我國銀行卡發(fā)展現狀及對策研究論文
摘 要：我國的銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，銀行卡發(fā)卡量劇增。文章在對我國銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展現狀分析的基礎上，論述了銀行卡業(yè)務(wù)出現的問(wèn)題，并提出了對策。
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；銀行卡；信用卡
1我國商業(yè)銀行銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展現狀
我國的銀行卡最早出現是在1979年，當時(shí)中國銀行廣東省分行與香港東亞銀行簽訂代理東美信用卡業(yè)務(wù)協(xié)議書(shū)，并開(kāi)始辦理此項業(yè)務(wù)。隨后，中國銀行于1986年10月又推出了以人民幣為結算貨幣的信用卡（準貸記卡），并統一命名為“長(cháng)城卡”，到了1995年，廣東發(fā)展銀行發(fā)行了國內第一張真正意義上的符合國際標準的人民幣貸記卡和國際卡，開(kāi)創(chuàng )了中國真正信用卡市場(chǎng)發(fā)展的先河。1996年8月中國銀行首家發(fā)行具有國際標準的人民幣借記卡——長(cháng)城電子借記卡。到目前為止，國內很多商業(yè)銀行都推出了自己的銀行卡。據中國人民銀行統計，截至2006年5月底，中國銀行卡累計發(fā)卡量超過(guò)16億張，其中信用卡累計發(fā)行量達1。1億余張。此外，銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的其他各項指標也創(chuàng )下新高。銀聯(lián)數據還顯示，2008年1至5月份，中國銀行卡跨行交易額達到1。7萬(wàn)億元，比去年同期增長(cháng)了55%。 隨著(zhù)銀行卡受理終端的普及推廣，截至2008年5月底，中國境內銀行卡受理商戶(hù)已達88萬(wàn)戶(hù)、聯(lián)網(wǎng)pos機139萬(wàn)臺、聯(lián)網(wǎng)ATM機14萬(wàn)臺。截至2009年末，我國銀行卡發(fā)卡總量約為20。7億張，較2008年末增加2。7億張。截至2009年末，借記卡發(fā)卡量為18。8億張，信用卡發(fā)卡量為1。9億張。各類(lèi)銀行結算賬戶(hù)共計28。1億戶(hù)，較2008年末增長(cháng)17。2%；其中，個(gè)人銀行結算賬戶(hù)27。9億戶(hù)，單位銀行結算賬戶(hù)2191萬(wàn)戶(hù)。
2我國銀行卡業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題
一方面，我國銀行卡業(yè)務(wù)取得了突飛猛進(jìn)的發(fā)展，但另一方面，由于我國銀行卡業(yè)務(wù)起步較晚，發(fā)展時(shí)間不長(cháng)，還存在許多問(wèn)題，主要歸結如下。
2.1銀行卡業(yè)務(wù)管理法規建設滯后
與銀行卡業(yè)務(wù)相關(guān)的政策、法規明顯滯后于市場(chǎng)和業(yè)務(wù)的發(fā)展，對銀行卡業(yè)務(wù)出現的專(zhuān)業(yè)化、市場(chǎng)化的發(fā)展趨勢缺乏明確的政策導向，對于不同監管主體在銀行卡業(yè)務(wù)監管方面的職能劃分、業(yè)務(wù)準入條件，對于發(fā)卡機構、發(fā)單機構、專(zhuān)業(yè)化服務(wù)機構、商戶(hù)及特卡人等各當事人權利和責任以及義務(wù)的界定都還缺乏相應的法律法規。1996年1月中國人民銀行正式頒布了《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》，也正式出臺了《銀行卡管理辦法》，后又幾經(jīng)修訂，使銀行卡業(yè)務(wù)管理法規不斷完善。但與國際相關(guān)法規相比，明顯滯后，許多做法與國際慣例相悖。
2.2專(zhuān)業(yè)化服務(wù)水平較低
造成我國銀行卡業(yè)務(wù)落后的原因是多方面的，其中一個(gè)重要原因是專(zhuān)業(yè)化服務(wù)水平比較低。商業(yè)銀行作為銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展主體還沒(méi)有跳出“獨立自主、自力更生”的傳統思維模式，還不習慣“專(zhuān)業(yè)化外包”，各家商業(yè)銀行自成體系，自我發(fā)展。統包獨攬的發(fā)展格局還沒(méi)有徹底改變。
2.3借記卡比重大影響業(yè)務(wù)后勁。
除了人們的刷卡消費意識有待提高。刷卡環(huán)境有待改善外，從銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)發(fā)展角度看，關(guān)鍵原因是銀行卡的開(kāi)發(fā)結構不大合理，可以透支消費并有較長(cháng)免息期的貸記卡比重小，借記卡比重太大。目前我國還沒(méi)有具備國際競爭力的大型發(fā)卡機構和高效率的大型專(zhuān)業(yè)化服務(wù)機構，整個(gè)銀行卡業(yè)務(wù)的總體競爭力還有待進(jìn)一步提升。
2.4缺乏相關(guān)政策推動(dòng)
銀行卡業(yè)務(wù)由于在我國還處于“幼稚期”，發(fā)展時(shí)間比較短，還沒(méi)有引起政府足夠的重視，沒(méi)有推出相關(guān)支持的業(yè)務(wù)政策，這很大程度上限制了我國銀行卡業(yè)務(wù)的.快速發(fā)展。而臨近的韓國銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)在政府大力扶持下取得了突飛猛進(jìn)的發(fā)展。由于我國已經(jīng)是WTO的成員國，隨著(zhù)過(guò)渡期結束，外資銀行業(yè)已大舉進(jìn)入中國。眾所周知，我國銀行業(yè)國際競爭力遠遠不如歐美及日本等發(fā)達國家，如果我國政府不及時(shí)采取相應業(yè)務(wù)政策加以扶持，銀行卡業(yè)務(wù)面臨的國際沖擊將是非常巨大的。
3銀行信用卡業(yè)務(wù)問(wèn)題的對策分析
3.1充分發(fā)揮監管作用，給各商業(yè)銀行充分的自主決策權
一方面，要充分發(fā)揮金融監管職能，避免以不合理價(jià)格競爭手段擾亂銀行卡市場(chǎng)秩序的行為。同時(shí)，引導各商業(yè)銀行建立和完善風(fēng)險防范機制，防范業(yè)務(wù)風(fēng)險。積極推進(jìn)各銀行之間的聯(lián)合，實(shí)現資源共享，才能達到規模的最大化，才能切實(shí)改善用卡環(huán)境。另一方面，必須給各商業(yè)銀行充分的自主決策權，使各銀行擁有足夠的業(yè)務(wù)創(chuàng )新空間。
3.2加大業(yè)務(wù)創(chuàng )新力度，樹(shù)立銀行卡品牌形象
各商業(yè)銀行自身必須轉變觀(guān)念，積極應對市場(chǎng)變化，學(xué)習國外先進(jìn)的管理經(jīng)驗和經(jīng)營(yíng)理念，加大業(yè)務(wù)創(chuàng )新力度。必須培養既熟悉業(yè)務(wù)又精通銀行卡市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)理論的專(zhuān)業(yè)人員進(jìn)行業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)、經(jīng)營(yíng)和推廣，樹(shù)立我國的銀行卡品牌形象。
3.3應適時(shí)適度調整其客戶(hù)結構，培養優(yōu)質(zhì)客戶(hù)
外資銀行進(jìn)入我國市場(chǎng)后，與中資銀行的競爭主體重點(diǎn)就是優(yōu)質(zhì)客戶(hù)。這就要求商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)中重視實(shí)際規模帶來(lái)的高效率。從目前看，年輕人高知識階層、高收入階層更容易接受銀行卡，而且有能力，有意識使用銀行卡。在業(yè)務(wù)推廣中有必要將服務(wù)重點(diǎn)向這部分群體傾斜。
3.4建立銀行卡的個(gè)人，資信，機制
在目前個(gè)人存款，實(shí)名制，的基礎上，建立一個(gè)包含全社會(huì )的，個(gè)人信用數據庫，建立銀行卡的個(gè)人，資信，機制，運用法律手段來(lái)規范、培養個(gè)人信用。盡快建立個(gè)人信用評級制度，使不同信用等級的客戶(hù)得到區別待遇。對于信用狀況良好的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)予以特殊的相應的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。對于信用狀況差，惡意透支的客戶(hù)予以懲罰甚至追究其法律責任。
3.5加大銀行卡知識的宣傳，培養用卡意識
從整個(gè)社會(huì )的角度，加大銀行卡知識的宣傳，培養用卡意識，使更多的人了解，熟悉銀行卡。簡(jiǎn)化辦卡手續，改善對持卡人的服務(wù)質(zhì)量，使持卡人感到持卡安全、用卡方便。
參考文獻：
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