服務(wù)業(yè)發(fā)展信用分析論文
服務(wù)業(yè)發(fā)展信用分析
一、國外信用服務(wù)業(yè)發(fā)展現狀
征信系統是信用體系的核心組成部分之一，包括從事企業(yè)和個(gè)人資信調查的征信公司和進(jìn)行資信評級的資信評級公司，征信產(chǎn)品主要是信用報告和信用評級。
�。ㄒ唬┱餍朋w系分為公共征信與私人征信兩種模式
公共征信與私營(yíng)征信是以經(jīng)營(yíng)征信業(yè)務(wù)的主體來(lái)劃分的兩種征信經(jīng)營(yíng)管理模式。公共征信是指由政府出資建立的信用信息系統。主要特點(diǎn)包括：一是覆蓋面較廣；二是由中央銀行或金融監管部門(mén)作為系統的管理者；三是實(shí)際運作大多為非營(yíng)利性；四是信用信息主要來(lái)源于金融機構，服務(wù)對象也主要限于金融機構。公共征信模式以歐洲大陸多數國家為代表，在一些國家只有公共征信，而沒(méi)有私營(yíng)征信。西歐國家的社會(huì )信用體系主要是為了防范金融信貸領(lǐng)域的違約風(fēng)險，西歐國家的中央銀行在社會(huì )信用體系中發(fā)揮舉足輕重的作用，社會(huì )信用體系采用以中央銀行建立公共信貸登記系統為主體的政府主導型模式。公共征信由于數據庫高度集中，有利于保護金融系統的信息安全，也能在較大程度上保護個(gè)人隱私；數據庫覆蓋面較廣，既能為金融機構信貸決策提供服務(wù)，也能為金融監管和貨幣政策提供服務(wù)。
歐洲征信系統是由私營(yíng)征信局和公共信用信息登記系統組成的。私營(yíng)征信局一般從事個(gè)人征信業(yè)務(wù)，公共信用信息登記系統屬于中央銀行管理，主要收集銀行信貸信息。但具體到每個(gè)國家征信機構設置又有所不同。例如，英國的征信機構是私人部門(mén)所有，德國和意大利既有國有的公共征信系統又有民營(yíng)征信系統。由于這兩個(gè)系統之間存在一定的業(yè)務(wù)競爭關(guān)系，歐洲征信體制采取了一些制度調節機制，貸款信息匯報起點(diǎn)等。此外，歐洲征信模式最初是由政府推動(dòng)的，公私征信系統都離不開(kāi)中央銀行的金融信用信息，造成歐洲征信系統呈現了另一特點(diǎn)，即企業(yè)征信與個(gè)人征信制度結合緊密。美國征信業(yè)的主要特點(diǎn)是以市場(chǎng)為主導。征信機構基本都是市場(chǎng)運作的企業(yè)。
�。ǘ┢髽I(yè)與個(gè)人信用數據來(lái)源與保護適用不同規則
個(gè)人信用記錄涵蓋內容廣泛。在美國，每個(gè)企業(yè)、居民都有一個(gè)社會(huì )保障號碼（SocialSecu—rityNumber），其中包括姓名、出生日期、電話(huà)和住址等個(gè)人信息。個(gè)人信用檔案一般包括兩方面：一是借款人向銀行申請借款時(shí)提交的貸款申請表，包括貸款歷史、居住、收入、婚姻等方面的信息；二是信用管理的專(zhuān)門(mén)機構提供的與借款人信用歷史有關(guān)的資料，包括未償還的債務(wù)、信用卡透支情況，在其他金融機構的貸款記錄等，而且都有各自的評分標準。通過(guò)對消費者住房情況、居住年限、職務(wù)、工作時(shí)間、銀行開(kāi)戶(hù)情況、信用透支賬戶(hù)數目、信用額度利用率等指標對消費者進(jìn)行評分。不良信用記錄會(huì )保存5－10年，有不良記錄的人將很難再取得工商注冊、銀行貸款和信用卡服務(wù)。在英國，個(gè)人資信評估有三方面指標：穩定性（是否擁有住房、工作時(shí)間長(cháng)短）；態(tài)度（知識和技能，是否愿意留在收入穩定的工作崗位）和安全性（個(gè)人預算、個(gè)人資產(chǎn)負債情況）。
企業(yè)信用記錄來(lái)源于企業(yè)內外部。在國外，對企業(yè)的資信調查通常采用實(shí)地考察、查閱信用報告和財務(wù)報表等形式。企業(yè)資信調查公司的數據信息來(lái)源渠道主要有：公開(kāi)的電話(huà)號碼簿、政府免費提供的工商、法院訴訟信息、上市公司信息、客戶(hù)企業(yè)主動(dòng)提供的信息以及互聯(lián)網(wǎng)信息。目前，企業(yè)征信機構可以在15個(gè)工作日內完成對世界200個(gè)國家和地區有限責任企業(yè)的資信調查。
由于信用記錄保存時(shí)間長(cháng)，影響面廣，一旦發(fā)生不良的信用紀錄，對個(gè)人的工作生活，對企業(yè)的經(jīng)營(yíng)都會(huì )產(chǎn)生消極影響，所以，發(fā)達國家的個(gè)人和企業(yè)都十分重視信用紀錄。出于保護個(gè)人隱私的目的，對于消費者個(gè)人信用數據的傳播，法律制定了限制條款。一般情況下，美國三大信用局主要通過(guò)以下渠道免費獲取消費者的信息：一是銀行、信用卡公司、公用事業(yè)部門(mén)、零售商提供的消費者付款記錄的最新信息；二是雇主提供的消費者職業(yè)或崗位變化情況；三是政府公開(kāi)的政務(wù)信息。在美國，信用局收集消費者個(gè)人信用信息不需要經(jīng)過(guò)被記錄者同意，大多數授信機構也會(huì )將消費者的不良記錄主動(dòng)提供給信用局，使失信消費者的信用記錄增加負面信息。美國法律對于取得企業(yè)資信調查報告沒(méi)有任何限制，有商業(yè)合同、委托書(shū)等文件，就可以購買(mǎi)其他公司的信用報告。在英國，企業(yè)財務(wù)報表數據都是公開(kāi)的，根據《公司法》規定，上市公司的財務(wù)報表必須在本財政年度結束后的10個(gè)月內公開(kāi)，以方便社會(huì )各界對該企業(yè)的信用和償債能力進(jìn)行確認。
�。ㄈ┬庞迷u估機構針對機構與個(gè)人定位不同
美國目前從事信用服務(wù)的企業(yè)主要分為消費者信用評估機構和機構信用評估機構兩大類(lèi)。
美國的個(gè)人信用調查及資料的搜集工作既可以由銀行進(jìn)行，也可以由專(zhuān)門(mén)的資信調查機構來(lái)做。后者是美國信用調查的主要形式。在美國的資信調查機構是信用局或叫消費信用報告機構，都是專(zhuān)業(yè)化的公司。信用局是向需求者提供消費者個(gè)人信用調查報告的供應商。信用局的基本工作是收集消費者個(gè)人的信用記錄，合法地制作消費者個(gè)人信用調查報告，并向法律規定的合格使用者有償傳播信用報告。信用局按其經(jīng)營(yíng)的區域和規�？煞譃榈胤叫孕庞镁郑ㄒ卜Q(chēng)信用事務(wù)所）和全國性信用局。其中全國性消費信用局主要有三個(gè)，即美國投資者控股的全聯(lián)公司（TransU－nion）、艾貴發(fā)公司（Equifax）和英國投資者控股的益百利公司（Ex—perian）。這三大消費者信用局對消費者個(gè)人信用信息進(jìn)行收集、加工、評分并銷(xiāo)售的信用報告，其信息數據庫幾乎涵蓋美國所有成年人，每個(gè)人的信用關(guān)系平均有8－12個(gè)，每份個(gè)人信用資料兩三天更新一次。這三家機構的運作方式和服務(wù)領(lǐng)域有所不同。其中，益百利公司專(zhuān)門(mén)向具有一定規模和聲望的客戶(hù)提供征信服務(wù)，其信息來(lái)源主要由與其簽訂協(xié)議的各個(gè)會(huì )員（即客戶(hù)）提供，每個(gè)會(huì )員一般每月將與自己打交道的消費者的各種信息提供給益百利公司；全聯(lián)公司的業(yè)務(wù)主要是建立有關(guān)消費者信用狀況的信息網(wǎng)絡(luò )。全聯(lián)公司與其擁有的信用事務(wù)所和簽署協(xié)議的地方性信用事務(wù)所一起組成覆蓋全美的消費者信用信息網(wǎng)絡(luò )。艾貴發(fā)公司與上述兩個(gè)公司具有不同的特點(diǎn)，該公司是以專(zhuān)項調查的方式為客戶(hù)提供服務(wù)。當客戶(hù)要求了解某一消費者的信用狀況時(shí)，該公司將派專(zhuān)人辦理。地方性信用局主要為合伙制或個(gè)人所有，其服務(wù)對象為本地區的各類(lèi)客戶(hù)，包括銀行及非銀行金融機構、零售商、各種服務(wù)提供者以及其他需要了解消費者信用的企業(yè)和機構。目前，美國的地方性信用局有1000多家。負責對個(gè)人信用資料進(jìn)行搜集、加工整理、量化分析和售后服務(wù)，這些地方信用機構絕大多數都隸屬于三大征信局，其數據系統覆蓋全美，有1。7億人的信用記錄。隨著(zhù)個(gè)人信用征信業(yè)務(wù)的發(fā)展，各地方性信用局又成立了自己的行業(yè)組織——聯(lián)合信用事務(wù)所（AssociatedCreditBureaus）。聯(lián)合信用事務(wù)所的主要業(yè)務(wù)是為其成員相互交換不同地區消費者的信用資料提供服務(wù)，并且制定信用報告的標準。
對國家、企業(yè)和機構等進(jìn)行信用評估的機構可分為兩類(lèi)：一是資本市場(chǎng)上的信用評估機構，即對國家、銀行、證券公司、基金、債券及上市大企業(yè)的信用進(jìn)行評級的公司；二是對中小企業(yè)資信進(jìn)行評級的機構。目前美國從事資本市場(chǎng)信用評級的公司主要有三家，即穆迪、標準普爾和菲奇公司。這三家公司是世界上最大的信用評級公司，據國際清算銀行的報告顯示，世界上所有參加信用評級的銀行和公司中，穆迪的業(yè)務(wù)涵蓋了80％的銀行和78％的公司，標準普爾涵蓋37％的銀行和66％的公司。菲奇公司則涵蓋27％的銀行和8％的公司。鄧白氏集團公司已發(fā)展成為美國乃至世界上最大的全球性征信機構，它也是目前美國唯一的中小企業(yè)評級公司，在美國市場(chǎng)占主導地位。
此外，除了專(zhuān)門(mén)的信用評估機構，銀行和金融機構也會(huì )對企業(yè)和個(gè)人客戶(hù)進(jìn)行內部評級。成功案例有美國的花旗銀行、大通摩根銀行、美國銀行、美林證券、高盛投資銀行等。大企業(yè)中較為成功的有IBM、福特汽車(chē)公司、通用電氣、AT&T等。
日本最早的企業(yè)征信公司為商業(yè)興信所，成立于1892年，有會(huì )員31家，年調查件數為1200件，主要面向銀行提供資信調查。在日本，消費者信用評估有銀行的“全國銀行個(gè)人信用信息中心”系統，郵購系統的“CIC”以及消費金融系統的“全國信用信息聯(lián)合會(huì )”三家機構。信用信息機構的信息主要是通過(guò)會(huì )員提供，要求會(huì )員提供客戶(hù)的借款情況、賬戶(hù)和信用卡的使用等情況。對借款情況要特別注明貸款的執行、還款情況、是否提前還款、拖欠債務(wù)、呆賬、倒閉等，如遇情況發(fā)生變化時(shí)要及時(shí)更改。這三家信息機構實(shí)行信息共享，相互交流信息。信用局每年要出具5億份信用報告，這對于信用支付起到了快速、簡(jiǎn)化和安全保障的作用。目前，日本征信市場(chǎng)已發(fā)展到相當規模，征信行業(yè)呈現出集中壟斷性，帝國數據銀行和東京商工兩家占據了60—70％的市場(chǎng)份額。
�。ㄋ模┙⑿庞脭祿怯浵到y推動(dòng)企業(yè)利用信用數據
國外的應收賬款登記系統發(fā)展較早。在英國，企業(yè)簽訂合同前，有權了解借款人曾咨詢(xún)過(guò)的信貸咨詢(xún)機構的名稱(chēng)和地址，提交書(shū)面申請并支付1英鎊的費用后可以要求信貸咨詢(xún)機構提供有關(guān)檔案的副本，而且在必要的情況下有權采取措施，補充或更正檔案的副本。1901年，美國國際金融、信用及商業(yè)協(xié)會(huì )（FCIB）針對國際貿易提供信用信息交換，屬于非營(yíng)利性的組織。
香港也有商業(yè)信貸資料庫，商業(yè)信貸資料庫專(zhuān)門(mén)收集中小企業(yè)（年營(yíng)業(yè)額不超過(guò)5000萬(wàn)港元）的信貸資料，如中小企業(yè)獲得貸款機構提供的信貸安排的宗數、有關(guān)的信貸額度及拖欠還款的資料，并讓認可機構查閱。有關(guān)公司的資產(chǎn)或公司持有人的個(gè)人財富等資料不屬于收集范圍。貸款機構只會(huì )在批出、檢討或續批中小企業(yè)信貸時(shí)才可使用上述資料。截至2008年9月底，資料庫已擁有3萬(wàn)多個(gè)賬戶(hù)，已有約72％的中小企業(yè)客戶(hù)同意貸款機構將其相關(guān)資料錄入資料庫。資料庫內資料的儲存、交換及運作由鄧白氏（香港）委任的香港銀行同業(yè)結算所負責，由金管局監管。資料除了可提供給貸款機構作信貸決策參考外，中小企業(yè)客戶(hù)也可取得自己的信貸資料以作查證及核實(shí)。商業(yè)信貸資料庫的成立對香港銀行業(yè)界、中小企業(yè)及香港整體經(jīng)濟發(fā)展都將起到良好的促進(jìn)作用。對銀行來(lái)說(shuō)，可以提高銀行的信貸風(fēng)險管理，減少銀行呆壞賬撥備，同時(shí)也可摒棄過(guò)去偏重抵押、質(zhì)押品的信貸模式，讓銀行可以更靈活、有效地提供貸款。對中小企業(yè)來(lái)說(shuō)，可強化企業(yè)與銀行的議息能力，避免優(yōu)質(zhì)企業(yè)支付高息以補貼不良企業(yè)壞賬的情況，提高優(yōu)質(zhì)企業(yè)融資能力。
�。ㄎ澹┥藤~追收機構依法追收到期債務(wù)
在發(fā)達國家，威脅客戶(hù)信用是僅次于法律訴訟的追賬武器。對一個(gè)企業(yè)來(lái)說(shuō)，如果有追賬行為發(fā)生，就意味著(zhù)其失信行為將被記錄到信用公司的信用數據庫內，全世界的信用機構、企業(yè)和個(gè)人都可以方便查詢(xún)。這種方式最大限度地壓縮了欠賬企業(yè)的發(fā)展空間。
商賬追收行業(yè)是為債權方提供應收賬款回收服務(wù)，追收的手段主要是電話(huà)催收、依法交涉、威脅客戶(hù)信用、法律訴訟等。商賬追收服務(wù)機構的營(yíng)業(yè)收入主要來(lái)自對被追回賬款的提成，而且一般不追回欠款決不收費。只要委托專(zhuān)業(yè)追賬公司追賬，被追回的賬款會(huì )先收到追賬公司的賬戶(hù)上，然后再由追賬公司將賬款轉給其委托人。
收費標準一般是按照逾期賬款的賬齡收取不同比例的費用。對于海外追賬，從事商賬追收的信用機構通常會(huì )預收300至500美元委托費，目的是為委托人墊付國際通訊、證據郵寄和應收賬款診斷費用。如果追賬成功，委托費將從收費提成中扣除。
在美國，成立商賬追收公司需要向政府注冊部門(mén)交納抵押金。據美國收賬者協(xié)會(huì )統計，美國共有6000多家追賬公司，每年接手數百萬(wàn)件追賬請求，受托追討的海外欠款最高達上百億美元。其中，ABC公司是美國最具威望的國際商業(yè)信用風(fēng)險管理及國際商賬追收服務(wù)機構。下設專(zhuān)業(yè)從事國際商賬追收服務(wù)的美國追帳局（AmericaBureauofCollec—tions）和專(zhuān)業(yè)從事商業(yè)信用審核、貿易風(fēng)險評估和企業(yè)應收賬整體管理服務(wù)的AmegaGroup。其全球的商賬追收服務(wù)始于1960年，業(yè)務(wù)擴展到全球140多個(gè)國家。企業(yè)可以通過(guò)數據庫查詢(xún)來(lái)了解買(mǎi)家公司是否曾被ABC記錄過(guò)債務(wù)方面的負面信息，這種查詢(xún)迅速、簡(jiǎn)便，相比專(zhuān)門(mén)的資信調查費用低廉，對貿易額比較小或暫時(shí)不需要進(jìn)行詳細背景信息調查的企業(yè)來(lái)說(shuō)，是一種最基本和迅捷的`方式。需要注意的是只有注冊付費會(huì )員企業(yè)才能查詢(xún)，付費會(huì )員企業(yè)可享有每年免費查詢(xún)50次的優(yōu)惠。
在德國也有專(zhuān)業(yè)的商賬追收公司，據德國收賬者協(xié)會(huì )統計，2005年德國收賬公司一共接手了100多萬(wàn)件追賬業(yè)務(wù)，總金額達到幾十億歐元。另外，德國政府建立了海外企業(yè)信用預警機制，每年都會(huì )發(fā)布一份海外企業(yè)的“信用黑名單”，以此來(lái)提醒外貿企業(yè)。對于貨款已經(jīng)被拖欠的企業(yè)，德國政府會(huì )提供援助。
國際著(zhù)名信用保險公司裕利安宜、安卓和科法斯也都有商賬追收的業(yè)務(wù)。當所承保的損失事件發(fā)生時(shí)，裕利安宜主要通過(guò)集團的國際網(wǎng)絡(luò )，根據不同國家、貿易行業(yè)和遲付原因，采取最適當的商賬追收措施。
二、我國信用服務(wù)業(yè)促進(jìn)政策體系設計
參考國際測算標準，人均GDP達到2000美元后，國家將進(jìn)入信用經(jīng)濟時(shí)代。2008年，中國人均GDP超過(guò)了3000美元，這標志著(zhù)中國已經(jīng)進(jìn)入信用經(jīng)濟時(shí)代。我國應借鑒發(fā)達國家的經(jīng)驗，發(fā)展和完善適合社會(huì )主義市場(chǎng)經(jīng)濟特點(diǎn)的信用服務(wù)業(yè)促進(jìn)體系。
�。ㄒ唬┡嘤庞媒灰资袌�(chǎng)需求
國外信用服務(wù)業(yè)的發(fā)展得益于政府為信用產(chǎn)品應用創(chuàng )造的巨大市場(chǎng)需求，利用多種手段引導更多的交易者參加信用評級或利用評級結果，使市場(chǎng)對信用產(chǎn)品的需求越來(lái)越旺盛。例如，許多公司要依靠評級機構所作的信用等級來(lái)確立在金融市場(chǎng)上作為借款人或擔保人的可信度，許多消費者要依靠自己的信用等級獲得消費信貸。目前中國信用產(chǎn)品的市場(chǎng)需求十分有限。除了對發(fā)行企業(yè)債券有評級要求外，我國使用信用產(chǎn)品的領(lǐng)域很小。因此，政府要通過(guò)法規和政策來(lái)積極引導企業(yè)對信用服務(wù)的需求。一方面以政府立法、行業(yè)組織行規來(lái)引導全社會(huì )對信用產(chǎn)品的需求，增強各類(lèi)社會(huì )主體的信用意識，使信用產(chǎn)品的運用成為經(jīng)濟社會(huì )活動(dòng)中必不可少的環(huán)節，政府有關(guān)機構在辦理工商注冊、行政審批、資質(zhì)認定、質(zhì)量監督等事項中，要按規定查詢(xún)企業(yè)信用報告。另一方面鼓勵信用服務(wù)機構開(kāi)發(fā)適銷(xiāo)對路的信用產(chǎn)品。
（二）完善信用服務(wù)行業(yè)管理
在市場(chǎng)經(jīng)濟條件下，政府的主要角色是規則的提供者和監管方。由于信用活動(dòng)的廣泛性和復雜性，決定了信用立法是一個(gè)龐大、復雜的系統工程，信用法律體系不可能一蹴而就。在美國和歐洲信用法律建設的進(jìn)程中，都是先在市場(chǎng)流通和金融領(lǐng)域制訂一些級別較低的信用規章，然后在執行過(guò)程中不斷修改，最終成為比較完善的法律，融入國家信用體系法律框架。鑒于我國的信用發(fā)展現狀及信用需求的迫切需要，可以根據商業(yè)信用交易的特點(diǎn)與需求，先行制訂和頒布程序法律級別較低的信用管理規章，如《信用信息公開(kāi)條例》、《企業(yè)信用信息管理辦法》、《建立企業(yè)信用管理制度指導意見(jiàn)》、《不良信用信息披露辦法》和《商賬追收試點(diǎn)管理辦法》等，以解決當前市場(chǎng)流通領(lǐng)域信用管理法律空白的緊迫之需，為下一步建立更高層次的信用法規提供經(jīng)驗、奠定基礎。
在信用體系發(fā)展的初期，需要政府的推動(dòng)和規范；而在信用體系發(fā)展的后期，則應主要依靠行業(yè)自律。正如“證監會(huì )”、“保監會(huì )”是國家用來(lái)監督和保證銀行業(yè)和保險業(yè)健康發(fā)展一樣，信用服務(wù)行業(yè)也需要建立相關(guān)的監督執法機構。目前國家對信用服務(wù)行業(yè)并沒(méi)有明確的主管部門(mén)，應根據商業(yè)信用交易發(fā)展的特點(diǎn)，分別設立銀行信用管理部門(mén)和非銀行信用管理部門(mén)，并對各自的管理職能進(jìn)行明確分工。在市場(chǎng)、法制環(huán)境相對成熟后，應考慮由行業(yè)協(xié)會(huì )發(fā)揮自律作用，強化會(huì )員的守信和維權意識，引導征信企業(yè)健全信用管理制度；制訂各行業(yè)的信用發(fā)展規劃，創(chuàng )造條件建立行業(yè)信用信息數據庫，并開(kāi)展行業(yè)內的聯(lián)合征信活動(dòng)；提出有關(guān)的立法建議；建立行業(yè)內的失信懲戒機制，合法地對嚴重失信者予以懲罰，改善行業(yè)內的信用秩序。
（三）推動(dòng)現有征信系統開(kāi)放
各國經(jīng)驗表明，在一個(gè)國家內有兩家或以上的信用局，會(huì )通過(guò)競爭降低信用報告的成本，提高信用報告的質(zhì)量，同時(shí)會(huì )提供更多符合使用者需要的信息增值產(chǎn)品。雖然我國已經(jīng)建立了三級征信體系，但是由于信用數據一般僅限于征信部門(mén)內部使用，信用數據的價(jià)值沒(méi)有得到充分發(fā)揮。征信體系條塊分割，信息數據交換困難。借鑒美國征信數據的開(kāi)放式管理，建議我國對于征信數據管理機構在體制上改為事業(yè)單位或企業(yè)，在數據征集和使用方面，應鼓勵其市場(chǎng)化運作，促進(jìn)其數據庫開(kāi)放、共享和使用。支持民營(yíng)征信企業(yè)，建立市場(chǎng)化的私營(yíng)信用征信系統，促進(jìn)信用信息整合和共享，穩步推進(jìn)我國征信體系建設。
目前我國開(kāi)展商賬追收的企業(yè)很多，但是通過(guò)合法手段追收，并取得較好追收效果的較少。要依法規范組建行業(yè)性、區域性和權威性的商賬追收機構和保理機構，改變過(guò)去游擊式、地下式的做法。此外，還要鼓勵應收賬款保理業(yè)務(wù)的發(fā)展。保理公司通過(guò)一系列管理措施監控賬款，對銷(xiāo)售的貨物和客戶(hù)實(shí)時(shí)監控，保證貨物和銷(xiāo)售程序的安全。在賬款過(guò)期后，要按照程序不斷施加壓力，保障賬款按時(shí)回收。一旦賬款逾期，立刻分階段加緊追收。
（四）探索交易數據交換系統
“一個(gè)信譽(yù)卓著(zhù)的人的承諾，可以作為貨幣在市場(chǎng)上流通”。這句在西方耳熟能詳的話(huà)體現了信用本身的價(jià)值所在。物質(zhì)資本、人力資本、信用資本已成為知識經(jīng)濟時(shí)代的三大主要資本。商業(yè)信用強調當事人履行信用承諾的能力，它同資金、品牌、技術(shù)、管理、信息等要素一樣，是企業(yè)資產(chǎn)的重要組成部分。發(fā)展企業(yè)間的信用數據交換系統，可以把企業(yè)的信用資源變?yōu)榭梢岳玫慕?jīng)濟資源。
借鑒國外征信行業(yè)發(fā)展的基本經(jīng)驗，建議依托行業(yè)商協(xié)會(huì )及專(zhuān)業(yè)信用服務(wù)機構，按行業(yè)（分區域）建立會(huì )員制的信用信息交換系統。實(shí)行政府推動(dòng)，第三方機構組織實(shí)施，建立示范項目，予以政策扶持，模式成熟后市場(chǎng)化運營(yíng)。通過(guò)建立以應收賬款登記為核心的信用信息交換共享機制，把企業(yè)之間賒銷(xiāo)賒購的信用交易記錄登記到該系統，為企業(yè)和保險機構確定客戶(hù)信用額度，開(kāi)展信用交易提供信息支撐。
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