商業(yè)養老年金發(fā)展動(dòng)力探究論文

　　在經(jīng)濟比較落后的國家，由于人們的收入有限，以滿(mǎn)足第一層次的需要為主，因此，層次較單一的養老保險制度對社會(huì )經(jīng)濟發(fā)展的影響并不大，但在經(jīng)濟發(fā)達的工業(yè)化國家，單一層次的養老保障制度是不能滿(mǎn)足老年人生活需要的。當人們的收入差距拉開(kāi)之后，不可能在同一社會(huì )養老保險制度內一起進(jìn)入更高層次的保障，這不僅意味著(zhù)在更高層次需求上的平民化，而且國家承擔的支付壓力是非常大的，這種制度的可持續性值得懷疑。在福利國家中，單一或占較大比重的社會(huì )保障制度已經(jīng)使許多國家不堪重負，紛紛改革社會(huì )保障制度或削減社會(huì )保障開(kāi)支，說(shuō)明更高層次上的社會(huì )保障制度已在財務(wù)機制上遇到了障礙。

　　就我國目前的情況來(lái)看，已經(jīng)有相當大一部分人在經(jīng)濟收入上進(jìn)入了追求第二或更高層次的需求。而一個(gè)國家制度不可能將工作時(shí)的生活方式和退休時(shí)的生活方式截然分開(kāi)，即在工作時(shí)期可以享受較高水準的生活，滿(mǎn)足較高層次的需要，退休后則在較低的、只能滿(mǎn)足第一層次的生活條件下生活，這是不現實(shí)的。因此有相當多的一部分人需要更高層次的老年收入保障制度以保證老年生活水準與年輕時(shí)不要相差過(guò)于懸殊，這為商業(yè)性養老年金創(chuàng )造了一個(gè)較好的發(fā)展機遇。

　　就商業(yè)養老年金和公共養老保險之間的關(guān)系來(lái)看，商業(yè)養老年金的需求會(huì )受到公共養老保險水平的影響。如果公共養老保險為人們提供了較高的養老保障，則減少了人們對未來(lái)個(gè)人生存風(fēng)險的擔憂(yōu)，對商業(yè)養老年金的需求量也會(huì )隨之減少；相反，如果社會(huì )養老保障水平較低，人們就不得不通過(guò)購買(mǎi)商業(yè)養老年金來(lái)彌補社會(huì )養老保險的不足。就我國公共養老保險目前的狀況來(lái)看，逐漸出現了供不應求的現象，這就為個(gè)人養老保險的進(jìn)一步發(fā)展提供了空間。公共養老保險的覆蓋率分析。我國的公共養老保險無(wú)論是現在還是在未來(lái)的'幾十年后，都存在巨大的資金缺口。隨著(zhù)老年人口的不斷增加，僅依靠公共養老保險很難滿(mǎn)足整個(gè)社會(huì )老年人口養老的需求。

　　中國經(jīng)濟及壽險業(yè)良好的發(fā)展前景給商業(yè)養老年金的發(fā)展創(chuàng )造了條件。目前，我國人均GDP已超過(guò)3000美元。國際經(jīng)驗顯示，人均GDP達到這一水平后，居民將越來(lái)越多地通過(guò)商業(yè)保險獲取風(fēng)險保障、進(jìn)行財務(wù)安排，金融資產(chǎn)中銀行存款比重開(kāi)始下降，保險將成為其重要選擇�？梢哉f(shuō)，我國社會(huì )現有的中產(chǎn)階級或準中產(chǎn)階級中，蘊藏了極大的保險需求，隨著(zhù)這一階層的不斷壯大，社會(huì )對商業(yè)養老保險的需求還將源源不斷地產(chǎn)生。近年來(lái)，壽險業(yè)的發(fā)展體現出業(yè)務(wù)規�？焖僭鲩L(cháng)、市場(chǎng)結構不斷優(yōu)化、整體實(shí)力顯著(zhù)增強的特點(diǎn)。目前，我國壽險業(yè)的市場(chǎng)滲透率很低，壽險密度和壽險深度均遠低于世界平均水平，這也從一個(gè)側面說(shuō)明，我國壽險業(yè)存在著(zhù)巨大的發(fā)展空間與潛力。

　　居民的高儲蓄率為商業(yè)養老年金的發(fā)展提供了空間。從1990年以來(lái)，我國城鎮居民的儲蓄額一直保持這快速增長(cháng)的態(tài)勢。近年來(lái)我國城鎮居民的人均收入、儲蓄以及消費均呈現出不同程度的上升。從絕對數額來(lái)看，居民人均儲蓄額的增長(cháng)明顯快于人均收入和消費額的增長(cháng)。

　　20世紀90年代以來(lái)，居民的平均儲蓄傾向大于平均消費傾向。很多學(xué)者研究發(fā)現，居民儲蓄的動(dòng)機主要遺贈動(dòng)機、預防性動(dòng)機和為退休后的消費作準備的動(dòng)機。其中，后兩種動(dòng)機是居民進(jìn)行儲蓄的主要動(dòng)機。對發(fā)達國家的實(shí)證研究表明：政府提供高保障程度的社會(huì )保險會(huì )降低人們進(jìn)行上述儲蓄的動(dòng)機；相反，政府提供的保障程度不足則會(huì )提高人們的儲蓄動(dòng)機。我國社會(huì )保障支出和居民儲蓄水平之間的關(guān)系也呈現出相同的相關(guān)性。

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