網(wǎng)絡(luò )虛擬信用卡的發(fā)展與市場(chǎng)影響論文
3月11日中國兩大互聯(lián)網(wǎng)公司先后對外宣布了與中信銀行合作推出網(wǎng)絡(luò )虛擬信用卡業(yè)務(wù)，當天在業(yè)內引起了強烈反響，然而僅僅兩天后的3月13日，人民銀行正式下發(fā)通知暫停了此項業(yè)務(wù)，同時(shí)暫停的還包括條碼（二維碼）支付等線(xiàn)下支付服務(wù)，進(jìn)而帶來(lái)了更多的討論。無(wú)論央行暫停此項業(yè)務(wù)的具體原因是什么，此業(yè)務(wù)的影響力已經(jīng)為人所見(jiàn)。那么網(wǎng)絡(luò )虛擬信用卡與目前市面流行的普通信用卡到底有怎樣的不同呢？
首先，顧名思義，虛擬信用卡是不需要實(shí)體卡片的信用卡產(chǎn)品，持卡人僅通過(guò)虛擬卡號就可以完成交易。
其次，因為無(wú)實(shí)體卡片，虛擬信用卡在使用場(chǎng)景上只能選擇線(xiàn)上交易場(chǎng)景或者支持手機掃碼支付的線(xiàn)下場(chǎng)景。當然，由于與兩家互聯(lián)網(wǎng)巨頭進(jìn)行合作，其線(xiàn)上場(chǎng)景的豐富程度還是可以想象的。
第三，授信環(huán)節在線(xiàn)上快捷完成。當前主流的傳統銀行信用卡業(yè)務(wù)，銀行在收到客戶(hù)申請后往往需要2到3周的授信過(guò)程，用來(lái)核定客戶(hù)額度。中信銀行虛擬信用卡充分借助了互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢，針對客戶(hù)的申請，根據對客戶(hù)互聯(lián)網(wǎng)歷史數據的實(shí)時(shí)分析，將授信時(shí)間縮短到1分鐘以?xún)�。當然，為了對風(fēng)險進(jìn)行控制，虛擬信用卡的額度相對較低，以中信銀行和騰訊合作的案例來(lái)看，產(chǎn)品額度分為50元，200元，和1000到5000元三個(gè)檔次，比傳統信用卡低了不少�？梢韵胂�，隨著(zhù)持卡人交易記錄的不斷累積，其授信額度也會(huì )逐漸提高。
從業(yè)務(wù)模式看，虛擬信用卡無(wú)疑是一款創(chuàng )新產(chǎn)品，其推出有著(zhù)市場(chǎng)發(fā)展的必然性。短期看，虛擬信用卡是互聯(lián)網(wǎng)巨頭與傳統銀行合作的一個(gè)雙贏(yíng)案例。
一方面，虛擬信用卡業(yè)務(wù)可以為銀行帶來(lái)以下四方面好處：
第一，降低發(fā)卡成本，這體現在兩個(gè)方面。
制卡成本：一張普通磁條卡的制卡成本大約為4到5毛錢(qián)，雖然看上去不多，但是如果發(fā)卡量大還是會(huì )帶來(lái)不菲的費用。此外，根據人民銀行的推進(jìn)IC卡業(yè)務(wù)要求，自2015年起，各銀行只能發(fā)行IC卡，而一張IC卡的制卡成本為數十元，虛擬信用卡無(wú)疑會(huì )為銀行在制卡費用方面節省不少支出。
推廣成本：當前國內的信用卡市場(chǎng)競爭激烈，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重，通常情況下，銀行推廣一張信用卡的成本在百元上下。與兩大互聯(lián)網(wǎng)巨頭合作發(fā)行虛擬信用卡，一方面受益于其數以?xún)|計的客群基礎，無(wú)疑會(huì )從很大程度上降低銀行的推廣成本；另一方面，僅僅事件本身的廣告效應就為中信銀行賺足了眼球。
第二，提升品牌形象。中信銀行在國內一向以創(chuàng )新聞名，這次其在各大行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域明爭暗斗之際，反其道行之，與兩大巨頭同時(shí)合作，推出創(chuàng )新產(chǎn)品，給人耳目一新、創(chuàng )新進(jìn)取的印象，為其品牌形象加分不少。
第三，提升產(chǎn)品差異化競爭力。國內信用卡市場(chǎng)經(jīng)歷10多年的快速發(fā)展，已經(jīng)達到相當成熟的程度，各大行在新產(chǎn)品推廣中普遍存在產(chǎn)品同質(zhì)化程度高，缺乏差異化競爭力的問(wèn)題。中信銀行虛擬信用卡因為結合了互聯(lián)網(wǎng)要素，無(wú)論在申請、信審，還是交易過(guò)程中都與傳統信用卡有很大不同。實(shí)時(shí)授信，快速發(fā)卡，移動(dòng)支付的結合，給持卡客戶(hù)帶來(lái)全新體驗，提升銀行產(chǎn)品競爭力。
第四，覆蓋更廣泛的客群需求。傳統信用卡的使用場(chǎng)景主要集中在線(xiàn)下，滿(mǎn)足持卡人在實(shí)體場(chǎng)景中的刷卡消費需求（這兩年隨著(zhù)國內電子商務(wù)的快速發(fā)展，實(shí)體卡也形成了一定的線(xiàn)上交易規模）。而虛擬信用卡主要支持持卡人的線(xiàn)上支付需求，同時(shí)通過(guò)智能手機實(shí)現線(xiàn)下掃碼支付功能。據艾瑞咨詢(xún)統計，2013年我國網(wǎng)絡(luò )購物交易額達到1。85萬(wàn)億元，同比增長(cháng)42%，由此看出我國線(xiàn)上支付需求正處于快速發(fā)展期，且基數龐大，虛擬信用卡正可以無(wú)縫覆蓋這部分支付需求。
另一方面，虛擬信用卡也可以為互聯(lián)網(wǎng)公司的發(fā)展帶來(lái)以下兩方面好處。
第一，布局互聯(lián)網(wǎng)金融的又一板塊。余額寶和理財通等互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的火爆銷(xiāo)售，讓更多人把目光轉向了互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)巨大的金礦。如果說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)公司通過(guò)各種互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的`銷(xiāo)售成功切入金融領(lǐng)域，并且積累了大量的金融客戶(hù)及數據信息，那么接下來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)信用支付產(chǎn)品將幫助這些企業(yè)向金融縱深領(lǐng)域再邁出堅實(shí)的一步，并為其帶來(lái)更大的價(jià)值和利潤。依托互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)放、便捷的天然屬性，再加上對平臺中沉淀的海量數據的分析，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)可以很好的找到客戶(hù)體驗與信貸風(fēng)險之間的平衡點(diǎn)，從而賺取超額收益。而虛擬信用卡的發(fā)行無(wú)疑幫助互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)培養了用戶(hù)習慣，并且為之后推出自己的信用支付產(chǎn)品排雷鋪路，打下堅實(shí)基礎。
第二，豐富支付手段。支付原本是阿里的強項，在第三方支付市場(chǎng)上鮮有對手。然而，憑借春節期間推出的微信搶紅包產(chǎn)品的出色表現，騰訊成功實(shí)現了在這一領(lǐng)域的逆襲，微信支付功能開(kāi)始漸入人心。而虛擬信用卡的推出可以進(jìn)一步豐富客戶(hù)的支付選擇，必將成為互聯(lián)網(wǎng)巨頭在支付領(lǐng)域中的又一個(gè)重要戰場(chǎng)。
以上論述說(shuō)明虛擬信用卡的推出在短期內給銀行和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)帶來(lái)的雙贏(yíng)，但從長(cháng)遠來(lái)看也許會(huì )呈現出不同的局面，銀行在合作中的地位會(huì )相對弱勢。主要體現在：
第一，國內的互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)已經(jīng)慢慢走向寡頭壟斷競爭的局面，競爭的主體局限在騰訊和阿里兩大巨頭之間（最多再增加一個(gè)百度），其它小企業(yè)紛紛通過(guò)被收購或被入股的方式完成站隊。與此相對的是，銀行信用卡市場(chǎng)仍然處于一個(gè)百花齊放的競爭階段，沒(méi)有哪家銀行能夠在市場(chǎng)中處于絕對領(lǐng)先的地位。這本身就造成了銀行在與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作選擇上處于相對被動(dòng)的地位（銀行的選擇很少，而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的選擇相對較多）
第二，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)愿意在虛擬信用卡方面與銀行合作，是希望借助銀行的牌照繞過(guò)監管限制，從而盡早布局互聯(lián)網(wǎng)信用支付（現在看來(lái)監管壓力依然存在）。而銀行看中的不僅是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的龐大客群和海量數據，還包括他們對各種生活場(chǎng)景入口的廣泛布局。
最近一兩年來(lái)，各大互聯(lián)網(wǎng)巨頭紛紛加快了對線(xiàn)上和線(xiàn)下生活場(chǎng)景的布局。對于平臺型互聯(lián)網(wǎng)巨頭，未來(lái)業(yè)務(wù)成敗與否很大程度上取決于其對終端客戶(hù)日常生活場(chǎng)景的覆蓋能力，簡(jiǎn)而言之，誰(shuí)能在更多的生活場(chǎng)景中獲得客戶(hù)的青睞，誰(shuí)就會(huì )有更光明的未來(lái)。前段時(shí)間騰訊和阿里在打車(chē)市場(chǎng)上投入數億資金的對決，并不僅僅因為雙方看好打車(chē)市場(chǎng)，更主要的原因在于打車(chē)是很多終端客戶(hù)一個(gè)重要的日常生活場(chǎng)景，誰(shuí)都無(wú)法放棄。此外的案例不勝枚舉，阿里收購高德地圖，騰訊入股大眾點(diǎn)評、京東商城，這些案例的背后都隱藏著(zhù)相似的邏輯。經(jīng)過(guò)持續巨額的投入，互聯(lián)網(wǎng)巨頭對線(xiàn)上生活場(chǎng)景入口的布局已經(jīng)達到很高的程度，并且通過(guò)各類(lèi)O2O手段逐步滲透到線(xiàn)下場(chǎng)景，兩大巨頭都累積了海量的客戶(hù)，并且享有極高的客戶(hù)忠誠度。
而與此對應的銀行信用卡市場(chǎng)，則呈現另一番局面。由于線(xiàn)下刷卡支付屬于標準化服務(wù)，而交易場(chǎng)景的布局更多是由收單機構完成，作為實(shí)體信用卡的發(fā)卡行很難通過(guò)創(chuàng )新手段提升持卡人的品牌忠誠度。因此國內信用卡市場(chǎng)呈現出各家銀行多頭并進(jìn)的局面，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重，持卡人忠誠度低。
虛擬信用卡推出初期，銀行及互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)都可以從這項業(yè)務(wù)中得到自己想要的收益。但是從長(cháng)遠看，監管準入的放開(kāi)顯然是趨勢所向，這點(diǎn)從京東白條業(yè)務(wù)的推出以及各類(lèi)P2P企業(yè)的興起就可見(jiàn)一斑。而民營(yíng)銀行的審批也打開(kāi)了互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)大步進(jìn)軍金融領(lǐng)域的大門(mén)。在這樣的大環(huán)境下，享有高客戶(hù)忠誠度，并且已經(jīng)逐步完善生活場(chǎng)景布局的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)無(wú)疑掌握著(zhù)更大的主動(dòng)權。一方面，他們在虛擬信用卡的合作銀行上可以有更多的選擇；另一方面， 在時(shí)機成熟時(shí)，他們完全可以?huà)侀_(kāi)銀行推出自己的信用支付產(chǎn)品。
目前，人民銀行雖然暫停了虛擬信用卡業(yè)務(wù)，但并沒(méi)有排除未來(lái)批準開(kāi)展的可能性。在互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的今天，金融創(chuàng )新層出不窮，相信在不久的將來(lái)還會(huì )有更多類(lèi)似虛擬信用卡這樣的創(chuàng )新產(chǎn)品推向市場(chǎng)
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