農村信用體系建設的建議論文
【摘要】農村信用體系建設，是社會(huì )主義新農村建設的重要組成部分，但由于歷史的原因,農村信用體系建設在發(fā)展過(guò)程中，還存在許多問(wèn)題,需要通過(guò)完善相關(guān)信用法律法規，加快推進(jìn)農戶(hù)信用檔案建設等措施，促進(jìn)其健康發(fā)展。
【關(guān)鍵詞】農村信用體系；建設；建議
農村信用體系建設，是提高農村金融服務(wù)水平,增強農民信用意識,改善農村信用環(huán)境和融資環(huán)境的一項重要內容。通過(guò)對五大連池市農村信用體系建設情況的調查，筆者認為建設完善的農村信用體系建設問(wèn)題迫在眉睫。
一、基本情況
五大連池市的農村信用體系建設現狀令人堪憂(yōu)，沒(méi)有形成政府、銀行、農戶(hù)聯(lián)動(dòng)局面，政府沒(méi)有相關(guān)的扶持政策，沒(méi)有建立信用信息中心和完善的農村信用擔保體系，農戶(hù)信用意識不強，參與的積極性不高，只有銀行在積極行動(dòng)，各農村金融機構積極配合人民銀行開(kāi)展誠信宣傳，信貸業(yè)務(wù)主要運用個(gè)人、企業(yè)征信系統與信貸管理系統的信息辦理。五市共有12個(gè)鄉鎮，93個(gè)村，1個(gè)森工局，4個(gè)勞改勞教農場(chǎng)，7個(gè)國營(yíng)農場(chǎng)，8個(gè)林場(chǎng)，15個(gè)部隊農場(chǎng)�？側丝�345610人，農戶(hù)135707戶(hù)。截至2015年8月末，五市采集并建立農戶(hù)經(jīng)濟檔案55349戶(hù)，其中評定優(yōu)秀級8854戶(hù)，占比16%；較好級21890戶(hù)，占比40%；一般級641戶(hù)，占比1.16%。較差級31385戶(hù),占比56.7%。新型農業(yè)經(jīng)營(yíng)主體家庭農場(chǎng)總數為158個(gè)，其中建立信用檔案數為105個(gè)，信用評定數為105個(gè)；農民專(zhuān)業(yè)合作組織數為103個(gè)，其中建立信用檔案數為4個(gè)，信用評定數為4個(gè)。對已建立信用檔案農戶(hù)發(fā)放信用貸款累計561193萬(wàn)元，余額179790萬(wàn)元，不良貸款余額5559萬(wàn)元；不良貸款率為3.1%;家庭農場(chǎng)累計貸款發(fā)生額6780萬(wàn)元，貸款余額3972萬(wàn)元；農民專(zhuān)業(yè)合作組織累計貸款發(fā)生額90萬(wàn)元，貸款余額為90萬(wàn)元。農聯(lián)社在農村信用體系建設中起了主要作用，為了降低信貸風(fēng)險，增強信貸風(fēng)險資產(chǎn)管理，保證評級的真實(shí)性、準確性，農聯(lián)社從2012年6月份開(kāi)始對全轄內農戶(hù)開(kāi)展全面的評級工作，不但掌握了農戶(hù)信用狀況、農戶(hù)特長(cháng)和還款能力等大量信息，而且有效簡(jiǎn)化了貸款手續，縮短了貸款辦理時(shí)間。通過(guò)拓寬農戶(hù)小額信貸服務(wù)領(lǐng)域、提高小額貸款授信額度、改進(jìn)小額貸款服務(wù)方式等舉措，有效滿(mǎn)足了廣大農戶(hù)的信貸需求，緩解了農聯(lián)社與農村、農民信息不對稱(chēng)問(wèn)題。五大連池市目前的農村信用體系建設現狀，不僅降低了經(jīng)濟金融活動(dòng)的效率，而且削弱了農民參與經(jīng)濟金融活動(dòng)的信心。
二、存在的問(wèn)題
一是農戶(hù)信用意識淡薄，信用體系建設參與度不高；二是農村信用體系建設缺乏強有力的獎懲機制與保障機制；三是信息征集手段多樣化，信息整體質(zhì)量不高；四是由于目前農戶(hù)多數存在多種經(jīng)營(yíng)，人口臨時(shí)流動(dòng)較多，因此導致農戶(hù)信用信息原始資料調查采集困難，信用基礎信息多變；五是農村征信體系建設落后，沒(méi)有建立信用信息中心，難協(xié)調，沒(méi)有實(shí)現信息共享；六是政府各部門(mén)履職不到位，沒(méi)有積極配合工作形成良好的外部環(huán)境；七是農村信用擔保體系不完善，與銀行貸款風(fēng)險防范要求錯位，制約了農戶(hù)與農村中小企業(yè)的融資需求；八是農村信用評級體系不完善，信用評級標準不規范，信用評定權威性不高，信用評級結果綜合運用有限，正向激勵效果不佳。上述問(wèn)題的存在，嚴重影響了農村信用環(huán)境的優(yōu)化與農村信用體系的建設。
三、對策建議
�。ㄒ唬┘哟筠r村信用宣傳教育力度，形成誠實(shí)守信的社會(huì )氛圍，提高誠信意識
加強農村基礎教育，提高農民的文化素質(zhì)，提升道德水平，樹(shù)立誠信意識，從本質(zhì)上改善農村信用主體素質(zhì)；在政府的組織下，利用一切媒介進(jìn)行誠信知識宣傳，增強“守信為榮，失信為恥”的社會(huì )意識，使廣大農戶(hù)認識到講信用受益，不講信用受損；還可以采取以人民銀行為征信主體、各金融機構基層服務(wù)點(diǎn)為基礎的`信用宣傳，走出去，在農村集市等人口集聚的場(chǎng)所進(jìn)行誠信宣傳，營(yíng)造“家家爭當信用戶(hù)，人人爭當誠信人，全民創(chuàng )業(yè)致富，準時(shí)還本付息”的良好氛圍。
�。ǘ┩晟葡嚓P(guān)的信用法律法規體系
通過(guò)對農村信用體系的立法，為征信、信用評級等工作提供法律依據，使其有法可依；修改信用相關(guān)法律法規不合理條款，保護債權人的合法利益；加大對失信行為的執法打擊力度，強化違約責任追究。只有加大失信忘義行為的機會(huì )成本，才能從根本上減少失信忘義的行為，才能有助于農村信用體系的建設。
�。ㄈ┘涌焱七M(jìn)農戶(hù)電子信用檔案建設
一是建立農戶(hù)電子信用檔案。農戶(hù)信用檔案以農村信用社農戶(hù)經(jīng)濟檔案為基礎，以完善個(gè)人信用信息基礎數據庫為目標，依據農戶(hù)基礎狀況、自有資產(chǎn)、誠信記錄、經(jīng)營(yíng)能力等情況逐戶(hù)建檔，涉農金融機構要依托自身客戶(hù)管理系統為有信貸需求的農戶(hù)建立起規范化的電子信用檔案；建立數據質(zhì)量責任和數據定期更新機制。信用社按照《農戶(hù)信用等級評定標準》對農戶(hù)進(jìn)行信用等級評定，評定結果作為信貸授信以及“信用村、信用鄉（鎮）”評定的重要參考依據。二是完善農民專(zhuān)業(yè)合作社等農村新型經(jīng)濟組織的信息采集。針對五市農民專(zhuān)業(yè)合作社等新型農村經(jīng)濟組織的特點(diǎn)，以農信社、涉農金融機構信息采集為載體，結合農村專(zhuān)業(yè)合作社的注冊登記、財務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)狀況、納稅分紅等重要經(jīng)濟信息協(xié)調組織地方農村經(jīng)營(yíng)管理部門(mén)共同組織信息采集工作，實(shí)現風(fēng)險共擔、利益共享。
�。ㄋ模┙⑼晟频霓r村征信與信用評價(jià)體系
充分整合利用各種信息資源，建立以政府為主導，市場(chǎng)化運作，社會(huì )化服務(wù)，獨立自主的信用評價(jià)機構，完善信用評價(jià)體系，使評信結果具有權威性；加強各類(lèi)信息資源的橫向聯(lián)網(wǎng)，提高信息采集質(zhì)量，建立起一個(gè)能夠對農村企業(yè)、農戶(hù)各方面進(jìn)行完整記錄并提供查詢(xún)服務(wù)的信用數據庫，實(shí)現資源共享；不斷完善農戶(hù)聯(lián)保制度，積極推進(jìn)建立農戶(hù)信用檔案與信用等級評定工作的進(jìn)度，與公安、工商、稅務(wù)等部門(mén)密切配合，建立起農村信用建設的社會(huì )信用平臺。
�。ㄎ澹┩晟妻r村信用擔保體系
成立農民信用擔保組織，建立農村信用擔保機構，為誠信的農戶(hù)與農村中小企業(yè)提供信用擔保；建立農業(yè)貸款信用擔�；�，為農村信貸提供社會(huì )保障機制；政府要出臺相關(guān)政策，協(xié)調金融機構與擔保機構的關(guān)系，互惠互利合作，提高風(fēng)險防范能力。
�。﹦�(chuàng )新業(yè)務(wù)管理模式
農村金融機構要按照農村信用體系建設要求，將農戶(hù)信用信息數據庫和農戶(hù)信貸評價(jià)系統有機地嵌入農村金融機構信貸審批、風(fēng)險控制、產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)等各個(gè)環(huán)節，建立靈活的定價(jià)機制，推動(dòng)由農村金融機構、農戶(hù)以及有關(guān)管理機構組成的“信用共同體”合作模式的建立，打造新型的業(yè)務(wù)管理模式，為“三農”發(fā)展提供更為便捷、迅速的金融服務(wù)。
�。ㄆ撸┙⒓�、懲戒機制
一是根據對農戶(hù)的評價(jià)結果，農村金融機構在授信額度、審批權限、服務(wù)種類(lèi)、適用利率、抵質(zhì)押物、推薦評優(yōu)等方面實(shí)行差別政策。根據農村金融機構資信等級評定辦法，對信用良好的農戶(hù)，信用村、信用鄉（鎮）的農戶(hù)，優(yōu)先給予貸款，并執行利率優(yōu)惠政策，對信用不良農戶(hù)予以限制貸款，對不守信用不按期限歸還貸款本息的借款戶(hù)，由公、檢、法、司等執法部門(mén)積極協(xié)助配合，進(jìn)行依法收貸，確保信用社資金安全。二是根據對“信用戶(hù)、信用村、信用鄉（鎮）”的評價(jià)結果，政府管理部門(mén)制定行政性懲戒和獎勵措施�！靶庞么�、信用鄉（鎮）”可在農業(yè)項目開(kāi)發(fā)、優(yōu)惠利率、農村配套服務(wù)等方面優(yōu)先享受政府各部門(mén)和金融機構的優(yōu)惠政策。三是建議市政府建立對信用鄉（鎮）公務(wù)員和信用村組干部在選拔任用、職務(wù)晉升、評優(yōu)評先等方面的正向激勵機制。
�。ò耍┙⑵鹫�、銀行、農戶(hù)的聯(lián)動(dòng)模式，形成合力，促進(jìn)農村信用體系建設
政府要確定農村信用體系的發(fā)展模式，做出合理的發(fā)展計劃，牽頭做好信用知識的宣傳等工作，構建可持續的政策扶持機制；人民銀行、各涉農金融機構應及時(shí)互通農戶(hù)信用動(dòng)態(tài)信息，依據建立共享的信息數據庫，積極開(kāi)發(fā)金融產(chǎn)品，延伸服務(wù)窗口，創(chuàng )新服務(wù)方式；加強宣傳引導，幫助農戶(hù)樹(shù)立“窮可貸，富可貸，不守信用不可貸”的觀(guān)念與意識，營(yíng)造五大連池市良好的農村金融生態(tài)環(huán)境。
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