淺談農發(fā)行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展的論文
一、農發(fā)行信貸業(yè)務(wù)設想
我國絕大多數中小型農業(yè)企業(yè)目前仍然存在融資難、融資貴的問(wèn)題。融資難，企業(yè)則很難做大;融資貴，企業(yè)則很難做強。這就需要農發(fā)行在資金投向、投量及價(jià)格上加以引導。一是引導社會(huì )資金回流。通過(guò)農發(fā)行以國家信用為基礎的融資方式，為社會(huì )資金回流“三農”創(chuàng )造條件。二是引導資金價(jià)格回落。據調查，前幾年商業(yè)性金融機構貸款利率平均上浮50%—80%，有的甚至翻倍，加重了企業(yè)負擔。自農發(fā)行開(kāi)辦商業(yè)性貸款業(yè)務(wù)后，由于執行貸款基準利率，大批涉農企業(yè)到農發(fā)行開(kāi)戶(hù)，引導涉農企業(yè)資金價(jià)格平均回落30—70個(gè)百分點(diǎn)。以上措施對緩解企業(yè)流動(dòng)資金不足、降低融資成本、穩定物價(jià)發(fā)揮了積極作用。鑒于此，農發(fā)行今后一個(gè)時(shí)期，仍應繼續保持一定比例的商業(yè)性貸款業(yè)務(wù)。
為此，農發(fā)行必須緊緊圍繞“三農”的'迫切需要，從信貸支農空白點(diǎn)和薄弱點(diǎn)入手加強服務(wù)。一是創(chuàng )新貸款調查和審查方式。在貸款調查中堅持在對財務(wù)報表數據測算的基礎上，增加對非財務(wù)因素和其他因素的調查，如水、電、職工工資、稅務(wù)支出、設備先進(jìn)性、產(chǎn)品市場(chǎng)占有率、企業(yè)資產(chǎn)構成等，掌握企業(yè)真實(shí)營(yíng)運狀況。確立前臺負責業(yè)務(wù)發(fā)展(營(yíng)銷(xiāo))、后臺負責風(fēng)險防范(否決)觀(guān)念，二者之間的平衡點(diǎn)就是貸款的可行性。后臺可以到企業(yè)實(shí)地審查，換一撥人員從另一角度驗證企業(yè)的營(yíng)運狀況。除貸款主調查人外，前臺人員不參加貸審會(huì )，防止前臺人員對項目可行性的過(guò)度解讀，真正實(shí)現前后臺相互制衡。二是創(chuàng )新社會(huì )資金回流方式。通過(guò)受理財政委托貸款、貼息貸款，開(kāi)辦私募基金、金融租賃業(yè)務(wù)參與農業(yè)生態(tài)、基礎設施和高新技術(shù)涉農企業(yè)建設，研發(fā)農業(yè)生態(tài)和基礎設施建設類(lèi)項目資金證券化產(chǎn)品，拓展“三農”投資渠道。三是創(chuàng )新?lián)７绞�。研究山、水、林、田、路收益權、收費權、股權抵(質(zhì))押，開(kāi)辦貸款項目(企業(yè))融資保險業(yè)務(wù)，防范和分散中長(cháng)期信貸資產(chǎn)風(fēng)險。四是優(yōu)化政策性貸款要素配置。如對儲備貸款，可以按儲備期確定貸款期限。對農業(yè)基礎設施建設類(lèi)貸款，則應按項目性質(zhì)及周期，結合當地財政收支狀況確定期限。對現金流能夠覆蓋貸款本息的項目，以投資回收期確定貸款期限。對有一定經(jīng)濟收益，現金流能夠部分覆蓋貸款本息的項目，以投資回收期結合當地財政收支狀況確定貸款期限。對無(wú)經(jīng)濟收益的公益性項目以項目壽命周期，結合當地財政收支狀況確定貸款期限。這樣既能體現農發(fā)行屬性，又能減輕地方財政每年的還本付息壓力，還能緩釋風(fēng)險，提升貸款安全保障系數。又如，按照當前的成本—收益核算，農業(yè)基礎設施建設類(lèi)貸款利率可在當前水平上適度下浮，適當減輕地方政府的債務(wù)。未來(lái)還可考慮進(jìn)一步放開(kāi)此類(lèi)貸款利率下限，允許下浮至基準利率70%以下，從而促進(jìn)縮小城鄉差距，加快城市化建設步伐。
二、營(yíng)造符合農發(fā)行政策性業(yè)務(wù)特點(diǎn)的外部環(huán)境
(一)建立符合農業(yè)政策性貸款業(yè)務(wù)特點(diǎn)的監管制度
一是對糧棉油儲備及托市收購貸款，應將監管重點(diǎn)放在庫存品種與主管部門(mén)批文是否一致、庫存數量與貸款額是否一致、庫存質(zhì)量與質(zhì)量標準是否一致、輪庫時(shí)輪出數量與銀行存款及庫存現金(含在途)是否一致、收購數量與收購碼單是否一致等方面。二是對農業(yè)生態(tài)和基礎設施建設類(lèi)貸款，應將監管重點(diǎn)放在項目是否有立項及環(huán)評批文、授信額度與項目預算是否大體相當、是否按工程進(jìn)度付款、項目是否如期竣工、項目決算與貸款實(shí)際發(fā)放額度是否基本一致。
(二)建立以農發(fā)行為主辦行的農業(yè)政策性貸款管理體制
中央一直要求農發(fā)行在農業(yè)開(kāi)發(fā)和農村基礎設施建設、水利建設、農業(yè)科技等方面加大信貸支持力度，增強農發(fā)行政策性職能定位。據此，將農發(fā)行信貸業(yè)務(wù)劃分為政策指令性和政策指導性?xún)纱箢?lèi)即可。政策指令性業(yè)務(wù)包括糧棉油儲備、托市收購、農業(yè)生態(tài)和基礎設施建設、扶貧開(kāi)發(fā)、農業(yè)(田)水利及病險水庫除險加固、農業(yè)高新科技項目落地等，這類(lèi)業(yè)務(wù)一般不允許商業(yè)銀行介入。政策指導性業(yè)務(wù)一是包括現有及今后可能開(kāi)辦、具有一定政策色彩和經(jīng)濟效益的專(zhuān)項貼息貸款等。二是包括一般商業(yè)性收購貸款，大中型糧棉油龍頭及加工企業(yè)技術(shù)改造貸款，高成長(cháng)性小微型涉農企業(yè)急需的流動(dòng)資金貸款。辦理政策指導性業(yè)務(wù)的目的在于引導社會(huì )資金回流，降低企業(yè)財務(wù)成本，為商業(yè)性金融機構進(jìn)入奠定基礎，農發(fā)行適時(shí)退出。如此處理，既可相對明確農發(fā)行信貸業(yè)務(wù)范圍，方便農發(fā)行信貸業(yè)務(wù)管理，又為國家政策調控預留空間，同時(shí)也解決了農發(fā)行與商業(yè)性金融機構競爭的問(wèn)題，形成二者互補的局面。
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