關(guān)于個(gè)人征信業(yè)發(fā)展論文
摘要：在西方，個(gè)人銀行業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行最主要的利潤來(lái)源。而我國目前個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展正面臨著(zhù)“信用缺失的瓶頸”制約，個(gè)人征信制度的建立是其發(fā)展的突破口。但我國目前發(fā)展個(gè)人征信業(yè)卻受到信用法規不完善、市場(chǎng)化運作機制不健全和統一的個(gè)人信用評估體系未建立等因素的制約。個(gè)人征信業(yè)的發(fā)展必須從加速征信立法、建立管理機構和完善運作機制等方面著(zhù)手。
個(gè)人銀行業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)中按客戶(hù)對象劃分出的專(zhuān)門(mén)的以低收入的個(gè)人和家庭為服務(wù)對象的業(yè)務(wù)范圍和市場(chǎng)，是對居民個(gè)人或家庭提供的銀行及其他金融產(chǎn)品和服務(wù)的總稱(chēng).國際經(jīng)驗表明，隨著(zhù)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)重心從“生產(chǎn)服務(wù)”轉向“消費服務(wù)”，消費者已成為各國際性大銀行的“座上賓”，在銀行的利潤來(lái)源表中占有越來(lái)越大的份額。我國個(gè)人銀行業(yè)務(wù)正面臨著(zhù)“信用缺失瓶頸”，建立和完善有中國特色的個(gè)人征信制度、推動(dòng)我國個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，已成為我國金融界的現實(shí)課題。
一、國內外個(gè)人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的比較與差距
國外發(fā)達國家的經(jīng)驗表明：成熟市場(chǎng)經(jīng)濟國家的消費需求主要以信用消費需求為主，它對經(jīng)濟增長(cháng)起著(zhù)十分重要的推動(dòng)作用。與發(fā)達國家相比，我國以信用消費為核心的個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展卻十分落后。
(＿)國外個(gè)人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展程度較高。在英美等金融業(yè)高度發(fā)達的國家，金融業(yè)在GDP增加值中的份額已超過(guò)6%。這些國家面向居民個(gè)人的消費信貸、銀行卡等個(gè)人銀行業(yè)務(wù)，已成為商業(yè)銀行最主要的業(yè)務(wù)領(lǐng)域和效益源泉。如美國的花旗銀行，個(gè)人信貸占貸款總額的60%，英國的馬克萊銀行、匯豐銀行等主要商業(yè)銀行，個(gè)人金融服務(wù)占其全部收益的60%-90%；銀行資產(chǎn)50%以上為住房按揭貸款。在銀行卡業(yè)務(wù)方面，發(fā)達國家銀行卡業(yè)務(wù)的股本收益率超過(guò)30%，資產(chǎn)收益率達3%，是貸款業(yè)務(wù)盈利能力的3倍多。在美國，每年6000多萬(wàn)家庭用銀行卡付款消費。
(二)我國個(gè)人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展相對落后。目前我國銀行開(kāi)辦的個(gè)人銀行業(yè)務(wù)主要是在住房按揭、汽車(chē)貸款、助學(xué)貸款等消費信貸及信用卡領(lǐng)域。從上世紀90年代開(kāi)始，國內銀行轉向發(fā)展以銀行卡為重點(diǎn)的個(gè)人金融業(yè)務(wù)。到2003年末，全國銀行卡發(fā)行量6.5億張，但使用率較低。2003年全國使用銀行卡消費金額是3380億元，僅占全社會(huì )商品零售總額的7.2%。
(三)中外個(gè)人銀行業(yè)務(wù)差距明顯。在銀行卡種類(lèi)方面，我國銀行發(fā)行的大多是不可透支的借記卡，而貸記卡不足1%，而國外可透支的貸記卡一般占銀行卡的60%以上；在銀行卡使用方面，發(fā)達國家商品零售的結算手段主要是信用卡，其比重可占社會(huì )商品零售額的80%-90%，而我國通過(guò)銀行卡進(jìn)行的消費僅占全年社會(huì )商品零售總額的10%左右；在銀行卡利潤方面，國外銀行卡來(lái)自于利息差額、手續費、透支利息的收入分別是10%、70%、20%，而國內這三項的相應收入分別占70%、20%、10%，主要收入來(lái)自利差的事實(shí)明顯反映出我國銀行卡業(yè)務(wù)盈利能力不足；在消費信貸方面，西方國家消費信貸在整個(gè)信貸額度中所占比重大多在20%-40%間，有的甚至高達60%，而我國2001年底的6990億元消費信貸余額僅占信貸總額6%，而且其中80%以上是有抵押的住房貸款，個(gè)人信用貸款比重甚低。
二、個(gè)人征信業(yè)的欠發(fā)達：目前我國個(gè)人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸制約
(﹁)個(gè)人信貸征信業(yè)的缺失導致“銀行一居民”的信息不對稱(chēng)。當前，我國個(gè)人征信制度幾乎一片空白，同時(shí)我國的個(gè)人破產(chǎn)制度，社會(huì )保障制度，個(gè)人財產(chǎn)申報制度，個(gè)人基本賬戶(hù)制度等配套制度尚未出臺，造成居民個(gè)人的信用記錄普遍缺乏。因此，我國商業(yè)銀行與居民之間必然存在著(zhù)廣泛的信息不對稱(chēng)。消費信貸申請者個(gè)人收入水平、財產(chǎn)數量、負債狀況以及過(guò)去有無(wú)信用不良記錄等個(gè)人信用信息，對銀行決策很重要，但銀行卻不易全面獲知；或通過(guò)專(zhuān)人調查研究能夠獲知，但是信息搜尋成本高昂，得不償失。
(二)“信息不對稱(chēng)”制約著(zhù)個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。信息不對稱(chēng)極易產(chǎn)生“逆向選擇”與“道德風(fēng)險”，即那些尋找消費信貸最積極、最可能得到貸款的消費者，往往資信狀況不佳，導致銀行對信貸客戶(hù)做出錯誤的選擇，此為“逆向選擇”；借款人得到消費貸款后，從銀行角度看，可能從事風(fēng)險非常大而不宜介入的活動(dòng)而改變銀行與借款者商定的借款用途，此為“道德風(fēng)險”。為了規避壞賬風(fēng)險，銀行在辦理個(gè)人銀行業(yè)務(wù)時(shí)制定了較嚴格的條款。這些在很大程度上減少了消費信貸等個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的供給。
(三)個(gè)人信用缺失嚴重阻礙了個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)展。我國目前社會(huì )信用基礎十分薄弱，惡意申請購房貸款、助學(xué)貸款，信用卡惡意透支、手機惡意欠費等失信現象層出不窮。個(gè)人信用缺失導致個(gè)人信貸市場(chǎng)上形成“格雷欣法則”：信用不良者驅逐信用優(yōu)良者。
(四)傳統消費觀(guān)念影響了個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。由于受歷史文化和傳統消費觀(guān)念的影響，我國居民“量入為出”的消費習慣根深蒂固，大多數人仍對個(gè)人信用貸款持謹慎態(tài)度，這在一種程度上制約了我國個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。
三、目前我國個(gè)人征信業(yè)發(fā)展的主要障礙分析
(一)符合中國國情的征信法律體系有待完善。1999-2000年，我國相繼頒布了《關(guān)于開(kāi)展個(gè)人消費信貸的指導意見(jiàn)》、《個(gè)人存款賬戶(hù)實(shí)名制的規定》等法規，但這些法規的權威性和可操作性都較差，更沒(méi)有對更為關(guān)鍵的個(gè)人信息的使用和傳播進(jìn)行規范。此外，我國的個(gè)人破產(chǎn)制度，社會(huì )保障制度，個(gè)人財產(chǎn)申報制度，個(gè)人賬戶(hù)制度等相關(guān)政策法規尚未出臺，影響了個(gè)人征信制度的建立。
(二)征信市場(chǎng)運作機制遠未形成，個(gè)人征信缺乏“生存力”。一方面，專(zhuān)業(yè)化的個(gè)人征信市場(chǎng)主體少。我國目前專(zhuān)業(yè)從事個(gè)人征信的機構僅有上海資信有限公司等少數幾家公司，且它們都是在政府機構的強勢推動(dòng)下建立并壟斷經(jīng)營(yíng)的，因而，根本談不上征信市場(chǎng)競爭。另一方面，個(gè)人征信市場(chǎng)需求嚴重不足。由于社會(huì )普遍缺乏使用信用產(chǎn)品的意識，對個(gè)人征信服務(wù)的社會(huì )需求嚴重不足，尤其是銀行等在開(kāi)展消費信貸業(yè)務(wù)和實(shí)施風(fēng)險管理時(shí)并不要求由公正的第三方信用評估機構進(jìn)行評分，個(gè)人信用評估公司也就沒(méi)有市場(chǎng)，無(wú)法商業(yè)化運作。
(三)個(gè)人信用檔案一片空白，個(gè)人征信成為“空中樓閣”。在我國，絕大部分地區沒(méi)有專(zhuān)門(mén)的征信機構對個(gè)人信用記錄進(jìn)行系統的收集記載，普通居民普遍缺乏自己的個(gè)人信用記錄。由于商業(yè)銀行對消費者個(gè)人信用狀況無(wú)檔案可查，只好抬高放貸門(mén)檻，造成我國個(gè)人消費信貸難有大的起色。
(四)統一的個(gè)人信用評估體系有待建立，個(gè)人征信缺乏“質(zhì)檢員”。
一方面，目前各商業(yè)銀行的信用評價(jià)辦法自成體系，核心指標和指標權重不同，導致評估結果大相徑庭，可比性不強。另一方面，評價(jià)指標體系設計過(guò)于注重個(gè)人職業(yè)、收入、家庭財產(chǎn)等現實(shí)資料，對個(gè)人未來(lái)的發(fā)展潛力很少考慮或根本未考慮。另外，信用評價(jià)中過(guò)分看重抵押、擔保，忽視借款人自身還款能力；未將個(gè)人儲蓄賬戶(hù)、信用卡賬戶(hù)和個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的信息綜合使用，無(wú)法動(dòng)態(tài)地、全面地反映個(gè)人信用狀況。
(五)個(gè)人信用資料的分割封鎖，個(gè)人征信缺乏“聯(lián)絡(luò )員”。目前，我國居民的個(gè)人信用信息“原材料”，要么掌握在公安、法院、人事、工商、稅務(wù)、勞動(dòng)保障等政府相關(guān)的部門(mén)中，要么掌握在銀行、公用事業(yè)單位、通信、保險等非政府機構，處于極端分散的狀態(tài)。同時(shí)，這些部門(mén)和機構的信用數據檔案系統相互封閉，條塊分割情況嚴重，制約了個(gè)人征信體系建設的步伐。
四、建立和完善個(gè)人征信制度、推動(dòng)個(gè)人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的現實(shí)舉措
(一)完善個(gè)人征信的相關(guān)法律制度，確保信息合法使用
1.進(jìn)行新的信用立法。(1)制定《政府信息公開(kāi)法》，對散布于銀行、稅務(wù)、工商等政府機構的數據的公開(kāi)制定統一的法律，確保征信機構合法、快速獲得相關(guān)數據。(2)盡快制定《個(gè)人數據保護法》。我國可借鑒歐美國家的個(gè)人情報保護法或隱私權法，建立個(gè)人數據保護法，維護消費者個(gè)人的合法權利。(3)盡早制訂一部類(lèi)似美國的信用基本法——《公平信用報告法》，為我國征信公司提供一個(gè)基本的運作框架，為商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人銀行業(yè)務(wù)提供法律保障。(4)制定《個(gè)人信用征信管理條例》，明確規定個(gè)人征信原則、主體、范圍、方式和途徑，違法采集的法律責任等。此外，我國還應制定推動(dòng)個(gè)人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的相關(guān)信用法規，如制定《信用卡發(fā)行法》，《平等信用機會(huì )法》，《房屋抵押公開(kāi)法》等法律。
2.完善現行的有關(guān)法律、法規。(1)修改《民法通則》。明確規定公民有隱私權、信用權，對信用濫用和惡意失信行為要制定嚴厲的處罰機制以強化消費者的信用觀(guān)念。(2)修改、完善《商業(yè)銀行法》和《儲蓄存款管理條理》等法律、法規。明確商業(yè)銀行有關(guān)客戶(hù)的個(gè)人數據開(kāi)放范圍、提供方式、使用及傳播限制等內容。(3)修改現行行政法規或規章。在保護個(gè)人隱私的前提下，修訂、補充現行的《刑法》、《反不正當競爭法》、《消費者權益保護法》等法律中與個(gè)人征信相沖突的部分條款。
3.盡快改革相配套的社會(huì )經(jīng)濟制度。即進(jìn)一步完善存款實(shí)名制，實(shí)現全國銀行間聯(lián)網(wǎng)，實(shí)現信息共享；建立個(gè)人財產(chǎn)申報制度和個(gè)人基本賬戶(hù)制度，推行個(gè)人支票等新型結算工具，完善個(gè)人債權債務(wù)管理；建立個(gè)人破產(chǎn)制度，允許個(gè)人在一定條件下進(jìn)入破產(chǎn)程序，豁免其剩余債務(wù)；建立個(gè)人信用擔保、保險制度，以分散和共擔個(gè)人信用風(fēng)險。此外，完善的社會(huì )保障制度、醫療保險制度、住房制度等也都是建設個(gè)人信用制度所需要的相關(guān)配套制度。
(二)加強對個(gè)人征信業(yè)的政府監管和行業(yè)自律，保證信用信息質(zhì)量
1.建立并發(fā)揮征信管理機構的作用。我國目前已經(jīng)新設立了央行征信管理局。其主要職責是：促進(jìn)數據開(kāi)放，推動(dòng)區域性征信數據網(wǎng)絡(luò )互聯(lián)互通，推動(dòng)民間行業(yè)協(xié)會(huì )建設；審查從業(yè)人員和中介機構資格，充當信用立法提案人的角色，協(xié)助立法機關(guān)建立失信約束和制裁機制，促進(jìn)和監督征信行業(yè)的規范發(fā)展。
2.建立個(gè)人征信行業(yè)協(xié)會(huì )，加強行業(yè)自律管理。
社會(huì )信用體系比較完善的國家和地區都有個(gè)人信用管理行業(yè)組織或民間機構。我國可按不同的業(yè)務(wù)范圍或專(zhuān)業(yè)領(lǐng)域組建個(gè)人信用行業(yè)協(xié)會(huì )，其主要職責是開(kāi)展個(gè)人信用管理與應用研究，提出立法建議或接受委托研究立法，提出有關(guān)個(gè)人信用管理法律草案；制訂行業(yè)規劃和從業(yè)標準以及行業(yè)的`各種規章制度；建立個(gè)人信用評價(jià)標準；協(xié)調行業(yè)與政府及各方面的關(guān)系；加強行業(yè)從業(yè)人員培訓；進(jìn)行國際交流活動(dòng)等。
(三)建立失信懲罰機制，提高個(gè)人守信意識。美國建立失信懲戒機制的主要措施，一是把交易雙方失信者或經(jīng)濟生活中發(fā)生的失信行為，擴大為失信方與全社會(huì )的矛盾，從而對失信者產(chǎn)生強大約束力和威懾力。二是對失信者進(jìn)行經(jīng)濟處罰和勞動(dòng)處罰。三是司法配合。美國法律規定，個(gè)人、企業(yè)的偷漏稅和刑事訴訟記錄保存7年，破產(chǎn)記錄保存10年。我國失信懲罰機制建立可以從以下方面進(jìn)行：一要建立合理的懲罰尺度，對不同的失信行為施以相應的處罰；二要建立快速反應的失信舉報機制；三要將個(gè)人不良信用記錄按照時(shí)間長(cháng)短記錄于相關(guān)數據庫中；四要建立被懲罰人申訴機制；五要對誣告、誹謗者訴諸法律。
(四)探索個(gè)人征信的市場(chǎng)化運作機制，降低信用信息價(jià)格
1.按照市場(chǎng)原則，逐步組建商業(yè)化個(gè)人征信機構。美國的1000多家地方性征信公司大都從屬于三家消費信貸報告機構或與之有協(xié)議關(guān)系，進(jìn)行商業(yè)化運作。因此，我國第一步，在政府指導下，運用市場(chǎng)競爭機制，在有條件的地區組建區域性個(gè)人征信機構；第二步，按照市場(chǎng)為主政府為輔的原則，推動(dòng)個(gè)人征信機構之間的聯(lián)合、兼并，逐步建立全國性的個(gè)人征信機構和征信網(wǎng)絡(luò )。
2.在個(gè)人征信領(lǐng)域引入競爭機制。如果全國只設一家征信公司，不但其效率難以保證，其信用記錄的公平性也難以衡量。比如在美國，住房信貸部門(mén)發(fā)放貸款時(shí)就需要申請者提交至少兩家獨立的征信公司的信用報告。有鑒于此，個(gè)人征信不能壟斷經(jīng)營(yíng)，而應降低“門(mén)檻”，讓符合條件的企業(yè)(包括外資企業(yè))進(jìn)入個(gè)人征信領(lǐng)域，鼓勵中小資信企業(yè)的建立與發(fā)展，形成綜合性、地方性和行業(yè)性征信公司并存的多層次的競爭格局。
(五)按照規范化、標準化的要求，建立全國統一的個(gè)人信用信息數據庫。第一步，由當地人民銀行牽頭，以各商業(yè)銀行為單位，充分利用“銀行信貸登記咨詢(xún)系統”技術(shù)平臺，采用接口程序，統一個(gè)人信息征集內容和技術(shù)標準，在各行臺賬中自動(dòng)產(chǎn)生數據文件，并向個(gè)人征信機構傳送。這樣可避免數據的重復錄入。第二步，由當地央行征信管理局牽頭，聯(lián)合證券公司、保險公司、公用事業(yè)單位、“三金”管理處、財稅、審計、司法、街道等所有擁有個(gè)人信用信息的部門(mén)，實(shí)現本區域個(gè)人聯(lián)合征信。第三步，待條件成熟后，由國家個(gè)人信用管理局牽頭，對各區域間的個(gè)人信息庫進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)，實(shí)現全國個(gè)人信用信息共享。
(六)借鑒國外經(jīng)驗，逐步建立統一的個(gè)人信用評估指標體系，準確評價(jià)個(gè)人信用。按照“5C”準則(又稱(chēng)個(gè)人信用分析廣度指標和深度指標)，科學(xué)評估個(gè)人信用狀況。首先，在征集個(gè)人信用信息的基礎上，個(gè)人征信機構一般按照“5C”準則廣度指標，從品德(character)、資本(Capital)、能力(capacity)、條件(condition)、擔保品(collateral)五個(gè)方面，對個(gè)人信用狀況進(jìn)行評估分析，形成個(gè)人信用報告，供銀行、保險公司、提供消費信貸的零售商、企業(yè)雇主等個(gè)人信用報告需求者有償使用。其次，按照“5C”準則深度指標，將個(gè)人基本情況及償債能力評價(jià)分為年齡、學(xué)歷、職稱(chēng)、職業(yè)、婚姻及健康狀態(tài)、每月償還貸款金額占家庭月收入的比重等方面。
(七)積極推進(jìn)個(gè)人信用產(chǎn)品的研究開(kāi)發(fā)和使用。首先，政府部門(mén)要對個(gè)人信用產(chǎn)品的使用做出制度安排，鼓勵使用個(gè)人信用報告。銀行和商業(yè)機構在與個(gè)人發(fā)生信用交易、信用消費等業(yè)務(wù)時(shí)，應要求當事人主動(dòng)提供信用報告，同時(shí)可授權他人查詢(xún)自身的信用報告。其次，要加快個(gè)性化、系列化個(gè)人信用產(chǎn)品的研究開(kāi)發(fā)。一方面，要塑造有特色、個(gè)性化的個(gè)人信用報告，最熱門(mén)的個(gè)人信用報告是個(gè)人房地產(chǎn)信貸報告和汽車(chē)信貸報告。另一方面，要開(kāi)發(fā)冷門(mén)個(gè)人征信報告，至少包括大學(xué)生助學(xué)貸款和下崗失業(yè)人員擔保貸款的信用報告
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