有關(guān)個(gè)人消費信貸市場(chǎng)信用缺失問(wèn)題研討論文
個(gè)人消費信貸是指銀行向個(gè)人客戶(hù)發(fā)放的有指定消費用途的人民幣貸款。近幾年來(lái)，我國的個(gè)人消費信貸市場(chǎng)發(fā)展較快，但在發(fā)展過(guò)程中也暴露出許多問(wèn)題，直接影響到個(gè)人消費信貸市場(chǎng)的健康發(fā)展。究其原因，筆者認為，個(gè)人信用缺失是影響目前個(gè)人消費信貸市場(chǎng)發(fā)展的關(guān)鍵因素，而信息不對稱(chēng)是產(chǎn)生個(gè)人信用缺失的主要原因。本文試圖利用信息不對稱(chēng)理論，對個(gè)人消費信貸市場(chǎng)中存在的問(wèn)題進(jìn)行分析，并提出相應對策。
一、個(gè)人信用缺失是影響目前個(gè)人消費信貸市場(chǎng)發(fā)展的關(guān)鍵因素
近幾年來(lái)，隨著(zhù)我國個(gè)人消費信貸市場(chǎng)的推廣，人們逐漸接受這種新的消費形式，人們的“積蓄——購物——積蓄”的傳統消費觀(guān)念已經(jīng)在向“貸款——購物——積蓄還債”的觀(guān)念轉變，這一點(diǎn)在經(jīng)濟發(fā)達地區和大中城市的居民身上體現得尤為明顯。因此，雖然個(gè)人消費觀(guān)念仍然影響著(zhù)我國個(gè)人消費信貸市場(chǎng)的發(fā)展，但已經(jīng)不再是主要的制約因素。
從目前個(gè)人消費信貸的開(kāi)辦情況來(lái)看，由于它風(fēng)險小、收益高，各家銀行競相積極拓展此項業(yè)務(wù)。但隨著(zhù)業(yè)務(wù)的展開(kāi)，貸款風(fēng)險也逐漸顯露出來(lái)。根據各商業(yè)銀行的有關(guān)規定，個(gè)人消費信貸的不良貸款比一般應控制在５‰以?xún)�，但據有關(guān)數據顯示，目前個(gè)人消費貸款的還款率一般為７０％～８０％，而且還有繼續下降的趨勢。應該說(shuō)，貸款風(fēng)險的加大是阻礙個(gè)人消費信貸市場(chǎng)發(fā)展的主要原因。
目前，理論界普遍認為，個(gè)人消費貸款風(fēng)險加大除個(gè)人信用觀(guān)念淡薄外，關(guān)鍵原因還是由于我國以個(gè)人信用記錄為主體的信用管理制度尚未建立。應該說(shuō)，這種觀(guān)點(diǎn)有其正確的一面，但并不完全準確。市場(chǎng)經(jīng)濟是一種信用經(jīng)濟，市場(chǎng)交易離不開(kāi)信用基礎。從個(gè)人信用來(lái)看，它包括道德信用和資產(chǎn)信用兩部分。道德信用指誠實(shí)守信的品質(zhì)，它的好壞往往通過(guò)市場(chǎng)交易中的信用記錄來(lái)反映。資產(chǎn)信用指個(gè)人擁有的包括儲蓄、債券、股票、不動(dòng)產(chǎn)等資產(chǎn)所具有的信用等級，它的高低由個(gè)人所擁有的資產(chǎn)的多少來(lái)決定，資產(chǎn)越多，信用等級越好。上述觀(guān)點(diǎn)是把道德信用當成了個(gè)人信用的主體，而忽略了個(gè)人資產(chǎn)信用的存在，因此這種觀(guān)點(diǎn)不完全準確。筆者認為，我國缺乏以個(gè)人信用記錄為主體的道德信用管理制度，以及以個(gè)人資產(chǎn)為主體的資產(chǎn)信用評價(jià)體系，這兩種信用的缺失直接影響著(zhù)個(gè)人消費信貸市場(chǎng)的發(fā)展。
二、信息不對稱(chēng)是個(gè)人消費信貸市場(chǎng)中產(chǎn)生信用缺失的主要原因
個(gè)人消費信貸風(fēng)險的產(chǎn)生是由于信用缺失，而信用問(wèn)題的產(chǎn)生源于信息不對稱(chēng)。按照西方微觀(guān)信息經(jīng)濟學(xué)理論，信息不對稱(chēng)是指市場(chǎng)中交易的一方比另一方擁有更多的信息。在具體工作中，按不對稱(chēng)信息發(fā)生的時(shí)間，事前發(fā)生的信息不對稱(chēng)會(huì )引起逆向選擇問(wèn)題，而事后發(fā)生的信息不對稱(chēng)會(huì )引起道德風(fēng)險問(wèn)題。按照西方微觀(guān)信息經(jīng)濟學(xué)理論的奠基人之一、２００１年度諾貝爾經(jīng)濟學(xué)獎獲得者———斯蒂格利茨對信貸市場(chǎng)模型的分析，信貸市場(chǎng)中的借款人有高風(fēng)險和低風(fēng)險之分，但這一信息只有借款人自己知道，而銀行并不知道。在這種情況下，銀行為防范風(fēng)險只好提高利率。當利率升高時(shí)，低風(fēng)險的借款人不愿意借款，而高風(fēng)險的借款人愿意支付較高的利息，因此仍積極借款，從而出現低風(fēng)險的借款人逐漸退出市場(chǎng)，而高風(fēng)險的借款人充斥信貸市場(chǎng)的逆向選擇現象。當雙方簽訂合同后，銀行對借款人的行為無(wú)法監督，如果借款人不能?chē)栏衤男泻贤�，就�?huì )產(chǎn)生道德風(fēng)險問(wèn)題。
在個(gè)人消費信貸市場(chǎng)中，銀行和借款人之間永遠存在著(zhù)信息不對稱(chēng)問(wèn)題，信息不對稱(chēng)中的逆向選擇問(wèn)題和道德風(fēng)險現象在實(shí)際工作中普遍存在。一般情況下，借款人在向銀行申請借款時(shí)，知道自己是否具有償還的能力，但必然會(huì )更多地提供對自己有利的信息，而盡量少提或者干脆不提那些對自己不利的信息或者不確定性因素。銀行為防范風(fēng)險只好提高利率或采取抵押擔保形式，這樣就增加了客戶(hù)的交易費用，使許多信用良好但不能提供抵押擔保的個(gè)人不能或不愿向銀行借款，從而產(chǎn)生事前的逆向選擇的現象。同時(shí)，由于銀行面對著(zhù)千家萬(wàn)戶(hù)，不可能對所有借款人的行為進(jìn)行有效監督，不遵守信用的借款人就可能不按時(shí)歸還借款和利息，就會(huì )產(chǎn)生事后的道德風(fēng)險問(wèn)題。在個(gè)人消費信貸市場(chǎng)中，信用缺失現象和信息不對稱(chēng)是密切聯(lián)系的。信息不對稱(chēng)是產(chǎn)生信用缺失現象的主要原因，信息不對稱(chēng)的存在必然導致信用缺失現象，而信用缺失的`程度直接與市場(chǎng)中的信息不對稱(chēng)程度密切相關(guān)。信用可以看做是克服信息不對稱(chēng)的一個(gè)非正式的合約安排，其重要作用在于減少交易費用，降低社會(huì )平均交易成本，使市場(chǎng)交易更加公平合理和有利可圖，促進(jìn)市場(chǎng)健康有序地發(fā)展；而信用缺失則會(huì )增加交易費用，使得原本可以發(fā)生的交易不能維持下去。因此，如果不能有效地解決信息不對稱(chēng)問(wèn)題，信用缺失現象將不能避免。
三、個(gè)人消費信貸市場(chǎng)中解決信息不對稱(chēng)問(wèn)題的措施和對策
按照西方微觀(guān)信息經(jīng)濟學(xué)理論，解決信息不對稱(chēng)問(wèn)題需要建立起激勵機制和信號傳遞機制。簡(jiǎn)單地說(shuō)，在出現逆向選擇現象時(shí)，委托人在簽訂合同時(shí)不完全知道代理人的私人信息，需要通過(guò)信號傳遞機制來(lái)解決，即需要設計一種機制讓擁有私人信息的代理人將信息傳遞給沒(méi)有信息的委托人，或者后者誘使前者披露其私人信息，從而達到一種最好的契約安排。在發(fā)生道德風(fēng)險問(wèn)題時(shí)，委托人在簽訂合同后不能充分掌握代理人的信息，這時(shí)委托人就需要設計出一個(gè)最優(yōu)的激勵機制，誘使代理人選擇委托人所希望的行動(dòng)�？傊�，應該充分利用個(gè)人信用信息，通過(guò)建立和完善信號傳遞機制和激勵機制來(lái)解決個(gè)人消費信貸市場(chǎng)中的信息不對稱(chēng)問(wèn)題。在建立信號傳遞機制方面，要利用個(gè)人消費信用記錄信息，通過(guò)自身的良好信用來(lái)取得貸款，以解決事前的逆向選擇問(wèn)題；在建立激勵機制方面，要有效地利用個(gè)人資產(chǎn)信用信息，通過(guò)完善抵押擔保手續，以個(gè)人自有財產(chǎn)進(jìn)行抵押擔保，以防止事后道德風(fēng)險問(wèn)題的發(fā)生。筆者認為，解決信息不對稱(chēng)問(wèn)題應從以下幾個(gè)方面入手：
第一，要加強社會(huì )信用觀(guān)念建設和信用法制建設。一是政府要加強行政管理職能，強化公民信用意識，把誠實(shí)守信作為社會(huì )主義道德建設的基礎工程來(lái)抓，讓人們真正認識到個(gè)人信用是“第二身份證”，是“經(jīng)濟通行證”，將在今后的生活中扮演越來(lái)越重要的角色，應當有效地加以維護，以形成“誠信為本，操守為重”的信用文化。二是要加強社會(huì )信用的法制建設，建立健全與規范信用信息資源有關(guān)的法律法規，用法律手段規范個(gè)人的信用行為。三是金融部門(mén)要加強與司法部門(mén)、經(jīng)濟管理執法部門(mén)的合作，建立社會(huì )信用環(huán)境聯(lián)席會(huì )議制度，加大對不履行還債義務(wù)行為的法律約束。
第二，要堅持個(gè)人消費信貸審批條件。銀行要堅持貸款條件，完善貸款手續和合同，簡(jiǎn)化貸款程序，工作中堅持“先抵押擔保，后信用放款”的原則。在實(shí)際工作中，個(gè)人消費貸款可分為抵押、擔保、信用三種。抵押擔保貸款一般需要客戶(hù)以自有財產(chǎn)作抵押或擔保，即以個(gè)人資產(chǎn)信用作保證。信用貸款可以?xún)H憑個(gè)人信用記錄，即以個(gè)人道德信用作保證。為了防止出現事前的逆向選擇問(wèn)題，保證貸款的安全性，一般只在信用體系健全的城市才采取信用放款形式。但是，為了防止事后道德風(fēng)險問(wèn)題的發(fā)生，銀行必須了解客戶(hù)的信用記錄，只向信用好的客戶(hù)發(fā)放貸款。
第三，要抓緊建立個(gè)人信用評估機構。針對目前信用記錄缺乏的問(wèn)題，國際通行的做法是建立專(zhuān)業(yè)的個(gè)人信用評估機構。這種機構一般由政府牽頭，由金融、稅務(wù)等部門(mén)共同參與組建，通過(guò)電子化信息手段，將個(gè)人基本情況、借款記錄和信用狀況等信息資料儲存在計算機中，建立統一聯(lián)網(wǎng)的個(gè)人信用信息登記與查詢(xún)系統，在收集大量個(gè)人信用信息的基礎上，對個(gè)人信用進(jìn)行評級，銀行根據需要有償使用，真正做到信息共享。這項工作可以先在經(jīng)濟發(fā)展較快的城市進(jìn)行，并在此基礎上逐步向其他城市輻射發(fā)展，最終實(shí)現全國聯(lián)網(wǎng)，建立全國的個(gè)人信用信息數據庫。
第四，要加快個(gè)人信用信息網(wǎng)絡(luò )建設。目前，可由各地人民銀行協(xié)調當地金融機構成立個(gè)人信用信息征集中心，由各金融機構提供個(gè)人信用信息，實(shí)現人民銀行與各金融機構的聯(lián)網(wǎng)和接口，形成個(gè)人信用信息服務(wù)資源共享。同時(shí)，銀行之間應加強同業(yè)合作，促進(jìn)信息溝通，對不守信用的個(gè)人要實(shí)施聯(lián)合制裁，用法律武器懲罰個(gè)人逃債行為。
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