我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理問(wèn)題及建議論文
商業(yè)銀行的風(fēng)險管理主要包括銀行對金融風(fēng)險的分析和預測、回避和排除，其充分保障著(zhù)銀行的經(jīng)營(yíng)資金和金融體系的安全。我國商業(yè)銀行起步晚，發(fā)展快，中小型商業(yè)銀行分布廣泛，擴展迅速，但商業(yè)銀行投資和運營(yíng)風(fēng)險高，易受市場(chǎng)影響，金融穩定性差，管理方面存在許多漏洞和不足，在世界商業(yè)銀行中的地位還有待提高。筆者結合前人探討得出的經(jīng)驗，綜合分析了我國的商業(yè)銀行風(fēng)險管理存在的不足之處，這些問(wèn)題的解決方案不是一朝一夕就能夠解決的，也不是僅憑一家之言就可以進(jìn)行的，筆者僅就這些問(wèn)題陳述一定的觀(guān)點(diǎn)和理解，分析未來(lái)一段時(shí)間商業(yè)銀行的風(fēng)險管理方案發(fā)展和努力的方向。
1、我國商業(yè)銀行風(fēng)險現狀問(wèn)題分析
1．1由煙臺票據案看商業(yè)銀行的風(fēng)險管理觀(guān)念問(wèn)題。2012年上半年，山東煙臺發(fā)生了一起涉案4億多元的票據大案。煙臺銀行某支行行長(cháng)劉維寧利用職權之便，先后多次將銀行庫存的銀行承兌匯票取走，總金額達4．36億元，調查原因正是小商業(yè)銀行對風(fēng)險管理的重視度不夠的體現:銀行人員覺(jué)得票據是低風(fēng)險業(yè)務(wù)，因而從未對其引起重視，最終被不法分子有機可乘，蒙受巨大損失。殊不知風(fēng)險管理往往能決定商業(yè)銀行的前景和壽命，風(fēng)險管理能力低，對金融風(fēng)險和日常管理漏洞的應對能力不足，在危機來(lái)臨時(shí)，就可能導致銀行的運營(yíng)受到?jīng)_擊，甚至可能因此面臨破產(chǎn)。
1．2對各類(lèi)風(fēng)險計量模型的適用范圍和局限性不夠了解。銀行運營(yíng)中的風(fēng)險往往不是單一問(wèn)題，各個(gè)方面的風(fēng)險都需要對應策略，但許多商業(yè)銀行對風(fēng)險應對仍采取的是大事化小的處理辦法，對風(fēng)險來(lái)源和管理辦法的應對范圍分類(lèi)不明確，許多問(wèn)題都統一處理使風(fēng)險管理制度缺乏針對性和有效性，在面臨問(wèn)題時(shí)的解決也就失去了應有的高效性，使許多風(fēng)險問(wèn)題拖沓延期得不到解決，久而久之形成痼疾難以根治。
1．3風(fēng)險管理技術(shù)手段落后。風(fēng)險管理不僅需要人工分析，有時(shí)還需要借助一定工具的輔助分析，而目前我國商業(yè)銀行的風(fēng)險管理一般都停留在人工分析預測，定性處理的階段�；绢A測和處理都依靠經(jīng)驗分析，對數據的定量分析明顯不足。如果不依靠技術(shù)手段的經(jīng)驗分析很容易帶有分析者的主觀(guān)情感，并容易被市場(chǎng)導向所迷惑，對風(fēng)險預測和處理辦法產(chǎn)生不利影響。
1．4風(fēng)險管理制度不完善。我國的商業(yè)銀行起步晚發(fā)展快，所以在制度管理方面進(jìn)步不穩，盡管規則在不斷被制定，但日積月累的制度慢慢使得管理體系變得龐雜而不清晰，許多條例的`規定模糊或重疊嚴重，對問(wèn)題的權責歸屬也不明確，還有一些規定空洞虛無(wú)，可操作性差。這些都為風(fēng)險管理體系的完善制造了極大阻力。
1．5風(fēng)險管理重點(diǎn)偏頗，除信貸風(fēng)險以外其他風(fēng)險被明顯忽略。商業(yè)銀行主要以營(yíng)利為目的，因此對信貸的風(fēng)險最為看重。在客戶(hù)申請信用貸款時(shí)，銀行往往會(huì )進(jìn)行一系列的風(fēng)險評估和調查，因為一旦信用貸款出現問(wèn)題，銀行的周期運轉就會(huì )陷入極大危機，是影響銀行運營(yíng)的直接風(fēng)險因素。其實(shí)，盡管信貸風(fēng)險關(guān)乎銀行存亡，但市場(chǎng)風(fēng)險、操作風(fēng)險、聲譽(yù)風(fēng)險、流動(dòng)性風(fēng)險等方面的風(fēng)險管理如果得不到及時(shí)恰當處理，也是會(huì )危及銀行盈利和運轉的。因此在風(fēng)險管理中，信貸風(fēng)險可以占據風(fēng)險管理的主要地位，但絕不能是大部分地位。其次，信用貸款風(fēng)險管理的主導地位明顯的同時(shí)，信貸風(fēng)險管理還存在著(zhù)許多弊端和不足。對不良貸款的監督和警惕不夠，加大了信貸風(fēng)險。
1．6缺乏精通《商業(yè)銀行資本管理辦法》相關(guān)風(fēng)險管理理論和實(shí)踐的專(zhuān)業(yè)人才現行《商業(yè)銀行資本管理辦法》是商業(yè)銀行的運營(yíng)準繩，這一辦法的執行無(wú)疑對銀行本身是有利無(wú)害的，但許多商業(yè)銀行對這一辦法的了解度和執行度并不深入，無(wú)法最大化實(shí)現《辦法》帶來(lái)的利益。商業(yè)銀行的招聘對象來(lái)源多樣，有來(lái)自社會(huì )自學(xué)的人員，也有學(xué)校專(zhuān)業(yè)人員對口就業(yè)，甚至有些來(lái)自于關(guān)系介紹。招聘對象大多有一定的工作能力，但其中卻缺乏理論和實(shí)踐的高端專(zhuān)業(yè)人才。風(fēng)險管理方面的高端人才更是缺乏，使管理階層的用人有些左支右絀。
2、應對措施和發(fā)展趨勢
2．1加強風(fēng)險管理觀(guān)念意識普及。風(fēng)險管理觀(guān)念的加強不只是管理人員的要求，也是對所有銀行業(yè)務(wù)員的要求。風(fēng)險管理不是一個(gè)人一時(shí)間就可以做到的，它是一種長(cháng)效保障機制，需要所有銀行人員的觀(guān)念上的重視和潛意識的維護。商業(yè)銀行的風(fēng)險管理體系需要把全體員工都動(dòng)員起來(lái)，宣傳風(fēng)險管理概念，普及風(fēng)險管理與銀行效益休戚相關(guān)，與銀行內每個(gè)人的個(gè)人利益也緊密相連的觀(guān)念，動(dòng)員全體人員參與到風(fēng)險管理和監督機制中。
2．2風(fēng)險歸類(lèi)化管理，明確分工和細化責任。銀行要提高風(fēng)險管理效率，需要對不同類(lèi)型的風(fēng)險進(jìn)行分類(lèi)處理，杜絕統一處理的弊端，將風(fēng)險問(wèn)題細化、類(lèi)化、分化，對不同類(lèi)型和不同程度的風(fēng)險問(wèn)題，指派不同的負責人員去處理應對，最終反應到集中部門(mén)進(jìn)行整理分析，再將各種問(wèn)題全局性觀(guān)察分析，把握風(fēng)險來(lái)源和處理方式的區別和聯(lián)系，為以后的風(fēng)險管理工作積累經(jīng)驗。
2．3優(yōu)化量化分析手段。在銀行風(fēng)險管理過(guò)程中，依靠經(jīng)驗分析的主導地位應逐漸被科學(xué)量化的分析工具和技術(shù)取代。將風(fēng)險坐標圖、蒙特卡羅方法等分析手段更多運營(yíng)到數據的風(fēng)險預測和分析上，對于多項風(fēng)險的比較，風(fēng)險可能性，以及成因和可能影響的分析的量化和理想化有明顯作用�？捎行p少由于風(fēng)險預測分析中個(gè)人主觀(guān)看法的片面性和局限性而產(chǎn)生的不確定危險。
2．4對風(fēng)險管理制度進(jìn)行系統編制和重新分析。商業(yè)銀行發(fā)展到一定階段以后，隨著(zhù)銀行規模的不斷擴大和業(yè)務(wù)范圍的拓展，風(fēng)險管理的制度也會(huì )暴露出混亂的問(wèn)題，許多矛盾依靠舊的制度可能無(wú)法妥善解決，這時(shí)候就需要對混亂的管理制度體系進(jìn)行重新評估和制定。管理制度體系的完善是一個(gè)復雜龐大的過(guò)程，但在商業(yè)銀行的擴大發(fā)展階段，這方面的問(wèn)題卻不能忽略草率，更不能曠日持久，將一個(gè)舊的體制打破是一個(gè)簡(jiǎn)單的過(guò)程，而重塑卻遠沒(méi)有那么輕易。因此制度的完善不能先打破再重組，而需要一步一步循序漸進(jìn)。
2．5全面評估風(fēng)險，加強其他風(fēng)險的管理。在銀行風(fēng)險管理過(guò)程中，信貸風(fēng)險需要受到重視，但同時(shí)必須加強對其他風(fēng)險的評估預測工作。主要應體現在對其他風(fēng)險的管理，提高資本和精力投入，同時(shí)對不同風(fēng)險進(jìn)行不同應對方法。如緊密觀(guān)察金融市場(chǎng)動(dòng)態(tài)，以更高的靈活度應對市場(chǎng)風(fēng)險，嚴格要求操作人員，健全監督機制以降低操作風(fēng)險，嚴格貸款審查，優(yōu)化資金來(lái)源渠道以避免流動(dòng)性風(fēng)險，加強審查，深入了解分析相關(guān)法律文件以規避法律風(fēng)險、以人為本，以客戶(hù)為先，用誠信經(jīng)營(yíng)免除客戶(hù)不滿(mǎn)帶來(lái)的銀行聲譽(yù)風(fēng)險等�？傊畬Ω黝�(lèi)風(fēng)險，銀行都要有相應的預防和解決措施，避免風(fēng)險危機出現時(shí)會(huì )手忙腳亂不知如何應對。
2．6培養和刪選同步，扶植管理型人才。針對銀行內部缺乏《商業(yè)銀行資本管理辦法》相關(guān)風(fēng)險管理理論和實(shí)踐的專(zhuān)業(yè)人才的問(wèn)題，銀行需要從源頭上把關(guān)，接納刪選對風(fēng)險管理有一定頭腦和能力的人才。銀行可以考慮與各高�；蚋呗氃盒＿M(jìn)行培養合作，采取投資收益的方式，結合學(xué)校開(kāi)設《商業(yè)銀行資本管理辦法》相關(guān)風(fēng)險管理理論和實(shí)踐專(zhuān)業(yè)課程，定向培養銀行需要的管理型人才，給銀行提供源源不斷的人才技術(shù)支持。最后在銀行運營(yíng)過(guò)程中，對新進(jìn)人才力量要進(jìn)行強化指導，確保消除在風(fēng)險管理方面的薄弱點(diǎn)，完善風(fēng)險管理機制。綜上所述，我國經(jīng)濟在穩步發(fā)展，逐步向世界前沿水平靠近，這一點(diǎn)毋庸置疑。然而發(fā)展過(guò)程中必然會(huì )出現各種問(wèn)題，商業(yè)銀行的風(fēng)險管理缺陷，就是其中仍需要解決的不足問(wèn)題。在風(fēng)險管理的觀(guān)念意識，全面風(fēng)險評估，歷史經(jīng)驗總結借鑒，制度完善，人才引進(jìn)等方面都存在不同程度的問(wèn)題，對這些不足，商業(yè)銀行首先要給以足夠的重視，然后進(jìn)行逐步的改革，切忌貪功冒進(jìn)。在問(wèn)題解決和完善機制的過(guò)程中穩步前進(jìn)，商業(yè)銀行的發(fā)展前景值得期待。
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