我國社區銀行的發(fā)展路徑探析論文
近年來(lái)，我國銀行業(yè)取得了長(cháng)足的進(jìn)步，但是，從國際金融業(yè)發(fā)展、變革與創(chuàng )新的角度看，我國銀行體系仍然存在著(zhù)不少問(wèn)題。特別是，在2006年12月1日之后金融業(yè)對外資全面開(kāi)放的形勢下，我國銀行業(yè)的競爭將空前激烈，如何迅速縮短我國銀行的差距、增強競爭力成為理論界與銀行界共同關(guān)注的焦點(diǎn)。在這種背景下，發(fā)展社區銀行的呼聲日益高漲，本文將就我國發(fā)展社區銀行路徑問(wèn)題進(jìn)行探討。
一、我國發(fā)展社區銀行的現實(shí)意義
目前學(xué)術(shù)界對社區銀行并沒(méi)有統一的定義。美國獨立社區銀行協(xié)會(huì )（ICBA）定義社區銀行是獨立的、由當地擁有并運營(yíng)的機構，其資產(chǎn)從少于1000萬(wàn)到數十億美元不等的機構。參照國外社區銀行功能并結合我國金融發(fā)展的實(shí)際情況，本文認為我國建立的社區銀行是指資產(chǎn)為5億元以下，按照市場(chǎng)化原則自主設立、運作并為當地居民或中小企業(yè)提供方便快捷、成本低、個(gè)性化金融服務(wù)的縣域銀行類(lèi)金融機構。在當前的經(jīng)濟金融形勢下，發(fā)展社區銀行的意義重大。
1、有利于改善中小企業(yè)貸款難問(wèn)題。近年來(lái)，我國中小企業(yè)普遍遭遇融資“萎縮”。具體而言，中小企業(yè)由于抵押物相對不足、財務(wù)報表不完備，加之容易隱瞞甚至制造扭曲的信息，導致大銀行因不能了解其經(jīng)營(yíng)能力、經(jīng)營(yíng)狀況及貸款所投向的項目的情況，對其貸款更加謹慎。而社區銀行以服務(wù)社區為宗旨，與商業(yè)銀行相比，其資產(chǎn)規模較小，組織層級也相對簡(jiǎn)單，信息反饋的期限較短，經(jīng)營(yíng)決策較靈活。此外，社區銀行的運作都在本地，對區域內客戶(hù)的情況更為熟悉，易與客戶(hù)建立長(cháng)期穩定的業(yè)務(wù)關(guān)系。所以，根據信息優(yōu)勢假說(shuō)（information advantage hypothesis），社區銀行更易于解決貸款中的委托代理問(wèn)題和了解客戶(hù)收入變動(dòng)、支出狀況等有一定保密色彩的個(gè)人信息，這降低了由于信息不對稱(chēng)造成道德風(fēng)險和逆向選擇發(fā)生的可能性，因而，相比于大型商業(yè)銀行，社區銀行在服務(wù)中小企業(yè)中就有比較優(yōu)勢。比如，作為“準社區銀行”的臺州市泰隆城市信用社，一直以民營(yíng)中小企業(yè)及個(gè)體工商戶(hù)為主要服務(wù)對象，努力發(fā)揮在地緣、人緣、信息等方面的優(yōu)勢，自1993年成立以來(lái)，“泰隆”累計發(fā)放貸款350余億元，其中90%以上投向當地的民營(yíng)中小企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)，2004年末，在“泰隆”有貸款余額的客戶(hù)有3865戶(hù)，戶(hù)均貸款僅70.8萬(wàn)元，其中50萬(wàn)元以下的小額貸款戶(hù)有2745戶(hù)，貸款金額合計6.73億元，分別占貸款戶(hù)總數及各項貸款余額的89.06%和24.61%.
2、促進(jìn)金融服務(wù)水平和協(xié)調社區發(fā)展。發(fā)展社區銀行可以刺激國有商業(yè)銀行加快市場(chǎng)化改革，增強競爭意識，提高服務(wù)水平與質(zhì)量。同時(shí)，根據“共同監督”假說(shuō)（peer monitoring hypothesis），在銀行與客戶(hù)信息不對稱(chēng)情況下，由于社區銀行典型的區域性特征，為了區域內大家的共同利益，合作組織中的中小企業(yè)之間會(huì )實(shí)施自我監督，有利于中小企業(yè)建立良好的信用習慣，推動(dòng)社會(huì )信用狀況的改善。另外，社區銀行強調對社區文化的融合，有助于實(shí)現社區發(fā)展的政府、市場(chǎng)及社會(huì )的自治互動(dòng)，形成多方參與、共同管理的新局面。具體而言，社區居民和單位可以利用其在社區銀行中的股東或是社員權力，通過(guò)社區銀行的資金投放項目參與社區服務(wù)設施建設、服務(wù)項目開(kāi)設、服務(wù)內容確立的集體決策，實(shí)現社區建設與管理中的群眾自治性作用（王欣欣，2005）。因此，通過(guò)社區銀行基于信用的產(chǎn)品設計以及對社區改善和發(fā)展活動(dòng)的實(shí)踐參與，可以推動(dòng)社區信用建設和協(xié)調社區發(fā)展。
3、有利于優(yōu)化銀行體系結構，降低系統性風(fēng)險。根據產(chǎn)業(yè)組織理論，CR4≤40%為低集中度，40%≤CR4≤60%為中集中度，60%≤CR4≤80%為較高集中度，CR4>80%為高集中度。從資產(chǎn)的市場(chǎng)集中度看，根據相關(guān)機構的數據可以算出，截至2004年，包含國有銀行和股份制銀行（CR15）的市場(chǎng)集中度為68.5%，其中，我國國有商業(yè)銀行資產(chǎn)總額達169321億元，市場(chǎng)集中度（CR4）為54.1%；而負債的CR15和CR4分別為68.4%和53.4%，也就是說(shuō)，我國銀行業(yè)市場(chǎng)競爭不足，仍然處于寡頭壟斷狀態(tài)。毋庸置疑，這種銀行體系結構不利于中小企業(yè)融資和經(jīng)濟健康發(fā)展。而社區銀行的適當發(fā)展將會(huì )有利于改善銀行體系結構，進(jìn)而分散來(lái)自經(jīng)濟與金融層面的沖擊（王欣欣，2005），從而分散由于銀行機構資金需求與供給的同質(zhì)性所造成的系統性風(fēng)險。換句話(huà)說(shuō)，設立社區銀行可以分流過(guò)度集中于大、中型銀行機構的社會(huì )資金，形成一個(gè)相對獨立的社區資金市場(chǎng)，進(jìn)而規避系統性金融風(fēng)險。
4、為居民提供投資渠道與增值服務(wù)。目前我國的資本市場(chǎng)尤其是股票市場(chǎng)的發(fā)展水平很低，加上有關(guān)的金融產(chǎn)品創(chuàng )新嚴重不足，造成我國居民的投資渠道比較有限，而居民手中的資金非常寬裕并且有較強尋求保值增值的欲望，迫切需要開(kāi)拓創(chuàng )新投資渠道。從這一方面來(lái)看，社區銀行的發(fā)展有一定的必要性。因為社區銀行的市場(chǎng)定位與大銀行的“大城市、大企業(yè)”的`戰略相反，除了主要為社區居民和社區小企業(yè)提供金融服務(wù)外，在網(wǎng)點(diǎn)布局上更加注意拾遺補缺，填補大銀行退出后的空白，多在農村和城鄉結合部發(fā)展。此外，社區銀行在審批中小企業(yè)和社區居民貸款時(shí)，很關(guān)注借款人的性格特征、家族的歷史和家庭的構成、日常的開(kāi)銷(xiāo)特征等個(gè)性化的因素對還款能力的影響，從而為客戶(hù)提供全面的個(gè)性化服務(wù)，與此同時(shí)，社區銀行實(shí)行多元化經(jīng)營(yíng)，它必將會(huì )吸引各種有利的資本進(jìn)入以不斷完善公司治理結構，不斷推行業(yè)務(wù)創(chuàng )新，提供特色化的金融服務(wù)，從而有利于為居民提供較好的投資渠道和資金增值服務(wù)。
5、可以有效地遏制民間非法金融的蔓延和發(fā)展。近年來(lái)我國民間融資有很大發(fā)展，對地方金融的影響越來(lái)越大。其原因除了一些地區市場(chǎng)化程度和利率市場(chǎng)化水平不高（以溫州為例，據中國人民銀行監測，在2004年10月放開(kāi)貸款利率上限和提高法定利率水平后，溫州銀行業(yè)2005年一季度的貸款加權平均利率比2004年上半年提高0.7個(gè)百分點(diǎn)，高于法定貸款利率0.27個(gè)點(diǎn)的上調幅度），民間融資有較大盈利空間外，關(guān)鍵是沒(méi)有真正意義上的小銀行，很大一部分小企業(yè)的資金需求得不到滿(mǎn)足。培育和發(fā)展社區銀行，可將民間融資納入國家正規的金融渠道之內，為民間資本進(jìn)入銀行業(yè)提供一個(gè)比較現實(shí)的通道，提高民間金融的規范化、組織化和機構化，防止民間金融的邊緣化，逐步消除金融結構的二元化，降低潛藏的金融風(fēng)險。
二、我國發(fā)展社區銀行的路徑探析
20世紀90年代，歐洲掀起了一場(chǎng)“社區銀行服務(wù)運動(dòng)”（Campaign for Community Banking Services），主要有新設社區銀行、共享分支網(wǎng)絡(luò )（Shared branch）、利用分支機構和特許經(jīng)營(yíng)（Franchises）等渠道，而澳洲的社區銀行主要采取分支機構模式、代理模式及電子銀行模式。我國發(fā)展社區銀行必須從當前銀行業(yè)的改革和發(fā)展的實(shí)際情況出發(fā)，主要途徑有：
1、由民營(yíng)企業(yè)資本組建新的社區銀行。新組建股份制社區銀行容易明晰產(chǎn)權，其公司治理結構相對比較完善，市場(chǎng)定位目標也比較明確，在應對市場(chǎng)環(huán)境變化方面也會(huì )比較靈活。要按照現代企業(yè)制度要求組建社區銀行，同時(shí)也要十分關(guān)注退出機制的建設，真正實(shí)現“產(chǎn)權清晰、政企分開(kāi)、自主經(jīng)營(yíng)、自負盈虧”。但是，民營(yíng)銀行資本由于強烈趨利動(dòng)機可能導致過(guò)度擴張，加大金融風(fēng)險；股東控制社區銀行容易發(fā)生獲取關(guān)聯(lián)企業(yè)貸款等問(wèn)題，應進(jìn)一步完善相關(guān)法規以降低風(fēng)險出現的可能性和危害性。與此同時(shí)，由于我國區域經(jīng)濟發(fā)展很不均衡，尤其是區域內的中小企業(yè)發(fā)展水平不盡相同，這就形成不同的發(fā)展社區銀行的條件，必須區別對待以提高效率，一般來(lái)講，應該先進(jìn)行試點(diǎn)，然后再全面鋪開(kāi)。例如可以考慮將浙江省的溫州、寧波、臺州和福建省的泉州等民營(yíng)經(jīng)濟發(fā)達的地區作為試點(diǎn)，然后擇機推廣。一般情況下，允許達到法規規定的各項條件（如資本金額、股東人數、產(chǎn)權制度與治理結構、高管人員任職資格、合規的章程等）的自然人或企業(yè)法人組建社區銀行（應宜遜，2005），考慮到《巴塞爾協(xié)議》的要求，資本金應在1000～5000萬(wàn)元為宜。
2、將現有小型金融機構改造為社區銀行。以城市信用社為例，城市信用社在長(cháng)期與中小企業(yè)接觸的過(guò)程中掌握了充分的客戶(hù)信息和決策經(jīng)驗，可以在很大程度上降低貸款風(fēng)險，更好地為中小企業(yè)提供融資服務(wù)。我們可以根據有關(guān)規定對其實(shí)施規范改造，鼓勵優(yōu)秀民資入股，優(yōu)化股權結構，改造成以所在社區的中小企業(yè)和居民為服務(wù)對象、按股份制原則進(jìn)行經(jīng)營(yíng)管理的社區銀行。另外，農村信用社由于市場(chǎng)變化正亟需要轉型，可以通過(guò)適當的資本結構優(yōu)化和機構整合，促進(jìn)農信社重組，逐步改造為產(chǎn)權明晰、按市場(chǎng)化運作的社區銀行（翟建宏、高明華，2005）。關(guān)鍵在于經(jīng)營(yíng)機制的轉變、機構布局的調整和規模效益的實(shí)現。另外，由于各個(gè)信用社的發(fā)展情況不盡相同，應該區別對待，最好是先進(jìn)行改造試點(diǎn)，不斷探索，總結經(jīng)驗教訓，逐步推行改革，促進(jìn)社區銀行的健康發(fā)展。浙江省在這方面有所探索，2005年1月，經(jīng)寧波銀監局批準，浙江省第一家完成增資擴股、改制成為有限責任公司的城市信用社——象山縣綠葉城市信用社正式掛牌運營(yíng)。綠葉信用社改造后的資本金從過(guò)去的526.9萬(wàn)元增長(cháng)到1.39億元，資本充足率遠遠超過(guò)法定標準；在新的股權結構中，法人單位17家，均為民營(yíng)企業(yè)，自然人32個(gè)，過(guò)去參與投資的行政事業(yè)單位全部退出，單體投資者最高占有股權比例為10.79%.
3、在部分郵政基層機構基礎上進(jìn)行改造，組建社區銀行。據郵政儲匯局統計，到2006年3月末，我國郵儲存款余額達到1.48萬(wàn)億元，占居民存款總額的10%，在全國擁有3.6萬(wàn)個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，其中縣及縣以下農村網(wǎng)點(diǎn)占2/3以上，而且，郵政儲蓄65%的資金來(lái)源于農村，而幾乎90%以上的資金都通過(guò)轉存央行或者以協(xié)議存款的方式轉存城市商業(yè)銀行、股份制銀行等途徑，實(shí)現資金從農村大量向城市的逆向流動(dòng)。這不僅有可能影響到農村金融發(fā)展，甚至有可能使得郵政匯兌業(yè)務(wù)畸形化，以服務(wù)于郵政儲蓄業(yè)務(wù)的利益沖動(dòng)（鐘偉，2004）。隨著(zhù)《郵政體制改革方案》的通過(guò)，組建中國郵政儲蓄銀行工作即將進(jìn)入實(shí)施階段。因此，可以適當考慮基層郵政儲蓄機構的社區銀行化。具體思路如下：在民營(yíng)經(jīng)濟較為發(fā)達、信用環(huán)境較好的地區，由地方政府、金融監管部門(mén)及郵政部門(mén)進(jìn)行協(xié)商，將個(gè)別條件較好的郵政縣支局作為試點(diǎn)，先由權威資產(chǎn)評估機構進(jìn)行價(jià)值評估，然后，以公開(kāi)、公平的方式對其資產(chǎn)進(jìn)行招標出售，需要說(shuō)明的是，管理部門(mén)必須對各招標單位或個(gè)人（一般為民營(yíng)企業(yè)法人或獨立自然人）先進(jìn)行考核、選擇，嚴格把關(guān)，“交接”之后，要進(jìn)行適當引導、監控。
4、引導民間非正規金融發(fā)展成社區銀行。根據央行調查統計司的調查推算，目前我國民間融資規模為9500億元，占GDP的6.96%左右，在浙江等民營(yíng)經(jīng)濟發(fā)達地區，地下金融的間接融資規模大約相當于國有銀行系統的1/3.另外，根據中國人民銀行溫州中心支行的調查測算，2005年末的民間借貸資金規模為450~500億元，作為一種自發(fā)的民間資金運作方式，溫州民間資本規模超過(guò)了3000億元，其原因主要是正規金融對中小企業(yè)的融資支持不足。另外，有證據表明，與現有銀行機構相比，一些地方從事資金交易的非正規金融的經(jīng)營(yíng)效率更高，并且對當地小企業(yè)創(chuàng )業(yè)貢獻更大。所以，通過(guò)正確引導使非正規金融走上正規化、合法化道路；通過(guò)組建社區銀行將民間閑散資金組織運營(yíng)起來(lái)的意義將十分深遠。兩年前，溫州成為全國性的金融改革綜合試驗區，在農信社改革和利率浮動(dòng)改革方面凸現了示范效應，如今，我們亦可考慮以其作為發(fā)展社區銀行的試點(diǎn)，具體操作方式為：先試點(diǎn)設立1家，由市政府明確一個(gè)主管部門(mén)，組織、鼓勵和引導市轄內具有一定規模的企業(yè)發(fā)起，采取股份制的形式，明晰權責，將民間資本納入金融體系。在這一過(guò)程中，監管部門(mén)要首先對“發(fā)起人”進(jìn)行很好的選擇，一般選擇經(jīng)營(yíng)良好、實(shí)力雄厚、社會(huì )知名度高、信譽(yù)好的企業(yè)，股份應當較為分散以防止因一股獨大破壞“社區銀行”的運營(yíng)、管理。
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