商業(yè)銀行理財發(fā)展相關(guān)論文
摘要：本文在介紹我國商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)發(fā)展現狀的基礎上，分析了目前商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的一些問(wèn)題，如理財產(chǎn)品雷同、風(fēng)險揭示不足、缺乏優(yōu)秀的理財師等，并針對這些問(wèn)題提出了相應的對策建議。
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行個(gè)人理財風(fēng)險管理
個(gè)人理財業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行運用各種金融知識，專(zhuān)業(yè)技術(shù)以及廣泛的資金信用等專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢，根據客戶(hù)的財務(wù)狀況和具體要求，為個(gè)人客戶(hù)提供的財務(wù)分析、財務(wù)規劃、投資顧問(wèn)、資產(chǎn)管理等專(zhuān)業(yè)化服務(wù)活動(dòng)。
一、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)發(fā)展現狀
近年來(lái)，隨著(zhù)我國經(jīng)濟的快速發(fā)展和居民財富的日益積累，越來(lái)越多的人希望自己的資產(chǎn)能夠保值增值，希望得到專(zhuān)業(yè)的理財服務(wù)。與此同時(shí)，我國商業(yè)銀行的個(gè)人理財業(yè)務(wù)也得到了迅速發(fā)展，個(gè)人理財產(chǎn)品不斷豐富。據統計，2007年商業(yè)銀行人民幣理財產(chǎn)品發(fā)行了1302只，外幣理財產(chǎn)品發(fā)行了1760只，均遠超過(guò)2006年的水平，呈現出爆發(fā)性的增長(cháng)。2008年上半年，伴隨著(zhù)資本市場(chǎng)的深幅回調，基金、券商集合理財產(chǎn)品遭遇重創(chuàng )。盡管商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)在4月份經(jīng)歷了較為嚴厲的“監管風(fēng)暴”，但憑借其穩健、多樣化等優(yōu)勢，受到投資者的追捧，成為資本市場(chǎng)弱勢下的資金避風(fēng)港。銀行理財產(chǎn)品在2008年上半年取得快速發(fā)展，共有53家商業(yè)銀行發(fā)行了2165款理財產(chǎn)品，其中40家中資銀行發(fā)行了1780款產(chǎn)品，10家外資銀行發(fā)行了385款產(chǎn)品。
今年上半年，銀行理財業(yè)務(wù)呈現出以下幾個(gè)特點(diǎn)：1．受人民幣兌美元持續升值的'影響，人民幣理財產(chǎn)品市場(chǎng)占比不斷增加，達到60.8%，美元理財產(chǎn)品市場(chǎng)占比不斷下降，為19.6%，其它幣種的理財產(chǎn)品合計占比與美元產(chǎn)品相當。2．由于CPI居高不下、通脹壓力加大、資本市場(chǎng)持續低迷，短期人民幣理財產(chǎn)品受投資者青睞，6個(gè)月期以?xún)犬a(chǎn)品市場(chǎng)占比55.9%，成為市場(chǎng)主流產(chǎn)品，尤其是穩健型的短期銀行理財產(chǎn)品受到投資者的熱烈追捧。3．信貸資產(chǎn)類(lèi)理財產(chǎn)品不斷升溫，產(chǎn)品發(fā)行數與市場(chǎng)占比持續上升；而由于A(yíng)股市場(chǎng)大幅調整，新股申購類(lèi)理財產(chǎn)品在短暫延續了去年的輝煌之后出現大幅萎縮，到5、6月份幾近消失。4.QDII理財產(chǎn)品遭遇資本市場(chǎng)風(fēng)險，在指責聲中艱難前行；結構型理財產(chǎn)品經(jīng)歷了年初的零收益事件之后，在第二季度逐步走出陰影。
二、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問(wèn)題
雖然國內銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)近年來(lái)有了長(cháng)足發(fā)展，但是與國外銀行理財業(yè)務(wù)相比，無(wú)論從規模上還是從內容上都差距甚遠，存在不少問(wèn)題。
�。ㄒ唬├碡敭a(chǎn)品雷同，產(chǎn)品設計管理機制不健全
目前國內各家銀行推出的理財產(chǎn)品雖然名目眾多，但實(shí)質(zhì)上大同小異，互相效仿，沒(méi)有本質(zhì)上的差別，銀行理財服務(wù)實(shí)質(zhì)性?xún)热萆�，產(chǎn)品整體技術(shù)含量較低。一些商業(yè)銀行在設計理財產(chǎn)品時(shí)沒(méi)有充分考慮客戶(hù)利益和風(fēng)險承受能力，沒(méi)有從資產(chǎn)配置的角度進(jìn)行產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和投資組合設計，沒(méi)有應用科學(xué)合理的測算方法預測理財投資組合的收益率，沒(méi)有設置相應的市場(chǎng)風(fēng)險監測指標和有效的市場(chǎng)風(fēng)險識別、計量、監測和控制體系。
�。ǘ⿲�(zhuān)業(yè)人才缺乏
商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)是一項綜合性業(yè)務(wù)，政策性強、涉及面廣、服務(wù)要求高，要求理財師具備較高的素質(zhì)。一個(gè)優(yōu)秀的理財師需要全面了解理財產(chǎn)品的各項功能，熟練掌握證券、銀行、保險、法律、稅收、財務(wù)等多方面知識，具備豐富實(shí)踐操作經(jīng)驗，并有良好的交際和組織協(xié)調能力。但是國內銀行普遍缺乏高素質(zhì)的優(yōu)秀理財人員，一些理財人員自身缺乏必要的專(zhuān)業(yè)知識、行業(yè)知識和管理能力，對所從事業(yè)務(wù)有關(guān)法律法規和監管規章也不了解，對所推介產(chǎn)品的風(fēng)險特性認識不足，造成了銷(xiāo)售行為的不規范。（三）產(chǎn)品宣傳中風(fēng)險揭示不足，客戶(hù)評估工作欠缺
一些商業(yè)銀行在推銷(xiāo)理財產(chǎn)品的時(shí)候風(fēng)險揭示不足，沒(méi)有以醒目、通俗的文字進(jìn)行表達，過(guò)分強調預期收益率，追求銷(xiāo)售業(yè)績(jì)。一些商業(yè)銀行在為客戶(hù)提供理財服務(wù)時(shí)沒(méi)有對客戶(hù)進(jìn)行風(fēng)險偏好評估，或隨意評估。對客戶(hù)的投資目的、財務(wù)狀況、以及風(fēng)險認知和承受能力了解不深，導致客戶(hù)購買(mǎi)了并不適合的理財產(chǎn)品，造成了客戶(hù)的損失。
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以計算機網(wǎng)絡(luò )和通迅技術(shù)為中心的金融電子化是理財業(yè)務(wù)發(fā)展的技術(shù)依托。目前我國商業(yè)銀行技術(shù)服務(wù)手段落后，通迅網(wǎng)絡(luò )、計算機應用軟件配套能力差，科技化程度低，大多數商業(yè)銀行還在以宣傳圖表、資料、計算器等簡(jiǎn)單工具為主，缺少專(zhuān)門(mén)為客戶(hù)設計的電腦軟件，以及提供必要的查詢(xún)和市場(chǎng)資訊服務(wù)，更談不上為客戶(hù)做理財分析、調查、量身定做理財目標和計劃等。
三、發(fā)展我國商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)的思路
我國商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)還處于新興階段，龐大并持續增長(cháng)的個(gè)人金融資產(chǎn)，為我國商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財業(yè)務(wù)提供了充分的物質(zhì)基礎，市場(chǎng)前景十分廣闊。
�。ㄒ唬┘涌炖碡敭a(chǎn)品的創(chuàng )新
隨著(zhù)社會(huì )不同經(jīng)濟主體對金融服務(wù)需求的多樣化，以及銀行間競爭的加劇，要求商業(yè)銀行不斷推出有市場(chǎng)特色、有效益的新產(chǎn)品。商業(yè)銀行應積極與證券、保險、信托等非銀行金融機構合作，努力發(fā)展交叉性金融業(yè)務(wù)，不斷推進(jìn)產(chǎn)品整合、開(kāi)發(fā)能力，加快個(gè)人理財產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng )新。商業(yè)銀行應建立完備的客戶(hù)信息系統平臺，細分客戶(hù)層次，對不同層次的客戶(hù)設計不同的理財產(chǎn)品與投資方案，提供有針對性的、差別化的產(chǎn)品和服務(wù)，滿(mǎn)足不同層次客戶(hù)的需求。
�。ǘ﹤�(gè)人理財服務(wù)的改進(jìn)
個(gè)人理財服務(wù)的質(zhì)量對理財業(yè)務(wù)的開(kāi)展至關(guān)重要。中資銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)應以客戶(hù)為中心，理財師要幫助客戶(hù)分析自己的風(fēng)險承受能力、理財目標，詳細了解客戶(hù)的財務(wù)狀況及其它各方面的投資需求，向客戶(hù)傳達正確的理財觀(guān)念和方法，推薦適合的理財產(chǎn)品。除此之外，理財師應定期訪(fǎng)問(wèn)客戶(hù)，根據客戶(hù)財務(wù)需求的變化及時(shí)調整服務(wù)內容。商業(yè)銀行應定期為客戶(hù)寄送理財明細，便于客戶(hù)隨時(shí)了解自己的資產(chǎn)負債狀況、可運用的資金、盈虧情況等，讓客戶(hù)感受到貼心的人性化服務(wù)。一旦成為銀行的貴賓級客戶(hù)，要能享受銀行一些特別的優(yōu)惠服務(wù)，比如房屋按揭優(yōu)惠利率、信用卡消費打折、外匯兌換優(yōu)惠等。
�。ㄈ┙⑼暾男畔⑴稒C制，完善風(fēng)險管理
商業(yè)銀行在設計理財產(chǎn)品、宣傳銷(xiāo)售理財產(chǎn)品、投資及后續服務(wù)等環(huán)節應建立全面的風(fēng)險管理體系，及時(shí)向客戶(hù)充分披露相關(guān)信息。監管部門(mén)應嚴格監管，要求理財人員在銷(xiāo)售理財產(chǎn)品時(shí)要向投資者完整、準備、詳盡地揭示每個(gè)產(chǎn)品內在的風(fēng)險結構，讓客戶(hù)了解產(chǎn)品的操作方式和風(fēng)險度。對那些在理財產(chǎn)品的宣傳中沒(méi)有進(jìn)行充分、明確的風(fēng)險提示的商業(yè)銀行進(jìn)行一定的處罰。
�。ㄋ模┰黾涌萍纪度�，培養高素質(zhì)人才
各商業(yè)銀行應在充分利用現有網(wǎng)絡(luò )、計算機等設備的基礎上，加大資金投入力度，加快計算機網(wǎng)絡(luò )、相關(guān)軟件建設。開(kāi)展個(gè)人理財業(yè)務(wù)，人才隊伍的建設是關(guān)鍵，要重視和培養理財業(yè)務(wù)的高素質(zhì)人才，建立相應的個(gè)人理財業(yè)務(wù)人員資格考核與認定、繼續培訓、跟蹤評價(jià)等管理制度。銀行要對現有個(gè)人理財業(yè)務(wù)從業(yè)人員加強培訓，鼓勵員工學(xué)習進(jìn)修，提高員工的從業(yè)素質(zhì)，培養一支專(zhuān)業(yè)的理財隊伍。
參考文獻
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