個(gè)人理財方案設計論文
個(gè)人理財方案設計是一門(mén)重要的實(shí)踐指導課程，下面是個(gè)人理財方案設計論文，僅供參考。
摘要：
投資理財專(zhuān)業(yè)學(xué)生個(gè)人理財方案設計實(shí)訓，是一門(mén)重要的實(shí)踐指導課程，通過(guò)實(shí)訓，學(xué)生在熟悉各種理財工具的特點(diǎn)和客戶(hù)的基本財務(wù)狀況、風(fēng)險偏好的基礎上，綜合運用各種理財工具設計出比較完善的理財組合方案。
關(guān)鍵詞：
投資理財專(zhuān)業(yè)；個(gè)人理財方案設計；實(shí)訓
一、理財規劃方案范例：
劉先生夫婦年收入共12萬(wàn)，孩子10歲，教育年支出0.2萬(wàn)，現全家年醫療費用支出1，000元，每年生活費用支出55，000元，除社會(huì )醫療保險、少兒醫療保險之外，無(wú)任何其他保險。擁有固定資產(chǎn)自用房現值50萬(wàn)，銀行存款現值1萬(wàn)，年利息收益率3%，開(kāi)放式基金投資12萬(wàn)元，收益率預計6%。具體資產(chǎn)情況如下：
二、具體解決方案
根據結合財務(wù)指標表的數據，本案例的財務(wù)狀況整體有兩個(gè)顯著(zhù)的特點(diǎn)：流動(dòng)性比率較低；家庭備用金不充足；家庭保障完善，投資收益單一且不穩定。另外，客戶(hù)所遞交的信息材料已剔除近期開(kāi)支目標、三年后將增加孩子的教育支出，以及對夫妻雙方父母的支出預算。我們建議因整個(gè)家庭財務(wù)流動(dòng)性缺乏安全保證；對于意外事件發(fā)生的保障措施弱；流動(dòng)的閑置資金少，所以應有合理的資產(chǎn)優(yōu)化配置方案，以增加流動(dòng)資金比率，提高投資收益率，擴大投資收入。
�。ㄒ唬┎呗耘c建議
本理財規劃方案的目標是通過(guò)對現金流、資產(chǎn)負債情況以及投資領(lǐng)域的調整，達到合理配置家庭資產(chǎn)分配和金融資產(chǎn)結構，實(shí)現保值和增值，同時(shí)完善三口之家的綜合保險計劃。
1.現金規劃建議
每個(gè)家庭都要準備足夠的`備用金，主要是用來(lái)應付諸如暫時(shí)性失業(yè)，突發(fā)事故等意外的情況而引發(fā)的現金需求。無(wú)充足的家庭備用金儲備，會(huì )令家庭財務(wù)安全系數降低，建議增加結余比例。夫婦工作都很穩定，每年的節余比率達到0.54，因此建議以月支出的3倍金額作為家庭準備金，以活期存款的方式存入銀行隨時(shí)取用。1個(gè)月的家庭月支出作為流動(dòng)資金，以銀行活期存款的方式來(lái)持有，以支付日常的生活開(kāi)銷(xiāo)；家庭月支出的 4倍作為預防性金額，以貨幣市場(chǎng)基金的方式持有，以便在可以隨時(shí)取用的同時(shí)獲得更高些的收益。
2.建立家庭保障計劃
目前除孩子有少兒醫療險外，夫婦雙方?jīng)]有任何商業(yè)保險。從收入結構上看，夫妻雙方工資收入占家庭年收入的94%，也就是說(shuō)，一旦發(fā)生意外致使身故或失能，將導致收入中斷，給家庭帶來(lái)巨大損失。一般來(lái)講，家庭保險保障，雖然有社會(huì )醫療保險做保障，但仍建議增加夫妻雙方購買(mǎi)一些保險產(chǎn)品，以為家庭提供全面的保障。具體建議如下：
3.資產(chǎn)增值計劃
您是一位穩健的投資者，偏好基金投資。投資基金由基金管理人管理和運用資金，從事股票、債券、外匯、貨幣等金融工具投資，以獲得投資收益和資本增值。對于這樣不太熟悉或者沒(méi)有時(shí)間關(guān)注金融市場(chǎng)的消費者來(lái)說(shuō)，投資開(kāi)放式基金是簡(jiǎn)單而有效的途徑。長(cháng)期投資根據自己的風(fēng)險承受能力做適當的選擇即可。
4.遺產(chǎn)管理規劃建議：
因夫妻雙方年齡以近中年，建議提前做好遺產(chǎn)管理規劃，以令子女受益更多。
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增加備用金儲備，建議拿出一定比例的金額增加保險資金投入，家庭保障會(huì )更完善更安全；投資股票、基金、債券，期貨交易，外匯，結合經(jīng)濟環(huán)境部分的分析，股票市場(chǎng)雖步入低谷，但必會(huì )繁榮，績(jì)優(yōu)股和價(jià)值被低估的股票，相應的基金必然會(huì )帶來(lái)客觀(guān)的資本利得收入，外匯如日元等亞洲板幣種會(huì )由于人民幣升值也會(huì )帶來(lái)收入。這樣個(gè)人現金流量表更加穩健。通過(guò)現金余額的增加，會(huì )使客戶(hù)償還短期債務(wù)的能力增大；金融資產(chǎn)的多樣性會(huì )降低只有48%的股票所造成的風(fēng)險，而且會(huì )在一定程度上提高收益率。這樣在負債沒(méi)有增加的前提下，資產(chǎn)負債表結構會(huì )合理化，凈資產(chǎn)額會(huì )得到有效的提高。
從總體來(lái)看，因個(gè)人現金流量表更加得到穩定，資產(chǎn)負債表的結構更加合理，客戶(hù)財務(wù)狀況必然會(huì )更加穩健。
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