歐元區零售支付市場(chǎng)發(fā)展現狀經(jīng)驗及啟示論文
摘要：歐元區零售支付市場(chǎng)是世界最大的支付市場(chǎng)，對推動(dòng)整體經(jīng)濟發(fā)展發(fā)揮著(zhù)重要作用。隨著(zhù)歐盟宣布單一歐元支付區( SEPA)將于2014年建成，將對現有零售支付市場(chǎng)產(chǎn)生深遠影響。本文介紹了當前歐元區零售支付市場(chǎng)發(fā)展現狀、問(wèn)題、未來(lái)目標和措施，并有針對性地提出完善我國零售支付市場(chǎng)發(fā)展啟示和借鑒。
關(guān)鍵詞：歐元區;零售;支付;市場(chǎng)
自歐元誕生以來(lái)，歐盟特別是歐元區支付一體化日益加深，歐元區零售支付市場(chǎng)已成為世界最大的支付市場(chǎng)，對推動(dòng)整體經(jīng)濟發(fā)展發(fā)揮著(zhù)重要作用。隨著(zhù)歐盟宣布歐元區范圍內單一歐元支付區( SEPA)將于2014年建成，屆時(shí)將對現有零售支付市場(chǎng)產(chǎn)生深遠影響。因此，研究歐元區零售支付市場(chǎng)的發(fā)展現狀和經(jīng)驗，對于完善我國零售支付市場(chǎng)發(fā)展具有較好的借鑒意義。
一、歐元區零售支付市場(chǎng)發(fā)展現狀和問(wèn)題
現階段，歐元區使用最為廣泛的非現金支付工具主要是貸記轉賬、直接借記、銀行卡、電子和移動(dòng)支付，但各類(lèi)支付工具的發(fā)展存在很大差異。
(一)貸記轉賬和直接借記
貸記轉賬和直接借記是泛歐洲支付體系下的核心支付工具，即歐洲支付委員會(huì )頒布的SEPA規章內以歐元支付的交易。貸記轉賬指由付款人主動(dòng)發(fā)起支付指令，付款人將支付指令提交給開(kāi)戶(hù)銀行，開(kāi)戶(hù)銀行接收后根據指令要求將付款人資金轉入收款人銀行。直接借記是指由收款人對付款人的銀行賬戶(hù)發(fā)起的事先由付款人授權的借記支付指令。
(二)銀行卡支付
銀行卡是零售支付中最普及和使用頻率最高的電子支付工具。2010年，銀行卡支付交易量在零售支付領(lǐng)域位居第3。目前，歐洲使用中的銀行卡共7.26億張，人均1.45張，平均每張卡消費2194歐元。
(三)電子支付
電子支付指通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行的支付，通常包括3種方式。一是通過(guò)網(wǎng)絡(luò )進(jìn)行遠程銀行卡交易;二是支付者通過(guò)網(wǎng)上銀行身份識別，在網(wǎng)上銀行轉賬和直接借記，這種方式目前只可在一國范圍內實(shí)現;三是通過(guò)第三方電子支付服務(wù)商支付。隨著(zhù)電子商務(wù)發(fā)展，電子支付扮演著(zhù)越來(lái)越重要的角色。
(四)移動(dòng)支付
移動(dòng)支付指支付數據和支付指令通過(guò)手機發(fā)起、傳遞和確認，可應用于在線(xiàn)或離線(xiàn)購買(mǎi)服務(wù)、數字或商品。移動(dòng)支付主要分為2大類(lèi)：一是遠程移動(dòng)支付，通過(guò)Intemet/WAP或SMS進(jìn)行支付。目前，大部分通過(guò)Intemet的遠程移動(dòng)支付基于銀行卡;二是近程支付，通常在銷(xiāo)售點(diǎn)直接發(fā)生。
二、歐元區零售支付市場(chǎng)未來(lái)發(fā)展目標
近年來(lái)，歐元區零售支付市場(chǎng)內外部環(huán)境發(fā)生了一些重要變化：一是單一歐元支付區逐漸形成;二是各成員國零售支付基礎設施之間聯(lián)系進(jìn)一步加強;三是新的SEPA工具，如卡支付、貸記支付、直接借記得到更為廣泛的運用;四是部分基礎設施發(fā)生重大變化，如單一歐元區證券結算體系( T2S)建設。
(一)是促進(jìn)公平競爭性�；诠餐�、開(kāi)放的標準，服務(wù)供應商可在多國提供支付解決方案，擴大業(yè)務(wù)平臺，推動(dòng)創(chuàng )新，帶來(lái)支付服務(wù)成本和價(jià)格同時(shí)下降，并對新進(jìn)入者或其他成員國競爭者的市場(chǎng)準人提供便利，以此促進(jìn)公平競爭。
(二)是促進(jìn)為消費者提供更多選擇性，并增加透明度。支付者可從更多的、有競爭性的支付工具中選擇最適合需要的支付方式。同時(shí)，支付市場(chǎng)更透明，將引導消費者使用最有效的支付工具。
(三)是促進(jìn)業(yè)務(wù)更具創(chuàng )新性。市場(chǎng)一體化可帶來(lái)更多規模效益，對現有參與者而言，意味著(zhù)節約更多成本或增加更多收益機會(huì )，且新進(jìn)入者創(chuàng )新熱情會(huì )更高，創(chuàng )新地域范圍也會(huì )擴大。
三、歐盟培育和促進(jìn)歐元區支付一體化的措施
(一)對電子貨幣機構和支付機構實(shí)行業(yè)務(wù)許可制度歐盟規定各成員國應對電子貨幣機構和支付機構實(shí)行業(yè)務(wù)許可制度，確保遵守審慎監管原則的機構才能從事此類(lèi)業(yè)務(wù)。市場(chǎng)準人業(yè)務(wù)包括跨國收購服務(wù)供應商、發(fā)行聯(lián)名卡、信用卡支付方案、電子簽名認證服務(wù)市場(chǎng)準入、依賴(lài)銀行卡交易支付的付款機制等方面。
(二)增加支付服務(wù)透明度
目前，支付服務(wù)的.真正成本通常是不透明的，特別是在信用卡方面透明度缺失嚴重，將給消費者、商家和歐盟經(jīng)濟帶來(lái)更高的支付成本。歐盟鼓勵通過(guò)利用綜合返利、收取附加費等手段，使用消費者能夠使用最有效的支付工具。
(三)對協(xié)議、接口、應用、服務(wù)等方面實(shí)行標準化
歐盟鼓勵對銀行卡、電子支付和移動(dòng)支付實(shí)施標準化：一方面銀行卡應遵循SEPA標準，即任何SEPA國家的銀行卡，能夠在其他SEPA國家的銀行卡終端上使用;另一方面，電子支付和移動(dòng)支付需要銀行卡部門(mén)和移動(dòng)網(wǎng)絡(luò )運營(yíng)商合作，實(shí)施統一的標準化解決方案，確保完全的互操作性和開(kāi)放性，以適應消費者流動(dòng)使用需求。
(四)加強支付安全和信息保護建設
一是歐盟從1990年起就開(kāi)始實(shí)施銀行卡EMV遷移，即將磁條卡更換為芯片卡;二是歐盟要求其成員國切實(shí)做好數據保護，客戶(hù)信息無(wú)論是在處理還是存儲過(guò)程，都應存放在安全支付基礎設施中;三是支付交易認證機制從設計開(kāi)始，就必須包括必要的安全措施，以符合數據保護需求。
四、對我國的啟示和借鑒
(一)以制度作保障，加快建立非現金支付法規制度
一是推動(dòng)出臺《非金融機構支付服務(wù)管理條例》、《銀行卡條例》等法律法規，強化互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)支付、銀行卡收單、預付卡等業(yè)務(wù)規范和管理，促進(jìn)發(fā)卡、使用、清算、收單等各環(huán)節業(yè)務(wù)可持續發(fā)展;二是建立和完善電子支付業(yè)務(wù)管理制度，制定完善互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)支付等新興支付方式的業(yè)務(wù)管理辦法，夯實(shí)支付體系法律基礎，有效防范支付風(fēng)險。
(二)以規范促發(fā)展，加強對新興電子支付業(yè)務(wù)的監管
一是建立健全非金融機構支付業(yè)務(wù)監管體系，尤其是完善市場(chǎng)準人和退出機制。對非金融機構支付業(yè)務(wù)組織開(kāi)展現場(chǎng)與非現場(chǎng)檢查，規范其經(jīng)營(yíng)行為;二是加強對銀行機構和支付機構風(fēng)險監管，包括運行風(fēng)險、技術(shù)風(fēng)險、系統性風(fēng)險、法律風(fēng)險、欺詐風(fēng)險等風(fēng)險防范與處置。
(三)以推動(dòng)促普及，引導新興支付業(yè)務(wù)健康有序發(fā)展
一是大力支持銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展，繼續擴大銀行卡受理范圍，不斷改善受理環(huán)境，全面促進(jìn)銀行卡應用;二是優(yōu)化政策和信用環(huán)境，促進(jìn)移動(dòng)支付、電話(huà)支付、預付卡支付等電子支付業(yè)務(wù)健康發(fā)展，保護消費者權益;三是加快農村地區電子支付普及，充分利用農村地區網(wǎng)絡(luò )通信設施，推動(dòng)電話(huà)支付、移動(dòng)支付、網(wǎng)上支付等業(yè)務(wù)在農村地區的開(kāi)展。
參考文獻：
[1]蘇寧.支付體系比較研究[M].中國金融出版社，2005，6(第1版).
[2]蘇寧.支付體系發(fā)展指南[Ml.中國金融出版社，2007，7(第1版).
作者簡(jiǎn)介：黃煌(1979-)，男，單位：中國人民銀行重慶營(yíng)業(yè)管理部。
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