最新小額信貸發(fā)展探討論文
一、小額信貸的起源和發(fā)展
小額信貸是信貸機構向低收入階層和弱勢群體（主要是低收入客戶(hù)和個(gè)體經(jīng)營(yíng)者）提供一種可持續發(fā)展的金融服務(wù)方式，也是扶貧的重要手段。小額信貸在上世紀70年代發(fā)端于孟加拉國，是滿(mǎn)足窮人信貸需求的一種信貸方式，貸款對象僅限于窮人，額度很小，無(wú)需抵押。自創(chuàng )立以來(lái)，小額信貸受到了窮人的熱烈歡迎，迅速推廣到亞洲、非洲和拉丁美洲的許多發(fā)展中國家，成為一種非常有效的扶貧方式。小額信貸發(fā)展演化經(jīng)歷了四個(gè)發(fā)展階段：從70年代的農戶(hù)小額貸款發(fā)展到80年代微型企業(yè)的小額貸款，進(jìn)一步發(fā)展到90年代追求商業(yè)可持續發(fā)展和貸款覆蓋率為目標的小額貸款，目前，多元化模式的小額信貸正逐步融入金融體系。
小額信貸的迅速發(fā)展反映了對過(guò)去金融扶貧方式存在問(wèn)題的反思。以往，貧困人口被視為不具信用，同時(shí)考慮到較高的操作成本及貸款風(fēng)險，商業(yè)銀行一般不愿意對低收入階層提供貸款服務(wù)。為彌補這種對貧困人口金融服務(wù)的空缺，發(fā)展中國家的政府及國際發(fā)展機構協(xié)助建立了專(zhuān)門(mén)的政策性金融機構，并通過(guò)其發(fā)放大量低息的農業(yè)、扶貧貸款。由于指導思想、政策和項目執行機構存在問(wèn)題，加上對吸收存款沒(méi)有予以應有的重視，這類(lèi)金融機構的扶貧效果往往不如人意。
小額信貸的產(chǎn)生改變了原來(lái)由政府發(fā)給貧困戶(hù)補貼信貸的模式，引入市場(chǎng)機制，由金融機構按市場(chǎng)運作。和傳統的政府貼息貸款項目相比，小額信貸已顯示出巨大的優(yōu)勢：第一，高還款率。成功小額信貸項目的平均還款率在90%以上;第二，高入戶(hù)率。小額貸款能保證100%的貸款最終達到農戶(hù)手中;第三，貸款對象是弱勢群體，是對現有金融服務(wù)體系的補充和完善;第四，市場(chǎng)化運作;第五，重視針對貧困婦女的服務(wù)。
小額信貸作為一種有效的扶貧手段已在世界上愈來(lái)愈多的國家實(shí)踐。數以千計的小額信貸項目力圖把金融服務(wù)推進(jìn)到那些以往得不到此類(lèi)服務(wù)的貧民階層中去。在世界各地實(shí)行的小額信貸模式有多種，其中比較著(zhù)名的有孟加拉的格萊明鄉村銀行（GRAMEENBANK），印尼的人民銀行小額信貸部（BRI—UD），及玻利維亞的陽(yáng)光銀行（BANCOSOL）。從事小額信貸業(yè)務(wù)的機構包括正式的金融機構、非政府組織、社區組織、以及政府機構和國際組織。從發(fā)展金融市場(chǎng)來(lái)看，低收入階層、微型企業(yè)為擴展金融服務(wù)提供了很大的潛在市場(chǎng)。如果能找到比較好的降低經(jīng)營(yíng)成本，減少金融風(fēng)險的方法，小額信貸機構就可以把金融服務(wù)推廣到窮人中的一部分，并能維持其本身的正常經(jīng)營(yíng)及利潤。從微型企業(yè)的發(fā)展來(lái)看，小額信貸可以為企業(yè)發(fā)展提供一部分初始資金，并為企業(yè)的發(fā)展提供長(cháng)期的金融服務(wù)。從扶貧來(lái)看，存款服務(wù)可以幫助窮人增加儲蓄，從而克服資金不足及生活中可能遇到的突發(fā)事件。當窮人的基本生活得到一定的保障后，貸款服務(wù)則可以幫助他們發(fā)展生產(chǎn)，從而最終擺脫貧困。
二、多元化的小額信貸發(fā)展模式
小額信貸發(fā)源于非正規金融組織。小額信貸項目發(fā)展與銀行有兩種方式的聯(lián)系：第一種類(lèi)型是由于小額信貸項目的開(kāi)展，從小規模的項目逐步成為獨立機構，進(jìn)而發(fā)展成為正規的金融機構，例如孟加拉“格萊明鄉村銀行”和玻利維亞的“陽(yáng)光銀行”。第二種類(lèi)型為正規的國有銀行引入小額信貸項目，逐步服務(wù)于大量中低收入客戶(hù)，實(shí)現正規金融機構中設立專(zhuān)門(mén)的小額信貸部門(mén)，并按市場(chǎng)機制運作，可以盈利。如印尼人民銀行小額信貸部，歐洲復興開(kāi)發(fā)銀行在東歐的試點(diǎn);改革后的蒙古農業(yè)銀行等。目前，世界各國的小額信貸模式千差萬(wàn)別，以各種方式存在，包括非政府組織、合作組織和正規金融機構等。
1。非政府組織模式：格萊明鄉村銀行模式是一種非政府組織從事小額信貸的例子。格萊明鄉村銀行創(chuàng )建于1974年，80年代在政府支持下轉化為一個(gè)獨立的銀行，但其實(shí)質(zhì)上仍為非政府組織。到2003年末，格萊明已經(jīng)擁有1195個(gè)營(yíng)業(yè)所、1。2萬(wàn)名員工，并覆蓋了312萬(wàn)貧困農戶(hù)，存款余額2。27億美元，貸款余額2。74億美元，基本貸款年利率20%，貸款回收率99。06%，凈利潤1100萬(wàn)美元。值得一提的是：格萊明為擺脫依賴(lài)補貼的負面形象自1998年起不再接受政府和國際機構援助資金的注入，還針對客戶(hù)需求和同行競爭壓力，開(kāi)始發(fā)放額度較大的中小型企業(yè)貸款。格萊明以小組為基礎的農戶(hù)組織，要求同一社區內社會(huì )經(jīng)濟地位相近的貧困者在自愿的基礎上組成貸款小組，相互幫助選擇項目，相互監督項目實(shí)施，相互承擔還貸責任;在小組基礎上建立中心，作為進(jìn)行貸款交易和技術(shù)培訓的場(chǎng)所;無(wú)抵押的、短期的小額信貸，但要求農戶(hù)分期還款，定期參加中心活動(dòng)。對于遵守銀行紀律、在項目成功基礎上按時(shí)還款的農戶(hù)，實(shí)行連續放款政策。經(jīng)營(yíng)機構本身實(shí)行商業(yè)化管理，特別是以工作量核定為中心的成本核算。
2。正規金融機構模式：印尼人民銀行小額信貸部（BRI—UD）和泰國（BAAC）是正規金融機構從事小額信貸的模式。印尼人民銀行小額信貸部下設地區人民銀行、基層銀行和獨立營(yíng)業(yè)中心。獨立營(yíng)業(yè)中心是基本經(jīng)營(yíng)單位，獨立核算，可以自主決定貸款規模、期限和抵押，執行貸款發(fā)放與回收。機構內部建立激勵機制。獨立營(yíng)業(yè)中心實(shí)行獨立核算，每年經(jīng)營(yíng)利潤的10%在第二年分配給員工。實(shí)行商業(yè)貸款利率以覆蓋成本（年利率32%）;如果借款者在6個(gè)月內都按時(shí)還款，銀行將每月返回本金的5%作為獎勵;儲蓄利率根據存款額確定，存款越多，利率越高。這種政策使BRI吸收了印尼農村約3300萬(wàn)農戶(hù)手中的小額游資，儲蓄成為其主要的貸款本金來(lái)源。嚴格分離銀行的社會(huì )服務(wù)職能和盈利職能。銀行不承擔對農戶(hù)的培訓、教育等義務(wù)。BRI—UD高利率和鼓勵儲蓄的政策，使金融機構實(shí)現了財務(wù)上的可持續性。
3。金融機構和非政府組織緊密聯(lián)系模式：印度國有開(kāi)發(fā)銀行—印度農業(yè)和農村發(fā)展銀行（NABARD）是將非正規農戶(hù)互助組（SHG）與正規金融業(yè)務(wù)結合起來(lái)從事小額信貸的模式。該模式開(kāi)始于1991年，NABARD通過(guò)其員工和合作伙伴（亦稱(chēng)互助促進(jìn)機構，指基層商業(yè)銀行/信用社/農戶(hù)合作組織/準政府機構）對由15—20名婦女組成的農戶(hù)互助組進(jìn)行社會(huì )動(dòng)員和建組培訓工作，農戶(hù)互助組內部先進(jìn)行儲蓄和貸款活動(dòng)（俗稱(chēng)輪轉基金，類(lèi)似國內的“會(huì )”），NABARD驗收后直接或通過(guò)基層商業(yè)銀行間接向農戶(hù)互助組發(fā)放貸款。NABARD對提供社會(huì )中介和金融中介服務(wù)的合作伙伴提供能力建設和員工培訓支持，并對基層商業(yè)銀行提供的小額貸款提供再貸款支持。在2002—2003財政年度，NABARD共向26萬(wàn)新成立的農戶(hù)互助組提供約1。6億美元的新增貸款。截至2003年3月，NABARD已累計對國內1160萬(wàn)貧困家庭提供貸款，覆蓋全國近20%的貧困家庭。
4。社區合作銀行模式和村銀行模式：社區合作銀行（又稱(chēng)信用聯(lián)盟）是完全由社員管理、自助式的金融機構。它由特定的群體或機構組織管理。合作銀行是一個(gè)民主的、不以盈利為目的的金融合作社。由所有社員擁有并管理，每個(gè)社員有一票的投票權來(lái)選舉合作社的負責人。
村銀行是國際社區資助基金會(huì )（FINCA）開(kāi)創(chuàng )的一種提供小額信貸的組織形式，它采用經(jīng)濟民主化的方式運作，提供市場(chǎng)利率的貸款是其主要業(yè)務(wù)。村銀行與社區合作銀行的區別在于村銀行不是一人一票，可以一人多票。村銀行小組就是由10—50人組成的互助小組，小組成員每周或每?jì)芍荛_(kāi)一次會(huì )，小組會(huì )為自己提供三種基本服務(wù)：（1）提供小額自我就業(yè)貸款來(lái)開(kāi)辦或擴大自己的生意;（2）提供一種儲蓄激勵和一種積累儲蓄的方法;（3）建立一個(gè)提供互助幫助并鼓勵自立的以社區為基礎的系統。村銀行小組的成員相互擔保彼此的貸款并在組織內部采用民主集中制的原則。
5。國家級小額信貸批發(fā)基金模式：孟加拉國批發(fā)式小額信貸機構PKSF獨具特色，是一個(gè)成功的自主性批發(fā)小額信貸機構，受到了國際小額信貸產(chǎn)業(yè)界的廣泛關(guān)注和推崇。為了集中管理國內外捐助機構和政府的扶貧資金，并推動(dòng)小額信貸機構的持續發(fā)展，孟加拉政府于1990年設立了農村就業(yè)支持基金會(huì )（PKSF），該基金會(huì )注冊為非盈利性股份制公司，注冊資金1。7億美元，由國內外贈款和國際金融組織貸款組成，其董事會(huì )成員由7名獨立的社會(huì )知名人士組成，主席和其中2名成員由政府推薦，另外4名成員由15人組成的理事會(huì )推選（格萊明鄉村銀行總裁尤諾斯教授就是董事之一）。PKSF僅對符合其標準的合作機構提供能力建設和免于擔保的小額信貸批發(fā)業(yè)務(wù)。截至2003年底，PKSF已接納189家合作機構，通過(guò)他們?yōu)?13萬(wàn)貧困農戶(hù)提供了1。65億美元的小額貸款。PKSF通過(guò)現場(chǎng)調查，審計和提交會(huì )計報表對合作機構實(shí)行監督，并幫助其制定長(cháng)期發(fā)展規劃。PKSF這一國家級小額信貸批發(fā)基金的設立，促進(jìn)了小額信貸行業(yè)標準和最佳實(shí)踐的推廣，推動(dòng)小額信貸機構的良性競爭和可持續發(fā)展，也大幅度減少了國際和國內用于小額信貸扶貧資金的設計成本。正是由于存在一個(gè)有效競爭的小額信貸市場(chǎng)，PKSF的合作機構才能不斷創(chuàng )新，提高效率，PKSF自身的持續發(fā)展也得到相應保證。
三、小額信貸成功的經(jīng)驗
成功的商業(yè)可持續小額信貸機構應同時(shí)具備兩個(gè)條件：一是項目具有可持續性，二是項目有一定的覆蓋率。所謂可持續性是指小額信貸從信貸操作中取得的收入能夠抵補其操作費用、資金成本、貸款損失、通貨膨脹帶來(lái)的資產(chǎn)價(jià)值的減少，同時(shí)還能夠有項目擴展的盈余資金。所謂覆蓋率就是項目服務(wù)于特定的人群比例。
事實(shí)上，只有那種符合客戶(hù)需要的，根據他們的特點(diǎn)所設計的金融業(yè)務(wù)才能持續。金融機構的持續發(fā)展只有通過(guò)金融創(chuàng )新才能實(shí)現，也就是要建立減少金融風(fēng)險、降低操作成本的制度，確保高的貸款償還率;同時(shí)貸款利率能補償成本和風(fēng)險。成功的小額信貸機構已經(jīng)進(jìn)行了一系列的金融創(chuàng )新來(lái)持續地擴展為窮人服務(wù)的金融市場(chǎng)。大部分的小額信貸機構利用各種風(fēng)險管理工具的組合來(lái)降低貸款的風(fēng)險：小的貸款規模，通常起始于50美元;短的貸款期限，大抵適合于3—12個(gè)月的周期;獎勵按時(shí)還款以將來(lái)有權使用更高的額度;必需的存款保證金，與借款數額成比例;定期的小組會(huì )議;逾期還款處罰，例如收費，拒絕給予更高的貸款額度;培訓借款者金融和商業(yè)經(jīng)營(yíng)方面的技能;反映風(fēng)險因素的利率。在評估貸款申請時(shí)，根據申請人的資產(chǎn)，或申請項目預計的現金流，或申請人的信用。就放款的方法，有對個(gè)人放款，對小組放款，或在村級建立代辦機構或二級信用機構。就金融產(chǎn)品而言，提供比較靈活的滿(mǎn)足借款人需要和存款人需要的產(chǎn)品。
缺乏正式的抵押品，如土地和房屋，這是貧困戶(hù)獲得正規金融機構貸款的主要障礙。小額信貸是以非傳統的方式處理抵押擔保和風(fēng)險方面的關(guān)鍵問(wèn)題。當商業(yè)銀行放貸時(shí)，借款人通常需要提供抵押品。窮人沒(méi)有有價(jià)值的抵押品，這使得他們被排除在商業(yè)信貸市場(chǎng)之外。小額信貸機構依靠抵押品的替代形式進(jìn)行貸款。社會(huì )擔保是最常見(jiàn)的`替代方式，并且被用于村銀行模式和小組聯(lián)保型借貸。通常對抵押的替代為組成連帶小組。建立小組并承擔本小組成員還款責任是給成員貸款的條件，小組成員相互擔保各自的貸款。這種方法的實(shí)現能使成員之間相互監督和連帶責任的作用。小組往往有5—8個(gè)人。逐步增加貸款額是抵押的另一種替代。在下一貸款周期能獲得更多貸款的保證，有利于鼓勵還貸。此外，以低收入階層為目標群體的小額信貸項目多采用直接擔保形式或小組聯(lián)保和直接擔保相結合的形式。采取靈活多樣的動(dòng)產(chǎn)抵押形式也是一些小額信貸機構采取的辦法。
四、中國小額信貸發(fā)展存在的問(wèn)題及改進(jìn)方向
從二十世紀九十年代初開(kāi)始，為了幫助中國政府解決扶貧貼息貸款到戶(hù)率低和還款率低的問(wèn)題，一些國際機構和國內非政府組織開(kāi)始探索引入小額信貸，以使貧困農戶(hù)更容易獲得金融服務(wù)。隨后，越來(lái)越多的國際多邊和雙邊援助機構對小額信貸產(chǎn)生興趣并投入可觀(guān)的資金開(kāi)展試點(diǎn)項目。政府扶貧部門(mén)也逐漸認識到小額信貸在扶貧中的有效作用，把部分扶貧資金以小額信貸的方式投放給貧困農戶(hù)。目前，我國從事小額信貸主要有以下機構：國際發(fā)展機構和非政府組織資助的小額信貸項目、政府主導的小額信貸扶貧項目（一般由農行、扶貧辦及扶貧社操作）和農村信用社的小額信貸業(yè)務(wù)。非政府組織、政府主導的小額信貸扶貧項目均是單一項目型模式，資金主要依靠外部供給，不具備持續性。小額信貸從業(yè)人員多為兼職，小額信貸經(jīng)營(yíng)沒(méi)有組織機構的保證。在管理機制上無(wú)法創(chuàng )新，只是在形式上照搬了國際上的做法。
隨著(zhù)小額信貸在中國多年試驗，客觀(guān)上提出了中國如何建立可持續性的小額信貸的體系問(wèn)題。農村信用社在經(jīng)歷了壘大戶(hù)的挫折以后，重新進(jìn)行了市場(chǎng)定位，把小額信貸作為業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)，但信用社的小額信貸仍有許多地方需借鑒國際最佳實(shí)踐。
政府主導的小額信貸扶貧項目和農村信用社的小額信貸業(yè)務(wù)都是補貼型的小額信貸，與國際小額信貸的方向是背道而馳的。如果金融機構不是自發(fā)開(kāi)展小額信貸，也就無(wú)法創(chuàng )新。此外，農村信用社從事小額信貸已開(kāi)始對一些操作相對規范的國外非政府組織的小額信貸構成競爭的壓力。由于農村信用社可得到中央銀行的貼息支農再貸款，成本較低，貸款利率也遠低于國外非政府組織資助的小額信貸，在一些地區出現了農戶(hù)借農村信用社的小額信貸還國外非政府組織資助小額信貸等現象。
當前，農村資金大量外流和農村金融市場(chǎng)的壟斷格局是農村金融中的兩個(gè)突出問(wèn)題。在農村發(fā)展不吸收存款的小額信用貸款，不但有助于創(chuàng )造一個(gè)有效競爭的農村金融市場(chǎng)，同時(shí)還有利于緩解農村資金外流，解決農民和微型企業(yè)貸款難的問(wèn)題。試點(diǎn)小額信貸組織是整體農村金融改革中的重要組成部分，必將對推動(dòng)其他農村金融改革起促進(jìn)作用，尤其有利于促進(jìn)完善信用社的治理結構。
推動(dòng)我國小額信貸的發(fā)展必須走多元化的小額信貸發(fā)展模式，既要促進(jìn)不吸收存款的小額信貸組織的發(fā)展，又要鼓勵金融機構開(kāi)展小額信貸業(yè)務(wù)。同時(shí)政府應制訂適合小額信貸機構生存發(fā)展的政策環(huán)境等等。
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