商業(yè)銀行管理重構戰略思想論文
摘要:物聯(lián)網(wǎng)作為金融科學(xué)技術(shù)集合成的典范，物聯(lián)網(wǎng)科學(xué)技術(shù)與思維方式的應用，強化物物之間、人物之間信息互動(dòng)的有效性與銜接的緊湊性，進(jìn)而構建了當下的金融信用環(huán)境，為金融行業(yè)的發(fā)展創(chuàng )建了客觀(guān)性的信用體系，促使“物聯(lián)網(wǎng)+金融”融合創(chuàng )新發(fā)展局面的建設獲得基礎支持。而以物聯(lián)網(wǎng)思維為基點(diǎn)，再度建設商業(yè)銀行信用管理體系，始終是行業(yè)發(fā)展期間的重點(diǎn)，文章首先概述物聯(lián)網(wǎng)銀行概念與特征，其次對傳統銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展現狀進(jìn)行概述，最后分條探究物聯(lián)網(wǎng)思維下的商業(yè)銀行管理重構戰略思想與策略，希望對金融行業(yè)發(fā)展有所借鑒。
關(guān)鍵詞:物聯(lián)網(wǎng)；物聯(lián)網(wǎng)銀行；信用管理；戰略思想；策略探究
物聯(lián)網(wǎng)作為互聯(lián)網(wǎng)與通信網(wǎng)的拓展產(chǎn)物，能夠實(shí)現對物理世界實(shí)時(shí)管控、精確管理與科學(xué)決策的目標。最近幾年中國內外各級政府機關(guān)積極頒發(fā)一些促進(jìn)物聯(lián)網(wǎng)有關(guān)戰略與發(fā)展的計劃，物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展速率不斷提升，積極朝著(zhù)生產(chǎn)生活與經(jīng)濟金融相關(guān)領(lǐng)域靠攏。物聯(lián)網(wǎng)思維有效整改了傳統商業(yè)生態(tài)環(huán)境，調整了傳統商業(yè)模式，為物聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式的構建與發(fā)展提供助力。將物聯(lián)網(wǎng)思想與相關(guān)技術(shù)整合到網(wǎng)絡(luò )環(huán)境中，將促進(jìn)當下金融信用環(huán)境的革新進(jìn)程，助力于金融全新變革進(jìn)程。相關(guān)人士指出，物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)與金融產(chǎn)業(yè)的融合發(fā)展，可以被視為對對信息技術(shù)的集成與綜合應用，實(shí)現對商業(yè)銀行信用的有效管理，降低信用風(fēng)險，將物聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展推向新高度。
一、物聯(lián)網(wǎng)銀行概念與特征
(一)概念
物聯(lián)網(wǎng)銀行作為金融行業(yè)中的一類(lèi)新模式，當下國際尚未對物聯(lián)網(wǎng)銀行做出明確界定與統一標準。從宏觀(guān)的角度分析，物聯(lián)網(wǎng)銀行主要是采用把物聯(lián)網(wǎng)思維與技術(shù)整合到傳統商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)程中，再構商業(yè)銀行傳統的信貸業(yè)務(wù)、風(fēng)險管理、內部管理等工作的運行模式，即推行“帕累托改進(jìn)”模式，進(jìn)而最大限度的壓縮其運營(yíng)成本以及提升效率。陸岷峰(2017)對物聯(lián)網(wǎng)銀行的概念做出如下定義，即物聯(lián)網(wǎng)銀行是銀行業(yè)金融機構有效應用物聯(lián)網(wǎng)思維與技術(shù)手段，在用戶(hù)生產(chǎn)作業(yè)情景、生活場(chǎng)景等多樣化經(jīng)濟環(huán)境中的信息流量、資金流量與物質(zhì)流量有機整合為一，進(jìn)而為用戶(hù)在存款、貸款以及匯款等方面提供金融服務(wù)的新興組織模式。
(二)特征
�、倨栈莼哼@是物聯(lián)網(wǎng)銀行和傳統商業(yè)銀行之間最大的差別。為確保銀行業(yè)金融機構普惠金融業(yè)務(wù)運行的有效性，2015年，國務(wù)院頒發(fā)了《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規劃(2016—2020年)》，宗旨在于提升上述金融業(yè)務(wù)形態(tài)運行期間應遵照的原則、規定以及發(fā)展目標等[3]。但是由于傳統銀行業(yè)的限制，國內大部分商業(yè)銀行在對供應鏈金融、小微金融等業(yè)務(wù)形態(tài)拓展范疇相對狹窄，應不斷提升對中小微民營(yíng)企業(yè)的金融服務(wù)能力，而物聯(lián)網(wǎng)銀行的建設與發(fā)展，主要服務(wù)對象為傳統抵押擔保模式下不能兼顧周全的中小微企業(yè)，該類(lèi)企業(yè)在發(fā)展中存在可抵押固定資產(chǎn)少、存貨動(dòng)產(chǎn)充沛、融資需求高等特征，在網(wǎng)聯(lián)網(wǎng)思維的引導下以及相關(guān)技術(shù)協(xié)助下，能夠實(shí)現對企業(yè)現實(shí)生產(chǎn)情景全過(guò)程、多維度信息獲取，不斷扭轉商業(yè)銀行與中小微企業(yè)之間信息不對稱(chēng)局面，有效解除中小微企業(yè)融資困難，進(jìn)而拓展其發(fā)展空間，商業(yè)銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟普惠能力也相應提升。②智慧化：這是物聯(lián)網(wǎng)銀行積極迎合金融科技發(fā)展模式的主要外在表現形式。在大數據、物聯(lián)網(wǎng)、云計算、人工智能等多種金融科技力量的集成與聯(lián)合作用下，傳統商業(yè)銀行的發(fā)展戰略目標是朝著(zhù)智慧化方向轉型，增強行業(yè)核心競爭實(shí)力。在2017年上半年中，國內四大行強強聯(lián)手進(jìn)行全面戰略合作，傳統金融互聯(lián)網(wǎng)化與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)金融化改革進(jìn)程被推進(jìn)。在物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)協(xié)助下，傳統商業(yè)銀行智慧化轉型目標的實(shí)現獲得新的戰略機遇。在多種智能計算技術(shù)的協(xié)助下，物聯(lián)網(wǎng)銀行多大批量用戶(hù)的相關(guān)信息技術(shù)進(jìn)行大數據分析與云計算處理，構建新服務(wù)、新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)發(fā)展格局，落實(shí)信貸決策與風(fēng)險管理智慧化發(fā)展目標。③精致化：傳統銀行由粗放式發(fā)展模式朝著(zhù)集約化轉型發(fā)展的主要特征之一是精細化。從本世紀初期，伴隨著(zhù)國民經(jīng)濟的快速發(fā)展，銀行行業(yè)金融機構發(fā)展規模不斷拓展。相關(guān)資料記載，在2016年底，銀行業(yè)金融機構資產(chǎn)規模達到了200余萬(wàn)億元，存款余額高達140余萬(wàn)億元，貸款余額也突破了100萬(wàn)億元。伴隨著(zhù)實(shí)體經(jīng)濟的發(fā)展以及共給側改革理念的提出，產(chǎn)業(yè)結構轉型升級步伐推進(jìn)，傳統商業(yè)銀行發(fā)展模式已無(wú)法滿(mǎn)足新時(shí)期下經(jīng)濟發(fā)展形態(tài)，踐行精細化發(fā)展路線(xiàn)是其后幾年中主要發(fā)展趨向。在物聯(lián)網(wǎng)思維與技術(shù)的合力作用下，物聯(lián)網(wǎng)銀行采用射頻識別、二維碼、傳感器等技術(shù)，能夠更為精確的獲得客戶(hù)資源，對用戶(hù)資質(zhì)、還款能力以及行為方式等多樣化信息進(jìn)行整體分析，進(jìn)而明確其在金融領(lǐng)域中的現實(shí)需求，改善了傳統商業(yè)銀行在客源獲得方面的局限性。此外，精細化還體現在客戶(hù)風(fēng)險管理方面上，具體是在物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支配下，物聯(lián)網(wǎng)銀行把生產(chǎn)作業(yè)情景、生活場(chǎng)景整合到大數據風(fēng)險控制后臺系統中，動(dòng)態(tài)式的對用戶(hù)風(fēng)險進(jìn)行辨識、計算、預測與警示，有效彌補了傳統商業(yè)銀行風(fēng)險控制滯后性、粗放性缺陷。
二、傳統銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展現狀
(一)信貸業(yè)務(wù)成本長(cháng)期居高不下
在傳統信貸業(yè)務(wù)模式的支配下，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)運行成本高始終是業(yè)務(wù)發(fā)展中最大瓶頸，進(jìn)而對借款用戶(hù)整體融資成本造成影響。信貸業(yè)務(wù)成本高具體在如下幾方面有所體現：①客源獲得成本高；②風(fēng)險辨識成本高；③運行成本高。在過(guò)去，商業(yè)銀行主要采用缺乏情景的“廣撒網(wǎng)”措施去獲取客戶(hù)資源，人力資源投入量大，但是效益微弱；在風(fēng)險辨識方面上，多采用線(xiàn)下方式采集、梳理、解析用戶(hù)的信用情況，耗時(shí)耗力；在運營(yíng)方面上，銀行物理網(wǎng)點(diǎn)敷設面積大、參與運營(yíng)人員數目多、運營(yíng)管理投放資金量大。
(二)信貸業(yè)務(wù)效率低下
只有不斷提升銀行金融服務(wù)效率，才能夠迎合當下市場(chǎng)經(jīng)濟主體間頻繁進(jìn)行商業(yè)交易活動(dòng)的需求。但是，商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)運行速度遲緩，其與金融消費者的金融頻繁需求間產(chǎn)生較大分歧，以致社會(huì )公眾投訴事件與日俱增。誘發(fā)信貸業(yè)務(wù)效率低下的原因有如下幾點(diǎn)：①信貸業(yè)務(wù)辦理環(huán)節對流程規范性提出較嚴格要求；②手續多樣且繁雜；③業(yè)務(wù)程序繁瑣，存在冗余部分；⑤層層審核批準；⑥尚未建設可執行的快速反應體制等。此外，銀行信貸業(yè)務(wù)效率長(cháng)期得不到提升，大大削弱了金融消費者的用戶(hù)體驗，用戶(hù)黏性也有所降低。
三、商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)重構中物聯(lián)網(wǎng)的應用
(一)提升風(fēng)險控制思維客觀(guān)化
在物聯(lián)網(wǎng)思維與相關(guān)技術(shù)的協(xié)助下，商業(yè)銀行風(fēng)險控制思維重建目標得以實(shí)現。在沒(méi)有物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)支配情景中，商業(yè)銀行在對風(fēng)險管控中，多采用現場(chǎng)調查與訪(fǎng)談等方式，捕獲借款企業(yè)客戶(hù)以往行為方式后，采用人為方式對其信用程度等級判斷，該種方式主觀(guān)性色彩濃烈，難以實(shí)時(shí)、動(dòng)態(tài)、真實(shí)的獲得與企業(yè)生產(chǎn)營(yíng)銷(xiāo)業(yè)務(wù)運行狀態(tài)此相關(guān)信息資料。但是若能夠應用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，對傳統產(chǎn)業(yè)與企業(yè)的生產(chǎn)作業(yè)情景進(jìn)行整改造，物聯(lián)網(wǎng)設備和技術(shù)將直接和借款企業(yè)生產(chǎn)作業(yè)情景中材料采購、產(chǎn)品生產(chǎn)、加工、營(yíng)銷(xiāo)等流程相連接，以真實(shí)性、客觀(guān)性的生產(chǎn)作業(yè)情景數據信息為依托，進(jìn)行貸前調研、貸中審核與批復、貸后管理等系列性工作，有效規避信息真實(shí)度缺乏以及人為主觀(guān)臆斷的弊端。上述全方位、多維度客觀(guān)信息源的提供，能夠更為真實(shí)的呈現出借款企業(yè)的營(yíng)銷(xiāo)水平與業(yè)務(wù)發(fā)展狀態(tài)，在有效辨識商業(yè)銀行風(fēng)險方面提供極為有價(jià)值的參照信息。
(二)提升風(fēng)險控制程序數據化
商業(yè)銀行風(fēng)險管理流程的重構過(guò)程，對互聯(lián)網(wǎng)思維與技術(shù)也表現出強烈依賴(lài)性。伴隨著(zhù)物聯(lián)網(wǎng)在用戶(hù)生產(chǎn)作業(yè)情景、生活場(chǎng)景改造升級中的應用，物聯(lián)網(wǎng)銀行在發(fā)展中采用物聯(lián)網(wǎng)思維與技術(shù)，動(dòng)態(tài)式感知信貸用戶(hù)原料采購情況、原料庫存管理、生產(chǎn)流程、成品囤積、營(yíng)銷(xiāo)狀況等實(shí)際信息，同時(shí)把上述信息有機整合，構建結構化數據、非結構化數據、連貫性數據等數據集合，進(jìn)而在大數據技術(shù)協(xié)助下建設相關(guān)模型，勾勒出用戶(hù)的風(fēng)險特點(diǎn)，達到對用戶(hù)風(fēng)險辨識、風(fēng)險計量、風(fēng)險監管、風(fēng)險管控等風(fēng)控程序的處理、解析與決策。
(三)提升風(fēng)險控制決策精細化
物聯(lián)網(wǎng)不僅在風(fēng)險控制思維以及控制流程重構方面有所應用，同時(shí)在商業(yè)銀行風(fēng)控決策重構過(guò)程中的應用機制也到認證。具體體現在物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為商業(yè)銀行發(fā)展提供大批量、客觀(guān)性的.數字化信息，和互聯(lián)網(wǎng)數據、交易活動(dòng)中數據信息等構建進(jìn)一步充實(shí)，同時(shí)進(jìn)行交叉驗證，建設嶄新化的“三流合一”模式，協(xié)助商業(yè)銀行對企業(yè)及上下游供應鏈有更全面性、立體化認識，促使信用等級評價(jià)積極由主觀(guān)判斷轉型為客觀(guān)洞察等方面上。物聯(lián)網(wǎng)銀行把采集到的、與客戶(hù)相關(guān)的大量真實(shí)情景信息，勾勒出客戶(hù)的真實(shí)畫(huà)像，進(jìn)而建設物聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險控制模型，科學(xué)精確的評估企業(yè)償債能力與償債意愿，違約率與違約損失率等數據計量正確率也得到相應保障，進(jìn)而協(xié)助銀行進(jìn)行貸前調查，貸中授信管理，貸后追蹤預警，構建時(shí)效性與整體性特征共存的風(fēng)險控制局面，物聯(lián)網(wǎng)銀行的風(fēng)控決策科學(xué)性也相應提升。
(四)構建全視圖管理模式
結合金融市場(chǎng)風(fēng)險管理的性質(zhì)以重要驅動(dòng)因子，可采用物聯(lián)網(wǎng)思維與技術(shù)構建全視圖的風(fēng)險管理模式，這已經(jīng)是當下傳統商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢。而上述目標的實(shí)現是一個(gè)循序漸進(jìn)的過(guò)程，應積極摒除以往單視角的管理模式，對某一業(yè)務(wù)運行態(tài)勢、某些資產(chǎn)重組期間面對的各類(lèi)風(fēng)險類(lèi)型進(jìn)行綜合分析。本文將債券投資交易業(yè)務(wù)作為實(shí)例進(jìn)行分析，不僅需應用物聯(lián)網(wǎng)思維有針對性的建設債券市場(chǎng)波動(dòng)風(fēng)險的止損限額、VAR限額，還必須從其他角度出發(fā)，結合債券發(fā)行體基本面變動(dòng)特點(diǎn)、市場(chǎng)流動(dòng)性等因素，建設與其相匹配的追蹤監側、風(fēng)險管理體制與程序。全視圖、多維度的風(fēng)險管理模式，和傳統風(fēng)控模式相比較，最大特征是在風(fēng)險部署環(huán)節上整體分析多樣因素，例如發(fā)行體基本面產(chǎn)生本質(zhì)性惡化、信用風(fēng)險提升，止損機制將會(huì )一觸即發(fā)，在信用風(fēng)險轉變成市場(chǎng)風(fēng)險損失初期就應施以相關(guān)應對措施。除此之外，對于操縱風(fēng)險的辨識與評價(jià)結果，均可以被整合到市場(chǎng)風(fēng)險管理進(jìn)程中。例如某一機構操作風(fēng)險管理能力評估結果在一定標準之下，就可在市場(chǎng)風(fēng)險限額部署上，采用多層次限額規劃進(jìn)行管理加以控制。
(五)建設積極主動(dòng)的組合風(fēng)險管理
分散化處理是組合風(fēng)險管理的重點(diǎn)，實(shí)質(zhì)上就是在不同區域、不同對象間對資產(chǎn)組科學(xué)配置，盡可能的承擔微小的波動(dòng)(以資本占用量呈現出來(lái))，進(jìn)而去獲得最大化的收益，與此同時(shí)也實(shí)現有效防控系統性風(fēng)險目標。主動(dòng)推行組合風(fēng)險管理，側重點(diǎn)是落實(shí)如下幾個(gè)方面：①明確科學(xué)化的投資政策和投資策略，以國別、行業(yè)、產(chǎn)品等為主，最大限度的規避在方向選擇上出現的錯誤。②采用排布組合限額的方式，強化風(fēng)險、資本與收益三者間的平衡性，防控集中性風(fēng)險，最大限度的降低順周期效應帶來(lái)的影響。③推行主動(dòng)風(fēng)險管理措施，以主動(dòng)組合調整、分散化處理和風(fēng)險對沖等為主，實(shí)現組合的優(yōu)化調整目標。在這里本文筆者需重點(diǎn)強調的是，“分散化”絕非是單純式的資產(chǎn)分散，而是對資產(chǎn)背后風(fēng)險因子的分散化。
四、結束語(yǔ)
物聯(lián)網(wǎng)思維與技術(shù)在商業(yè)銀行管理中的應用，能夠促使金融行業(yè)所處供應鏈上的程序實(shí)現“可視追蹤”，進(jìn)而實(shí)現提升運營(yíng)效率、優(yōu)化配置資源以及降低成本等目標，其是與商業(yè)銀行供應鏈金融應用供應鏈中的物流、信息流，進(jìn)而實(shí)現風(fēng)險有效管理思想本質(zhì)相一致。伴隨著(zhù)物聯(lián)網(wǎng)思想與技術(shù)在金融行業(yè)中應用的深入化，將會(huì )對商業(yè)銀行金融產(chǎn)品革新發(fā)展帶來(lái)巨大影響。
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作者：于萌萌 單位：對外經(jīng)濟貿易大學(xué)金融學(xué)院
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