利率市場(chǎng)化對商業(yè)銀行管理的影響分析論文
利率市場(chǎng)化是一個(gè)國家金融市場(chǎng)化過(guò)程中的關(guān)鍵一步，這一過(guò)程充滿(mǎn)風(fēng)險。由于利率市場(chǎng)化，商業(yè)銀行將面臨著(zhù)更加嚴重的不確定性。由于中國利率長(cháng)期處于管制狀態(tài)，商業(yè)銀行的自主定價(jià)能力比較薄弱，而且沒(méi)有積累這方面的保險和系統性數據，包括分類(lèi)的企業(yè)違約率狀況及其產(chǎn)生原因的數據。因此，在利率市場(chǎng)化的過(guò)程中，循序漸進(jìn)地、逐步地擴大利率浮動(dòng)區間，可以培養我國商業(yè)銀行的自主定價(jià)能力，提高其管理資產(chǎn)負債的能力，使其逐步成為有國際競爭力的金融機構。利率市場(chǎng)化是指金融機構在貨幣市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)融資的利率水平。它是由市場(chǎng)供求來(lái)決定，包括利率決定、利率傳導、利率結構和利率管理的市場(chǎng)化。實(shí)際上，它就是將利率的決策權交給金融機構，由金融機構自己根據資金狀況和對金融市場(chǎng)動(dòng)向的判斷來(lái)自主調節利率水平，最終形成以中央銀行基準利率為基礎，以貨幣市場(chǎng)利率為中介，由市場(chǎng)供求決定金融機構存貸款利率的市場(chǎng)利率體系和利率形成機制。中國的利率市場(chǎng)化并不是一蹴而就的，而是充分考慮到我國的金融市場(chǎng)環(huán)境和現狀，有步驟、有層次、有階段地逐步完成，既科學(xué)又合理。放開(kāi)存款利率上限和貸款利率下限，標志著(zhù)中國利率市場(chǎng)化改革邁出了關(guān)鍵的一步，利率市場(chǎng)化進(jìn)程進(jìn)入了一個(gè)新的階段。利率市場(chǎng)化對金融機構，尤其是商業(yè)銀行管理的影響是顯而易見(jiàn)的。對于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，既面臨著(zhù)挑戰，也面臨著(zhù)機遇，抓住有利有利時(shí)機，商業(yè)銀行在管理方面也是有很大的提高空間的。利率市場(chǎng)化對商業(yè)銀行管理產(chǎn)生的影響主要包括以下幾個(gè)方面：
一、商業(yè)銀行能夠更有效地吸引閑置資金
利率市場(chǎng)化包括存款利率市場(chǎng)化和貸款利率市場(chǎng)化。存款利率市場(chǎng)化以后，可以更加有效地吸納閑散資金，把社會(huì )上閑置的資金很好地利用起來(lái)，如果利率上漲，可以更加吸引大客戶(hù)及散戶(hù)的閑置資金。目前，隨著(zhù)利率市場(chǎng)化進(jìn)程的逐步推進(jìn)，多家商業(yè)銀行都根據存款利率市場(chǎng)化的政策，在存款基準利率的基礎上進(jìn)行上浮，并通過(guò)大額存單、理財產(chǎn)品等方式來(lái)吸引對公客戶(hù)和個(gè)人客戶(hù)的存款，增加商業(yè)銀行的資金來(lái)源。利率市場(chǎng)化以后，商業(yè)銀行可以根據自身特點(diǎn)來(lái)決定利率，那么適當地提高存款利率，就可以在短時(shí)期內吸引到更多數量的閑置資金，以備今后發(fā)展。存款是商業(yè)銀行立行之本，商業(yè)銀行只有在充足的資金保障下才能夠更好地開(kāi)展資產(chǎn)業(yè)務(wù)，包括貸款業(yè)務(wù)等。同時(shí)，把社會(huì )閑置資金吸收到商業(yè)銀行，也有利于化零為整，更好地整合社會(huì )閑置資金，通過(guò)商業(yè)銀行貸款等形式，使需要資金的大中型企業(yè)、特別是小微企業(yè)得到貸款資金的支持，更好地促進(jìn)經(jīng)濟發(fā)展。
二、推動(dòng)商業(yè)銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng )新
目前我國商業(yè)銀行最主要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)仍然是信貸業(yè)務(wù)，雖然近年來(lái)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)也取得了一定程度的發(fā)展，但總體來(lái)看，商業(yè)銀行的主要利潤來(lái)源還是存貸款的利差收入�？梢哉f(shuō)，商業(yè)銀行除了傳統信貸業(yè)務(wù)以外其他多種業(yè)務(wù)的.拓展也都是依托于信貸業(yè)務(wù)的基礎客戶(hù)群體而衍生出來(lái)的，包括投資銀行業(yè)務(wù)、國際業(yè)務(wù)、電子銀行業(yè)務(wù)等。利率市場(chǎng)化將會(huì )使商業(yè)銀行的資產(chǎn)和負債定價(jià)更加透明，同時(shí)利差收入的縮小也會(huì )使商業(yè)銀行從原來(lái)比較單一的產(chǎn)品結構向豐富、多元化的組合型產(chǎn)品結構進(jìn)行轉型。在利率市場(chǎng)化的進(jìn)程中，將會(huì )有越來(lái)越多的企業(yè)客戶(hù)通過(guò)直接市場(chǎng)進(jìn)行融資，而商業(yè)銀行也會(huì )通過(guò)利率下浮來(lái)爭取優(yōu)質(zhì)的信貸業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行在此過(guò)程中應及時(shí)調整客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)策略，以綜合收益來(lái)衡量客戶(hù)對銀行的貢獻度，除了要鞏固和拓展大客戶(hù)的傳統貸款業(yè)務(wù)，還要通過(guò)投資銀行業(yè)務(wù)（如承銷(xiāo)債務(wù)等）、現金管理業(yè)務(wù)、國際業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)等實(shí)現多維度的收益最大化，提高客戶(hù)對銀行的綜合貢獻度，減小利率市場(chǎng)化帶來(lái)的利差收入空間縮小給商業(yè)銀行帶來(lái)的不利影響。從長(cháng)遠來(lái)看，利率市場(chǎng)化進(jìn)程將促使商業(yè)銀行積極開(kāi)發(fā)創(chuàng )新業(yè)務(wù)品種，積極拓展投行業(yè)務(wù)、國際業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)等多種業(yè)務(wù)形態(tài)以增加商業(yè)銀行的收入和利潤來(lái)源，將利率市場(chǎng)化減小存貸利差的不利因素轉化為創(chuàng )新業(yè)務(wù)品種的動(dòng)力，在傳統銀行業(yè)務(wù)的基礎上，發(fā)展和創(chuàng )新更多的銀行業(yè)務(wù)品種，完善銀行業(yè)務(wù)和產(chǎn)品結構。
三、推動(dòng)商業(yè)銀行進(jìn)行經(jīng)營(yíng)管理模式轉型
在利率管制時(shí)期，金融產(chǎn)品的價(jià)格不能準確地反映商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)成本，在這個(gè)時(shí)期，商業(yè)銀行出于對成本的考慮，會(huì )更愿意選擇大中型客戶(hù)。而在利率市場(chǎng)化后，商業(yè)銀行可以根據自身的經(jīng)營(yíng)管理戰略和市場(chǎng)利率，充分考慮經(jīng)營(yíng)成本、目標客戶(hù)綜合收益、目標客戶(hù)風(fēng)險等多重因素靈活確定存貸款利率水平，實(shí)行風(fēng)險和收益對稱(chēng)、優(yōu)質(zhì)客戶(hù)優(yōu)質(zhì)價(jià)格等差別化價(jià)格策略。商業(yè)銀行的定價(jià)機制制定的范圍包括銀行資產(chǎn)、銀行負債、和其他業(yè)務(wù)。建立科學(xué)系統定價(jià)機制的目的是要讓商業(yè)銀行在市場(chǎng)的激烈競爭中立于不敗之地。另外，商業(yè)銀行還要對金融產(chǎn)品定價(jià)體系進(jìn)行系統化的制定，結合外部市場(chǎng)環(huán)境的變化，針對不同的產(chǎn)品制定出不同的方案，以滿(mǎn)足客戶(hù)的需求。對不同級別的客戶(hù)進(jìn)行細分化處理，最終做到對資產(chǎn)負債在一定范圍內實(shí)現有效配置。貸款利率市場(chǎng)化以后，一些商業(yè)銀行可能會(huì )上浮貸款利率，這樣商業(yè)銀行就能夠獲得更多貸款利息收入，為銀行增加更多獲利能力，而且商業(yè)銀行會(huì )給優(yōu)質(zhì)客戶(hù)創(chuàng )造更多收益，而使那些質(zhì)量不高的客戶(hù)收益下降，風(fēng)險較大且信譽(yù)度低的客戶(hù)將退出信貸市場(chǎng)。為應對利率市場(chǎng)化，商業(yè)銀行將會(huì )根據不同的客戶(hù)群體采取差異化的利率策略，從某種程度上說(shuō)，此舉可以降低部分企業(yè)融資的成本，提升金融服務(wù)水平，加大金融機構對企業(yè)，尤其是中小微企業(yè)的支持，融資變得多元化。同時(shí)，銀行在給中小企業(yè)貸款的時(shí)候，可能會(huì )更加嚴格貸款條件，對于發(fā)展前景更好的中小企業(yè)優(yōu)先貸款，這樣也可以進(jìn)一步減少不良貸款。在商業(yè)銀行進(jìn)行經(jīng)營(yíng)管理轉型的過(guò)程中，可以參考和學(xué)習國外商業(yè)銀行在利率市場(chǎng)化進(jìn)程中的風(fēng)險控制手段，切實(shí)提高風(fēng)險管理能力。隨著(zhù)利率市場(chǎng)化的不斷深入，發(fā)達國家商業(yè)銀行采取了相應措施積極對應這種環(huán)境變化的沖擊。國外商業(yè)銀行在銀行負債框架做出了及時(shí)的調整，為符合環(huán)境要求，對金融市場(chǎng)的環(huán)境進(jìn)行了有效調節等。在關(guān)于應對利率市場(chǎng)化沖擊，國外商業(yè)銀行取得了突破性的進(jìn)展。國外商業(yè)銀行對于銀行利率風(fēng)險采用多元化的管理方式，將現代信息技術(shù)結合傳統風(fēng)險管理手段廣泛應用于風(fēng)險管理之中，在數據庫創(chuàng )設方面也有很高的成就。國外商業(yè)銀行關(guān)于資金預測的技術(shù)為風(fēng)險管理提供了可靠的保障。就現實(shí)情況來(lái)看，我國的商業(yè)銀行要結合歷史性數據來(lái)對銀行面臨的風(fēng)險進(jìn)行系統性的分析，預測未來(lái)可能出現的風(fēng)險，并依此決策出最佳解決方案。利率市場(chǎng)化后，商業(yè)銀行之間競爭會(huì )增強，一些銀行可能面臨新的風(fēng)險，為了維護整個(gè)市場(chǎng)穩定，各銀行已經(jīng)逐步開(kāi)始推行存款保險制度。從長(cháng)遠來(lái)看，利率市場(chǎng)化進(jìn)程可以提高商業(yè)銀行的風(fēng)險意識，根據大中型企業(yè)、小微企業(yè)等不同的目標客戶(hù)群體，實(shí)行風(fēng)險和收益對稱(chēng)的價(jià)格策略。同時(shí)，也可以加速商業(yè)銀行除傳統銀行業(yè)務(wù)外投資銀行、財富管理等經(jīng)營(yíng)管理模式的轉變，進(jìn)行促進(jìn)銀行進(jìn)一步升級。綜上所述，在利率市場(chǎng)化進(jìn)程的大環(huán)境下，商業(yè)銀行應該積極通過(guò)對自身的資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)結構調整、大力發(fā)展創(chuàng )新業(yè)務(wù)等方式進(jìn)行經(jīng)營(yíng)管理模式的改革和轉變，充分考慮市場(chǎng)的變化情況，學(xué)習發(fā)達國家先進(jìn)的管理經(jīng)驗。利率市場(chǎng)化的進(jìn)程不是一朝一夕可以完成的，因此商業(yè)銀行為應對利率市場(chǎng)化而進(jìn)行的經(jīng)營(yíng)管理模式改革也應該是可持續的、不間斷的。從長(cháng)遠來(lái)看，商業(yè)銀行為應對利率市場(chǎng)化而進(jìn)行的經(jīng)營(yíng)管理模式轉型不能因為一時(shí)的利益鋌而走險。我國商業(yè)銀行現階段就是要做到準確預測風(fēng)險，制定出相對應的對策在最大程度上降低風(fēng)險帶來(lái)的損失，在此基礎上，不斷拓展和創(chuàng )新業(yè)務(wù)品種，最終走向可持續發(fā)展道路。
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