關(guān)于征信業(yè)監管的分析論文
論文關(guān)鍵詞:征信;監管模式;行業(yè)自律;征信監管體系
論文摘要:征信業(yè)監管體系的完善對于促進(jìn)我國征信業(yè)的規范發(fā)展具有重要意義目前,我國征信業(yè)監管體系尚不完善本文在分析國外征信業(yè)監管體系的基礎上,結合我國當前征信業(yè)的監管現狀,提出了完善我國征信業(yè)監管模式的主要思路和建議
一完善征信業(yè)監管體系的必要性
完善征信業(yè)監管體系的目的是通過(guò)運用征信法規開(kāi)展征信監管實(shí)行行業(yè)自律等方式,規范征信機構的行為,維護征信市場(chǎng)的正常秩序,促進(jìn)征信業(yè)健康穩定發(fā)展,保障被征信人的合法權利具體表現在以下幾個(gè)方面：
(一)促進(jìn)我國征信業(yè)快速健康發(fā)展的必然要求
隨著(zhù)我國經(jīng)濟市場(chǎng)化程度的加深,加快征信業(yè)發(fā)展己成為社會(huì )共識,而僅靠征信業(yè)的自然發(fā)展無(wú)法滿(mǎn)足市場(chǎng)緊迫的現實(shí)需要,必須由政府進(jìn)行推動(dòng)征信監管機構作為政府推動(dòng)的執行者,可以通過(guò)制定征信業(yè)發(fā)展的整體規劃,認可征信機構的執業(yè)資格,監管征信機構和征信市場(chǎng)的運作,營(yíng)造良好的行業(yè)競爭氛圍,培育市場(chǎng)需求主體等多種方式,促進(jìn)征信市場(chǎng)的形成,確保征信業(yè)的快速健康發(fā)展
(二)維護被征信人合法權益的客觀(guān)需要
征信業(yè)涉及征信機構被征信對象征信產(chǎn)品使用者等多個(gè)方面,對各方的權利義務(wù)和各環(huán)節運作都要進(jìn)行規范,其中保護被征信人合法權益是征信監管的重要內容征信業(yè)監管體系一般通過(guò)三種途徑維護被征信人合法權益,一是通過(guò)征信立法保障被征信人的知情權異議權糾錯權等權利,同時(shí)明確界定征信機構數據采集的范圍和用途數據擴散的條件等二是賦予部分政府部門(mén)專(zhuān)門(mén)負責實(shí)施被征信人數據保護事宜三是以多種方式確保被征信者及時(shí)發(fā)現問(wèn)題并以較低的成本提出異議和加以解決,樹(shù)立被征信者對征信機構的信心
(三)健全市場(chǎng)經(jīng)濟體制下的社會(huì )信用體系的重要保障
從各國市場(chǎng)經(jīng)濟發(fā)展經(jīng)驗來(lái)看,比較成熟的市場(chǎng)經(jīng)濟體制的運行都是以完善的社會(huì )信用體系為基礎的征信監管部門(mén)用經(jīng)濟的行政的法律的手段規范征信市場(chǎng),可以促使征信機構合法采集和利用信息,并在全社會(huì )逐步建立起失信約束機制,加大被征信主體的失信成本,促使其從自身長(cháng)遠利益出發(fā),自覺(jué)規范自身的市場(chǎng)行為,維護信用市場(chǎng)秩序,在全社會(huì )營(yíng)造講誠實(shí)守信用的濃郁氛圍,推進(jìn)社會(huì )信用體系建立
二國外征信業(yè)監管模式選擇與啟示
(一)國外征信業(yè)監管模式概述
由于征信數據及其處理結果在某種程度上比較敏感,因此不論哪一國政府對征信行業(yè)都要進(jìn)行監督管理,但各國對監管體系的選擇有很大的區別目前國際上主要存在以下幾種監管模式：
1.美國模式——以征信公司商業(yè)運作為基礎的征信業(yè)監管模式
美國巴西秘魯哥倫比亞等國家屬于這種“美國式”的監管模式,這一模式的實(shí)質(zhì)表現為政府對征信行業(yè)的監管主要體現在制定和細化征信法律法規方面,行政監管手段相對弱化它的主要特征是政府不對征信行業(yè)實(shí)施任何準營(yíng)許可,征信業(yè)實(shí)行完全的自由準入制,征信機構的生存與發(fā)展完全取決于市場(chǎng)的需求在這種模式下,政府必須具備比較完善的征信業(yè)法律體系,征信活動(dòng)的全部過(guò)程均被納入法律軌道,征信機構只需依法開(kāi)展征信業(yè)務(wù)即可同時(shí),為形成相互制約機制,這些國家往往會(huì )由兩個(gè)或兩個(gè)以上的政府機構對征信行業(yè)實(shí)行監管,監管部門(mén)主要是在信用監督和執法方面發(fā)揮作用
2.歐洲模式——以中央銀行建立征信系統為基礎的征信業(yè)監管模式
這種模式以比利時(shí)德國和法國等歐洲國家為代表與美國相同,歐洲經(jīng)濟發(fā)達國家也非常重視征信立法工作,但是完善的法律并不能取代監管機構對征信機構嚴格的行政監管按照法律規定,歐洲國家成立征信公司必須向國家數據保護機構登記同時(shí),由于中央銀行建立中央信貸登記系統,有關(guān)信息的搜集與使用等方面的管理制度也由中央銀行提供并執行,因而對征信機構的監管通常由中央銀行承擔
3?郾“政府驅動(dòng)型”監管模式——以政府為主導建立的征信業(yè)監管模式
一些發(fā)展中國家屬于這種“政府驅動(dòng)型”的發(fā)展模式,這一模式的實(shí)質(zhì)表現為政府不僅是征信市場(chǎng)的監管者,而且是促進(jìn)該國征信行業(yè)發(fā)展的直接推動(dòng)力它的主要特征是政府監管部門(mén)對資信評級機構和評級業(yè)務(wù)的推動(dòng)及有效監管是評級業(yè)務(wù)發(fā)展的主要動(dòng)力之一在該模式下,國家一般會(huì )對評級機構的市場(chǎng)準入資格認定以及評級業(yè)務(wù)范圍的核準等做出明確規定,而且有的國家的監管機構還直接參與發(fā)起設立評級機構但這種模式容易產(chǎn)生一些副作用,如這些國家征信機構的生命可能會(huì )由政府所左右,而不是由市場(chǎng)來(lái)決定等
(二)國外征信業(yè)監管模式對我國的啟示
啟示一：政府對征信業(yè)的管理方式與該國征信業(yè)法律體系的發(fā)展狀況密切相關(guān)
從國際經(jīng)驗看,征信法律法規越完善,政府的直接管理職能就相對弱化,征信行業(yè)的發(fā)展也比較規范;法律法規不健全,政府或中央銀行的直接管理職能就更為重要一些,征信業(yè)的發(fā)展狀況就容易受政府行為的影響在我國,征信業(yè)的發(fā)展只有十幾年的歷史,相關(guān)的法律法規基本空白,因此,在加快征信立法進(jìn)程的同時(shí),征信監管部門(mén)對該行業(yè)進(jìn)行必要的監管顯得尤為重要
啟示二：各國監管機構不僅管理征信業(yè),而且還代表政府直接推動(dòng)征信業(yè)發(fā)展
征信行業(yè)的發(fā)展是一個(gè)相當長(cháng)的過(guò)程,單純依靠市場(chǎng)的力量很難在短期內建立起完善的信用體系,因此需要借助政府的'推動(dòng),無(wú)論是信用制度的建立征信機構的建設,還是信息的披露社會(huì )信用文化的培育等,都離不開(kāi)政府的制度供給和積極推動(dòng)各國的征信監管機構在征信業(yè)的發(fā)展過(guò)程中,不僅管理征信業(yè),而且還是政府推動(dòng)的執行者即使是在征信行業(yè)發(fā)達的美國,也離不開(kāi)監管機構的直接推動(dòng)例如,美國資信評級業(yè)發(fā)展的主要動(dòng)因就是政府將信用評級作為債券市場(chǎng)的準入條件,同時(shí),監管部門(mén)于1975年以“全國認可的統計評級機構”方式對標準普爾穆迪惠譽(yù)的評級機構資格進(jìn)行了認定通過(guò)這種形式,不僅直接推動(dòng)了這些評級機構的發(fā)展,而且規范了評級市場(chǎng),方便了投資者和監管者對評級結果的使用
啟示三：征信業(yè)的發(fā)展歷史和發(fā)展現狀是各國選擇征信監管模式的主要依據
對于征信業(yè)發(fā)達的國家而言,隨著(zhù)征信市場(chǎng)的形成和完善,以制度約束和行業(yè)自律為主的監管模式也會(huì )隨之形成而對于征信業(yè)剛剛起步的國家,為便于集中管理,統一籌劃和資源利用,縮短征信體系建設周期,減少行政沖突,往往由政府直接推動(dòng)建設征信系統,并由一個(gè)機構對征信業(yè)進(jìn)行獨立監管我國征信機構建設雖然有一定基礎,但從整個(gè)體系建設來(lái)看,基礎還十分薄弱,要在短期內形成高效統一的征信市場(chǎng),建成比較完善的征信體系,必須由政府進(jìn)行組織推動(dòng)同時(shí),為便于行業(yè)的協(xié)調發(fā)展,應明確由一個(gè)監管機構對征信業(yè)進(jìn)行集中監管隨著(zhù)征信體系建設的日漸完善,再逐步向政府監管與行業(yè)自律相結合的方向過(guò)渡
三我國征信業(yè)監管體系現狀
(一)征信法律法規建設滯后,尚未形成剛性的市場(chǎng)監管
征信活動(dòng)直接涉及公民隱私和企業(yè)商業(yè)秘密等方面的問(wèn)題,是一項法律性要求很強的工作目前,我國現有的法律體系中,直接規范征信行業(yè)的法律規范主要是以部門(mén)規章和地方政府規章為主,缺乏效力層級較高的法律法規同時(shí),各規章之間缺乏協(xié)調,沒(méi)有形成系統全面統一的征信業(yè)監管法律體系以各省(市)己出臺的地方規章為例目前北京上海天津安徽福建等16個(gè)省(市)均己經(jīng)出臺了征信方面的地方規章從總體看,這些規章主要是規范企業(yè)信用信息的征集活動(dòng),關(guān)于個(gè)人征信和征信監管方面的規范較少即使涉及到征信監管,各地規章的規定也不盡相同這些規章關(guān)于行業(yè)監管的條款,大致分為3種類(lèi)型：第一類(lèi),設立新機構行使行業(yè)監管職能如上海專(zhuān)門(mén)成立了征信管理辦公室,深圳成立了信用征信及評級監督委員會(huì );海南湖南成立了信用活動(dòng)綜合監督管理機構;《征信管理條例》(2002年征求意見(jiàn)稿)也有類(lèi)似規定第二類(lèi),由省政府指定一個(gè)部門(mén)為行業(yè)監管部門(mén),大部分為發(fā)展改革行政主管部門(mén),如廣東安徽和浙江省第三類(lèi),由社會(huì )信用體系建設領(lǐng)導小組或協(xié)調小組行使監管職能,如寧波市等這些地方規章雖對各地的征信業(yè)發(fā)展起到了一定促進(jìn)作用,但是,由于各地授權的管理部門(mén)和管理方式各不相同,采集信息的范圍和對征信活動(dòng)各當事人權利義務(wù)責任規定也有很大差異,不僅加劇了征信業(yè)的多頭監管,不利于建立全國統一的征信市場(chǎng),而且由于征信機構缺乏完備的法律法規約束,發(fā)展呈現出無(wú)序狀態(tài),法律監管的約束力大大減弱
(二)行政監管模式尚未成熟,未能形成統一的市場(chǎng)監管
行政監管是法律監管的必要補充,在我國相關(guān)法律法規建立健全之前,行政監管尤為重要目前,我國的征信業(yè)監管模式尚未成熟,主要表現在：
1.征信監管主體各自為政這里的監管主體是指由誰(shuí)來(lái)對征信業(yè)進(jìn)行監管目前,對征信業(yè)進(jìn)行監管的部門(mén)很多,包括人民銀行發(fā)改委證監會(huì )各地建立的監管部門(mén)等以資信評級機構為例,目前,資信評級機構在從事不同業(yè)務(wù)時(shí),歸口管理部門(mén)也不盡相同,如國家發(fā)展改革委負責企業(yè)債券發(fā)行的評級管理工作;中國人民銀行負責銀行間債券市場(chǎng)和信貸市場(chǎng)的信用評級管理工作;證監會(huì )負責上市公司可轉換債券的信用評級管理工作這些部門(mén)監管的依據不同,管理要求不一,給評級機構增加了不必要的管理成本同時(shí),由于在責任追究方面沒(méi)有統一負責的監管機構,被征信人的權益也難以得到保障
2.行政監管措施不到位行政監管的主要內容,一是市場(chǎng)準入按照十六屆三中全會(huì )提出的“特許經(jīng)營(yíng)商業(yè)運作”的原則,征信機構必須達到一定標準,具備一定資質(zhì)二是征信業(yè)務(wù)規范監管機構必須對征信機構執行征信法規情況和規范運營(yíng)情況等進(jìn)行有效監管目前,我國對征信機構進(jìn)行監管的部門(mén)雖然很多,但監管的措施相對有限,行政監管的主要內容無(wú)法實(shí)現在征信機構的市場(chǎng)準入方面,我國還沒(méi)有明確規定,什么樣的社會(huì )中介機構可以從事征信業(yè)務(wù)以及中介機構如何進(jìn)入市場(chǎng)即市場(chǎng)準入條件和準入機制在征信業(yè)務(wù)規范的監管方面,我國還沒(méi)有出臺征信機構的從業(yè)人員執業(yè)資格執業(yè)技術(shù)準則行業(yè)標準等方面的規范性管理規定資信評級機構的從業(yè)人員執業(yè)資格執業(yè)技術(shù)準則等方面迄今為止沒(méi)有出臺任何規范性的管理規定,人民銀行于2006年出臺了《中國人民銀行信用評級管理指導意見(jiàn)》規范評級機構的執業(yè)行為,對信用評級標識進(jìn)行了統一界定,開(kāi)始對評級機構部分業(yè)務(wù)進(jìn)行規范由此可見(jiàn),由于我國對征信業(yè)進(jìn)行行政監管的法律規范依據不足,各監管部門(mén)對該行業(yè)的行政監管也相對較弱
(三)征信行業(yè)缺乏自律機制,難以達到規范的市場(chǎng)監管
征信機構的行業(yè)自律至關(guān)重要,作為獨立第三方的征信機構長(cháng)遠存在與發(fā)展的基礎是征信機構的公信力從國際社會(huì )看,各征信國家均成立了行業(yè)協(xié)會(huì ),如美國的信用管理協(xié)會(huì )和信用報告協(xié)會(huì )等,這些行業(yè)協(xié)會(huì )在整個(gè)國家信用體系的建設過(guò)程中起到了極大的作用而我國目前的情況是,征信業(yè)受發(fā)展情況等制約,至今沒(méi)有行業(yè)協(xié)會(huì )雖然目前存在中華資信評估聯(lián)席會(huì )中國信息協(xié)會(huì )信用專(zhuān)業(yè)委員會(huì )各地的資信評估機構總經(jīng)理聯(lián)席會(huì )等組織,但無(wú)論規模影響都較小,尚不能起到行業(yè)協(xié)會(huì )的作用由此可見(jiàn),我國的征信行業(yè)自律機制并未形成,行業(yè)內的交流人員的教育培訓行業(yè)執業(yè)技術(shù)標準和執業(yè)規范的制訂等都不能提上議事日程,制約了征信業(yè)的規范發(fā)展
四借鑒國外監管模式,完善我國征信業(yè)監管體系的政策建議
(一)借鑒國外監管模式應遵循的原則
我國在選擇對征信業(yè)監管模式時(shí)應遵循以下幾項原則：一是有效性原則我國在選擇征信業(yè)監管模式時(shí),要充分考慮我國征信行業(yè)的發(fā)展現狀,監管模式要適合我國國情,能夠對我國的征信機構進(jìn)行有效監管二是低成本原則對征信機構監管的成本控制因為監管的高成本最終是要分攤到征信機構身上,不利于我國征信業(yè)的長(cháng)遠發(fā)展三是可操作原則即強調我國選擇的監管模式要有明確的程序設計,要做到在監管中有章可循有法可依在堅持上述幾項原則的基礎上,借鑒國際經(jīng)驗對探索建立適合我國國情的監管體系具有重要意義
(二)完善我國征信業(yè)監管體系的政策建議
規范我國的征信市場(chǎng)秩序,建立社會(huì )信用體系,是一項復雜而艱巨的系統工程,包括許多方面的內容,而征信業(yè)監管體系的完善無(wú)疑是建立社會(huì )信用體系的一個(gè)至關(guān)重要的組成部分針對我國征信監管中的問(wèn)題,建議從以下幾個(gè)方面強化：
1.加快征信立法步伐,提供監管的法律依據征信業(yè)的監管法規調整對象是征信機構和全社會(huì )的征信活動(dòng)主要內容應當包括規范征信機構資格市場(chǎng)準入從業(yè)范圍以及高級管理人員任職資格;規范信用信息的采集加工披露和使用;規范被征信人權益保護,異議信用信息的核查處理;規范征信監督管理部門(mén)的職責監管方式和有關(guān)機構的法律責任及違規處罰等建議盡快頒布《征信管理條例》,對上述內容進(jìn)行明確規定考慮到征信立法過(guò)程較長(cháng),在條例頒布前,為盡快規范和促進(jìn)我國征信行業(yè)的發(fā)展,可由國務(wù)院先行組織相關(guān)部門(mén)統一協(xié)調,統一出臺一些暫行性行業(yè)指導規范,避免不同地方不同部門(mén)各行其是,妨礙全國統一市場(chǎng)的形成同時(shí),要盡快完善配套法律規范出臺《政府信息公開(kāi)條例》,修改現行法律法規中與征信立法相沖突的地方比如《保密法》《商業(yè)銀行法》《合同法》《貸款通則》等修改后的法律應明確規定,何種數據可以向社會(huì )開(kāi)放開(kāi)放的方式數據處理和傳播的方式范圍以及時(shí)限等等,為征信活動(dòng)和征信監管提供參考依據
2.統一監管機構,實(shí)施有效監管考慮到我國要在短期內建成比較完善的征信體系,應選擇單一監管模式,明確由一個(gè)監管機構對征信業(yè)進(jìn)行集中監管監管機構可以新設立也可以在現有的監管部門(mén)中指定但無(wú)論是新設立還是指定,需把握和解決四個(gè)關(guān)鍵問(wèn)題：一是監管部門(mén)的法律授權和權限界定問(wèn)題從理論上講,征信涉及全體公民的基本民事權利,屬于法律調整的范疇如果沒(méi)有高層級法律法規的授權,地方政府各部門(mén)必定會(huì )各自為政,獨立監管,公民面臨的權利和義務(wù)也就會(huì )各不相同,違反“中華人民共和國公民在法律面前一律平等”的憲法規定從全國征信監管實(shí)踐工作來(lái)看,目前,中國人民銀行是被國務(wù)院唯一明確授權具有監管職責的部門(mén),但并沒(méi)有從法律上對人民銀行授權,因此,人民銀行在征信管理工作中面臨無(wú)法依法行政的尷尬局面,嚴重制約和影響征信管理職責的履行要實(shí)施有效行政監管,必須從法律法規層面對監管部門(mén)授權,并明確界定權限范圍二是單一監管不能離開(kāi)相關(guān)部門(mén)的配合征信數據分散,行業(yè)協(xié)調和數據集中等都離不開(kāi)相關(guān)部門(mén)的支持三是監管部門(mén)必須做好職能定位,設計好監管運行機制,制定規范的管理制度,做到既能在征信體系建設中發(fā)揮最大的作用,又不過(guò)分干預征信機構在市場(chǎng)中的自主行為四是監管方式問(wèn)題在法律法規出臺前,行政手段仍然是主要的征信業(yè)監管方式監管機構要根據十六屆三中全會(huì )提出的“特許經(jīng)營(yíng)商業(yè)運作”的原則,確定征信機構及其從業(yè)人員的準入資質(zhì);積極制訂市場(chǎng)規則,維護平等競爭秩序;加強業(yè)務(wù)規范管理,對征信機構提供虛假信息以級定價(jià),侵犯商業(yè)秘密和個(gè)人隱私等多種行為進(jìn)行嚴格查處
3.組建行業(yè)協(xié)會(huì ),加強行業(yè)自律管理在完善行政監督管理的同時(shí),應注重發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì )的作用,加強行業(yè)間自律初期可由監管部門(mén)推動(dòng)組建信用行業(yè)協(xié)會(huì ),出臺同業(yè)自律管理辦法,并指導行業(yè)協(xié)會(huì )在征信研究制訂行業(yè)規劃和從業(yè)標準建立信用評價(jià)標準協(xié)調行業(yè)與政府及各方面的關(guān)系加強行業(yè)從業(yè)人員培訓進(jìn)行國際交流活動(dòng)等方面發(fā)揮作用隨著(zhù)征信行業(yè)的發(fā)展,行業(yè)協(xié)會(huì )將逐步成熟,逐步實(shí)現行業(yè)的自我教育自我約束和自我完善
【征信業(yè)監管的分析論文】相關(guān)文章：
關(guān)于個(gè)人征信業(yè)發(fā)展論文03-31
論文：企業(yè)年金監管分析06-11
十五從軍征鑒賞分析06-13
探討壽險業(yè)觀(guān)念營(yíng)銷(xiāo)分析論文04-08
生產(chǎn)性服務(wù)業(yè)與制造業(yè)的理論分析論文04-26
個(gè)人征信體系建設設想論文04-24
淺論基于戰略管理的我國證券監管分析論文07-01