個(gè)人征信體系建設設想論文

　　一、我國征信體系建立的現狀及現有模式

　　經(jīng)過(guò)近幾年的努力，人民銀行牽頭建設的全國統一的個(gè)人信用信息基礎數據庫已經(jīng)取得了初步成效。

　　按照國務(wù)院的要求，2004年初人民銀行加快了個(gè)人征信系統的建設。2004年12月中旬實(shí)現了中國銀行等15家國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行和8家城市商業(yè)銀行在上海等7個(gè)城市的試運行。2005年在全國范圍內逐步推廣，6月底，16家國有和股份制商業(yè)銀行實(shí)現與該系統的全國聯(lián)網(wǎng)；8月底，115家城市商業(yè)銀行實(shí)現與該系統的全國聯(lián)網(wǎng)；2005年底，已有12家省級農村信用聯(lián)社、55家地市級農村信用聯(lián)社和56家城市信用社聯(lián)網(wǎng)接入該系統。經(jīng)過(guò)一年的試運行，2006年1月正式運行。該系統主要從商業(yè)銀行等金融機構采集個(gè)人的基本信息、開(kāi)立結算賬戶(hù)信息、在金融機構的借款、信用卡、擔保等信貸信息，并將個(gè)人在全國所有商業(yè)銀行的這些信息匯集到其身份證號下。目前，數據庫收錄的自然人數已經(jīng)達到3.4億人，其中有信貸紀錄的人數約為3500萬(wàn)人，其余為開(kāi)立結算賬戶(hù)信息。截至2005年底，收錄的個(gè)人貸款余額為2.2萬(wàn)億元，約占全國個(gè)人信貸余額的97.5%。

　　目前個(gè)人征信系統的主要使用者是金融機構，通過(guò)專(zhuān)線(xiàn)與商業(yè)銀行等金融機構總部相連（即一口接入），并通過(guò)商業(yè)銀行的內聯(lián)網(wǎng)系統將終端延伸到商業(yè)銀行分支機構信貸人員的業(yè)務(wù)柜臺，實(shí)現了個(gè)人信用信息定期由各金融機構流入個(gè)人征信系統，匯總后金融機構實(shí)時(shí)共享的功能。其中，前者表現為金融機構向企業(yè)和個(gè)人征信系統報送數據，后者表現為金融機構根據有關(guān)規定向企業(yè)和個(gè)人征信系統實(shí)時(shí)查詢(xún)個(gè)人的信用報告。金融機構向企業(yè)和個(gè)人征信系統報送數據可以通過(guò)專(zhuān)線(xiàn)連接，也可以通過(guò)磁盤(pán)等介質(zhì)。

　　經(jīng)過(guò)數年的摸索，我國各部門(mén)在我國國情基礎上對個(gè)人征信體系建設進(jìn)行了多種多樣的探索和嘗試，形成了以人民銀行為主導的方案與模式。

　　該模式類(lèi)似于歐洲模式，由人民銀行作為主導機構進(jìn)行征信體系建設。在人民銀行已有的企業(yè)信貸登記咨詢(xún)系統和個(gè)人信用信息數據庫系統兩大信用系統的基礎上進(jìn)行擴建、由人民銀行籌建專(zhuān)門(mén)的征信機構進(jìn)行運作，向包括金融機構在內的各種用戶(hù)提供信息報告服務(wù)。在個(gè)人征信方面，人民銀行2005年10月1日起施行了《個(gè)人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》。

　　這種模式的優(yōu)點(diǎn)是能夠依靠人民銀行現有系統和信息資源，減少前期投入并快速在全國建立起數據庫，缺點(diǎn)是容易使人民銀行對信用服務(wù)市場(chǎng)形成壟斷。

　　二、我國個(gè)人征信建設體系建設存在的`問(wèn)題

　　1、征信體系建設模式選擇不清晰

　　由于我國缺少類(lèi)似美國聯(lián)邦委員會(huì )這樣專(zhuān)門(mén)管理市場(chǎng)經(jīng)濟的部門(mén)，使得全國征信系統建設缺乏協(xié)調行動(dòng)，建設步伐遲滯。由于國務(wù)院沒(méi)有明確主導權和建設模式，各部門(mén)都在爭奪征信體系建設的主導權，建設自己的信用管理體系，將造成嚴重的資源浪費。

　　2、法律體系建設落后

　　信用是市場(chǎng)經(jīng)濟的基礎，而征信體系是信用體系建立的基礎，征信體系建設的保障是征信立法。完整、有效的信用法律體系是信用交易和征信系統順利建設的根本保證。信用的規范管理必須通過(guò)立法實(shí)現，但在我國現有的法律體系中，尚沒(méi)有一項法律或法規為信用活動(dòng)提供直接依據。這直接影響了我國信用行業(yè)的健康發(fā)展。

　　3、行業(yè)技術(shù)標準不統一

　　由于技術(shù)標準不統一，使整個(gè)信用體系的數據可信度下降，各體系之間的數據交換成本增加，降低了信用數據的使用效率。

　　4、信用文化環(huán)境不健全

　　社會(huì )總體信用意識雖有提高，但仍處于較低水平。信用文化意識普遍較為淡薄，信用服務(wù)需求不顯現，新聞媒體對信用宣傳的力度也不夠。在信用管理專(zhuān)業(yè)教育方面，我國現在只有中國人民大學(xué)、吉林大學(xué)、上海財經(jīng)大學(xué)等少數高校開(kāi)設了信用管理專(zhuān)業(yè)，信用管理專(zhuān)門(mén)人才匱乏。

　　三、我國個(gè)人征信體系建設的實(shí)現思路與建議

　　1、加快征信法律體系建設

　　征信立法是征信建設的核心，是確保征信建設健康發(fā)展的重要保障。沒(méi)有征信立法，社會(huì )信用活動(dòng)及征信建設就會(huì )失去標準和規范。發(fā)達國家170多年的征信發(fā)展史證實(shí)了征信法規體系建立和完善的重要性，美國在信用管理上的相關(guān)法律法規有16部之多，內容涵蓋了征信建設的各個(gè)環(huán)節。，采取的方式是先發(fā)展后立法，立法的目的是解決發(fā)展中存在的問(wèn)題。

　�。�1）建立《信用信息公開(kāi)法》。界定國家機密、個(gè)人隱私的范圍，確定信用信息披露制度，明確信用信息查詢(xún)條件，區分信用數據失實(shí)與信用數據造假行為，建立可行渠道使失實(shí)信息可以得到及時(shí)更正，同時(shí)制定對信用數據造假行為的懲罰措施，規定負面信息的保存期限。個(gè)人信用信息并非可以隨便公諸于眾的資信，相反，它屬于個(gè)人的隱私。既是隱私就擁有隱私權。而現有個(gè)人征信系統所采集的信息中，哪些是公眾信息，哪些又是個(gè)人隱私，目前還沒(méi)有法律意義上的明確界定，因而，隱私權保護，成為個(gè)人征信體系建設中引人關(guān)注的焦點(diǎn)。

　�。�2）建立廣泛社會(huì )聯(lián)防。社會(huì )聯(lián)防由政府監管部門(mén)、授信機構、雇主、公共事業(yè)單位和企業(yè)共同組成，使失信者或者信用記錄差的人，在信用消費、貸款、求職等諸多方面受到制約，促使個(gè)人重視自身的信用狀況，并盡量避免和信用記錄差的個(gè)人交易，從而提高社會(huì )的信用意識，提高社會(huì )對信用的需求與積極性，提高社會(huì )使用信用的意愿。金融部門(mén)要加強與司法部門(mén)、經(jīng)濟管理執法部門(mén)的合作，加大對不履行還債義務(wù)行為的法律約束。

　�。�3）修改現行法律法規，使現行法律法規中與個(gè)人信用制度相沖突的部分得到協(xié)調和統一。這些法律法規主要涉及《民法通則》、《商業(yè)銀行法》、《擔保法》、《檔案法》、《保密法》、《刑法》、《反不正當競爭法》。用法律手段規范個(gè)人的信用行為。

　�。�4）加大執法力度。執法不嚴、司法不公、人治特色鮮明是我國司法系統存在的主要問(wèn)題。隨著(zhù)市場(chǎng)的發(fā)展和人們法制意識的不斷增強，社會(huì )整體的法制觀(guān)念正逐漸形成，這必然對司法的公正性和客觀(guān)性的加強形成動(dòng)力，從而對淡化執法過(guò)程中的人為色彩、加大具體執法的力度產(chǎn)生正面的促進(jìn)作用。

　　2、強化央行管理職能，營(yíng)造良好的協(xié)作環(huán)境

　　要不斷強化人民銀行信用中心的核心地位，逐步完善個(gè)人信用體系，建立與社會(huì )各部門(mén)可隨時(shí)在人民銀行信用中心的信息庫中查找到自己所需的個(gè)人信息資料。雖然國務(wù)院授權央行管理征信業(yè)，但相關(guān)部門(mén)同樣掌握著(zhù)大量的信用資源。這些部門(mén)在各自的職權范圍內管理著(zhù)相應的信用活動(dòng)，并且出臺了很多具體的和信用相關(guān)的管理規則與實(shí)施辦法。這種自然形成的信用管理職能與分工，盡管符合我國市場(chǎng)經(jīng)濟發(fā)展的歷史進(jìn)程，但其負作用不可小視：即給企業(yè)增加了不必要的管理負擔，又無(wú)法全面整合資源，造成資源浪費。

　　隨著(zhù)社會(huì )對信用的重視，以及征信活動(dòng)的迅速發(fā)展，要求央行進(jìn)一步統一或協(xié)調組織，負責起全國信用管理的統籌安排。在征信服務(wù)行業(yè)的市場(chǎng)準入管理、從業(yè)人員的職業(yè)資格管理、執業(yè)技術(shù)準則、行業(yè)標準等方面，進(jìn)行比較全面的監督和規范。

　　同時(shí)，建議成立“中國征信中心”，具體負責全國統一的征信信息基礎數據庫的建立和運行。由于我國個(gè)人80%以上的融資及其產(chǎn)生的信用信息集中在銀行等金融機構，人民銀行建立的全國集中的個(gè)人和企業(yè)征信數據庫已經(jīng)完全收錄了這部分信息并為在全國范圍內實(shí)現信用信息共享提供了有利條件，建議國務(wù)院明確中國征信中心以人民銀行建設的個(gè)人和企業(yè)信用信息基礎數據庫為平臺，發(fā)揮中央銀行的主導作用，對全社會(huì )各部門(mén)產(chǎn)生的信用信息進(jìn)行統一征集和整合。

　　3、加強信用標準化建設

　　所謂的信用標準化可理解為在征信體系建設過(guò)程中，對信用信息的采集、整理、加工和查詢(xún)的相關(guān)技術(shù)、產(chǎn)品和服務(wù)等，通過(guò)制定和實(shí)施標準，達到統一，以規范市場(chǎng)主體的行為和市場(chǎng)秩序的過(guò)程。

　　結合我國征信體系的發(fā)展狀況來(lái)看，征信體系標準化主要包括兩個(gè)方面：一是社會(huì )征信平臺建設的技術(shù)標準。其中包括涉及國家機密、商業(yè)機密和個(gè)人隱私權的信用信息界定標準，信用信息的數據格式和代碼標準，數據接口標準，以及信息安全、網(wǎng)絡(luò )基礎設施等相關(guān)標準。二是信用服務(wù)標準。包括信用服務(wù)基礎標準、信用服務(wù)質(zhì)量體系標準、信用服務(wù)業(yè)管理標準、信用服務(wù)業(yè)管理資質(zhì)標準、信用服務(wù)設施標準等，皆在規范征信機構市場(chǎng)行為，提高信用產(chǎn)品和服務(wù)質(zhì)量。

　　同時(shí)統一個(gè)人信用評估標準。借鑒國外經(jīng)驗，逐步建立客觀(guān)、合理、科學(xué)、統一的個(gè)人信用評估指標體系，利用現代信用評估方法發(fā)展個(gè)人信用評估模型，從還款能力與還款意愿兩方面對個(gè)人信用進(jìn)行科學(xué)評價(jià)。

　　4、加強信用信息數據庫建設，完善系統服務(wù)功能

　　信用信息數據庫是征信發(fā)展的重要基礎設施。征信數據庫是國家重要的戰略資源。信用信息征集的完整性、準確性和及時(shí)性決定了信用信息的有效性，是信用產(chǎn)品質(zhì)量的核心，直接影響征信系統的功能發(fā)揮�，F階段，要不斷加強信用信息數據庫的建設，完善系統服務(wù)功能。一是要不斷提升數據庫建設的技術(shù)水平；二是要以市場(chǎng)對信用產(chǎn)品的需求為導向；三是在此基礎上，向經(jīng)濟金融監管部門(mén)、政府部門(mén)等信用和使用部門(mén)有序開(kāi)放信用信息數據庫，不斷擴大數據庫的查詢(xún)使用范圍，充分發(fā)揮數據庫的服務(wù)功能；四是要積極推進(jìn)數據庫的標準化建設，為實(shí)現各部門(mén)、地區間的信用信息數據交換和共享創(chuàng )造條件。

　　5、加強信用文化建設及專(zhuān)業(yè)人才培養

　�。�1）加強宣傳力度，普及信用知識。征信體系建設是一項長(cháng)期性、制度性的工作，要利用新聞、出版、教育、文藝、廣播電視等多種形式大力開(kāi)展誠實(shí)守信教育，普及現代市場(chǎng)經(jīng)濟的信用文化和信用意識、加大輿論宣傳和監督力度，形成講信用、守信用、用信用的良好社會(huì )氛圍。政府要加強行政管理職能，強化公民信用意識，把誠實(shí)守信作為社會(huì )主義道德建設的基礎工程來(lái)抓，讓人們真正意識到，個(gè)人信用是“第二身份證”是“經(jīng)濟通行證”，將在今后的生活中扮演越來(lái)越重要的角色，應當有效地加以維護，以形成“誠信為本，操守為重”的信用文化，給守信者以道德上的認同，予背約者以輿論上的譴責。誠信是現代化的社會(huì )標志，誠信建設應當深入到社會(huì )的各個(gè)方面，并且成為全社會(huì )共奉的準則。

　�。�2）加強信用管理專(zhuān)業(yè)人才的培養。政府應鼓勵有條件的高等院校開(kāi)設信用管理專(zhuān)業(yè)或信用管理課程，為信用管理行業(yè)輸送后備人才。除大學(xué)教育外，我國應在征信行業(yè)中大力開(kāi)展各種短期職業(yè)培訓和職業(yè)教育，建立類(lèi)似注冊會(huì )計師的信用管理師資格認證考試，通過(guò)資格認證考試推動(dòng)信用管理行業(yè)規范化的進(jìn)程。

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