POS與手機支付應用關(guān)系分析論文
摘 要:本文首先介紹了手機支付的含義及其方式,并結合當前手機支付的主要實(shí)現模式及其應用情況,以及POS發(fā)展趨勢,分析了POS與手機支付應用關(guān)系。
關(guān)鍵詞:POS;手機支付;應用;關(guān)系
一、手機支付概述
。ㄒ唬┦謾C支付概念
手機支付,就是消費用戶(hù)用手機(載體)來(lái)進(jìn)行支付。手機支付業(yè)務(wù)是指將個(gè)人的金融信息存入手機之后,利用手機結算交通費、餐費、商品費等。這種結算業(yè)務(wù)主要是通過(guò)短信息完成的。用戶(hù)將其支付請求通過(guò)短信息發(fā)送到銀行,銀行在進(jìn)行審批劃賬之后,再通過(guò)短信息反饋到商場(chǎng),整個(gè)過(guò)程全部實(shí)現了電子化。
。ǘ┦謾C支付方式
目前,常用的手機支付方式有兩種:推送式手機支付和自主式手機推送式手機支付:是在網(wǎng)站購物后選擇建設銀行手機支付,并輸入支付號,并傳到手機銀行中心,中心根據購物網(wǎng)站產(chǎn)生的定單信息和支付號主動(dòng)激活您手機銀行支付程序,并顯示支付信息,登錄手機銀行,選擇支付賬戶(hù),若選擇非簽約賬戶(hù)則需輸入該賬戶(hù)取款密碼。自主式手機支付:是客戶(hù)主動(dòng)發(fā)起方式,即客戶(hù)進(jìn)入手機銀行,選擇支付菜單,輸入已知的定單號,并選擇支付商戶(hù),將信息發(fā)送到手機銀行中心,中心根據商戶(hù)號和定單號取得相關(guān)支付信息回送客戶(hù)確認。
二、手機支付的模式及應用
。ㄒ唬┦謾C支付的主要實(shí)現模式
國內手機支付業(yè)務(wù)起步于2000年,隨著(zhù)手機的大量普及及其固有的便利性,手機支付在國內得到了較大發(fā)展。目前主要有四種實(shí)現模式:
1、“手機銀行”模式。該模式需要商業(yè)銀行與移動(dòng)運營(yíng)商合作,可以實(shí)現基于銀行卡賬戶(hù)的查詢(xún)、轉賬、繳費等功能。該模式出現最早,但目前發(fā)展狀況不是很理想。
2、“話(huà)費代扣”模式。該模式主要由移動(dòng)運營(yíng)商推動(dòng),可以通過(guò)手機話(huà)費實(shí)現各種移動(dòng)增值服務(wù)的付費。該模式簡(jiǎn)單易行,用戶(hù)也比較認可,但在業(yè)務(wù)模式上有一定局限性,同時(shí)還存在政策風(fēng)險,如何發(fā)展有待進(jìn)一步觀(guān)察。
3、“綁定”模式。該模式由獨立于銀行和移動(dòng)運營(yíng)商的第三方推動(dòng)。首先將手機號和銀行卡號綁定形成對應的定制關(guān)系;在支付時(shí),通過(guò)用戶(hù)的手機號查找對應的銀行卡號,用該銀行卡進(jìn)行支付。該模式在國內發(fā)展較快。
4、“支付應用”模式。該模式主要參與方有銀行、移動(dòng)運營(yíng)商和銀行卡組織。該模式將支付應用駐留在手機上實(shí)現傳統的卡支付功能,可以分為面對面支付和非面對面支付兩類(lèi)。該模式引起了各方的廣泛興趣。
。ǘ┦謾C支付在國內外的應用
目前在瑞典、芬蘭、德國等許多發(fā)達國家,手機除了作為通訊工具,也越來(lái)越多地成為人們日常生活中的一種支付工具。著(zhù)名調研公司YANKEE GROUP認為,到2006年底,美國將有5000萬(wàn)名手機用戶(hù)利用手機支付收費信息、商品以及服務(wù)方面的費用。這個(gè)數字相當于美國人口17%,也相當于全部手機用戶(hù)的26%。
在我國,手機支付也在逐步推廣。隨著(zhù)我國居民支付手段和消費能力的提高,我國個(gè)人移動(dòng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展迅速,其中手機支付業(yè)務(wù)已逐步進(jìn)入規;l(fā)展的快車(chē)道。
三、POS與手機支付應用的關(guān)系
。ㄒ唬┦謾C支付有助于POS應用發(fā)展
手機龐大的用戶(hù)群與POS使用有較大重疊。事實(shí)上,手機用戶(hù)中的大客戶(hù)群體和金融行業(yè)中的大客戶(hù)群體有很大的重疊部分。這就意味著(zhù)手機用戶(hù)中的大額消費者也是金融領(lǐng)域中大額消費者。因此,如果能夠牢牢的抓住這些手機大客戶(hù),也就自然抓住了大部分的金融大客戶(hù)。這就為手機支付業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了穩定的大客戶(hù)群體和穩定的利潤來(lái)源。
根據CNNIC提供的互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展報告顯示,2007年采用手機上網(wǎng)的客戶(hù)數量達到了5040萬(wàn)人,占到所有網(wǎng)民人數的24%。由此可見(jiàn),使用手機上網(wǎng)已經(jīng)逐漸變成一種時(shí)尚,隨著(zhù)網(wǎng)絡(luò )軟硬件設施的不斷發(fā)展和完善,手機上網(wǎng)將會(huì )變得越來(lái)越普遍,而手機支付的技術(shù)保障也會(huì )越來(lái)越完善。到那個(gè)時(shí)候,手機作為移動(dòng)支付的主要載體將不再是空話(huà)。如此大規模的手機用戶(hù)群與POS應用群體有較大重合性。在目前POS應用處于起步發(fā)展階段的情況下,如能將其與手機用戶(hù)群進(jìn)行結合,將有助于推動(dòng)POS應用發(fā)展。
。ǘ㏄OS應用有助于手機支付業(yè)務(wù)發(fā)展
1、技術(shù)保障
從GPRS到CDMA,再到今天的3G,移動(dòng)通信技術(shù)不斷的向前大步邁進(jìn)。手機也將從一個(gè)單純的通訊工具變成一個(gè)多功能的應用實(shí)體,F在,使用手機不僅僅能接打電話(huà)、收發(fā)短信,還可以上網(wǎng)、聊天、收發(fā)郵件、下載音樂(lè )、接收多媒體彩信,甚至還可以訂購車(chē)票、預定酒店、購買(mǎi)小額商品等等。今天的`手機已經(jīng)不再是傳統意義上的手機,而隨著(zhù)移動(dòng)通信技術(shù)的進(jìn)一步發(fā)展,手機將會(huì )具有更多更完備的功能,也將承擔更多的角色。當網(wǎng)絡(luò )安全技術(shù)也得到進(jìn)一步的發(fā)展后,安全“瓶頸”的問(wèn)題就不會(huì )再成為手機支付行業(yè)的最大困擾。因此,移動(dòng)通信技術(shù)和網(wǎng)絡(luò )安全技術(shù)的發(fā)展為手機移動(dòng)支付提供了強有力的技術(shù)保障。
2、POS支付應用是手機支付方式的重要組成部分
手機支付包括了類(lèi)似于網(wǎng)絡(luò )銀行的“手機銀行模式”、與銀行卡帳號關(guān)聯(lián)的“綁定模式”和類(lèi)似于銀行卡功能的“支付應用模式”。特別是“支付應用模式”可以直接將手機支付作為傳統的銀行卡使用,非常方便。
3、POS支付應用的興起有助于解決手機支付業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中將要遇到的共同問(wèn)題
福州等地電子錢(qián)包應用的啟動(dòng)和國內POS遷移的發(fā)展,將逐步促使銀行進(jìn)行后臺系統升級改造、建立POS受理環(huán)境、研發(fā)更多的POS應用方案,推動(dòng)更多持卡人使用POS,為POS應用與手機支付的結合奠定基礎。
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