改善農信社個(gè)人理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)的建議論文
隨著(zhù)居民個(gè)人收入水平的上升，居民個(gè)人的理財意識也在不斷增強，個(gè)人理財產(chǎn)品日益成為農村信用社的重要經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域。本文結合當前的具體環(huán)境，提出了有效改善農村信用社個(gè)人理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)的對策和相關(guān)建議：
一、優(yōu)化理財環(huán)境
個(gè)人業(yè)務(wù)環(huán)境主要由市場(chǎng)環(huán)境和政策環(huán)境組成，其建設歷來(lái)是相當重要的。無(wú)論是在農村信用社的組織架構上，還是在其業(yè)務(wù)分工的重組過(guò)程中，都應對個(gè)人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的特殊性要求進(jìn)行深入研究，并在此基礎上，結合個(gè)人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展需求，明確個(gè)人理財業(yè)務(wù)規劃、管理和發(fā)展的負責人選，這一人選必須具備相對獨立的職權、相對明晰的職責和相對綜合的專(zhuān)業(yè)結構。
二、建立針對性強的理財中心
農村信用社應結合農村客戶(hù)的具體實(shí)際，充分整合現有的網(wǎng)絡(luò )資源，真正探索出一項符合現代農民需求的理財業(yè)務(wù)，積極構建個(gè)人理財的服務(wù)營(yíng)銷(xiāo)和風(fēng)險管控體系、技術(shù)支持系統，并不斷加以完善。同時(shí)在農村和鄉鎮設立理財中心，并針對農民的特征化要求，推出"農民理財顧問(wèn)";綜合考慮當下農民關(guān)注的子女上學(xué)和養老問(wèn)題，對教育儲蓄產(chǎn)品的準入條件進(jìn)行適當調整，并專(zhuān)門(mén)設計一套能夠滿(mǎn)足農民養老需求的投資理財產(chǎn)品。
三、找尋目標客戶(hù)，提高理財業(yè)務(wù)的效率和效益
對客戶(hù)市場(chǎng)進(jìn)行細分，為客戶(hù)提供個(gè)性化、差別化和分層次的服務(wù)�？蛻�(hù)在不同階段 （ 如：?jiǎn)紊砥�、家庭形成期、家庭成長(cháng)期、子女教育期、家庭成熟期和退休期等 ） 對個(gè)人理財產(chǎn)品的需求具有較大的差異性，為此，銀行客戶(hù)經(jīng)理可通過(guò)客戶(hù)檔案的建立來(lái)分析客戶(hù)的承受風(fēng)險能力和價(jià)值風(fēng)險度，進(jìn)而達成細分客戶(hù)市場(chǎng)的目的，并根據客戶(hù)的具體特征，為其提供差異化的理財服務(wù)；還應積極構建一個(gè)合理的準入標準。理財經(jīng)理應切實(shí)以 VIP 客戶(hù)為重點(diǎn)服務(wù)對象，采取各種方式來(lái)深入了解有價(jià)值客戶(hù)的相關(guān)信息，并完成客戶(hù)檔案的構建。除此之外，還應通過(guò)電話(huà)或信件的方式對服務(wù)的宗旨和內容進(jìn)行詳細介紹，同時(shí)對信用社的理財業(yè)務(wù)進(jìn)行推銷(xiāo)，以有效激發(fā)客戶(hù)的興趣，保持與客戶(hù)之間的良好溝通，其實(shí)加大營(yíng)銷(xiāo)力度，提升服務(wù)質(zhì)量，進(jìn)而形成自身的忠誠客戶(hù)群，最終為理財業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng )造有利的條件。
四、加快理財人才培育
當下，國內實(shí)行的是分業(yè)經(jīng)營(yíng)的管理模式，人們在金融競爭的發(fā)展過(guò)程中對其提出了更加嚴苛的要求。正因如此，我們有必要在銀監部門(mén)的監管之下，促進(jìn)混業(yè)經(jīng)營(yíng)方式的形成和發(fā)展，并真正打造一支能夠滿(mǎn)足混業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展需求的理財隊伍。為此，我們必須做到以下幾點(diǎn)：
1. 制定崗位輪換制度，使農村信用社的員工能夠合理地流動(dòng)，進(jìn)而建立一個(gè)極具流動(dòng)性特征的'理財人才市場(chǎng)；
2. 加快各級層次理財人才庫的構建速度，真正將一批年輕有活力，具備良好學(xué)習能力、客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)能力和復合化工作經(jīng)歷的大學(xué)生引入其中，進(jìn)而實(shí)現員工整體素質(zhì)的有效提升和企業(yè)凝聚力的大幅度增強。當下，個(gè)人金融市場(chǎng)需要的是高素質(zhì)的銀行理財人才，他們通常具備以下特點(diǎn)：
�。�1） 不僅充分了解銀行的業(yè)務(wù)，還具備投資市場(chǎng)的相關(guān)知識；
�。�2） 不僅掌握了各種營(yíng)銷(xiāo)技巧，還能通曉客戶(hù)的心理。作為優(yōu)秀的理財人員，不僅要具備復合化的理財知識儲備，還應實(shí)現理財再培訓和再學(xué)習的制度化，并積極打造理財學(xué)習團隊，形成一個(gè)學(xué)習型的組織，真正培養出一批資歷高、素質(zhì)好的專(zhuān)業(yè)技術(shù)人才，并對其進(jìn)行重點(diǎn)培訓，最終形成一支能夠滿(mǎn)足金融時(shí)代要求的高素質(zhì)復合型專(zhuān)業(yè)理財隊伍，他們不僅精通產(chǎn)品和業(yè)務(wù)知識，還具備良好的人際溝通能力，甚至擁有嚴謹懂法的專(zhuān)業(yè)態(tài)度、勤奮刻苦的專(zhuān)業(yè)精神。
五、加快科技和產(chǎn)品創(chuàng )新，提升個(gè)人理財功能
要順利開(kāi)展個(gè)人理財業(yè)務(wù)，理財產(chǎn)品是關(guān)鍵，而理財產(chǎn)品的創(chuàng )新，又離不開(kāi)科技的支持。由此可見(jiàn)，要實(shí)現個(gè)人理財業(yè)務(wù)的順利開(kāi)展，應首先實(shí)現"人機結合".正因如此，我們有必要加大相關(guān)科技支持系統的研發(fā)和應用力度。首先，要加大個(gè)人優(yōu)質(zhì)客戶(hù)管理系統、個(gè)人綜合理財業(yè)務(wù)系統等的開(kāi)發(fā)力度，以實(shí)現對客戶(hù)資料的管理和客戶(hù)相關(guān)信息的收集、分析，進(jìn)而篩選出優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，明確個(gè)人理財的目標群體，從而為理財人員分析個(gè)人財務(wù)狀況和比較投資方案的過(guò)程提供極大的便利，最終為客戶(hù)提供個(gè)性化的理財建議，并實(shí)現理財效率和質(zhì)量的有效提升。其次，在充分運用高科技電子網(wǎng)絡(luò )的基礎上，加大全新理財產(chǎn)品的研發(fā)力度，以豐富理財產(chǎn)品的內容，提升理財服務(wù)的質(zhì)量，真正為客戶(hù)提供一套高質(zhì)量、有價(jià)值的理財方案。再次，要加大電話(huà)銀行、手機銀行、網(wǎng)上銀行和客戶(hù)服務(wù)中心等渠道的開(kāi)發(fā)力度，創(chuàng )造銀行與客戶(hù)"雙贏(yíng)"的局面。個(gè)人業(yè)務(wù)歷來(lái)是國內銀行籌措資金的一種有效手段，銀行向個(gè)人客戶(hù)提供的是一種無(wú)差別的大眾化服務(wù)。在市場(chǎng)競爭愈演愈烈的今天，國內銀行必須積極引入"市場(chǎng)細分"的理念，切實(shí)以"客戶(hù)"為中心，以"目標客戶(hù)"為基礎，在明確客戶(hù)實(shí)際需求的基礎上，完成相關(guān)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)，并對其進(jìn)行有差別、有選擇性的營(yíng)銷(xiāo)和客戶(hù)服務(wù)；同時(shí)要結合客戶(hù)在不同階段、不同行業(yè)和面對不同風(fēng)險時(shí)對產(chǎn)品的偏好，真正設計出一個(gè)極具個(gè)性化特征的理財計劃。針對低端客戶(hù)，主要通過(guò)電話(huà)銀行、網(wǎng)上銀行和自助銀行等提供自助服務(wù)；至于高端客戶(hù)，則由客戶(hù)經(jīng)理提供"一對一"的服務(wù)。對個(gè)人客戶(hù)經(jīng)理制而言，其服務(wù)具有主動(dòng)性、全面性和個(gè)性化的特征，各商業(yè)銀行正是借此來(lái)吸引黃金客戶(hù)的，個(gè)人理財服務(wù)應盡快走上個(gè)性化的發(fā)展道路。
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