我國小額信貸發(fā)展論文精選
摘要:本文首先分析了我國非政府形式的小額信貸機構與試點(diǎn)的小額貸款公司的發(fā)展情況，從而發(fā)現存在的問(wèn)題，即對貧困者的覆蓋面和機構的可持續發(fā)展不能兼容，繼而探尋適合我國國情的小額信貸的發(fā)展之路。
關(guān)鍵詞:小額信貸覆蓋面可持續性
小額信貸作為一種金融制度的創(chuàng )新，自出現以來(lái)一直致力于為低收入階層提供金融服務(wù)，通過(guò)提供金融服務(wù)來(lái)提高低收入群體的收入，增加就業(yè)機會(huì )。發(fā)展中國家經(jīng)濟發(fā)展的歷史證明小額信貸是緩解貧困、促進(jìn)就業(yè)的有效方式。中國小額信貸的歷史只有十幾年時(shí)間，但是發(fā)展迅速，在反貧困和發(fā)展農村金融等方面取得了令人矚目的成就，實(shí)現了重大的經(jīng)濟和社會(huì )效益，但是我國小額信貸還不盡完善，在實(shí)施過(guò)程中，還存在一些問(wèn)題。
一、小額信貸的相關(guān)概念
從國際流行觀(guān)點(diǎn)定義，小額信貸指向低收入群體和微型企業(yè)提供的額度較小的持續信貸服務(wù)，其基本特征是額度較小、無(wú)擔保、無(wú)抵押、服務(wù)于貧困人口。小額信貸可由正規金融機構及專(zhuān)門(mén)的小額信貸機構或組織提供。小額信貸組織按照業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的特點(diǎn)，分兩類(lèi)：商業(yè)性和福利性，也稱(chēng)制度主義和福利主義。前者更強調小額信貸管理和目標設計中的機構可持續性，以印尼的人民銀行為代表；后者則更注重項目對改善貧困人口經(jīng)濟和社會(huì )福利的作用，以孟加拉鄉村銀行為代表。
二、我國小額信貸的現狀及問(wèn)題
我國小額信貸組織主要分三類(lèi)，即依靠國際組織援助的非政府形式的小額信貸機構或國內公益組織開(kāi)辦的小額信貸項目；正規金融機構開(kāi)辦的小額信貸業(yè)務(wù)；試點(diǎn)的商業(yè)性小額貸款公司。本文主要比較非政府形式的小額信貸機構和試點(diǎn)的小額貸款公司這兩種組織形式。因此在發(fā)展小額信貸運作思路上，主要按照獨立的小額信貸機構來(lái)設計，而不涉及正規商業(yè)銀行開(kāi)展小額信貸業(yè)務(wù)的機構組織設計問(wèn)題�？傮w上，我國小額信貸現狀存在制度主義與福利主義的矛盾，也就是覆蓋率與可持續發(fā)展之間的矛盾。
�。ㄒ唬┓钦问降男☆~信貸機構覆蓋面廣，但是不能可持續運營(yíng)
我國的非政府形式的小額信貸機構和國內公益組織的小額信貸項目基本上都屬于福利主義的小額信貸，它們著(zhù)重強調小額信貸為低收入的貧困人口服務(wù)，注重對這些人的收入和福利的改善，不少機構強調以貧困婦女為主要受益群體。在這方面，這些機構的小額信貸確實(shí)給貧困人口提供了信貸上的幫助，提高了他們的自立能力和生活水平。在我國，這類(lèi)小額信貸機構約有300家，但是現在仍然存在的約有100家，能夠經(jīng)營(yíng)的約有50家，能夠可持續經(jīng)營(yíng)的不足10家。它們不但經(jīng)營(yíng)狀況不理想，而且市場(chǎng)份額很小，約10億元人民幣。根據中國人民銀行2003年對非政府形式的小額信貸機構普查數據顯示，非政府形式的小額信貸機構整體上處于虧損狀態(tài)，虧損比例超過(guò)50%。
�。ǘ┰圏c(diǎn)的商業(yè)化的小額貸款公司實(shí)現可持續發(fā)展，但是覆蓋面難以顧及
小額貸款公司試點(diǎn)的初衷是解決農民特別是貧困地區農民融資難的問(wèn)題，探索民間資金進(jìn)入金融領(lǐng)域的新路子。其經(jīng)營(yíng)原則是為在農村的自然人和微小企業(yè)提供小額度的貸款服務(wù)。2005年12月27日，山西平遙晉源泰和日升隆小額貸款有限公司掛牌成立。在經(jīng)營(yíng)一年后，小額信貸公司遵循商業(yè)化的運作模式，平均貸款利率為20%左右，運轉良好，公司基本都實(shí)現自負盈虧，實(shí)現了經(jīng)營(yíng)性可持續發(fā)展。但從05至06年成立的7家貸款公司的貸款方式和貸款對象可以看出，大多數公司的`貸款方式依舊采取抵押和擔保形式，貸款條件過(guò)于嚴格，單筆貸款額度過(guò)大，貸款對象傾向于回報較大的微小企業(yè)和經(jīng)濟能力比較好的農戶(hù)，在可持續發(fā)展的背后，貧困者真正從中獲益的較少。
三、我國小額信貸的發(fā)展之路
�。ㄒ唬┬☆~信貸的雙重目標
小額信貸通過(guò)向貧困人口提供金融服務(wù)，成為農村扶貧的一種有效工具，但其在本質(zhì)上是一種金融活動(dòng)，若只注重社會(huì )及扶貧效益，必然導致自身難以生存和持續下去。反之，如果沒(méi)有扶貧理念，社會(huì )責任感缺失，純商業(yè)化的經(jīng)營(yíng)會(huì )帶來(lái)機構的可持續發(fā)展，但是不可能真正為貧困人口提供金融服務(wù)。在這個(gè)意義上，完善的小額信貸機構應以為真正的窮人提供資金支持和追求機構的可持續發(fā)展為雙重發(fā)展目標，兼顧覆蓋面和可持續性。而且，扶貧和小額信貸的可持續性目標是不矛盾的，二者是相輔相成的。從國際小額信貸的實(shí)踐來(lái)看，小額信貸可以兼顧消除貧困和持續地擴展金融服務(wù)的雙重目標。如孟加拉鄉村銀行和印尼的拉基亞特銀行盡管分別以扶貧和擴大商業(yè)銀行持續性為其主要目標，但殊途同歸，最后都實(shí)現了扶貧和持續發(fā)展的雙重目標。
�。ǘ┚唧w的制度設計建立覆蓋面和可持續并重的小額信貸模式
1．在良好的宏觀(guān)政策環(huán)境下，提供法律和制度的保障
首先，要完善市場(chǎng)經(jīng)濟體制。我國從整體上尚未完全建立市場(chǎng)經(jīng)濟體制，貧困地區的市場(chǎng)機制的發(fā)育情況更為緩慢，因此，我國目前尚不存在小額貸款運作的市場(chǎng)載體，小額貸款的扶貧效果在市場(chǎng)機制發(fā)育不完善情況下，必定大打折扣。其次，政府應充分肯定小額信貸機構在扶貧和金融創(chuàng )新領(lǐng)域的作用，給予其合法經(jīng)營(yíng)權。對于那些有一定規模和實(shí)力、經(jīng)營(yíng)歷史達到一定年限并具有優(yōu)良業(yè)績(jì)的機構，給與一定金融業(yè)務(wù)的合法經(jīng)營(yíng)權，并在中央銀行的指導下，通過(guò)行業(yè)自律的方式加以監管。
2．具有社會(huì )責任感扶貧的目標
首先，確定目標對象，把低收入的貧困人口作為服務(wù)對象。這要有一套有效的識別目標群體的作法。對農民的土地、收入和家庭成員的職業(yè)狀況進(jìn)行分析做出基本判斷，區分貧困人口。其次，提供無(wú)抵押無(wú)擔保的信用貸款，設計符合貧困者需要的信貸產(chǎn)品，建立完善的貸款和還款機制。小額信貸應根據貧困戶(hù)的經(jīng)濟和社會(huì )特點(diǎn)，合理設計一套有利于改善對貧困戶(hù)的信貸服務(wù)，使得貧困戶(hù)隨時(shí)可以根據自己的情況選擇金融產(chǎn)品。
3．具備可持續發(fā)展能力
首先，實(shí)施真正意義上的商業(yè)化經(jīng)營(yíng)。在利率方面，政府應放松對利率的管制，允許小額信貸機構按照合理的市場(chǎng)利率開(kāi)展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。制定激勵貸款人按時(shí)還款又能使信貸機構實(shí)現自負盈虧的利率政策。在資金來(lái)源方面，除了接受捐助外，還應獲得優(yōu)惠貸款，當地商業(yè)銀行可以直接向小額信貸組織提供貸款。另外，還可借鑒國外經(jīng)驗，創(chuàng )立一個(gè)總部機構或批發(fā)式資金形式。其次，完善管理體系，提高自身運營(yíng)能力。建立有效的運作機構，完善各種規章制度和財務(wù)管理體系，提高人員素質(zhì)，有效運作資金，保證信貸活動(dòng)正常進(jìn)行。
總的來(lái)說(shuō)，在我國，不管是非政府形式的小額信貸機構還是試點(diǎn)的小額貸款公司，都有著(zhù)各自的優(yōu)點(diǎn)和缺點(diǎn)，我們應該根據其各自的具體情況提出具體的發(fā)展戰略，覆蓋面和可持續發(fā)展是互相促進(jìn)的兩個(gè)方面，是可以兼容的，非政府形式的小額信貸組織可以在發(fā)揮其覆蓋面優(yōu)勢的同時(shí)，多解決可持續發(fā)展的問(wèn)題，而試點(diǎn)的小額貸款公司可以在保持其商業(yè)運作的基礎上，多注意其社會(huì )責任感的體現，兩種組織形式不一定要按照某種固定的模式發(fā)展，可以在側重某方面的同時(shí)，適時(shí)兼顧另一方面，發(fā)揮出組織自身的特色。只有實(shí)現覆蓋面和可持續性這兩方面的目標，小額信貸機構才會(huì )實(shí)現其真正的使命，取得其更廣闊的發(fā)展天地。我國正在探索小額貸款的發(fā)展之路，但是在探索的過(guò)程中，要防止小額信貸產(chǎn)生變異。我國小額信貸機構的組建形式也不能完全照搬國外模式，而應根據我國金融體制環(huán)境因地制宜，探索一條真正適合我國國情的小額信貸發(fā)展之路。
參考文獻
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[2]杜曉山等主編，《小額信貸十年》，北京：社會(huì )科學(xué)文獻出版社，2005.5
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