論第三方支付業(yè)務(wù)發(fā)展及對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的影響及建議論文
【摘要】第三方支付是指具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的非銀行獨立機構，采用與各大銀行簽約的方式，實(shí)現非金融機構在收付款人之間作為中介機構提供下列部分或全部貨幣資金轉移服務(wù)，包括：網(wǎng)絡(luò )支付;預付卡的發(fā)行與受理;銀行卡收單;其他支付服務(wù)。近年來(lái)，第三方支付發(fā)展迅速，參與商家不斷增加，成為繼銀行傳統支付業(yè)務(wù)外一個(gè)新興重要支付手段。
【關(guān)鍵詞】第三方支付銀行支付業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢
一、我國第三方支付發(fā)展的特點(diǎn)
(1)交易規模發(fā)展十分迅猛。據統計，2011年中國第三方網(wǎng)上支付交易規模達到10105億元人民幣，比2010年增長(cháng)了100.1%;2012年中國第三方支付市場(chǎng)全年交易額規模達到21610億元人民幣，較2011年增長(cháng)113. 9c/o。2013年全年第三方支付交易額規模達3.8萬(wàn)億元人民幣，較2012年增長(cháng)80. 95910。2014年僅前三季度第三方支付交易規模已超過(guò)10萬(wàn)億元人民幣。
(2)業(yè)務(wù)類(lèi)型趨于多樣化。據統計，截至2014年12月，央行發(fā)放了六批共計有241家企業(yè)獲得第三方支付正規許可證，開(kāi)展的業(yè)務(wù)類(lèi)型也不斷擴展，覆蓋了移動(dòng)電話(huà)支付、固定電話(huà)支付、銀行卡支付、預付卡發(fā)行受理、互聯(lián)網(wǎng)支付等5項主營(yíng)業(yè)務(wù);業(yè)務(wù)范圍也從最初的網(wǎng)購支付到如今的金融理財產(chǎn)品包括基金、保險、信用卡還款、還房貸等。
(3)市場(chǎng)集中度較高。第三方支付發(fā)展市場(chǎng)集中度非常高，目前線(xiàn)上支付體量最大的第三方支付企業(yè)以支付寶為首;據支付寶公司發(fā)布的最新數據稱(chēng)，截至2014年底，支付寶實(shí)名用戶(hù)已經(jīng)近3億，其中超過(guò)1億的手機支付用戶(hù)在過(guò)去一年完成了27.8億筆。金額超過(guò)9000億人民幣的支付，支付寶成為全球最大的移動(dòng)支付公司.
二、第三方支付業(yè)務(wù)對銀行傳統支付業(yè)務(wù)產(chǎn)生的影響
(1)對銀行傳統支付業(yè)務(wù)存在擠出效應。中間業(yè)務(wù)收入尤其是支付結算收入一直是商業(yè)銀行盈利的重要來(lái)源，第三方支付平臺通過(guò)其業(yè)務(wù)領(lǐng)域的不斷延伸，以較低甚至免費的價(jià)格提供與銀行相同或相近的服務(wù)。同時(shí)，擁有資質(zhì)的'第三方支付企業(yè)通過(guò)開(kāi)展一些現金充值，線(xiàn)下收單等業(yè)務(wù)，擠占了商業(yè)銀行傳統的線(xiàn)下支付業(yè)務(wù)，形成了強勁競爭態(tài)勢。
(2)對銀行存款形成沖擊。第三方支付雖然不能像銀行那樣吸收存款，但是隨著(zhù)第三方支付平臺的高速發(fā)展以及業(yè)務(wù)領(lǐng)域拓展，對銀行存款業(yè)務(wù)勢必形成較大的沖擊，以國內第三方支付市場(chǎng)占有量最大的支付寶為例。其擁有超過(guò)8億注冊用戶(hù)，日均交易額超過(guò)45億，自2013年11月以來(lái)，支付寶手機支付每天交易達到1200萬(wàn)筆，這一數字進(jìn)入2014年之后提升至1800萬(wàn)筆，這是全球手機支付廠(chǎng)商中最好的表現。余額寶在僅僅用了不到一年的時(shí)間，至2013年11月14日，余額寶(天弘增利寶貨幣基金)的規模突破1000億元，用戶(hù)數近3000萬(wàn)戶(hù)，天弘增利寶成為國內基金史上首只規模突破千億關(guān)口的基金，而銀行為了應對這場(chǎng)來(lái)勢洶洶的資金之爭，也推行了類(lèi)似“余額寶”的銀行“活期寶”類(lèi)產(chǎn)品，它們在風(fēng)險和流動(dòng)性?xún)煞矫娑純?yōu)于“余額寶”，收益水平與余額寶相似，但是由于起始金額一般為5萬(wàn)元較高，阻滯了占有絕大部分市場(chǎng)的中小客戶(hù)群購買(mǎi)，第三方支付業(yè)務(wù)對銀行存款的沖擊力不可小覷。
(3)對銀行潛在客戶(hù)形成分流。第三方支付企業(yè)以其方便、快捷和人性化的服務(wù)，吸引了國內日益膨脹的普通網(wǎng)絡(luò )消費者，且一旦建立關(guān)系，便會(huì )有較強的客戶(hù)黏性，目前支付寶、快錢(qián)等為代表的第三方支付平臺公司可以通過(guò)使用自己的虛擬網(wǎng)關(guān)，直接獲得客戶(hù)的相關(guān)信息，比如支付寶依托阿里巴巴的電子商務(wù)平臺，騰訊財付通依托于QQ用戶(hù)群，電信營(yíng)運商依托于龐大的手機和固定電話(huà)客戶(hù)群體，在信息流和物流掌握上當然具有較強優(yōu)勢，而主要掌握資金流優(yōu)勢的銀行，在客戶(hù)爭奪上處于相對比較被動(dòng)地位�？梢哉f(shuō)，原本商業(yè)銀行可以直接獲得客戶(hù)資源和信息的局面，轉變成了由第三方支付平臺連接客戶(hù)與商業(yè)銀行，第三方支付平臺公司瓜分了商業(yè)銀行的客戶(hù)資源。此外，第三方支付減少了人們直接使用銀行卡進(jìn)行交易的次數和頻率。
三、第三方支付的未來(lái)發(fā)展趨勢
可以說(shuō)，第三方支付業(yè)務(wù)在未來(lái)幾年還將以爆發(fā)式的勢頭不斷增長(cháng)，而伴隨第三方支付業(yè)務(wù)的高速發(fā)展，銀行傳統的支付經(jīng)營(yíng)模式也將不斷被打破和調整，業(yè)務(wù)創(chuàng )新也將不斷加劇，雙方的未來(lái)發(fā)展態(tài)勢，必將是一種競爭與合作共存，博弈互動(dòng)，相互融合滲透，補充替代等復雜多樣的發(fā)展前景。
(1)博弈互動(dòng)的發(fā)展態(tài)勢。第三方支付和商業(yè)銀行傳統支付雙方都在不斷推陳出新，第三方支付由于其本身就是順應潮流，借助現代商業(yè)網(wǎng)絡(luò )而誕生的產(chǎn)物，其業(yè)務(wù)發(fā)展有著(zhù)傳統商業(yè)銀行不可比擬的優(yōu)勢，而商業(yè)銀行面對第三方支付的步步緊逼則往往只能被動(dòng)創(chuàng )新轉變，雙方就是在不斷博弈互動(dòng)的競爭中發(fā)展，第三方支付業(yè)的靈活創(chuàng )新與延伸服務(wù)，可以不斷，倒逼商業(yè)銀行做出相應的改變。
(2)融合滲透的發(fā)展模式。雙方合作將進(jìn)一步深化，第三方支付機構與銀行本身是一個(gè)統一體，銀行是所有支付企業(yè)運作的基礎，第三方支付以其在支付和擔保上獨有的專(zhuān)業(yè)性，能更加細分市場(chǎng)，貼近市場(chǎng)，滿(mǎn)足客戶(hù)的需求，而銀行業(yè)以其完善的資金清算體系，為第三方支付機構提供有力的支撐，保障支付體系的有效運行。此外，對銀行業(yè)自身的發(fā)展來(lái)說(shuō)，雙方的合作是大勢所趨，對商業(yè)銀行而言，獲得牌照的大型第三方支付機構，是一種不可再生的戰略資源，與其合作，將是銀行吸納存款最便利的渠道，第三方支付機構所掌握的大量中小企業(yè)的銷(xiāo)售和信用信息能幫助銀行業(yè)吸納更多可靠客戶(hù)，對銀行電子業(yè)務(wù)的推廣起到更積極的促進(jìn)作用。第三方支付機構的技術(shù)創(chuàng )新和市場(chǎng)開(kāi)拓，也有助于銀行業(yè)務(wù)創(chuàng )新和電子渠道建設，因此，雙方將來(lái)是在相互融合滲透中不斷發(fā)展的。
(3)補充替代的發(fā)展模式雖然目前尚在起步階段，但第三方支付與商業(yè)銀行在很多領(lǐng)域都有業(yè)務(wù)交叉，而且從未來(lái)發(fā)展態(tài)勢來(lái)看，在某些行業(yè)領(lǐng)域，第三方支付業(yè)務(wù)正在從目前的部分補充逐步向完全替代邁進(jìn)，如果第三方支付業(yè)繼續占據網(wǎng)絡(luò )金融時(shí)代節約交易時(shí)間和成本的巨大優(yōu)勢，那么隨著(zhù)時(shí)間的推移，在某些特定領(lǐng)域，特定行業(yè)，將很有可能出現第三方支付完全占據商業(yè)銀行服務(wù)市場(chǎng)，導致一方割據的局面出現。
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