關(guān)于個(gè)人理財的論文
理財，是當今社會(huì )發(fā)展的重要趨勢，學(xué)會(huì )理財，也即懂得怎么更好的處理自己的資金，下面是關(guān)于個(gè)人理財的論文，一起來(lái)看看吧！
關(guān)于個(gè)人理財的論文
一、網(wǎng)上借貸業(yè)務(wù)
P2P網(wǎng)貸是指通過(guò)第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺進(jìn)行資金借貸雙方的匹配，需要借貸的人群可以通過(guò)網(wǎng)站平臺尋找到有出借能力和意愿的人群。P2P網(wǎng)貸平臺整合了搜索引擎、社交網(wǎng)絡(luò )、信息處理和云計算的優(yōu)勢，能夠有效克服市場(chǎng)信息的不對稱(chēng)性，達成點(diǎn)對點(diǎn)的直接交易，大大降低交易成本，實(shí)現資源的高效配置。在該類(lèi)業(yè)務(wù)中，借款項目的收益完全由市場(chǎng)決定，由平臺運營(yíng)方或第三方機構負責提供擔保，多個(gè)資金出借人可共同分擔一筆借款項目的額度，以此分散風(fēng)險、共享收益。截至2013年上半年，以人人貸、拍拍貸為代表的P2P網(wǎng)貸平臺，已近400家，網(wǎng)貸平臺上成交規�；蚩蛇_到600億元。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)帶來(lái)了沖擊和替代
個(gè)人理財業(yè)務(wù)，又稱(chēng)財富管理業(yè)務(wù)，是銀行利用掌握的客戶(hù)信息與金融產(chǎn)品，分析客戶(hù)自身財務(wù)狀況，通過(guò)了解和發(fā)掘客戶(hù)需求，制定客戶(hù)財務(wù)管理目標和計劃，并幫助選擇金融產(chǎn)品以實(shí)現客戶(hù)理財目標的一系列服務(wù)過(guò)程，是商業(yè)銀行利潤的重要來(lái)源之一。而如今，互聯(lián)網(wǎng)金融以其“關(guān)注用戶(hù)體驗”、“致力界面友好”的設計理念、獨特的經(jīng)營(yíng)模式和迅猛的價(jià)值創(chuàng )造方式，對銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)傳統的經(jīng)營(yíng)模式形成直接沖擊甚至替代。
�。ㄒ唬┿y行支付功能日益邊緣化隨著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)的發(fā)展，中國的互聯(lián)網(wǎng)第三方支付已經(jīng)成為一個(gè)龐大的產(chǎn)業(yè)。在獲得第三方支付牌照的企業(yè)中，包括了阿里巴巴、騰訊、盛大、百度和EBay等互聯(lián)網(wǎng)巨頭，在2012年度3.66萬(wàn)億的互聯(lián)網(wǎng)支付規模中，支付寶和財付通兩家企業(yè)就占據了69.2%的份額①。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融模式下第三方支付業(yè)務(wù)也已經(jīng)能夠實(shí)現個(gè)人客戶(hù)的收付款、轉賬匯款、水電煤代繳、保險理財購買(mǎi)、繳納學(xué)費等日常支付結算服務(wù)，對商業(yè)銀行的支付功能形成了明顯的替代效應。這種替代主要體現為：在線(xiàn)上，網(wǎng)上支付市場(chǎng)被支付寶、財付通等網(wǎng)絡(luò )公司所占據，銀行開(kāi)展網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)往往不得不依賴(lài)于這些第三方支付平臺的渠道；在線(xiàn)下，越來(lái)越多的傳統個(gè)人支付業(yè)務(wù)紛紛“觸網(wǎng)”，支持網(wǎng)上支付，繼而又被第三方支付公司的線(xiàn)上支付所取代。銀行傳統的通過(guò)網(wǎng)銀、USB-Key進(jìn)行認證支付、轉賬的功能日趨被冷落。
�。ǘ┘涌靸π畲婵罾适袌�(chǎng)化進(jìn)程互聯(lián)網(wǎng)余額理財模式的出現，將貨幣基金的投資價(jià)值、流動(dòng)性、支付功能與用戶(hù)體驗立體結合，既滿(mǎn)足了個(gè)人客戶(hù)的對流動(dòng)性和支付便利性的需求，又提供了高于銀行儲蓄存款利率的收益，給銀行儲蓄存款，尤其是活期存款帶來(lái)了不小的競爭壓力。如上表可見(jiàn)，雖然從產(chǎn)品性質(zhì)上而言，互聯(lián)網(wǎng)余額理財產(chǎn)品掛鉤于貨幣基金，與銀行儲蓄存款類(lèi)產(chǎn)品沒(méi)有可比性，但從其產(chǎn)品的變現能力、支付功能和風(fēng)險等級上看，已與儲蓄存款差別不大。個(gè)人客戶(hù)從實(shí)用性角度出發(fā)，當然偏向選擇功能趨同、風(fēng)險相近但收益率更高的“余額寶”“、活期寶”產(chǎn)品。由于國家對存款利率的控制和銀行自身對存款利差的依賴(lài)，商業(yè)銀行之前并沒(méi)有動(dòng)力調整利率或開(kāi)發(fā)類(lèi)似的個(gè)人現金管理賬戶(hù)或產(chǎn)品。但隨著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)金融模式下理財業(yè)務(wù)的日趨成熟和互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)生態(tài)的日益完善，在支付習慣和巨大利差的吸引下，會(huì )誘使越來(lái)越多的個(gè)人客戶(hù)選擇將存款從銀行搬離，導致銀行存款吸引力下降和大量流失現象。這將迫使銀行不得不主動(dòng)尋求開(kāi)放存款利率控制以及提高存款利率等途徑，有利于加快國家利率市場(chǎng)化改革的步伐，也對銀行未來(lái)的資產(chǎn)管理能力提出了更高的要求。
�。ㄈ┿y行間個(gè)人理財產(chǎn)品競爭更加激烈互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展還帶來(lái)了銀行間理財產(chǎn)品的競爭加劇�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融的競爭基礎是網(wǎng)絡(luò )技術(shù)、信息技術(shù)和數據處理技術(shù)，其強調互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融核心業(yè)務(wù)的深度整合，以客戶(hù)體驗為根本訴求，而需求響應、期限匹配、管理等業(yè)務(wù)流程被大大簡(jiǎn)化�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融模式下，銀行理財產(chǎn)品銷(xiāo)售將不再遵照原有的自主推介銷(xiāo)售的模式，而是逐步轉向第三方銷(xiāo)售平臺的自助性銷(xiāo)售模式，對于一些同質(zhì)化程度較高的中低端理財產(chǎn)品，個(gè)人客戶(hù)可以不再通過(guò)銀行進(jìn)行了解、選擇、購買(mǎi)，而是在第三方網(wǎng)站上對所有銀行發(fā)售的所有同類(lèi)產(chǎn)品直接搜索、比價(jià)（比較收益率），并完成購買(mǎi)。這種銷(xiāo)售模式上的改變將使得銀行對個(gè)人客戶(hù)的`影響力減弱，銀行之間的競爭增加，銷(xiāo)售成本提升。
�。ㄋ模┿y行個(gè)人客戶(hù)跨行業(yè)分流加速客戶(hù)是銀行各項業(yè)務(wù)的基礎，個(gè)人理財業(yè)務(wù)就是基于銀行對客戶(hù)信息和財務(wù)狀況的分析，為客戶(hù)提供符合其收益需求和風(fēng)險偏好的金融產(chǎn)品。隨著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)金融模式的不斷成熟完善，銀行將不再是個(gè)人客戶(hù)辦理理財業(yè)務(wù)的首要選擇，也將不再是提供理財產(chǎn)品的主要機構。目前，一些平臺化的大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)已經(jīng)可以依托自有客戶(hù)信息數據和行為數據來(lái)分析判斷客戶(hù)的消費習慣和理財需求，如再能整合現有互聯(lián)網(wǎng)理財業(yè)務(wù)和產(chǎn)品、P2P網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，建立金融產(chǎn)品數據庫，則完全可以為個(gè)人客戶(hù)建立獨有的理財數據模型，提供個(gè)性化的理財方案。這將使銀行失去對客戶(hù)的話(huà)語(yǔ)權和影響力，并顛覆現有銀行理財管理體系。
三、銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)的應對措施
�。ㄒ唬┰鰪姌I(yè)務(wù)創(chuàng )新研究，提升傳統業(yè)務(wù)生命力活期存款因為其變現快、無(wú)風(fēng)險，被視為個(gè)人日常備用支付資金，用于零星小額的支付或周期性繳費之用（如還信用卡、交水電費等）�？蛻�(hù)選擇“余額寶”類(lèi)理財產(chǎn)品，就是因為其不僅擁有以上功能特點(diǎn)，還較活期存款有更高的收益。因此，銀行在產(chǎn)品設計上應該圍繞客戶(hù)對日常支付、提現、風(fēng)險和收益的需求，借鑒國外賬戶(hù)管理經(jīng)驗，利用利率市場(chǎng)化的契機，創(chuàng )新儲蓄存款業(yè)務(wù)模式。例如，可采用對同一客戶(hù)的不同用途賬戶(hù)給予差異化利息收益的辦法，針對其用于刷卡消費、網(wǎng)上購物、代扣繳費、貸款還款等的支付結算賬戶(hù)，可提供比活期儲蓄賬戶(hù)高的利率；而針對定期購買(mǎi)理財產(chǎn)品、基金、保險、貴金屬等的理財類(lèi)賬戶(hù)，則可提供比支付結算賬戶(hù)更高一級的利率。
�。ǘ┰鰪姅祿夹g(shù)支持，提升理財產(chǎn)品競爭力在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，商業(yè)銀行的產(chǎn)品設計、數據處理、業(yè)務(wù)操作以及管理決策等各個(gè)環(huán)節都離不開(kāi)信息技術(shù)的有力支撐，科技系統的研發(fā)能力和信息技術(shù)的應用能力將是決定商業(yè)銀行競爭能力和經(jīng)營(yíng)成敗的關(guān)鍵因素。對于理財業(yè)務(wù)而言，一是要充分整合銀行的客戶(hù)信息、產(chǎn)品信息，形成完善的信息數據庫，通過(guò)大數據技術(shù)手段進(jìn)行系統化的數據收集、篩選、分析和應用，建立理財產(chǎn)品的精準營(yíng)銷(xiāo)體系。二是充分利用銀行專(zhuān)業(yè)能力，大力開(kāi)發(fā)不同特點(diǎn)、不同功能的理財、基金、保險產(chǎn)品，尤其是加大對中高端理財產(chǎn)品、理財業(yè)務(wù)的開(kāi)發(fā)和拓展力度，在理財產(chǎn)品的質(zhì)量上做文章，用差異化的產(chǎn)品來(lái)滿(mǎn)足客戶(hù)個(gè)性化的需求。
�。ㄈ┰鰪娿y行服務(wù)意識，提升個(gè)人客戶(hù)忠誠度與互聯(lián)網(wǎng)金融這類(lèi)后起之秀相比，銀行擁有明顯的優(yōu)勢，資金雄厚、信譽(yù)保證、網(wǎng)點(diǎn)眾多、客戶(hù)資源豐富，在個(gè)人理財領(lǐng)域也是深耕多年，體系完善、經(jīng)驗豐富、專(zhuān)業(yè)能力強。其不足之處恰恰在于對客戶(hù)體驗的把握上不如互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)深刻、到位。因此，銀行一是要在進(jìn)行業(yè)務(wù)設計和產(chǎn)品開(kāi)發(fā)時(shí)，應花更多時(shí)間關(guān)注客戶(hù)的操作體驗，理解客戶(hù)的真實(shí)意圖，挖掘客戶(hù)的潛在需求。二是要充分利用網(wǎng)點(diǎn)資源，經(jīng)常與客戶(hù)進(jìn)行面對面的交流，讓客戶(hù)親身感受到專(zhuān)業(yè)理財服務(wù)。三是要在財富顧問(wèn)、專(zhuān)業(yè)信貸、風(fēng)險控制、私人銀行等方面為客戶(hù)提供高端理財服務(wù)和增值性服務(wù)，并形成標準化的服務(wù)體系�？傮w來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的發(fā)展速度雖快，但交易量相對較小，短期不會(huì )動(dòng)搖銀行理財業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)模式和盈利方式。但銀行也應盡早轉變觀(guān)念，密切關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展動(dòng)向，通過(guò)整合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與銀行核心業(yè)務(wù)，提升業(yè)務(wù)能力和服務(wù)水平，適應互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統業(yè)務(wù)格局帶來(lái)的沖擊，謀求新的發(fā)展機遇。
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