我國商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險探討論文
論文關(guān)鍵詞： 商業(yè);個(gè)人理財;理財風(fēng)險
論文摘要：隨著(zhù)我國居民財富的迅速增加和個(gè)人意識的增強，商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)呈現出巨大的發(fā)展潛力。但是，由于受到體制和金融發(fā)育程度等方面的制約，使得目前我國理財市場(chǎng)在發(fā)展過(guò)程中存在著(zhù)很大的風(fēng)險隱患，研究如何妥善地處理好在理財業(yè)務(wù)發(fā)展中的風(fēng)險問(wèn)題，完善理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理體系，提高商業(yè)銀行對理財業(yè)務(wù)風(fēng)險的管理水平，是保證商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)規范發(fā)展的基礎，對促進(jìn)理財業(yè)務(wù)在規范中快速發(fā)展具有重大的現實(shí)意義。
一 、商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)的含義
近幾年來(lái)，隨著(zhù)個(gè)人財富的增長(cháng)以及金融市場(chǎng)的發(fā)展，我國商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)發(fā)展非常迅速，市場(chǎng)規模不斷擴大，個(gè)人理財業(yè)務(wù)正在成為國內各商業(yè)銀行新的利潤增長(cháng)點(diǎn)。個(gè)人理財，又稱(chēng)理財規劃、理財策劃、個(gè)人規劃等，根據美國理財師資格鑒定委員會(huì )的定義，個(gè)人理財是“制定合理利用財務(wù)資源，實(shí)現客戶(hù)個(gè)人人生目標的程序”。國際理財協(xié)會(huì )對個(gè)人理財的定義是“理財策劃是理財師通過(guò)收集、整理顧客的收入、資產(chǎn)、負債等數據，傾聽(tīng)顧客的希望、要求、目標等，在專(zhuān)家的協(xié)助下，為顧客進(jìn)行儲蓄策劃、投資策劃、策劃、策劃、財產(chǎn)事業(yè)繼承策劃、經(jīng)營(yíng)策略等生活設計方案，并為顧客進(jìn)行具體的實(shí)施提供合理的建議�！蔽覈y監會(huì )在2005年頒發(fā)的《商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》中指出：“個(gè)人理財業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行為個(gè)人客戶(hù)提供的、財務(wù)規劃、投資顧問(wèn)、資產(chǎn)管理等專(zhuān)業(yè)化服務(wù)活動(dòng)�！盵1]
二、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)主要風(fēng)險及成因分析
(一)缺乏戰略規劃，導致決策風(fēng)險
商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財業(yè)務(wù)時(shí)面臨的最重大的風(fēng)險就是決策風(fēng)險，它甚至影響著(zhù)其他風(fēng)險的產(chǎn)生。面對復雜多變的客戶(hù)需求和激烈的同業(yè)競爭,如果自身缺乏有效和長(cháng)期的戰略規劃和謹慎的風(fēng)險意識，就會(huì )出現決策風(fēng)險。銀行以客戶(hù)為中心開(kāi)發(fā)產(chǎn)品、制定戰略規劃，第一步就是確定目標客戶(hù)。目前，各家銀行進(jìn)行理財服務(wù)時(shí),大都以高端客戶(hù)為目標，為他們盡可能提供豐富的理財產(chǎn)品,而忽略了中、低端客戶(hù)的理財需求，這導致了各家銀行在戰略決策上具有盲從性，缺乏足夠的市場(chǎng)研究，造成產(chǎn)品服務(wù)同質(zhì)化，加大了決策風(fēng)險。
(二)內控制度不完善，造成操作風(fēng)險
操作風(fēng)險是由于不完善或失靈的內部程序、人員、系統或外部事件而給商業(yè)銀行造成損失的情況。由于我國商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)的內控機制正處于逐步完善的過(guò)程中，內控執行不嚴格、人員業(yè)務(wù)能力有限，以及外部的欺詐加大了個(gè)人理財的風(fēng)險程度。個(gè)人理財業(yè)務(wù)的內控執行不嚴格,柜臺人員和理財人員挪用或盜取客戶(hù)資金的機會(huì )增加,或者為客戶(hù)提供服務(wù)時(shí)代替客戶(hù)操作，產(chǎn)生損失后出現不必要的糾紛。
(三)忽視信息披露，產(chǎn)生信譽(yù)風(fēng)險
商業(yè)銀行時(shí)下開(kāi)展的個(gè)人理財業(yè)務(wù)，其實(shí)并不規范，如果站在風(fēng)險角度進(jìn)行評估,可以說(shuō)是透支銀行信譽(yù)。部分銀行對個(gè)人理財產(chǎn)品推銷(xiāo)宣傳中存在誤導，夸大預期收益率;有的甚至將幾年的預計最高收益累加;有的在協(xié)議中,重點(diǎn)描述了保證本金安全和高收益率，風(fēng)險揭示過(guò)于簡(jiǎn)單。這些宣傳有可能導致一般投資者在追求高收益的同時(shí)，忽視并低估了隱含的風(fēng)險。并且大部分理財產(chǎn)品中,投資者無(wú)提前終止權,僅是銀行保留了單方提前終止的權利,且缺乏協(xié)商與告知的程序,投資者很難行使應有的知情權和監督權。
(四)員工的職業(yè)操守意識淡薄，引發(fā)風(fēng)險
個(gè)人理財師的職業(yè)操守很大程度上反映出銀行理財服務(wù)的水平�，F實(shí)中,個(gè)人理財師為追求業(yè)務(wù)的增長(cháng)往往在銷(xiāo)售理財產(chǎn)品時(shí)會(huì )盡力向客戶(hù)推薦當期銀行的主打產(chǎn)品,而沒(méi)有向客戶(hù)揭示產(chǎn)品的潛在風(fēng)險,或將預期收益宣傳為保證收益來(lái)誤導客戶(hù)。這種強調保本、淡化風(fēng)險的行為將給銀行帶來(lái)重大負面影響。而且,掌握著(zhù)客戶(hù)大量私人信息的個(gè)人理財師還有可能未經(jīng)客戶(hù)同意,向第三方泄漏客戶(hù)的相關(guān)資料和服務(wù)與交易記錄,使廣大客戶(hù)對銀行各種業(yè)務(wù)的信任度降低,對銀行造成不利影響。
(五)不能有效評估客戶(hù)的個(gè)人信用，造成信用風(fēng)險
目前,由于還沒(méi)有完善的相關(guān)制度作保障,我國的個(gè)人信用體系尚未建立,并且在我國傳統的“量入為出”的消費觀(guān)念下，許多消費者的信用記錄還是零。在這樣的背景下，銀行在個(gè)人理財業(yè)務(wù)中進(jìn)行信貸服務(wù)時(shí)，客戶(hù)基礎信息的.缺欠就加大了對個(gè)人貸款的風(fēng)險評估難度。此外，個(gè)人理財的服務(wù)對象是廣大的個(gè)人客戶(hù)，銀行提供服務(wù)的前提是能夠以較低的了解客戶(hù)的履約意愿和履約能力。如果成本過(guò)高，就會(huì )因為個(gè)人業(yè)務(wù)固有的分散性而降低業(yè)務(wù)收益,不利于規模經(jīng)營(yíng)。因此，銀行不會(huì )花高額成本對個(gè)人信用進(jìn)行全面評估。由于缺乏咨詢(xún)和調查客戶(hù)資信的有效手段，銀行難以對客戶(hù)的財產(chǎn)、個(gè)人收入的穩定性等狀況做出正確判斷,信用風(fēng)險便由此產(chǎn)生。
三、我國商業(yè)個(gè)人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險策略
(一)加快風(fēng)險管理體系的建立
商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財業(yè)務(wù)針對的是個(gè)人，因此該業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理不同于以往,應當建立適應個(gè)人理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理體系。首先,銀行應該意識到個(gè)人理財業(yè)務(wù)面臨的多種風(fēng)險,并在事前進(jìn)行全面的風(fēng)險識別和評估,確定銀行所能承受的風(fēng)險程度,并且對應銀行可承受的風(fēng)險程度進(jìn)行指標量化,針對不同的風(fēng)險進(jìn)行不同的風(fēng)險限額管理。其次，銀行應該建立有效的內部審核監督機制，保證銀行各相關(guān)部門(mén)都必須在規定的限額內進(jìn)行交易，以及各項操作過(guò)程的規范性。最后,銀行應對理財產(chǎn)品進(jìn)行充分的信息披露,及時(shí)向客戶(hù)提供銀行所持有的所有相關(guān)資產(chǎn)的賬單和其他有關(guān)報表與報告,完善外部的監督機制,從而減少風(fēng)險。
(二)完善內部控制制度，提高理財人員素質(zhì)
站在客戶(hù)面前的理財師應該是根據客戶(hù)實(shí)力和風(fēng)險承受力,為其規劃出一整套資產(chǎn)配置方案,將各種銀行理財產(chǎn)品組合到一起,按照風(fēng)險高低做一個(gè)理財計劃。商業(yè)銀行的個(gè)人理財業(yè)務(wù)作為一項新業(yè)務(wù)，由于涉及面廣、情況復雜、服務(wù)要求高等特點(diǎn)，應加強對個(gè)人理財客戶(hù)經(jīng)理的培訓和對業(yè)務(wù)高級人才的培養，建立起一支以個(gè)人客戶(hù)經(jīng)理為主的理財隊伍，減少風(fēng)險。個(gè)人客戶(hù)經(jīng)理制要求理財人員不僅要了解銀行的各項產(chǎn)品和功能,還要掌握、、房地產(chǎn)等行業(yè)的相關(guān)知識。我國商業(yè)銀行理財人員具備理財策劃師資格的人不多，且理財人員素質(zhì)的提高需要大量細致的工作,加強建立系統、規范、高效的個(gè)人客戶(hù)經(jīng)理培訓體系,推動(dòng)理財人員資格認證是目前較為可行的方法之一。此外，還應高度重視理財營(yíng)銷(xiāo)過(guò)程中的合規性管理。商業(yè)銀行應禁止理財業(yè)務(wù)人員進(jìn)行大眾化推銷(xiāo);禁止理財業(yè)務(wù)人員誤導客戶(hù)購買(mǎi)與其風(fēng)險認知和承受能力不相符合的理財產(chǎn)品;禁止有意歪曲或隱瞞理財產(chǎn)品的重要信息。商業(yè)銀行應對現有理財產(chǎn)品的廣告或宣傳的內容、形式和發(fā)布渠道進(jìn)行全面審核[3]。
(三)加強員工職業(yè)建設，防范個(gè)人理財業(yè)務(wù)中的道德風(fēng)險
防范個(gè)人理財業(yè)務(wù)中道德風(fēng)險的一個(gè)重要措施就是提高從業(yè)人員的職業(yè)道德，尤其是個(gè)人理財師要有更為嚴格的職業(yè)道德操守。我國銀監會(huì )2005年9月29日頒布的《商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理指引》中的第十九條就規定：“商業(yè)銀行應當根據有關(guān)規定建立健全個(gè)人理財業(yè)務(wù)人員資格考核與認定、繼續培訓、跟蹤評價(jià)等管理制度，保證相關(guān)業(yè)務(wù)人員具備必要的專(zhuān)業(yè)知識、行業(yè)經(jīng)驗和管理能力，充分了解所從事業(yè)務(wù)的有關(guān)法律法規和監管規章，理解所推介產(chǎn)品的風(fēng)險特性，遵守職業(yè)道德�！�
(四)建立全面的信息披露制度，維護銀行較高的行業(yè)信譽(yù)
銀行應建立全面的信息披露制度,保證客戶(hù)應有的知情權和監督權,從而維護銀行固有的較高信譽(yù)。在全面的產(chǎn)品信息披露制度下,銀行要將對某個(gè)產(chǎn)品風(fēng)險做定性和定量分析、采取的風(fēng)險管理策略、具有可比性的數據提供給客戶(hù)。對操作風(fēng)險、法律風(fēng)險等難于定量的風(fēng)險，銀行也應當披露其檢查、發(fā)現和處理風(fēng)險因素的內部程序和組織機構。商業(yè)銀行向客戶(hù)提供的所有可能影響客戶(hù)決策的材料，銷(xiāo)售的各類(lèi)投資產(chǎn)品介紹，以及對客戶(hù)投資情況的評估和分析等，都應包含相應的風(fēng)險揭示內容。
(五)建立個(gè)人信用體系，有效評估信用風(fēng)險
建立科學(xué)有效的個(gè)人信用體系是銀行控制風(fēng)險的前提保證，而體系的核心是個(gè)人信用制度�；谀壳斑�沒(méi)有建立統一、專(zhuān)業(yè)的信用機構,銀行為了化解信用風(fēng)險,必須在其審批個(gè)人理財產(chǎn)品消費資格的過(guò)程中扮演好信用機構的角色。商業(yè)銀行可以在其內部以信用卡個(gè)人信息資料為基礎,將其他各專(zhuān)業(yè)部門(mén)保存的個(gè)人客戶(hù)信息資料集中起來(lái)，建立全行性個(gè)人客戶(hù)信用數據庫，并建立信用缺失的預警機制。同時(shí)，加快建立國內各機構之間的信息交換制度，信息的共享將使銀行更加高效、準確地做出決策。[4]
四、總結
個(gè)人理財業(yè)務(wù)在我國雖然正在蓬勃發(fā)展，但它畢竟還是屬于發(fā)展的初級階段，在發(fā)展過(guò)程中會(huì )出現一些新的風(fēng)險和問(wèn)題。如何根據我國商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的風(fēng)險點(diǎn)，制定適合自身個(gè)人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的風(fēng)險防范對策，是當前商業(yè)銀行應該關(guān)注的一個(gè)課題，也是我國商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)穩固發(fā)展的重要保證。市場(chǎng)風(fēng)險是個(gè)人理財業(yè)務(wù)的主要風(fēng)險。針對這一風(fēng)險，商業(yè)銀行應該在內部采取有效的途徑和方法，圍繞個(gè)人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的理念、管理體系、管理技術(shù)等方面進(jìn)一步加以改進(jìn)。只有有效的風(fēng)險管理，才能促進(jìn)我國商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)的長(cháng)期健康發(fā)展。
參考文獻：
[2]李姝婉.我國商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理[J].四川管院學(xué)報，2006(1).
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[4]呂全波.商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)管理辦法與風(fēng)險控制實(shí)施手冊[M].北京：中國知識出版社，2005.
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