2016年初一反洗錢(qián)征文
各大銀行從事反洗錢(qián)工作的人員卻只是意力放在可疑的傳統業(yè)務(wù)上，力度還是不夠，小編收集了反洗錢(qián)征文，歡迎閱讀。
第一篇：反洗錢(qián)
隨著(zhù)銀行業(yè)電子化金融服務(wù)的迅猛發(fā)展，電子銀行已成為當前金融服務(wù)的主角。然而，電子銀行在為廣大客戶(hù)提供便利、快捷服務(wù)的同時(shí)，由于其隱蔽性等特點(diǎn)，也可能被金融犯罪分子所利用，充當其洗錢(qián)的工具。因此，如何有效避免電子銀行業(yè)務(wù)中的洗錢(qián)風(fēng)險，已成為各金融機構反洗錢(qián)工作中面臨的現實(shí)問(wèn)題。
一、電子銀行業(yè)務(wù)中存在的洗錢(qián)風(fēng)險
(一)電子銀行業(yè)務(wù)的特殊性和隱敝性增加了發(fā)現可疑支付交易的難度�？蛻�(hù)只需要擁有一臺連接網(wǎng)絡(luò )的電腦和一部電話(huà)，就可以突破時(shí)間空間的局限，隨心所欲地完成轉賬、支付交易。犯罪分子利用電子銀行的方便、快捷、可靠、無(wú)空間時(shí)間限制、客戶(hù)資料隱蔽、遠程操作的特點(diǎn)，從事洗錢(qián)活動(dòng)。而各大銀行從事反洗錢(qián)工作的人員卻只是意力放在可疑的傳統業(yè)務(wù)上，只關(guān)注大額存取款、轉賬等日常柜面業(yè)務(wù)，而對電子銀行的流水賬和分戶(hù)賬缺乏甄別分析，從而漏報或遲報可疑交易行為。
(二)電子銀行交易信息無(wú)紙化的保存方式增加了對可疑交易監測和核查的難度。電子銀行是客戶(hù)通過(guò)網(wǎng)絡(luò )或電話(huà)終端異地遠程操作，故客戶(hù)開(kāi)戶(hù)所在銀行不能像傳統業(yè)務(wù)受理一樣，審查資金用途、金額，客戶(hù)不能提供簽名，也沒(méi)有柜面錄入�？蛻�(hù)通過(guò)電子銀行進(jìn)行多筆大額資金匯劃轉賬也不容易被察覺(jué)，且不用向銀行說(shuō)明資金用途。沒(méi)有了原始單據，就只能通過(guò)流水賬和分戶(hù)賬進(jìn)行分析判斷，加大了監測和核查的難度。
(四)電子銀行的交易特點(diǎn)使得銀行了解客戶(hù)難。了解自己的客戶(hù)是反洗錢(qián)工作的基礎，而電子銀行恰恰增加了此項工作的難度�？蛻�(hù)不用和銀行相關(guān)人員見(jiàn)面就可以完成操作，雖然在開(kāi)設電子銀行賬戶(hù)時(shí)有提供一些客戶(hù)資料，簽訂過(guò)一些協(xié)議，但資料過(guò)于簡(jiǎn)單，銀行也沒(méi)有定期對電子銀行賬戶(hù)客戶(hù)資料進(jìn)行核實(shí)審查，對于客戶(hù)的資料變更也無(wú)從得知。銀行系統內部對于電子銀行客戶(hù)交易情況的記錄保存方法也不統一，保存數量不明確，造成目前交易流水記錄覆蓋以往交易流水記錄，增加了基層監管部門(mén)對歷史交易數據核查的難度，形成了資金監測的“死角”，給洗錢(qián)案件的偵破帶來(lái)巨大的困難。
如2008年沈陽(yáng)分行協(xié)助破獲的“5〃22專(zhuān)案”，犯罪分子就是通過(guò)網(wǎng)上銀行在1個(gè)月內瘋狂轉賬16萬(wàn)筆，金額達186億之巨。轉賬金額限制標準執行不嚴在一定程度上為洗錢(qián)者提供了方便之門(mén)，容易誘發(fā)洗錢(qián)風(fēng)險。
同時(shí)，客戶(hù)只有在網(wǎng)絡(luò )銀行開(kāi)戶(hù)時(shí)才與銀行發(fā)生接觸，以后交易都在網(wǎng)上進(jìn)行，客戶(hù)幾乎完全離開(kāi)了銀行的視線(xiàn)。就算最初開(kāi)立賬戶(hù)時(shí)可辨別客戶(hù)真實(shí)身份，但在以后的網(wǎng)絡(luò )交易中，使用該賬戶(hù)的交易人可能不是開(kāi)戶(hù)人，不法分子可通過(guò)各種手段，比如利用他人或虛假賬戶(hù)交易逃避銀行監控。
并且，金融業(yè)務(wù)的自助交易可匿名操作，客戶(hù)只需借助電話(huà)、互聯(lián)網(wǎng)和自助銀行等渠道便可完成劃款轉賬，支付交易過(guò)程完全避開(kāi)了金融機構的監督，給反洗錢(qián)工作帶來(lái)了極大的障礙。
(五)電子銀行業(yè)務(wù)因其隱蔽性特點(diǎn)備受犯罪分子青睞 與傳統業(yè)務(wù)相比，電子銀行業(yè)務(wù)采用的是賬號(或者ID)驗證及證書(shū)驗證方式，只要客戶(hù)提供正確的賬戶(hù)信息、客戶(hù)證書(shū)和密碼，甚至只需輸入手機號，銀行系統則認可交易操作的有效性。并且，只要在賬戶(hù)余額不透支的情況下，客戶(hù)便可通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)隨意地匯劃資金，無(wú)須注明用途。銀行很難對其資金進(jìn)行事中的監控和事后的分析。
電子銀行突破了時(shí)間和地域的局限，客戶(hù)可以在任何時(shí)間、任何地方、以任何形式通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò )或電話(huà)完成各種支付交易，實(shí)現7×24小時(shí)全天候操作，使洗錢(qián)者進(jìn)行資金轉移更加便捷，存在被不法分子利用進(jìn)行資金快速轉移的極大風(fēng)險。
二、電子銀行反洗錢(qián)的對策和建議
(一) 增強銀行內部合力，提高對電子銀行反洗錢(qián)工作的重視
金融機構首先要對電子銀行洗錢(qián)的資金匯劃的快捷性、身份運作的隱蔽性、操作地點(diǎn)的任意性給予高度重視。充實(shí)反洗錢(qián)力量，設立專(zhuān)職人員，確保反洗錢(qián)工作尤其是可疑交易信息核查落到實(shí)處。同時(shí)要組織相關(guān)部門(mén)對新業(yè)務(wù)進(jìn)行一次重點(diǎn)排查,重點(diǎn)防范電子銀行渠道洗錢(qián)風(fēng)險。其次，各銀行要加強反洗錢(qián)的內部組織協(xié)調工作。由于網(wǎng)上銀行的反洗錢(qián)工作涉及銀行內部諸多部門(mén)，應加強領(lǐng)導，提高認識，明確責任，杜絕工作中互相推諉現
象發(fā)生，使銀行內部相關(guān)職能部門(mén)之間形成合力，共同做好反洗錢(qián)工作。
(二)嚴把客戶(hù)的審核關(guān)，切實(shí)履行“了解客戶(hù)”義務(wù) 銀行應按照反洗錢(qián)法律法規要求，認真做好客戶(hù)調查工作，從源頭防范洗錢(qián)風(fēng)險。
首先，在銀行開(kāi)立賬戶(hù)必須通過(guò)公民身份信息聯(lián)網(wǎng)核查系統驗證，并嚴格審查申請人的身份證件及開(kāi)戶(hù)材料。各級銀行要建立統一系統的客戶(hù)資料庫，從了解客戶(hù)做起，將客戶(hù)的真實(shí)姓名、住址、聯(lián)系方式、工作地點(diǎn)、收入等涵蓋在客戶(hù)資料庫中，并規定更新年限，對到期的客戶(hù)資料進(jìn)行更新。
第二，對電子銀行設置嚴格的準入條件。經(jīng)嚴格審核和篩選，符合條件、
第二篇：反洗錢(qián)
昨天，又參加了央行組織的反洗錢(qián)工作培訓，一天的培訓時(shí)間實(shí)在太短了，由于時(shí)間有限，很多報告人都沒(méi)有將問(wèn)題講到位，聽(tīng)后感到意猶未盡。一是自己由于才疏學(xué)淺，很多反洗錢(qián)工作問(wèn)題都一知半解，研究不深，萬(wàn)不敢和領(lǐng)導、教授面前造次，二是較為羞怯，恐怕一言有失，無(wú)意中得罪了人。所以很多問(wèn)題當場(chǎng)沒(méi)有厘清，較為缺憾。
昨天上午，先由周科長(cháng)首先發(fā)言，對上海市反洗錢(qián)自評估工作進(jìn)行了點(diǎn)評，聽(tīng)完后感到自己的工作和其他銀行比，差距還是很大的，特別是自評估指標選擇和實(shí)際評估方面，還是較為粗放。二家優(yōu)秀的外資銀行(三井、三菱)差不多每年都是優(yōu)秀，使我自嘆弗如。非常想了解人家是怎么做的，可惜這兩家均未做報告。
然后，由三家中、外資銀行分別發(fā)表工作經(jīng)驗，由于時(shí)間過(guò)短，報告內容均虎頭蛇尾，我最關(guān)注的日常操作問(wèn)題沒(méi)有談深、談細。印象比較深的是招商銀行，他們要求每筆客戶(hù)交易均需請客戶(hù)提交說(shuō)明，感到實(shí)際工作中較難做到，如果客戶(hù)僅于交易憑證籠統的注明“貨款”或“往來(lái)款”，我們銀行怎么對其交易背景進(jìn)行核實(shí)。就是做了核實(shí)工作，怎么能證明客戶(hù)提交的理由一定正確?我的觀(guān)點(diǎn)是，商業(yè)銀行與客戶(hù)是平等的，商業(yè)銀行不是監管單位，沒(méi)有能力和手段監控客戶(hù)交易，懷疑是要有根據的。哪怕客戶(hù)交易特征符合可疑交易報告標準，提交理由也存在一定問(wèn)題(真的要洗錢(qián)，理由一定冠冕堂皇)，商業(yè)銀行在沒(méi)有取得確鑿的證據前，報告的可疑交易是蒼白無(wú)力的。
招商銀行還有一個(gè)例子就是atm機提現，每天提現2萬(wàn)元，連續3天，共支取6萬(wàn)元，表面上很可疑，但是銀行有可能取得證據嗎?只是猜想，這類(lèi)案件最后的結果往往是不了了之。我一直在考慮，應該將大額交易納入可疑交易調查的重要信息來(lái)源，前面的例子就是證明，如果金額不大，調查取證的價(jià)值就不大，反洗錢(qián)工作本來(lái)力量就有限，糾結于幾萬(wàn)元的案件，好像價(jià)值不大。我雖然不太懂法，但是知道現在盜竊500元以下的犯罪，不進(jìn)行刑事處罰，法理之間是相通的，反洗錢(qián)調查是否可借鑒?
渣打銀行確實(shí)是一家全球性的銀行，反洗錢(qián)工作條理清晰、架構完整，只是昨天時(shí)間較少，沒(méi)有講得很清楚。
下午的培訓，更加精彩。先由復旦陳浩然教授介紹國際反洗錢(qián)工作形式，我已經(jīng)聆聽(tīng)好幾次陳教授的教誨。陳教授實(shí)際上是給我們上了一堂普法課，兩小時(shí)的課程插科打諢、完全脫稿，教授就是不一樣。但教授的一個(gè)講法，似有點(diǎn)問(wèn)題，就是刑法191條洗錢(qián)罪的定義。今天特地查了一下，解釋是5種客觀(guān)條件涉嫌洗錢(qián)罪，第一是提供資金賬戶(hù)，教授稱(chēng)是針對銀行的。實(shí)際不然，實(shí)務(wù)中不大可能由銀行直接提供賬戶(hù)給客戶(hù)去洗錢(qián)，大部分情況是銀行不知情，客戶(hù)提供自己的銀行賬戶(hù)給其他人用于洗錢(qián)。
還有，就是理財產(chǎn)品用于洗錢(qián)。理財產(chǎn)品與定期存款、活期存款好像在我的視野里，對客戶(hù)身份識別的方式是一樣的，究竟它怎么會(huì )淪為天然的洗錢(qián)工具，沒(méi)有搞清楚，還要補補課。
反洗錢(qián)局的魯處長(cháng)講課更為精彩，沒(méi)想到處長(cháng)大人還能光臨小博，并且引用了1年前本人的觀(guān)點(diǎn)，真是三生有幸啊!今天特地又翻出來(lái)那篇文章，對于“勤勉盡責”當時(shí)的理解可能較為偏激，回憶當時(shí)情況，是看了一篇報道(還是道聽(tīng)途說(shuō)，忘記了)，一些地方人民銀行將反洗錢(qián)工作處罰，作為樹(shù)立威信或不可告人目的的工具，實(shí)在有悖反洗錢(qián)工作的工作立場(chǎng)，所以就那個(gè)啥的寫(xiě)上了。還有一點(diǎn)就是，您與教授都講到了，如果案件發(fā)生并追溯到商業(yè)銀行，怎么看銀行都會(huì )存在問(wèn)題，這就需要檢查人的主觀(guān)判斷了。還有魯處昨天兩個(gè)觀(guān)點(diǎn)，實(shí)在叫我摸不著(zhù)頭腦，沒(méi)有理解好?第一，XX年2號令第七條，實(shí)際受益人問(wèn)題，今后將要求銀行進(jìn)行識別。(不能僅通過(guò)身份證明文件了解)魯處舉個(gè)例子稱(chēng)，江浙兩省很多私企為了避嫌，請其他人作法定代表人，但實(shí)際控制人不是法定代表人。這個(gè)就比較麻煩，連公司登記機關(guān)都無(wú)法掌握的線(xiàn)索，要銀行去了解，現實(shí)中不知怎么去做?個(gè)人賬戶(hù)更加討厭，就說(shuō)貪污吧，利用人頭賬戶(hù)洗錢(qián)，銀行怎么搞得清實(shí)際受益人?魯處的另外一個(gè)例子，外國一個(gè)人控制了幾十家基金會(huì )，也不是沒(méi)有辦法查清嗎?
第二，就是銀行凍結客戶(hù)賬戶(hù)問(wèn)題，金融機構如果發(fā)現客戶(hù)交易異常，是不是有權限凍結客戶(hù)賬戶(hù)?法律上有明確的規定，如果執行凍結措施無(wú)法可依，銀行又將卷入法律糾紛。反洗錢(qián)法也規定，如果臨時(shí)凍結客戶(hù)賬戶(hù)，是要由人民銀行同意的。
曾幾次打電話(huà)想與魯處溝通，怎奈都無(wú)人接聽(tīng)，若能再次光臨，是否方便給一個(gè)能聯(lián)系上的通訊方式呢?
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