對商業(yè)銀行開(kāi)展中間業(yè)務(wù)的建議論文
[提要]分析商業(yè)銀行開(kāi)展中間業(yè)務(wù)的必要性,對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中存在的問(wèn)題進(jìn)行分析論證,并提出對策建議。
關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行;中間業(yè)務(wù);建議
中圖分類(lèi)號:F832.3 文獻標識碼:A
原標題:商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)開(kāi)展的必要性及建議
收錄日期:2013年2月26日
在西方發(fā)達國家,商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入約占整個(gè)銀行業(yè)收入的50%-70%左右。而我國銀行業(yè)不斷采取措施積極地深化業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的改革,使得中間業(yè)務(wù)出現了快速增長(cháng)。2011年,我國16家上市銀行手續費及傭金收入達到了4,064億元人民幣,同比增長(cháng)38.6%,顯著(zhù)高于傳統存貸業(yè)務(wù)的增長(cháng)。中間業(yè)務(wù)的大幅提升在今后必將逐步成為我國銀行業(yè)改善傳統業(yè)務(wù)結構、優(yōu)化利潤構成、提高競爭力的重要手段。
一、商業(yè)銀行大力開(kāi)展中間業(yè)務(wù)的必要性
后危機時(shí)代以來(lái),世界經(jīng)濟局勢動(dòng)蕩不安,國內經(jīng)濟增速也出現了明顯的放緩。在這些因素的影響下,銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)環(huán)境逐步惡化,傳統的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式也面臨著(zhù)嚴峻的考驗。為保證銀行體系的穩健運行,進(jìn)一步拓展中間業(yè)務(wù),提高其在銀行收入中的比重,則成為我國銀行業(yè)未來(lái)發(fā)展的重中之重。
(一)商業(yè)銀行自身發(fā)展的需要。多年來(lái),我國的銀行業(yè)一直將息差作為其主要贏(yíng)利點(diǎn),對于資產(chǎn)規模擴展的依賴(lài)性極強。2011年,我國的銀行業(yè)總資產(chǎn)規模達到了113.3萬(wàn)億元,其中貸款占到51.34%。在工商銀行、農業(yè)銀行、中國銀行、建設銀行、交通銀行五大行中,息差收入的平均占比幅度達到了80.56%。但是,伴隨著(zhù)我國利率市場(chǎng)化進(jìn)程的逐步加快,這種傳統的確定性息差收益將不復存在。
自1996年我國開(kāi)放同業(yè)拆借市場(chǎng)以來(lái),對于利率市場(chǎng)化的工作也開(kāi)始逐步啟動(dòng)。2004年10月29日起,貸款利率原則上不再設定上限,同時(shí)允許存款利率下浮;2012年6月8日,金融機構存款利率浮動(dòng)區間的上限調整為基準利率的1.1倍;2012年7月5日,金融機構貸款利率浮動(dòng)區間的下限調整為基準利率的0.7倍。此次調整也呈現出了一些新特點(diǎn):一是銀行開(kāi)始以服務(wù)質(zhì)量定價(jià),這次調息后,銀行沒(méi)有全部采取一浮到頂的單一存款利率定價(jià)策略,而是根據自身的服務(wù)價(jià)值,計算存貸盈虧點(diǎn),大中小銀行形成了分層有序的定價(jià)格局,各行存款利率差異化初現;二是以客戶(hù)價(jià)值定價(jià),銀行根據客戶(hù)類(lèi)型及金額進(jìn)行差異化定價(jià),用利率區分客戶(hù)價(jià)值,使存款定價(jià)更加精細化。
伴隨著(zhù)利率市場(chǎng)化改革步伐的進(jìn)一步加大,差別利率的時(shí)代也已到來(lái)。過(guò)度依賴(lài)于息差收入而進(jìn)行的粗放式的增長(cháng)已不能夠有效保證銀行業(yè)務(wù)收入的穩定性。只有努力提高服務(wù)質(zhì)量,打造屬于自身的核心競爭力,才能夠更好地參與市場(chǎng)的競爭。因此,面對當前市場(chǎng)環(huán)境的挑戰,銀行業(yè)必須要尋找新的利潤來(lái)源點(diǎn),而中間業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展則適應了這一趨勢。在當前復雜多變的經(jīng)濟背景下,銀行業(yè)要努力增強中間業(yè)務(wù)服務(wù)水平,積極為客戶(hù)提供增值服務(wù),以增加客戶(hù)粘性,并逐步提高中間業(yè)務(wù)在銀行總收入中的占比,以真正回歸作為服務(wù)業(yè)的本質(zhì)。
(二)服務(wù)社會(huì )主義經(jīng)濟的需要
1、協(xié)助中資企業(yè)參與海外競爭。改革開(kāi)放以來(lái),中國的對外投資蓬勃發(fā)展,經(jīng)過(guò)三十多年的累積,已經(jīng)頗具規模。截止到2010年底,我國1.3萬(wàn)多家國內企業(yè)對全球178個(gè)國家(地區)進(jìn)行了資本投資,對外投資存量的金額高達3.1萬(wàn)億美元。(表1)在國家倡導資本“走出去”的大背景下,中資銀行也要實(shí)現同步走的戰略。我國金融業(yè)要提高綜合服務(wù)的水平,在為中國企業(yè)提供國際資金的同時(shí),也要努力提供信息情報咨詢(xún)、國際結算、信用擔保、企業(yè)資產(chǎn)增值等中間業(yè)務(wù)服務(wù),以規避?chē)H經(jīng)濟和金融風(fēng)險,使得國內經(jīng)濟循環(huán)能夠有效地切合國際經(jīng)濟循環(huán)周轉,也為中國參與廣泛的國際經(jīng)濟交往提供便利。
2、服務(wù)中小企業(yè)。在我國,中小企業(yè)融資難的問(wèn)題一直存在。而中小微企業(yè)是國內數量最多、最具活力,同時(shí)也是最具創(chuàng )造力的企業(yè)。以河北省為例,截止到2011年,全省中小微企業(yè)約為20.6萬(wàn)家,占到省內企業(yè)總數的85%以上,同年完成的增加值為1,057億元,約占全省GDP44%的份額。但是,據初步測算,河北省中小微企業(yè)的資金缺口達到了5,000億元左右,中小微企業(yè)面臨嚴重“缺血”的困境已經(jīng)十分突出。
小微企業(yè)可抵押物少的缺點(diǎn)使其很難從傳統的存貸模式中獲得資金支持。這就要求銀行業(yè)在充當企業(yè)咨詢(xún)師的同時(shí),能夠更多地為企業(yè)提供其他渠道的融資信息咨詢(xún)等中間業(yè)務(wù)服務(wù),對于發(fā)展潛力巨大的創(chuàng )新型企業(yè),要為其上市融資提供“全程陪護”式的咨詢(xún)、擔保、代理等中間業(yè)務(wù)服務(wù);另一方面,要積極充當客戶(hù)代理人,代客理財,為客戶(hù)提供信托咨詢(xún)、充當理財顧問(wèn)。此外,要積極為社會(huì )資本提供企業(yè)評價(jià)信息,對中小企業(yè)進(jìn)行風(fēng)險分類(lèi),引導社會(huì )資本為成長(cháng)性強的企業(yè)“輸血”。
銀行業(yè)要充分發(fā)揮中間業(yè)務(wù)對于經(jīng)濟社會(huì )的作用:一方面要為企業(yè)提供較為優(yōu)惠的措施,以幫助解決其融資難的問(wèn)題;另一方面要為投資者提供更為全面的理財服務(wù),以實(shí)現客戶(hù)資產(chǎn)的保值增值。實(shí)現從提供“硬資金”到提供“軟服務(wù)”的方向轉變。
二、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題
(一)缺乏產(chǎn)品定價(jià)機制。近年來(lái),傭金手續費的提升成為群眾對銀行業(yè)議論的焦點(diǎn)問(wèn)題。各種名目的中間業(yè)務(wù)收費不斷上漲,一方面造成群眾對銀行業(yè)滿(mǎn)意度下降;另一方面也為其自身帶來(lái)了更為嚴格的監管,銀監會(huì )計劃于2013年實(shí)施規范銀行業(yè)收費行為的《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法》。消費者對于所享受的商業(yè)銀行服務(wù),付出的相應成本應符合市場(chǎng)經(jīng)濟的規則,而問(wèn)題在于目前商業(yè)銀行沒(méi)有十分具備說(shuō)服力的價(jià)格制定體系,這樣造成了消費者對于銀行業(yè)的不信任感不斷增強。反觀(guān)西方發(fā)達國家的商業(yè)銀行,由于市場(chǎng)競爭較為充分,這樣就使得其在中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品定價(jià)時(shí),都會(huì )進(jìn)行成本投入測算、供求狀況調研和客戶(hù)意識分析,然后制定出產(chǎn)品合理的價(jià)格,使成本、收益和客戶(hù)滿(mǎn)意度達到最佳的平衡。我國銀行業(yè)正缺少相應的定價(jià)機制,加大了消費者的不滿(mǎn)。 (二)企業(yè)產(chǎn)品品牌化建設不足。品牌化建設在提高企業(yè)信譽(yù)度、鎖定目標客戶(hù),以及提升客戶(hù)粘性、產(chǎn)品的推廣、業(yè)務(wù)的發(fā)展等方面有著(zhù)舉足輕重的'作用。從企業(yè)的長(cháng)遠發(fā)展來(lái)看,進(jìn)行品牌化建設,打造具有知名度和美譽(yù)度的品牌是企業(yè)能夠做大做強的根本動(dòng)力所在。我國銀行業(yè)由于沒(méi)有形成從產(chǎn)品包裝、品牌化設計直到后期宣傳的完整體系,這樣就直接制約了對所開(kāi)發(fā)產(chǎn)品的有效宣傳,從而造成消費者對銀行品牌的認知度較低。尤其是中國傳統的大型商業(yè)銀行,其中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品之間區別僅在于名稱(chēng)不同,幾乎沒(méi)有實(shí)質(zhì)性的差異。以工商銀行為例,據不完全統計,工行銀行目前發(fā)行了181種不同的信用卡,而這些信用卡之間除了名稱(chēng)不同之外,幾乎沒(méi)有任何有別于其他同類(lèi)卡片的顯著(zhù)特征。這種低層次的廣撒網(wǎng)式營(yíng)銷(xiāo),在今后的競爭必將會(huì )被淘汰。對于中間業(yè)務(wù)的競爭,各大銀行比拼的是品牌、是服務(wù),更重要的是消費者的體驗,如果不能形成自己的知名品牌,就無(wú)法在中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域占有一席之地。
(三)人才儲備不足。人才是任何企業(yè)可持續發(fā)展的核心。對于金融領(lǐng)域,尤其是對于急需拓展中間業(yè)務(wù)的中資銀行來(lái)說(shuō),人才的短缺是首先要解決的問(wèn)題。中間業(yè)務(wù)具有很強的綜合性和專(zhuān)業(yè)性,是知識密集型的業(yè)務(wù)。其有效展開(kāi)要求銀行同時(shí)具有機構信譽(yù)、專(zhuān)業(yè)人才、信息網(wǎng)絡(luò )等資源。因此,培養一支高素質(zhì)的從業(yè)隊伍對于促進(jìn)中間業(yè)務(wù)發(fā)展具有十分重大的意義。尤其是考慮到現實(shí)的情況,我國的大型銀行由于歷史的原因,員工隊伍老齡化嚴重、業(yè)務(wù)素質(zhì)參差不齊。面對新組建且具有小而精等特點(diǎn)的新興金融機構,大型銀行可能難以保證以往的競爭優(yōu)勢。
三、對我國商業(yè)銀行開(kāi)展中間業(yè)務(wù)的建議
中間業(yè)務(wù)所具備的低成本、低風(fēng)險和高收益等特性,對于銀行業(yè)的整體業(yè)務(wù)穩定具有重要意義。
(一)完善定價(jià)機制。在現階段,傳統的成本導向定價(jià)法已不能滿(mǎn)足中間業(yè)務(wù)的定價(jià),對于服務(wù)這種虛擬產(chǎn)品的定價(jià)有很大的難度。中間業(yè)務(wù)的價(jià)格形成,不同于一般的商品定價(jià),應當建立一套完整的綜合定價(jià)方法和定價(jià)模型,不僅要考慮到中間業(yè)務(wù)服務(wù)本身帶來(lái)的成本和收益,還要考慮到對其他業(yè)務(wù)成本和收益帶來(lái)的影響。例如,對跨行ATM機取款的收費定價(jià)來(lái)說(shuō),不僅要考慮到同業(yè)結算費用以及場(chǎng)地租金、機器購置費、機器日常的維護成本,還要考慮如何提高對于客戶(hù)的吸引力,以期能夠帶來(lái)其他業(yè)務(wù)量的增長(cháng)。這就要求商業(yè)銀行必須要在綜合考慮之后才能給出相關(guān)服務(wù)項目的價(jià)格。
(二)從產(chǎn)品同質(zhì)化競爭向品牌化經(jīng)營(yíng)轉變。中間業(yè)務(wù)由于自身服務(wù)特性的存在,使得市場(chǎng)對銀行業(yè)樹(shù)立良好的品牌形象提出了更高的要求。在現階段,我國服務(wù)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重,大部分產(chǎn)品都局限在拉大客戶(hù)、拉存款等方面。因此,我國銀行業(yè)可借助國外成熟的品牌策略,分析自身所屬的行業(yè)地位、目標市場(chǎng)、客戶(hù)需求,以此確定自身的品牌策略。1、產(chǎn)品導向。把自身產(chǎn)品同某一類(lèi)型客戶(hù)的形象聯(lián)系起來(lái),使所樹(shù)立的品牌形象可以清晰地展現出其針對的客戶(hù)群;2、服務(wù)導向。銀行通過(guò)對目標客戶(hù)最關(guān)心的服務(wù)進(jìn)行分析,提供有針對性的特色服務(wù),建立同客戶(hù)友好互動(dòng)的關(guān)系;3、地域導向。利用地域間隔進(jìn)行價(jià)值區分,根據銀行自身占有的區位優(yōu)勢,樹(shù)立自己地域性服務(wù)的超級銀行形象�？傊�,商業(yè)銀行要認真分析自身的行業(yè)地位,以確定自己的服務(wù)特色,在努力樹(shù)立特色品牌的同時(shí),盡量避免同質(zhì)化競爭。
(三)加大人才的培養和引進(jìn)。面對市場(chǎng)競爭加劇的局面,各家商業(yè)銀行必須采取有效措施,積極培養和擴大人才的規模,迅速優(yōu)化員工隊伍。首先,要制定完善的人才培訓計劃,把過(guò)去分散、傳統培訓模式改良成持續、長(cháng)久、有針對性的人力資源培訓;其次,進(jìn)行差別化培訓,在培訓實(shí)踐中既要區分管理人員和業(yè)務(wù)人員等不同的知識需求,也要區分入門(mén)型人員和提高型人員不同的知識層次;再者,要建立崗前任職考核,無(wú)論是上崗還是換崗,都要根據中間業(yè)務(wù)的崗位要求進(jìn)行嚴格的培訓考核,以保證中間業(yè)務(wù)崗位的工作效率和質(zhì)量;最后,要建立專(zhuān)門(mén)的考核體系,對于在業(yè)務(wù)運營(yíng)過(guò)程中成績(jì)比較突出的員工實(shí)行獎勵,激發(fā)員工的工作積極性。除此之外,我國銀行業(yè)還應探索銀校合作的模式,采用定向招生、定向培養、定崗培訓等訂單式手段,建立產(chǎn)學(xué)一體化的模式,以增強金融人才的儲備力量,為銀行在創(chuàng )新型中間業(yè)務(wù)上的發(fā)展打下堅實(shí)的基礎。
主要參考文獻:
[1]中國人民銀行貨幣政策分析小組.2012年第一季度中國貨幣政策執行報告[EB/OL].2012.5.10.
[2]中國銀行業(yè)監督管理委員會(huì )2011年報[EB/OL].2012.4.24.
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