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關(guān)于農村信用體系建設的調查報告
農村信用體系建設是社會(huì )主義新農村建設的重要內容，是落實(shí)黨中央、國務(wù)院支農惠農政策，擴大農村信貸投入，實(shí)現農業(yè)增產(chǎn)、農民增收的重要手段。同時(shí)農村信用體系建設是增強農民信用意識、改善農村信用環(huán)境和融資環(huán)境、提高農村金融服務(wù)水平、做好農村金融工作的一項重要基礎性工作。近年來(lái)，縣聯(lián)社緊緊圍繞服務(wù)“三農”和縣域經(jīng)濟發(fā)展的職能定位，大力推廣小額農戶(hù)貸款，開(kāi)展信用農戶(hù)評定、信用村鎮創(chuàng )建活動(dòng)，有力的推動(dòng)了縣農村經(jīng)濟發(fā)展和農村信用環(huán)境的改善。筆者現就縣農村信用體系建設情況，做簡(jiǎn)要的調查和分析。
一、縣農村信用體系建設的現狀
�。ㄒ唬┺r村信用體系建設情況。
縣位于河北省東北部，地處冀、遼、蒙三省交界處，素有“雞鳴三省”之說(shuō)。全境總面積3296平方公里，南北最長(cháng)77.4公里，東西最寬74公里，海拔高度500米，是個(gè)“七山二水一分田”的山區縣，是國家扶貧開(kāi)發(fā)重點(diǎn)縣，河北省少數民族縣、河北省糧食大縣，耕地62萬(wàn)畝，轄10鎮9鄉1個(gè)街道辦事處、291個(gè)行政村11個(gè)社區，總人口47.49萬(wàn)。以來(lái)，縣啟動(dòng)了以“三信”（信用鄉鎮、信用村、信用戶(hù)）評定為基礎的農村信用體系建設工作，著(zhù)力打造農村信用工程，優(yōu)化城鄉信用環(huán)境，創(chuàng )新金融產(chǎn)品和金融服務(wù)。經(jīng)過(guò)努力，目前采集農戶(hù)信用檔案10.9萬(wàn)戶(hù)，占全縣農戶(hù)總數的99%以上；已對7.1萬(wàn)戶(hù)進(jìn)行信用評定，評為“信用戶(hù)”3.4萬(wàn)戶(hù)；建設完成6個(gè)信用鎮（鄉）、50個(gè)信用村；12月14日“承德市農村信用體系建設工作經(jīng)驗現場(chǎng)推廣會(huì )議”在農信聯(lián)社隆重召開(kāi)，農村信用體系建設取得一定成果。
�。ǘ┺r村信用體系建設中的主要作法
1.確定總體思路和工作目標
縣政府出臺《關(guān)于加快推進(jìn)全縣社會(huì )信用體系建設的意見(jiàn)》，明確了建設農村信用體系的總體思路：以科學(xué)發(fā)展觀(guān)為指導，以社會(huì )主義新農村建設為契機，以征信系統為載體，以信用評價(jià)為手段，以構建激勵懲戒機制為重點(diǎn)，加大政府組織推動(dòng)和農村信用宣傳力度，按照“先易后難，穩步推進(jìn)，改革創(chuàng )新，支農惠農”原則，為全縣農戶(hù)和鄉鎮企業(yè)普遍創(chuàng )建信用檔案，積極推進(jìn)信用戶(hù)、信用村建設，探索農村信用體系建設和擴大農村信貸支持的有效方式，以此促進(jìn)海南省農村經(jīng)濟金融的協(xié)調發(fā)展�？傮w目標是：力爭用3年左右時(shí)間，初步形成信用宣傳、信息征集、信用評價(jià)、信貸支農的農村信用體系框架�？傮w思路和目標的確立為推動(dòng)農村信用體系建設奠定了堅實(shí)的基礎。
2.建立協(xié)調聯(lián)動(dòng)的工作機制
農村信用體系建設中，建立了政府主導、央行推動(dòng)、農信落實(shí)、社會(huì )參與的協(xié)調聯(lián)動(dòng)工作機制。成立由聯(lián)社主任為組長(cháng)，各信用社主任、信貸人員為成員的農村信用體系建設實(shí)施小組，統一組織領(lǐng)導和協(xié)調農村信用體系建設工作，負責信用鄉（鎮）、信用村、信用戶(hù)的創(chuàng )建和具體實(shí)施。創(chuàng )新信貸產(chǎn)品，增加農村信貸投入；制定具體配套支持政策，主動(dòng)運用評價(jià)結果，出臺激勵懲戒措施；依據農戶(hù)基本狀況、自有資產(chǎn)、誠信記錄、經(jīng)營(yíng)能力及項目等情況逐戶(hù)建檔，并建立數據質(zhì)量責任制和數據定期更新機制。積極推廣應用農戶(hù)信用信息數據庫和農戶(hù)信貸評分系統，創(chuàng )新農戶(hù)信貸管理體制，主動(dòng)打造新型信貸業(yè)務(wù)管理流程。
3.夯實(shí)基礎，穩步推進(jìn)、分步實(shí)施
農村信用體系建設是項系統工程，對廣大群眾來(lái)說(shuō)也是一項新事物。因而工作上夯實(shí)基礎，穩步推進(jìn)、分步實(shí)施。
一是加大宣傳力度，營(yíng)造輿論。為推進(jìn)農村信用體系建設，提升民眾信用意識，打造“誠信”，充分利用廣播、電視、標語(yǔ)、報紙等公共輿論工具加大對農村信用體系建設的宣傳和引導力度，突出宣傳農村信用體系建設的目的意義、評定標準、程序步驟等有關(guān)內容。使廣大農戶(hù)充分認識到信用信息采集工作的重要意義，提高自覺(jué)采集信息的積極性。并采取以農村包圍城市的宣傳策略，先后舉辦了三期征信知識培訓，對全縣180個(gè)農村村委會(huì )的村支書(shū)、村長(cháng)進(jìn)行全員培訓。
二是建立激勵和懲戒機制，引導農民積極主動(dòng)建立個(gè)人信用檔案。根據對農戶(hù)的評價(jià)結果，信用社在授信額度、審批權限、服務(wù)種類(lèi)、適用利率、抵質(zhì)押物、推薦評優(yōu)等方面實(shí)行差別政策。對信用良好的農戶(hù)給予優(yōu)惠和便利，對信用不良予以限制。根據對信用鄉（鎮）、信用村的評價(jià)結果，與鄉鎮政府制定行政性懲戒和獎勵措施。信用鄉（鎮）、信用村可在農業(yè)項目開(kāi)發(fā)、優(yōu)惠利率、農村配套服務(wù)等方面優(yōu)先享受優(yōu)惠政策；將各地信用評價(jià)狀況與支農再貸款限額分配掛鉤，支農再貸款重點(diǎn)向信用狀況較好的地區傾斜。
�。ㄈ┺r村信用體系建設取得的成效
一是提高了農村信用社加大資金大投入的積極性，農民增收明顯。截止6月末，全縣信用社涉農貸款余額20.62億元，本年累放14.22億元，農業(yè)貸款的顯著(zhù)增長(cháng)，有力地促進(jìn)了農業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。通過(guò)對食用菌產(chǎn)業(yè)的支持，全縣19個(gè)鄉鎮，252個(gè)行政村，5萬(wàn)農戶(hù)參與食用菌生產(chǎn)，占全縣總農戶(hù)的45%。初縣被中國食用菌協(xié)會(huì )評為“全國食用菌行業(yè)十大主產(chǎn)基地”，食用菌生產(chǎn)規模超過(guò)了1.9億盤(pán)（袋），產(chǎn)量達10萬(wàn)噸�；庸疆a(chǎn)量占世界產(chǎn)量的25%、全國產(chǎn)量的50%，成為全國最大的滑子菇生產(chǎn)基地。食用菌產(chǎn)值10余億元，占農業(yè)總產(chǎn)值的44.1%。增加農民收入4億元，戶(hù)均增收8000元，農民人均純收入增加1500多元，占全縣農民人均純收入的34%，成為真正的富民產(chǎn)業(yè)。
二是資金運行質(zhì)量和效益明顯提高。我縣農信社不良貸款下降，資產(chǎn)質(zhì)量逐步優(yōu)化。截止6月末，信用社不良貸款余額為8835.26萬(wàn)元，比年初下降2039.92萬(wàn)元，不良率為4.29%，比年初下降1.49個(gè)百分點(diǎn)，收回表外核銷(xiāo)及票據置換不良貸款41萬(wàn)元。不良貸款比年初大幅下降。信用體系建設使新增貸款質(zhì)量明顯好轉，存量不良貸款在不斷的活化中，貸款人的信用觀(guān)念不斷提高。
三是推動(dòng)了農村信用社貸款營(yíng)銷(xiāo)機制的轉變。依據農戶(hù)信用評價(jià)系統評價(jià)結果，采取定量分析和定性分析相結合的方法，對授信農戶(hù)進(jìn)行貸前審查。在農戶(hù)信用評價(jià)過(guò)程中，不僅對信貸相關(guān)信息進(jìn)行評分，而且對家庭信息、綜合信息等能表明農戶(hù)非信貸情況信息進(jìn)行評分，從而能更全面、更準確地對農戶(hù)進(jìn)行評價(jià)。貸款營(yíng)銷(xiāo)機制的變革，促進(jìn)了農村信用社資金的合理使用，擴大了信用貸款的覆蓋面，提高了對農民貸款有效需求的滿(mǎn)足度，促進(jìn)了農村信用社探索適合農戶(hù)特點(diǎn)的信貸新產(chǎn)品。據調查，自以來(lái)農村信用社先后開(kāi)辦了林權、承包土地經(jīng)營(yíng)權抵押貸款等新業(yè)務(wù)，對建立了信用檔案并有貸款需求農戶(hù)，貸款有效需求的滿(mǎn)足率達到76%。
四是全縣農戶(hù)信用意識明顯增強。幾年來(lái)，在政府和人行的主導下、農信的積極推動(dòng)下，農村信用體系建設已成為新形勢下金融支持地方經(jīng)濟發(fā)展的著(zhù)力點(diǎn)和突破口，以培育信用環(huán)境、加強誠信宣傳為手段，立足實(shí)際，有力地推動(dòng)了經(jīng)濟與金融的“雙活雙贏(yíng)”。政府信用形象和行政公信力明顯改善，社會(huì )公眾信用意識和信用素質(zhì)進(jìn)一步提高，銀企關(guān)系進(jìn)一步改善�？h被中國金融研究院、中國金融網(wǎng)、中國金融記者俱樂(lè )部聯(lián)合舉辦的中國第四屆金融市長(cháng)年會(huì )評為“中國金融生態(tài)縣（市）”稱(chēng)號，12月被承德市金融系統評為農村信用體系建設工作推廣標兵，這標志著(zhù)縣信用環(huán)境建設工作已轉入了常規建設的新階段。
三、農村信用體系建設中存在的問(wèn)題和改進(jìn)措施及建議
1.農村信用體系建設中存在的問(wèn)題
一是信用體系建設的認知度不夠。在縣，農村信用體系建設雖然以政府為主導，但是開(kāi)展的深度和廣度還不夠。從一定角度來(lái)講，信用體系建設已經(jīng)關(guān)乎民生和縣域經(jīng)濟發(fā)展，所以，政府引導、社會(huì )重視、全員參與是勢在必行，也是解決信貸資金供需矛盾的根本所在。
二是信用體系的社會(huì )化程度不夠。從信用本身來(lái)說(shuō)，信用體系不僅僅是信貸的誠信程度，還包括信用人各方面的信用狀況，所以，信用體系建設是一個(gè)社會(huì )的系統工程，包括社會(huì )各方面的信用程度，這也就要求信用體系建設中不但要維護金融信用環(huán)境，還要維護公眾認知的誠信。也就是要求信用體系建設從社會(huì )全方面入手抓信用建設。
三是信用缺失的懲戒力度不夠。對失信行為一直以來(lái)是以道德范疇的指責為主旨，但是相應的懲戒沒(méi)有到位，失信人沒(méi)有根本的利益損失，所以對失信行為的約束力不足，形成“人人喊打卻沒(méi)有動(dòng)手”的局面，也就對失信行為形不成威攝力。
四是信用觀(guān)念的培養力度不夠。中華古國“以信為本”，但是隨著(zhù)現代社會(huì )經(jīng)濟的高速發(fā)展，外來(lái)人生觀(guān)、價(jià)值觀(guān)及人際公共關(guān)系的影響，對固有信用觀(guān)念形成巨大的沖擊，這就要求從社會(huì )公眾的根本意識入手，培養誠信理念，樹(shù)立誠信價(jià)值和踐行誠信行為。
2.農村信用體系建設的幾點(diǎn)議見(jiàn)
以建立激勵和懲戒機制為突破點(diǎn)，提高農村信用體系建設的實(shí)效性。
一是要以信用文化建設為基點(diǎn)，建立農村信用體系建設的長(cháng)效機制。農村信用體系建設要以增強農民的誠信觀(guān)念為基礎，強化征信宣傳教育，實(shí)現征信宣傳常規化、擴大化。在征信宣傳教育過(guò)程中應做好三個(gè)結合：一是征信宣傳與新農村建設相結合；二是征信宣傳與信用戶(hù)、信用村建設相結合；三是征信宣傳與推廣征信產(chǎn)品相結合，不斷強化農民的信用觀(guān)念，在市場(chǎng)經(jīng)濟條件下構建新型的農村信用文明。
二是要以法制建設為重點(diǎn)，改善農村信用建設的法律環(huán)境。()一是根據國家現有的法律、法規，盡快建立失信約束機制，形成銀行、司法、稅務(wù)聯(lián)手制裁和打擊不守信行為的合力；三是以“行政引導”為切入點(diǎn)，政府帶頭建設“信用政府”，有效傳導信用建設的措施及實(shí)施效應，為農村地區吸引更多的金融資本和社會(huì )資金提供法律保障。
三是要以基礎建設為落腳點(diǎn)，擴大農村信用體系建設覆蓋面。一是加快農村信用社并網(wǎng)步伐，普遍建立健全農戶(hù)信貸檔案，大力推進(jìn)非銀行信息采集工作；二是規范農戶(hù)信用等級評審和《信用證》制度，加大對農村信用擔保體系的財政支持，不斷完善農村地區投融資的激勵保障體系；三是加強與工商、稅務(wù)等部門(mén)的聯(lián)系與合作，逐步擴大《信用報告》的使用范圍，把《信用報告》打造成農民的“第二身份證”。
四是要以產(chǎn)權改革為創(chuàng )新點(diǎn)，促進(jìn)農村信用經(jīng)濟又好又快發(fā)展。建議進(jìn)一步深化農村集體土地產(chǎn)權制度改革，對農戶(hù)承包經(jīng)營(yíng)的土地，在所有制性質(zhì)不變的前提下，采取發(fā)證確權等有效形式，以農村土地使用權抵押作為信用化的突破口，提高土地的使用價(jià)值，使農業(yè)生產(chǎn)主體對土地不僅有使用權，而且具有處置權、轉讓權，促使農民手中資源能夠轉化為金融部門(mén)認可的、可流轉的信用手段。
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