城市商業(yè)銀行發(fā)展論文
一、城市商業(yè)銀行發(fā)展歷史
第一階段：城市商業(yè)銀行建立。城市信用合作社自成立伊始存在著(zhù)資本金不充足、資產(chǎn)質(zhì)量低、不良資產(chǎn)比率高等問(wèn)題，為克服城市信用社規模小、抗風(fēng)險能力差、經(jīng)營(yíng)素質(zhì)參差不齊的弱點(diǎn)，城市信用合作社開(kāi)始合并為地方商業(yè)銀行。1995年6月22日，深圳城市合作商業(yè)銀行的成立，標志著(zhù)中國城市商業(yè)合作銀行的誕生。
第二階段：城市商業(yè)銀行的發(fā)展。1998年3月13日，經(jīng)國務(wù)院同意，人民銀行與國家工商行政管理局聯(lián)合發(fā)出通知，將城市合作銀行改名為“xx市商業(yè)銀行”，簡(jiǎn)稱(chēng)“城市商業(yè)銀行”。
第三階段：嘗試跨區域經(jīng)營(yíng)。上海銀行2005年12月16日宣布，經(jīng)中國銀監會(huì )審核，寧波銀監局已同意上海銀行在寧波籌建分行。中國銀監會(huì )表示，按照“扶優(yōu)限劣”的原則，對于達到現有股份制商業(yè)銀行中等以上水平的城市商業(yè)銀行，將逐步允許其跨區域經(jīng)營(yíng)，中國城市商業(yè)銀行開(kāi)始了跨區域經(jīng)營(yíng)的嘗試。
二、制約城市商業(yè)銀行發(fā)展的主要問(wèn)題
（一）市場(chǎng)份額低
中商情報網(wǎng)研究顯示，截至2008年底，中國136家城市商業(yè)銀行資產(chǎn)總額41320億元，2003~2008年間中國城市商業(yè)銀行資產(chǎn)年均復合增長(cháng)率高達23.1%，存款余額33928億元，城商行總體和單體均實(shí)現資本達標；全年稅后利潤407億元。但是城市商業(yè)銀行依然不能與國有股份銀行相比較，其資本在銀行體系所占份額較低，所以其影響力比較低。
（二）城市商業(yè)銀行歷史包袱沉重
城市商業(yè)銀行承接了原城市信用社大量不良資產(chǎn)，背負了原城市信用社留下的沉重的資金包袱，先天不足，成為大多數城市商業(yè)銀行的共同特征。出于防范風(fēng)險的考慮，各國金融監管當局均要求，本國商業(yè)銀行的資本充足率必須達到巴塞爾委員會(huì )規定的8%的最低標準，否則，將對其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)進(jìn)行限制。而我國城市商業(yè)銀行的平均資本充足率尚未達到8%的最低標準。
（三）市場(chǎng)地位不清
隨著(zhù)規模和業(yè)務(wù)的擴張以及市場(chǎng)競爭的加劇，部分城市商業(yè)銀行對市場(chǎng)定位和自身優(yōu)勢認志不清，盲目地與國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行爭奪大企業(yè)、大項目，不僅背離了“市民銀行”的初衷，也使風(fēng)險進(jìn)一步增加。
三、城市商業(yè)銀行發(fā)展的措施
（一）產(chǎn)權變更
1.通過(guò)增資擴股調整原有的產(chǎn)權結構。隨著(zhù)業(yè)務(wù)規模的擴大，抵御經(jīng)營(yíng)風(fēng)險能力的增強，必須擴大實(shí)收資本，增大資本充足率；同時(shí)，調整資本的結構，增加企業(yè)和個(gè)人的'持股比例，逐步降低地方財政在其中的持股比例，從而保持一定的獨立性。
2.通過(guò)引進(jìn)國外戰略投資者來(lái)改善產(chǎn)權結構。戰略投資者的持股期是比較長(cháng)的，會(huì )所持股城市商業(yè)銀行的長(cháng)遠發(fā)展，對公司的經(jīng)營(yíng)進(jìn)行監督，董事會(huì )的成員也不再由政府壟斷，公司治理將得到改善。
（二）關(guān)注中小企業(yè)
大多的城市商業(yè)銀行資本規模較小，在大項目上難以與國有銀行和股份制商業(yè)銀行相抗衡，在中小企業(yè)融資領(lǐng)域中卻有優(yōu)勢。城市商業(yè)銀行對地方的企業(yè)比較了解，擁有信息的優(yōu)勢，貸款比較容易監管，可以迅速的為中小企業(yè)提供小額貸款。
（三）關(guān)注市民生活
城市居民的生活體現于細小的日常各種費用的支付，要求比較基礎，這與資本有限的城市商業(yè)銀行所能提夠的服務(wù)正好對應。根據本地區居民的生活以及消費習慣、理財習慣為本城鎮居民量身定制理財產(chǎn)品，在便利了城鎮居民的同時(shí)，提升城市商業(yè)銀行在人們生活中的地位，在當地的金融市場(chǎng)中獲取客觀(guān)的利潤。
（四）探索跨區域發(fā)展
城市商業(yè)銀行的跨區域經(jīng)營(yíng)不應該是為了單純的跨區域經(jīng)營(yíng)而跨區域經(jīng)營(yíng)，而應該是為了本城市居民和企業(yè)的需要而進(jìn)行跨區域經(jīng)營(yíng)。城市商業(yè)銀行迫切要求通過(guò)資本和資產(chǎn)的重組，實(shí)現資源的整合。在跨區域經(jīng)營(yíng)方面，通過(guò)兼并、收購的方式實(shí)現產(chǎn)權結構的調整是一個(gè)不錯的選擇。
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