財務(wù)管理類(lèi)論文
在這個(gè)數據即是資源的時(shí)代，基于賬戶(hù)管理的個(gè)人財務(wù)管理應用將成為互聯(lián)網(wǎng)金融大數據時(shí)代新的發(fā)展方向。以下是小編整理好的財務(wù)管理類(lèi)論文，歡迎大家閱讀參考！
[摘 要]本文闡述了個(gè)人財務(wù)管理的概念及意義，對目前各種可行的服務(wù)模式進(jìn)行了比對，并在此基礎上對其商業(yè)模式進(jìn)行了探討。
[關(guān)鍵詞]個(gè)人財務(wù)管理；平臺；商業(yè)模式；金融服務(wù)
1 引 言
如今互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)深入地影響著(zhù)人們的日常生活，線(xiàn)上購物支付的盛行，使個(gè)人消費支出越來(lái)越便捷，個(gè)人賬戶(hù)體系也因此而復雜多樣，賬戶(hù)管理開(kāi)始影響人們的生活，個(gè)人的財務(wù)狀況越來(lái)越需要管控。個(gè)人理財領(lǐng)域的商機在不斷地被人們所認識，微信、支付寶等第三方支付公司已經(jīng)開(kāi)始嘗試涉足部分個(gè)人賬戶(hù)管理服務(wù)，隨手記等在線(xiàn)財務(wù)類(lèi)應用也早已布局了個(gè)人理財市場(chǎng)，這種新式的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)模式――線(xiàn)上財務(wù)管理應用平臺，未來(lái)如何發(fā)展，值得我們期待。
2 個(gè)人財務(wù)管理平臺概述
在線(xiàn)個(gè)人財務(wù)管理（Online Personal Financial Management）平臺是一款基于個(gè)人財務(wù)狀況，通過(guò)對個(gè)人財務(wù)數據的整合分析，在安全的環(huán)境下幫助用戶(hù)作出合理的財務(wù)決策的金融服務(wù)平臺。平臺將資金管理、預算管理甚至稅務(wù)管理等傳統的財務(wù)管理理念利用互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢服務(wù)到普通用戶(hù)，實(shí)現個(gè)人理財的平民化、大眾化。個(gè)人財務(wù)管理平臺的模式有別于目前較為流行的在線(xiàn)支付平臺、網(wǎng)貸平臺甚至P2P平臺，它將重心放在如何更好地幫助用戶(hù)管理個(gè)人財務(wù)狀況，不僅管理用戶(hù)賬戶(hù)，更為用戶(hù)提供一個(gè)便利、透明的渠道做好收支管理、預算管理甚至投資管理，為每個(gè)用戶(hù)配備一個(gè)線(xiàn)上實(shí)時(shí)的財務(wù)管家。
3 個(gè)人財務(wù)管理應用的商業(yè)模式
3.1 業(yè)務(wù)模式
3.1.1 賬戶(hù)授權模式
賬戶(hù)授權模式主要指用戶(hù)通過(guò)賬戶(hù)授權的方式，委托平臺從相關(guān)金融機構或者第三方機構獲取其財務(wù)數據。在保證用戶(hù)信息安全的前提下，平臺對用戶(hù)的財務(wù)數據進(jìn)行加工、統計和分析，為用戶(hù)提供各種實(shí)用的財務(wù)指標、財務(wù)報表及預算情況等財務(wù)管理服務(wù)。目前這種模式國內尚未成熟，限制在于網(wǎng)絡(luò )信息安全的保障以及獲取相關(guān)機構的認可和授權。國外這類(lèi)應用如Mint等已出現多年，Mint目前用戶(hù)超過(guò)1000萬(wàn)、市值超過(guò)1.4億美元，是在線(xiàn)個(gè)人理財的領(lǐng)先者，它目前已和超過(guò)16000家金融機構達成協(xié)議，可以通過(guò)授權搜索超過(guò)1700萬(wàn)個(gè)賬戶(hù)的金融數據。
3.1.2 個(gè)人記賬模式
個(gè)人記賬模式是賬戶(hù)授權模式的重要補充，也是平臺發(fā)展初期積累用戶(hù)以及節約成本的較好方式。個(gè)人記賬模式不需要個(gè)人賬戶(hù)的授權委托，安全性相對較高，但數據獲取有限。通過(guò)記錄用戶(hù)的每一項收入、消費、投資及其他項目，提供記賬、報表編制及預算控制等財務(wù)管理服務(wù)，同時(shí)為用戶(hù)的財富增值目標提供建議。國內類(lèi)似應用已經(jīng)出現多年，例如隨手記等應用，不僅提供全面記賬的服務(wù)，而且為了方便數據獲取，還提供數據同步、賬單拍照等便捷服務(wù)。
3.1.3 綜合模式
即基于“賬戶(hù)授權+個(gè)人記賬”的SLMA（Social社交化、Local本地化、Mobile移動(dòng)化、Analytics數據分析）綜合服務(wù)模式。
平臺以用戶(hù)委托授權的方式為主，同時(shí)輔之以個(gè)人記賬模式。通過(guò)用戶(hù)、平臺、相關(guān)機構三方協(xié)議的方式獲取用戶(hù)金融賬戶(hù)數據，并為用戶(hù)提供手工記賬以及手工數據導入通道等個(gè)人記賬模式下的特色服務(wù)功能。
基于本土化服務(wù)的特色，利用互聯(lián)網(wǎng)社交的便利化，平臺的目標人群不僅僅是廣大的普通互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)，更是那些移動(dòng)設備的使用者，特別是需要通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)管理好收支以?xún)?yōu)化消費結構、改善投資中信息不對稱(chēng)及投資渠道缺少等狀況的這部分人群。類(lèi)似4G網(wǎng)絡(luò )、云存儲、云計算等越來(lái)越多的高效率數據傳輸及數據處理方式的應用，也將使平臺在技術(shù)和服務(wù)上獲得強有力的幫助。
3.2 金融服務(wù)內容
3.2.1 賬戶(hù)基礎管理服務(wù)
即提供基礎性的記賬及賬戶(hù)服務(wù)功能，如銀行賬單在線(xiàn)管理、余額查詢(xún)、T+N天的記錄查詢(xún)、還款日期提醒等，同時(shí)整合數據并進(jìn)行基礎性的收支統計分析，如根據用戶(hù)每月在不同商戶(hù)的消費情況，統計其在飲食、購物等不同領(lǐng)域的消費習慣及支出比例，以及一定時(shí)間跨度內的收入支出比率、消費支出比率等財務(wù)指標。賬戶(hù)管理的基礎性服務(wù)是打造大眾化服務(wù)平臺的根本所在，也是其能否成功吸引用戶(hù)關(guān)注的核心競爭力所在。
3.2.2 財務(wù)管理特色服務(wù)
即提供個(gè)人財務(wù)報表、預算和投資管理甚至稅務(wù)管理等特色財務(wù)管理服務(wù)。更高級全面的財務(wù)管理服務(wù)可以增加平臺的個(gè)性化特色服務(wù)，滿(mǎn)足用戶(hù)多層次需求。通過(guò)對用戶(hù)整體財務(wù)數據的深入分析，對用戶(hù)的現金資產(chǎn)、實(shí)體資產(chǎn)、信貸資產(chǎn)、證券資產(chǎn)進(jìn)行分類(lèi)，生成用戶(hù)的個(gè)人資產(chǎn)負債表；對用戶(hù)的賬戶(hù)數據進(jìn)行分類(lèi)，生成用戶(hù)的收支表；根據用戶(hù)的預算要求，為其量身定制合理的預算管理服務(wù)；根據實(shí)際收支作出決算，分析與預算差異及改進(jìn)建議；對市場(chǎng)上投資產(chǎn)品進(jìn)行評估，根據用戶(hù)的預期投資回報率為其提供合適的投資建議。甚至根據現有稅收法律政策，為用戶(hù)提供各類(lèi)稅務(wù)方面的咨詢(xún)意見(jiàn)。
3.2.3 C2B服務(wù)
可以預見(jiàn)，未來(lái)的消費將是需求的驅動(dòng)來(lái)拉動(dòng)供給，市場(chǎng)將逐漸從價(jià)格競爭模式轉向對需求的競爭模式，由用戶(hù)的消費數據轉化成的消費需求將成為核心的競爭力所在�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融服務(wù)將深度改造現有的互聯(lián)網(wǎng)消費模式，平臺運用其大數據優(yōu)勢，通過(guò)對用戶(hù)群海量的碎片化的信息進(jìn)行分析加工，將零散的數據轉換成用戶(hù)群的消費習慣、風(fēng)險偏好程度以及消費投資需求，為用戶(hù)群推薦需求的商品（消費類(lèi)商品和投資類(lèi)商品），并根據用戶(hù)群的特殊需求定制特需商品。
3.2.4 金融數據服務(wù)
在綜合模式及SLMA的合力下，平臺將被搭建成為一個(gè)金融大數據的服務(wù)生態(tài)系統。金融大數據服務(wù)可以成為平臺和各類(lèi)機構合作的基礎，包括提供專(zhuān)業(yè)的大數據存儲、一站式外包、專(zhuān)業(yè)分析及培訓等基礎性服務(wù)，還能夠提供基于平臺數據的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)，以及通過(guò)整合外部數據為用戶(hù)提供市場(chǎng)投資建議，成熟期還能夠開(kāi)展用戶(hù)的.信用評級等服務(wù)。金融大數據的使用價(jià)值及交易價(jià)值將逐漸被發(fā)掘和利用，大數據的價(jià)值也將從市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)和金融領(lǐng)域滲透到社會(huì )生活的方方面面。
�。�1）數據整合與統計分析
平臺通過(guò)整合各合作機構的金融數據，打破單個(gè)機構所掌握數據資源的局限性，實(shí)現行業(yè)數據資源的共享，除為合作機構提供數據基礎性服務(wù)外，還提供行業(yè)數據分析報告等大數據支持。隨著(zhù)諸多的互聯(lián)網(wǎng)安全漏洞被不斷披露，互聯(lián)網(wǎng)安全問(wèn)題成為大眾關(guān)注的焦點(diǎn)，平臺在應用大數據時(shí)應當保護用戶(hù)的個(gè)人隱私與數據安全，在保障平臺自身安全的前提下，避免泄露單個(gè)用戶(hù)的數據信息。
�。�2）基于平臺數據的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)
平臺的海量數據為開(kāi)展用戶(hù)的消費行為研究提供了寶貴的資源。通過(guò)研究用戶(hù)群體的消費習慣，聯(lián)合商戶(hù)及金融機構開(kāi)展市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)，挖掘平臺大數據的B2C市場(chǎng)價(jià)值。平臺通過(guò)向用戶(hù)提供有針對性的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)信息，也能夠進(jìn)一步增加用戶(hù)對平臺的黏性。
�。�3）風(fēng)險評估服務(wù)
平臺發(fā)展的成熟階段，將能夠參與提供用戶(hù)個(gè)人的信用狀況，為各類(lèi)機構提供用戶(hù)信用等級信息的風(fēng)險評估服務(wù)。同時(shí)，通過(guò)整合外部數據平臺能夠提供各類(lèi)投資產(chǎn)品的評級服務(wù)，改善用戶(hù)對投資產(chǎn)品信息的不對稱(chēng)狀況，拓寬用戶(hù)的理財渠道。根據預期收益率、風(fēng)險等級等關(guān)鍵指標，對各類(lèi)投資產(chǎn)品進(jìn)行的評級及風(fēng)險說(shuō)明，作為用戶(hù)進(jìn)行投資理財的參考，彌補市場(chǎng)信息的不透明性。
4 結 論
隨著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)的到來(lái)，傳統意義上的“二八定律”不再成為營(yíng)銷(xiāo)方向的重點(diǎn)，“長(cháng)尾效應”逐漸顯現。大眾營(yíng)銷(xiāo)的成本變得越來(lái)越低，傳統營(yíng)銷(xiāo)下的不平衡性將被打破，所以互聯(lián)網(wǎng)的“絲”經(jīng)濟變成了可能。未來(lái)新型的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式勢必建立在大數據服務(wù)基礎之上，所謂“得賬戶(hù)者得市場(chǎng)”，基于個(gè)人財務(wù)管理的賬戶(hù)管理大數據服務(wù)將為未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的發(fā)展注入新的活力。
參考文獻：
[1]孫浩.互聯(lián)網(wǎng)金融新型商業(yè)模式[J].中國信用卡，2013（9）：52-54.
[2]竇爾翔，楊鷺.個(gè)人財務(wù)報表：功能與設計[J].改革與戰略，2012（10）：51-58.
【財務(wù)管理類(lèi)論文】相關(guān)文章：
關(guān)于管理類(lèi)論文03-31
管理類(lèi)本科論文04-01
管理類(lèi)論文題目04-01
酒店管理類(lèi)論文04-07
管理類(lèi)專(zhuān)題論文03-19
小學(xué)班級管理類(lèi)論文03-19