商業(yè)銀行信貸風(fēng)險評級的重要性論文
摘要：隨著(zhù)經(jīng)濟全球化的加深，金融機構之間的競爭逐漸激烈，而商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險管理能力逐漸成為這場(chǎng)競爭中的關(guān)鍵力量。為了在激烈的市場(chǎng)競爭中占據有利地位，商業(yè)銀行更應該注重信貸風(fēng)險評級這一環(huán)節，以促進(jìn)商業(yè)銀行的發(fā)展。本文主要分析了商業(yè)銀行信貸風(fēng)險評級的現狀、作用以及如何提高商業(yè)銀行信貸風(fēng)險評級水平。
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；信貸風(fēng)險；風(fēng)險評級
隨著(zhù)經(jīng)濟全球化程度加深，世界各國聯(lián)系逐漸緊密，商業(yè)銀行所面臨的信貸風(fēng)險也充滿(mǎn)了不確定性。由于在經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中商業(yè)銀行所面臨的環(huán)境等不確定性因素，都增加了商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的可能性。為了盡量避免信貸風(fēng)險的發(fā)生，提高商業(yè)銀行抵御信貸風(fēng)險的能力，商業(yè)銀行應該逐步完善信貸風(fēng)險評級系統，建立完善的信貸風(fēng)險評級制度。
一、信貸風(fēng)險評級的現狀
1.我國商業(yè)銀行面臨的不良貸款比重較高，導致潛在的信貸風(fēng)險較大。不良資產(chǎn)是商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的大忌，會(huì )妨礙商業(yè)銀行的正常經(jīng)營(yíng)發(fā)展。盡管我國已經(jīng)開(kāi)始認識到不良資產(chǎn)對商業(yè)銀行的消極影響，并采取適當的措施來(lái)控制商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量，但是當前我國的商業(yè)銀行不良貸款比重仍然高于世界其他國家，這也為我國商業(yè)銀行的正�；�(jīng)營(yíng)埋下了不少隱患，嚴重影響其盈利水平。另外，我國商業(yè)銀行的大部分資產(chǎn)都用來(lái)貸款，而用于其他有價(jià)證券等用途的資金較少，銀行盈利的主要來(lái)源也為貸款，這樣單一的資產(chǎn)運營(yíng)渠道，在無(wú)形之中增加了商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險。2.產(chǎn)能過(guò)剩的問(wèn)題，使得我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險不斷增大。產(chǎn)能過(guò)剩是當前國內部分企業(yè)存在的問(wèn)題，這會(huì )直接或者間接地導致我國商業(yè)銀行風(fēng)險不斷增大。產(chǎn)能過(guò)剩不僅導致我國商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險不斷增大，也可能會(huì )使商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)增加，進(jìn)一步引發(fā)信貸風(fēng)險。因為除了商業(yè)銀行自身存在產(chǎn)能過(guò)剩外，一些其他行業(yè)存在的產(chǎn)能過(guò)剩問(wèn)題，會(huì )使得該行業(yè)的盈利能力下降，而這些行業(yè)在之前可能由于盈利能力較強而與商業(yè)銀行進(jìn)行合作，從商業(yè)銀行獲得貸款，但是由于產(chǎn)能過(guò)剩而導致的盈利能力下降，在這種情況下，可能會(huì )使得這些貸款成為不良貸款，而增加了潛在的信貸風(fēng)險。
二、我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險評級的重要性
造成當前商業(yè)銀行信貸風(fēng)險不斷增大的原因眾多，包含外部因素和內部因素，針對這種情況，對商業(yè)銀行進(jìn)行信貸風(fēng)險評級，從而降低或者避免信貸風(fēng)險，顯得非常重要。1.商業(yè)銀行通過(guò)對自身資產(chǎn)進(jìn)行風(fēng)險評級，有助于商業(yè)銀行從各方面評估信貸風(fēng)險。商業(yè)銀行對自身資產(chǎn)進(jìn)行匯總與核算，通過(guò)風(fēng)險評級，不僅可以清楚地認識到自身的總資產(chǎn)數量，也可以幫助商業(yè)銀行了解自身的投資能力，當出現新的投資機會(huì )時(shí)，商業(yè)銀行可以根據自己的信貸風(fēng)險評級評估自己是否進(jìn)行投資，從而降低投資風(fēng)險。如果沒(méi)有進(jìn)行信貸風(fēng)險評級，商業(yè)銀行在面對投資機會(huì )時(shí)，可能會(huì )出現手忙腳亂的情況，甚至可能會(huì )盲目投資，從而導致商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險嚴重。因此，商業(yè)銀行通過(guò)對自身總資產(chǎn)進(jìn)行評估可以增強對自身財力與能力的認識，出現機會(huì )可以從容處理，通過(guò)提高盈利能力降低信貸風(fēng)險。2.商業(yè)銀行對客戶(hù)的信用等級和償債能力進(jìn)行評級，可以降低商業(yè)銀行的不良貸款比重，也會(huì )降低信用風(fēng)險。商業(yè)銀行在進(jìn)行信貸投資時(shí)，首先要考慮商業(yè)銀行的客戶(hù)的償債能力，當商業(yè)銀行對客戶(hù)的償債能力進(jìn)行更好地了解時(shí)，確定客戶(hù)確實(shí)有能力償還債務(wù)，這種情況下進(jìn)行信貸投資不僅可以降低客戶(hù)由于不能及時(shí)償還債務(wù)造成的損失，也能降低商業(yè)銀行因為不良貸款帶來(lái)的損失。另外，商業(yè)銀行在進(jìn)行信貸評級時(shí)，也會(huì )對客戶(hù)的信用情況進(jìn)行考察，通過(guò)對客戶(hù)的信用情況進(jìn)行評級，不僅能夠幫助商業(yè)銀行在日后進(jìn)行投資時(shí)更好地選擇，也能通過(guò)信用評級督促客戶(hù)進(jìn)行還債。如果在投資前沒(méi)有對客戶(hù)進(jìn)行償債能力與信用評級，那么可能某些客戶(hù)信用等級比較好，但是不具備償債能力，或者客戶(hù)盡管有償債能力但是信用較低，仍舊不還款，這樣都會(huì )增大商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險，在某種程度上給商業(yè)銀行帶來(lái)?yè)p失。通過(guò)對客戶(hù)的償債能力與信用等級進(jìn)行評估，可以降低不良資產(chǎn)的'比例，降低信貸風(fēng)險。3.通過(guò)信貸風(fēng)險評級，可以全面了解客戶(hù)的產(chǎn)能，評估客戶(hù)的償債能力以及信用水平。一般商業(yè)銀行的貸款客戶(hù)通常為一些大型企業(yè)或是工廠(chǎng)，那么對這樣的客戶(hù)進(jìn)行信貸風(fēng)險評級時(shí)，不應該僅僅考慮當前客戶(hù)是否具備一定的償債能力，而應該對這些客戶(hù)的長(cháng)遠發(fā)展進(jìn)行分析。例如，一些客戶(hù)可能當前的經(jīng)濟效益較高，具備一定的償債能力，但是這些客戶(hù)可能內部存在產(chǎn)能過(guò)剩、財務(wù)風(fēng)險等各種各樣的風(fēng)險，導致其在后期出現盈利能力下降等情況，這種情況下可能會(huì )加大商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險。因此，商業(yè)銀行在進(jìn)行信貸風(fēng)險評級時(shí)，不僅要考慮客戶(hù)當前的盈利能力，更要考慮該行業(yè)的市場(chǎng)前景，該企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)能力，考察其是否具備長(cháng)期盈利能力，以決定是否進(jìn)行信貸投資。通過(guò)對客戶(hù)的整體情況進(jìn)行考察，不僅可以幫助商業(yè)銀行確定信貸投資的整體方向，降低商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險，也可以促進(jìn)商業(yè)銀行盈利能力與盈利水平的提高，促進(jìn)商業(yè)銀行的更好發(fā)展。
三、完善我國商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險評級的幾點(diǎn)建議
信貸風(fēng)險已經(jīng)成為我國商業(yè)銀行遇到的主要風(fēng)險之一，也是我國商業(yè)銀行發(fā)展的主要障礙，但是通過(guò)對信貸風(fēng)險進(jìn)行評級，確實(shí)可以降低商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險，提高商業(yè)銀行的盈利能力與水平，促進(jìn)商業(yè)銀行的發(fā)展。1.商業(yè)銀行應該健全信用評級體系，以完善信貸風(fēng)險評級，降低信貸風(fēng)險。以往商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險評級制度，可能存在不健全的情況。例如，對客戶(hù)的信用考察和償債能力考察要同時(shí)進(jìn)行，不能只考察償債能力而忽略信用等級考察，這樣會(huì )降低信貸風(fēng)險評級的作用。另外，信貸風(fēng)險考察不是一項短期工作，而是一項長(cháng)期要檢測執行的任務(wù)，因此，商業(yè)銀行對客戶(hù)的考察不應僅僅依據客戶(hù)的短期指標進(jìn)行。首先，商業(yè)銀行應根據客戶(hù)公司的盈利能力和盈利水平初步判斷公司的償債能力，然后對公司進(jìn)行信用評級，判斷公司在有能力償債的情況下能否償債，之后根據公司從事的行業(yè)，判斷公司的發(fā)展前景，是否能長(cháng)期盈利，根據綜合指標來(lái)對信貸風(fēng)險進(jìn)行評級，在這種程序完整的情況下進(jìn)行信貸評級，可以更好地為判斷是否進(jìn)行信貸投資提供了良好的方向，從而有助于商業(yè)銀行降低信貸風(fēng)險。2.商業(yè)銀行應該加強信貸風(fēng)險監督管理，完善貸款前期的款項審查和風(fēng)險評估，完善公司的相關(guān)規章制度，包括相關(guān)的制度、調查方法等，確保商業(yè)銀行內部在接觸相關(guān)業(yè)務(wù)時(shí)有可以遵循的依據與原則。同時(shí)，商業(yè)銀行在進(jìn)行信貸風(fēng)險評級時(shí)應該遵循崗位責任制，將評級任務(wù)下發(fā)給不同部門(mén)，任務(wù)具體到個(gè)人，這樣也就將責任具體分配給個(gè)人，以確保評級工作更高水準，高效率的完成。同時(shí)信用評估工作應該保證及時(shí)完成，并且要保證準確度，確保每項指標都是按照公司的標準嚴格執行，確保評估審查結果精確到每一項，確定每一項具體數額貸款的風(fēng)險，當每一筆貸款達到一定風(fēng)險時(shí)，應該有具體的解決方法與之相對應。另外，建立專(zhuān)門(mén)的信貸風(fēng)險管理機構，收集客戶(hù)信用的相關(guān)信息，并將不涉及隱私的信息存儲到公司數據庫，以保證每個(gè)人充分了解重要客戶(hù)信息，避免出現公司員工對客戶(hù)信息一無(wú)所知的情況。3.商業(yè)銀行內部應該培養信貸風(fēng)險意識，建立信貸風(fēng)險文化體系。應該在全公司范圍內培養公司的管理層尤其是公司員工的風(fēng)險意識，確保商業(yè)銀行在處理每一項業(yè)務(wù)時(shí)，都能用防范風(fēng)險的意識去處理。要定期開(kāi)展信貸風(fēng)險的相關(guān)課程，傳授信貸風(fēng)險評級的相關(guān)知識，同時(shí)，我們要清楚地認識到國內商業(yè)銀行信貸風(fēng)險評級與國外商業(yè)銀行信貸風(fēng)險評級之間的差距，要借鑒國際上先進(jìn)的信貸風(fēng)險評級經(jīng)驗，結合我國的特點(diǎn)，探索出適合自身的信用評級方法。另外，推進(jìn)國有商業(yè)銀行的基礎數據建設，完善基礎數據檢測與計算，發(fā)現和解決不良數據的問(wèn)題，建立一個(gè)符合現代化的信息系統，通過(guò)數據檢測信貸風(fēng)險。
四、結束語(yǔ)
當前隨著(zhù)我國市場(chǎng)經(jīng)濟的發(fā)展，企業(yè)與銀行之間的合作日益加深，我國的商業(yè)銀行是以盈利為追求目標，那么在商業(yè)銀行追求利潤的過(guò)程中，便不可避免的出現壞賬等情況，此時(shí)商業(yè)銀行為了維護自身發(fā)展，建立適當的風(fēng)險管理體系，進(jìn)行風(fēng)險評級是非常必要的，因此，商業(yè)銀行應該時(shí)刻關(guān)注形勢變化，細心搜集每一個(gè)客戶(hù)的信息，了解客戶(hù)業(yè)務(wù)的發(fā)展前景，對客戶(hù)進(jìn)行評級，完善信貸風(fēng)險評級體系，以降低信貸風(fēng)險，促進(jìn)商業(yè)銀行的發(fā)展。
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