個(gè)人理財論文
無(wú)論是在學(xué)校還是在社會(huì )中，大家肯定對論文都不陌生吧，論文是描述學(xué)術(shù)研究成果進(jìn)行學(xué)術(shù)交流的一種工具。怎么寫(xiě)論文才能避免踩雷呢？下面是小編收集整理的個(gè)人理財論文，歡迎閱讀，希望大家能夠喜歡。
個(gè)人理財論文1
個(gè)人理財已經(jīng)成為了當今一個(gè)十分流行的詞，甚至許多大學(xué)生在大學(xué)期間就已經(jīng)開(kāi)始個(gè)人理財了。那么，個(gè)人理財論文應該怎么寫(xiě)？個(gè)人理財論文參考文獻應該怎么找？
在發(fā)達國家，人們從小就要接受個(gè)人理財論文參考文獻的訓練。比如近期英國政府做出決定，一個(gè)兒童從5歲開(kāi)始，就必須在學(xué)校里接受以“善用金錢(qián)”為主題的個(gè)人理財教育，初級的課程包括，錢(qián)是從哪里來(lái)的，可以有什么用途。
個(gè)人理財論文參考文獻中，“大家都說(shuō)記賬好處多，我也記記賬”如果你是這種想法，那就大錯特錯。理財師表示，記賬的目的是讓你對自己的財務(wù)狀況做到心中有底，讓自己賺的每一分錢(qián)用到實(shí)處。如果只是機械性地記賬，指望記賬能來(lái)幫助你控制消費，從來(lái)不去總結。那么，你記賬就是在浪費時(shí)間。
個(gè)人理財論文參考文獻可以使個(gè)人以及家庭的財務(wù)狀況處于最佳狀態(tài)，從而提高生活質(zhì)量。順利的學(xué)業(yè)、美滿(mǎn)的婚姻、悠閑的晚年，這一個(gè)個(gè)生活目標構筑著(zhù)完美的人生旅程。在實(shí)現這些生活目標的時(shí)候，金錢(qián)往往扮演著(zhù)重要的角色。成功的個(gè)人理財論文可以大大的增加收入，可以改善個(gè)人及家庭的生活水平，享有寬裕的經(jīng)濟能力，可以?xún)湮磥?lái)的養老所需。不積細流，無(wú)以成江河;不匯江河，無(wú)以成汪洋。
個(gè)人理財論文參考文獻中有不少成功的人各有各的成功經(jīng)，失敗的人生卻有很多共通的`，就是他們大多活在過(guò)去，傷春悲秋，把所有的失敗歸結為自己沒(méi)有的東西。在剛工作的時(shí)間段，我們應該好好積累工作經(jīng)驗，積攢投資第一桶金，或者索性創(chuàng )業(yè)，但是有的人卻玩起風(fēng)投，指望跑步進(jìn)入富裕生活…這些都是不可取的。
個(gè)人理財論文撰寫(xiě)是大學(xué)生畢業(yè)不缺少的一個(gè)環(huán)節，個(gè)人理財論文參考文獻也變得十分重要，個(gè)人理財論文參考文獻可以通過(guò)網(wǎng)上和圖書(shū)館中尋找，以幫助畢業(yè)生順利完成個(gè)人理財論文。
個(gè)人理財論文2
摘要：
投資理財專(zhuān)業(yè)學(xué)生個(gè)人理財方案設計實(shí)訓，是一門(mén)重要的實(shí)踐指導課程，通過(guò)實(shí)訓，學(xué)生在熟悉各種理財工具的特點(diǎn)和客戶(hù)的基本財務(wù)狀況、風(fēng)險偏好的基礎上，綜合運用各種理財工具設計出比較完善的理財組合方案。
關(guān)鍵詞：
投資理財專(zhuān)業(yè)；個(gè)人理財方案設計；實(shí)訓
一、理財規劃方案范例：
劉先生夫婦年收入共12萬(wàn)，孩子10歲，教育年支出0.2萬(wàn)，現全家年醫療費用支出1，000元，每年生活費用支出55，000元，除社會(huì )醫療保險、少兒醫療保險之外，無(wú)任何其他保險。擁有固定資產(chǎn)自用房現值50萬(wàn)，銀行存款現值1萬(wàn)，年利息收益率3%，開(kāi)放式基金投資12萬(wàn)元，收益率預計6%。具體資產(chǎn)情況如下：
二、具體解決方案
根據結合財務(wù)指標表的數據，本案例的財務(wù)狀況整體有兩個(gè)顯著(zhù)的特點(diǎn)：流動(dòng)性比率較低；家庭備用金不充足；家庭保障完善，投資收益單一且不穩定。另外，客戶(hù)所遞交的信息材料已剔除近期開(kāi)支目標、三年后將增加孩子的教育支出，以及對夫妻雙方父母的支出預算。我們建議因整個(gè)家庭財務(wù)流動(dòng)性缺乏安全保證；對于意外事件發(fā)生的保障措施弱；流動(dòng)的閑置資金少，所以應有合理的資產(chǎn)優(yōu)化配置方案，以增加流動(dòng)資金比率，提高投資收益率，擴大投資收入。
�。ㄒ唬┎呗耘c建議
本理財規劃方案的目標是通過(guò)對現金流、資產(chǎn)負債情況以及投資領(lǐng)域的調整，達到合理配置家庭資產(chǎn)分配和金融資產(chǎn)結構，實(shí)現保值和增值，同時(shí)完善三口之家的綜合保險計劃。
1.現金規劃建議
每個(gè)家庭都要準備足夠的備用金，主要是用來(lái)應付諸如暫時(shí)性失業(yè)，突發(fā)事故等意外的情況而引發(fā)的現金需求。無(wú)充足的家庭備用金儲備，會(huì )令家庭財務(wù)安全系數降低，建議增加結余比例。夫婦工作都很穩定，每年的節余比率達到0.54，因此建議以月支出的3倍金額作為家庭準備金，以活期存款的方式存入銀行隨時(shí)取用。1個(gè)月的家庭月支出作為流動(dòng)資金，以銀行活期存款的方式來(lái)持有，以支付日常的生活開(kāi)銷(xiāo)；家庭月支出的 4倍作為預防性金額，以貨幣市場(chǎng)基金的方式持有，以便在可以隨時(shí)取用的同時(shí)獲得更高些的收益。
2.建立家庭保障計劃
目前除孩子有少兒醫療險外，夫婦雙方?jīng)]有任何商業(yè)保險。從收入結構上看，夫妻雙方工資收入占家庭年收入的94%，也就是說(shuō)，一旦發(fā)生意外致使身故或失能，將導致收入中斷，給家庭帶來(lái)巨大損失。一般來(lái)講，家庭保險保障，雖然有社會(huì )醫療保險做保障，但仍建議增加夫妻雙方購買(mǎi)一些保險產(chǎn)品，以為家庭提供全面的保障。具體建議如下：
3.資產(chǎn)增值計劃
您是一位穩健的投資者，偏好基金投資。投資基金由基金管理人管理和運用資金，從事股票、債券、外匯、貨幣等金融工具投資，以獲得投資收益和資本增值。對于這樣不太熟悉或者沒(méi)有時(shí)間關(guān)注金融市場(chǎng)的消費者來(lái)說(shuō)，投資開(kāi)放式基金是簡(jiǎn)單而有效的`途徑。長(cháng)期投資根據自己的風(fēng)險承受能力做適當的選擇即可。
4.遺產(chǎn)管理規劃建議：
因夫妻雙方年齡以近中年，建議提前做好遺產(chǎn)管理規劃，以令子女受益更多。
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增加備用金儲備，建議拿出一定比例的金額增加保險資金投入，家庭保障會(huì )更完善更安全；投資股票、基金、債券，期貨交易，外匯，結合經(jīng)濟環(huán)境部分的分析，股票市場(chǎng)雖步入低谷，但必會(huì )繁榮，績(jì)優(yōu)股和價(jià)值被低估的股票，相應的基金必然會(huì )帶來(lái)客觀(guān)的資本利得收入，外匯如日元等亞洲板幣種會(huì )由于人民幣升值也會(huì )帶來(lái)收入。這樣個(gè)人現金流量表更加穩健。通過(guò)現金余額的增加，會(huì )使客戶(hù)償還短期債務(wù)的能力增大；金融資產(chǎn)的多樣性會(huì )降低只有48%的股票所造成的風(fēng)險，而且會(huì )在一定程度上提高收益率。這樣在負債沒(méi)有增加的前提下，資產(chǎn)負債表結構會(huì )合理化，凈資產(chǎn)額會(huì )得到有效的提高。
從總體來(lái)看，因個(gè)人現金流量表更加得到穩定，資產(chǎn)負債表的結構更加合理，客戶(hù)財務(wù)狀況必然會(huì )更加穩健。
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論文關(guān)鍵詞： 商業(yè);個(gè)人理財;理財風(fēng)險
論文摘要：隨著(zhù)我國居民財富的迅速增加和個(gè)人意識的增強，商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)呈現出巨大的發(fā)展潛力。但是，由于受到體制和金融發(fā)育程度等方面的制約，使得目前我國理財市場(chǎng)在發(fā)展過(guò)程中存在著(zhù)很大的風(fēng)險隱患，研究如何妥善地處理好在理財業(yè)務(wù)發(fā)展中的風(fēng)險問(wèn)題，完善理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理體系，提高商業(yè)銀行對理財業(yè)務(wù)風(fēng)險的管理水平，是保證商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)規范發(fā)展的基礎，對促進(jìn)理財業(yè)務(wù)在規范中快速發(fā)展具有重大的現實(shí)意義。
一 、商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)的含義
近幾年來(lái)，隨著(zhù)個(gè)人財富的增長(cháng)以及金融市場(chǎng)的發(fā)展，我國商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)發(fā)展非常迅速，市場(chǎng)規模不斷擴大，個(gè)人理財業(yè)務(wù)正在成為國內各商業(yè)銀行新的利潤增長(cháng)點(diǎn)。個(gè)人理財，又稱(chēng)理財規劃、理財策劃、個(gè)人規劃等，根據美國理財師資格鑒定委員會(huì )的定義，個(gè)人理財是“制定合理利用財務(wù)資源，實(shí)現客戶(hù)個(gè)人人生目標的程序”。國際理財協(xié)會(huì )對個(gè)人理財的定義是“理財策劃是理財師通過(guò)收集、整理顧客的收入、資產(chǎn)、負債等數據，傾聽(tīng)顧客的希望、要求、目標等，在專(zhuān)家的協(xié)助下，為顧客進(jìn)行儲蓄策劃、投資策劃、策劃、策劃、財產(chǎn)事業(yè)繼承策劃、經(jīng)營(yíng)策略等生活設計方案，并為顧客進(jìn)行具體的實(shí)施提供合理的建議�！蔽覈y監會(huì )在20xx年頒發(fā)的《商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》中指出：“個(gè)人理財業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行為個(gè)人客戶(hù)提供的、財務(wù)規劃、投資顧問(wèn)、資產(chǎn)管理等專(zhuān)業(yè)化服務(wù)活動(dòng)�！盵1]
二、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)主要風(fēng)險及成因分析
(一)缺乏戰略規劃，導致決策風(fēng)險
商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財業(yè)務(wù)時(shí)面臨的最重大的風(fēng)險就是決策風(fēng)險，它甚至影響著(zhù)其他風(fēng)險的產(chǎn)生。面對復雜多變的客戶(hù)需求和激烈的同業(yè)競爭,如果自身缺乏有效和長(cháng)期的戰略規劃和謹慎的風(fēng)險意識，就會(huì )出現決策風(fēng)險。銀行以客戶(hù)為中心開(kāi)發(fā)產(chǎn)品、制定戰略規劃，第一步就是確定目標客戶(hù)。目前，各家銀行進(jìn)行理財服務(wù)時(shí),大都以高端客戶(hù)為目標，為他們盡可能提供豐富的理財產(chǎn)品,而忽略了中、低端客戶(hù)的理財需求，這導致了各家銀行在戰略決策上具有盲從性，缺乏足夠的市場(chǎng)研究，造成產(chǎn)品服務(wù)同質(zhì)化，加大了決策風(fēng)險。
(二)內控制度不完善，造成操作風(fēng)險
操作風(fēng)險是由于不完善或失靈的內部程序、人員、系統或外部事件而給商業(yè)銀行造成損失的情況。由于我國商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)的內控機制正處于逐步完善的過(guò)程中，內控執行不嚴格、人員業(yè)務(wù)能力有限，以及外部的欺詐加大了個(gè)人理財的風(fēng)險程度。個(gè)人理財業(yè)務(wù)的內控執行不嚴格,柜臺人員和理財人員挪用或盜取客戶(hù)資金的機會(huì )增加,或者為客戶(hù)提供服務(wù)時(shí)代替客戶(hù)操作，產(chǎn)生損失后出現不必要的糾紛。
(三)忽視信息披露，產(chǎn)生信譽(yù)風(fēng)險
商業(yè)銀行時(shí)下開(kāi)展的個(gè)人理財業(yè)務(wù)，其實(shí)并不規范，如果站在風(fēng)險角度進(jìn)行評估,可以說(shuō)是透支銀行信譽(yù)。部分銀行對個(gè)人理財產(chǎn)品推銷(xiāo)宣傳中存在誤導，夸大預期收益率;有的甚至將幾年的預計最高收益累加;有的在協(xié)議中,重點(diǎn)描述了保證本金安全和高收益率，風(fēng)險揭示過(guò)于簡(jiǎn)單。這些宣傳有可能導致一般投資者在追求高收益的同時(shí)，忽視并低估了隱含的風(fēng)險。并且大部分理財產(chǎn)品中,投資者無(wú)提前終止權,僅是銀行保留了單方提前終止的權利,且缺乏協(xié)商與告知的程序,投資者很難行使應有的知情權和監督權。
(四)員工的職業(yè)操守意識淡薄，引發(fā)風(fēng)險
個(gè)人理財師的職業(yè)操守很大程度上反映出銀行理財服務(wù)的水平�，F實(shí)中,個(gè)人理財師為追求業(yè)務(wù)的增長(cháng)往往在銷(xiāo)售理財產(chǎn)品時(shí)會(huì )盡力向客戶(hù)推薦當期銀行的主打產(chǎn)品,而沒(méi)有向客戶(hù)揭示產(chǎn)品的潛在風(fēng)險,或將預期收益宣傳為保證收益來(lái)誤導客戶(hù)。這種強調保本、淡化風(fēng)險的行為將給銀行帶來(lái)重大負面影響。而且,掌握著(zhù)客戶(hù)大量私人信息的個(gè)人理財師還有可能未經(jīng)客戶(hù)同意,向第三方泄漏客戶(hù)的相關(guān)資料和服務(wù)與交易記錄,使廣大客戶(hù)對銀行各種業(yè)務(wù)的信任度降低,對銀行造成不利影響。
(五)不能有效評估客戶(hù)的個(gè)人信用，造成信用風(fēng)險
目前,由于還沒(méi)有完善的相關(guān)制度作保障,我國的個(gè)人信用體系尚未建立,并且在我國傳統的“量入為出”的消費觀(guān)念下，許多消費者的信用記錄還是零。在這樣的背景下，銀行在個(gè)人理財業(yè)務(wù)中進(jìn)行信貸服務(wù)時(shí)，客戶(hù)基礎信息的缺欠就加大了對個(gè)人貸款的風(fēng)險評估難度。此外，個(gè)人理財的服務(wù)對象是廣大的個(gè)人客戶(hù)，銀行提供服務(wù)的前提是能夠以較低的了解客戶(hù)的履約意愿和履約能力。如果成本過(guò)高，就會(huì )因為個(gè)人業(yè)務(wù)固有的分散性而降低業(yè)務(wù)收益,不利于規模經(jīng)營(yíng)。因此，銀行不會(huì )花高額成本對個(gè)人信用進(jìn)行全面評估。由于缺乏咨詢(xún)和調查客戶(hù)資信的有效手段，銀行難以對客戶(hù)的財產(chǎn)、個(gè)人收入的穩定性等狀況做出正確判斷,信用風(fēng)險便由此產(chǎn)生。
三、我國商業(yè)個(gè)人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險策略
(一)加快風(fēng)險管理體系的建立
商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財業(yè)務(wù)針對的是個(gè)人，因此該業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理不同于以往,應當建立適應個(gè)人理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理體系。首先,銀行應該意識到個(gè)人理財業(yè)務(wù)面臨的多種風(fēng)險,并在事前進(jìn)行全面的風(fēng)險識別和評估,確定銀行所能承受的風(fēng)險程度,并且對應銀行可承受的風(fēng)險程度進(jìn)行指標量化,針對不同的風(fēng)險進(jìn)行不同的風(fēng)險限額管理。其次，銀行應該建立有效的內部審核監督機制，保證銀行各相關(guān)部門(mén)都必須在規定的限額內進(jìn)行交易，以及各項操作過(guò)程的規范性。最后,銀行應對理財產(chǎn)品進(jìn)行充分的信息披露,及時(shí)向客戶(hù)提供銀行所持有的所有相關(guān)資產(chǎn)的賬單和其他有關(guān)報表與報告,完善外部的監督機制,從而減少風(fēng)險。
(二)完善內部控制制度，提高理財人員素質(zhì)
站在客戶(hù)面前的理財師應該是根據客戶(hù)實(shí)力和風(fēng)險承受力,為其規劃出一整套資產(chǎn)配置方案,將各種銀行理財產(chǎn)品組合到一起,按照風(fēng)險高低做一個(gè)理財計劃。商業(yè)銀行的個(gè)人理財業(yè)務(wù)作為一項新業(yè)務(wù)，由于涉及面廣、情況復雜、服務(wù)要求高等特點(diǎn)，應加強對個(gè)人理財客戶(hù)經(jīng)理的培訓和對業(yè)務(wù)高級人才的培養，建立起一支以個(gè)人客戶(hù)經(jīng)理為主的理財隊伍，減少風(fēng)險。個(gè)人客戶(hù)經(jīng)理制要求理財人員不僅要了解銀行的各項產(chǎn)品和功能,還要掌握、、房地產(chǎn)等行業(yè)的相關(guān)知識。我國商業(yè)銀行理財人員具備理財策劃師資格的人不多，且理財人員素質(zhì)的提高需要大量細致的工作,加強建立系統、規范、高效的個(gè)人客戶(hù)經(jīng)理培訓體系,推動(dòng)理財人員資格認證是目前較為可行的方法之一。此外，還應高度重視理財營(yíng)銷(xiāo)過(guò)程中的合規性管理。商業(yè)銀行應禁止理財業(yè)務(wù)人員進(jìn)行大眾化推銷(xiāo);禁止理財業(yè)務(wù)人員誤導客戶(hù)購買(mǎi)與其風(fēng)險認知和承受能力不相符合的理財產(chǎn)品;禁止有意歪曲或隱瞞理財產(chǎn)品的重要信息。商業(yè)銀行應對現有理財產(chǎn)品的廣告或宣傳的內容、形式和發(fā)布渠道進(jìn)行全面審核[3]。
(三)加強員工職業(yè)建設，防范個(gè)人理財業(yè)務(wù)中的道德風(fēng)險
防范個(gè)人理財業(yè)務(wù)中道德風(fēng)險的一個(gè)重要措施就是提高從業(yè)人員的職業(yè)道德，尤其是個(gè)人理財師要有更為嚴格的職業(yè)道德操守。我國銀監會(huì )20xx年9月29日頒布的《商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理指引》中的第十九條就規定：“商業(yè)銀行應當根據有關(guān)規定建立健全個(gè)人理財業(yè)務(wù)人員資格考核與認定、繼續培訓、跟蹤評價(jià)等管理制度，保證相關(guān)業(yè)務(wù)人員具備必要的專(zhuān)業(yè)知識、行業(yè)經(jīng)驗和管理能力，充分了解所從事業(yè)務(wù)的有關(guān)法律法規和監管規章，理解所推介產(chǎn)品的風(fēng)險特性，遵守職業(yè)道德�！�
(四)建立全面的信息披露制度，維護銀行較高的'行業(yè)信譽(yù)
銀行應建立全面的信息披露制度,保證客戶(hù)應有的知情權和監督權,從而維護銀行固有的較高信譽(yù)。在全面的產(chǎn)品信息披露制度下,銀行要將對某個(gè)產(chǎn)品風(fēng)險做定性和定量分析、采取的風(fēng)險管理策略、具有可比性的數據提供給客戶(hù)。對操作風(fēng)險、法律風(fēng)險等難于定量的風(fēng)險，銀行也應當披露其檢查、發(fā)現和處理風(fēng)險因素的內部程序和組織機構。商業(yè)銀行向客戶(hù)提供的所有可能影響客戶(hù)決策的材料，銷(xiāo)售的各類(lèi)投資產(chǎn)品介紹，以及對客戶(hù)投資情況的評估和分析等，都應包含相應的風(fēng)險揭示內容。
(五)建立個(gè)人信用體系，有效評估信用風(fēng)險
建立科學(xué)有效的個(gè)人信用體系是銀行控制風(fēng)險的前提保證，而體系的核心是個(gè)人信用制度�；谀壳斑�沒(méi)有建立統一、專(zhuān)業(yè)的信用機構,銀行為了化解信用風(fēng)險,必須在其審批個(gè)人理財產(chǎn)品消費資格的過(guò)程中扮演好信用機構的角色。商業(yè)銀行可以在其內部以信用卡個(gè)人信息資料為基礎,將其他各專(zhuān)業(yè)部門(mén)保存的個(gè)人客戶(hù)信息資料集中起來(lái)，建立全行性個(gè)人客戶(hù)信用數據庫，并建立信用缺失的預警機制。同時(shí)，加快建立國內各機構之間的信息交換制度，信息的共享將使銀行更加高效、準確地做出決策。[4]
四、總結
個(gè)人理財業(yè)務(wù)在我國雖然正在蓬勃發(fā)展，但它畢竟還是屬于發(fā)展的初級階段，在發(fā)展過(guò)程中會(huì )出現一些新的風(fēng)險和問(wèn)題。如何根據我國商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的風(fēng)險點(diǎn)，制定適合自身個(gè)人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的風(fēng)險防范對策，是當前商業(yè)銀行應該關(guān)注的一個(gè)課題，也是我國商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)穩固發(fā)展的重要保證。市場(chǎng)風(fēng)險是個(gè)人理財業(yè)務(wù)的主要風(fēng)險。針對這一風(fēng)險，商業(yè)銀行應該在內部采取有效的途徑和方法，圍繞個(gè)人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的理念、管理體系、管理技術(shù)等方面進(jìn)一步加以改進(jìn)。只有有效的風(fēng)險管理，才能促進(jìn)我國商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)的長(cháng)期健康發(fā)展。
參考文獻：
[2]李姝婉.我國商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理[J].四川管院學(xué)報，20xx(1).
[3]王守龍.現行商業(yè)銀行內控機制研究[J].科技創(chuàng )新導報，20xx(20).
[4]呂全波.商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)管理辦法與風(fēng)險控制實(shí)施手冊[M].北京：中國知識出版社，20xx.
個(gè)人理財論文4
摘要：我國商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)在居民日益增長(cháng)的需求和世界宏觀(guān)背景的影響下?lián)碛辛己玫陌l(fā)展空間和蓬勃的發(fā)展態(tài)勢。本文通過(guò)結合我國商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)市場(chǎng)發(fā)展的背景，并在此基礎上分析海外商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)的優(yōu)秀經(jīng)驗，最終為我國商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)市場(chǎng)的發(fā)展提出一些可借鑒的創(chuàng )新發(fā)展對策。
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個(gè)人理財業(yè)務(wù)；創(chuàng )新發(fā)展
隨著(zhù)我國進(jìn)入WTO后國際金融市場(chǎng)不斷的沖擊，我國自身市場(chǎng)經(jīng)濟開(kāi)放程度不斷的深化，市場(chǎng)經(jīng)濟體制不斷的完善，我國資本市場(chǎng)開(kāi)始越發(fā)活躍起來(lái)。在當前大背景之下，我國商業(yè)銀行對于自身產(chǎn)品的創(chuàng )新、設計的速度開(kāi)始不斷加快，個(gè)人理財業(yè)務(wù)已經(jīng)成為了世界范圍內商業(yè)銀行與商業(yè)銀行及其他金融行業(yè)之間競爭的主要戰場(chǎng)。我國居民收入水平位居世界前列，并且在飛速的提高著(zhù)，為我國商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財業(yè)務(wù)奠定了堅實(shí)的基礎。隨著(zhù)我國居民風(fēng)險意識、收入意識、自我保護意識的不斷提高，個(gè)人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險低、收益固定已經(jīng)成為我國居民的不二之選。但是由于我國商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)起步較晚，依舊存在一些發(fā)展問(wèn)題。通過(guò)創(chuàng )新發(fā)展走屬于中國商業(yè)銀行自己的一條道路將成為我國商業(yè)銀行在國際市場(chǎng)當中的核心競爭力。那么，如何利用國際案例和我國現有資源狀況走屬于我國商業(yè)銀行自有的創(chuàng )新發(fā)展道路就成為一項需要研究的重要課題。
一、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)市場(chǎng)的特點(diǎn)
2.理財創(chuàng )新業(yè)務(wù)價(jià)值趨于公益性、專(zhuān)屬性。公益性理財業(yè)務(wù)成為了我國商業(yè)銀行創(chuàng )新發(fā)展的新途徑。在汶川地震之后，某商業(yè)銀行積極響應黨和國家的號召，建立了公益性個(gè)人理財業(yè)務(wù)，其從發(fā)行給顧客的理財產(chǎn)品的收益當中拿出一部分，通過(guò)紅十字會(huì )捐獻給受災嚴重的地區，從而打響了“個(gè)人理財”這一銀行品牌。另外，以招商銀行“教師節個(gè)人理財計劃”也吹響了我國專(zhuān)屬性個(gè)人理財業(yè)務(wù)的號角，因其在這一理財產(chǎn)品中融入了中華美德的因素而立刻受到了市場(chǎng)的追捧和好評。
3.趨于合理的預期年化收益率。我國商業(yè)銀行現有各種金融類(lèi)個(gè)人理財產(chǎn)品預期年化收益率已經(jīng)得到相應的規范。在2013年余額寶事件過(guò)后，我國銀監會(huì )、央行聯(lián)合五部委共同出臺了對預期年化收益率的相關(guān)規定，不斷的對市場(chǎng)進(jìn)行調試和限制，讓我國商業(yè)銀行等其他從事個(gè)人理財業(yè)務(wù)的機構將其年化收益率降低到了原有的40%至50%之間。從此，讓我國商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)走上了健康發(fā)展的道路。
4.產(chǎn)品收益短期化趨勢顯著(zhù)。我國商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)所開(kāi)發(fā)的財富計劃、方案已經(jīng)開(kāi)始走腳踏實(shí)地的路線(xiàn)，滿(mǎn)足不同客戶(hù)的需要。而最為顯著(zhù)的特點(diǎn)就是開(kāi)放適合擁有短期閑散資金的短期收益個(gè)人理財產(chǎn)品，其大多通過(guò)購買(mǎi)30天、50天或者70天等短于半年的1至3萬(wàn)等數額不等的理財產(chǎn)品來(lái)吸引更多居民的關(guān)注。
5.業(yè)務(wù)趨于分層服務(wù)，體現財富管理職能。我國商業(yè)銀行已經(jīng)開(kāi)始走細分市場(chǎng)、細分產(chǎn)品的發(fā)展路線(xiàn)。將具有相同功能的個(gè)人理財產(chǎn)品萬(wàn)法歸一，從而更加簡(jiǎn)化了市場(chǎng)消費者的選擇成本。另外，通過(guò)這種分層服務(wù)的.方式，也可以更加切合個(gè)人理財業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，走多元化的發(fā)展道路，滿(mǎn)足更多客戶(hù)的不同需要。在傳統的僅僅針對高財富值需求的基礎上，又開(kāi)發(fā)了具有低風(fēng)險度忍受度的低層次財富值計劃，讓更多的客戶(hù)開(kāi)始購買(mǎi)個(gè)人理財產(chǎn)品。
二、海外地區所開(kāi)展的個(gè)人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展經(jīng)驗
我國銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)已經(jīng)初具規模，但是相對于海外（例如，歐美地區、香港地區）的這一業(yè)務(wù)發(fā)展起步較晚，在銀行綜合業(yè)務(wù)當中所占比重相對較少。因此，我國商業(yè)銀行可以借鑒海外地區個(gè)人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的優(yōu)秀策略，并結合我國實(shí)際情況，走出一條符合自身特點(diǎn)的創(chuàng )新發(fā)展道路。
1.“以服務(wù)為導向、以客戶(hù)為中心”的發(fā)展理念。海外地區個(gè)人理財業(yè)務(wù)更加注重以服務(wù)為導向、以客戶(hù)為中心的服務(wù)理念。在當代市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)觀(guān)念的深化過(guò)程中，海外地區商業(yè)銀行非常注重對客戶(hù)心理模式、思維模式的研究，在個(gè)人理財業(yè)務(wù)當中植入了組織行為學(xué)的觀(guān)點(diǎn)，讓產(chǎn)品的設計、規劃更加符合個(gè)人的需求。只有讓客戶(hù)做到真心的滿(mǎn)意，才能夠獲得回頭客，取得產(chǎn)品的長(cháng)足發(fā)展。
2.客戶(hù)分類(lèi)管理，優(yōu)化市場(chǎng)地位�？蛻�(hù)分級、分層管理在海外市場(chǎng)當中具有更加優(yōu)秀的案例。綜合性的服務(wù)已經(jīng)不再能夠滿(mǎn)足人們日益增長(cháng)的需求，而隨著(zhù)購買(mǎi)個(gè)人理財產(chǎn)品人數的增多，那些趨于同質(zhì)化的產(chǎn)品也不再能夠滿(mǎn)足每個(gè)不同背景人的需求。而海外市場(chǎng)將市場(chǎng)進(jìn)行細分，對每一個(gè)人的背景和需求都進(jìn)行仔細了解，進(jìn)而設計方案，然后再逐級管理，這種方式是我國應當借鑒的。
3.客戶(hù)關(guān)系管理制度的優(yōu)勢。海外商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)的成功之處很多都在于對客戶(hù)關(guān)系的維護�？蛻�(hù)關(guān)系維護屬于營(yíng)銷(xiāo)環(huán)節的售后反饋環(huán)節。其對于產(chǎn)品的改善、新產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)都擁有者巨大的作用。海外商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)客戶(hù)關(guān)系維護的重點(diǎn)主要有：經(jīng)常與客戶(hù)保持溝通；用戶(hù)對個(gè)人理財從業(yè)人員進(jìn)行滿(mǎn)意度反饋；售后是否有再次購買(mǎi)期望等等。海外商業(yè)銀行將客戶(hù)關(guān)系維護做足了誠意，大多采用上門(mén)訪(fǎng)談的方式，不僅關(guān)心理財產(chǎn)品，而且關(guān)心客戶(hù)生活。
4.重視員工培訓、人才培養。海外商業(yè)銀行對于員工培訓、人才梯隊培養是非常重視的。例如，在花旗銀行其組織結構當中就單獨設置了個(gè)人理財部門(mén)，而不是隸屬于客戶(hù)服務(wù)、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)業(yè)務(wù)的附屬部門(mén)。將個(gè)人理財部門(mén)拿出來(lái)做，給予大量的資金支持，讓海外商業(yè)銀行在人才管理、人才培養等方面擁有了更大的優(yōu)勢。 5.更為靈活的自助服務(wù)系統。海外商業(yè)銀行的個(gè)人理財業(yè)務(wù)充分利用了互聯(lián)網(wǎng)、手機等移動(dòng)終端的功能，讓客戶(hù)能夠更加快速、方便地了解到個(gè)人理財業(yè)務(wù)的信息。其個(gè)人理財賬戶(hù)頁(yè)給予的宣傳營(yíng)銷(xiāo)方案也非常簡(jiǎn)單，一個(gè)收益計算器就解決了問(wèn)題。對于中國來(lái)說(shuō)，我國個(gè)人理財門(mén)戶(hù)也有很多，但是大多都是廣告宣傳，讓客戶(hù)們看得一知半解，白白浪費了雙方時(shí)間，讓銀行損失了大量客戶(hù)。
三、發(fā)展我國個(gè)人理財業(yè)務(wù)的創(chuàng )新對策
結合我國商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)市場(chǎng)發(fā)展的特點(diǎn)和海外商業(yè)銀行發(fā)展的經(jīng)驗，作者在此部分為我國商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展提出具有創(chuàng )新性和實(shí)踐性的一些對策。
1.個(gè)人理財渠道創(chuàng )新。個(gè)人理財業(yè)務(wù)創(chuàng )立的初始目的就是為了能夠滿(mǎn)足更多人的真切需要。那么，我國個(gè)人理財業(yè)務(wù)也應當學(xué)習海外優(yōu)秀案例賦予自身多元化發(fā)展渠道的功能。個(gè)人理財這項服務(wù)應當針對不同類(lèi)型客戶(hù)，展開(kāi)不同的市場(chǎng)影響方案，從而打開(kāi)多渠道推廣的道路，滿(mǎn)足不同類(lèi)型客戶(hù)需要。我國商業(yè)銀行可以從以下兩個(gè)方面做出努力：第一，直接營(yíng)銷(xiāo)。直接營(yíng)銷(xiāo)在于與顧客面對面的溝通，在面對面溝通之后，上門(mén)拜訪(fǎng)深入觀(guān)察客戶(hù)居住條件、生活需要也是獲得客戶(hù)青睞的關(guān)鍵；第二，線(xiàn)上營(yíng)銷(xiāo)�；ヂ�(lián)網(wǎng)的發(fā)展讓線(xiàn)上營(yíng)銷(xiāo)成為銀行業(yè)新的利潤增長(cháng)點(diǎn)，簡(jiǎn)潔、直觀(guān)、明了的能讓客戶(hù)在短暫時(shí)間內一目了然，更能得到客戶(hù)青睞。
2.個(gè)人理財產(chǎn)品創(chuàng )新。個(gè)人理財業(yè)務(wù)開(kāi)展好壞的基礎在于產(chǎn)品的創(chuàng )新。在現階段我國大多數理財產(chǎn)品停留在最初始、最簡(jiǎn)單的狀況下，開(kāi)發(fā)符合民生、民策、民計的個(gè)人理財產(chǎn)品才能根植人心。例如，個(gè)人理財產(chǎn)品的創(chuàng )新可以將個(gè)人住房貸款、個(gè)人車(chē)貸、個(gè)人結婚等一系列能夠解決中國人心中夢(mèng)想的問(wèn)題相互結合，為客戶(hù)提供成本較低的個(gè)人理財產(chǎn)品。
3.人理財制度創(chuàng )新。個(gè)人理財制度的創(chuàng )新是行業(yè)規范化的體現。在我國宏觀(guān)調控影響下，我國商業(yè)銀行的年轉化收益率已經(jīng)趨于平穩。那么，我國商業(yè)銀行應當抓住這一契機，立足新的起點(diǎn)，著(zhù)力完善自身產(chǎn)品監管。對產(chǎn)品的設計、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)、后期客戶(hù)關(guān)系維護、信息反饋等制度進(jìn)行重新設計，努力實(shí)現“一條龍”服務(wù)。
4.個(gè)人理財人才創(chuàng )新。個(gè)人理財業(yè)務(wù)領(lǐng)域需要的人才是復合型、綜合型人才�？v觀(guān)海外商業(yè)銀行的成功無(wú)不與其人才策略相關(guān)。我國商業(yè)銀行也應當積極效仿，設置屬于銀行自身的財富管理中心，就像當初單獨設立銀行信用卡中心一樣，給予這個(gè)部門(mén)足夠的重視。另外，對于從業(yè)人員的培訓，要更加注重綜合型素質(zhì)的培養，不僅要擁有很好的公關(guān)、營(yíng)銷(xiāo)能力，而且要具備管理、經(jīng)濟、地理、房地產(chǎn)等知識。對于從業(yè)人員的培養還應當從單位企業(yè)文化培訓的角度來(lái)進(jìn)行，只有這樣才能培養銀行從業(yè)人員專(zhuān)有化、特色化的特點(diǎn)。
四、結語(yǔ)
在吸納海外商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)優(yōu)秀經(jīng)驗的基礎上，充分利用我國商業(yè)銀行所擁有的資源能力、市場(chǎng)需求狀況，通過(guò)結合創(chuàng )新個(gè)人理財渠道、創(chuàng )新個(gè)人理財產(chǎn)品、創(chuàng )新個(gè)人理財制度、創(chuàng )新個(gè)人理財人才這四個(gè)方面創(chuàng )新發(fā)展途徑能夠提高我國商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)在國際個(gè)人理財業(yè)務(wù)當中的競爭力，并且建立起我國商業(yè)銀行的獨特個(gè)人理財業(yè)務(wù)優(yōu)勢，促進(jìn)我國商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)不斷走向國際化、世界化道路。
個(gè)人理財論文5
摘要：我國居民儲蓄的不斷攀升、負利率時(shí)代的持續，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，促使理財產(chǎn)品已經(jīng)成為我國城鄉居民重要的投資理財渠道；隨著(zhù)金融市場(chǎng)的不斷開(kāi)放，利率市場(chǎng)化改革的深化，理財產(chǎn)品成為商業(yè)銀行新興業(yè)務(wù)的重要組成部分和利潤增長(cháng)點(diǎn)。然而銀行理財產(chǎn)品調整發(fā)展的同時(shí)，也逐漸暴露出一些問(wèn)題。首先就商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的發(fā)展簡(jiǎn)要地進(jìn)行了中美比較；然后剖析了嶄新市場(chǎng)環(huán)境下，商業(yè)銀行個(gè)人理財產(chǎn)品轉型路徑；最后提出了在新形勢下，商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財產(chǎn)品的應對策略。
關(guān)鍵詞：個(gè)人理財業(yè)務(wù)；商業(yè)銀行；轉型路徑
金融危機的頻繁發(fā)生對世界經(jīng)濟的發(fā)展有巨大影響，尤其對我國迅速發(fā)展的個(gè)人理財市場(chǎng)也敲響了警鐘。隨著(zhù)我國金融市場(chǎng)的不斷開(kāi)放，經(jīng)濟活動(dòng)的日益頻繁、復雜，形成了對個(gè)人理財業(yè)務(wù)的迫切需求，個(gè)人理財市場(chǎng)已經(jīng)成為國內外眾多金融機構爭奪的重點(diǎn)。因此積極探索和尋求適合中國國情的個(gè)人理財發(fā)展模式對我國金融機構具有重要的現實(shí)意義。
一、美國個(gè)人理財業(yè)務(wù)發(fā)展狀況
美國個(gè)人金融服務(wù)大多設立專(zhuān)門(mén)的“代客理財”部門(mén)，主要有以下特點(diǎn)[1]:
1.混業(yè)經(jīng)營(yíng)，理財產(chǎn)品多樣化。美國商業(yè)銀行以混業(yè)經(jīng)營(yíng)為主，大多是全能型商業(yè)銀行，既經(jīng)營(yíng)金融機構業(yè)務(wù)，也開(kāi)展商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，積極運用科技創(chuàng )新，推陳出新，滿(mǎn)足不同客戶(hù)在不同階段的需求。產(chǎn)品類(lèi)別包括銀行投資管理、保險、個(gè)人信托等各類(lèi)金融服務(wù)，并提供有關(guān)居家生活、旅行、退休、保健等方面的便利。
2.服務(wù)專(zhuān)業(yè)化、產(chǎn)品個(gè)性化。美國商業(yè)銀行一般會(huì )設置私人銀行部、客戶(hù)經(jīng)理窗口及消費者銀行部三個(gè)理財服務(wù)部門(mén)，每個(gè)部門(mén)都有各自的服務(wù)對象。消費者銀行部的目標客戶(hù)為一般客戶(hù)，主要提供個(gè)人支票、信用卡貸款、住房貸款、汽車(chē)貸款四類(lèi)業(yè)務(wù)；客戶(hù)經(jīng)理窗口的目標客戶(hù)為大眾富�？蛻�(hù)，除上述四類(lèi)業(yè)務(wù)外，還提供簡(jiǎn)單的投資類(lèi)和保險類(lèi)產(chǎn)品。而私人銀行部是專(zhuān)門(mén)為高凈值的富�？蛻�(hù)提供個(gè)性化、差異化的理財產(chǎn)品和服務(wù)，包括家庭資產(chǎn)管理、環(huán)球財富保障計劃、退休計劃、遺產(chǎn)規劃等。此外，美國商業(yè)銀行為不同人生階段客戶(hù)提供了相應的理財服務(wù)種類(lèi)，真正做到了理財方案的個(gè)性化。
3.科技助推個(gè)人理財業(yè)務(wù)發(fā)展。美國商業(yè)銀行為客戶(hù)提供服務(wù)前，都會(huì )搜集有關(guān)客戶(hù)財務(wù)狀況和資金來(lái)源等資料，判斷客戶(hù)開(kāi)展理財服務(wù)的能力和必要，了解客戶(hù)最新需求，為用戶(hù)提供及時(shí)、精準的服務(wù)，從而提高用戶(hù)對品牌的忠誠度和認同感，不斷開(kāi)拓市場(chǎng)資源。數據挖掘、大數據、云計算與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)被廣泛運用于個(gè)人理財業(yè)務(wù)�；ヂ�(lián)網(wǎng)理財的興起使得手機作為移動(dòng)終端，成為商業(yè)銀行新的技術(shù)著(zhù)力點(diǎn)。
4.從業(yè)人員專(zhuān)業(yè)化、產(chǎn)品創(chuàng )新常態(tài)化。美國商業(yè)銀行以客戶(hù)為中心，集合會(huì )計師、律師、稅務(wù)師等專(zhuān)家的智慧，順勢而變，通常每隔一兩個(gè)月就會(huì )推出新的理財產(chǎn)品，極具時(shí)效性。產(chǎn)品設計開(kāi)發(fā)上，善于運用專(zhuān)業(yè)技術(shù)團隊、國際先進(jìn)經(jīng)驗，開(kāi)發(fā)出針對性強、適合消費者的產(chǎn)品。此外，創(chuàng )新還體現在業(yè)務(wù)處理程序上，美國商業(yè)銀行大量運用先進(jìn)科技手段，大規模自動(dòng)化處理，既節省客戶(hù)時(shí)間又降低服務(wù)成本，同時(shí)剩余人力資源配置于優(yōu)質(zhì)服務(wù)中去，進(jìn)而爭取了更廣闊的盈利空間。
5.市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)策略多元化。美國商業(yè)銀行樹(shù)立以客戶(hù)為中心的服務(wù)意識，著(zhù)力客戶(hù)關(guān)系的建立與管理。為了適應不同的客戶(hù)需求，商業(yè)銀行建立了多種營(yíng)銷(xiāo)方式和渠道，以客戶(hù)需求為導向開(kāi)展產(chǎn)品的設計和銷(xiāo)售活動(dòng)，實(shí)現了銷(xiāo)售渠道多樣化。美國商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)策略的重點(diǎn)是樹(shù)立品牌意識、建立統一品牌，卓越的品牌為理財產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)提供保障。
二、國內個(gè)人理財產(chǎn)品市場(chǎng)的特點(diǎn)
近年來(lái)我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)發(fā)展速度迅猛，根據Wind數據，我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品發(fā)行數量從20xx年7876款增長(cháng)到20xx年的66395款，年均增長(cháng)率達到53.17%.這一發(fā)展態(tài)勢得益于國際金融危機為銀行理財產(chǎn)品的發(fā)展創(chuàng )造了空間，股票、基金、房地產(chǎn)市場(chǎng)的不景氣助推了商業(yè)銀行理財產(chǎn)品投資需求的增加，銀行在理財產(chǎn)品方面的創(chuàng )新和競爭激烈催生了銀行理財產(chǎn)品空前繁榮的景象[2].但由于對理財產(chǎn)品、市場(chǎng)定位、目標客戶(hù)認識的模糊不清，商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展都不盡如人意，主要表現在：
1. 忽視客戶(hù)調研，缺乏基礎數據。商業(yè)銀行曾經(jīng)的壟斷地位已經(jīng)一去不復返了，但不得不承認的是，商業(yè)銀行管理中的慣性思維依然存在。相當一部分商業(yè)銀行仍然從自身利益出發(fā)，而不是立足于客戶(hù)需求考慮問(wèn)題。常常是商業(yè)銀行依然高高在上，不能放下身價(jià)去充分認識客戶(hù)、了解客戶(hù)、扎扎實(shí)實(shí)做基礎數據的收集與分析。結果是針對客戶(hù)需求的調研數據頻繁出現在科研論文中，而不是商業(yè)銀行的市場(chǎng)報告里。在日益激烈的金融市場(chǎng)競爭中，這種認識上的錯位使商業(yè)銀行并不擁有客戶(hù)需求的基礎數據，而此類(lèi)數據正是挖掘潛在需求，創(chuàng )新產(chǎn)品所必需的。商業(yè)銀行不開(kāi)展客戶(hù)調研，不重視基礎數據的獲取，這將會(huì )直接導致商業(yè)銀行失去客戶(hù)資源，甚至直接影響到商業(yè)銀行的未來(lái)可持續發(fā)展能力[3].
2.產(chǎn)品整合簡(jiǎn)單、機械。在分業(yè)經(jīng)營(yíng)監管模式下，國內商業(yè)銀行無(wú)法直接投資于銀行以外的市場(chǎng)，使得理財產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)受到很大的制約。理財產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重，首先表現為商業(yè)銀行理財產(chǎn)品類(lèi)型趨同，即產(chǎn)品主要集中在傳統業(yè)務(wù)或已有產(chǎn)品的投資組合上，不僅選擇少，而且缺乏創(chuàng )新；而在衍生金融產(chǎn)品方面，缺少產(chǎn)品設計、運作平臺，也不具備衍生產(chǎn)品發(fā)展的平臺和對沖技術(shù)。其次表現為商業(yè)銀行理財產(chǎn)品市場(chǎng)定位相似，目標客戶(hù)群體基本相同，于是各商業(yè)銀行同臺競爭，只得依靠“價(jià)格戰”占領(lǐng)市場(chǎng)，造成了對于銀行利潤空間的擠壓。最后表現為商業(yè)銀行行為趨同，即銀行理財產(chǎn)品的推出總是呈現出“羊群現象”,產(chǎn)品跟風(fēng)現象嚴重，創(chuàng )新動(dòng)力不足，不利于全行業(yè)良好競爭秩序的建立。
3.重視客戶(hù)增量，輕視質(zhì)量提升。商業(yè)銀行理財產(chǎn)品績(jì)效考核以量定乾坤，質(zhì)量把關(guān)被束之高閣。管理方式簡(jiǎn)單粗放，營(yíng)銷(xiāo)模式嚴重“功利化”.商業(yè)銀行對本行理財產(chǎn)品銷(xiāo)售人員往往缺乏有效管理，個(gè)人理財產(chǎn)品銷(xiāo)售人員資格考核、績(jì)效認定、職業(yè)培訓、跟蹤評價(jià)等管理制度不完善。理財產(chǎn)品銷(xiāo)售環(huán)節中諸多不規范行為可能對客戶(hù)的利益造成潛在威脅�，F實(shí)表現為：商業(yè)銀行在個(gè)人理財產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)過(guò)程中用帶有誘惑性、誤導性的'言語(yǔ)渲染預期收益率，刻意淡化產(chǎn)品的固有缺陷，避而不談產(chǎn)品內在風(fēng)險。結果導致：公眾無(wú)法真正了解理財產(chǎn)品風(fēng)險狀況，無(wú)法相信宣傳的產(chǎn)品收益水平，于是對理財產(chǎn)品產(chǎn)生戒備心理，難以做出理性選擇，整個(gè)市場(chǎng)環(huán)境被扭曲。
三、商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)轉型路徑
1.經(jīng)濟新常態(tài)下的轉型。自改革開(kāi)放以來(lái)，國民經(jīng)濟不斷發(fā)展，居民收入高速穩定增長(cháng)，政府職能也發(fā)生了轉變。教育、醫療、養老等漸漸轉變?yōu)橛蓚�(gè)人來(lái)承擔，于是管理好一生的收入和資產(chǎn)、實(shí)現有效的財富積累，關(guān)乎每個(gè)人的生活質(zhì)量，成為每個(gè)人生活中不可或缺的重要組成部分。因此，全社會(huì )需要共同努力，培養個(gè)人理財的主動(dòng)性，倡導全民科學(xué)理財意識和投資理念，從微觀(guān)角度為提高人民的生活質(zhì)量奠定物質(zhì)基礎。
中國加入WTO以后，外資銀行紛紛涌入，充分利用它們的競爭優(yōu)勢，開(kāi)展理財業(yè)務(wù)，贏(yíng)得了大量?jì)?yōu)質(zhì)客戶(hù)。由于我國個(gè)人理財業(yè)務(wù)處于初級階段，國內銀行必須搶占這一市場(chǎng)積極應對外資銀行的挑戰。目前，利率市場(chǎng)化改革處于金融機構貸款利率完全市場(chǎng)化和存款利率逐步放開(kāi)的階段，最終利率的決定權將交給市場(chǎng)。在利率市場(chǎng)化大背景下，倒逼商業(yè)銀行由傳統存貸業(yè)務(wù)逐漸向中間業(yè)務(wù)靠攏，作為中間業(yè)務(wù)之一的理財業(yè)務(wù)則成為商業(yè)銀行角逐的新領(lǐng)域。
綜上所述，我國商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財業(yè)務(wù)將是大勢所趨。當前地區經(jīng)濟之間、不同市場(chǎng)之間關(guān)聯(lián)性與共融性進(jìn)一步加強，商業(yè)銀行應該具有把握全球宏觀(guān)經(jīng)濟環(huán)境的能力，審時(shí)度勢地利用好經(jīng)濟周期所帶來(lái)的機遇發(fā)展個(gè)人理財業(yè)務(wù)。
2.互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代下的轉型。20xx年是互聯(lián)網(wǎng)金融興起的元年，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是監管套利的結果，是商業(yè)銀行金融服務(wù)壟斷性供給與金融市場(chǎng)需求雙方博弈的產(chǎn)物。伴隨著(zhù)電子商務(wù)與金融網(wǎng)絡(luò )化的深化，商業(yè)銀行開(kāi)始網(wǎng)絡(luò )化、移動(dòng)化經(jīng)營(yíng)，發(fā)展網(wǎng)上銀行、手機銀行、移動(dòng)支付等業(yè)務(wù)。新的競爭環(huán)境下，各銀行應該推出自有電商平臺，以此實(shí)現商業(yè)銀行與企業(yè)和客戶(hù)的直接對接。自建電商平臺將成為商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下轉型的發(fā)力點(diǎn)。電商平臺在推廣銀行支付結算業(yè)務(wù)的同時(shí)，還能方便地收集交易數據，匯集居民與企業(yè)的真實(shí)信息，利用這些數據發(fā)現金融市場(chǎng)尚未得到滿(mǎn)足的金融需求，進(jìn)而為個(gè)人理財產(chǎn)品設計與創(chuàng )新提供數據支持。
此外，商業(yè)銀行可以建立直銷(xiāo)銀行，直銷(xiāo)銀行是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的新型運作模式，目標群體是互聯(lián)網(wǎng)客戶(hù)，在戰略上與傳統銀行零售業(yè)務(wù)實(shí)現差異化。直銷(xiāo)銀行沒(méi)有線(xiàn)下的網(wǎng)點(diǎn)，客戶(hù)通過(guò)現代通訊技術(shù)獲取銀行的產(chǎn)品和服務(wù)。因此直銷(xiāo)銀行縮短了商業(yè)銀行與客戶(hù)的距離，方便了客戶(hù)，他們能夠在線(xiàn)辦理所有的銀行業(yè)務(wù)，無(wú)需排隊等候。直銷(xiāo)銀行的業(yè)務(wù)拓展和營(yíng)銷(xiāo)不以實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)和物理柜臺為前提和基礎，具有人員精、機構少、成本小等顯著(zhù)優(yōu)勢。
3.人口老齡化下的轉型。預計“十三五”后，中國將迎來(lái)老齡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的高峰。中國的人口老齡化速度快、程度高、規模大，成為較早面臨老齡化發(fā)展中國家之一[4].從發(fā)達國家經(jīng)驗來(lái)看，老齡金融往往具有后發(fā)優(yōu)勢，將成為老齡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的核心引擎。
個(gè)人在不同年齡階段對于金融的需求是不同的。退休后的主要需求是現金收入管理、信托服務(wù)、財務(wù)咨詢(xún)等。此外，由于老年人活動(dòng)范圍與心理特征的因素，他們對金融消費的便捷性以及產(chǎn)品的安全性、流動(dòng)性等方面要求更高，對服務(wù)價(jià)格比較敏感，在服務(wù)中更需要得到心理關(guān)注和感情關(guān)懷。商業(yè)銀行應該結合老年人自身特點(diǎn)與需求，做好充分準備，開(kāi)拓老年理財市場(chǎng)，滿(mǎn)足老年人在理財方面的巨大需求，積極應對老齡化帶來(lái)的挑戰。隨著(zhù)養老理財概念的逐漸興起，銀行應該按照老年客戶(hù)需求來(lái)設計、研發(fā)金融產(chǎn)品，加強核心產(chǎn)品與輔助產(chǎn)品的分類(lèi)管理，重點(diǎn)發(fā)展關(guān)聯(lián)性大、綜合服務(wù)功能強和附加值高的代理、理財及信息咨詢(xún)等業(yè)務(wù)，提高產(chǎn)品的綜合創(chuàng )利能力。
四、新形勢下商業(yè)銀行應對策略分析
1.培育理財意識，優(yōu)化理財市場(chǎng)。商業(yè)銀行個(gè)人理財產(chǎn)品的推廣離不開(kāi)全民理財意識的增強，居民參與個(gè)人理財的積極性離不開(kāi)公平、透明和有序的金融市場(chǎng)。因此，商業(yè)銀行應該著(zhù)眼長(cháng)遠，而不是停留于短期的銷(xiāo)量上，這就要求商業(yè)銀行應該在營(yíng)造良好的理財環(huán)境上做好功課。商業(yè)銀行應該借助自身行之有效的宣傳手段，借助各種媒體力量，加強理財產(chǎn)品宣傳和消費引導，吸引目標客戶(hù)認同理財產(chǎn)品。在與目標客戶(hù)達成共識的基礎上，商業(yè)銀行借助了解和熟悉本地客戶(hù)、擁有一定人脈關(guān)系的優(yōu)勢，為這些客戶(hù)盡快建立一整套市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)創(chuàng )新機制，建立目標客戶(hù)動(dòng)態(tài)檔案跟蹤管理制度。最后商業(yè)銀行在充分了解客戶(hù)需求前提下，量身定制理財投資方案，推薦適合客戶(hù)實(shí)際需求的理財產(chǎn)品或產(chǎn)品組合[5].因此，商業(yè)銀行必須逐漸轉變意識，樹(shù)立“以客戶(hù)為中心”的理念，從客戶(hù)的需求與利益出發(fā)，創(chuàng )新產(chǎn)品和服務(wù)，有差別、有選擇地進(jìn)行產(chǎn)品和服務(wù)營(yíng)銷(xiāo)，由大眾化產(chǎn)品向分層次服務(wù)轉變。
2.強化理財產(chǎn)品的品牌營(yíng)銷(xiāo)。為在個(gè)人理財產(chǎn)品市場(chǎng)中建立競爭優(yōu)勢，商業(yè)銀行需要有強烈的品牌和品牌銷(xiāo)售意識。商業(yè)銀行應該細分市場(chǎng)，找準市場(chǎng)定位。這要求商業(yè)銀行充分了解居民個(gè)人理財產(chǎn)品市場(chǎng)的現實(shí)需求與精準預判未來(lái)可能出現的潛在需求。商業(yè)銀行應該整合內部資源，打造產(chǎn)品創(chuàng )新的優(yōu)勢領(lǐng)域，找準產(chǎn)品定位。由此，商業(yè)銀行能夠鎖定適合自己的目標客戶(hù)群體，開(kāi)展錯位競爭。商業(yè)銀行只有依靠卓越的理財品牌以及超越客戶(hù)預期的特色創(chuàng )新產(chǎn)品及服務(wù)，提高客戶(hù)的認知度和美譽(yù)度，才能在紛繁復雜的產(chǎn)品和激烈的同業(yè)競爭中脫穎而出。在品牌建設方面，商業(yè)銀行還可以借助準確的服務(wù)定位和文化內涵，與客戶(hù)建立情感，從而贏(yíng)取客戶(hù)的忠誠和持久信任，提升市場(chǎng)競爭力。
3.培養人才，創(chuàng )新產(chǎn)品。個(gè)人理財業(yè)務(wù)是一項專(zhuān)業(yè)性較強的綜合型服務(wù)，從業(yè)人員不僅要有扎實(shí)過(guò)硬的專(zhuān)業(yè)知識，還應該擁有較高的綜合素質(zhì)。商業(yè)銀行需要大力培養精英人才，在加強業(yè)務(wù)創(chuàng )新培訓的基礎上，滿(mǎn)足多樣化、個(gè)性化的個(gè)人理財需求。對現有的理財業(yè)務(wù)人員加強培訓，鼓勵進(jìn)修，提高他們的從業(yè)素養，培養一支高素質(zhì)團隊、同時(shí)懂得各種投資市場(chǎng)知識、營(yíng)銷(xiāo)技巧又熟悉客戶(hù)心理的理財隊伍，為各層次客戶(hù)提供差異化服務(wù)。
創(chuàng )新是理財業(yè)務(wù)發(fā)展的不竭動(dòng)力，只有不斷加快理財業(yè)務(wù)創(chuàng )新，增加研發(fā)、服務(wù)投入，才能推出更多適應市場(chǎng)的產(chǎn)品、服務(wù)，滿(mǎn)足客戶(hù)的需求�？偟膩�(lái)說(shuō)，商業(yè)銀行要做到如下幾點(diǎn)：其一，樹(shù)立超前的經(jīng)營(yíng)理念，準確把握市場(chǎng)以及客戶(hù)的需求[6],尋找利潤增長(cháng)點(diǎn)，并大力創(chuàng )新和研發(fā)新的產(chǎn)品、服務(wù)。通過(guò)這些產(chǎn)品、服務(wù)來(lái)影響個(gè)人理財業(yè)務(wù)的走向。其二，提升技術(shù)含量。商業(yè)銀行對高端客戶(hù)的個(gè)人理財服務(wù)越來(lái)越依賴(lài)于科學(xué)技術(shù)的支持，專(zhuān)業(yè)的財務(wù)軟件系統集成的高層次金融服務(wù)流程能夠為客戶(hù)提供高質(zhì)量的金融服務(wù)。與此同時(shí)，銀行間的競爭，整合客戶(hù)信息的重要性日益突出。管理好客戶(hù)的信息，才能夠了解理財市場(chǎng)的動(dòng)態(tài)，為產(chǎn)品創(chuàng )新提供強大的數據支持。其三，整合資源，優(yōu)化產(chǎn)品結構。市場(chǎng)細分是經(jīng)營(yíng)的前提，商業(yè)銀行應依據針對客戶(hù)群體，整合自身的資源，形成集合各種技術(shù)和管理能力的創(chuàng )新團隊，提升產(chǎn)品創(chuàng )新質(zhì)量。
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個(gè)人理財論文7
論文摘要：理財業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行推進(jìn)綜合化經(jīng)營(yíng)戰略的重要載體和提高中間業(yè)務(wù)收入的重要手段。我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)尚處于起步階段，當前具有以信托貸款產(chǎn)品為主導，產(chǎn)品呢預期收益趨向合理，分成服務(wù)體系開(kāi)始構建等熱點(diǎn)。產(chǎn)品風(fēng)險揭示不足，品種結構不合理以及粗放式發(fā)展等問(wèn)題仍然存在。我國商業(yè)銀行需要重新考察和研判市場(chǎng)方向，發(fā)揮理財業(yè)務(wù)對經(jīng)營(yíng)轉型的重要作用；打造卓越品牌形象與特色服務(wù)，獲取客戶(hù)的持久信任與忠誠；加大創(chuàng )新力度，探尋理財市場(chǎng)發(fā)展新空間；同時(shí)，由單一產(chǎn)品向綜合平臺轉變，由大眾化產(chǎn)品向分層次服務(wù)轉變；建立健全理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理體系。
論文關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)理財產(chǎn)品銀信合作
金融業(yè)的對外開(kāi)放和市場(chǎng)競爭格局的演變，使商業(yè)銀行紛紛推行以轉變經(jīng)營(yíng)模式和增長(cháng)方式為要內容的戰略轉型，金融市場(chǎng)和金融創(chuàng )新環(huán)境的日臻完善為銀行理財業(yè)務(wù)的拓展提供了良好的機遇。在國內外經(jīng)濟金融環(huán)境發(fā)生深刻變化的背景下，商業(yè)銀行大力發(fā)展個(gè)人業(yè)務(wù)有利于熨平經(jīng)濟波動(dòng)的負面影響，提升同業(yè)競爭綜合實(shí)力，拉長(cháng)盈利成長(cháng)周期。然而，我國商業(yè)理財業(yè)務(wù)尚且處于起步階段，并受到金融法律制度、金融管理體制和金融市場(chǎng)發(fā)育程度等方面因素的制約，在迅猛發(fā)展的同時(shí)也呈現出一些亟待解決的新問(wèn)題。本文首先總結了我國銀行理財產(chǎn)品市場(chǎng)的進(jìn)程及特征，進(jìn)而對當前理財市場(chǎng)中值得關(guān)注的重點(diǎn)問(wèn)題展開(kāi)分析，對商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)未來(lái)的發(fā)展方向及思路進(jìn)行探索。
一、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展
個(gè)人理財業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行為個(gè)人客戶(hù)提供的財務(wù)分析、財務(wù)規劃、投資顧問(wèn)、資產(chǎn)管理等專(zhuān)業(yè)化服務(wù)活動(dòng)。按照管理運作方式不同，商業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)可以分為理財顧問(wèn)服務(wù)和綜合理財服務(wù)。其中，理財顧問(wèn)服務(wù)是指銀行向客戶(hù)提供的財務(wù)分析與規劃、投資建議個(gè)人投資產(chǎn)品推介等專(zhuān)業(yè)化服務(wù)。在理財顧問(wèn)服務(wù)活動(dòng)中，客戶(hù)根據商業(yè)銀行提供的理財顧問(wèn)服務(wù)的基礎上，接受客戶(hù)的委托和授權，按照與客戶(hù)事先約定的投資計劃和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動(dòng)。在綜合理財服務(wù)活動(dòng)中，客戶(hù)授權銀行代表客戶(hù)按照合同約定的投資方向和方式，進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理，投資收益與風(fēng)險由客戶(hù)或客戶(hù)與銀行按照約定方式承擔。
1、我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的發(fā)展歷程及其動(dòng)因
20世紀90年代末期，我國一些商業(yè)銀行開(kāi)始嘗試向客戶(hù)提供專(zhuān)業(yè)化的投資顧問(wèn)和個(gè)人外匯理財服務(wù)。2000年9月，中國人民銀行改革外幣利率管理體制，為外幣理財業(yè)務(wù)創(chuàng )造了政策通道，其后幾年外匯理財產(chǎn)品一直處于主導地位，但是總體規模不大，沒(méi)有形成競爭市場(chǎng)。2004年11月，光大銀行推出了投資于銀行間債券市場(chǎng)的“陽(yáng)光理財B計劃”，開(kāi)創(chuàng )了國內人民幣理財產(chǎn)品的先河。中小股份制商業(yè)銀行成為推動(dòng)人民幣理財業(yè)務(wù)發(fā)展先鋒的直接原因是，在當時(shí)信貸投放高速增長(cháng)的背景下，中小銀行定期儲蓄存款占比較低，缺乏穩定的資金來(lái)源，而發(fā)行人民幣理財產(chǎn)品能夠增強其吸儲能力，緩解資金趨緊壓力。
2006以來(lái)，隨著(zhù)客戶(hù)理財服務(wù)需求的日益旺盛和市場(chǎng)競爭主體的多元化發(fā)展，銀行理財產(chǎn)品市場(chǎng)規模呈現爆發(fā)式增長(cháng)的態(tài)勢。特別是面對存款市場(chǎng)激烈的同業(yè)競爭，國有商業(yè)銀行開(kāi)始持續加大理財產(chǎn)品的創(chuàng )新和發(fā)行力度，不斷豐富和延伸理財品牌及價(jià)值鏈上的子產(chǎn)品。以工商銀行為例，2005到2007年分別（發(fā)行）銷(xiāo)售個(gè)人銀行類(lèi)理財產(chǎn)品190億元、755億元和1544億元，年均增速達185.3%；而2008年僅上半年即累計（發(fā)行）銷(xiāo)售個(gè)人理財產(chǎn)品5495億元，同比大幅增長(cháng)6.5倍。憑借網(wǎng)點(diǎn)資源、客戶(hù)資源、綜合實(shí)習優(yōu)勢，國有商業(yè)銀行目前已經(jīng)占據國內理財市場(chǎng)的主導地位�？梢�(jiàn)商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的發(fā)展是內在需求與外部環(huán)境共同作用的結果。面對轉變經(jīng)營(yíng)模式、拓展收益渠道的壓力，以及激烈的市場(chǎng)競爭環(huán)境，商業(yè)銀行唯有加快理財業(yè)務(wù)發(fā)展的創(chuàng )新步伐，通過(guò)負債結構與收益結構的轉變，形成理財產(chǎn)品與儲蓄存款的聯(lián)動(dòng)效應，才能在同業(yè)競爭中立于不敗之地。
2、我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品運作模式的演進(jìn)
在人民幣理財產(chǎn)品的初創(chuàng )期，投資方向基本為銀行間國債、央行票據、貨幣市場(chǎng)基金等固定收益工具。在風(fēng)險管理方面，與初期的外幣理財產(chǎn)品相比，人民幣理財產(chǎn)品則更為規范，客戶(hù)資金與銀行自有資金相互隔離。應該說(shuō)，這一時(shí)期的理財產(chǎn)品與商業(yè)銀行熟悉、專(zhuān)注并具有傳統優(yōu)勢的領(lǐng)域，依靠銀行自身的平臺就可以完成產(chǎn)品銷(xiāo)售、資產(chǎn)配置、投資決策、清算分配等職能。
此后，由于銀行間債券市場(chǎng)利率的走低以及資本市場(chǎng)的走強，商業(yè)銀行紛紛探索新的理財產(chǎn)品運作模式。一是借助信托平臺進(jìn)入股票市場(chǎng)、產(chǎn)業(yè)投資市場(chǎng)。銀行通過(guò)與信托公司合作，將理財資金委托給信托公司，信托公司則以自己的名義，進(jìn)行股票和實(shí)業(yè)投資。在此種投資路徑打通以后，理財產(chǎn)品形式上的創(chuàng )新層出不窮，比如新股申購、信托受益權轉讓以及由債券、股票、信托融資等產(chǎn)品組合而成的資產(chǎn)配置產(chǎn)品等。二是與外資金融機構合作推出結構性理財產(chǎn)品，實(shí)現覆蓋全球市場(chǎng)的投資管理。尤其是QDII的推出，打通了人民幣海外投資的通道，擴大了資源配置的半徑，理財市場(chǎng)上出現了大量與利率、匯率、股指掛鉤的產(chǎn)品。
二、我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品市場(chǎng)的特點(diǎn)
1、信托貸款類(lèi)產(chǎn)品成為理財市場(chǎng)的主導
2008年各商業(yè)銀行理財產(chǎn)品發(fā)行數量保持快速增長(cháng)，單手資本市場(chǎng)大幅下挫，投資者風(fēng)險意識增強銀監會(huì )加大商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)規范整改力度等因素的影響，理財產(chǎn)品的品種結構普遍發(fā)生顯著(zhù)變化。子2008年2季度開(kāi)始，風(fēng)險相對降低、收益相對穩定的信托貸款類(lèi)產(chǎn)品大幅增加，并保持迅猛增長(cháng)的態(tài)勢，在各類(lèi)銀行理財產(chǎn)品中已占據主導地位。如招商銀行全年累計發(fā)行“金葵花招銀進(jìn)寶之信貸資產(chǎn)理財計劃”和“金葵花招銀進(jìn)寶之票據盈利理財計劃”兩種信托貸款類(lèi)產(chǎn)品宮674只，在其各類(lèi)理財產(chǎn)品中的占比達到73.8%。其他各行也紛紛將信托貸款類(lèi)產(chǎn)品作為理財業(yè)務(wù)推廣的重點(diǎn)加以集中發(fā)行。如工商銀行的“穩得利系列”、中國銀行的“平穩收益計劃”等。信托貸款類(lèi)產(chǎn)品普遍具有投資標的明確、結構簡(jiǎn)單、期限多樣、收益相對穩定等特點(diǎn)。從根本上講，信托貸款類(lèi)產(chǎn)品的內在特性符合當前階段投資者、商業(yè)銀行、借款人和信托公司等各方主體的利益。
2、公益性、專(zhuān)屬性創(chuàng )新產(chǎn)品彰顯理財業(yè)務(wù)價(jià)值
針對“5.12”汶川特大地震災害，部分銀行迅速反應，推出了具有公益性質(zhì)的創(chuàng )新理財產(chǎn)品。例如，建設銀行在震后第五天就發(fā)行了“財富.愛(ài)心公益類(lèi)08年第一期理財產(chǎn)品”，將募集資金的8%通過(guò)中國紅十字基金會(huì )定向捐贈于四川災區，并且該產(chǎn)品不向客戶(hù)收取認購費、管理費等任何費用。此外，在教師節期間，招商銀行還特別發(fā)行了“金葵花招銀進(jìn)寶之信貸資產(chǎn)教師專(zhuān)享理財計劃”，在原有信托貸款類(lèi)產(chǎn)品的基礎上賦予了“尊師重教”這一更具意義的內涵。此類(lèi)以慈善、關(guān)愛(ài)為主題的理財產(chǎn)品，在很大程度上拓寬了銀行理財業(yè)務(wù)的發(fā)展思路，打破了以往理財業(yè)務(wù)同質(zhì)化的常規，深化了理財品牌的內涵與價(jià)值，增強了客戶(hù)的認同和忠誠度，并有效地提升了銀行的品牌價(jià)值和社會(huì )形象，對于理財業(yè)務(wù)的長(cháng)遠發(fā)展大有裨益。
3、產(chǎn)品預期年化收益率更趨規范合理
各銀行理財產(chǎn)品的預期年化收益率普遍趨向于規范合理，與以往部分銀行對新股申購類(lèi)、結構掛鉤類(lèi)產(chǎn)品動(dòng)輒給出40%或50%的預期收益率，甚至“上不封頂”的情況形成鮮明反差。例如，光大已拿回國內“陽(yáng)光理財同升21號”掛鉤類(lèi)產(chǎn)品的預期收益率分別為8%、4.5%、1.45%三檔；中信銀行投資于新股申購和信貸資產(chǎn)的“全面配置計劃0807期產(chǎn)品”的預期收益率為4.38%；而農業(yè)銀行的“本利年08第15期基金精選型產(chǎn)品”，招商銀行的“金葵花新股申購22期與套利理財計劃”等均有給出具體的預期收益情況。究其原因：一方面，受資本市場(chǎng)低迷以及“零收益”實(shí)踐等因素影響，各個(gè)銀行給出的預期收益水平更加實(shí)際與客觀(guān)；另一方面，按照銀監會(huì )要求，對于無(wú)法提供科學(xué)、準確的測算依據和測算方式的理財產(chǎn)品，各個(gè)銀行在宣傳和介紹材料中不得給出“預期收益率”或“最高收益率”。盡管有所回落的預期收益水平在一定程度上會(huì )影響客戶(hù)吸引力，但從根本上講，科學(xué)的、與實(shí)際收益情況吻合的預期收益率將對商業(yè)銀行及其理財產(chǎn)品的美譽(yù)度和客戶(hù)信任度產(chǎn)生積極影響。
4、產(chǎn)品短期化趨勢更為顯著(zhù)，期限結構日臻完善
與以往同類(lèi)型產(chǎn)品相比，各銀行理財產(chǎn)品的短期化趨勢更為顯著(zhù)。以招商銀行為例，其2008年所發(fā)行的全部理財產(chǎn)品中，期限在三個(gè)月（含）以?xún)鹊漠a(chǎn)品數量占比達36.8%，期限在三個(gè)月至一年的產(chǎn)品占比達59.7%，而一年期以上的產(chǎn)品僅占全部產(chǎn)品3.5%。此外，其他各銀行也注重短期化產(chǎn)品的研發(fā)和推廣，如工商銀行“2008年第65期穩得利增強型信托投資理財產(chǎn)品”的期限為16天；中國銀行的“博弈人民幣理財產(chǎn)品”期限分為14天、21天或1個(gè)月。在產(chǎn)品不斷短期化的同時(shí)，各銀行也注意產(chǎn)品期限結構的完善。以工商銀行11月份發(fā)行的“穩得利”系列產(chǎn)品為例，其包含了29天、75天、90天、12個(gè)月等各種期限結構，能夠滿(mǎn)足不同投資者的偏好。
5、理財業(yè)務(wù)分層服務(wù)體系逐步構建，財富管理職能日益凸顯
2008年來(lái)，針對中高端客戶(hù)的專(zhuān)屬產(chǎn)品不斷增加，銀行理財業(yè)務(wù)更加注重客戶(hù)細分，財富管理職能日益凸顯。舉例而言，交通銀行“得利寶新藍58號產(chǎn)品”和“得利寶海藍31號產(chǎn)品”對普通客戶(hù)、交通銀行客戶(hù)進(jìn)行了分層定價(jià)，產(chǎn)品預期收益與客戶(hù)層次成正比。在交通銀行的財富管理服務(wù)體系中，“交銀理財”定位于季日均金融資產(chǎn)5萬(wàn)元以上的客戶(hù)；“沃德財富”地位于季日均金融資產(chǎn)50萬(wàn)元以上的目標客戶(hù)，并提供專(zhuān)屬客戶(hù)經(jīng)理、專(zhuān)屬理財網(wǎng)點(diǎn)、專(zhuān)享增值服務(wù)等。同樣，工商銀行也全面升級了“理財金賬戶(hù)”服務(wù)品質(zhì)，定期推出“理財金賬戶(hù)”專(zhuān)屬理財產(chǎn)品，并通過(guò)貴賓理財中心、貴賓客戶(hù)服務(wù)專(zhuān)線(xiàn)、貴賓網(wǎng)上銀行等各種專(zhuān)屬通道，為客戶(hù)提供全新的理財服務(wù)體驗。各銀行對中高端財富客戶(hù)的重視程度正在不斷提升，市場(chǎng)細分能力的增強和分層服務(wù)體系的構建將成為商業(yè)銀行財務(wù)管理業(yè)務(wù)發(fā)展的重要基石。
三、我國商業(yè)銀行理財市場(chǎng)存在的問(wèn)題
1、信托理財集合資金用于貸款可能引發(fā)潛在風(fēng)險
由于央行對信托貸款利率下線(xiàn)沒(méi)有規定，因此信托貸款可以規避商業(yè)貸款基準利率下限規定，這在一定程度上降低了借款人的融資成本。另外，雖然從實(shí)質(zhì)上看是商業(yè)銀行對用款單位放貸，但由于信托貸款與信托理財資金不在商業(yè)銀行表內核算，因此可以規避《資本充足率管理辦法》，不用計提資本，這在一定程度上也優(yōu)化了商業(yè)銀行的資產(chǎn)負債結構�；诖�，我國大部分商業(yè)銀行都開(kāi)展了與信托掛鉤的理財業(yè)務(wù)，籌集資金的投向基本上是信托貸款。
信托貸款對銀行和信托公司而言，都屬于表外業(yè)務(wù)，貸款的信用風(fēng)險完全由購買(mǎi)理財產(chǎn)品的投資者承擔。在此情形下，銀行和信托公司對借款人一般不會(huì )進(jìn)行授信盡職調查，對貸款用途也不會(huì )開(kāi)展相關(guān)的監測工作，特別是貸款大部分在異地使用，就更缺乏有效地貸后管理一旦用款單位出現還款風(fēng)險，擔保人又不能如期履行擔保責任，將會(huì )給購買(mǎi)理財產(chǎn)品的投資者帶來(lái)巨大風(fēng)險，銀行也和信托業(yè)雖然對此不負有償還義務(wù)，但也將面臨系統性的聲譽(yù)風(fēng)險。
2、對客戶(hù)風(fēng)險提示及信息披露不充分
部分商業(yè)銀行在編寫(xiě)有關(guān)產(chǎn)品介紹和宣傳材料時(shí)，風(fēng)險提示不充分，主要體現在未提供必要的舉例說(shuō)明。風(fēng)險提示只是簡(jiǎn)單的列示。如對保本浮動(dòng)收益理財計劃“本理財計劃有投資風(fēng)險，您只能獲得合同明確承諾的收益，您應充分認識投資風(fēng)險，謹慎投資”的話(huà)語(yǔ)，未對鏟平面臨的市場(chǎng)風(fēng)險、信用風(fēng)險、流動(dòng)性風(fēng)險進(jìn)行詳細的闡釋。
對一些掛鉤較為復雜的產(chǎn)品的理財業(yè)務(wù)，在與客戶(hù)簽訂合同前，未提供理財計劃預期收益率的測算數據、測算方式和測算的主要依據。在將有關(guān)市場(chǎng)檢測指標作為理財計劃合同的終止條件或中之參考條件時(shí)，未在理財計劃合同中對相關(guān)指標的定義和計算方式做出明確的解釋。
3、熟悉國際交易規則的專(zhuān)業(yè)人才異常匱乏
在全球金融自由化于一體化的形勢下，由于我國金融市場(chǎng)尚不發(fā)達，可以預期在未來(lái)相當長(cháng)的一段時(shí)間內，我國個(gè)人理財業(yè)務(wù)掛鉤標的投資方向將主要向境外市場(chǎng)發(fā)展，其中主要投資產(chǎn)品屬于衍生工具范疇，因此熟悉國際衍生品通行的交易規則、慣例是維護我國商業(yè)銀行從事國際衍生品交易合法權益的關(guān)鍵之所在，但目前銀行相關(guān)從業(yè)人員異常缺乏國際衍生交易經(jīng)驗特別是對國際規則的了解，更無(wú)從談及靈活運用國際慣例維護自身合法權益。
4、營(yíng)銷(xiāo)宣傳不夠
個(gè)金融機構在理財產(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo)上基本處于“雷聲大、雨點(diǎn)小”的狀況。在銀行營(yíng)業(yè)廳里，都擺放著(zhù)介紹理財產(chǎn)品的小冊子或宣傳紙，但缺乏特色產(chǎn)品和個(gè)性化方案，這同客戶(hù)需求顯然存在一定的差距。由于缺乏必要的宣傳，即使是一些不錯的理財產(chǎn)品，實(shí)際上了解的客戶(hù)也不多。比如，“千里馬”、“紅雙喜”等投資分紅險，其復雜的條款，常常需要推銷(xiāo)員通俗化的解釋才能讓人明白，而各行卻無(wú)人主動(dòng)的向客戶(hù)介紹。一些新國債、基金等的收益、風(fēng)險情況也是客戶(hù)所不熟悉的，單單看一看宣傳冊，客戶(hù)根本弄不明白。
5、個(gè)人理財業(yè)務(wù)同質(zhì)現象嚴重
我國商業(yè)銀行的個(gè)人理財產(chǎn)品的同質(zhì)化趨向。在業(yè)務(wù)范圍上表現為，把現有業(yè)務(wù)進(jìn)行重新整合，普遍缺乏更為細致的客戶(hù)分層，無(wú)法為客戶(hù)提供切合需求的個(gè)性化服務(wù)；在財務(wù)策劃上技術(shù)人才的支持都無(wú)法滿(mǎn)足現實(shí)需求，投資產(chǎn)品在廣度和深度上均不能完全滿(mǎn)足客戶(hù)的理財需求。從目前國內同業(yè)的情況來(lái)看，基礎金融產(chǎn)品在同業(yè)之間相差無(wú)幾，理財產(chǎn)品的市場(chǎng)定位和定價(jià)無(wú)法展示出各商業(yè)銀行的產(chǎn)品特色，同質(zhì)產(chǎn)品的競爭完全體現為市場(chǎng)價(jià)格的激烈比拼，嚴重影響了理財市場(chǎng)的健發(fā)展。
同時(shí)，金融產(chǎn)品的復制特點(diǎn)加劇了這一現象，一家銀行剛剛發(fā)出新的理財產(chǎn)品，其他銀行就能夠立刻跟進(jìn)，名目雖不雷同，但功能特點(diǎn)相似、投資收益相當，幾乎是克隆。于是現有的個(gè)人理財產(chǎn)品基本都是保險、證券、外匯、基金等的投資組，缺乏特色。比如同一保險公司的理財產(chǎn)品會(huì )被幾家商業(yè)銀行代理，或者同一商業(yè)銀行代理的幾家保險公司的理財產(chǎn)品只是名字的區別，而沒(méi)有實(shí)質(zhì)性的差異。對個(gè)人客戶(hù)而言，這些產(chǎn)品的確眼花繚亂，卻缺少實(shí)際吸引力。
四、加快發(fā)展我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的對策
從長(cháng)遠來(lái)看，由于理財業(yè)務(wù)將國內居民財富迅速擴張而引發(fā)的對金融業(yè)務(wù)的外在需求，與商業(yè)銀行利用金融創(chuàng )新實(shí)現戰略轉型和多元化經(jīng)營(yíng)的內在需求有機的結合在一起，因此其具有強大的生命力和廣闊的拓展空間。
1、發(fā)揮理財業(yè)務(wù)對銀行經(jīng)營(yíng)轉型及客戶(hù)關(guān)系管理的.重要作用
理財業(yè)務(wù)的快速發(fā)展對商業(yè)銀行推進(jìn)經(jīng)營(yíng)轉型與實(shí)施客戶(hù)關(guān)系管理具有重要的實(shí)際意義。一方面，大力發(fā)展理財業(yè)務(wù)有助于燙平經(jīng)濟波動(dòng)的負面影響，有助于應對利差收窄的挑戰并拉長(cháng)盈利周期。首先，理財業(yè)務(wù)的快速發(fā)展能夠提高手續費和傭金收入在營(yíng)業(yè)收入中的占比，有助于商業(yè)銀行實(shí)現收益來(lái)源的多元化和收入結構的優(yōu)化；其次，利用理財業(yè)務(wù)平臺，商業(yè)銀行能夠實(shí)現與多個(gè)市場(chǎng)、多種業(yè)務(wù)的對接，并使之成為綜合化經(jīng)營(yíng)的重要載體和有益探索。另一方面，商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)若能與客戶(hù)關(guān)系管理有效結合起來(lái)，與客戶(hù)建立持久信任關(guān)系，成為客戶(hù)完全可信賴(lài)的金融顧問(wèn)，不僅能夠極大的降低優(yōu)質(zhì)目標客戶(hù)的流失率，還將促進(jìn)理財業(yè)務(wù)與儲蓄存款、銀行卡、電子銀行等不同業(yè)務(wù)類(lèi)別交叉銷(xiāo)售和協(xié)同效應的實(shí)現，進(jìn)而提升零售銀行業(yè)務(wù)對經(jīng)營(yíng)利潤的貢獻度，增強商業(yè)銀行可持續發(fā)展和抵御風(fēng)險的能力。
2、打造卓越品牌形象與特色服務(wù)，獲取客戶(hù)的持久信任與忠誠
當前，國內銀行的理財產(chǎn)品具有較強的同質(zhì)性和可復制性。在這一背景下，只有依靠卓越的理財產(chǎn)品以及超越客戶(hù)預期的特色創(chuàng )新產(chǎn)品及服務(wù)，提高客戶(hù)的認知度和榮譽(yù)度，才能在紛繁復雜的產(chǎn)品和激烈的同業(yè)競爭中超出。在品牌建設方面，需要商業(yè)銀行持續地自身核心理財品牌加以塑造，通過(guò)準確的服務(wù)定位和文化內涵，與客戶(hù)建立情感，從而贏(yíng)取客戶(hù)的忠誠和持久信任，提升市場(chǎng)競爭力。以招商銀行為例，其全部理財業(yè)務(wù)均冠以“金葵花”之名，經(jīng)過(guò)持續不斷的培養，更使客戶(hù)自然而然低產(chǎn)生一種信任感，這種品牌形象是難以被同業(yè)復制的。
在特色產(chǎn)品及服務(wù)方面，商業(yè)銀行需要不斷更新理念，針對不斷變化的市場(chǎng)熱點(diǎn)和焦點(diǎn)，必須增強響應能力，即使退出具有自身特色的新產(chǎn)品和信服務(wù)，從而獲取同業(yè)競爭主動(dòng)權。理財不僅是一項規劃、一個(gè)系統、一種過(guò)程，更是規避經(jīng)濟金融風(fēng)險的“防火墻”。當金融市場(chǎng)繁榮時(shí)，需要通過(guò)有效的理財手段實(shí)現財富增長(cháng)；而當金融危機到來(lái)時(shí)，則更需要發(fā)揮其獨特的作用，把握機遇，平穩實(shí)現客戶(hù)資產(chǎn)保值增值。
3、加大創(chuàng )新力度，探尋理財市場(chǎng)發(fā)展新空間
面對錯綜復雜的市場(chǎng)環(huán)境，商業(yè)銀行需要重新考察和研判市場(chǎng)方向，加大創(chuàng )新力度，為理財市場(chǎng)尋找新的加速器。貨幣政策的轉向、相關(guān)監管政策的推出和調整以及一系列刺激經(jīng)濟措施的實(shí)施，都為理財業(yè)務(wù)的創(chuàng )新提供了政策支持和發(fā)展空間。近期，銀監會(huì )相繼發(fā)布了《商業(yè)銀行并購貸款風(fēng)險管理指引》、《銀行與信托公司業(yè)務(wù)合作指引》等多項政策，很多投資對象的價(jià)值將被重新發(fā)現，更多的市場(chǎng)品種將被發(fā)掘。例如，并購貸款類(lèi)產(chǎn)品可能成為銀信理財業(yè)務(wù)新的增長(cháng)點(diǎn)。與傳統的信貸資產(chǎn)類(lèi)產(chǎn)品相比，并購貸款類(lèi)產(chǎn)品將在投資方向、收益模式以及風(fēng)險控制手段等方面進(jìn)行探索創(chuàng )新。此外，股權投資及PE類(lèi)產(chǎn)品預計也將成為優(yōu)化銀信產(chǎn)品結構、提高產(chǎn)品附加值、提升銀信合作層次的重要領(lǐng)域。此類(lèi)創(chuàng )新將私人股權投資等納入銀信業(yè)務(wù)合作范圍，打造個(gè)性比較強的高端理財產(chǎn)品，有利于銀行與信托形成具有市場(chǎng)競爭力的服務(wù)品牌，進(jìn)一步開(kāi)創(chuàng )理財市場(chǎng)新的發(fā)展空間。
4、由單一產(chǎn)品向綜合平臺轉變，由大眾化產(chǎn)品向分層次服務(wù)轉變
從國外金融機構理財業(yè)務(wù)的發(fā)展來(lái)看，理財業(yè)務(wù)并不局限于為客戶(hù)提供某種單一的金融產(chǎn)品，而是根據細分目標市場(chǎng)以及投資者的財務(wù)狀況、投資預期、風(fēng)險偏好等為客戶(hù)量身定制理財規劃方案。盡管近年來(lái)國內銀行理財業(yè)務(wù)取得了迅猛的發(fā)展，但仍處于“關(guān)注產(chǎn)品勝于關(guān)注客戶(hù)”的初級階段，與理財業(yè)務(wù)全方位、差異化、個(gè)性化的本質(zhì)內涵相比，仍存在較大差距。從長(cháng)遠看，國內銀行理財業(yè)務(wù)的發(fā)展也應遵循由單一產(chǎn)品向綜合平臺，由大眾化產(chǎn)品向分層次服務(wù)，由單純的產(chǎn)品銷(xiāo)售向以金融顧問(wèn)、資產(chǎn)管理為核心的綜合投資理財服務(wù)轉變。
5、建立健全理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理體系
理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理應既包括商業(yè)銀行在提供理財顧問(wèn)服務(wù)和綜合理財服務(wù)過(guò)程中面臨的法律風(fēng)險、操作風(fēng)險、聲譽(yù)風(fēng)險等主要風(fēng)，也包括理財計劃或產(chǎn)品包含的相關(guān)交易工具的市場(chǎng)風(fēng)險、信用風(fēng)險、操作風(fēng)險、流動(dòng)性風(fēng)險以及銀行進(jìn)行有關(guān)投資操作和資產(chǎn)管理中面臨的其他風(fēng)險。因此，商業(yè)銀行應根據自身業(yè)務(wù)發(fā)展戰略、風(fēng)險管理方式和所開(kāi)展的理財業(yè)務(wù)特點(diǎn)，制定具體而有針對性的內部風(fēng)險管理制度和風(fēng)險管理規程，建立健全理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理體系，并將理財業(yè)務(wù)風(fēng)險納入全面風(fēng)險管理體系中。
在理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理體系中，市場(chǎng)風(fēng)險的防范于控制對于理財產(chǎn)品的投資運作具有特別重要的意義。商業(yè)銀行首先應根據自身理財業(yè)務(wù)發(fā)展的特點(diǎn)，建立并完善理財業(yè)務(wù)市場(chǎng)風(fēng)險管理制度和管理體系。商業(yè)銀行研發(fā)、銷(xiāo)售和管理有關(guān)理財計劃，必須配備相應的資源，具備相應的成本收益測算與控制、風(fēng)險評估與檢測，內部?jì)r(jià)格專(zhuān)一等的能力和手段，對需要對沖處置的風(fēng)險要有具體的技術(shù)安排。在進(jìn)行相關(guān)市場(chǎng)風(fēng)險管理時(shí)，應對利率和匯率等主要金融政策的改革與調整進(jìn)行充分的壓力測試，評估可能對隱含經(jīng)營(yíng)活動(dòng)產(chǎn)生的影響，制定相應的風(fēng)險處置和應急預案。
個(gè)人理財論文8
一、序言
個(gè)人投資理財是個(gè)人(或家庭)為了實(shí)現各自的愿望，將自身所擁有的各種資源投入到金融或非金融領(lǐng)域，使其保值增值并達到計劃所要求的目標。個(gè)人理財在我國是一個(gè)新興領(lǐng)域，雖然專(zhuān)業(yè)金融服務(wù)業(yè)中出現了一批有一定經(jīng)驗的理財師，但由于我國金融業(yè)還是分業(yè)經(jīng)營(yíng)，分業(yè)管理的模式，理財師們往往只是在自己專(zhuān)業(yè)的方面有所擅長(cháng)，這與個(gè)人理財是全方位服務(wù)的要求出現了背離，加上理財師們所針對的都是高端客戶(hù)，收取相對較高的傭金，使個(gè)人理財的普及和推廣受到了很大的限制。
對于普通人如何進(jìn)行個(gè)人理財，有關(guān)這方面的資料很少能夠發(fā)現，隨著(zhù)個(gè)人理財需求的增加，更多的理財人都希望能夠得到相關(guān)的指導，以幫助他們能夠安全地進(jìn)行理財活動(dòng)。本文正是希望通過(guò)引出個(gè)人理財這個(gè)話(huà)題，試圖總結和歸納普通理財者的一些誤解和錯誤行為，通過(guò)大家所熟知的一些理財工具入手進(jìn)行分析，幫助和加深個(gè)人理財者對一些正確理財原則的印象，并給出相關(guān)的理財建議供其參考。
二、個(gè)人投資理財存在的問(wèn)題
(一)目標不明確影響理財計劃制定
1.投資理財目標不明確
投資理財首先需要確定好一個(gè)理財目標，我們?yōu)槭裁匆M(jìn)行理財?確定好了目標，結果也就成功了一半。而對于理財目標，很多人都會(huì )這么說(shuō)，我要存一筆錢(qián)結婚用，我要給孩子籌集一份教育基金，我要買(mǎi)一套房子和一輛車(chē)子，我要給自己退休留些養老保障。確實(shí)，這些都是非常好的理財愿望，但卻不是明確的理財目標。您是否想過(guò)，如果您想買(mǎi)一套房子，您是想買(mǎi)兩室一廳80平方米的還是三室兩廳130平方米的?您是想買(mǎi)多層、小高層還是高層?您是準備買(mǎi)在內環(huán)、中環(huán)還是外環(huán)?您準備什么時(shí)候買(mǎi)房子呢?我們在選定理財目標的時(shí)候，很多時(shí)候只給出一個(gè)較為模糊的概念，其理財結果往往不能用貨幣精確計算，也沒(méi)有具體實(shí)現目標的期限，而這樣一個(gè)模糊的概念往往只能使我們處于空想狀態(tài)，無(wú)法制定出合適的理財計劃，即使有理財計劃也會(huì )使該計劃顯得相當的盲目和空洞。
2.個(gè)人目標收益期望過(guò)高
每個(gè)理財人都會(huì )制定出自己的理財目標，都希望通過(guò)一定的理財手段和時(shí)間的積累來(lái)實(shí)現夢(mèng)想。但并非所有目標都是可以實(shí)現的，有些目標對于許多人來(lái)說(shuō)卻是遙不可及。比如一個(gè)月收入只有20xx多元的小職員，計劃在5年內買(mǎi)一套價(jià)值200多萬(wàn)的房子和一輛20萬(wàn)元的轎車(chē)。雖然這些都是他的夢(mèng)想，但要在短短5年中實(shí)現它其可操作性的概率卻幾乎為零。之所以理財人在制定理財目標時(shí)會(huì )過(guò)高的預期收益是因為每個(gè)人心中都有欲望，欲望會(huì )隨著(zhù)不切實(shí)際的想法膨脹。但這對于投資理財來(lái)說(shuō)并不是一件好事，過(guò)高的目標期望首先不符合實(shí)際，會(huì )造成理財者一直處于空想狀態(tài)，沒(méi)有與之相對應的計劃能夠去實(shí)現這個(gè)目標，其次它會(huì )使人們在理財計劃中更多的使用風(fēng)險大的工具以博取更大的收益，這并不符合理財活動(dòng)一貫遵循的安全穩健，保值增值的原則。
3.經(jīng)常僅為單一目標進(jìn)行理財
理財目標有各種各樣，有為了結婚買(mǎi)房買(mǎi)車(chē)，有為了小孩教育培養，有為了退休后養老生活等等，這些最基本的理財目標是我們一生中都會(huì )遇到的問(wèn)題。然而在一般的.理財過(guò)程中，往往會(huì )將這些目標獨立分開(kāi)，即僅僅為單一目標進(jìn)行理財，這也是理財人在制定理財目標時(shí)經(jīng)常犯的一個(gè)錯誤。因為這些目標都處于我們生命周期的不同階段，在某一階段，我們的理財活動(dòng)只是因為該階段有某種特殊的需要，而在滿(mǎn)足這種需要的同時(shí)，我們不會(huì )想到在人生的后一階段可能會(huì )存在的其他潛在需求，只有等我們快進(jìn)入后一生命周期，這種潛在的需求迫在眉睫時(shí)才開(kāi)始認識到為這個(gè)潛在的需求進(jìn)行理財的必要性，但此時(shí)我們已經(jīng)失去了最佳的理財時(shí)機。我們所缺乏的正是從人整個(gè)一生的角度去制定理財目標，所以許理財結果往往顧此失彼，理財的效果也可想而知。
(二)方法不正確使理財過(guò)程缺乏控制
1.沒(méi)有詳細的收入支出賬簿
賬簿是記錄我們收支狀況的最好工具，它不僅能夠詳細地反映出我們收入支出狀況，更能夠幫助我們進(jìn)行理財活動(dòng)。但在當今年輕一代中，很少再有人從事這項麻煩的工作。自身工作繁忙是一個(gè)原因，電子賬單的泛濫也是一個(gè)不可忽視的要素。電子賬單上有詳細貨物名稱(chēng)、數量及金額，使得理財人感覺(jué)好像能對自己的消費了如指掌，但電子賬單不適合保管，而且一亂人就煩，煩了就不會(huì )花時(shí)間對電子賬單進(jìn)行匯總整理。沒(méi)有匯總的數據，也就無(wú)法掌握自己的經(jīng)濟狀況，而且由于沒(méi)有細化賬簿，將其分類(lèi)處理，更不能對進(jìn)行數據之間的對比，找出消費突然增多的原因。
2.理財過(guò)程缺乏控制和調整
理財計劃一旦確定下來(lái)，理財人就認為萬(wàn)事大吉，每個(gè)月按照計劃將資金存入銀行，投入股市，購買(mǎi)保險，也不管理財賬戶(hù)中還有多少剩余資金，也不管現在市場(chǎng)狀況如何，也不管是否存在新的收益風(fēng)險率更高的理財產(chǎn)品。因為我們所關(guān)心的僅僅是理財結果。但有時(shí)，理財的實(shí)際情況往往會(huì )和理財計劃有所差別，有時(shí)甚至差別還很大。在整個(gè)理財活動(dòng)期間，風(fēng)險率高波動(dòng)較大的理財工具，比如股票會(huì )出現較大幅度的漲跌，如果不及時(shí)監控我們的股票賬戶(hù)余額，或者在利空壓力很大的情況下不及時(shí)賣(mài)出股票，就會(huì )造成巨大的損失，嚴重影響我們理財計劃的實(shí)施。
3.理財計劃往往難以堅持
制訂一個(gè)好的理財計劃我們費盡心思，花費了很多的人力、物力和財力，也預期獲得一個(gè)心目中的理財結果。在投資理財初期，我們都會(huì )熱情高漲，因為向往著(zhù)心儀的理財目標，感覺(jué)自己在完成一件非常偉大的事業(yè)。但熱情會(huì )隨著(zhù)時(shí)間的推移慢慢消退，這時(shí)候我們很有可能在實(shí)施理財計劃時(shí)會(huì )大打折扣。有時(shí)因為出現意外情況，當月花費突然增加使生活壓力很大，于是原先每月1000元的理財資金這個(gè)月只拿出800元，心想等到下個(gè)月手頭寬裕后再補上，但情況往往就是下個(gè)月拿出的可能比800元還少。另一種情況是由于理財目標的實(shí)現是一個(gè)比較長(cháng)的過(guò)程，并非一朝一夕，幾個(gè)多月下來(lái)，看到理財目標離自己依舊是遙遙無(wú)期，失去了信心，最后都是自己主動(dòng)放棄精心策劃的理財計劃。
個(gè)人理財論文9
以人為本，將員工當作自己的家人，公司與個(gè)人利益相得益彰.
結對工作:
一對一的結對工作對資源的利用不高，可以用一對多的結對工作，一個(gè)在各方面經(jīng)驗比較豐富的人，在多個(gè)隊友之間走穴，主要是提出問(wèn)題，提供解決方案，快速決定發(fā)展方向，快速反應真實(shí)進(jìn)度，協(xié)助開(kāi)發(fā)。保證2個(gè)小時(shí)的單獨開(kāi)發(fā)，1小時(shí)的事務(wù)處理，5小時(shí)的問(wèn)題協(xié)助。這種方案主要的目標是將所有的比較耗時(shí)的工作集中處理，讓所有員工的工作流暢起來(lái)，快速而快樂(lè )的完成自己的任務(wù)，同時(shí)也可以避免上班時(shí)的時(shí)間消耗。
網(wǎng)絡(luò )：
對于開(kāi)發(fā)人員而言，利用網(wǎng)絡(luò )解決問(wèn)題基本上就是天經(jīng)地義的事。但是，電子郵件，聊天，新聞花掉了員工太多的時(shí)間，同時(shí)讓他們也失去了戰斗力�？梢栽O立一臺或幾臺電腦，可以用于上網(wǎng)查詢(xún)網(wǎng)絡(luò )信息。提高員工的時(shí)間利用率。公司內部完全可以使用電郵，但盡量杜絕外部網(wǎng)絡(luò )郵件。此外，建立公司自己的資料信息庫也是非常的重要的，可以通過(guò)書(shū)籍，示例代碼，文檔，論壇，bugfree來(lái)完成公司的內部資源整合。
任務(wù)安排：
安排任務(wù)時(shí)一定要全面的對任務(wù)分析，對于要做什么有清楚的認識，無(wú)論多么簡(jiǎn)單的問(wèn)題，都要向工人物按排對象進(jìn)行詳細的描述。工作安排列表只是一個(gè)用于檢查進(jìn)度的尺度，而不能當做工作安排的文檔，因為通常任務(wù)安排的文檔過(guò)于簡(jiǎn)單，能常只是描述了最張的輸出結果，不能清楚描述任務(wù)。
結果管理：
建立個(gè)人成果庫，以及項目成果庫。
成果的交接一定要有成果文檔描述、詳細的功能說(shuō)明、程序的結構、程序的注意事項等內容。
開(kāi)會(huì )：
盡力減少集體開(kāi)會(huì )，如非特別需要，可以不參加的就不用參加會(huì )議，只需要用郵件傳達會(huì )議的.基本內容。這樣可以穩定開(kāi)發(fā)進(jìn)度，固化團隊。
透明度：
對整體系統進(jìn)行整體的把握，這種把握不應該只是一個(gè)人掌握，而應該告知所有的人，讓所有的人知道自己在什么地方�？梢圆挥秒娮游臋n的形式在公司的顯著(zhù)位置進(jìn)行標識。對于獎與罰要有明確的規定，要讓大家都看到動(dòng)力與壓力。但是盡量不要使用罰，如果到了要罰的地步，可以直接辭退。
工作時(shí)間的靈活性：
一個(gè)人不可能一天工作8小時(shí)，個(gè)人覺(jué)得可以7+1小時(shí)，最后的1小時(shí)用于開(kāi)會(huì )，與解決問(wèn)題，如果沒(méi)有事情可以在上完7個(gè)小時(shí)之后就離開(kāi)。至于上班時(shí)間，個(gè)人覺(jué)得公司應該多為員工考慮，比如7:30-11:30&<60;1:00-4:00-5:00。相信很少有公司采用這么不道德的工作時(shí)制，但是個(gè)人覺(jué)得這種工作時(shí)段分配首先可以為員工的上下班，吃飯提供方便。其次，對于員工在4:00之后的1-2個(gè)小時(shí)，公司也可以進(jìn)行安排，強大員工的運動(dòng)，保證員工的健康。當然對外部門(mén)的員工的工作時(shí)段可以與其它人員的不同，比如8:30-12:00&<60;1:30-5:00。上多長(cháng)時(shí)間的班并不重要，重要的是上班做了多少事。
確認
任務(wù)安排準確描述之后，要求下屬進(jìn)行重述性的確認，以保證工作的正常進(jìn)行，不走到偏路上去。在工作進(jìn)行一段時(shí)間后，必須進(jìn)行確認進(jìn)度到什么地方，以及下一步該做什么。
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摘 要：個(gè)人理財其實(shí)是一種理念，更是一種生活方式。通過(guò)對財富的梳理與管理實(shí)現資產(chǎn)的保值與增值。文章通過(guò)分析個(gè)人或家庭在人生發(fā)展的不同時(shí)期進(jìn)行理財規劃，實(shí)現人生各個(gè)階段的目標。
關(guān)鍵詞：理財；時(shí)期；規劃
一、單身期理財規劃
此期處于單身階段，收入低，花銷(xiāo)大。理財目標是提高收入及購房籌款；注重積累，選擇合適的投資工具和方式，增加儲蓄，從細節開(kāi)源節流、定期定額買(mǎi)基金。均衡成本、分散風(fēng)險。陳先生，27本科，石家莊市某房地產(chǎn)策劃部經(jīng)理。目前住公司宿舍。家庭資產(chǎn)總計30000，負債總計10000，收入合計40000，支出合計24000，有單位提供的社保，理財目標是3年后買(mǎi)房結婚，清還債務(wù)，5年后打算每月1000元做基金定投，1000元做銀行存款。
分析陳先生理財規劃：從陳先生提供的個(gè)人財務(wù)報表看，家庭的日常消費開(kāi)支占比不大，儲蓄意識很強，家庭資產(chǎn)的可規劃空間很大。陳先生年輕，抗風(fēng)險能力強，喜歡高風(fēng)險的一些投資�？梢阅靡徊糠仲Y金做一些股票投資。但建議投資貨幣市場(chǎng)基金、權證、黃金，以分散風(fēng)險。房產(chǎn)方面，20xx年隨政府政策變動(dòng)，出現大城市房?jì)r(jià)下跌的現象。自住購房消費，仍將會(huì )受到政策的影響。陳先生主要購房主要是居住。根據他目前收入分析一年后購房沒(méi)有問(wèn)題。石家莊市目前房?jì)r(jià)大約在6000元/平米，以購買(mǎi)80平米的房子，首付30%，按揭20年，等額本息還款為例：房款總額=6000元/平米*80平米=48萬(wàn)首付48*30%=14.4萬(wàn)元。每月還貸2515.03。陳目前收入以工資收入為主，收入結構相對比較單一，抗風(fēng)險能力較弱可以利用保險的杠桿原理，規避家庭及人身的重大風(fēng)險。盡量增加意外傷害保險及重大疾病保險。房貸是家庭的重大支出項目出，風(fēng)險大。所以他一旦買(mǎi)房需要購買(mǎi)定期壽險。他目前有負債10000元，其中信用卡負債5000元，應盡快歸還，然后再進(jìn)行其它理財投資。陳先生資產(chǎn)結構過(guò)于單一，應增加家庭主動(dòng)收入部分，改善家庭收入結構，增加家庭抗風(fēng)險能力。另外家庭結余可購買(mǎi)理財產(chǎn)品，陳先生沒(méi)有投資經(jīng)驗，應選擇一些基礎性理財產(chǎn)品，比如銀行理財產(chǎn)品。
二、年輕家庭理財規劃
處于剛成家階段時(shí)，收入增加且穩定，客戶(hù)的理財重心是負擔家計、清償放貸、教育基金；合理控制支出，積極投資，做好現金流管理，保持資產(chǎn)的流動(dòng)性，穩健的積累家庭資產(chǎn)。這一階段應著(zhù)力培養家庭理財意識，耐心做家庭理財計劃。30歲的劉某現在一家科技公司任職，月薪稅后5000元左右。太太從事出納工作，月薪稅后3000左右。由于剛結婚不就暫時(shí)沒(méi)有購房租住居住，房租1000元/月。每月凈現金流量2400元，劉某一家沒(méi)有購買(mǎi)保險也沒(méi)有進(jìn)行投資。劉某理財規劃的短期目標是希望今年去海南旅游大約需要費用5000元；中長(cháng)期目標希望5年后生孩子。5年后購置住房80平米一套；長(cháng)期目標30年后退休，可以得到有保證的晚年生活。
根據劉先生提供的個(gè)人財務(wù)報表分析，可以對其進(jìn)行如下的理財規劃：家庭備置一定的流動(dòng)資金以防不時(shí)之需大約3萬(wàn)元；孩子方面，在孩子出生后到上大學(xué)前其家庭的月支出將增加20xx元。19歲孩子上大學(xué)，若按照2萬(wàn)元/年的費用水平，考慮現值因素，24年后方劉先生需要準備大約23萬(wàn)元。住房方面，如果劉先生要在5年后住房，不貸款的情況下，每年將結余全部投入，還要很高的實(shí)際投資回報率才能實(shí)現理財目標，因此建議方先生采用7成20年的按揭購房，不建議完全自付。按照城市市價(jià)7000千元，購置80平的房產(chǎn)總價(jià)56萬(wàn)。5年準備30%，16.8萬(wàn)元的首付款，每月還款2934.2元，在劉先生家庭的承受范圍內。另外還應準備6大約萬(wàn)元的裝修費用。接下來(lái)進(jìn)行在退休方面理財規劃，假設劉先生夫婦的壽命均為85歲，假設市場(chǎng)投資率與通貨膨率相當的情況下。在劉先生58歲時(shí)大約需要準備超過(guò)一百萬(wàn)的退休款；因此我們建議將旅游費用一塊可以縮減開(kāi)支。綜合分析劉某一家沒(méi)有投資經(jīng)驗，風(fēng)險偏好較弱，承受風(fēng)險的能力也不強�？梢再徺I(mǎi)一些保本固定收益的銀行理財產(chǎn)品。
三、成熟家庭理財規劃
該階段自身工作能力、工作經(jīng)驗、經(jīng)濟狀況都達到高峰期，子女自立債務(wù)逐漸減輕，理財重點(diǎn)是增加收入和退休基金；穩健增值及準備退休；享受生活和規劃遺產(chǎn)。以下理財規劃案例：
天津的王先生今年57歲，夫人已經(jīng)退休。二個(gè)女兒均已自立，王先生的家庭財務(wù)狀況如下：42萬(wàn)元人民幣包括活期存款2萬(wàn)元，20xx年12月底到期的活期存款20萬(wàn)；20xx年10月底到期的兩年定期存款20萬(wàn)；黃金及收藏品為33萬(wàn)。房產(chǎn)大約在80萬(wàn)元左右。資產(chǎn)凈值為155.5萬(wàn)元，王先生每月家庭開(kāi)支大約5000元。.收入為每月4000元，年終獎金5000、存款、債券利息8000。太太退休金為20xx元。年度結余25000。
理財規劃分析如下：年度收入總額為110600元，工資收入為85000元；投資收入為27200元，占總收入比為25%，家庭以工資收入為主。年度可剩余6萬(wàn)元左右的資金�；緦儆谳^高質(zhì)量生活水平。王先生的總資產(chǎn)155.5萬(wàn)元，沒(méi)有負債；其中固定資產(chǎn)80萬(wàn)元，占總資產(chǎn)的51.4%，房產(chǎn)資產(chǎn)流動(dòng)性較強，安全系數高，但是受政府政策影響也較大，尤其當前房產(chǎn)環(huán)境下，建議可以?huà)伿�。王先生將近退休，面臨的問(wèn)題是收入將大幅縮水，退休后計劃出國旅游費用8萬(wàn)元。預計退休后壽命都是35年，每月的`支出5000元來(lái)算，估計需要養老金133萬(wàn)元。以王先生目前的資產(chǎn)和退休后的收入估算，可以滿(mǎn)足這些要求并留下遺產(chǎn)�？紤]老兩口沒(méi)有子女在身邊，醫療費用和看護費用會(huì )大幅增加，還需要通過(guò)合理的投資，讓資產(chǎn)增值。王先生的流動(dòng)資金充足，建議仍保留2萬(wàn)元作為流動(dòng)應急金，部分活期存在銀行、部分投資于貨幣市場(chǎng)基金，作為生活保障用的流動(dòng)資金。規劃遺產(chǎn)時(shí)王先生為了解決后顧之憂(yōu)可以在咨詢(xún)相關(guān)法律人士的基礎上通過(guò)立遺囑的方式訂立。手中的黃金產(chǎn)品處于增值狀態(tài)可以繼續持有。
每個(gè)生命周期的特點(diǎn)不同，因而每個(gè)時(shí)期制定的理財規劃也不同。重點(diǎn)是針對各個(gè)家庭現有財務(wù)狀況分析其適合的理財規劃。購買(mǎi)相應的理財產(chǎn)品。使得資產(chǎn)保值增值。（作者單位：石家莊鐵道大學(xué)）
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個(gè)人理財論文11
摘要
伴隨著(zhù)社會(huì )經(jīng)濟的日益發(fā)展，個(gè)人理財問(wèn)題越來(lái)越得到人們的重視，特別是我國東南沿海經(jīng)濟發(fā)達地區，個(gè)人理財的發(fā)展十分迅速并且普及程度很高。然而與個(gè)人理財的蓬勃發(fā)展和受到的廣泛關(guān)注相對應的是大學(xué)生群體個(gè)人理財的長(cháng)期忽視，究其原因一方面在于我國在校大學(xué)生經(jīng)濟能力不強、掌握和占有的資金有限，另一方面在于金融市場(chǎng)對大學(xué)生群里個(gè)人理財的忽視。因此，本文作者通過(guò)對大學(xué)生個(gè)人理財問(wèn)題的研究，以期使大學(xué)生個(gè)人理財得到發(fā)展和重視。
關(guān)鍵詞
大學(xué)生；個(gè)人理財；發(fā)展
1、個(gè)人理財的的發(fā)展
個(gè)人理財在我國是一個(gè)新興的金融概念，上世紀末由于我國改革開(kāi)放以來(lái)經(jīng)濟的持續發(fā)展，我國的個(gè)人理財領(lǐng)域目前具有十分巨大的市場(chǎng)潛力。
這是因為首先，我國目前經(jīng)濟雖然受世界經(jīng)濟危機的影響，但總體經(jīng)濟發(fā)展仍然保持較快的速度。根據國家最新統計結果顯示，20xx年我國經(jīng)濟發(fā)展仍然保持在百分之八左右的高位上，這就表明我國經(jīng)濟發(fā)展動(dòng)力依然強勁，所以理財投資等金融業(yè)務(wù)在很長(cháng)一段時(shí)期內仍然會(huì )蓬勃發(fā)展。
其次，我國銀行存量金額量十分龐大。相對于發(fā)達國家而言，我國居民仍然采取相對保守的金融手段，大多將資金存入銀行，然而面對日趨嚴重的通貨膨脹和資金貶值，人們對理財的需求會(huì )越來(lái)越高，因此如此大規模的銀行存款無(wú)疑證明我國個(gè)人理財市場(chǎng)前景廣闊。最后，人們的理財觀(guān)念正在日趨轉變。與傳統的資金管理方式不同，現狀很大一部分資金持有者并不愿意將資金存放在銀行，而是選擇一些風(fēng)險較低又有一定回報的理財投資產(chǎn)品，正是，這就使傳統的以銀行存款為主的資金管理方式正在向以理財產(chǎn)品為代表的金融市場(chǎng)轉移，因此未來(lái)我國個(gè)人理財的發(fā)展勢頭必將持續走高。
2、大學(xué)生個(gè)人理財現狀分析
與我國個(gè)人理財領(lǐng)域蓬勃發(fā)展的勢頭相反，我國大學(xué)生群體個(gè)人理財持續低迷，筆者通過(guò)對相關(guān)領(lǐng)域的調查研究認為，大學(xué)生群體個(gè)人理財發(fā)展較差的原因主要有以下幾個(gè)方面：
第一，我國大學(xué)生收入不足。目前我國大學(xué)生收入不足現象普遍存在，這主要是因為我國大學(xué)生難以做到經(jīng)濟獨立。目前我國大學(xué)生基本依靠父母的資金支持，父母除提供學(xué)雜費等外通常只給在校學(xué)生基本生活費，這就使得大學(xué)生資金來(lái)源單一且不足。除父母提供資金支持外，目前有一部分在校學(xué)生通過(guò)業(yè)余兼職和獎學(xué)金等方式獲得一定收入，但是這些收入方式往往收益較小而且不固定，再加之大學(xué)生還要面對自身學(xué)業(yè)負擔，因此總體來(lái)說(shuō)在校學(xué)生收入并不充足。
第二，我國大學(xué)生支出隨意。除在校大學(xué)生收入不足問(wèn)題外，大學(xué)生支出問(wèn)題也是大學(xué)習個(gè)人理財面臨的一個(gè)主要難題。眾所周知，個(gè)人理財是通過(guò)對個(gè)人資金的有效管理從而提高財產(chǎn)效能產(chǎn)生收益的'行為。而根據調查顯示我國大學(xué)生目前普遍缺乏對現有資金的有效和合理的管理，這一點(diǎn)體現在大學(xué)生日常支出的規劃上，我國絕大部分大學(xué)生對沒(méi)有支出的總體規劃，并且消費結構非常不合理。一方面根據問(wèn)卷調查顯示目前我國大學(xué)生只有不到百分之二十的比例對自己每月的開(kāi)銷(xiāo)有一定的規劃，而對自己資金有長(cháng)遠規劃的則少之又少。另一方面我國大學(xué)生消費主要支出大學(xué)集中于請客、零食、化妝品等方面，并且信用卡透支現象十分普遍，這對本來(lái)收入較低的大學(xué)生群里來(lái)說(shuō)無(wú)疑造成了很大的經(jīng)濟負擔，使其很難有資金和能力投入到理財當中。
第三，我國大學(xué)生對于個(gè)人理財的重視程度不足。目前我國大學(xué)生大多數都沒(méi)有接觸過(guò)個(gè)人理財方面的知識，即使有一部分同學(xué)通過(guò)專(zhuān)業(yè)的學(xué)習掌握了部分相關(guān)金融知識，但是也缺乏自身理財的意識，真正將自身的資金投入到個(gè)人理財之中的并不多。根據問(wèn)卷調查顯示，大多數在校大學(xué)生認為個(gè)人理財是畢業(yè)工作后具有一定經(jīng)濟基礎的情況下應當考慮的問(wèn)題，而在現階段作為在校生，不存在涉及到個(gè)人理財的情況。這種觀(guān)點(diǎn)之所以成為我國在校大學(xué)生的普遍共識一方面是由于大學(xué)生理財觀(guān)念的淡薄和理財意識的缺乏，使其不能夠正確認識個(gè)人理財的作用和意義；另一方面在于學(xué)校、家庭對大學(xué)生跟人理財教育的忽視致使我國大學(xué)生對個(gè)人理財的重視程度不足和認識存在誤區造成的。
3、我國大學(xué)生個(gè)人理財的完善
面對我國大學(xué)生領(lǐng)域個(gè)人理財發(fā)展的萎靡以及大學(xué)在理財問(wèn)題尚存在的誤區和不足筆者通過(guò)對我國大學(xué)生跟人理財的現狀研究后認為我國大學(xué)生個(gè)人理財問(wèn)題的解決需要從以下方面進(jìn)行完善。
第一，應當為大學(xué)生提供更廣闊的收入來(lái)源渠道。資金剩余是更人理財最基礎的問(wèn)題，面對我國在校大學(xué)生依靠父母為主的單一收入模式，筆者認為應當拓寬大學(xué)生收入渠道，吸引更多大大學(xué)生通過(guò)自己的勞動(dòng)獲得收入這需要社會(huì )和學(xué)校以及大學(xué)生家庭的配合。首先大學(xué)內部應當多為大學(xué)生提供兼職崗位，例如圖書(shū)館、食堂等一些校內部門(mén)應當優(yōu)先聘用在校大學(xué)生進(jìn)行勤工儉學(xué)，給予大學(xué)生一定數量的薪酬。其次，還學(xué)校還應當充分聯(lián)系社會(huì )上有用工需求并且適合大學(xué)生的單位，為在校大學(xué)生提供更多、更安全的兼職崗位。最后，國家應當加大大學(xué)生獎學(xué)金的投入和涵蓋范圍，使更多成績(jì)優(yōu)秀的在校大學(xué)生獲得獎學(xué)金。
第二，建立大學(xué)生理財基金制度。在學(xué)校、國家和社會(huì )給予大學(xué)生充分資金來(lái)源渠道的前提下，還應當建立起大學(xué)生理財基金制度。既在大學(xué)生通過(guò)勤工儉學(xué)或是獎學(xué)金獲得的收入，一定比例應當交由學(xué)校統一建立的大學(xué)生理財基金之中統一管理，待到學(xué)年結束后將這筆資金統一發(fā)放給每位大學(xué)生。這一制度可以有效的避免大學(xué)生奢侈浪費和亂花錢(qián)問(wèn)題，可以將大學(xué)生日常零散的錢(qián)通過(guò)大學(xué)生理財基金攢在一起，這樣當一定數量的資金一并交由大學(xué)生時(shí)，相當多的大學(xué)生必然更為重視這邊資金。
第三，加大大學(xué)生個(gè)人理財的教育和宣傳。最終要想使大學(xué)生將其資金參與到個(gè)人理財之中離不開(kāi)大學(xué)生理財意識的提升，因此作為學(xué)校和家庭應當加大對大學(xué)生理財和規劃意識的培養，并且金融機構也應當重視大學(xué)生這一理財的潛在市場(chǎng)，更多的走進(jìn)校園為在校學(xué)生講解和宣傳跟人理財對大學(xué)生意義和大學(xué)生參與個(gè)人理財的好處。同時(shí)引導大學(xué)生學(xué)習理財方面的相關(guān)知識，提高對個(gè)人理財的重視程度，更加主動(dòng)的參與到個(gè)人理財之中。
4、結語(yǔ)
大學(xué)生參與個(gè)人理財對其在校期間的收入、支出規劃以及今后工作對理財問(wèn)題的重視都有十分重要的意義，對金融領(lǐng)域而言開(kāi)展大學(xué)生理財業(yè)務(wù)同樣是一個(gè)具有發(fā)展潛力的市場(chǎng)。因此解決我國大學(xué)個(gè)人理財問(wèn)題十分必要，這需要國家、社會(huì )、學(xué)校和大學(xué)生個(gè)人的共同努力。
參考文獻
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個(gè)人理財論文12
【摘 要】：隨著(zhù)我國人均生活水平的提高，人民生活內容的豐富，投資理財慢慢進(jìn)入到人們的生活之中，慢慢成為人們生活之中談?wù)摰脑?huà)題。而投資理財以前是只有一些金融專(zhuān)業(yè)人士才可以觸及到的，現在中國的老百姓也開(kāi)始涉及這方面�，F在連退了休的大媽都開(kāi)始對投資理財發(fā)生興趣，關(guān)注基金理財，這可以說(shuō)是中國人民思想覺(jué)悟和物質(zhì)生活水平的提高。但是隨著(zhù)投資理財選擇的繁多，人們對怎樣投資理財有點(diǎn)手足無(wú)措。本文從個(gè)人投資理財的方式和原則方面入手，簡(jiǎn)略地談?wù)撘幌隆?/p>
【關(guān)鍵詞】：個(gè)人投資理財；方式；原則
1.個(gè)人投資理財渠道分析
現在人們的投資理財方式越來(lái)越多，所謂“當家容易，理財難”，所以選擇合乎自己的理財方式很重要。而選擇什么樣的理財方式需要根據自己的情況來(lái)確定。下面簡(jiǎn)單介紹幾種投資理財渠道。
1.1低收益的個(gè)人投資理財
低收益的個(gè)人投資理財主要包括儲蓄和債券。這兩類(lèi)的投資理財方式風(fēng)險相對來(lái)說(shuō)也比較小，其中，儲蓄是廣大百姓所采用的最普遍、最有信賴(lài)的投資理財方式。盡管現在老百姓生活水平已經(jīng)有所提高，但是這仍然是廣大百姓最值得信賴(lài)的和最有保障的理財方式。儲蓄投資有安全保障，至少銀行一般來(lái)講不容易倒閉，即使要倒閉，國家也會(huì )盡力不讓其倒閉的，有國家作后臺；但是儲蓄的利息太低，并且在到期日還要扣利息稅，這就使回報很少，同時(shí)其利率不會(huì )隨國家通貨膨脹的變化而改變，在經(jīng)濟學(xué)中，儲蓄實(shí)際利率等于儲蓄名義利率減去國家通貨膨脹率，當一國發(fā)生通貨膨脹，通貨膨脹率大于儲蓄利率時(shí)，百姓從銀行拿出的錢(qián)實(shí)際上更少了，因為它還沒(méi)有在存進(jìn)銀行時(shí)的錢(qián)買(mǎi)東西買(mǎi)的多。
債券可以分為三種，有國債，企業(yè)債和金融債，其中，個(gè)人投資者可以從事的債券只有國債和企業(yè)債兩種。國債，從字面上就可以理解到是國家以國家信譽(yù)作擔保來(lái)向廣大群眾募集資金的一種債券，由于有國家作擔保，國債的安全性很高，并且收益也要比儲蓄的收益要大，不收取利息稅。企業(yè)債券的利息收益比較高，但是要承擔一定的信用風(fēng)險，另外，還要繳納一定的利息稅[1]。
1.2高收益的投資理財
高收益的投資理財方式可以大致分為三類(lèi)：基金、信托，股票，收藏。其中，基金、信托理財的風(fēng)險較高，需要從業(yè)人員擁有一定的專(zhuān)業(yè)知識與經(jīng)驗，否則會(huì )損失嚴重。一般基金、信托理財是由專(zhuān)業(yè)人員進(jìn)行集中操作，通過(guò)一定的組合投資使收益最大化的同時(shí)降低投資風(fēng)險，因此其收益也是不穩定的。而股票相對于基金、信托而言風(fēng)險更高，是一種高風(fēng)險投資，但是也伴隨著(zhù)高收益。對股票投資得當，盈利會(huì )相當豐富；但是投資不好則有損失的風(fēng)險，甚至血本無(wú)歸。股票投資對普通百姓來(lái)說(shuō)如果沒(méi)有一定的知識與技巧是相當危險的。股票投資需要對社會(huì )上的事件有很強的洞察力。但是對于收藏家而言，眼力更加重要。除此之外，對于收藏人員還有一定的要求，即收藏人員需要具備一定這方面的知識，可以善于去發(fā)現和辨別具有收藏價(jià)值的東西，但是一旦發(fā)現，收藏的收益性是非常高的，少則幾倍的收益，多則上萬(wàn)倍的收益。同時(shí)收藏可以提高收藏者的生活情趣和生活品味，陶冶其生活性情。
1.3低成本的投資理財渠道
低成本的投資理財渠道具體包括保險和彩票兩類(lèi)。保險對現在來(lái)說(shuō)是一種消費，但是贏(yíng)來(lái)的卻是未來(lái)的一種保障；是將現在的錢(qián)拿到將來(lái)來(lái)用。買(mǎi)一份保險是對家人的關(guān)心，也是家人的一份保障。而彩票就其性質(zhì)來(lái)說(shuō)，彩票帶有一定的.娛樂(lè )性，它成本小，趣味性強。彩票的中獎是帶有偶然性的，因為它中獎的幾率幾乎為零，但是它一旦中獎就可以令人在一夜之間暴富。所以對待彩票，廣大群眾應該帶著(zhù)娛樂(lè )的心態(tài)去參與。
2.個(gè)人投資理財一般性原則探究
了解了投資理財的方式，下面我們對個(gè)人投資理財一般性原則進(jìn)行簡(jiǎn)略談?wù)撘幌隆?/p>
2.1要具備投資的時(shí)間價(jià)值和機會(huì )成本意識
貨幣具有一定的時(shí)間價(jià)值和機會(huì )成本。由于貨幣的時(shí)間價(jià)值造就了貨幣的資本化，而資本是對貨幣預期的價(jià)值進(jìn)行貼現，貼現的意思是把暫時(shí)不用的錢(qián)在將來(lái)某個(gè)時(shí)間里讓給他人，從而得到一定的報酬；從機會(huì )成本的角度來(lái)理解，貼現是資金用于某一用途而沒(méi)有用于其他用途，選擇一種投資方式而放棄其他投資方式所帶來(lái)的收益機會(huì )而應該被給予的報酬。作為投資者需要具備投資的時(shí)間價(jià)值和機會(huì )成本意識。
2.2充分認識到投資不等于投機
個(gè)人進(jìn)行投資需要充分認識到投資不等于投機。投資是個(gè)人通過(guò)購買(mǎi)資產(chǎn)，較長(cháng)時(shí)間的占有資產(chǎn)從而達到資產(chǎn)增值的目的的行為。而投機則是短期內對資產(chǎn)的波動(dòng)進(jìn)行觀(guān)察，通過(guò)迅速地買(mǎi)進(jìn)和賣(mài)出來(lái)贏(yíng)取價(jià)位差的一種行為。但是嚴格來(lái)講投資與投機之間并沒(méi)有嚴格的界限，并且這個(gè)界限也是很難確定的，因此市場(chǎng)上投資與投機總是并存的。當某資產(chǎn)的未來(lái)收益是可以大概地確定時(shí)，這就可以稱(chēng)之為投資。但是無(wú)論是投資者還是投機者都需要有一顆沉穩冷靜的心，對投資資產(chǎn)進(jìn)行調整，避免大的損失。
2.3正確把握經(jīng)濟繁榮期的投資策略
投資需要對宏觀(guān)經(jīng)濟的特點(diǎn)有一定的了解。在經(jīng)濟繁榮時(shí)期，市場(chǎng)上貨物供不應求，生產(chǎn)的增加不能滿(mǎn)足需求的增加，生產(chǎn)持續增加，生產(chǎn)要素也在急劇增長(cháng)，成本和商品價(jià)格也會(huì )有所上升。隨著(zhù)經(jīng)濟的增長(cháng)，國家為防止通貨膨脹，會(huì )采取一定的宏觀(guān)政策，比如提高貸款利率，緊縮銀根，降低銀行貸款額，限制企業(yè)的發(fā)展，致使整個(gè)經(jīng)濟發(fā)展速度放緩。在這時(shí)投資房地產(chǎn)等實(shí)物投資就可以使自己的資產(chǎn)保值甚至增值[2]。
3.結語(yǔ)
總而言之，投資理財需要自己根據自己的具體情況來(lái)找到適合自己的投資理財之路，了解一些投資方式與具備一定的投資時(shí)間價(jià)值和機會(huì )成本意識，充分認識到投資不等于投機，經(jīng)濟繁榮時(shí)，適當減持存款、股票、債券，增加房地產(chǎn)等實(shí)物投資等的投資原則。但是一旦找到一定的投資理財之路，你將受益一生。
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個(gè)人理財論文13
很多“小白”常常問(wèn)，我賺多少錢(qián)，我要怎么理財？其實(shí)這樣籠統的條件，很難為其量體裁衣提供具體的理財方案。那么理財入門(mén)應該先搞清那三步呢？
第一步，你所處于哪個(gè)階段；第二步，你能接受怎么的投資理財風(fēng)險；第三步，你的投資理財目標是為了什么？這樣的三個(gè)步驟決定了你的初步理財目的與方向，然后搞清這三步才應該開(kāi)始考慮，我的具體情況應該投入怎樣的理財。本文通過(guò)3個(gè)案例對人生不同階段的個(gè)人理財規劃進(jìn)行研究。
生命周期理論
生命周期理論由F?莫迪利亞尼與賓夕法尼亞大學(xué)的R?布倫博格、A?安多共同創(chuàng )建，它指出個(gè)人是在相當長(cháng)的時(shí)間內計劃他的消費和儲蓄行為，在整個(gè)生命周期內實(shí)現消費的最佳配置。個(gè)人應當根據所處的不同階段，進(jìn)行不同結構的理財。即一個(gè)讓你綜合考慮即期收入、未來(lái)收入，以及可預期開(kāi)支、工作時(shí)間、退休時(shí)間等諸因素來(lái)決定目前的消費和儲蓄，以使其消費水平在一生中內保持相對平穩的水平，而不至于出現消費水平的大幅波動(dòng)。
理財家庭模型
根據家庭收入主導者的生命周期而定，家庭收入主導者的生理年齡在35周歲以下的家庭為青年家庭，家庭收入主導者的生理年齡在55周歲以上為老年家庭，介于這兩個(gè)界限之間的為中年家庭。
家庭類(lèi)型與理財策略：（1）青年家庭，理財規劃的核心策略是進(jìn)攻型。（2）中年家庭，理財規劃的核心策略是攻守兼備型。（3）老年家庭，理財規劃的核心策略是防守型。詳細規劃見(jiàn)下頁(yè)表。
個(gè)人單身階段的理財規劃
單身階段一般收入不多，支出較大，此時(shí)理財的目的不在于短期獲得多少，而在于積累收入及投資經(jīng)驗，為未來(lái)的生活打下基礎所以要制訂正確的投資策略，可以通過(guò)開(kāi)源節流、購買(mǎi)基金等方式削弱人生風(fēng)險。比如28歲張先生，是一位房地產(chǎn)策劃部經(jīng)理，住在公司宿舍，年收入4萬(wàn)元，有社保，理財目標是3～4年后買(mǎi)房、清債，5年后每月花1000元用于基金投資、再存1000元。
經(jīng)分析可知張先生家庭日常開(kāi)銷(xiāo)較小，具有良好的儲蓄意識，所以資產(chǎn)規劃潛力大。由于其年輕，所以抗風(fēng)險能力高，可以做高風(fēng)險投資，比如炒股、買(mǎi)基金。在房產(chǎn)方面，由于近些年房產(chǎn)價(jià)格有回落趨勢，其所在城市房?jì)r(jià)約為6000元/平方米，若購買(mǎi)80平方米，首付3成，按揭還款30年，那么張先生每月要還貸2515.02元。鑒于張先生主要以工資為主要收入?碓矗?缺乏抗風(fēng)險能力，所以應運用保險杠桿原理，降低家庭或人生風(fēng)險，購買(mǎi)一定的意外及重大疾病保險。張先生要改變家庭收入結構，提高家庭抗風(fēng)險水平，因此可購買(mǎi)一些基礎性的銀行理財產(chǎn)品。
年輕家庭的理財規劃
此時(shí)個(gè)人處于家庭起步階段，收入相對穩定，在理財時(shí)比較重視家計負擔、貸款償還等問(wèn)題。因此，要做好支出、投資、資金等管理工作。比如30歲的.韓某作為一家公司的職員，月薪5000元、妻子月薪3000元。由于租房，每月支付租金1000元。其理財規劃目標是，短期內去三亞旅游一次，預計花費5000元；中期目標為5年后生子、10年后購置一套80平方米住房，長(cháng)期目標是退休后晚年生活保障無(wú)憂(yōu)。
經(jīng)分析，韓先生應預留3萬(wàn)元流動(dòng)資金，以備應急所需。由于今后孩子上學(xué)需要每年支出20xx元；當孩子上大學(xué)后，每年應根據具體狀況支出2萬(wàn)元左右。
住房方面，在不借貸的狀況下，韓先生要將每年結余資產(chǎn)通過(guò)投資高回報率的理財項目才能實(shí)現買(mǎi)房目標。所以，建議韓先生先付款8成，以30年按揭方式買(mǎi)房，根據當地7000/平方米的樓價(jià)，若購買(mǎi)80平方米住房，韓先生5年內要準備16.8萬(wàn)元，首付完成后月房貸還款3934.3元，小于其總收入8000元，在可承擔范圍內。
接下來(lái)進(jìn)行退休方面的理財規劃，假設韓先生夫婦的壽命均為85歲，在市場(chǎng)投資率與通脹相當的情況下，劉先生到58歲時(shí)大約需要準備100萬(wàn)元以上的退休金，因此建議韓先生縮減旅游費用。由于其家庭不具備投資經(jīng)驗，風(fēng)險承受力較低，因此可投資固定收益類(lèi)的理財產(chǎn)品。
成熟家庭的理財規劃
此階段，個(gè)人的工作能力較好，具備了一定的工作經(jīng)驗，家庭經(jīng)濟狀況處于最佳階段，所以理財要放在如何增加收入與積累退休金、改善生活及遺產(chǎn)規劃方面。比如上海的錢(qián)先生，58歲，月收入4000元；錢(qián)太太，月收入3000元，持有債券利息收入8000元，年終獎5000元，夫妻均雙雙退休，兒女成家自理。錢(qián)先生家庭有存款43萬(wàn)元、黃金及藏品價(jià)值30萬(wàn)元、住房一套市值80萬(wàn)元，家庭資產(chǎn)合計155.5萬(wàn)元，月生活支出5000元。
經(jīng)財務(wù)診斷，錢(qián)先生家庭年收入11.06萬(wàn)元，投資2.72萬(wàn)元，年結余6萬(wàn)元，屬于高品質(zhì)生活。錢(qián)先生夫婦家庭總資產(chǎn)155.5萬(wàn)元，無(wú)債務(wù)糾紛，但有80萬(wàn)元房產(chǎn)，且流動(dòng)性大，安全系數高，但在當前市場(chǎng)及政策影響下，建議錢(qián)先生出售房產(chǎn)。當錢(qián)先生退休后，收入必然縮減，若退休后旅游費用年支出8萬(wàn)元，月生活支出5000元，假設退休后壽命為25年，錢(qián)先生家庭則有133萬(wàn)元養老金缺口。就當前家庭狀況分析來(lái)看，完全能滿(mǎn)足以上要求。
因此，鑒于錢(qián)先生得養老需求，建議其保留3萬(wàn)元作為應急儲備資金，將月結余的50%用于投資股票等高收益產(chǎn)品，預計年收益率20%。
同時(shí)，鑒于錢(qián)太太時(shí)間充裕，可通過(guò)兼職開(kāi)源以增加收入，這樣每年可增加5萬(wàn)元左右的年收入，5年合計25萬(wàn)元。在遺產(chǎn)規劃方面，錢(qián)先生應通過(guò)咨詢(xún)專(zhuān)業(yè)法律人士，根據自己意識撰寫(xiě)遺囑，實(shí)現遺產(chǎn)的合理分配及處理。
個(gè)人理財論文14
一、引言
在過(guò)去的十年里，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)已經(jīng)深刻影響到各個(gè)領(lǐng)域，近兩年金融領(lǐng)域也形成了新的金融模式。隨著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，其產(chǎn)品和業(yè)務(wù)也越來(lái)越豐富，不僅使個(gè)人客戶(hù)越來(lái)越便利，而且也深刻影響著(zhù)傳統銀行的個(gè)人理財業(yè)務(wù)。有數據表明，人們在辦理金融業(yè)務(wù)時(shí)，越來(lái)越傾向通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)來(lái)進(jìn)行，20xx年國內互聯(lián)網(wǎng)上的個(gè)人理財交易規模達到1235.6萬(wàn)億元，較上年增長(cháng)了23.8%，其增長(cháng)速度相比于銀行柜面業(yè)務(wù)交易規模的增長(cháng)速度要快很多。從各種數據中我們可以看出，若各商業(yè)銀行想在未來(lái)有更加良好的發(fā)展前景，就必須采取行之有效的競爭策略，努力爭奪金融市場(chǎng)。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融下我國商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展現狀
自我國加入WTO后，影響最大的已不是外國資本，而是創(chuàng )新的互聯(lián)網(wǎng)金融模式和服務(wù)方式。與國外的理財市場(chǎng)相比，我國具有起步較晚，發(fā)展相對緩慢的特點(diǎn)。在二十世紀九十年代中后期，我國的商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)才剛剛起步，隨著(zhù)銀行越來(lái)越劇烈化的競爭以及金融市場(chǎng)的逐漸打開(kāi)，個(gè)人理財業(yè)務(wù)也漸漸地融入發(fā)展。目前雖也取得了一定的成績(jì)，但是，如雨后春筍般興起的互聯(lián)網(wǎng)金融模式下個(gè)人理財金融產(chǎn)品使得我國商業(yè)銀行個(gè)人理財想要在激烈和殘酷的競爭之下立于不敗之地變成一大難題。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)帶來(lái)的挑戰
20xx年互聯(lián)網(wǎng)金融平臺陸續出現了“余額寶”“活期寶”“現金寶”等理財產(chǎn)品，給我國商業(yè)銀行個(gè)人理財帶來(lái)了巨大的挑戰�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融憑借其“致力于界面友好，充分關(guān)注用戶(hù)體驗”的設計理念、以及它獨特的經(jīng)營(yíng)運作模式和價(jià)值創(chuàng )造方式，對商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)傳統的經(jīng)營(yíng)模式形成了直接而猛烈的沖擊�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融平臺不僅提供了更高效率、更低成本的金融理財服務(wù)而且還借助于對大數據技術(shù)的運用，使其充分的掌握金融領(lǐng)域的信息資源。這種互聯(lián)網(wǎng)平臺使交易能夠實(shí)現客戶(hù)與產(chǎn)品的自行對比與匹配，為交易者提供更為合理的理財產(chǎn)品，所以比起傳統商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品得到更多客戶(hù)的好評和青睞。此外，商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)提供的理財產(chǎn)品趨于同質(zhì)化，而且起點(diǎn)高。而互聯(lián)網(wǎng)金融下理財產(chǎn)品投資起點(diǎn)低、申購時(shí)間更為靈活、申購費用更為優(yōu)惠，因此互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行個(gè)人理財產(chǎn)品產(chǎn)生了一定的擠占效應�？蛻�(hù)更偏向于選擇可以做到“貨比三家”的互聯(lián)網(wǎng)金融理財平臺。這種選擇使商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人理財之間的競爭日益加劇。
四、當前我國商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)存在的弊端分析
(一)欠缺高素質(zhì)的專(zhuān)業(yè)理財人員
不同層次的客戶(hù)往往需要不同層級的理財產(chǎn)品和投資策略，這就要求理財人員不僅要全面的了解個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的每一項產(chǎn)品，還應該掌握證券，房地產(chǎn)等等相關(guān)的知識�？墒悄壳暗纳虡I(yè)銀行高水平的理財規劃師甚是缺少，而且我國目前的個(gè)人理財業(yè)務(wù)發(fā)展周期短，職業(yè)認證體系也不夠完善，大部分理財人員都是從銀行其他職位上調轉過(guò)來(lái)的。雖然經(jīng)過(guò)一些培訓，但是這些專(zhuān)員對理財的掌握仍十分片面，缺乏綜合性技能，甚至更多的只能夠充當產(chǎn)品推銷(xiāo)員的角色。
(二)個(gè)人理財產(chǎn)品趨于同質(zhì)化，創(chuàng )新力度不夠
雖然在金融市場(chǎng)上存有數量頗多的理財產(chǎn)品，但大多理財產(chǎn)品是由于銀行間的相互模仿、基于原有理財產(chǎn)品的重新組合得來(lái)的，并沒(méi)有實(shí)質(zhì)上根據投資者的需求進(jìn)行創(chuàng )新。這種只為一時(shí)短期利益的行為最終將導致大量客戶(hù)的流失。市面上每家銀行為了自己的利益，推出不同種類(lèi)的網(wǎng)上理財產(chǎn)品。據資料顯示20xx年四大商業(yè)銀行針對個(gè)人發(fā)行的銀行理財產(chǎn)品數量達65252款，理財產(chǎn)品看似種類(lèi)繁多，實(shí)則這種理財產(chǎn)品的堆積，一環(huán)套一環(huán)，一個(gè)加一個(gè)組合而成的衍生金融理財產(chǎn)品，對個(gè)人承諾高收益的理財產(chǎn)品背后，可想而知銀行背負著(zhù)極大的風(fēng)險。
(三)新理財產(chǎn)品缺乏強勁的技術(shù)支撐
當前互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展，使互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的金融機構擁有強大的技術(shù)支持，而我國的商業(yè)銀行的技術(shù)支持能力則比較落后�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融以大數據技術(shù)、云計算等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)作為支持手段，不僅僅掌握先進(jìn)的'技術(shù)處理與運用能力，同時(shí)還擁有著(zhù)巨大的信息資源。這就從本質(zhì)上解決了信息不對稱(chēng)所造成的運營(yíng)效率低下難題。而商業(yè)銀行個(gè)人理財產(chǎn)品在技術(shù)支持方面與應用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的互聯(lián)網(wǎng)金融相比則相差甚遠。此外，商業(yè)銀行由于其設置復雜而繁多的機構也導致信息比較分散，這更使得在數據的綜合運用上面商業(yè)銀行落后于互聯(lián)網(wǎng)金融機構。
五、互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)的競爭對策研究
(一)創(chuàng )新金融理財產(chǎn)品，擴寬理財產(chǎn)品融資渠道
商業(yè)銀行應該時(shí)刻謹記“規范與發(fā)展并重，創(chuàng )新與完善并舉”這個(gè)原則，隨著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下社會(huì )各經(jīng)濟主體對待金融服務(wù)多樣化的需求和銀行間激烈的競爭，商業(yè)銀行也步入了創(chuàng )新發(fā)展浪潮之下。我國商業(yè)銀行必須大力創(chuàng )新個(gè)人理財業(yè)務(wù)，同時(shí)也要加快相應的IT系統的建設，以提供更便捷方便的服務(wù)來(lái)滿(mǎn)足客戶(hù)的要求。近年來(lái)，商業(yè)銀行的電子化進(jìn)程越來(lái)越快，網(wǎng)絡(luò )銀行，電話(huà)銀行都發(fā)展可觀(guān)。但是在這初期發(fā)展階段，商業(yè)銀行的服務(wù)內容還是有待拓展。要努力擴展個(gè)人理財的業(yè)務(wù)范圍，增加一些外匯、基金、保險等類(lèi)似的個(gè)人理財業(yè)務(wù)，構建多方位全面的網(wǎng)絡(luò )理財業(yè)務(wù)平臺。
(二)注重專(zhuān)業(yè)人員培養，建設高質(zhì)量的個(gè)人理財業(yè)務(wù)團隊
首先要建立內部培訓機構，以此來(lái)向理財人員提供理財的前沿知識和發(fā)展動(dòng)向。商業(yè)銀行可以與各大高校合作進(jìn)行專(zhuān)業(yè)理財人事的培養，這樣這些人員就可以直接在學(xué)校中接受理財人員所需的金融、證券等相關(guān)的專(zhuān)業(yè)知識教育。此外，職業(yè)培訓也是必要的，銀行應該鼓勵員工參加類(lèi)似金融理財師的課程培訓，還可以與證券業(yè)、保險業(yè)等行業(yè)實(shí)行聯(lián)合的培訓。讓培養的專(zhuān)業(yè)人員對新互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的大數據信息進(jìn)行整理及分析，設計出滿(mǎn)足客戶(hù)需要滿(mǎn)足市場(chǎng)的個(gè)人理財產(chǎn)品。
(三)推進(jìn)個(gè)人理財與互聯(lián)網(wǎng)的融合以促進(jìn)共贏(yíng)
在互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)大時(shí)代背景下，商業(yè)銀行應該充分利用好互聯(lián)網(wǎng)+金融這一大好發(fā)展勢頭，積極推進(jìn)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。發(fā)展個(gè)人理財業(yè)務(wù)應該與互聯(lián)網(wǎng)金融相互融合，協(xié)同發(fā)展，各自做各自專(zhuān)業(yè)的事�；ヂ�(lián)網(wǎng)公司提供完善的運營(yíng)平臺和專(zhuān)業(yè)的運營(yíng)人才，商業(yè)銀行發(fā)揮其注重風(fēng)險控制、理財產(chǎn)品種類(lèi)繁多的優(yōu)勢，以此實(shí)現跨界的共贏(yíng)。商業(yè)銀行要做的就是滿(mǎn)足客戶(hù)需求，一定要把網(wǎng)絡(luò )和科技應用到理財業(yè)務(wù)的發(fā)展中去，把代客理財作為必經(jīng)途徑，讓智能銀行、遠程銀行和直銷(xiāo)銀行都成為現實(shí)，同時(shí)以客戶(hù)的體驗、互動(dòng)、反饋為導向。
(四)加強技術(shù)開(kāi)發(fā)，加快銀行自身轉型優(yōu)化
商業(yè)銀行無(wú)論在理財產(chǎn)品設計、運營(yíng)操作管理還是管理決策等多個(gè)方面都需要大數據技術(shù)的支持。商業(yè)銀行可以以信息和數據作為基礎內容，在原系統技術(shù)上進(jìn)行升級和更新，推進(jìn)基于大數據技術(shù)的新一代基礎設施建設。此外，還應該建立大數據構建和戰略目標，運用大數據技術(shù)對理財客戶(hù)進(jìn)行精而準的定位，然后據此開(kāi)發(fā)合適的理財產(chǎn)品來(lái)實(shí)現有針對性的營(yíng)銷(xiāo)，最終創(chuàng )造出商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)的新的利潤增長(cháng)點(diǎn)。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展不可逆轉，商業(yè)銀行要順應互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代多方面的要求，適時(shí)調整其運營(yíng)模式，加快商業(yè)銀行的轉型與升級優(yōu)化，著(zhù)重培養有互聯(lián)網(wǎng)特色的新型業(yè)務(wù)。
六、結語(yǔ)
互聯(lián)網(wǎng)金融的出現雖然改變了傳統商業(yè)銀行在金融市場(chǎng)的壟斷地位，但是商業(yè)銀行不會(huì )完全被互聯(lián)網(wǎng)金融取代。商業(yè)銀行要想在新環(huán)境下長(cháng)盛不衰，應該力爭規避當下互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)的消極影響，同時(shí)借力充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融對個(gè)人理財業(yè)務(wù)的積極影響，轉變思維方式以一種全新的發(fā)展模式制定和完善新金融環(huán)境下的競爭策略，使我國商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)在激烈的金融社會(huì )中更具有競爭力。在蛋糕做大的同時(shí)也做到更好，讓消費者享受到更加優(yōu)質(zhì)的理財服務(wù)，對我國商業(yè)銀行有著(zhù)重要意義。
作者:賈鳳濤 單位:中國工商銀行哈爾濱市顧鄉支行
個(gè)人理財論文15
摘要：在當今"負利率"的時(shí)代背景下，投資者已經(jīng)不再將儲蓄生息視為積累財富的唯一方式，理財險逐漸代替銀行儲蓄成為保險投資的不二選擇，發(fā)展態(tài)勢漸趨繁榮的理財險是否能夠真正為投保人帶來(lái)可靠的收益，本文將通過(guò)對理財險大類(lèi)目下各個(gè)不同類(lèi)別險種的對比，以及對理財產(chǎn)品較高預期收益率背后暗藏的潛在風(fēng)險進(jìn)行分析和解讀，指出其利弊共存的兩面性，揭示理財險對個(gè)人投資的實(shí)際影響，在一定程度上引導大眾做出理智的投保選擇和投資行為。
關(guān)鍵詞：保障； 投資； 最低保障利率； 資金門(mén)檻； 投保期限； 退保損失；
近幾年來(lái)，在央行不斷實(shí)行降息將準的"雙降"背景下，我國開(kāi)始步入負利率時(shí)代，將閑置資金存放于銀行已經(jīng)不再是最保險穩健的投資選擇。再加之互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展帶動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的異軍突起，大眾的消費觀(guān)念也漸趨開(kāi)放，傳統的保險意識不斷更新，在天時(shí)地利人和的有利環(huán)境下，"理財險"作為一種講究策略、便捷高效的投資方式自進(jìn)入投資市場(chǎng)以來(lái)便深受大眾歡迎。數據顯示，20xx年前10個(gè)月，壽險公司未計入保險合同核算的保戶(hù)投資款（萬(wàn)能險）和投連險獨立賬戶(hù)（投連險）新增繳費合計6564億元，同比增長(cháng)90。86%，占整體保費的比例上升了10%至32。2%。其中，萬(wàn)能險新增繳費6024億元，同比增長(cháng)84。6%；投連險新增540億元，同比增長(cháng)206%。然而，任何事物的發(fā)展都具有"兩面性"，理財險對個(gè)人投資究竟會(huì )帶來(lái)怎樣的實(shí)際影響，還需要用事實(shí)和數據來(lái)說(shuō)話(huà)。
20xx年以來(lái)，保險行業(yè)的發(fā)展進(jìn)入瓶頸期，增長(cháng)急速放緩，處于調整和轉型階段。在此之前，壽險公司可憑借以利潤換規模的運營(yíng)模式，依靠大量的銀保業(yè)務(wù)來(lái)擴大規模。然而，在20xx年11月銀監會(huì )發(fā)出了禁止保險公司人員在銀行駐點(diǎn)銷(xiāo)售的通知，使得壽險業(yè)在20xx年出現負增長(cháng)，之后的20xx年和20xx年的增長(cháng)也漸趨低迷，直到20xx年才出現了扭轉的趨勢。
其實(shí)，這無(wú)非是銀行保證其業(yè)務(wù)規模的一種排他行為，自銀監會(huì )發(fā)出禁止保險公司銀保業(yè)務(wù)的通知以來(lái)，銀行的各種理財產(chǎn)品開(kāi)始大規模發(fā)展，這就直接導致壽險保費被分流，規模迅速縮減，壽險的發(fā)展陷入低谷。在這種緊張的局勢下，為了保持較高的競爭水平，保險公司推出的各種理財產(chǎn)品不得不拿出"高收益"的利器來(lái)吸引大眾眼球，并且越發(fā)熱衷于高收益，逐漸偏離了保險保障的本質(zhì)。這種現象一方面是緣于激烈的市場(chǎng)競爭，另一方面，究其深層次的原因，則是由于整個(gè)行業(yè)發(fā)展理念的偏差以及由此衍生出的不良考核機制所導致的。這種偏離本質(zhì)的發(fā)展理念無(wú)疑為企業(yè)的長(cháng)期經(jīng)營(yíng)埋下"禍根"，長(cháng)遠看來(lái)，也必將對客戶(hù)的利益造成損失。事實(shí)上，近幾年來(lái)我國保險的平均投資收益率并不高，三次峰值分別出現在20xx、20xx和20xx年股票市場(chǎng)走勢利好的局面下，具有較大的投機性，難以支撐負債成本高的理財型保險產(chǎn)品。
其次再從理財險的分類(lèi)和特征入手進(jìn)行分析，理財險，簡(jiǎn)單說(shuō)來(lái)，就是一種附加了投資功能的新型人壽險種，具體分為投連險、分紅險、萬(wàn)能險和家財險，除了投連險具有高風(fēng)險高收益、透明度高、個(gè)人投資水平起決定性作用的特征以外，其他三類(lèi)險種風(fēng)險相對較小，且由保險公司和客戶(hù)共擔風(fēng)險、共享利益，以基本保障為首要目標，下設最低保障利率，總體看來(lái)，是一種較為穩健的投資方式。
然而，理財險是否真正能夠在為客戶(hù)提供資金保障的同時(shí)帶來(lái)可觀(guān)收益還需要根據險種的運作模式、資金動(dòng)向、收益來(lái)源等特征結合具體的經(jīng)濟環(huán)境和個(gè)人選擇進(jìn)行深入分析。中小型保險公司保費的快速增長(cháng)主要得益于萬(wàn)能險的銷(xiāo)售�？蛻�(hù)一般青睞于萬(wàn)能險所提供的2%~5%的最低保證年化結算率，然而，普遍被大眾所忽略的一點(diǎn)是，大部分保險公司在宣傳時(shí)使用的是預期收益率，預期收益率不同于最低保障利率，是否能達到預期水平，并非保險公司所能決定的。盡管某證券研報顯示，近年來(lái)的萬(wàn)能險產(chǎn)品中，年結算利率分布在4%~6%之間的產(chǎn)品占比最大。但是，這種收益水平是否能持續下去還要看企業(yè)長(cháng)期的投資能力。因此，所謂的萬(wàn)能險也并非一種無(wú)風(fēng)險的投資。
有業(yè)內人士稱(chēng)，當經(jīng)濟形勢不利、資金周轉困難或是企業(yè)需要大額資金進(jìn)行高速擴張時(shí)，為了保證資金的持續流入以及對客戶(hù)的信譽(yù)度，即使達不到預期的投資收益率，企業(yè)也會(huì )動(dòng)用自有資金去彌補投資人，這無(wú)疑是一種"拆了東墻補西墻"的應急方法，長(cháng)遠來(lái)看，不但會(huì )造成企業(yè)內耗嚴重，而且會(huì )使投保人的收益失去保障。因此，作為一名理智的投保人，在選擇投保公司時(shí)一定要謹慎，這和在變幻莫測的股市上選擇合適上市公司的股票有類(lèi)似之處，一定要對保險公司的投資能力、運營(yíng)狀況、資產(chǎn)負債規模以及盈利水平進(jìn)行詳細了解，切勿被短期的高收益蒙蔽了雙眼，要著(zhù)眼于企業(yè)長(cháng)期投資水平，做出理智的投保選擇。
另外，理財險還憑借其較低的資金門(mén)檻吸引了大眾的眼球。一般銀行的理財門(mén)檻較高，以5萬(wàn)元為下限，相比較而言，保險公司的低門(mén)檻更具有吸引力，大型保險公司5000元起投，而一些中小型保險公司則千元即可起投，除此之外，一些保險公司為了擴大業(yè)務(wù)量，打開(kāi)線(xiàn)下互聯(lián)網(wǎng)銷(xiāo)售市場(chǎng)，甚至推出了一元起購的理財險種。然而，低門(mén)檻的表面福利背后卻隱藏著(zhù)潛在的風(fēng)險，因為購買(mǎi)理財險需要交付一定的初始費用，而且長(cháng)達十幾年甚至幾十年的投保期限意味著(zhù)一旦退保，便要為此付出高昂的代價(jià)。以萬(wàn)能險為例，業(yè)內一般按千分之八收取初始費用。在投資之前，險企已經(jīng)扣除了部分資金當作初始費用和其他成本，因此萬(wàn)能險的整體收益在前幾年不會(huì )很高。將保費交到險企后分別進(jìn)入風(fēng)險保障賬戶(hù)和投資賬戶(hù)，投資賬戶(hù)里的資金由險企代為投資，收益上不封頂，下設最低收益。然而，投保期限卻長(cháng)達二十年之久，1年內退保的話(huà)，需要5%的費用，兩年內退保則收取費用4%，3年內退保收取3%費用，這意味著(zhù)你退保獲得的收益還不一定能覆蓋支出的費用。值得寬慰的是，萬(wàn)能險之所以萬(wàn)能就在于它具有交費靈活、保額可調整、保單價(jià)值領(lǐng)取方便的`優(yōu)勢，即投保人可以根據個(gè)人收入的變化選擇緩交或停交保費，也可過(guò)三五年或更長(cháng)時(shí)間以后繼續補交。這就在一定程度上緩沖了直接退保造成慘重損失的不利影響。
眾所周知，保險公司的業(yè)務(wù)量和業(yè)務(wù)員的銷(xiāo)售水平、經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jì)直接掛鉤，而業(yè)務(wù)員的獎金提成又同其手中的訂單量直接掛鉤，在利益的驅動(dòng)下，一些業(yè)務(wù)員可能會(huì )不惜一切代價(jià)去爭客戶(hù)，搶單子。網(wǎng)上甚至有業(yè)內人士爆料保險營(yíng)銷(xiāo)員最高可月入百萬(wàn)，雖然不排除有夸張的成分在里面，但也在一定程度上揭示了保險行業(yè)暴利的一面。而且很多保險訂單都是客戶(hù)先付定金然后雙方再簽訂合同，很多業(yè)務(wù)員都是昧著(zhù)良心做保險，沒(méi)有完全告知投保人所有的保險條款。但是保險意識這東西一時(shí)間也確實(shí)很難讓投保人接受，所以保險銷(xiāo)售才會(huì )這么難做，也就有隨之而來(lái)的高薪。筆者的父親就親身經(jīng)歷了類(lèi)似的事情，在一個(gè)身為保險銷(xiāo)售員的親友的推薦下購買(mǎi)了某保險公司的一份理財險，合同簽訂前，業(yè)務(wù)員說(shuō)得天花亂墜，好像不買(mǎi)這份保險就是人生的一大損失，筆者的父親始終抱著(zhù)半信半疑的態(tài)度，然而，公司經(jīng)理為了快速拿下這筆訂單，竟然提議讓該親友先為父親墊付四千元的定金，這樣一來(lái)，就成了"到手的鴨子"飛也飛不掉了，父親就這樣在毫不知情的情況下稀里糊涂被迫購買(mǎi)了這份理財險。當父親仔細研究覺(jué)得并不合適的時(shí)候，已經(jīng)過(guò)了合同中所謂的猶豫期，退保的損失慘重。一來(lái)不想承擔損失，二來(lái)顧及到朋友之間的情分，父親只好作罷。
總而言之，理財險不僅是消費者長(cháng)期關(guān)注的熱點(diǎn)，也是監管機構的重點(diǎn)監管對象，最終還需回歸"保障"的本質(zhì)。購買(mǎi)理財險是否能為投保人帶來(lái)實(shí)際收益需要具體問(wèn)題具體分析，投連險的高風(fēng)險高收益的雙重性使得投保人的資金存在一定的風(fēng)險性，適合追求高收益的風(fēng)險型投資者；萬(wàn)能險風(fēng)險小，且保費可根據收入狀況隨時(shí)調整，適合保守型的工薪階層投資者；分紅險以保險保障為目的，兼顧投資功能，投資部分存在諸多不確定因素，但也屬于較為穩健的投資。投資型家財險風(fēng)險最小，屬于典型的儲蓄替代品，以略高于銀行存款的收益吸納巨額現金流，固定收益的做法也比較受保守型客戶(hù)的歡迎。保險產(chǎn)品琳瑯滿(mǎn)目，需要大眾擦亮雙眼，根據險種的保費和基本保險金額估計最低收益率，并和銀行利率作比較，從而才能確切得知在較長(cháng)的投保期限內購買(mǎi)一份理財險是否有較高的性?xún)r(jià)比，要根據個(gè)人經(jīng)濟實(shí)力選擇適合自己的，看似受益匪淺的萬(wàn)能險，某理財經(jīng)理分析，并不適合小額且流動(dòng)性不足的客戶(hù)購買(mǎi)。除此之外，要謹防保險業(yè)務(wù)員帶有強烈夸張成分的推銷(xiāo)說(shuō)辭，有一雙明辨是非的眼睛和維護自身合法權利的意識，不被一時(shí)的利益沖昏頭腦，做一名理智的投保人，才能真正從保險中受益。
參考文獻
[1]鄭偉。中國保險業(yè)發(fā)展研究。經(jīng)濟科學(xué)出版社，20xx—02—01
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