銀行信貸風(fēng)險管理論文
論文關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；防范；風(fēng)險；對策
論文摘要：隨著(zhù)消費貸款規模的不斷擴大，該項業(yè)務(wù)中存在的問(wèn)題和風(fēng)險也逐步暴露出來(lái)，在有些地區還表現得比較明顯，商業(yè)銀行應加強對消費信貸風(fēng)險的分析與識別，以便及時(shí)采取措施,防范消費信貸風(fēng)險。
面對消費信貸的發(fā)展過(guò)程出現的各種風(fēng)險，商業(yè)銀行急需建立一套防范消費信貸的風(fēng)險管理體系，具體應從以下幾方面入手。
一、逐步建立全社會(huì )范圍的個(gè)人信用制度
建立科學(xué)有效的個(gè)人征詢(xún)體系是銀行控制消費信貸風(fēng)險的前提保證。
二、建立科學(xué)的個(gè)人信用評價(jià)體系
在建立全社會(huì )個(gè)人信用制度和信用檔案的基礎上，各銀行還應根據自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)和發(fā)展戰略制定具體的個(gè)人信用評價(jià)體系，以此作為放貸的基本標準，使之從源頭上發(fā)揮防范信貸風(fēng)險的作用。
信用評價(jià)體系一般采用積分制，具體分成四個(gè)部分：①基本情況評分：包括個(gè)人的一系列情況，如出生年月、學(xué)歷、職業(yè)、工作地點(diǎn)、工作經(jīng)歷、工作單位、家庭情況等等，不同情況有不同的積分。②業(yè)務(wù)狀況評分：在信用記錄號下，每發(fā)生一筆業(yè)務(wù)，無(wú)論是存款、貸款、購買(mǎi)國債及其他金融債券、信用卡消費、透支等等，都有一定的積分。③設立特殊業(yè)務(wù)獎罰分，如個(gè)人信用記錄號下屢次發(fā)生信用卡透支，并在規定期內彌補透支就可以獲得額外獎分；個(gè)人貸款按期還本付息情況良好可以獲獎分；若發(fā)生惡意透支，并且不按時(shí)歸還所欠本息，就應額外罰分，甚至列入黑名單。④根據上述累積得分評定個(gè)人信用等級。
三、重點(diǎn)開(kāi)發(fā)風(fēng)險低、潛力大的客戶(hù)群體
選擇風(fēng)險低、潛力大、信用好的客戶(hù)群是銀行防范消費信貸風(fēng)險的重要工作。一般而言，可供選擇的客戶(hù)對象包括：（1）在讀大學(xué)生：一般具備較高文化素質(zhì)，很可能成為較富裕的人群，具有較高開(kāi)發(fā)價(jià)值；他們從讀書(shū)、工作到成為“中產(chǎn)階級”有一過(guò)程，而這一過(guò)程最迫切需要利用個(gè)人信用資源，如果銀行早期與之建立經(jīng)濟聯(lián)系，提供金融服務(wù)，可能獲得終身客戶(hù)。（2）、事于優(yōu)勢行業(yè)的文化素質(zhì)較高的年輕人。（3）國家公務(wù)員、全國性大公司或外資企業(yè)的管理人員及營(yíng)銷(xiāo)人員：他們不僅工薪水平和福利條件高，而且一般掌握較好的專(zhuān)業(yè)技能，預期收入高，失業(yè)風(fēng)險較低。銀行對重點(diǎn)客戶(hù)應加大營(yíng)銷(xiāo)和調研力度，在促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí)，有效降低貸款的預期損失比率。
四、建立銀行內部消費信貸的風(fēng)險管理體系
從跟蹤、監控入手，建立一套消費信貸風(fēng)險的預警機制，加強貸款后的定期或不定期的跟蹤監控，掌握借款人動(dòng)態(tài)，對借款人不能按時(shí)償還本息情況，或者有不良信用記錄的，列入“問(wèn)題個(gè)人黑名單”加大追討力度，并拒絕再度借貸。
銀行內部要建立專(zhuān)門(mén)機構，具體辦理消費信貸業(yè)務(wù)，同時(shí)建立消費信貸審批委員會(huì )，作為發(fā)放消費信貸的最終決策機構，做到審貸分離，形成平衡制約機制，以便明確職權和責任，防范信貸風(fēng)險。
五、實(shí)現消費貸款證券化，分散消費信貸風(fēng)險
消費信貸一般期限較長(cháng)，造成商業(yè)銀行短資長(cháng)貸，加大了流動(dòng)性風(fēng)險。西方國家的對策是實(shí)現消費貸款證券化，賦予其轉讓、流通職能，從而達到分散消費信貸風(fēng)險、縮短放款機構持有時(shí)間的目的。我國商業(yè)銀行也應以此為鑒，加快實(shí)現資產(chǎn)證券化進(jìn)程。
六、進(jìn)一步完善消費貸款的擔保制度
消費信貸與其他貸款不同，借款人是一個(gè)個(gè)的消費者，貸款購買(mǎi)的.是超過(guò)其即期收入限度并較長(cháng)時(shí)間才能歸還貸款的財產(chǎn)或耐用消費品。因此，在發(fā)放消費貸款時(shí)，用抵押、擔保作還款保證顯得十分重要。
七、把個(gè)人消費貸款與保險結合起來(lái)
由于銀行難以掌握借款者個(gè)人的健康狀況和償還能力的變化，這是個(gè)人消費貸款最主要的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險。法國、德國、加拿大等，在開(kāi)展消費信貸業(yè)務(wù)中，都規定客戶(hù)必須購買(mǎi)死亡險，以減少銀行風(fēng)險。我國也可以借鑒國外經(jīng)驗，將個(gè)人消費貸款與保險公司的有關(guān)險種、產(chǎn)品組合起來(lái)運作。如銀行在發(fā)放某些消費貸款時(shí)，可以要求借款人必須購買(mǎi)某種特定保險。一旦借款人發(fā)生意外，不能償還貸款時(shí)，保險公司即要向保險受益人支付一定金額的保險賠償金，而這筆賠償金又足以?xún)斶�銀行貸款本息。這樣，一方面可化解銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險，實(shí)現消費信貸風(fēng)險的合理有效轉換，另一方面也有助于保險業(yè)的發(fā)展。當然，這種險種的保費應當較低廉，使消費者既可以得到銀行貸款，又可以得到保險的益處。
八、實(shí)行浮動(dòng)貸款利率和提前償還罰息
�。ㄒ唬┤嗣胥y行應加快利率市場(chǎng)化進(jìn)程，在利率浮動(dòng)比率、貸款比例和期限安排上，給商業(yè)銀行以更大的余地，以便更好地為客戶(hù)服務(wù)，更好地防范風(fēng)險。同時(shí)，應允許商業(yè)銀行在辦理消費信貸業(yè)務(wù)中收取必要的手續費、服務(wù)費，以補償商業(yè)銀行信貸零售業(yè)務(wù)付出的成本。在消費信貸的利率方式安排上，一般應采取浮動(dòng)利率制，按年度調整一次，從而減少銀行利率風(fēng)險。
�。ǘ⿲J款期限長(cháng)、利率風(fēng)險大的住房貸款盡快實(shí)行固定利率和浮動(dòng)利率并行的利率制度。固定利率是指按照事先確定的利率計算全部貸款期內的全部利息，該利率不再做任何調整和改變。浮動(dòng)利率是指在貸款合同有效期內，只規定最初一段時(shí)間內的利率，在合同到期后，就要根據事先約定的新利率計算方法，按照當時(shí)的市場(chǎng)利率重新確定下一階段貸款利率，浮動(dòng)利率包括一年期、三年期、五年期等不同期限。通過(guò)消費者對兩種利率的自由選擇，增加消費者的風(fēng)險和收益意識，規范消費者和銀行之間的行為方式和業(yè)務(wù)往來(lái)。
�。ㄈ⿲�(shí)施提前還款罰息制。由于消費信貸一般為長(cháng)期貸款，利率變化將導致銀行蒙受利率損失的可能。當利率下跌時(shí)，消費者會(huì )提前償還固定利率的貸款，而以較低的利率舉借新債。借新債還舊債，會(huì )導致銀行喪失貸款收益，并給銀行重新安排資金造成困難。為此，銀行應收取高于預定利率的罰息，彌補信貸資產(chǎn)損失。
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