在全市農村信用社清收盤(pán)活不良資產(chǎn)專(zhuān)題會(huì )議的講話(huà)
同志們：
今天召開(kāi)這次清收盤(pán)活不良資產(chǎn)專(zhuān)題會(huì )議，目的是回顧總結前八個(gè)月信貸管理工作中的經(jīng)驗教訓，通過(guò)總結經(jīng)驗，理清思路，進(jìn)一步提高信貸管理水平，確保全市農村信用社經(jīng)營(yíng)狀況的根本好轉。下面，我根據辦事處研究的意見(jiàn)，就不良貸款清收盤(pán)活工作講兩個(gè)方面的問(wèn)題。
一、對前八個(gè)月清收盤(pán)活不良資產(chǎn)工作的簡(jiǎn)要回顧。
今年以來(lái)，全市農村信用社借助票據發(fā)行置換不良貸款政策出臺的有利時(shí)機，努力防范化解金融風(fēng)險，全面提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量。特別是x月份辦事處成立后，迅速將工作重點(diǎn)轉移到不良貸款清收盤(pán)活上，通過(guò)創(chuàng )新清收手段、加大考核力度等措施，促進(jìn)了不良貸款大幅度下降。截止xx月底，全市農村信用社不良貸款余額為xx萬(wàn)元，較上月下降xx萬(wàn)元，較年初下降了xx萬(wàn)元。剔除票據置換xx萬(wàn)元的因素，xx——xx月份絕對額下降xx萬(wàn)元，完成省聯(lián)社全年計劃的xx%。這些成績(jì)的取得充分證明，只要我們思想統一，行動(dòng)一致，形成合力，就沒(méi)有克服不了的困難，就沒(méi)有解決不了的問(wèn)題。不良貸款清收盤(pán)活工作由后進(jìn)變先進(jìn)，走在全省農村信用社前列是完全可能的�；仡櫱鞍藗�(gè)月不良貸款清收工作取得的成績(jì)，辦事處認為重點(diǎn)得益于以下四個(gè)方面：
�。ㄒ唬┤珕T目標統一，思想認識到位。
由于國家出臺了票據置換不良貸款的優(yōu)惠政策，為早日達到中央銀行票據發(fā)行、兌付條件，各聯(lián)社目標統一，認識到位，清收盤(pán)活的積極性明顯提高。辦事處成立后，為摸清不良貸款底子，找準癥結，對癥下藥，逐個(gè)聯(lián)社召開(kāi)了現場(chǎng)調度會(huì )，按照成因對不良貸款分類(lèi)梳理，一社一策制定出清收盤(pán)活的具體措施。各聯(lián)社也加強了與當地政府的溝通協(xié)調，取得了各職能部門(mén)的支持，并給予諸多的優(yōu)惠政策。為掌握貸款責任人的思想動(dòng)態(tài)，辦事處組織部分貸款責任人進(jìn)行了談話(huà)，從集體與個(gè)人利益出發(fā)分析了利害關(guān)系，增強了責任清收的壓力和動(dòng)力，進(jìn)而在全市農村信用社形成人人想清收、人人抓清收、人人干清收的濃厚氛圍。
�。ǘ┣迨罩攸c(diǎn)突出，責任追究明確。
今年以來(lái)，全市農村信用社選準主攻方向，突出清收重點(diǎn)，確定了清收不良貸款的兩個(gè)突破口：一是內部責任人貸款清收，二是xx萬(wàn)元以上的大額不良貸款清收。對內部責任貸款，推行了三級責任追究制度，即辦事處負責追究聯(lián)社副主任級以上干部的責任貸款，各區縣聯(lián)社負責追究轄區內信用社副主任級以上干部的責任貸款，基層信用社主任負責追究本單位職工責任貸款。責任追究制度實(shí)行定期“問(wèn)責制”，超限期仍未清收的責任貸款，辦事處直接追究到底。對xx萬(wàn)元以上的大額不良貸款，逐筆建立臺帳，實(shí)行重點(diǎn)跟蹤監控，辦事處每旬調度一次清收進(jìn)度。由于在清收工作中突出了重點(diǎn)，抓住了關(guān)鍵，有效帶動(dòng)了整個(gè)清收盤(pán)活工作的開(kāi)展。
�。ㄈ﹦�(chuàng )新清收手段，形成聯(lián)動(dòng)機制。
在不良貸款清收方式上，各聯(lián)社在充分運用好行政、法律、經(jīng)濟等傳統清收手段的同時(shí)，不拘一格創(chuàng )新清收方法，找出路，增活力，用“新觀(guān)念、新思路、新辦法”破解發(fā)展難題，形成內外聯(lián)動(dòng)的配套清收機制。為發(fā)揮領(lǐng)導干部典型帶動(dòng)作用，辦事處推出了聯(lián)社級干部包清收制度。在包清收過(guò)程中，各聯(lián)社班子成員能夠以身作則，率先垂范，主動(dòng)深入包清企業(yè)調查走訪(fǎng)，積極協(xié)調各方面的關(guān)系，資產(chǎn)管理部的專(zhuān)職清收人員也從中做了大量工作，付出了艱辛的勞動(dòng)。為創(chuàng )新清收辦法，我們選擇了xx信用社、xx信用社為試點(diǎn)單位，將部分“雙呆”貸款本息整體“打包”，面向內部職工公開(kāi)招標清收，期間共拍賣(mài)貸款本息xx萬(wàn)元。另外，xx信用社開(kāi)展的“村村清”工程，xx信用社開(kāi)展的“人人清收一張借據”活動(dòng)，xx信用社“償債承包田”清收村集體不良貸款的做法，都具有一定的創(chuàng )新性。
�。ㄋ模┘哟罂己肆Χ�，落實(shí)清收指標。
各聯(lián)社都能夠從完善考核機制、挖掘清收潛力入手，將清收指標層層分解落實(shí)，并制定了一系列配套考核辦法，清收情況與干部業(yè)績(jì)、工資報酬掛鉤考核，獎勵提成與專(zhuān)職清收人員同工同酬。對責任貸款，實(shí)行了限期清收制度，在限期內末收回的予以下崗清收，只發(fā)放300元生活費，其他收入用于賠償責任貸款，有效提高了干部職工的清收積極性。
可以說(shuō)，在前八個(gè)月清收盤(pán)活工作中，全市農村信用社廣大干部職工思想統一，行動(dòng)一致，清收盤(pán)活不良貸款取得了余額、占比“雙下降”的好成績(jì)，在清收方法上實(shí)現了觀(guān)念創(chuàng )新、辦法創(chuàng )新、措施創(chuàng )新。對一些好的經(jīng)驗和做法，今后要更好地堅持和運用。
三、 突出工作重點(diǎn)，防范與清收并重，全面提高農村信用社的信貸資產(chǎn)質(zhì)量。
當前的清收盤(pán)活不良貸款工作，我想用兩句話(huà)來(lái)概括：機遇難得，形勢逼人。所謂機遇難得，就是銀監部門(mén)已經(jīng)把農村信用社清收盤(pán)活工作列為長(cháng)期的監管重點(diǎn)，并為我們提供了諸多優(yōu)惠政策，幫助協(xié)調各方面的關(guān)系。所謂形勢逼人，就是在信貸管理工作中還存有很多薄弱環(huán)節，制度上、管理上的漏洞很多，潛在的風(fēng)險隱患較為嚴重。通過(guò)今年的幾次信貸檢查，暴露出一些客觀(guān)存在的問(wèn)題：一是各聯(lián)社清收盤(pán)活工作發(fā)展不平衡，部分聯(lián)社不良貸款前清后增現象得不到有效解決；二是個(gè)別聯(lián)社、信用社的領(lǐng)導同志，不能夠把上級的精神變成實(shí)際行動(dòng)，號召多、實(shí)干少，工作蜻蜓點(diǎn)水，缺乏實(shí)效，缺乏創(chuàng )新；三是有關(guān)責任落實(shí)及獎懲辦法兌現不到位，制度落實(shí)不徹底，習慣做表面文章，工作被動(dòng)應付；四是“壘大戶(hù)”現象仍然存在，貸款時(shí)忽視對借款人還款能力的考查，致使大額貸款的風(fēng)險沒(méi)有完全“見(jiàn)底”，不良貸款仍呈增加的勢頭，潛在風(fēng)險很大；五是部分信用社對貸款管理認識膚淺、管理形式粗放，認為貸款管理就是看貸款手續齊不齊、要素全不全，忽視了貸款條件和貸款手續的真實(shí)性、合法性審核，放松了貸款管理的監控和制約，“重貸輕管”的問(wèn)題普遍存在；六是貸款形態(tài)占用不實(shí)，資產(chǎn)質(zhì)量反映失真，等等。這些問(wèn)題如不盡快解決，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量就會(huì )成為一句空話(huà)，機遇更無(wú)從談起。
按照專(zhuān)項票據的兌付條件，不良貸款占比必須連續四個(gè)季度比20xx年末下降50%。對今年的不良貸款清收工作，辦事處實(shí)行“目標任務(wù)不調整，考核辦法不改變”的政策，下決心完成省聯(lián)社下達的“雙降”任務(wù)。 因此，要切實(shí)把清收盤(pán)活不良貸款工作作為農村信用社工作的首要任務(wù)，～年不良貸款下降目標屬指令性計劃，各聯(lián)社必須完成。在當前和今后一個(gè)時(shí)期，要牢牢抓住這一中心工作，實(shí)施重點(diǎn)突破，帶動(dòng)其他各項工作的開(kāi)展。首要的任務(wù)需要有首要的措施，為扎實(shí)有效地做好清收盤(pán)活工作，我強調四個(gè)方面的問(wèn)題：
第一，強化憂(yōu)患意識，在成績(jì)面前保持清醒頭腦，堅決克服松懈思想。農村信用社仍處在“過(guò)坎爬坡”階段，從經(jīng)營(yíng)上看，最大的“坎”就是資產(chǎn)質(zhì)量，這道“坎”過(guò)不去，就不能實(shí)現持續發(fā)展，經(jīng)營(yíng)狀況就不會(huì )實(shí)現根本性好轉。我說(shuō)的強化憂(yōu)患意識，具體有四條，一是要憂(yōu)社會(huì )穩定。全市農村信用社不良貸款不能活化，風(fēng)險就不會(huì )真正得到化解，就會(huì )始終成為影響農村社會(huì )穩定的潛在因素；二是要憂(yōu)農民增收。農民調整農業(yè)產(chǎn)業(yè)結構需要信貸資金支持，作為農村金融的主力軍和聯(lián)系農民的金融紐帶，支持農民調整產(chǎn)業(yè)結構、增加收入是信用社責無(wú)旁貸的任務(wù)，大量的信貸資金被不良貸款占壓，已經(jīng)影響到了對農民的信貸投放；三是要憂(yōu)經(jīng)營(yíng)效益。信用社資產(chǎn)結構單一，經(jīng)營(yíng)收入主要靠貸款利息，貸款利息收入占到了總收入的80%以上，信貸資金能不能用得好、管得好，對經(jīng)濟效益起著(zhù)決定性的作用。不良貸款不但不能產(chǎn)生效益，還要支付相應的存款利息，已經(jīng)成為影響經(jīng)營(yíng)效益的主要瓶頸；四是要憂(yōu)自身發(fā)展。信用社發(fā)展靠的是信譽(yù)，隨著(zhù)金融企業(yè)信息披露制度的建立和實(shí)施，社會(huì )公眾一旦獲悉信用社的資產(chǎn)質(zhì)量狀況，信譽(yù)就會(huì )受到極大的影響，也就會(huì )失去生存和發(fā)展的基礎。因此，清收盤(pán)活不良貸款工作，關(guān)系到農村信用社的生存與發(fā)展，關(guān)系到全市xx名員工的切身利益，更關(guān)系到農村經(jīng)濟和社會(huì )穩定的大局。目前個(gè)別聯(lián)社反映，不良貸款已經(jīng)能收盡收，現在不能收回的，只有核銷(xiāo)一條路了。這種想法和做法都是錯誤的，必須堅決糾正和克服。只有解決了麻痹思想、厭戰情緒，實(shí)現思想再發(fā)動(dòng)，措施再落實(shí)，上下形成共識，管好用好新增貸款，才能有扎實(shí)的思想基礎。
第二，抓住工作重點(diǎn)，落實(shí)清收盤(pán)活措施，堅決抑制大額不良貸款上升的勢頭。要保證清收盤(pán)活工作再上新臺階，就必須實(shí)行重點(diǎn)突破。剛才我提到了我市清非工作的兩個(gè)突破口，一是內部責任人貸款清收，二是50萬(wàn)元以上的大額不良貸款清收。從我市目前情況看，以下三個(gè)方面是當前和今后一個(gè)時(shí)期清收盤(pán)活工作的著(zhù)力點(diǎn)。
1、努力做好大額貸款的清收工作。
近年來(lái)，我們一直強調要嚴格控制大額貸款的發(fā)放，但落實(shí)的并不好。為解決信貸風(fēng)險集中的問(wèn)題，省聯(lián)社提出了單戶(hù)大額貸款壓縮30%的目標�，F在看，要實(shí)現這個(gè)目標，還有很多工作要做，最重要的是解決思想認識問(wèn)題。過(guò)去我們一直強調，超比例大額貸款風(fēng)險很高，但沒(méi)有引起應有的重視，現在全省已經(jīng)出現因超比例發(fā)放貸款，法院判決擔保人免責的案例，這給我們敲響了警鐘。因此，各聯(lián)社要對大額貸款進(jìn)行一次再檢查、再清理，逐戶(hù)、逐筆摸清情況，落實(shí)責任�？梢哉f(shuō)，絕大多數大額貸款是信用社主要負責同志決策的，要控制大額貸款，首先要讓決策貸款的人承擔起應有的責任，制定壓縮計劃，落實(shí)壓縮措施。要逐戶(hù)、逐筆制定清收保全的方案和措施，對跨社區貸款、超權限貸款要明確責任人，年內必須收回；對貸款手續不完善、借款主體違規的，要抓緊時(shí)間采取補救措施，保全資產(chǎn)，盡快壓回。要按照銀監分局的要求，建立大額貸款分級監測、定期通報制度，對大額貸款增加的聯(lián)社，要嚴肅處理責任人員。要嚴格執行大額貸款備案制度，嚴禁超權限決策貸款，嚴格化整為零變相發(fā)放大額貸款。大額貸款備案，不是由上級承擔決策責任，如果貸款出現風(fēng)險，仍然要追究貸款聯(lián)社、信用社的責任。為確保大額貸款壓回目標的完成，今后不得再發(fā)生新的大額貸款，這里，我再強調以下幾點(diǎn)：對已超過(guò)規定比例的借款人，不得再發(fā)放新貸款；對有不良貸款記錄的，不得發(fā)放貸款；對有呆滯、呆賬貸款或欠息的，不得發(fā)放新貸款；對在其他金融機構有不良貸款的，不得發(fā)放貸款。上述規定，各聯(lián)社、信用社要嚴格執行。
2、狠抓責任貸款的清收工作。
責任貸款占到全市不良貸款相當大的比例，而且這些不良貸款涉及面廣、情況復雜、清收難度大。在到各聯(lián)社召開(kāi)現場(chǎng)調度會(huì )時(shí)，我就提出了以責任貸款為突破口、帶動(dòng)整個(gè)清收盤(pán)活工作的思路。從現在的情況看，雖然時(shí)間較短，但個(gè)別聯(lián)社落實(shí)的不力，效果不是很好，有的聯(lián)社甚至仍沒(méi)有摸出責任貸款的底子，沒(méi)有列出責任人員的名單，沒(méi)有把責任落實(shí)到具體人員，更談不上制定清收方案和措施。對此，各聯(lián)社要在完善責任追究機制的基礎上，加大責任貸款的清收力度。對已落實(shí)責任人的責任貸款，繼續實(shí)行責任人下崗清收制度，除發(fā)放基本生活費外，其余工資用于歸還責任貸款本息，直到收回為止；難以落實(shí)責任的，一律視主持工作主任的責任。同時(shí)，要徹底解決“新官不理舊帳”的`問(wèn)題，按照貸款管理權限，今后不管人員調整與否，各聯(lián)社、信用社“一把手”就是這個(gè)單位不良貸款清收的第一責任人。
3、狠抓抵債資產(chǎn)處置工作。
目前，全市抵債資產(chǎn)已達xxx萬(wàn)元，比上月增加xxx萬(wàn)元，而且還有繼續增加的趨勢。做好抵債資產(chǎn)的處置和變現工作，對提高農村信用社資產(chǎn)質(zhì)量具有很重要的意義。今后，各聯(lián)社要加強與工商、房產(chǎn)等職能部門(mén)的聯(lián)系，對因經(jīng)營(yíng)管理不善，瀕臨關(guān)停、倒閉的企業(yè)及村委貸款，對其有效資產(chǎn)及土地、荒山等協(xié)商辦理以資抵債。要按照公開(kāi)、公平、公正的原則，嚴格抵債資產(chǎn)接收、管理、處置變現等各個(gè)環(huán)節的操作。接收過(guò)程中，要切實(shí)做好抵債物品的評估，確保物有所值。抵債資產(chǎn)的接收和處置要盡量采取“拉直”的辦法，在接收的同時(shí)就要聯(lián)系買(mǎi)方市場(chǎng)，盡量在不過(guò)戶(hù)的情況下進(jìn)行變現，達到加快變現速度、減少費用支出的目的。抵債資產(chǎn)處置要按照“變現一塊、出租一塊、擱置一塊”的原則處理，不良貸款清收要以貨幣清收為主，抵債資產(chǎn)要以變現為主。對能夠變現的，要采取公開(kāi)拍賣(mài)、轉讓等方式，盡快變現；對暫時(shí)無(wú)法變現的，可采取租賃的辦法，提高低債資產(chǎn)的收益，防止抵債資產(chǎn)的“二次貶值”；對升值潛力較大的土地，可暫時(shí)擱轉置，待機出售。
第三，堅持防范與清收并重，全面推行貸款五級分類(lèi)，堅決兌現獎勵政策。
一是要全面建立貸款五級分類(lèi)認定機制。貸款五級分 類(lèi)是許多發(fā)達國家經(jīng)過(guò)多年探索和實(shí)踐，總結出的一種比較科學(xué)的貸款分類(lèi)方法，是當前世界上貸款分類(lèi)的主流方法。目前，我國大部分國有商業(yè)銀行、股份制銀行均已實(shí)行貸款五級分類(lèi)方法。貸款五級分類(lèi)是農村信用社信貸管理制度的一次重大改革，其目的就在于促進(jìn)農村信用社樹(shù)立審慎經(jīng)營(yíng)、風(fēng)險管理的理念，揭示農村信用社貸款實(shí)際價(jià)值和風(fēng)險程度，動(dòng)態(tài)地反映貸款風(fēng)險形態(tài)，及時(shí)發(fā)現貸款存在的問(wèn)題，更準確的識別貸款的內在風(fēng)險，從而對貸款風(fēng)險做出及時(shí)有效的預警、防范和化解。目前，部分信用社在貸款風(fēng)險的評估和貸款形態(tài)的認定上，存在很大的隨意性，有的對同一借款人的貸款有多種占用形態(tài)，甚至在有呆賬貸款的情況下，還有正常貸款。推行貸款五級分類(lèi)后，這種狀況必須立即改變。要真正把貸款審查委員會(huì )辦成貸款五級分類(lèi)的評估和咨詢(xún)機構，堅持主要負責人對貸款發(fā)放有一票否決權、沒(méi)有一票通過(guò)權的制度，解決貸款發(fā)放“一人說(shuō)了算”的問(wèn)題。要根據貸款五級分類(lèi)要求，對借款人建立完整的信貸檔案，收集、整理并更新最基本的信貸資料，全面、動(dòng)態(tài)、準確地了解與貸款有關(guān)的全部定性和定量信息，并建立信息管理系統，從而解決在目前信貸管理中存在的信息不對稱(chēng)問(wèn)題，提前防范、預警信貸風(fēng)險。對新發(fā)生的不良貸款，信貸部門(mén)要向專(zhuān)項資產(chǎn)管理部門(mén)移交，資產(chǎn)管理部門(mén)按照貸款五級分類(lèi)標準逐筆核實(shí)、認定，明確責任人員后，方可調整貸款形態(tài)，杜絕隨意高速貸款形態(tài)的現象。
二是要進(jìn)一步完善責任追究機制。要按照既明確責任，又保護貸款發(fā)放積極性的要求，建立和落實(shí)貸款質(zhì)量責任制，重點(diǎn)是落實(shí)大額貸款的質(zhì)量責任。這里，我再次重申，對新發(fā)放的貸款，要逐筆落實(shí)責任人；對轉貸的貸款，要視同新發(fā)放貸款進(jìn)行管理，該備案的備案，并明確責任人，責任人員不明確的，一律不得轉貸；對轉貸次數和期限已達到或超過(guò)《貸款通則》規定的，一律不得轉貸；對不能落實(shí)責任人的新發(fā)放貸款和轉貸貸款，一律由聯(lián)社、信用社主要負責人作為責任人；對信用社主任或聯(lián)社負責同志干預發(fā)放的貸款，造成責任不落實(shí)的，誰(shuí)干預的，誰(shuí)就是責任人。要加大責任追究力度，對超過(guò)規定比例的貸款本息損失，要責令責任人員進(jìn)行賠償，并離崗、下崗清收，限期收回；對違規發(fā)放的貸款，責任人員要承擔終身清收責任。
三是要完善清收盤(pán)活激勵機制。各聯(lián)社要建立不良貸款清收盤(pán)活考核制度，層層下達任務(wù)，實(shí)行目標管理，促進(jìn)工作的開(kāi)展。對專(zhuān)職清收人員，要確定一個(gè)基本年薪，保證他們的生活，要核定清收任務(wù)，根據任務(wù)完成情況和清收盤(pán)活的業(yè)績(jì)，確定個(gè)人收入；不能完成任務(wù)的，要相應減少基本年薪。對在清收盤(pán)活工作中做出突出貢獻的，要敢于重獎；對采取招標、委托等方式收回的不良貸款、變現的抵債資產(chǎn)，要按照協(xié)議兌現獎勵，支付相關(guān)費用；對依靠社會(huì )力量收回的不良貸款，也應按規定支付有關(guān)費用或獎勵。會(huì )后，各聯(lián)社要盡快完善有關(guān)獎勵辦法，明確獎勵政策，調動(dòng)全員和社會(huì )清收盤(pán)活的積極性。獎勵辦法要經(jīng)聯(lián)社理事會(huì )批準，做到政策公開(kāi)，工作透明，防止“暗箱”操作。
四是要建立工作業(yè)績(jì)評價(jià)機制。今后，辦事處將把清收盤(pán)活不良資產(chǎn)工作作為聯(lián)社、信用社主要負責人業(yè)績(jì)考核的主要指標，明確任期內不良貸款占比下降幅度，將任務(wù)完成情況與其收入掛鉤，完不成下降目標的，由銀監分局約見(jiàn)談話(huà)，實(shí)行誡免；辦事處也建立“問(wèn)責制”，增強聯(lián)社、信用社主要負責人的責任感，凡是任期內不良貸款上升的，建議理事會(huì )一律罷免或解聘。各聯(lián)社要明確一名副主任專(zhuān)職負責清收工作，不再承擔其它分工。對清收盤(pán)活工作的業(yè)績(jì)考核、評價(jià)，要堅持實(shí)事求是，注重實(shí)績(jì)，不能只看數字，更重要的是要看實(shí)實(shí)在在收回、變現的不良貸款和抵債資產(chǎn)。
同志們，經(jīng)過(guò)前八個(gè)月的努力，全市農村信用社不良貸款清收盤(pán)活工作取得了很大的成績(jì)，但下一步面臨的工作任務(wù)仍然十分艱巨。我們要從支持農村和農業(yè)經(jīng)濟發(fā)展、支持農民增產(chǎn)增收的大局出發(fā)，增強做好這項工作的緊迫感、責任感和使命感，落實(shí)各項措施，加大工作力度，大力清收盤(pán)活不良資產(chǎn)，促進(jìn)農村信用社持續、快速、健康發(fā)展！
謝謝大家！
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