互聯(lián)網(wǎng)的分析精選論文
一、互聯(lián)網(wǎng)金融定義
目前，對互聯(lián)網(wǎng)金融的定義尚未統一。中投公司對互聯(lián)網(wǎng)金融的定義為：在這種金融模式下，支付便捷，市場(chǎng)信息不對稱(chēng)程度非常低，資金供需雙方直接交易，銀行等金融中介都不起作用，可以達到與現在直接和間接融資一樣的資源配置效率，并在促進(jìn)經(jīng)濟增長(cháng)的同時(shí)，大幅減少交易成本。從狹義的金融角度來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融應該定義在跟貨幣的信用化流通相關(guān)層面，也就是資金融通依托互聯(lián)網(wǎng)來(lái)實(shí)現的業(yè)務(wù)模式都可以稱(chēng)之為互聯(lián)網(wǎng)金融；從廣義上來(lái)說(shuō)，理論上任何涉及到廣義金融的互聯(lián)網(wǎng)應用，都應該是互聯(lián)網(wǎng)金融，包括但不限于為第三方支付、網(wǎng)絡(luò )貸款、眾籌、在線(xiàn)理財、在線(xiàn)金融產(chǎn)品銷(xiāo)售、金融中介、金融電子商務(wù)等。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融特征
1.金融服務(wù)基于大數據應用。
數據一直是信息時(shí)代的象征。大數據可以促進(jìn)高頻交易、社交情緒分析和信貸風(fēng)險分析。無(wú)論互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域哪種業(yè)務(wù)模式與產(chǎn)品設計無(wú)不體現對大數據的合理運用。
2.金融服務(wù)趨向長(cháng)尾化。
從目前的余額寶等業(yè)務(wù)來(lái)看，更多的客戶(hù)是“草根階層”，這一點(diǎn)與銀行的金融服務(wù)偏向“二八定律”里的2%客戶(hù)不同�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融面對的小微客戶(hù)的金融需求既小額又個(gè)性化，在傳統商業(yè)銀行體系里往往得不到滿(mǎn)足，而互聯(lián)網(wǎng)金融在服務(wù)客戶(hù)方面有著(zhù)先天的優(yōu)勢，可以高效地解決用戶(hù)的個(gè)性化需求。大數據金融、網(wǎng)貸、眾籌等互聯(lián)網(wǎng)金融模式都在一定程度上解決了小微企業(yè)及個(gè)體工商戶(hù)的融資需求，其中網(wǎng)貸及眾籌還滿(mǎn)足了一部分客戶(hù)的投資理財需求。
3.金融服務(wù)高效、便捷化。
互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)了全新的渠道，為客戶(hù)提供方便、便捷、高效的金融服務(wù)，極大地提高現有金融體系的效率�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融門(mén)戶(hù)的“搜索+比價(jià)”帶來(lái)的金融產(chǎn)品服務(wù)讓信貸從復雜變得簡(jiǎn)單。
4.金融服務(wù)低成本化。
互聯(lián)網(wǎng)金融的低成本化特點(diǎn)體現在兩個(gè)方面：一方面是交易成本上，與傳統商業(yè)銀行對客戶(hù)信息調查不同，互聯(lián)網(wǎng)金融利用大數據和信息流能夠快速低成本的實(shí)現金融信貸的操作管理；另一方面是服務(wù)成本上，互聯(lián)網(wǎng)金融降低了小微企業(yè)融資成本，互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品組合更加靈活，讓客戶(hù)的選擇更加貼近實(shí)際需求，此外第三方支付的結算成本大大降低、眾籌模式開(kāi)拓了低成本的新融資渠道�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融讓客戶(hù)以更低成本搜索比價(jià)更多優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)產(chǎn)品。
三、國內互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展狀況
2011年互聯(lián)網(wǎng)金融處于孕育狀態(tài)，2012年是中國互聯(lián)網(wǎng)金融元年，2013年為互聯(lián)網(wǎng)金融大爆發(fā)時(shí)期。
1.各種模式競相發(fā)展。
近年來(lái)，國內以第三方支付、網(wǎng)絡(luò )貸款平臺和眾籌平臺等為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融異軍突起，各種模式競相發(fā)展，迅速改變金融業(yè)面貌，成為金融創(chuàng )新的主力軍。截至2013年7月份，央行已發(fā)放25張第三方支付牌照。自此，第三方支付行業(yè)進(jìn)入從量變到質(zhì)變的階段，也日漸成為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的一種重要形態(tài)。據公開(kāi)數據顯示，2012年我國第三方支付市場(chǎng)交易規模為12.9萬(wàn)億元。線(xiàn)上支付占比為28.3%，線(xiàn)下支付占比為68.8%，移動(dòng)支付規模較小僅為1511.4億元。第三方支付線(xiàn)上業(yè)務(wù)的國民大約有3.66萬(wàn)億元，過(guò)去7年的年均增速達到111%。而相比第三支付，飽受爭議的網(wǎng)貸在2012年和2013年進(jìn)入爆發(fā)期。2012年網(wǎng)貸平臺在全國各地迅速擴張。進(jìn)入2013年，網(wǎng)貸平臺更是以每天1~2家上線(xiàn)的速度快速增長(cháng)，尤其是2013年9月以來(lái)，新增平臺的上線(xiàn)速度達到每天3~4家；2013年底，網(wǎng)貸平臺的數量突破8家。眾籌、互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)入門(mén)戶(hù)、大數據金融等新金融形態(tài)不斷涌現出來(lái)，并得到快速發(fā)展。而在這些互聯(lián)網(wǎng)與金融強大的融合趨勢的沖擊下，傳統金融機構也開(kāi)始紛紛進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融，加速信息化金融機構的布局。商業(yè)銀行深感變革的急迫，或以獨立的方式、或與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作的方式，不同程度上將互聯(lián)網(wǎng)與其傳統業(yè)務(wù)相結合。
2.各地政府積極支持。
面對熱潮洶涌的互聯(lián)網(wǎng)金融，各地政府也陸續出臺政策支持互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展。北京市力促相關(guān)行業(yè)主體聚集，為推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)規范發(fā)展提供平臺與機會(huì )；上海市推行金融創(chuàng )新新政，推出支持互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)企業(yè)落戶(hù)的具體措施；浙江省依托發(fā)達的民營(yíng)經(jīng)濟，為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)提供快速發(fā)展的沃土；深圳市前海的金融創(chuàng )新已上升為國家戰略，在國家和地區相關(guān)政策的支持下，依托深圳前海金融資產(chǎn)交易所，吸引民生電商等新型金融點(diǎn)上和互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)入駐。
3.創(chuàng )新與風(fēng)險并存。
互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域作為一個(gè)新興領(lǐng)域，從來(lái)不缺乏創(chuàng )新�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融作為創(chuàng )新事物，其創(chuàng )新的`機會(huì )與法律風(fēng)險并存，作為一種金融創(chuàng )新產(chǎn)物，互聯(lián)網(wǎng)金融在一定程度上實(shí)現了金融媒介的轉變及模式的創(chuàng )新，使得金融活動(dòng)的途徑多樣化，拓寬了企業(yè)融資渠道，促進(jìn)金融市場(chǎng)更加活躍，提升資源配置效率，降低了交易成本。由于整個(gè)行業(yè)尚處于探索階段等種種原因，新事物在發(fā)展過(guò)程中難免會(huì )遇到諸多問(wèn)題，在確保堅守法律底線(xiàn)、防范風(fēng)險并對個(gè)別違法者予以堅決打擊的前提下應提倡適度監管，積極包容創(chuàng )新。
4.互聯(lián)網(wǎng)投資興起。
互聯(lián)網(wǎng)今日的火熱程度從吸金勢頭上可以表現出來(lái)。據IT桔子研究資料顯示，在其追蹤的245家公司里統計了21年以來(lái)的投資事件，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域發(fā)生了58起投資事件，占比24%。
四、商業(yè)銀行面對互聯(lián)網(wǎng)金融的反應
互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展，為金融業(yè)的發(fā)展帶來(lái)了新的契機。21年以來(lái)，相關(guān)金融政策的開(kāi)放，使得互聯(lián)網(wǎng)等非金融企業(yè)開(kāi)始進(jìn)軍金融行業(yè)�；ヂ�(lián)網(wǎng)等現代化信息技術(shù)的介入，降低了金融市場(chǎng)交易成本，提高了交易效率，強化了海量數據的收集、處理和挖掘過(guò)程，更打破了金融體系由少數機構壟斷的局面�；ヂ�(lián)網(wǎng)已經(jīng)超越了金融產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)渠道的形象，而是更深地融入金融產(chǎn)品創(chuàng )新、流程設計、模式改造中。在新興互聯(lián)網(wǎng)金融崛起的同時(shí)，同樣身處于互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的傳統金融機構也感受到變革的迫切性。對于傳統金融機構來(lái)說(shuō)，其傳統業(yè)務(wù)已經(jīng)受到來(lái)自互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的威脅，在信息化過(guò)程中，更需要主動(dòng)出擊，將互聯(lián)網(wǎng)與其傳統業(yè)務(wù)相結合。對于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)已深入到支付結算和信貸這兩項銀行核心業(yè)務(wù)，不甘退居后端的銀行為增進(jìn)客戶(hù)粘合度，也向電商、移動(dòng)支付領(lǐng)域發(fā)展。一方面，個(gè)人和企業(yè)客戶(hù)開(kāi)始在網(wǎng)上或者手機終端辦理業(yè)務(wù)，電子錢(qián)包、網(wǎng)上銀行漸漸替代傳統柜臺業(yè)務(wù)；另一方面，銀行自營(yíng)電商平臺或與傳統電商平臺合作，銷(xiāo)售銀行金融產(chǎn)品，并介入面向個(gè)人的在線(xiàn)信貸服務(wù)和面向企業(yè)的全產(chǎn)業(yè)鏈融資服務(wù)及其他增值服務(wù)，如建行推出“善融商務(wù)”，工行打造“大電商平臺”，農行成立“互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)驗室”，平安銀行深耕線(xiàn)上供應鏈金融服務(wù)，招行的小企業(yè)專(zhuān)屬互聯(lián)網(wǎng)融資服務(wù)做得風(fēng)生水起。
五、商業(yè)銀行創(chuàng )新發(fā)展模式
傳統商業(yè)銀行只有深入分析互聯(lián)網(wǎng)金融的特征以及優(yōu)勢之后，才能面對自己的短板做出調整。
1.積極發(fā)展第三方支付。
第三方支付出現的原因很簡(jiǎn)單，就是為了解決個(gè)人和企業(yè)跨行、跨地域轉賬時(shí)流程繁瑣和到賬時(shí)間長(cháng)的問(wèn)題。雖然商業(yè)銀行也推出了網(wǎng)銀，但因其在支付結算領(lǐng)域的壟斷地位以及同業(yè)競爭問(wèn)題，使得銀行沒(méi)有動(dòng)力聯(lián)合起來(lái)推出多銀行賬戶(hù)即時(shí)結算的平臺。面對困境，商業(yè)銀行應該依靠先進(jìn)的計算機網(wǎng)絡(luò )技術(shù)積極開(kāi)展金融創(chuàng )新，推出覆蓋網(wǎng)上銀行、電話(huà)銀行、手機銀行、自助終端以及ATM、POS機等多渠道的電子銀行總額和服務(wù)體系。走在前面的銀行，已經(jīng)做出積極應對：招商銀行從2012年開(kāi)始推出手機錢(qián)包，搶占移動(dòng)支付市場(chǎng)；中信銀行與財付通和支付寶合作，借力第三方支付平臺整合產(chǎn)品；四大行2013年對包括科技領(lǐng)域項目投入高達25億元，設計移動(dòng)金融服務(wù)、電子商務(wù)、遠程柜員機、自助銀行、網(wǎng)絡(luò )銀行等項目。2013年4月，工行宣布推出支持1元以下的在線(xiàn)小額快捷支付服務(wù)，這種小額電子支付交易的方式與支付寶的快捷支付有類(lèi)似作用。支付結算和基金代銷(xiāo)是最重要的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)，第三方支付機構與商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)重疊范圍不斷擴大。商業(yè)銀行只有積極應對，才能確保這塊蛋糕不會(huì )被不斷的侵蝕。河南省農信社在這方面邁出了第一步，2014年正式推出的網(wǎng)上銀行不僅僅小額跨行轉賬免手續費，而且開(kāi)通網(wǎng)銀時(shí)相關(guān)的其他優(yōu)惠也極大提升了河南農信社網(wǎng)上銀行的競爭力。此外與支付寶合作，方便網(wǎng)上購物，也更加吸引客戶(hù)。但是不可否認，河南農信社的網(wǎng)上銀行推出的時(shí)機已經(jīng)遠遠落后于其他商業(yè)銀行。作為消費者，其他商業(yè)銀行先入為主的做法讓河南農信社的網(wǎng)銀業(yè)務(wù)大打折扣。此外第三方支付的迅猛發(fā)展也搶食份額。因此河南農信社僅僅推出網(wǎng)上銀行是遠不夠的，在互聯(lián)網(wǎng)化的道路上還有許多事情要做。
2.發(fā)展網(wǎng)貸業(yè)務(wù)。
網(wǎng)貸以信息化技術(shù)為載體，實(shí)現了業(yè)務(wù)流程、資金來(lái)源和項目投向的整體重組，使得微金融呈現出新的發(fā)展可能，直接讓傳統金融難以有效服務(wù)的小微金融、小微投資人和小微借款人受益，整個(gè)網(wǎng)貸行業(yè)表現出極強的創(chuàng )新活力和快速擴張勢頭。商業(yè)銀行與新興互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)相比，具有客戶(hù)數據庫，同時(shí)不但可以作為中介連接借款人和出借人，還可以直接作為借款人或者出借人。因此，在完善網(wǎng)貸平臺的基礎上，商業(yè)銀行在資金運用以及風(fēng)險控制方面更具有優(yōu)勢。
3.挖掘大數據潛力。
互聯(lián)網(wǎng)金融的一個(gè)顯著(zhù)特征是大數據。商業(yè)銀行的數據也是大數據級別的，并且商業(yè)銀行的數據價(jià)值遠遠大于新興互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。但是商業(yè)銀行的很多數據都沉睡在數據庫中，并沒(méi)有得到充分的利用，銀行離用戶(hù)和市場(chǎng)越來(lái)越遠，海量的數據庫對銀行而言是陌生的寶藏。在大數據時(shí)代，商業(yè)銀行應該重新審視自己的數據，精準定位化服務(wù)。就河南省農信社而言，全省幾千萬(wàn)人口的數據都在數據庫中，倘若農信社能夠梳理細化數據，更加有針對性地二次開(kāi)發(fā)客戶(hù)，為客戶(hù)提供真正有需求的服務(wù)，則農信社的業(yè)務(wù)會(huì )有質(zhì)的飛躍。自2012年開(kāi)始，多家銀行都積極部署自己的電商平臺，期待在留住老客戶(hù)以及擴展客戶(hù)數量數據的同時(shí)，使客戶(hù)數據立體化，并利用立體數據進(jìn)行差異化服務(wù)，了解客戶(hù)消費習慣，預測客戶(hù)行為，進(jìn)行管理交易、信貸風(fēng)險和合規方面的風(fēng)險控制。商業(yè)銀行建立電商平臺的優(yōu)勢主要有：第一，商業(yè)銀行有很多對公客戶(hù)，這些對公客戶(hù)有部分是制造企業(yè)，這就決定銀行有足夠的貨源；第二，商業(yè)銀行有大量的個(gè)人客戶(hù)，可以作為買(mǎi)家，擁有大量的買(mǎi)家資源；第三，在金融行業(yè)中，商業(yè)銀行的作用屬于金融中介，電商平臺的建立，可以拓寬銀行中介內涵。銀行的對公業(yè)務(wù)往往包含一個(gè)產(chǎn)業(yè)內的上游企業(yè)和下游企業(yè)，上游與下游企業(yè)之間本身就有商業(yè)往來(lái)，通過(guò)電商平臺的建立，銀行很有可能充當金融和產(chǎn)品的雙重中介，以金融渠道去拓展電商渠道，打通上游和下游企業(yè)的金融和貨物雙重渠道，在金融托媒的大背景下通過(guò)在這個(gè)渠道中占據主導地位而獲得優(yōu)勢。
4.發(fā)揮品牌和渠道優(yōu)勢。
商業(yè)銀行發(fā)展歷程不是一兩年的事，由于擁有的品牌和渠道資源優(yōu)勢是新興互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)不具備的。目前總體來(lái)看，新興互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)更多的是利用傳統商業(yè)銀行缺漏的業(yè)務(wù)（商業(yè)銀行客觀(guān)上沒(méi)有意識到的或者主觀(guān)上沒(méi)有動(dòng)力去改變的）發(fā)展金融業(yè)務(wù)。目前新興互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)還存在諸多困境：業(yè)務(wù)發(fā)展風(fēng)險無(wú)法預測，受外界影響不易監控；面對新興事物人們無(wú)法全盤(pán)接受；政府監管會(huì )逐漸到位，讓這一塊兒真空地帶納入到監管范圍內；傳統金融業(yè)務(wù)先天性不足。因此，商業(yè)銀行在實(shí)現傳統業(yè)務(wù)穩固增長(cháng)的前提下，加大創(chuàng )新力度，不斷發(fā)展新業(yè)務(wù)，必將在互聯(lián)網(wǎng)金融新時(shí)代中再創(chuàng )輝煌。
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