銀行信貸管理目標與風(fēng)險控制探討論文
摘要：本文首先分析了我國銀行信貸的現狀，其次分析了我國銀行信貸風(fēng)險出現的影響因素，最后針對以上問(wèn)題提出了信貸行業(yè)風(fēng)險的解決措施。
關(guān)鍵詞：銀行；信貸管理；風(fēng)險控制
隨著(zhù)經(jīng)濟的發(fā)展以及金融行業(yè)競爭的日益激烈，雖然銀行在業(yè)務(wù)方面有相當大程度的轉型和升級，但從盈利角度來(lái)講銀行業(yè)的收入主要來(lái)源仍在于信貸。但是近年來(lái)我國的經(jīng)濟形勢略有波動(dòng)，隨著(zhù)競爭的加劇以及金融風(fēng)險的提升，銀行的風(fēng)險和核心內容開(kāi)始轉向于信貸風(fēng)險管理。面臨當前的經(jīng)濟形勢，我國學(xué)術(shù)界領(lǐng)域也給出了相關(guān)的研究，近年來(lái)衍生出許多關(guān)于控制信貸風(fēng)險的理論和方法論，對控制信貸風(fēng)險具有很大的指導性意義。
一、我國銀行信貸現狀
�。ㄒ唬┪覈y行信貸區域發(fā)展狀況分布
由最新的統計數據表明，我國銀行信貸地域分布主要存在一下幾個(gè)特點(diǎn)：首先，銀行信貸主要分布于沿海城市以及北方工業(yè)發(fā)達城市，中西部地域借貸率和借貸數額較低。其次，近年來(lái)我國銀行信貸相關(guān)格局變化不大，仍然是以上區域比例居高，中西部比例較低，存在嚴重的地域不平衡。
�。ǘ┪覈y行信貸產(chǎn)業(yè)分布
由銀行內部對一二三產(chǎn)業(yè)信貸的`統計數據表明，我國各銀行信貸集中投放于資金周轉率較高且利潤較高、行業(yè)信譽(yù)高的行業(yè)，例如交通運輸、電力、道路工程、國企投資項目等等，這些行業(yè)是我國的龍頭產(chǎn)業(yè)，資金需求量很大并且受到政府的支持信譽(yù)很高。從一二三產(chǎn)業(yè)的分布來(lái)看，信貸集中于二三產(chǎn)業(yè)，近年來(lái)有向第三產(chǎn)業(yè)轉移的趨勢，第一產(chǎn)業(yè)信貸率較低�？傮w的行業(yè)分布格局平穩過(guò)渡，基本比較穩定。
�。ㄈ┪覈y行信貸規模結構
信貸規模和信貸產(chǎn)業(yè)布局成為正相關(guān)，我國銀行信貸部門(mén)偏向借貸給二三產(chǎn)業(yè)中信譽(yù)度高的企業(yè)，這些企業(yè)大部分是國有企業(yè)。但是由于受到我國目前的經(jīng)濟形勢影響，我們發(fā)現銀行信貸的大客戶(hù)近年來(lái)受到經(jīng)濟形勢波動(dòng)的影響，均存在著(zhù)資金回籠不足、還款率較低的現象。
二、我國銀行信貸風(fēng)險出現的影響因素
�。ㄒ唬┴泿帕鲃�(dòng)性
銀行貸款能力取決于存貸比，其直接反映出我國銀行資金在貸款方面的比重。從銀行信貸風(fēng)險控制角度來(lái)講，商業(yè)銀行存貸款比重不能高于75%，否則會(huì )出現的信貸風(fēng)險隱患，從而影響到銀行本身。其次，信貸率如果在50%周?chē)▌?dòng)，則表明銀行部門(mén)有一半的資金是閑置的，這時(shí)銀行會(huì )存在相關(guān)的虧損風(fēng)險隱患。因此我國各大銀行普遍將信貸比率控制在70%左右。但近年來(lái)由于衍生金融工具的激增，其借貸利息率普遍比銀行低，銀行業(yè)受到同行的沖擊，其信貸業(yè)務(wù)量有下降的趨勢。銀行內部貨幣流通性下降則會(huì )導致銀行虧損，為銀行業(yè)帶來(lái)相關(guān)隱患。
�。ǘ┎涣假J款率
不良貸款率過(guò)高，資金不能夠按時(shí)回籠甚至壞賬現象出現、資金無(wú)法回籠都會(huì )導致銀行信貸風(fēng)險上升。隨著(zhù)我國對外開(kāi)放進(jìn)程日益加快，國內各大產(chǎn)業(yè)均受到外國相關(guān)產(chǎn)業(yè)同行的競爭影響，其利潤率有所下降。因此銀行應當辨明形式，及時(shí)對貸款方向進(jìn)行調整，從而減少自身的不良貸款。（三）利潤率我國四大國有銀行雖然規模雄厚，但是受到近幾年經(jīng)濟形勢的影響，其資產(chǎn)的收益率不容樂(lè )觀(guān)。拿四大國有銀行和國際標準相對比，我國四大國有銀行的收益情況、業(yè)務(wù)覆蓋率等指標額和國際標準還相差較大。從中西方對比表明，我國四大國有銀行和西方商業(yè)銀行在盈利能力和發(fā)展模式上還尚有較大差距。
三、我國信貸行業(yè)風(fēng)險的解決措施
�。ㄒ唬┨岣呦嚓P(guān)人員的培訓率、提高入職門(mén)檻
銀行信貸風(fēng)險控制一定意義上講和相關(guān)人員的風(fēng)險敏感度有關(guān)，健全的風(fēng)險控制機構必須強調環(huán)境依賴(lài)、過(guò)程導向及組織結構對風(fēng)險因素的反應能力與敏感性。因此銀行部門(mén)應當在相關(guān)人員入職時(shí)進(jìn)行把關(guān)，錄用高素質(zhì)、專(zhuān)業(yè)知識較為豐富的人才，此外還應當提高從業(yè)部門(mén)人員的培訓率，通過(guò)再教育來(lái)提高人員的風(fēng)險敏感度和風(fēng)險認知，最終使組織中的所有人都要主動(dòng)積極思考問(wèn)題。
�。ǘ┰鰪娚舷录壷g的組織協(xié)調性
各銀行的信貸風(fēng)險控制政策是根據國家統一政策和銀行內部實(shí)際情況而制定的，符合銀行未來(lái)的發(fā)展訴求，它主要包括人員的紀律約束、銀行控制風(fēng)險的偏好與理念。因此，銀行需要增強上下級各部門(mén)間對銀行風(fēng)險控制政策的認知程度，從而確保測量、控制、數據的高度一致性。
�。ㄈ┙⒔∪难訒r(shí)付酬及業(yè)績(jì)考評機制
由于銀行信貸損失和風(fēng)險是滯后于實(shí)際的賬面操作的，所以信貸決策部門(mén)的預測正確與否直接關(guān)系銀行是否盈利，而績(jì)效考核和相關(guān)人員的利益是直接掛鉤的，所以為了提高相關(guān)人員的專(zhuān)業(yè)素養和預測準確性以及業(yè)務(wù)的嚴謹度，銀行業(yè)應當科學(xué)規范信貸人員和信貸決策部門(mén)的績(jì)效考核標準，從而通過(guò)科學(xué)的獎懲措施來(lái)減少認為判斷的失誤性和不確切性，通過(guò)人員把關(guān)來(lái)降低銀行借貸的風(fēng)險。
四、總結
隨著(zhù)近年來(lái)我國經(jīng)濟形勢的波動(dòng)以及當前我國對外開(kāi)放程度的提高和人民幣國際化進(jìn)程的加快，我國金融行業(yè)受到一定程度的沖擊，主要表現為銀行盈利水平下降等。本文從商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)學(xué)的角度，結合相關(guān)的經(jīng)濟形式，由影響金融信貸的因素入手，提出了相關(guān)的解決措施，希望本文能夠給各大銀行一定啟發(fā)，也希望此文能夠引發(fā)出更多關(guān)于我國銀行信貸管理與風(fēng)險控制的實(shí)用型方法和理論。
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