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保險公司反洗錢(qián)征文范文
反洗錢(qián)對維護金融體系的穩健運行，維護社會(huì )公正和市場(chǎng)競爭，打擊腐敗等經(jīng)濟犯罪具有重大的意義。洗錢(qián)是嚴重的犯罪行為。
保險公司反洗錢(qián)征文范文【篇一】
2006年10月31日，第十屆全國人民代表大會(huì )常務(wù)委員會(huì )第二十四次會(huì )議通過(guò)《中華人民共和國反洗錢(qián)法》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《反洗錢(qián)法》)，為打擊洗錢(qián)犯罪提供了專(zhuān)門(mén)的法律依據和有力武器�！斗聪村X(qián)法》分別于第二章明確了反洗錢(qián)監督管理機關(guān)職責，第三章明確了金融機構反洗錢(qián)義務(wù)。同年11月，央行發(fā)布《金融機構反洗錢(qián)規定》。此規定是金融業(yè)反洗錢(qián)方面的一個(gè)統領(lǐng)性的法律文件，于第二條的顯著(zhù)位置明確地定義了適用范圍，保險公司位列其中。這標志著(zhù)我國保險業(yè)悄然拉開(kāi)金融反洗錢(qián)“序幕”。
隨后，更為具體的金融機構反洗錢(qián)法規相繼出臺，2007年3月1日起施行《金融機構大額交易和可疑交易報告管理辦法》;2007年6月11日起施行《金融機構報告涉嫌恐怖融資的可疑交易管理辦法》;2007年8月1日起施行《金融機構客戶(hù)身份識別和客戶(hù)身份資料及交易記錄保存管理辦法》。這三部金融機構反洗錢(qián)法規對反洗錢(qián)工作從不同方面規范了可量化標準，針對銀行、保險、證券公司的不同行業(yè)特性提出了具體的客戶(hù)身份識別要求。上述法律制度明確了金融機構的反洗錢(qián)義務(wù)，是做好反洗錢(qián)工作最主要的法律依據，對于落實(shí)反洗錢(qián)工作打下了堅實(shí)的基礎，具有很強的指導性意義。2009年12月30日，反洗錢(qián)工作部際聯(lián)席會(huì )議正式發(fā)布了《中國2008-2012年反洗錢(qián)戰略》，總體目標是在2012年前，構建符合國際標準和中國國情的反洗錢(qián)體系，建立完善的反洗錢(qián)和反恐怖融資法律法規體系，建立覆蓋金融業(yè)和特定非金融業(yè)的可疑資金交易檢測網(wǎng)，維護金融管理秩序，保障國家利益和經(jīng)濟安全。
根據《反洗錢(qián)法》的相關(guān)規定，金融機構應當依照本法規定，建立健全反洗錢(qián)內部控制制度，金融機構的負責人應當對反洗錢(qián)內部控制制度有效實(shí)施負責。金融機構應當設立反洗錢(qián)專(zhuān)門(mén)機構或者指定內設機構負責反洗錢(qián)工作。根據我國有關(guān)反洗錢(qián)的規定措施，不僅僅適用于銀行，也適用于非銀行的所有金融機構，作為保險公司同樣具有相同的應盡義務(wù)。僅就北京地區保險業(yè)機構而言，截至2009年末，制定或修訂的反洗錢(qián)內控制度已達150余份。2010年4月21日，人民銀行北京營(yíng)業(yè)管理部反洗錢(qián)處組織召開(kāi)了北京市保險業(yè)金融機構2010年反洗錢(qián)會(huì )議，會(huì )上央行披露，截至2010年，北京地區113家保險機構共配備反洗錢(qián)人員800余人，其中專(zhuān)職反洗錢(qián)人員80余人，反洗錢(qián)人員隊伍得到了有效充實(shí)。
在反洗錢(qián)工作實(shí)務(wù)操作中，大部分保險公司的反洗錢(qián)工作牽頭部門(mén)為法律或合規部，為落實(shí)各項反洗錢(qián)法律法規要求，結合實(shí)際明晰定義，負責根據本機構具體情況建立內部客戶(hù)身份識別制度、客戶(hù)身份資料和交易記錄保存制度、執行大額交易和可疑交易報告制度。同時(shí)，根據法律法規要求細化規則，將反洗錢(qián)制度融入到公司核保規則、變更規則、理賠規則等日常營(yíng)運規則中，以便一線(xiàn)操作人員對風(fēng)險控制點(diǎn)有更為清晰地把握。作為保險公司其中控制風(fēng)險的重要部門(mén)之一的核保部，在反洗錢(qián)監控方面，也是在遵循法制法規和管理辦法等指引下，在公司完善的反洗錢(qián)監控制度中不遺余力地執行著(zhù)各項反洗錢(qián)監控措施。核保部在反洗錢(qián)工作方面的基本職責是：確保核保程序包含反洗錢(qián)要求，通過(guò)在實(shí)際工作中貫徹這些程序要求來(lái)確保保險營(yíng)銷(xiāo)員和其他渠道銷(xiāo)售人員取得客戶(hù)身份的相關(guān)信息，檢查獲得的客戶(hù)信息的一致性，并要求客戶(hù)提供足夠的信息以確認其身份。向反洗錢(qián)負責部門(mén)報告大額和可疑交易。
目前，大部分保險公司所配合反洗錢(qián)監控工作主要體現在：
對公司反洗錢(qián)政策的執行
針對《反洗錢(qián)法》等有關(guān)法律法規的出臺，公司反洗錢(qián)牽頭部門(mén)負責及時(shí)作出反應，擬定完整的公司層面的反洗錢(qián)政策，并隨著(zhù)中國人民銀行的最新指引、細則和辦法的出臺，不斷及時(shí)更新和完善。該政策對公司在客戶(hù)身份識別、反洗錢(qián)報告機制、信息記錄保存、為公司員工和保險營(yíng)銷(xiāo)員提供反洗錢(qián)培訓，并積極開(kāi)展反洗錢(qián)宣傳工作等方面作出明確規定指引，對公司實(shí)際操作層面落實(shí)反洗錢(qián)工作提供有效措施。同時(shí)，反洗錢(qián)牽頭部門(mén)負責督促監督各項措施的落實(shí)情況。
對客戶(hù)身份識別制度的控制
客戶(hù)身份識別，也稱(chēng)“了解你的客戶(hù)”或者“客戶(hù)盡職調查”,是指金融機構在與客戶(hù)建立業(yè)務(wù)關(guān)系或者為客戶(hù)提供金融服務(wù)時(shí)，針對具有不同洗錢(qián)或者恐怖融資風(fēng)險特征的客戶(hù)，采取相應措施，確認客戶(hù)的真實(shí)身份，了解和關(guān)注客戶(hù)的職業(yè)情況或經(jīng)營(yíng)背景、交易目的、交易性質(zhì)以及資金來(lái)源、資金用途、實(shí)際受益人等。
保險公司核保部作為客戶(hù)審核的重要關(guān)口之一，在各類(lèi)新單核保過(guò)程中嚴格按照反洗錢(qián)主管部門(mén)的要求，對符合標準的客戶(hù)作出身份識別制度的控制。根據中國人民銀行反洗錢(qián)局發(fā)布的函件，對《金融機構客戶(hù)身份識別和客戶(hù)身份資料及交易記錄保存管理辦法》第十二條所規定的“保險費”定義——“保險費金額依照客戶(hù)按照保險合同應繳納的所有保費來(lái)計算，既包括客戶(hù)已繳納的保費，又包括客戶(hù)應繳納但實(shí)際尚未繳納的保費”。公司在審核投�？蛻�(hù)身份時(shí)應滿(mǎn)足如下要求:
1.對需要提供客戶(hù)身份證復印件的標準明確分類(lèi):
�、偃魹樽詣�(dòng)轉賬方式支付保險費，則單個(gè)被保險人單張保險單保險費累計之和大于等于人民幣20萬(wàn)元,需要提供客戶(hù)身份證復印件;
�、谌魹楝F金方式支付保險費，則單個(gè)被保險人單張保險單保險費累計之和大于等于人民幣2萬(wàn)元,需要提供客戶(hù)身份證復印件;
A.首期以現金方式支付保險費，且沒(méi)有遞交續期保費自動(dòng)轉賬授權聲明，則單個(gè)被保險人單張保險單保險費累計之和大于等于人民幣2萬(wàn)元,需要提供客戶(hù)身份證復印件;
B.首期以現金方式支付保險費，但同時(shí)遞交續期保費自動(dòng)轉賬授權聲明，則按照自動(dòng)轉賬支付保險費處理，單個(gè)被保險人單張保險單保險費累計之和大于等于人民幣20萬(wàn)元,需要提供客戶(hù)身份證復印件;
�、廴暨x擇終身交費產(chǎn)品，在投保時(shí)均要提供客戶(hù)身份證明復印件。
2.對客戶(hù)身份證復印件范圍作出了明確規定，包括：投保人身份證復印件、被保險人身份證復印件、法定繼承人(父母、子女、配偶)外的指定受益人的身份證復印件(當未成年人沒(méi)有相關(guān)的身份證明文件時(shí)，必須提供其父母的身份證明文件作為相關(guān)證明)。
3.妥善保存客戶(hù)身份資料和交易記錄，確�？蛻�(hù)身份資料和交易信息的安全、準確、完整，為客戶(hù)保密。
配合反洗錢(qián)對各類(lèi)表單進(jìn)行及時(shí)的更新
保險公司首先從保險營(yíng)銷(xiāo)員展業(yè)的材料入手，各營(yíng)運部門(mén)不斷完善和更新各類(lèi)表單以配合反洗錢(qián)的監控工作。包括各類(lèi)投保單、保險銷(xiāo)售人員報告書(shū)、各類(lèi)問(wèn)卷等。通過(guò)第一線(xiàn)的保險營(yíng)銷(xiāo)員獲取客戶(hù)投保目的、投保動(dòng)機和保險費來(lái)源等相關(guān)信息。
加強財務(wù)核保配合反洗錢(qián)監控
財務(wù)核保是人身保險對風(fēng)險篩選的重要措施之一，為了配合反洗錢(qián)監控，財務(wù)核保從過(guò)去單純的保額財務(wù)核保，發(fā)展到了保額、保險費支付能力和保險費來(lái)源三者財務(wù)核保的統一，并將有關(guān)做法大力向保險營(yíng)銷(xiāo)員進(jìn)行宣導和教育。改變了以往壽險公司承保過(guò)程中，僅針對客戶(hù)身體健康狀況進(jìn)行審核的觀(guān)念。
按要求提供反洗錢(qián)大額交易與可疑交易報告
各營(yíng)運部門(mén)作為反洗錢(qián)一線(xiàn)部門(mén)發(fā)現可疑交易線(xiàn)索，及時(shí)向反洗錢(qián)主管部門(mén)提交可疑交易，經(jīng)過(guò)更為深入地調查分析后，認為確實(shí)可疑的案件報送人民銀行數據監測中心。有合理理由認為該交易或客戶(hù)與洗錢(qián)、恐怖主義活動(dòng)及其他違法犯罪活動(dòng)有關(guān)的案件，同時(shí)作為重大可疑報送當地人民銀行分支機構，配合人民銀行進(jìn)行反洗錢(qián)行政調查工作。
對高風(fēng)險客戶(hù)的客戶(hù)身份識別
按照客戶(hù)的特點(diǎn)，保險公司承保過(guò)程中考慮地域、業(yè)務(wù)、行業(yè)、客戶(hù)是否為外國政要等因素，進(jìn)行客戶(hù)風(fēng)險等級劃分，并針對高風(fēng)險客戶(hù)采取加強的客戶(hù)身份識別措施，對高風(fēng)險客戶(hù)進(jìn)行重點(diǎn)關(guān)注和監控。
反洗錢(qián)培訓和教育
保險公司根據反洗錢(qián)工作的要求，應逐步建立與健全反洗錢(qián)培訓工作制度，制定和落實(shí)反洗錢(qián)培訓計劃，使員工了解和熟悉反洗錢(qián)法律法規、內部規定以及工作流程，明晰相關(guān)責任，全面提高員工反洗錢(qián)工作意識，增強反洗錢(qián)工作能力。公司的內外勤工作人員均參加反洗錢(qián)培訓。
保險公司可通過(guò)上述各個(gè)層次、各個(gè)環(huán)節對反洗錢(qián)的防范、控制與教育，達成預期的防范目標，做好風(fēng)險管理工作，對符合反洗錢(qián)法規標準定義的大額及可疑交易及時(shí)上報處理，履行反洗錢(qián)的義務(wù)。
我國的反洗錢(qián)工作處于逐步完善過(guò)程中，隨著(zhù)社會(huì )經(jīng)濟發(fā)展和全球經(jīng)濟一體化的不斷推進(jìn)，仍然會(huì )不斷涌現各種不同類(lèi)型的洗錢(qián)手段，反洗錢(qián)的制度與體系和控制手段也必然隨之不斷更新與完善。
保險公司的風(fēng)險控制部門(mén)則更加期待能擁有一套完整的控制系統，得到監管機關(guān)的更多支持，并將監控系統納入綜合治理洗錢(qián)的法律網(wǎng)絡(luò )，形成防范和打擊洗錢(qián)犯罪的安全網(wǎng)，預防各類(lèi)洗錢(qián)活動(dòng)，維護金融秩序和遏制洗錢(qián)犯罪。
保險公司反洗錢(qián)征文范文【篇二】
一、保險機構作為一般金融機構在反洗錢(qián)中面臨的現實(shí)困境
(一)動(dòng)力不對稱(chēng)
洗錢(qián)者可以分為主動(dòng)洗錢(qián)者和被動(dòng)洗錢(qián)者。主動(dòng)洗錢(qián)者主要基于以下目的：一是將犯罪收益變成表面合法的資金，即洗錢(qián)是販毒、走私等上游犯罪的下游犯罪，其動(dòng)力來(lái)自于“價(jià)值創(chuàng )造”的使命，即“實(shí)現價(jià)值”;二是把合法資金洗成黑錢(qián)以用于非法用途，如把銀行貸款通過(guò)洗錢(qián)來(lái)資助恐怖行動(dòng)或其他非法活動(dòng)，主要是基于利益之爭，達到政治宗教甚至是報復目的;三是將一種合法資金洗成另一種表面合法實(shí)際不合法的資金，如把國有資產(chǎn)通過(guò)購買(mǎi)團體年金，將公款轉移到個(gè)人賬戶(hù)以達到侵占目的，即“公飽私囊”，滿(mǎn)足私利。而被動(dòng)洗錢(qián)者在洗錢(qián)過(guò)程中，既增加了收入，又過(guò)失地成為了主動(dòng)洗錢(qián)者的幫兇，如，保險公司增加了保費;中介人得到了傭金;跨國洗錢(qián)中，資金流入國增加了外匯收入和稅收收入。無(wú)論是主動(dòng)洗錢(qián)還是被動(dòng)洗錢(qián)都給洗錢(qián)者帶來(lái)一定實(shí)際意義上的好處，洗錢(qián)帶來(lái)的巨大收益就如同一個(gè)磁力超強的磁場(chǎng)吸引著(zhù)洗錢(qián)犯罪者。
反洗錢(qián)是一種國際組織和各國政府領(lǐng)導的行政行為，其動(dòng)力主要來(lái)自于社會(huì )的正義感。反洗錢(qián)行為會(huì )使反洗錢(qián)的積極參加者付出一定的經(jīng)濟或其他成本。而我國又有規定：罰沒(méi)收入和追繳的贓款要全部上繳國庫。如此一來(lái)，保險機構反洗錢(qián)所付出的制度成本、雇員成本、展業(yè)成本、核保成本……根本無(wú)從得以補償;對于協(xié)助國而言，成本大于收益，一部分外匯無(wú)償流出，可能還會(huì )因此導致國際收支的困難。如由于缺乏國內法規的直接管制，地下保單的保單中介人很少有反洗錢(qián)的意識。再加上地下保單的傭金提成非常高，一般來(lái)說(shuō)，首期傭金高達60%，有的甚至達到80%—100%，為了招攬業(yè)務(wù)，他們通常不會(huì )嚴格追查保費的來(lái)源，對客戶(hù)資料的審核也是能寬則寬�？梢�(jiàn)動(dòng)力的嚴重不對稱(chēng)，很可能會(huì )導致洗錢(qián)犯罪惡性膨脹，而反洗錢(qián)行動(dòng)熱情不高、力度不夠的局面。在我國目前以保費作為保險公司業(yè)務(wù)評價(jià)的體制下，參與洗錢(qián)還可增加一定時(shí)期的保費。所以，對于以營(yíng)利為目的的保險公司，追求短期利益，會(huì )使其樂(lè )于看到資金流到自己的手中，而懈于追究資金的性質(zhì)及來(lái)源，不愿去監控資金的流向，更不愿意去建立一套顯然要增加保險機構成本但又不直接創(chuàng )造利潤的反洗錢(qián)體系。
(二)外部效應的不對稱(chēng)性
若從經(jīng)濟學(xué)的外部性角度來(lái)分析洗錢(qián)與反洗錢(qián)，則洗錢(qián)作為一個(gè)獨立的“行業(yè)”具有負外部性，即“向他人施加成本，而非為他人帶來(lái)收益”——洗錢(qián)活動(dòng)損害了合法的商業(yè)活動(dòng)和健全的金融市場(chǎng)，造成一國經(jīng)濟政策的失控，導致經(jīng)濟扭曲和動(dòng)蕩，所有這些都由國家和無(wú)辜的其他人來(lái)承擔。而反洗錢(qián)是典型的具有正外部性的活動(dòng)，即“不被補償的收益向他人溢出”——反洗錢(qián)行為維護了社會(huì )正義，穩定了金融市場(chǎng)，使國家和人民受益。這種外部效應的嚴重不對稱(chēng)，給反洗錢(qián)工作埋下了嚴重的隱患。下面建立模型來(lái)說(shuō)明這個(gè)問(wèn)題。
假如將洗錢(qián)與反洗錢(qián)看作是市場(chǎng)經(jīng)濟條件下的一般商品，如圖1所示SS、DD是滿(mǎn)足有效市場(chǎng)假設的“反洗錢(qián)產(chǎn)品”的供給、需求函數，姑且以政府代表反洗錢(qián)的受益方，政府和各金融機構為供給方。Q1是消費者在該產(chǎn)品可以排他性消費時(shí)的需求。而反洗錢(qián)活動(dòng)存在正的外部性，“直接消費者”對此產(chǎn)品的消費就會(huì )為他人創(chuàng )造價(jià)值或收益，故反洗錢(qián)給社會(huì )、國家帶來(lái)的附加收益由外部需求函數DeDe反映，所以整個(gè)社會(huì )反洗錢(qián)的需求函數為D*D*，“反洗錢(qián)產(chǎn)品”的真實(shí)需求為Q2，而實(shí)際供給卻停留在Q1點(diǎn)，這樣就會(huì )造成供給不足，也就是整個(gè)社會(huì )對反洗錢(qián)投入力度不夠。
洗錢(qián)的負外部性推論恰好與前面相反，由洗錢(qián)人支付的成本SS，但因洗錢(qián)帶來(lái)的社會(huì )危害的外部成本為SeSe，因而洗錢(qián)的總成本為S*S*，其中犯罪組織、非法機構為“洗錢(qián)產(chǎn)品”的需求方，而各種地下金融機構以及合法金融機構中的洗錢(qián)參與者為供給方。如圖2所示：“洗錢(qián)產(chǎn)品”的真實(shí)需求為Q1，而實(shí)際供給卻停在Q2，這樣就會(huì )造成供給過(guò)多，即整個(gè)社會(huì )洗錢(qián)活動(dòng)猖獗。
保險公司作為一般金融機構，必然會(huì )考慮其外部效益和內部效益。銀行業(yè)參加反洗錢(qián)最為直接的受益在于免受監管機構的處罰并且能夠從中央銀行獲得再貸款、貼現的好處。保險業(yè)反洗錢(qián)不但失去一筆可觀(guān)的保費收入，還增加了核保、監管、報告等成本，而這些成本并不能得到直接的補償。保險業(yè)洗錢(qián)與反洗錢(qián)外部效應的嚴重不對稱(chēng)導致洗錢(qián)犯罪受經(jīng)濟利益的刺激作用，勢頭強勁，而反洗錢(qián)供給不足，從而容易造成大量黑錢(qián)逍遙法外，金融體系混亂，無(wú)論是公眾利益，還是政府利益都得不到保護。
(三)信息的不對稱(chēng)
從總體來(lái)看，金融領(lǐng)域的反洗錢(qián)要立足于防范，金融機構本身不具有執法權，其反洗錢(qián)作用說(shuō)到底是提供情報，也就是說(shuō)金融機構的反洗錢(qián)核心職能就是提供金融交易報告。對于保險機構而言，就是對投保信息、退保信息等可疑性信息進(jìn)行報告。保險業(yè)在洗錢(qián)與反洗錢(qián)的較量過(guò)程中，也存在信息不對稱(chēng)。洗錢(qián)方與反洗錢(qián)方的信息不對稱(chēng)，如承保時(shí)，并不知道這筆資金是否合法，退保時(shí)也并不知道退保人退保的真實(shí)意圖;反洗錢(qián)體系內部存在信息不對稱(chēng)，反洗錢(qián)的監管機構(保監會(huì )和央行)與反洗錢(qián)的執行部門(mén)(保險機構)存在委托——代理關(guān)系，在這一關(guān)系中，監管機構很難知道執行機構的任務(wù)執行力度，以及是否存在隱蔽行為，這就存在了道德風(fēng)險。
信息劣勢方為了增進(jìn)自身的利益，就必須積極行動(dòng)，消除非對稱(chēng)信息的方法是信息搜尋和信息甄別。由于信息甄別的成本低于信息搜尋，而且信息搜尋往往是為信息甄別服務(wù)的，因此，信息劣勢方消除非對稱(chēng)信息的方法主要是信息甄別。保險機構和中國保監會(huì )在借助信息甄別行為消除非對稱(chēng)信息的過(guò)程中存在規模不經(jīng)濟和外部性問(wèn)題。以保險機構為例，規模不經(jīng)濟是指保險機構在信息甄別的過(guò)程中，由于單個(gè)保險公司信息甄別的規模過(guò)小，難以達到規模經(jīng)濟要求而使信息甄別的邊際成本過(guò)高，導致信息甄別的邊際成本大于邊際收益，從而使信息甄別呈現規模不經(jīng)濟。保險機構信息甄別的積極性不足，使其難以完全消除非對稱(chēng)信息。
二、保險業(yè)參與反洗錢(qián)的策略
保險業(yè)本身的行業(yè)特征，以及其保險產(chǎn)品特性，使保險業(yè)暗藏洗錢(qián)通道，壽險領(lǐng)域尤其嚴重。在團體壽險中，當事人通過(guò)長(cháng)險短做，躉交即領(lǐng)，團險個(gè)做等不正常的投保、退保方式，達到將集體的或國家的公款轉入單位“小金庫”，化為個(gè)人私款或逃避納稅的目的。首先，保險合同的關(guān)系人投保人、被保險人、受益人可以不是同一個(gè)人，這樣洗錢(qián)者便可直接達到模糊監管者視線(xiàn)，掌握“黑錢(qián)”流向的目的。如甲為自己投保三年儲蓄返還性保險，但受益人是乙，乙通過(guò)保險公司過(guò)一下手就可拿到甲的錢(qián)。其次，保險合同遵循“投保自愿，退保自由”原則，保險公司無(wú)法阻止退保，因為投保人有退保的權利，何況保險當事人各方有時(shí)出于利益關(guān)系而保持相當的默契，因而隱蔽性較強，查處難度更大。再次，洗錢(qián)者也經(jīng)常在保險期限上做文章，如長(cháng)險短做，利用長(cháng)期保險合同做幌子，私下和保險公司約定在一定保險期限屆滿(mǎn)時(shí)退保后再重新投保，這筆交易并不記入公司的賬上，這樣就完成了秘密的洗錢(qián)交易。
保險業(yè)反洗錢(qián)的主要困境是無(wú)約束機制和利益問(wèn)題，因而要有效地遏制保險業(yè)反洗錢(qián)，就必須加強法律法規和制度建設，對金融保險領(lǐng)域進(jìn)行全方位的監控，全面圍剿保險洗錢(qián)。
(一)建立保險業(yè)反洗錢(qián)監管體系。首先要從法律層面完善保險業(yè)反洗錢(qián)監管的法律制度，有法可依是執法必嚴和違法必究的前提。2007年1月1日開(kāi)始施行的《反洗錢(qián)法》，正式建立了我國預防、監控洗錢(qián)活動(dòng)的基本法律制度，與《中華人民共和國刑法》有關(guān)制裁、打擊洗錢(qián)犯罪的法律條款共同構成了我國全面預防、控制和打擊洗錢(qián)犯罪活動(dòng)的基本法律框架，形成了一道全面預防監控洗錢(qián)活動(dòng)的反洗錢(qián)“法網(wǎng)”。中國保監會(huì )也于近日公布了《保險公司合規管理指導意見(jiàn)(草案)》，并向社會(huì )征求意見(jiàn)，其中明確將反洗錢(qián)列入保險公司合規管理部門(mén)的主要任務(wù)之一;其次建立交易申報制度和嫌疑交易報告制度，要求保險機構從事超過(guò)一定數額的現金交易須向保監會(huì )報告，發(fā)現涉嫌洗錢(qián)的交易應主動(dòng)向保監會(huì )或司法部門(mén)報告;再次在反洗錢(qián)立體監管網(wǎng)絡(luò )體系中保監會(huì )應充分發(fā)揮其執行和監管職能，做好對保險機構報送的大額和可疑交易的甄別、篩選、分析和檢查，充分發(fā)揮規模經(jīng)濟效應。
(二)加強保險業(yè)反洗錢(qián)的制度建設。建立全國統一的中央監測系統，適時(shí)監控境內所有保險公司的出單系統，通過(guò)監控系統掌握退保受益人與投保人的全部信息，對于沒(méi)有血源和姻緣關(guān)系的受益人要進(jìn)行密切監控;加強制度約束，對提前退保的團體險，尤其是國企和國企控股的公司，保險公司有義務(wù)上報有關(guān)部門(mén)，追蹤錢(qián)的來(lái)源和去向，并且不準國有企業(yè)把年金交給外資保險公司，對身居要職的公務(wù)員和國企高管層，不準在外資保險公司投保;出臺相應規定，要求保險公司對大額(10萬(wàn)以上)付款金建立檔案制度，保留線(xiàn)索。
(三)建立保險業(yè)反洗錢(qián)利益補償和利益激勵機制。根據科斯定理，只有當交易費用為零時(shí)，市場(chǎng)才不會(huì )失靈，但在現實(shí)中交易費用均為正，所以解決外部性問(wèn)題只能靠制度建設，所以有效反洗錢(qián)要建立相應的利益補償機制，逐漸改變以單一的保費規模評估保險公司效益的制度，應逐步加入資金運營(yíng)狀況、償付能力等各項指標;建立完善的獎懲制度，出臺一系列政策重獎提供保險洗錢(qián)重要線(xiàn)索的人員，同時(shí)對合伙造假進(jìn)行洗錢(qián)的保險公司和保險業(yè)務(wù)員要實(shí)行嚴懲;實(shí)行收繳黑錢(qián)利益部分返還制度，對國內而言，將收繳的黑錢(qián)作為國有資產(chǎn)的一部分向參與反洗錢(qián)的保險公司投保，使反洗錢(qián)外部效應內在化，對國外而言，雙方可簽定“黑錢(qián)分割協(xié)議”，以增強國際反洗錢(qián)合作的積極性。
(四)完善保險產(chǎn)品的設計，提高保險業(yè)的聲譽(yù)。要查與研相結合，即提高保險從業(yè)人員的反洗錢(qián)意識，改進(jìn)保險業(yè)反洗錢(qián)的技術(shù)手段，完善保險產(chǎn)品的設計，對現有保險產(chǎn)品存在的可能被洗錢(qián)者利用的漏洞進(jìn)行監督、預防，制定嚴密的防范洗錢(qián)的處理程序;完善保單條款，如對退保理由進(jìn)行核查，并設立不同等級的解約防范措施，杜絕黑錢(qián)從保險系統流過(guò)。積極研發(fā)出更優(yōu)質(zhì)的，且能有效預防成為洗錢(qián)工具的新型保險產(chǎn)品，增強本國保險產(chǎn)品的競爭力，提高保險業(yè)聲譽(yù)，積極有效的遏制“地下保單”的盛行。
(五)聯(lián)合互動(dòng)工作制度。為加強保險業(yè)的反洗錢(qián)工作，保險業(yè)要與國務(wù)院反洗錢(qián)行政主管機構、中國保監會(huì )、中國銀監會(huì )、中國證監會(huì )等監管機構加強配合，互通信息，形成合力。按照分業(yè)監管，職責明確，規則透明，講究實(shí)效的原則，建立聯(lián)席會(huì )議工作制度，及時(shí)研究解決保險業(yè)反洗錢(qián)工作中的重大事項和跨行業(yè)監管的復雜性問(wèn)題。
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