信貸風(fēng)險管理論文
一、我國個(gè)人消費信貸發(fā)展現狀及風(fēng)險特征
（一）我國個(gè)人消費信貸的現狀
1．增長(cháng)速度快；不同領(lǐng)域、不同地區間發(fā)展不平衡。根據中華人民共和國國家統計局發(fā)布的2007年國民經(jīng)濟和社會(huì )發(fā)展統計公報，截止到2007年底，全部金融機構人民幣消費貸款余額已從1997年的172億元增加到3.3萬(wàn)億元，是1997年的191.86倍。10年來(lái)年均增長(cháng)90.86%。其中個(gè)人住房貸款余額2.7萬(wàn)億元，一是比2007年年初就增加7147億元，二是個(gè)人住房貸款占全部消費貸款的82%。從業(yè)務(wù)分布來(lái)看，大部分業(yè)務(wù)主要集中在工、農、中、建四大國有商業(yè)銀行和東部經(jīng)濟發(fā)達地帶。
2．個(gè)人消費信貸方式比較單一。在個(gè)人消費信貸業(yè)務(wù)中最終消費品作為抵押的消費貸款方式占有比較大的比例，銀行信用卡消費占比較低。
3．個(gè)人消費信貸對總體經(jīng)濟的影響有限，發(fā)展潛力大。在經(jīng)濟發(fā)達國家，金融機構消費貸款占全部貸款的比例平均為30%-50%，其中，美國為70%，德國為60%，而我國截至到2007年末全部金融機構本外幣各項貸款余額27.8萬(wàn)億元，個(gè)人消費貸款只有12%。
4．個(gè)人消費信貸的進(jìn)度緩慢。目前我國個(gè)人消費信貸品種比較少還不能滿(mǎn)足廣大消費者對個(gè)人消費信貸業(yè)務(wù)不同層次的需要。盡管目前個(gè)人消費信貸有所進(jìn)展，但仍不理想。
除此之外，傳統消費觀(guān)念制約個(gè)人消費信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。在消費觀(guān)念方面，幾千年的傳統文化，形成了中國百姓獨有的生活方式和理念，“量入為出”、“勤儉節約”，被譽(yù)為傳統美德。這與“花明天的錢(qián)圓今天的夢(mèng)”的消費信貸意向存在錯位。因此，能否引導人們突破傳統消費理念的約束，是消費信貸發(fā)展的關(guān)鍵。
（二）我國個(gè)人消費信貸風(fēng)險特征
1．信息缺失。個(gè)人消費信貸風(fēng)險產(chǎn)生的一方面是由于信息缺失，當信息只有借款人自己知道，而銀行并不知道。在這種情況下，銀行的借款風(fēng)險加大。則銀行會(huì )相應提高貸款利率，當利率升高時(shí)，低風(fēng)險的借款人不愿意借款，使得個(gè)人消費信貸很難發(fā)展。
2．國家的消費政策相對滯后。我國所提供的住房、汽車(chē)消費的政策環(huán)境嚴重滯后。個(gè)人申請此類(lèi)貸款必須到有關(guān)部門(mén)辦理抵押評估登記手續，到公證部門(mén)辦理公證手續，并且還需交納各種頒證費、評估費、公證費、保險費等等。其手續繁雜、費稅力度過(guò)大，勢必損傷消費者的積極性。
3．個(gè)人消費信貸風(fēng)險管理不夠完善。目前商業(yè)銀行缺乏對貸款前進(jìn)行調查，沒(méi)有有效監督檢查的手段。當個(gè)人消費貸款業(yè)務(wù)達到一定業(yè)務(wù)量后，商業(yè)銀行個(gè)人消費貸款經(jīng)營(yíng)部門(mén)往往不堪重負，最終造成管理沒(méi)有重點(diǎn)，流于形式。
4．個(gè)人消費信貸立法滯后。我國目前還沒(méi)有一部統一規范個(gè)人消費信貸活動(dòng)和調整個(gè)人消費信貸關(guān)系的全國性法律。如《個(gè)人定期儲蓄存款存單小額抵押貸款辦法》、《商業(yè)銀行自營(yíng)住房貸款管理暫行辦法》、《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》等，這些管理辦法和指導意見(jiàn)，均未達到全國人大及其常委會(huì )的立法層次。
二、我國個(gè)人消費信貸風(fēng)險形成原因
（一）銀行自身管理體制薄弱
從銀行內部來(lái)看，一方面商業(yè)銀行內部缺乏個(gè)人消費信貸方面的管理經(jīng)驗，而且相當一部分資料尚未上機管理，難以實(shí)現資源共享，對借款人的資產(chǎn)負債狀況等缺乏正常程序和渠道。另一方面一些商業(yè)銀行為了擴大消費信貸規模，對基層行下達硬性的放貸指標。由于市場(chǎng)競爭的激烈，不少銀行擅自降低貸款標準和擔保條件，這種現象的蔓延將造成新一輪的風(fēng)險積聚，不利于消費信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。
（二）個(gè)人消費信貸的相關(guān)法律不健全
我國尚未出臺一部完整的《個(gè)人消費信貸法》，各商業(yè)銀行主要是依據《商業(yè)銀行法》、《擔保法》、《貸款通則》、《經(jīng)濟合同法》以及一些人民銀行出臺的辦法對個(gè)人消費信貸進(jìn)行管理，其針對性不強，對失信、違約的懲處辦法不具體。
（三）個(gè)人信用制度不健全
我國尚未建立起個(gè)人財產(chǎn)申報制度，個(gè)人及家庭的收入狀況不透明。目前我國雖然開(kāi)始建立個(gè)人征信系統，但是尚未建立完備的個(gè)人信用制度，缺乏較好的調查個(gè)人資信的有效手段。
（四）抵押物變現難度大，費用高
個(gè)人消費信貸業(yè)務(wù)的客戶(hù)分散，單筆貸款數額小，業(yè)務(wù)量大，操作環(huán)節多，交易成本高。當個(gè)人消費貸款中出現不良貸款時(shí)，由于我國商品交易二級市場(chǎng)還不完善，導致商業(yè)銀行將抵押品變現時(shí)，需經(jīng)歷重重環(huán)節，層層收費，造成商業(yè)銀行物力、人力的耗費。
三、發(fā)達國家消費信貸風(fēng)險管理借鑒
發(fā)達國家從事個(gè)人消費信貸業(yè)務(wù)歷史悠久，一般都針對本國不同時(shí)期個(gè)人消費信貸展開(kāi)情況制定了相應的法律法規，完善個(gè)人信用制度。僅以美國為例。
（一）對個(gè)人消費信貸入口嚴格管理
在美國的金融環(huán)境下，美聯(lián)商業(yè)銀行和紐約商業(yè)銀行發(fā)放個(gè)人消費貸款時(shí)，都十分重視利用信用局的個(gè)人信用歷史資料，并通過(guò)對社會(huì )經(jīng)濟的宏觀(guān)把握，結合商業(yè)銀行信貸管理的基本要求，對消費信貸的申請和審批設定了一套嚴密、詳細、可操作性強的標準程序，并按此程序設計了一套標準電腦軟件。當客戶(hù)申請一筆消費貸款時(shí)，各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)只須按軟件顯示的要求輸入有關(guān)信息，電腦系統會(huì )自動(dòng)識別每一筆消費信貸是否應該發(fā)放。
（二）運用定量分析方法，監測消費信貸資產(chǎn)質(zhì)量
美聯(lián)商業(yè)銀行和紐約商業(yè)銀行在風(fēng)險控制部門(mén)都設有專(zhuān)門(mén)的團隊利用計算機模型研究分析個(gè)人消費信貸的運行情況、近期個(gè)人消費信貸的損失預報。從中發(fā)現消費信貸的風(fēng)險點(diǎn)和風(fēng)險源和潛在客戶(hù)。這種做法既保證了客戶(hù)拓展的成功率，又將消費貸款的風(fēng)險控制在可掌握的范圍內。
（三）實(shí)行風(fēng)險審核與風(fēng)險組合對風(fēng)險橫向控制
為有效控制個(gè)人消費信貸風(fēng)險，美聯(lián)商業(yè)銀行在風(fēng)險管理部門(mén)設有專(zhuān)門(mén)的信貸風(fēng)險審核組和信貸組合風(fēng)險審核組。這些人負責每個(gè)月的分析宏觀(guān)經(jīng)濟走向、跟蹤房地產(chǎn)等相關(guān)行業(yè)的發(fā)展趨勢、研究已有客戶(hù)的信用變動(dòng)情況和區域布局的合理性、審核客戶(hù)的購買(mǎi)行為、現金流及貸款支付情況，同時(shí)進(jìn)行消費信貸組合的壓力測試。
（四）建立與培養信貸文化和風(fēng)險控制文化
美聯(lián)商業(yè)銀行認為，商業(yè)銀行任何風(fēng)險的控制不僅是風(fēng)險控制部門(mén)的工作也是各業(yè)務(wù)部門(mén)的工作。因此，美聯(lián)商業(yè)銀行要求每一個(gè)員工都要明白其自身所賦予的風(fēng)險控制與防范職責。美聯(lián)商業(yè)銀行的企業(yè)文化要求任何部門(mén)、任何員工都必須將業(yè)務(wù)拓展、利潤增長(cháng)、股東價(jià)值最大化和風(fēng)險控制與防范列為自己的神圣職責。
（五）嚴格掌握個(gè)人消費貸款的評估標準
在評估中，密切關(guān)注客戶(hù)的信用變化情況，對貸款額度靈活操作。有效地運用政府提供的個(gè)人消費信貸擔保制度處置抵押、擔保品，增強了商業(yè)銀行資產(chǎn)的流動(dòng)性和處置力度，減少了商業(yè)銀行的損失。
四、我國個(gè)人消費信貸管理對策
（一）提高消費者收入水平及其償債能力
1．提高消費者的收入水平是解決其償債能力的關(guān)鍵。消費者償債能力主要是消費者的個(gè)人財產(chǎn)。當消費者不能按期償還貸款時(shí)，貸款人將行使抵押權，拍賣(mài)財產(chǎn)，償還債務(wù)。個(gè)人財產(chǎn)越多，吸收風(fēng)險的能力越強，對貸款人的保護程度越高。
2．改善收入分配制度，擴大中等收入的居民群體。居民收入不是孤立的，它不僅受制于國家整體的經(jīng)濟發(fā)展狀況，也受制于特定的收入分配制度。只有中等收入的居民群體不斷擴大，我國個(gè)人消費信貸的發(fā)展才有基礎。
3．完善社會(huì )保障制度，減少消費者的不確定性預期。完備的社會(huì )保障制度對消費信貸具有兩方面的重要作用：一方面可以節約每個(gè)人的保障性消費開(kāi)支，增加用于一般性消費的開(kāi)支；另一方面可以解除消費者參加消費信貸的后顧之憂(yōu)，促進(jìn)消費信貸的發(fā)展。
（二）建立個(gè)人信用制度抑制風(fēng)險
個(gè)人信用制度是指國家監督、管理和保障個(gè)人信用活動(dòng)的一整套規章制度和行為規范，其基本內容包括三個(gè)部分：
1．個(gè)人信用登記制度。個(gè)人信用登記制度是開(kāi)展個(gè)人信用活動(dòng)的基礎。在國外，金融機構在向消費者或私人企業(yè)主發(fā)放個(gè)人貸款之前，都需要向有關(guān)機構查詢(xún)該貸款者的資信情況，而提供這類(lèi)服務(wù)的機構往往是專(zhuān)業(yè)的個(gè)人資信檔案登記機構。
2．個(gè)人信用評估制度。個(gè)人資信評估制度是通過(guò)建立針對不同客戶(hù)類(lèi)別的信用評級模型、運用科學(xué)合理的評估方法，在建立個(gè)人資信檔案系統的基礎上，對每位客戶(hù)的授信內容進(jìn)行科學(xué)、準確的信用風(fēng)險評級，為銀行等金融機構的信用風(fēng)險管理打下堅實(shí)的基礎。
3．個(gè)人信用監管制度。在個(gè)人信用體系中，應有一個(gè)監測機制，通過(guò)它，很快就可以查出居民的信用狀況，當居民出現信用污點(diǎn)時(shí)，不僅在銀行的監控機制上會(huì )對其做出反映，而且在個(gè)人信用記錄方面也會(huì )有負面評價(jià)。這種負面評價(jià)對其入學(xué)、擇業(yè)、提薪、升遷及使用信用消費等方面都會(huì )產(chǎn)生不利影響。信用監督和維護機制會(huì )使人像愛(ài)惜自己的財富一樣愛(ài)惜自己的信用。
（三）建立全面的消費信貸法律體系
我國目前尚未建立起全面的消費信貸法律體系。完備的個(gè)人信用法律體系是發(fā)展消費信貸的基本保證，我國應做到以下幾點(diǎn)：1．加大對失信的法律懲罰力度。在當今社會(huì )完善公正的.法律制度不但能保障社會(huì )的公平，而且還能提高社會(huì )經(jīng)濟活動(dòng)的效率。所以，要盡快建立和完善失信懲罰機制，明確在市場(chǎng)經(jīng)濟中，失信的法律邊界是什么，失信到什么程度將給予何種程度和形式的制裁。通過(guò)這種失信懲罰機制的設立，加大個(gè)人失信的成本，迫使其行為趨于守信。2．制定法律法規來(lái)規范市場(chǎng)行為，保護消費者的合法權益。由于個(gè)人消費信貸的發(fā)展有賴(lài)于對消費者個(gè)人進(jìn)行征信，并將大量處理過(guò)的個(gè)人信用數據加以公開(kāi)和傳播，因而必然涉及到消費者個(gè)人隱私權問(wèn)題。消費者合法的信用權益得不到法律的保障，因而在很大程度上會(huì )影響消費信貸的需求。
（四）增加市場(chǎng)風(fēng)險分散及轉移的途徑
1．保險。保險可以彌補由于消費者個(gè)人財產(chǎn)量和收入水平的有限而導致的風(fēng)險吸收能力的不足，同樣可以彌補由于個(gè)人消費者行為不確定性而導致的大量風(fēng)險
2．擔保。擔保是另一種極為重要的社會(huì )化風(fēng)險轉移機制。在消費者不能按期償還其債務(wù)時(shí)，擔保人將承擔其償債義務(wù)，降低了個(gè)人消費信貸的風(fēng)險。
3．資產(chǎn)證券化金融創(chuàng )新的融資工具。通過(guò)推行個(gè)人消費信貸資產(chǎn)證券化，從而有效地將信用風(fēng)險轉移給眾多的風(fēng)險投資者，使信用風(fēng)險在總量上得到控制。
西方發(fā)達國家先進(jìn)的經(jīng)驗表明，個(gè)人消費信貸的發(fā)展需要政府的積極引導、健全的法律規定、規范的管理制度、周密完備的信用體系和適應個(gè)人消費信貸的商業(yè)保險制度等條件。與西方發(fā)達國家相比較，我國個(gè)人消費信貸的發(fā)展不夠成熟，但速度快，并且日益成為經(jīng)濟發(fā)展中一個(gè)重要的變量。相信我國個(gè)人消費信貸在借鑒國外經(jīng)驗的基礎上，規避風(fēng)險的能力也會(huì )越來(lái)越強。
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