利率市場(chǎng)化下的商業(yè)銀行信用風(fēng)險防范論文

　　摘要:隨著(zhù)我國市場(chǎng)經(jīng)濟的發(fā)展，利率市場(chǎng)化改革步伐的加快，也給商業(yè)銀行帶來(lái)了前所未有的挑戰。目前，我國商業(yè)銀行法律制度仍還不健全，監管制度、防控體系及配套措施仍存在缺陷，在國家經(jīng)濟結構調整及產(chǎn)業(yè)布局中，商業(yè)銀行信用風(fēng)險尤為突出。為了充分揭示信用風(fēng)險，以促進(jìn)利率市場(chǎng)化下法律防范制度的完善，筆者將對其當前法律防控制度存在的問(wèn)題進(jìn)行分析，并提出相應對策。

　　關(guān)鍵詞:利率市場(chǎng)化;商業(yè)銀行;信用風(fēng)險;法律防范

　　利率市場(chǎng)化主要包括利率結構、利率決定、利率傳導和利率管理的市場(chǎng)化。由市場(chǎng)供求來(lái)決定金融機構在市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)融資的利率水平，也就是將利率的調控權交給金融機構，在此過(guò)程中，商業(yè)銀行將承擔很大的信用風(fēng)險，使商業(yè)銀行信用風(fēng)險的防范面臨著(zhù)巨大的挑戰。因此，在利率市場(chǎng)化的背景下，完善商業(yè)銀行信用風(fēng)險的法律防范十分緊迫。

　　一、利率市場(chǎng)化商業(yè)銀行信用風(fēng)險

　　商業(yè)銀行信用風(fēng)險是由銀行在進(jìn)行貸款業(yè)務(wù)時(shí)，由于借款人的違約行為而帶來(lái)的損失可能性。商業(yè)銀行信用風(fēng)險產(chǎn)生于利率市場(chǎng)化之前，因此，面臨利率市場(chǎng)化的未知性和激烈的競爭市場(chǎng)壓力，使商業(yè)銀行信用風(fēng)險的程度大大加深，主要表現在利率水平的不確定性和市場(chǎng)壓力兩個(gè)方面。利率市場(chǎng)化背景下，商業(yè)銀行可以根據自身資金狀況和市場(chǎng)供求對利率水平進(jìn)行調整，利率的不穩定性使客戶(hù)為了提高收益，在銀行業(yè)務(wù)的選擇中更加靈活，導致銀行利率變動(dòng)時(shí)面臨著(zhù)不確定性風(fēng)險。而在固定的市場(chǎng)份額中，銀行之間為了爭奪客戶(hù)資源，存在不擇手段，對客戶(hù)信息了解度不夠或者采用不合理的收益來(lái)誘惑客戶(hù)，不僅使利率水平增加了不穩定性，還使商業(yè)銀行在客戶(hù)心中的信譽(yù)度嚴重降低。

　　二、商業(yè)銀行信用風(fēng)險法律防控制度存在的問(wèn)題

　　目前，商業(yè)銀行信用風(fēng)險法律防范中存在的問(wèn)題可以分為內在、外在及相關(guān)配置中的問(wèn)題。對于內在問(wèn)題，主要體現在商業(yè)銀行信用風(fēng)險內部防控體系和程序等方面，利率市場(chǎng)化之前，我國利率水平一直由人民銀行進(jìn)行決定，商業(yè)銀行已經(jīng)習慣于原來(lái)的市場(chǎng)利率變化模式，尚未形成完善的商業(yè)銀行信用風(fēng)險防范理念，在一些商業(yè)銀行中，即使建立了相關(guān)的防控部門(mén)，但由于職責不夠明晰，缺乏相應的防控程序和信息交流機制，導致銀行內部信用風(fēng)險防范制度存在著(zhù)較多問(wèn)題。對于外在因素，目前主要體現在外部監管機構中，監管方式較為落后，缺乏創(chuàng )新理念，不適應現代化的監管需要，尚未從原來(lái)的.監管方式中轉變過(guò)來(lái)，導致監管機構在商業(yè)銀行信用風(fēng)險防控中無(wú)法充分發(fā)揮其職能。對于商業(yè)銀行信用風(fēng)險防控體系的配套設施中，不僅沒(méi)有健全的社會(huì )信用體系，而且違約懲罰機制中失信成本過(guò)低，導致商業(yè)銀行信用風(fēng)險的法律防范形同虛設，很難起到防范的作用。

　　三、利率市場(chǎng)化商業(yè)銀行信用風(fēng)險的法律防控

　　(一)建立完善的商業(yè)銀行信用風(fēng)險內部防范體系

　　要想商業(yè)銀行信用風(fēng)險的防控在利率市場(chǎng)化的情況下能夠完善，必須要先建立完善的內部防范體系。首先要提高管理層人員的風(fēng)險防范意識，加強銀行內風(fēng)險管控理念的宣傳，建立完善的風(fēng)險防控信息反饋機制，促進(jìn)商業(yè)銀行信用風(fēng)險防控的建設。然后制定健全的信用風(fēng)險防控程序，細化銀行業(yè)務(wù)中風(fēng)險防控步驟，同時(shí)建立完善的信息交流機制，加強對借款人信息的管理。最后，明確內部信用風(fēng)險防范部門(mén)的職責，使其能夠在利率市場(chǎng)化的形勢下能夠充分發(fā)揮其防控作用。

　　(二)設置健全的外部監管制度，完善相應的法律法規

　　首先，要創(chuàng )新信用風(fēng)險的監管理念，盡快制定《金融穩定法》及修改以物抵債的有關(guān)法規，為維護金融穩定，促進(jìn)商業(yè)銀行信用風(fēng)險法律防范制度體系的完善，創(chuàng )造寬松的法律環(huán)境。其次，要明確央行和相關(guān)監管機構對商業(yè)銀行信用風(fēng)險管控中的權限，完善相關(guān)政策，使央行能夠發(fā)揮其宏觀(guān)調控的作用，加大監管機構對信用風(fēng)險監管力度，提高監管效率。最后，針對利率市場(chǎng)化的特點(diǎn)，對信用風(fēng)險監管方式進(jìn)行革新，通過(guò)法律的穩定性明確機關(guān)機構的權利和責任;并建立完善的信用風(fēng)險監管體系，將事前防范、事中監督引導、事后治理能夠有效連接起來(lái)，實(shí)現信用風(fēng)險監管的整體化。

　　(三)加強商業(yè)銀行信用風(fēng)險防控配套設施的作用

　　首先要建立健全的社會(huì )信用體系，制定相關(guān)的法律法規，對社會(huì )信用系統的建設、運行以及操作要有法律法規規范，然后聯(lián)合相關(guān)行業(yè)機構建立服務(wù)員客戶(hù)的數據群，不斷修改及完善征信管理辦法。最后，要制定相關(guān)的規章制度加強對債務(wù)人違約的懲罰力度，提高失信成本，執法部門(mén)嚴格執法，使金融市場(chǎng)的失信行為得到有效的控制，從而保障商業(yè)銀行信用風(fēng)險的法律防范力度。

　　四、結語(yǔ)

　　綜上所述，在利率市場(chǎng)化背景下，商業(yè)銀行信用風(fēng)險的法律防范措施的完善需要從多個(gè)方面進(jìn)行努力，首先要完善商業(yè)銀行信用風(fēng)險內部的管控體系，使商業(yè)銀行內部能夠加強信用風(fēng)險的防范力度和防范效率;然后加強商業(yè)銀行信用風(fēng)險外部的監管力度，制定相關(guān)的監管制度和出臺相應的法律法規，培養符合當前金融形勢的監管理念，促進(jìn)利率市場(chǎng)化改革的有效發(fā)展。最后通過(guò)構建健全社會(huì )信用系統、加大違約失信成本來(lái)進(jìn)一步完善商業(yè)銀行信用風(fēng)險的法律防范體系，促進(jìn)我國金融市場(chǎng)的健康有序地發(fā)展。

　　［參考文獻］

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