關(guān)于外資銀行核心競爭力研究論文

　　一.中外資銀行人民幣零售業(yè)務(wù)的對比

　�。ㄒ唬┤嗣駧糯尜J款業(yè)務(wù)

　　1、從個(gè)人存貸款業(yè)務(wù)來(lái)看，外資銀行由于受到經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)、成本等方面的限制，很難與中資銀行相抗衡，中資銀行在三五年內競爭壓力不大。中外資銀行賬戶(hù)管理費用差別見(jiàn)表2。從下表中可以看出，外資銀行吸引的存貸款客戶(hù)主要是對價(jià)格不太敏感、享受優(yōu)質(zhì)服務(wù)的高端個(gè)人客戶(hù)。

　　表2中外資銀行收費標準

　　收費項目外資銀行中資銀行

　　小額帳戶(hù)管理費平均1萬(wàn)美元以下收50元人民幣/月日均存款不滿(mǎn)300元收3元人民幣/季

　　本地跨行取款收費目前尚無(wú)該服務(wù)2元人民幣/筆

　　異地取款收費30元人民幣/筆取款金額0.5%，最低1元，最高50元

　　轉帳（本地）80元人民幣或等值外幣/筆最高5元人民幣

　　轉帳（異地）120元人民幣或等值外幣/筆最高30元人民幣

　　詳細帳單查詢(xún)50元人民幣/筆無(wú)

　　資料來(lái)源：/special/0025220S/fbank.html，2007

　　2、企業(yè)存貸款業(yè)務(wù)方面

　　企業(yè)存貸款不僅要看服務(wù)水平，更看資金成本、長(cháng)期銀企關(guān)系、便捷性、限制性等綜合因素。目前外資銀行在貸款利息上不具有優(yōu)勢，且網(wǎng)點(diǎn)較少、對客戶(hù)的要求和限制較中資銀行高。所以，外資銀行只能搶走一部分外資企業(yè)和少部分國際業(yè)務(wù)較多、看重服務(wù)水平的中資大企業(yè)。中小企業(yè)則因為外資銀行門(mén)檻較高，會(huì )繼續其在中資銀行存貸款業(yè)務(wù)。

　�。ǘ�）房貸業(yè)務(wù)

　　房貸業(yè)務(wù)由于風(fēng)險低，壞帳比例小，成為中外資搶奪的重點(diǎn)。

　　外資銀行在服務(wù)質(zhì)量、房貸產(chǎn)品種類(lèi)及組合、管理體制以及風(fēng)險控制方面具有較豐富的經(jīng)驗，所以在高檔住宅、別墅房貸業(yè)務(wù)上的競爭力較強。如公寓按揭貸款，中資銀行只能做8成20年,外資可做到8成30年；寫(xiě)字樓在中資銀行只能辦6成10年按揭,而外資卻可以放寬到8成30年。

　　在中低端房貸業(yè)務(wù)中，外資銀行有豐富的操作經(jīng)驗，創(chuàng )新產(chǎn)品（如渣打銀行的中小企業(yè)人民幣“房產(chǎn)抵押貸款”，通過(guò)該產(chǎn)品，中小企業(yè)可以住宅或商業(yè)房產(chǎn)作抵押，獲得10年與房產(chǎn)價(jià)值70%等值的貸款）和優(yōu)質(zhì)服務(wù)。但其業(yè)務(wù)審批的效率不及中資銀行。如東亞銀行在上海地區對境外人士辦理房貸業(yè)務(wù)需7天時(shí)間，花旗、匯豐、渣打也在8天左右。而中資銀行則勝在提供的貸款品種多樣，能滿(mǎn)足大眾的需求，具有品牌優(yōu)勢、消費者信賴(lài)優(yōu)勢、網(wǎng)點(diǎn)眾多和與經(jīng)紀公司等戰略伙伴關(guān)系密切的優(yōu)勢。

　�。ㄈ�）個(gè)人理財業(yè)務(wù)

　　人民幣個(gè)人理財是向個(gè)人客戶(hù)發(fā)行的以投資收益為保障的低風(fēng)險產(chǎn)品。雖然中國的理財市場(chǎng)規模較小，但是發(fā)展潛力巨大。

　　外資銀行的長(cháng)項是理財，因成本緣故，目前鎖定中國的高收入群。外資在理財方面有豐富經(jīng)驗和產(chǎn)品品牌，能為不同客戶(hù)提供個(gè)性化產(chǎn)品，產(chǎn)品和服務(wù)的更新期短（如花旗、匯豐、恒生等新產(chǎn)品的平均周期為兩個(gè)月）；而中資銀行將理財作為一項增值服務(wù)，品牌觀(guān)念淡薄，投資品種有限，創(chuàng )新品種少，對客戶(hù)有限制較多，對高端客戶(hù)關(guān)注不夠，產(chǎn)品和服務(wù)不能滿(mǎn)足不同層次收入群體的理財需求，產(chǎn)品更新一般需要一到兩年時(shí)間。2007年3月28日，上海銀監局公布的在滬銀行2006年中間業(yè)務(wù)收入數據顯示，由于產(chǎn)品單一、層次較低、創(chuàng )新能力低，中資銀行中間業(yè)務(wù)的市場(chǎng)份額在下降，外資銀行在上升。

　　中資銀行的優(yōu)勢則在遍布全國的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和低廉的收費方面，既降低了經(jīng)營(yíng)成本，又擴大了客源，在當前國人收入不高的情況下具有一定吸引力；外資目前只在少數大城市有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，內地居民對其不甚了解，加之起點(diǎn)和收費較高，使許多人望而卻步。截至2006年6月30日，工商銀行的境內分支機及網(wǎng)點(diǎn)(包括總行)達18，038個(gè)，光大銀行2006年陽(yáng)光理財C計劃，起始金額僅5萬(wàn)元人民幣，有些中資銀行更可低至1萬(wàn)元甚至幾千元；而東亞銀行目前內地的網(wǎng)點(diǎn)數目才30個(gè)，花旗在上海和北京的理財最低金額為人民幣15萬(wàn)元。

　�。ㄋ模┬庞每�業(yè)務(wù)

　　根據經(jīng)驗，人均年收入達到2000-5000美元時(shí)銀行卡業(yè)務(wù)將大幅增長(cháng)。中國沿海地區和主要中心城市正好進(jìn)入了這一區間。

　　但目前的外資銀行還不能開(kāi)展信用卡業(yè)務(wù)。一些外資紛紛采用參資入股中資銀行等方式，繞開(kāi)了人民幣對象和地域的限制，達到熟悉國內市場(chǎng)的目的，為以后獨立發(fā)卡作好市場(chǎng)、品牌及宣傳等先期準備。目前國內大中城市的銀聯(lián)金卡工程為所有入網(wǎng)銀行提供了共享網(wǎng)點(diǎn)和設備資源，外資銀行獨立發(fā)卡后可節省鋪設國內網(wǎng)絡(luò )的時(shí)間和成本，信用卡的競爭將更趨激烈。2003年，花旗銀行參股上海浦東發(fā)展銀行，合作成立信用卡中心。匯豐銀行參股上海銀行，現已推出聯(lián)名卡。中資銀行也毫不示弱：招行借助北京奧運合作伙伴VISA之勢發(fā)行奧運VISA信用卡，廣發(fā)行正與中國人壽談判冀望分享后者的客戶(hù)資源以發(fā)行信用卡，中國平安則正申請通過(guò)平安銀行發(fā)行信用卡。

　　二.中外資銀行競爭趨勢

　　中外資銀行在中國金融市場(chǎng)上的`競爭正在呈現新的趨勢:

　　1、競爭區域隨著(zhù)中國西部大開(kāi)發(fā)戰略的實(shí)施，正從目前經(jīng)濟發(fā)達的沿海地區和中心城市，向中西部地區輻射。

　　2、外資銀行因資本有限，所以業(yè)務(wù)擴展更多地使用快速、廉價(jià)、超地域的網(wǎng)絡(luò )銀行和電子銀行，擴大在華業(yè)務(wù)范圍。目前中資銀行在網(wǎng)上銀行服務(wù)方面還顯不足，開(kāi)展網(wǎng)絡(luò )業(yè)務(wù)的中資銀行只有50多家，各類(lèi)客戶(hù)只有1000多個(gè)。雖然中國銀行連續幾年被評為“中國最佳網(wǎng)上銀行”，但其產(chǎn)品的含金量與外資銀行相比還有很大差距�；ㄆ煦y行就是憑借其網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)優(yōu)勢，從中資銀行手里搶走了大客戶(hù)——南京愛(ài)立信。

　　3、中外資銀行的競爭從傳統存貸款業(yè)向國際結算、代理清算、個(gè)人理財等中間業(yè)務(wù)展開(kāi)。相對中資銀行，外資銀行在中間業(yè)務(wù)上占很大優(yōu)勢�；ㄆ焖�代表的外資銀行的中間業(yè)務(wù)收入占總收入的40%以上，中資銀行只占20%左右。

　　4、中外資銀行加緊了金融專(zhuān)業(yè)人才的爭奪。幾年前，因薪酬和晉職問(wèn)題，國有商業(yè)銀行曾出現過(guò)大量人才向中外股份制商業(yè)銀行的移動(dòng)。外資銀行因文化背景及其業(yè)務(wù)規模的限制，沒(méi)有過(guò)多爭搶國有商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)骨干。隨著(zhù)業(yè)務(wù)規模的擴大、人才需求的增加和本地化戰略的實(shí)施，外資銀行可能會(huì )利用各種優(yōu)厚的待遇與中資銀行爭搶人才，中資銀行面臨著(zhù)第二次人才流失危機。

　　三.中資銀行提高競爭力的途徑探討

　　商業(yè)銀行競爭力是指商業(yè)銀行在市場(chǎng)經(jīng)濟環(huán)境中相對其競爭對手所表現出的生存能力和持續發(fā)展能力的總和，表現為現實(shí)競爭能力和競爭潛力。競爭力強的銀行表現為盈利能力強、資產(chǎn)質(zhì)量好、資本充足率和市場(chǎng)占有率高。

　　對我國商業(yè)銀行而言，面對不斷涌入的外資銀行，要想在競爭中發(fā)展和強大，必須作好以下幾個(gè)方面：

　　1、完善宏觀(guān)調控，創(chuàng )造公平環(huán)境

　　中資銀行的收入所得稅率是33%，外資銀行僅為15%，營(yíng)業(yè)稅稅率統一為8%，外資還可以減免，稅費待遇不平等。過(guò)高的稅賦無(wú)疑加重了中資銀行的經(jīng)營(yíng)負擔，降低了其和外資銀行競爭的能力。監管部門(mén)在實(shí)施宏觀(guān)調控和加強監管時(shí)，改革現行的營(yíng)業(yè)稅稅制，大幅降低商業(yè)銀行的營(yíng)業(yè)稅及附加稅，統一中外資銀行的收入所得稅稅率，將外資銀行同樣納入管理范疇，使中外資銀行在同樣的監管條件和法規束縛中公平地開(kāi)展競爭。

　　2、推進(jìn)金融創(chuàng )新，開(kāi)拓新市場(chǎng)，

　　首先，中資銀行應立足現有市場(chǎng)，加強與重點(diǎn)行業(yè)、重點(diǎn)合作伙伴的緊密聯(lián)系和深度合作，根據不同客戶(hù)群的貢獻度大小，提供差異化服務(wù)價(jià)格，提高客戶(hù)對產(chǎn)品和服務(wù)的滿(mǎn)意度，穩定客戶(hù)群，擴大收入。

　　然后以“高知識含量、高附加值及安全性”為準則，實(shí)現多功能高品位的銀行卡、現金管理、投資理財、信息咨詢(xún)、貸款證券化、貸款出售、衍生金融業(yè)務(wù)等方面的創(chuàng )新。零售業(yè)務(wù)部門(mén)和營(yíng)業(yè)部門(mén)應及時(shí)收集、匯總和反饋客戶(hù)的各種需求信息，信息科技部門(mén)應及時(shí)為客戶(hù)量身定做個(gè)性化的金融服務(wù)產(chǎn)品，對普遍性的新型金融產(chǎn)品加大宣傳、推廣運用的力度。

　　最后，針對跨國公司的需求，設計超前產(chǎn)品，建立對跨國公司客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)信息的快速收集和反應機制，緊跟客戶(hù)需要和市場(chǎng)，不斷調整計劃，以便在最合適的機會(huì )介入。

　　3、加強中外合作，實(shí)現優(yōu)勢互補

　　中外資銀行可以建立戰略合作伙伴關(guān)系，將己方客戶(hù)在對方所在地以外的業(yè)務(wù)發(fā)展納入自己的服務(wù)范圍；也可通過(guò)中外資銀行相互參股，構成你中有我、我中有你的利益維持態(tài)勢（如花旗銀行和匯豐銀行入股中資銀行聯(lián)名發(fā)行信用卡等），既增加自己的資本金，也改善了自身的經(jīng)營(yíng)管理，擴大了技術(shù)資源，在最短時(shí)間內提高了自身的競爭能力。

　　但要指出的是，中資銀行應該選擇可以建立長(cháng)久戰略合作伙伴關(guān)系的金融機構。入股者與自己存在業(yè)務(wù)互補關(guān)系，選擇對象要有志于在中國長(cháng)期健康發(fā)展。

　　4、構建企業(yè)文化，增強核心凝聚力

　　近期外資銀行大肆招攬人才，恒生2007年底將使內地員工數目增至1000名以上，匯豐計劃今明兩年招納1000名左右員工。面對這種舉動(dòng)，各中資銀行也加大了對金融人才的爭搶。2006年底，招行在全國38所重點(diǎn)院校招收1450名應屆畢業(yè)生，民生銀行的信用卡中心一次性招攬數百人、浦發(fā)銀行共招管理和專(zhuān)業(yè)人員儲備103名。除了招聘之外，中資銀行還應以適宜的激勵約束機制、特色鮮明的企業(yè)文化，從內部形成凝聚力，以保留現有人才和吸引外來(lái)人才，從精神層面推動(dòng)了銀行的快速穩健成長(cháng)。

　　參考文獻

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　　[4]李禮輝.WTO與中國銀行業(yè)[M].中國財政經(jīng)濟出版社,2002摘要

　　2007年4月23日,中國根據加入WTO的承諾，向外資銀行全面開(kāi)放人民幣業(yè)務(wù)。這意味著(zhù)中外資銀行之間新的競爭大幕已拉開(kāi)。如何應對外資銀行的在人民幣業(yè)務(wù)上的挑戰，是中資銀行迫切關(guān)心的問(wèn)題。本文以外資銀行在華業(yè)務(wù)發(fā)展狀況為切入點(diǎn)，分析了全面開(kāi)放人民幣業(yè)務(wù)后，中外資銀行在人民幣業(yè)務(wù)中的競爭現狀。通過(guò)中資和外資幾家代表性商業(yè)銀行的數據進(jìn)行分析，結合中外資銀行的競爭優(yōu)、劣勢，探討了在新的環(huán)境下中資銀行提高競爭能力的途徑。

　　關(guān)鍵字：人民幣業(yè)務(wù)中國商業(yè)銀行外資銀行核心競爭力

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