銀行體系革新和商行管理建議論文
一、引言
從歷史經(jīng)驗來(lái)看，降低債務(wù)占國內生產(chǎn)總值比率（debt/GDPratios）有以下幾種方案（1）經(jīng)濟持續增長(cháng)（2）財政緊縮計劃（3）私人部門(mén)和公共部門(mén)債務(wù)重組（4）爆發(fā)性的通脹（suddensurpriseburstininflation，這會(huì )引發(fā)投資者的憂(yōu)慮）（5）以上方案的綜合。從現在歐債問(wèn)題的演進(jìn)趨勢來(lái)看，歐元區各成員國會(huì )根據各自不同國情采取綜合性方案解決債務(wù)問(wèn)題，而這個(gè)過(guò)程可能會(huì )非常漫長(cháng)。但是，一個(gè)穩健的銀行體系是進(jìn)行經(jīng)濟改革的跳板和引擎，我們應當從歐債問(wèn)題中得到這樣一個(gè)啟示——國有銀行應加強自身風(fēng)險管理能力。目前為止中國銀行業(yè)的主要業(yè)務(wù)仍是傳統的吸收存款和商業(yè)及零售貸款業(yè)務(wù)，直到最近幾年才有少數銀行被允許嘗試進(jìn)入非銀行類(lèi)金融業(yè)務(wù)，且這部分業(yè)務(wù)規模很小。因此，中國銀行業(yè)復雜程度遠低于發(fā)達國家，中國銀行的風(fēng)險管理能力和目前的風(fēng)險環(huán)境是相匹配的；但同時(shí)，隨著(zhù)金融改革的深化，這一能力確有不斷加強的必要。
我們回過(guò)頭來(lái)看歐洲的債務(wù)危機，當實(shí)體經(jīng)濟惡化尤其出現某些金融機構破產(chǎn)的時(shí)候，銀行的審慎性監管指標就會(huì )強化，這又會(huì )帶來(lái)歐債國家的市場(chǎng)融資成本上升，到了償債的高峰期就會(huì )出現流動(dòng)性恐慌。在考慮這個(gè)問(wèn)題時(shí)的一個(gè)大背景是中國經(jīng)濟正在而且會(huì )持續增長(cháng)，中西部和東部形成了互補和有彈性的增長(cháng)。大量地方政府融資平臺的債務(wù)投向了基礎設施建設領(lǐng)域，尤其是中西部地區。這為中西部地區承接東部沿海地區的產(chǎn)業(yè)轉移鋪平了道路。倘若中西部地區可以在現有基礎設施的基礎上實(shí)現人均資本占有量的不斷提升，那債務(wù)風(fēng)險就是完全可控的（特別是中央財政隱性擔保的債務(wù)）。應當指出的是我國銀行業(yè)雖然沒(méi)有大量虛擬化的金融衍生產(chǎn)品的煩惱，但是其盈利模式太過(guò)單一，在金融壟斷的環(huán)境下，過(guò)于依賴(lài)存貸款息差收入，利息收入占比接近80%。2010年，中國GDP占世界比重只有9、5%，但中國銀行業(yè)利潤卻占到了全球銀行業(yè)總利潤的20%以上，這意味著(zhù)中國銀行業(yè)從實(shí)業(yè)獲取的利潤遠遠超過(guò)了國際水平。中國銀行業(yè)面臨的系統性風(fēng)險在于國內的銀行同質(zhì)化現象嚴重。對比2008年底危機爆發(fā)的時(shí)候，中國銀行業(yè)剛剛完成股份制改革，資產(chǎn)負債表十分健康，地方政府和企業(yè)等的杠桿率較低。中國成功運用了杠桿化來(lái)處置危機。但是，現在來(lái)看更多的風(fēng)險集中在了地方投融資平臺和房地產(chǎn)市場(chǎng)中。
在應對上一輪次貸危機過(guò)程中，政府的4萬(wàn)億投資使得四大行市值猛增，我國的GDP總額也躍居世界第二。即便在2010年，大型商業(yè)銀行的資產(chǎn)增長(cháng)情況也是迅猛的。歐洲的一大問(wèn)題是混合了自身的'投行業(yè)務(wù)（investmentbanking）和零售業(yè)務(wù)（traditionalretailandcommercialbanking），很多時(shí)候風(fēng)險的量化都成問(wèn)題，更不要說(shuō)去控制風(fēng)險了。我們很難想象國際市場(chǎng)上的高風(fēng)險債券業(yè)務(wù)和對于國內經(jīng)濟增長(cháng)有重大影響的國內私人部門(mén)存貸款業(yè)務(wù)相勾連會(huì )是怎樣的混亂景象，尤其是在遭遇危機時(shí)。亞洲銀行是否應更多從資本市場(chǎng)業(yè)務(wù)贏(yíng)利，也是當前爭論的問(wèn)題之一。
二、結語(yǔ)和相關(guān)政策建議
歐洲問(wèn)題雖然仍在進(jìn)一步演化之中，但是08年以來(lái)歐元的儲備地位是在提升的，假如歐元區經(jīng)過(guò)此次危機達到了有利于歐元長(cháng)期發(fā)展的改革，那么這對于構建多元化的全球貨幣體系和人民幣走向國際化都是有巨大意義的。中國應當量力而行，與國際貨幣基金組織等國際機構加強合作積極參與到歐元區的救助中去。對于中國銀行體系改革和商業(yè)銀行管理的建議，主要是以下幾點(diǎn)：
1、央行從遭遇危機到采取措施解決危機，它的政策重點(diǎn)應該放在修復實(shí)體經(jīng)濟的資產(chǎn)負債表上。只有實(shí)體經(jīng)濟的資產(chǎn)負債表是穩健的，在遭遇危機時(shí)才能順利應對。否則，就會(huì )出現像歐洲央行一樣為大型商業(yè)銀行發(fā)放低息貸款（歐洲央行實(shí)際向所有可以提供可接受抵押品的銀行都提供貸款，包括希臘債券也可以做抵押品），但是由于實(shí)體經(jīng)濟低迷銀行不愿放貸，反倒把錢(qián)重新存入歐洲央行的局面。金融市場(chǎng)容易受到貨幣政策不確定性的影響，央行到底是更側重通脹的目標，還是更側重降低失業(yè)的目標。這會(huì )影響到金融機構的信心和經(jīng)營(yíng)策略，在這個(gè)過(guò)程中加強央行貨幣政策的透明度和貨幣政策與微觀(guān)主體的良性互動(dòng)尤為重要。同時(shí)，在商業(yè)銀行管理當中對于商業(yè)銀行的信貸總量和結構都要控制好，信貸的質(zhì)量主要防止不良資產(chǎn)以及資產(chǎn)價(jià)格的非理性波動(dòng)，信貸的結構是要控制好體制外社會(huì )融資總量的問(wèn)題。
2、要政策扶持村鎮銀行和小型貸款公司的發(fā)展，四大國有商業(yè)銀行的管理鏈條過(guò)長(cháng)，對于基層村鎮或小型企業(yè)的風(fēng)險把握不足，這要通過(guò)建設多層次的金融體系來(lái)解決，來(lái)分擔過(guò)于依靠國有商業(yè)銀行信貸的壓力。
3、銀行不能夠停止創(chuàng )新，尤其隨著(zhù)利率和匯率改革的推進(jìn)，銀行的風(fēng)險管理會(huì )日趨復雜，商業(yè)銀行需要超越目前靜態(tài)的敞口分析，加強對銀行潛在風(fēng)險的前瞻性評估。商業(yè)銀行要加強內部管控，吸引專(zhuān)業(yè)金融人才發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)也應該是中間業(yè)務(wù)收入最大的增長(cháng)點(diǎn)，是改善商業(yè)銀行收入結構最重要的手段之一，這是商業(yè)銀行為了迎接全球性競爭應當做的準備工作。通過(guò)利率市場(chǎng)化，金融機構會(huì )提供各不相同的多樣化的金融產(chǎn)品和服務(wù)。我們看到人民銀行也在擴大銀行的貸款定價(jià)權和存款定價(jià)權。2003年之前，銀行定價(jià)權浮動(dòng)范圍只限30%以?xún)龋?004年貸款上浮范圍擴大到基準利率的1、7倍。2004年10月，貸款上浮取消封頂；下浮的幅度為基準利率的0、9倍，還沒(méi)有完全放開(kāi)。與此同時(shí)，允許銀行的存款利率都可以下浮，下不設底。這有利于降低商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)中利差收入在總收入中的比重。
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