我國社區銀行的發(fā)展路徑論文
摘 要：從本質(zhì)上而言，我國社區銀行不僅在經(jīng)營(yíng)管理上比較靈活，并且能夠進(jìn)一步緩解中小企業(yè)的融資難題，對優(yōu)化銀行的發(fā)展體系，提高銀行在金融市場(chǎng)中的競爭力起到了極其重要的作用。近年來(lái)，伴隨著(zhù)我國社會(huì )經(jīng)濟的快速發(fā)展，社區銀行成為了銀行結構體系中不可或缺的組成部分，對促進(jìn)我國經(jīng)濟發(fā)展有著(zhù)極其重要的作用。本文針對性的探討了社區銀行的內涵特征與現實(shí)意義，并在此基礎上探討性的分析了社區銀行的發(fā)展路徑，期望為社區銀行的日后發(fā)展提供理論基礎。
關(guān)鍵詞：社區銀行;發(fā)展路徑;金融;融資
近幾年，在國家政策與社會(huì )經(jīng)濟的影響下，我國銀行業(yè)得到了有效發(fā)展。但是，從金融體系的整體角度分析，我國銀行體系仍然存在缺陷與不足[1]。特別是全球金融危機發(fā)生之后，我國金融業(yè)得到?jīng)_擊，銀行業(yè)的競爭更加激烈。針對這種現象，如何進(jìn)一步縮短我國銀行與銀行之間的距離，提高銀行業(yè)的競爭水平成為了金融業(yè)最為主要任務(wù)。因此，本文深刻探討了社區銀行的發(fā)展路徑，期望為銀行業(yè)的發(fā)展提供淺薄建議。
一、社區銀行的概述
�。ㄒ唬┥鐓^銀行的含義
根據美國ICBA對社區銀行的解讀，可以將社區銀行定義為一種獨立的，能夠運營(yíng)發(fā)展的，具備充足資金的銀行機構[2]。另外，在根據我國基本國情的發(fā)展需求中，可以將社區銀行定義為：其資產(chǎn)規模超過(guò)5億元，能夠在一定范圍內按照市場(chǎng)化的原則進(jìn)行設定，為當地居民或者小型企業(yè)提供方便的一種小型銀行機構[3]。
�。ǘ┥鐓^銀行的特征
1、具備獨特的市場(chǎng)定位
一般而言，社區銀行主要是將當地的小型企業(yè)、居民作為主要的服務(wù)對象，相對于國內大型銀行而言，社區銀行的服務(wù)體系比較小，服務(wù)模式比較固定，服務(wù)體系適合當地居民的服務(wù)要求，符合當地小型企業(yè)的發(fā)展需求。
2、具備比較個(gè)性的服務(wù)模式
社區銀行由于服務(wù)范圍比較小，銀行員工對本地客戶(hù)比較熟悉，并且銀行員工有一半的人員是社區生活的主要成員，從人緣以及地緣的角度出發(fā)，社區銀行能夠為客戶(hù)提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，能夠滿(mǎn)足客戶(hù)個(gè)性化的需求，實(shí)現與客戶(hù)的良好互動(dòng)。此外，社區銀行在為客戶(hù)辦理手續的時(shí)候，摒棄了大型銀行的繁瑣性，并且在審核上速度快，效率高。
3、具備非常靈活的運行體制
由于產(chǎn)權分明，社區銀行在治理上比較完善，能夠靈活應對市場(chǎng)環(huán)境的變化需求，從根本上實(shí)現了“自負盈虧、自主經(jīng)營(yíng)”的發(fā)展模式。
4、具備一定的推動(dòng)作用
社區銀行在運行中會(huì )將一個(gè)地區的吸收存款貸給當地的中小客戶(hù)，能夠推動(dòng)當地經(jīng)濟的發(fā)展。以美國為例，社區銀行80%的資金來(lái)自社區，社區銀行具備承擔當地發(fā)展的重責。
二、社區銀行建立的重要性
�。ㄒ唬┠軌蚣皶r(shí)彌補基層金融的需求
在近幾年，由于商業(yè)銀行得到戰略調整，并將縣級網(wǎng)店進(jìn)行撤回，從而導致在局部地區出現金融服務(wù)真空的現象。另外，各類(lèi)股份制商業(yè)銀行基本上設立在大型城市，對于經(jīng)濟相對欠缺的小城市而言缺乏相應的基層金融服務(wù)。而社區銀行的出現能夠改變這一現狀，盡可能的滿(mǎn)足中小企業(yè)以及居民的資金需求，從根本上彌補了基層金融的需求。
�。ǘ┚徑饬私鹑跇I(yè)的“虹吸現象”
在我國銀行商業(yè)化的發(fā)展過(guò)程中，越來(lái)越多的銀行將資金轉移到經(jīng)濟比較發(fā)達的.地區，從而導致資金出現了非常嚴重的“虹吸現象”。所謂的“虹吸現象”主要是指在資金欠缺地區的資金被轉移到經(jīng)濟發(fā)達的地區，導致我國金融體系出現了地區差異[4]。社區銀行的建立能夠進(jìn)一步緩解“虹吸現象”，能夠將本地市場(chǎng)的資金運用到本地，從根本上解決了資金困難的現狀。
�。ㄈ┳璧K民間非法金融的發(fā)展
在近幾年，人們生活逐步提高之余，我國中小企業(yè)與農村居民對資金的需求非常旺盛，從而導致銀行體系無(wú)法從本質(zhì)上滿(mǎn)足其發(fā)展需求，致使金融非法現象的出現。雖然說(shuō)民間貸款在一定時(shí)期內推動(dòng)我國中小企業(yè)的發(fā)展，能夠迎合當地居民的需求，但是民間貸款存在著(zhù)一定的危害。首先，民間貸款屬于一種體外循環(huán)，中央銀行無(wú)法對其融資現狀有所了解，從而導致宏觀(guān)調控的效果得到消弱。其次，民間貸款缺乏法律保護，會(huì )引發(fā)比較危險的社會(huì )問(wèn)題。因此，積極培養社區銀行，能夠改善民間貸款的不良現象，能夠滿(mǎn)足當地居民與企業(yè)的民間資產(chǎn)需求。
三、社區銀行發(fā)展的路徑分析
社區銀行的建立與發(fā)展是推動(dòng)當地居民、小型企業(yè)發(fā)展的基礎保障，對實(shí)現我國金融體系的可持續發(fā)展，銀行業(yè)的有效創(chuàng )新起到極其重要的作用。筆者根據自身對社區銀行的認識與了解，認為社區銀行發(fā)展的路徑主要包括以下幾點(diǎn)：
�。ㄒ唬┮e極建立由民營(yíng)企業(yè)資本所形成的銀行
民營(yíng)企業(yè)資本所建立的社區銀行不僅在產(chǎn)權上比較明晰，并且在公司的治理上比較完善，具有非常明確的市場(chǎng)定位，能夠以非常靈活的方式積極應對社會(huì )發(fā)展的需要。依據當前我國銀行體系的發(fā)展，要想從根本上實(shí)現“自負盈虧、自主經(jīng)營(yíng)”，需要按照企業(yè)制度要求，將民營(yíng)企業(yè)進(jìn)行融入其中。但是，由于民營(yíng)銀行資本會(huì )在一定程度上加大金融危機，導致金融行業(yè)出現危害性，所以，需要開(kāi)展試點(diǎn)，在得到良好發(fā)展后對其全面分開(kāi)[5]。比如，可以將福建、廣東等民營(yíng)經(jīng)濟比較發(fā)達的地區作為主要的試點(diǎn)區域，然后選擇合適的時(shí)機進(jìn)行推廣。
�。ǘ┓e極改善小型金融機構，使其成為社區銀行
小型金融機構是金融體系中的組成部分，比如以各個(gè)地區的信用社為例，在中小企業(yè)的發(fā)展中，信用社對其企業(yè)的基本情況有所認知，能夠在一定程度上降低貸款的風(fēng)險，為中小企業(yè)的后期金融需求提供良好的需求。此外，可以根據相關(guān)規定，鼓勵優(yōu)秀股民入股，并對股權結構進(jìn)一步進(jìn)行優(yōu)化，將中小企業(yè)與居民作為主要的服務(wù)對象，使其建立其股份制社區銀行。與此同時(shí)，信用社可以在資本結構優(yōu)化與整合中，實(shí)現信用社的充足，并使其逐步改造為產(chǎn)權明晰的社區銀行。
�。ㄈ┓e極引導民間非金融機構發(fā)展為社區銀行
根據我國中央銀行的調查與分析，我國民間融資的規模非常大，占據了當前GDP的7%左右[6]。其中在經(jīng)濟比較發(fā)達的沿海領(lǐng)域，地下金融機構的規模成為了國有銀行的四分之一。因此，在民間金融不斷發(fā)展的期間，積極引導民間非金融機構走上合法的道路，并且引導民間非金融機構發(fā)展為社區銀行，其中的操作方式為：可以對其開(kāi)展試點(diǎn)，在政府部門(mén)的領(lǐng)導下，采取股份制的形式將民間資本積極納入到進(jìn)入體系之中。這種模式是一種非常好的選擇，不僅可以制約民間非金融機構的發(fā)展與蔓延，并且也對社區銀行的建立提供了幫助。
四、結 語(yǔ)：
綜上所述，社區銀行作為金融體系的重要組成部分，不僅可以彌補我國金融業(yè)的不足，穩定我國銀行體系的進(jìn)步，并且在一定程度上為當地的居民、中小型企業(yè)提供方便與便捷。要想從根本上實(shí)現我國社區銀行的建立與發(fā)展，需積極整合當地的金融資源，不管是民間融資機構還是農村信用社，都可以在設置中成為社區銀行發(fā)展的保障。
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