擔保公司風(fēng)險管理問(wèn)題及解決措施論文

　　摘要：隨著(zhù)社會(huì )經(jīng)濟的發(fā)展，融資渠道的多層次和多樣化，融資性擔保公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)擔保公司）也應運而生，且近幾年迅速增多。擔保公司的經(jīng)營(yíng)時(shí)常伴隨著(zhù)各種風(fēng)險，如何預防風(fēng)險，降低風(fēng)險的發(fā)生，以及風(fēng)險應對，使得擔保公司能夠平穩健康的經(jīng)營(yíng)，并得到持續發(fā)展是本文論述的中心。因此本文僅對擔保公司的現狀做出相應的研究，找出其中的問(wèn)題，并根據這些問(wèn)題擔提出了自己對策。

　　關(guān)鍵詞：擔保公司；風(fēng)險管理；存在的問(wèn)題；解決措施

　　一、擔保公司風(fēng)險管理的主要內容以及理念

　　擔保公司承擔的主要風(fēng)險有兩種：系統性風(fēng)險、非系統風(fēng)險。系統內部風(fēng)險又包括兩種風(fēng)險：一是業(yè)務(wù)道德風(fēng)險；二是業(yè)務(wù)操作風(fēng)險。業(yè)務(wù)道德風(fēng)險，主要針對公司內部職工的職業(yè)道德規范以及職業(yè)責任心的建設。業(yè)務(wù)操作風(fēng)險主要是在簽訂合同和擔保后管理，針對業(yè)務(wù)人員的業(yè)務(wù)能力和職業(yè)判斷及對相關(guān)資料獲取的和收集上，包括企業(yè)基礎資料和社會(huì )公眾信息上。系統外部風(fēng)險以政策風(fēng)險、市場(chǎng)風(fēng)險為主。政策風(fēng)險簡(jiǎn)單來(lái)講就是政府以及相關(guān)部門(mén)出臺頒布某些政策，可能會(huì )對擔保公司的風(fēng)險管理產(chǎn)生影響。市場(chǎng)風(fēng)險，眾所周知市場(chǎng)瞬息萬(wàn)變，中國經(jīng)濟受08年經(jīng)濟危機波及的影響，社會(huì )經(jīng)濟處于轉型期，加之中國年輕的資本市場(chǎng)風(fēng)云波動(dòng)，目前均存在高度的不確定性，因此這類(lèi)外部的不確定性也會(huì )讓擔保公司的經(jīng)營(yíng)收到不同程度的干擾和影響。擔保公司的行業(yè)特性，風(fēng)險是不可能消除的，使其在運營(yíng)中，將風(fēng)險管理列入重中之重，風(fēng)險管理要為公司的業(yè)務(wù)發(fā)展保駕護航。毫無(wú)疑問(wèn)風(fēng)險管理水平是一個(gè)擔保公司能力的主要體現，是創(chuàng )造企業(yè)價(jià)值的核心競爭力。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，擔保公司所要做的工作就是擔前慎重選擇，擔后未雨綢繆，發(fā)現風(fēng)險，實(shí)時(shí)應對，通過(guò)公司的風(fēng)險管理能夠將風(fēng)險與利益平衡，最終實(shí)現利益最大化。

　　二、擔保公司風(fēng)險管理存在的問(wèn)題

　�。ㄒ唬�業(yè)務(wù)領(lǐng)域風(fēng)險集中

　　擔保公司合作對象中的大多為中小型企業(yè)，該類(lèi)型企業(yè)存在經(jīng)營(yíng)問(wèn)題多、企業(yè)規模小、風(fēng)險承受能力弱以及主要人員和股東管理水平低下等等，相對來(lái)講，更容易發(fā)生風(fēng)險甚至被擔保企業(yè)不能及時(shí)足額還本付息，造成擔保公司的巨大資產(chǎn)損失以及信譽(yù)損失。

　�。ǘ�）與銀行的合作條件苛刻

　　擔保公司與銀行的合作難度越來(lái)越大，尤其是民營(yíng)融資擔保公司。銀行對它們的要求越來(lái)越高，準入條件也越來(lái)越苛刻，必須繳納高額的保證金，而且大多要求一次性繳清。同時(shí)很多銀行大大減少了與融資擔保公司的合作，甚至與一些民營(yíng)融資擔保公司中斷長(cháng)久的合作，直接減少融資擔保公司的業(yè)務(wù)，使擔保公司業(yè)務(wù)難度加大。

　�。ㄈ�）擔保債權法律保障難以到位

　　擔保公司在代償以后，擔保債權法律保障卻又難以到位。法院對擔保對象的追還賠償款的訴訟周期太過(guò)于漫長(cháng)，其執行過(guò)程更是復雜拖延。最讓擔保公司頭疼的就是對判決的結果難以執行，其效率極其低下。除此之外還存在著(zhù)另外一種現象，由于目前對那些欠債不還的企業(yè)打擊力度不夠，讓他們產(chǎn)生了很強的僥幸心理，債務(wù)人隱藏、逃匿、資產(chǎn)轉移等來(lái)逃避責任等為常事。

　�。ㄋ模┱�府的政策扶持不到位

　　現階段的許多政策要求設置門(mén)檻比較高，部門(mén)之間利益劃分等等問(wèn)題，在實(shí)際的推行過(guò)程中難以貫徹下去，無(wú)法落到實(shí)處。另外，目前的政策對擔保企業(yè)的扶持力度小，甚至有時(shí)對一些民營(yíng)擔保公司會(huì )產(chǎn)生負作用，不但無(wú)法享受政策的扶持，還會(huì )因為政策的出臺產(chǎn)生限制。最后就是現有的政策在規范程度上還有待改善，尤其是在資源配置方面，許多政策的運作并沒(méi)有按照市場(chǎng)化原則進(jìn)行。

　�。ㄎ澹┬庞谜J證困難

　　現階段，由于沒(méi)有完整的信用認證系統，被擔保企業(yè)和個(gè)人的信用記錄都分散在各個(gè)銀行、稅務(wù)、司法等機構，但是，這些機構的信息大多數不對外開(kāi)放，為此征信記錄難以獲取，以致于融資擔保公司在征信方面存在很大的問(wèn)題，征信成本變得越來(lái)越高、征信過(guò)程也變得越來(lái)越復雜。（六）擔保公司內部的風(fēng)險管理能力有待提高擔保行業(yè)在國內的發(fā)展歷史短短20多年，且擔保公司近幾年增長(cháng)迅猛，專(zhuān)業(yè)管理人員匱乏，管理模式處于初始發(fā)展階段，內部機構還不夠健全，經(jīng)常性的出現經(jīng)營(yíng)問(wèn)題，而且這些問(wèn)題都沒(méi)有得到及時(shí)有效的解決。再加之與其他的融資擔保公司產(chǎn)生交叉敏感區域，一旦出現系統性風(fēng)險，就會(huì )受到牽連的進(jìn)入重災區，在這樣的情況下沒(méi)有及時(shí)正面的宣傳引導，還會(huì )給整個(gè)行業(yè)都產(chǎn)生不良影響。

　　三、融資擔保公司所遇問(wèn)題的建議對策

　�。ㄒ唬┥鐣�(huì )要營(yíng)造一個(gè)良好的擔保行業(yè)氛圍

　　在社會(huì )經(jīng)濟領(lǐng)域做正面宣傳和導向，對不守法、不誠信的企業(yè)進(jìn)行公示，加大懲戒措施和違約責任。對守信用、風(fēng)險預測處理能力強、經(jīng)營(yíng)規范，符合國家產(chǎn)業(yè)發(fā)展方向，財務(wù)管理健全的企業(yè)，從政策性補貼、銀行貸款利率、稅收政策等方面給于傾斜。建立健全行業(yè)信息系統，及時(shí)發(fā)布最新政策、大數據信息，打開(kāi)管理壁壘，加強行業(yè)之間的相互了解與借鑒，促進(jìn)行業(yè)間的溝通與交流。

　�。ǘ�）政府要對融資擔保公司的風(fēng)險擔保采取積極的態(tài)度

　　一方面，加大監管力度，不斷完善擔保公司法人治理，優(yōu)化內部結構，提高企業(yè)風(fēng)險管理能力，提升公司信譽(yù)和品牌建設。另一方面政府要推出大量能夠幫助中小型企業(yè)降低流動(dòng)性風(fēng)險的舉措，與銀行進(jìn)行協(xié)調，確保將出臺的政策方針落實(shí)到銀行的實(shí)際操作中，同時(shí)擔保公司與地方融資資產(chǎn)管理公司進(jìn)行溝通協(xié)調，將擔保債權列入債權轉讓范圍，為擔保公司的各項資產(chǎn)處置業(yè)務(wù)打通通道。

　�。ㄈ�）逐步完善擔保法律方面的建設以及執行力度

　　建立健全失信懲戒機制，讓失信企業(yè)得到相應的懲罰，要嚴厲打擊隱藏債務(wù)人以及資產(chǎn)轉移的現象，讓失信者付出代價(jià)。對已經(jīng)涉訴案件，尤其是對社會(huì )影響較大、涉及多個(gè)債權人和擔保公司的案件，從公司法、物權法、和民法上更應有確切的司法依據，立法程序簡(jiǎn)化，政策力度加大。再就是政府引導聯(lián)合建立聯(lián)合征信體系，降低擔保公司的征信成本以及減少其復雜流程。最后設立風(fēng)險應急資金，減少中小型企業(yè)的流動(dòng)。希望政府能夠設立風(fēng)險應急資金，在企業(yè)出現資金鏈風(fēng)險時(shí)，及時(shí)投入到風(fēng)險的處理與應對中。這樣一來(lái)，因資金鏈風(fēng)險的企業(yè)能夠得到幫助，逃離困境繼續發(fā)展。中小企業(yè)使用的應急資金就能及時(shí)償還擔保公司代償款，降低了擔保公司的風(fēng)險，也能解決中小型企業(yè)的代償款無(wú)法償還的問(wèn)題。

　�。ㄋ模�擔保公司內部必須加強團隊和制度建設

　　在團隊建設方面，選拔和培養大批專(zhuān)業(yè)能力與素質(zhì)較高的人才，成立精英討論決策組，參與到某些項目的討論決策中，避免決策失誤；在制度建設方面，完善內部的風(fēng)險管理制度，建立完善企業(yè)內部部門(mén)之間的制衡機制。其中比較重要的就是建立制定在保項目的監管制度；強化風(fēng)險處置制度，實(shí)現風(fēng)險的全過(guò)程管理，保障業(yè)務(wù)的安全運營(yíng)。

　�。ㄎ澹╄b于擔保業(yè)務(wù)的高風(fēng)險性

　　擔保代償風(fēng)險是不可避免的，發(fā)生代償后須根據被擔保企業(yè)的實(shí)際情況區別對待，對于暫時(shí)陷入經(jīng)營(yíng)困境無(wú)力還款的企業(yè)，應幫助企業(yè)渡過(guò)難關(guān)，待其經(jīng)營(yíng)好轉后再逐步追償，挽回代償損失。財

　　參考文獻：

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