商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)創(chuàng )新的論文
一、中國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的現狀
商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負債業(yè)務(wù)共同組成商業(yè)銀行業(yè)務(wù)結構的“三駕馬車(chē)”。我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù),主要經(jīng)歷了兩個(gè)階段。第一階段為1995—2000年,這一階段的主要發(fā)展業(yè)務(wù)是存款業(yè)務(wù),其間發(fā)展中間業(yè)務(wù)的目的主要是為存款業(yè)務(wù)服務(wù),維護存款客戶(hù)關(guān)系,從而穩定并增加存款。其間中間業(yè)務(wù)的創(chuàng )新主要集中在委托貸款、代收代付等業(yè)務(wù)領(lǐng)域。第二階段為2000年至今,從2000年起我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)渡到收入導向階段,代理保險、投資銀行、資產(chǎn)托管等高收益中間業(yè)務(wù)成為創(chuàng )新的重點(diǎn),主要以防范風(fēng)險和增加收入為主要目的。在短短的數年間,我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)已成為各商業(yè)銀行業(yè)務(wù)競爭和創(chuàng )新的重要領(lǐng)域。
據金融界權威人士的披露,2002年,中資商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占營(yíng)業(yè)收入的比重僅為3.8%,2003年即達5.63%,2004年更增加至8%左右;從1995年到2004年,工、農、中、建四大銀行境內機構中間業(yè)務(wù)收入由69億元增加到389億元,年均增長(cháng)25.6%。銀行卡等業(yè)務(wù)呈現高速增長(cháng),消費金額急劇擴大;代收代付業(yè)務(wù)總量、筆數不斷增大,業(yè)務(wù)范圍包羅萬(wàn)象;代理業(yè)務(wù)市場(chǎng)逐步擴大;金融創(chuàng )新產(chǎn)品迅速增加。
2006年12月11日,中國銀行業(yè)在地域、業(yè)務(wù)種類(lèi)、客戶(hù)對象等各個(gè)方面對外資銀行全面開(kāi)放。在新的市場(chǎng)競爭格局下,商業(yè)銀行如果僅靠傳統的存貸利差收入將難以生存。2007年,加強銀行業(yè)的金融創(chuàng )新將成為銀行業(yè)發(fā)展的重中之重。而中間業(yè)務(wù)直接取決于商業(yè)銀行的金融創(chuàng )新能力,也直接決定著(zhù)商業(yè)銀行的市場(chǎng)競爭能力和可持續發(fā)展的能力,因此,其作用和影響將是長(cháng)久的、具有決定意義的。
二、我國商業(yè)銀行營(yíng)銷(xiāo)中間業(yè)務(wù)創(chuàng )新的主要內容
西方商業(yè)銀行經(jīng)過(guò)半個(gè)多世紀的不懈探索和嘗試研究出的營(yíng)銷(xiāo)管理創(chuàng )新在銀行領(lǐng)域已經(jīng)能較為熟練的運用，并形成了一套較為完整的商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)管理理論和管理方法。根據西方的商業(yè)銀行的營(yíng)銷(xiāo)手段及發(fā)展特點(diǎn)，配合我國商業(yè)銀行的發(fā)展現狀來(lái)討論中間業(yè)務(wù)創(chuàng )新的主要內容。
1.建立商業(yè)銀行戰略性營(yíng)銷(xiāo)管理過(guò)程模型及營(yíng)銷(xiāo)目標
首先進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)策劃，銀行應該決定如何對實(shí)現營(yíng)銷(xiāo)計劃的目標過(guò)程中的進(jìn)展衡量以及誰(shuí)對者這一衡量工作負責，換句話(huà)說(shuō)，計劃本身應對這一問(wèn)題做出回答：“如何才能知道自己已經(jīng)達到了目的”，無(wú)論是何種原因，對產(chǎn)生問(wèn)題的原因進(jìn)行評估并且對營(yíng)銷(xiāo)組合進(jìn)行調整或是微調都十分重要。
2.進(jìn)行我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)細分和市場(chǎng)定位
各商業(yè)銀行應根據自身的特點(diǎn)和優(yōu)勢，充分利用銀行已有的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，在空間上，從城市包圍農村，要按照先從外部技術(shù)等環(huán)境較好的大城市開(kāi)始，再逐步向中、小城市，甚至農村推進(jìn)。在時(shí)間上，先立足發(fā)展，如咨詢(xún)、理財、基金托管等風(fēng)險較低的中間業(yè)務(wù)；待人員素質(zhì)提高，再發(fā)展風(fēng)險較大、收益豐厚的'業(yè)務(wù)品種，并逐步向衍生金融工具交易方面拓展。
3.制定我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)戰略戰術(shù)
商業(yè)銀行營(yíng)銷(xiāo)戰略，是指商業(yè)銀行將其所處環(huán)境中面臨的各種機遇和挑戰與商業(yè)自身的資源和條件結合起來(lái)，以期實(shí)現商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理目標。
三、我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)創(chuàng )新的發(fā)展趨勢
1.從單一網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)向立體化網(wǎng)絡(luò )服務(wù)轉變
銀行營(yíng)銷(xiāo)的服務(wù)渠道的發(fā)展走過(guò)了從單一、片面到整體，再到多元、一體化發(fā)展的軌跡，而未來(lái)的發(fā)展方向隨著(zhù)信息技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和進(jìn)步，以及金融業(yè)運營(yíng)成本降低的要求，不受營(yíng)業(yè)時(shí)間、營(yíng)業(yè)地點(diǎn)的限制，能提供24小時(shí)銀行服務(wù)的自助銀行、網(wǎng)上銀行、電話(huà)銀行等日益受到客戶(hù)青睞，傳統的分支網(wǎng)點(diǎn)數量比重逐年下降。據統計，招商銀行60%以上的業(yè)務(wù)已經(jīng)實(shí)現了非柜臺化操作，隨著(zhù)電子銀行的發(fā)展，這一比例還將不斷上升。
2.從同質(zhì)化服務(wù)向品牌化、個(gè)性化服務(wù)轉變
當今世界經(jīng)濟正在步入知識經(jīng)濟時(shí)代，作為金融業(yè)競爭發(fā)展新趨勢的金融品牌競爭，正越來(lái)越受到各家金融機構的重視，成為現代金融企業(yè)競爭的著(zhù)力點(diǎn)和核心所在。
3.切實(shí)提高認識、轉變經(jīng)營(yíng)理念、提高服務(wù)水平
正確認識傳統業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)的關(guān)系，以傳統業(yè)務(wù)優(yōu)勢帶動(dòng)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，反過(guò)來(lái)通過(guò)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展壯大來(lái)支撐和促進(jìn)傳統業(yè)務(wù)的鞏固與發(fā)展，使兩者相互依存，形成一個(gè)協(xié)調發(fā)展的良性循環(huán)機制。
4.把握網(wǎng)絡(luò )背景下中間業(yè)務(wù)新的發(fā)展變化趨勢
銀行業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò )化促使銀行的組織和制度發(fā)生了深刻的變化，也使銀行中間業(yè)務(wù)由代理類(lèi)傳統業(yè)務(wù)向創(chuàng )新類(lèi)業(yè)務(wù)的轉變，商業(yè)銀行在發(fā)展創(chuàng )新類(lèi)中間業(yè)務(wù)時(shí)已出現了一些新的變化，如商業(yè)銀行在辦理中間業(yè)務(wù)時(shí)，銀行或者暫時(shí)占用客戶(hù)的委托資金，或者墊付一定的資金并承擔相應的風(fēng)險等，這時(shí)銀行收取的手續費就不僅僅是勞務(wù)補償，同時(shí)也包含著(zhù)利息補償、風(fēng)險補償等。
5.注重具有創(chuàng )新意識和創(chuàng )新能力的中間業(yè)務(wù)人才的培訓和引進(jìn)
各商業(yè)銀行要重視中間業(yè)務(wù)人才的開(kāi)發(fā)和利用，通過(guò)各種途徑，采取理論培訓和實(shí)務(wù)培訓相結合的方法，加強對中間業(yè)務(wù)設計人員和操作人員的培養，尤其是要加強對從事中間業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)等高級人才的培養和引進(jìn)，逐步建立起一支具備復合性知識，具備多種適應工作能力，具有綜合素質(zhì)的人才隊伍。
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