個(gè)人理財論文14篇[精選]

　　無(wú)論是身處學(xué)校還是步入社會(huì )，大家總免不了要接觸或使用論文吧，論文是描述學(xué)術(shù)研究成果進(jìn)行學(xué)術(shù)交流的一種工具。寫(xiě)論文的注意事項有許多，你確定會(huì )寫(xiě)嗎？以下是小編為大家整理的個(gè)人理財論文，歡迎閱讀，希望大家能夠喜歡。

　　個(gè)人理財論文 篇1

　　摘 要 本文以理財產(chǎn)品的發(fā)展脈絡(luò )來(lái)展開(kāi)，針對中國金融市場(chǎng)發(fā)展情況及特點(diǎn)，進(jìn)行各階段對各種理財產(chǎn)品的投資情況研究，分別對比不同國家個(gè)人在財富結構及理財規劃方面的特點(diǎn)和差異，分析我國個(gè)人理財業(yè)務(wù)現存的問(wèn)題，為我國個(gè)人合理規劃理財投資提供借鑒。

　　關(guān)鍵詞 個(gè)人理財 理財產(chǎn)品 理財機構 投資

　　日前，聯(lián)合國國際勞工組織粗略地計算了全球72個(gè)國家（地區）月平均工資。中國員工個(gè)人的月平均工資為656美元（約合人民幣4134.4元），位列72個(gè)調查國家（地區）中的倒數第16，我國工薪收入水平增長(cháng)緩慢，而物價(jià)上漲速度越來(lái)越快，我國即將進(jìn)入負利時(shí)代。如何在負利時(shí)代為財產(chǎn)保值增值成為人們日益關(guān)注的問(wèn)題。但無(wú)論是個(gè)人理財或是機構理財都涉及一個(gè)關(guān)鍵性問(wèn)題—投資規劃。

　　一、 個(gè)人財富及個(gè)人理財業(yè)務(wù)概述

　�。ㄒ唬﹤�(gè)人理財業(yè)務(wù)的產(chǎn)生與發(fā)展

　　就內容看，個(gè)人理財既包括委托銀行不斷調整存款、股票、基金、債券等投資組合，以獲取滿(mǎn)意的投資收益；也包括對未來(lái)（退休后）生活的妥善安排，保障生活品質(zhì)不降低。

　�。ǘ�）個(gè)人財富及其結構

　　個(gè)人財富，是指由個(gè)人擁有或控制的能用貨幣計量的經(jīng)濟形態(tài)。早期的個(gè)人財富只有實(shí)物資產(chǎn)，隨著(zhù)商品經(jīng)濟的發(fā)展與各種金融機構的形成與發(fā)展，個(gè)人財富中又增加了金融資產(chǎn)的部分。

　�。ㄈ�）金融市場(chǎng)的形成和發(fā)展

　　20xx年是一個(gè)重要的分界線(xiàn)，自20xx年起，我國金融市場(chǎng)出現基金產(chǎn)品，其他各項金融工具也大量發(fā)展，個(gè)人理財業(yè)務(wù)也逐漸繁榮。

　　1.債券市場(chǎng)。我國政府類(lèi)債券所占比重較大。20xx年，債券品種中，國債和央行票據占債券市場(chǎng)的67.48%，政策性金融債占比為25.15%，商業(yè)銀行債、企業(yè)債和企業(yè)短期融資債等企業(yè)類(lèi)債券只占到7%左右。

　　2.股票市場(chǎng)。20xx年5月，股權分置改革工作終于全面退出。截止到20xx年，因政府政策性調控我國經(jīng)濟回穩，股市也逐步復蘇。

　　3.保險市場(chǎng)。近幾年雖然保費的增長(cháng)速度放緩，但仍然高于國內生產(chǎn)總值的`增長(cháng)速度。

　　4.期貨市場(chǎng)。對于我國來(lái)說(shuō)，引入股指期貨可以起到套期保值、價(jià)格發(fā)現和提供流動(dòng)性等作用，而且國家已經(jīng)做了多年的準備，所以待時(shí)機成熟時(shí)便會(huì )推出。

　　5.基金市場(chǎng)。截止20xx年12月31日，我國共有321支證券投資基金正式運作，資產(chǎn)凈值合計8564.6億元，份額規模合計6220.35億份。

　�。ㄋ模┟绹�、澳大利亞個(gè)人財富結構及其變化

　　1980年以來(lái)，美國的個(gè)人資產(chǎn)結構呈現出低儲備與低風(fēng)險的特征。美國個(gè)人金融資產(chǎn)中壽險、養老金與基金所占比重明顯上升，存款明顯下降。20xx年，澳大利亞個(gè)人所得收入中源于其投資所得的部分越來(lái)越大。澳大利亞家庭資產(chǎn)中固定資產(chǎn)所占的比例遠遠大于金融資產(chǎn)，個(gè)人財富主要依賴(lài)于房地產(chǎn)市場(chǎng)的穩定。

　　二、我國個(gè)人理財與投資規劃

　�。ㄒ唬﹤�(gè)人理財現狀

　　20xx年底，我國金融機構人民幣各項存款余額高達30.33萬(wàn)億元，比前一年增速為16.72%，遠遠超過(guò)國內生產(chǎn)總值10.4%的增速。高儲蓄的現狀直觀(guān)反映了當前我國居民個(gè)人仍以?xún)π顬槔碡數闹饕�方式，但是儲蓄的低利率使之無(wú)法為個(gè)人帶來(lái)較高收益。個(gè)人已經(jīng)不滿(mǎn)足于單一儲蓄的理財現狀。然而，個(gè)人的特點(diǎn)使其無(wú)力進(jìn)行大額的房產(chǎn)等實(shí)業(yè)投資，對股票、債券等金融工具不熟悉、投資專(zhuān)業(yè)知識相對缺乏也將他們擋在證券投資的大門(mén)之外。

　�。ǘ�）個(gè)人投資原則

　　1.流動(dòng)性原則。流動(dòng)性指資產(chǎn)的變現能力。債券、定期存款的變現能力很強，利息損失較��；股票的變現因股價(jià)頻繁波動(dòng)而不好確定變現的損失，但一般變現損失較大；其他理財工具也具有一定的變現損失。

　　2.安全性原則。首先，要分散化投資，也就是平時(shí)所說(shuō)的“不要把雞蛋放在同一個(gè)籃子里”。其次，要利用“閑錢(qián)”投資。第三，決不能把本金虧損。進(jìn)行各項投資一定要首先考慮風(fēng)險，其次才是收益。

　　3.收益性原則。證券投資的最終目的還是為了獲取收益。因而將資金委托于比較可靠的富有投資經(jīng)驗的專(zhuān)業(yè)理財機構進(jìn)行投資，或購買(mǎi)受益憑證，或投資共同基金，讓出部分收益便能轉移投資風(fēng)險。

　　4.合法性原則。一切證券投資活動(dòng)都要遵守國家制定的法律法規，絕不能為一己私利從事不法投機投資活動(dòng)。

　　三、我國個(gè)人理財情況實(shí)際分析

　�。ㄒ唬┗�本情況分析

　　我國居民個(gè)人絕大多數收入源自工資收入，而美國卻更多的源自投資收入。我國個(gè)人理財更多借助于商業(yè)銀行個(gè)人理財部進(jìn)行理財（購買(mǎi)商業(yè)銀行理財產(chǎn)品等）。

　�。ǘ�）我國個(gè)人理財分析

　　假設個(gè)人工資收入全部用來(lái)理財，分別用于銀行儲蓄、購買(mǎi)普通股、債券、證券投資基金、房地產(chǎn)投資、繳納養老保險基金以及其他金融投資（如期貨）等。其中儲蓄存款風(fēng)險性最小，是最安全的一項投資，也是我國居民個(gè)人相對保守的投資風(fēng)格的體現。股票風(fēng)險太大，個(gè)人投資股票的比例較小。

　�。ㄈ�）我國個(gè)人資產(chǎn)負債管理

　　在我國個(gè)人資產(chǎn)負債管理中，我們參考的指標主要有資產(chǎn)的流動(dòng)性、資產(chǎn)負債率、負債結構等。

　　在個(gè)人財務(wù)中，一般的負債項目主要由信用卡貸款、房屋貸款、汽車(chē)貸款或其他消費貸款幾個(gè)部分組成。通過(guò)對個(gè)人負債情況及每種負債利息率的分析，就可以對自己的負債結構做出分析，可以相應調整自己的還款計劃和理財計劃，從而減少利息支出，達到理財目的——節流。

　�。ㄋ模┪覈鴤�(gè)人資產(chǎn)風(fēng)險控制

　　一是通過(guò)購買(mǎi)保險來(lái)抵御人身財產(chǎn)風(fēng)險。二是重視風(fēng)險收益均衡的保全型資產(chǎn)。三是避免因頻繁換手造成的決策風(fēng)險。一旦我們充分了解并作出理性決策之后，就不要受到周?chē)�其他事物的干擾而輕易改變做出的決策。

　　四、結論

　　根據我國個(gè)人財富現狀及投資選擇，投資需謹慎，每個(gè)個(gè)人要找到適合自己的投資風(fēng)格，并且要合理規劃理財投資組合，注意分散風(fēng)險同時(shí)獲得最大的收益，從而最優(yōu)化我們的生活質(zhì)量，獲取最高的生活幸福指數。

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　　個(gè)人理財論文 篇2

　　一、引言

　　在過(guò)去的十年里，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)已經(jīng)深刻影響到各個(gè)領(lǐng)域，近兩年金融領(lǐng)域也形成了新的金融模式。隨著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，其產(chǎn)品和業(yè)務(wù)也越來(lái)越豐富，不僅使個(gè)人客戶(hù)越來(lái)越便利，而且也深刻影響著(zhù)傳統銀行的個(gè)人理財業(yè)務(wù)。有數據表明，人們在辦理金融業(yè)務(wù)時(shí)，越來(lái)越傾向通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)來(lái)進(jìn)行，20xx年國內互聯(lián)網(wǎng)上的個(gè)人理財交易規模達到1235.6萬(wàn)億元，較上年增長(cháng)了23.8%，其增長(cháng)速度相比于銀行柜面業(yè)務(wù)交易規模的增長(cháng)速度要快很多。從各種數據中我們可以看出，若各商業(yè)銀行想在未來(lái)有更加良好的發(fā)展前景，就必須采取行之有效的競爭策略，努力爭奪金融市場(chǎng)。

　　二、互聯(lián)網(wǎng)金融下我國商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展現狀

　　自我國加入WTO后，影響最大的已不是外國資本，而是創(chuàng )新的互聯(lián)網(wǎng)金融模式和服務(wù)方式。與國外的理財市場(chǎng)相比，我國具有起步較晚，發(fā)展相對緩慢的特點(diǎn)。在二十世紀九十年代中后期，我國的商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)才剛剛起步，隨著(zhù)銀行越來(lái)越劇烈化的競爭以及金融市場(chǎng)的逐漸打開(kāi)，個(gè)人理財業(yè)務(wù)也漸漸地融入發(fā)展。目前雖也取得了一定的成績(jì)，但是，如雨后春筍般興起的互聯(lián)網(wǎng)金融模式下個(gè)人理財金融產(chǎn)品使得我國商業(yè)銀行個(gè)人理財想要在激烈和殘酷的競爭之下立于不敗之地變成一大難題。

　　三、互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)帶來(lái)的挑戰

　　20xx年互聯(lián)網(wǎng)金融平臺陸續出現了“余額寶”“活期寶”“現金寶”等理財產(chǎn)品，給我國商業(yè)銀行個(gè)人理財帶來(lái)了巨大的挑戰�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融憑借其“致力于界面友好，充分關(guān)注用戶(hù)體驗”的設計理念、以及它獨特的經(jīng)營(yíng)運作模式和價(jià)值創(chuàng )造方式，對商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)傳統的經(jīng)營(yíng)模式形成了直接而猛烈的沖擊�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融平臺不僅提供了更高效率、更低成本的金融理財服務(wù)而且還借助于對大數據技術(shù)的運用，使其充分的掌握金融領(lǐng)域的信息資源。這種互聯(lián)網(wǎng)平臺使交易能夠實(shí)現客戶(hù)與產(chǎn)品的自行對比與匹配，為交易者提供更為合理的理財產(chǎn)品，所以比起傳統商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品得到更多客戶(hù)的好評和青睞。此外，商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)提供的理財產(chǎn)品趨于同質(zhì)化，而且起點(diǎn)高。而互聯(lián)網(wǎng)金融下理財產(chǎn)品投資起點(diǎn)低、申購時(shí)間更為靈活、申購費用更為優(yōu)惠，因此互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行個(gè)人理財產(chǎn)品產(chǎn)生了一定的擠占效應�？蛻�(hù)更偏向于選擇可以做到“貨比三家”的互聯(lián)網(wǎng)金融理財平臺。這種選擇使商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人理財之間的競爭日益加劇。

　　四、當前我國商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)存在的弊端分析

　　(一)欠缺高素質(zhì)的專(zhuān)業(yè)理財人員

　　不同層次的客戶(hù)往往需要不同層級的理財產(chǎn)品和投資策略，這就要求理財人員不僅要全面的了解個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的每一項產(chǎn)品，還應該掌握證券，房地產(chǎn)等等相關(guān)的知識�？墒悄壳暗纳虡I(yè)銀行高水平的理財規劃師甚是缺少，而且我國目前的個(gè)人理財業(yè)務(wù)發(fā)展周期短，職業(yè)認證體系也不夠完善，大部分理財人員都是從銀行其他職位上調轉過(guò)來(lái)的。雖然經(jīng)過(guò)一些培訓，但是這些專(zhuān)員對理財的掌握仍十分片面，缺乏綜合性技能，甚至更多的只能夠充當產(chǎn)品推銷(xiāo)員的角色。

　　(二)個(gè)人理財產(chǎn)品趨于同質(zhì)化，創(chuàng )新力度不夠

　　雖然在金融市場(chǎng)上存有數量頗多的理財產(chǎn)品，但大多理財產(chǎn)品是由于銀行間的相互模仿、基于原有理財產(chǎn)品的重新組合得來(lái)的，并沒(méi)有實(shí)質(zhì)上根據投資者的需求進(jìn)行創(chuàng )新。這種只為一時(shí)短期利益的行為最終將導致大量客戶(hù)的流失。市面上每家銀行為了自己的利益，推出不同種類(lèi)的網(wǎng)上理財產(chǎn)品。據資料顯示20xx年四大商業(yè)銀行針對個(gè)人發(fā)行的銀行理財產(chǎn)品數量達65252款，理財產(chǎn)品看似種類(lèi)繁多，實(shí)則這種理財產(chǎn)品的堆積，一環(huán)套一環(huán)，一個(gè)加一個(gè)組合而成的衍生金融理財產(chǎn)品，對個(gè)人承諾高收益的理財產(chǎn)品背后，可想而知銀行背負著(zhù)極大的風(fēng)險。

　　(三)新理財產(chǎn)品缺乏強勁的技術(shù)支撐

　　當前互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展，使互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的金融機構擁有強大的技術(shù)支持，而我國的商業(yè)銀行的技術(shù)支持能力則比較落后�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融以大數據技術(shù)、云計算等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)作為支持手段，不僅僅掌握先進(jìn)的.技術(shù)處理與運用能力，同時(shí)還擁有著(zhù)巨大的信息資源。這就從本質(zhì)上解決了信息不對稱(chēng)所造成的運營(yíng)效率低下難題。而商業(yè)銀行個(gè)人理財產(chǎn)品在技術(shù)支持方面與應用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的互聯(lián)網(wǎng)金融相比則相差甚遠。此外，商業(yè)銀行由于其設置復雜而繁多的機構也導致信息比較分散，這更使得在數據的綜合運用上面商業(yè)銀行落后于互聯(lián)網(wǎng)金融機構。

　　五、互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)的競爭對策研究

　　(一)創(chuàng )新金融理財產(chǎn)品，擴寬理財產(chǎn)品融資渠道

　　商業(yè)銀行應該時(shí)刻謹記“規范與發(fā)展并重，創(chuàng )新與完善并舉”這個(gè)原則，隨著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下社會(huì )各經(jīng)濟主體對待金融服務(wù)多樣化的需求和銀行間激烈的競爭，商業(yè)銀行也步入了創(chuàng )新發(fā)展浪潮之下。我國商業(yè)銀行必須大力創(chuàng )新個(gè)人理財業(yè)務(wù)，同時(shí)也要加快相應的IT系統的建設，以提供更便捷方便的服務(wù)來(lái)滿(mǎn)足客戶(hù)的要求。近年來(lái)，商業(yè)銀行的電子化進(jìn)程越來(lái)越快，網(wǎng)絡(luò )銀行，電話(huà)銀行都發(fā)展可觀(guān)。但是在這初期發(fā)展階段，商業(yè)銀行的服務(wù)內容還是有待拓展。要努力擴展個(gè)人理財的業(yè)務(wù)范圍，增加一些外匯、基金、保險等類(lèi)似的個(gè)人理財業(yè)務(wù)，構建多方位全面的網(wǎng)絡(luò )理財業(yè)務(wù)平臺。

　　(二)注重專(zhuān)業(yè)人員培養，建設高質(zhì)量的個(gè)人理財業(yè)務(wù)團隊

　　首先要建立內部培訓機構，以此來(lái)向理財人員提供理財的前沿知識和發(fā)展動(dòng)向。商業(yè)銀行可以與各大高校合作進(jìn)行專(zhuān)業(yè)理財人事的培養，這樣這些人員就可以直接在學(xué)校中接受理財人員所需的金融、證券等相關(guān)的專(zhuān)業(yè)知識教育。此外，職業(yè)培訓也是必要的，銀行應該鼓勵員工參加類(lèi)似金融理財師的課程培訓，還可以與證券業(yè)、保險業(yè)等行業(yè)實(shí)行聯(lián)合的培訓。讓培養的專(zhuān)業(yè)人員對新互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的大數據信息進(jìn)行整理及分析，設計出滿(mǎn)足客戶(hù)需要滿(mǎn)足市場(chǎng)的個(gè)人理財產(chǎn)品。

　　(三)推進(jìn)個(gè)人理財與互聯(lián)網(wǎng)的融合以促進(jìn)共贏(yíng)

　　在互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)大時(shí)代背景下，商業(yè)銀行應該充分利用好互聯(lián)網(wǎng)+金融這一大好發(fā)展勢頭，積極推進(jìn)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。發(fā)展個(gè)人理財業(yè)務(wù)應該與互聯(lián)網(wǎng)金融相互融合，協(xié)同發(fā)展，各自做各自專(zhuān)業(yè)的事�；ヂ�(lián)網(wǎng)公司提供完善的運營(yíng)平臺和專(zhuān)業(yè)的運營(yíng)人才，商業(yè)銀行發(fā)揮其注重風(fēng)險控制、理財產(chǎn)品種類(lèi)繁多的優(yōu)勢，以此實(shí)現跨界的共贏(yíng)。商業(yè)銀行要做的就是滿(mǎn)足客戶(hù)需求，一定要把網(wǎng)絡(luò )和科技應用到理財業(yè)務(wù)的發(fā)展中去，把代客理財作為必經(jīng)途徑，讓智能銀行、遠程銀行和直銷(xiāo)銀行都成為現實(shí)，同時(shí)以客戶(hù)的體驗、互動(dòng)、反饋為導向。

　　(四)加強技術(shù)開(kāi)發(fā)，加快銀行自身轉型優(yōu)化

　　商業(yè)銀行無(wú)論在理財產(chǎn)品設計、運營(yíng)操作管理還是管理決策等多個(gè)方面都需要大數據技術(shù)的支持。商業(yè)銀行可以以信息和數據作為基礎內容，在原系統技術(shù)上進(jìn)行升級和更新，推進(jìn)基于大數據技術(shù)的新一代基礎設施建設。此外，還應該建立大數據構建和戰略目標，運用大數據技術(shù)對理財客戶(hù)進(jìn)行精而準的定位，然后據此開(kāi)發(fā)合適的理財產(chǎn)品來(lái)實(shí)現有針對性的營(yíng)銷(xiāo)，最終創(chuàng )造出商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)的新的利潤增長(cháng)點(diǎn)。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展不可逆轉，商業(yè)銀行要順應互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代多方面的要求，適時(shí)調整其運營(yíng)模式，加快商業(yè)銀行的轉型與升級優(yōu)化，著(zhù)重培養有互聯(lián)網(wǎng)特色的新型業(yè)務(wù)。

　　六、結語(yǔ)

　　互聯(lián)網(wǎng)金融的出現雖然改變了傳統商業(yè)銀行在金融市場(chǎng)的壟斷地位，但是商業(yè)銀行不會(huì )完全被互聯(lián)網(wǎng)金融取代。商業(yè)銀行要想在新環(huán)境下長(cháng)盛不衰，應該力爭規避當下互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)的消極影響，同時(shí)借力充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融對個(gè)人理財業(yè)務(wù)的積極影響，轉變思維方式以一種全新的發(fā)展模式制定和完善新金融環(huán)境下的競爭策略，使我國商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)在激烈的金融社會(huì )中更具有競爭力。在蛋糕做大的同時(shí)也做到更好，讓消費者享受到更加優(yōu)質(zhì)的理財服務(wù)，對我國商業(yè)銀行有著(zhù)重要意義。

　　作者:賈鳳濤 單位:中國工商銀行哈爾濱市顧鄉支行

　　個(gè)人理財論文 篇3

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　　個(gè)人理財論文 篇4

　　隨著(zhù)居民個(gè)人收入水平的上升，居民個(gè)人的理財意識也在不斷增強，個(gè)人理財產(chǎn)品日益成為農村信用社的重要經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域。本文結合當前的具體環(huán)境，提出了有效改善農村信用社個(gè)人理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)的對策和相關(guān)建議：

　　一、優(yōu)化理財環(huán)境

　　個(gè)人業(yè)務(wù)環(huán)境主要由市場(chǎng)環(huán)境和政策環(huán)境組成，其建設歷來(lái)是相當重要的。無(wú)論是在農村信用社的組織架構上，還是在其業(yè)務(wù)分工的重組過(guò)程中，都應對個(gè)人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的特殊性要求進(jìn)行深入研究，并在此基礎上，結合個(gè)人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展需求，明確個(gè)人理財業(yè)務(wù)規劃、管理和發(fā)展的負責人選，這一人選必須具備相對獨立的職權、相對明晰的職責和相對綜合的專(zhuān)業(yè)結構。

　　二、建立針對性強的理財中心

　　農村信用社應結合農村客戶(hù)的具體實(shí)際，充分整合現有的網(wǎng)絡(luò )資源，真正探索出一項符合現代農民需求的理財業(yè)務(wù)，積極構建個(gè)人理財的服務(wù)營(yíng)銷(xiāo)和風(fēng)險管控體系、技術(shù)支持系統，并不斷加以完善。同時(shí)在農村和鄉鎮設立理財中心，并針對農民的特征化要求，推出"農民理財顧問(wèn)";綜合考慮當下農民關(guān)注的子女上學(xué)和養老問(wèn)題，對教育儲蓄產(chǎn)品的準入條件進(jìn)行適當調整，并專(zhuān)門(mén)設計一套能夠滿(mǎn)足農民養老需求的投資理財產(chǎn)品。

　　三、找尋目標客戶(hù)，提高理財業(yè)務(wù)的效率和效益

　　對客戶(hù)市場(chǎng)進(jìn)行細分，為客戶(hù)提供個(gè)性化、差別化和分層次的服務(wù)�？蛻�(hù)在不同階段 （ 如：?jiǎn)紊砥�、家庭形成期、家庭成長(cháng)期、子女教育期、家庭成熟期和退休期等 ） 對個(gè)人理財產(chǎn)品的需求具有較大的差異性，為此，銀行客戶(hù)經(jīng)理可通過(guò)客戶(hù)檔案的建立來(lái)分析客戶(hù)的承受風(fēng)險能力和價(jià)值風(fēng)險度，進(jìn)而達成細分客戶(hù)市場(chǎng)的目的，并根據客戶(hù)的具體特征，為其提供差異化的理財服務(wù)；還應積極構建一個(gè)合理的準入標準。理財經(jīng)理應切實(shí)以 VIP 客戶(hù)為重點(diǎn)服務(wù)對象，采取各種方式來(lái)深入了解有價(jià)值客戶(hù)的相關(guān)信息，并完成客戶(hù)檔案的構建。除此之外，還應通過(guò)電話(huà)或信件的方式對服務(wù)的宗旨和內容進(jìn)行詳細介紹，同時(shí)對信用社的理財業(yè)務(wù)進(jìn)行推銷(xiāo)，以有效激發(fā)客戶(hù)的興趣，保持與客戶(hù)之間的良好溝通，其實(shí)加大營(yíng)銷(xiāo)力度，提升服務(wù)質(zhì)量，進(jìn)而形成自身的忠誠客戶(hù)群，最終為理財業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng )造有利的條件。

　　四、加快理財人才培育

　　當下，國內實(shí)行的是分業(yè)經(jīng)營(yíng)的管理模式，人們在金融競爭的發(fā)展過(guò)程中對其提出了更加嚴苛的要求。正因如此，我們有必要在銀監部門(mén)的監管之下，促進(jìn)混業(yè)經(jīng)營(yíng)方式的形成和發(fā)展，并真正打造一支能夠滿(mǎn)足混業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展需求的理財隊伍。為此，我們必須做到以下幾點(diǎn)：

　　1. 制定崗位輪換制度，使農村信用社的員工能夠合理地流動(dòng)，進(jìn)而建立一個(gè)極具流動(dòng)性特征的理財人才市場(chǎng)；

　　2. 加快各級層次理財人才庫的構建速度，真正將一批年輕有活力，具備良好學(xué)習能力、客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)能力和復合化工作經(jīng)歷的大學(xué)生引入其中，進(jìn)而實(shí)現員工整體素質(zhì)的有效提升和企業(yè)凝聚力的大幅度增強。當下，個(gè)人金融市場(chǎng)需要的是高素質(zhì)的銀行理財人才，他們通常具備以下特點(diǎn)：

　�。�1） 不僅充分了解銀行的業(yè)務(wù)，還具備投資市場(chǎng)的相關(guān)知識；

　�。�2） 不僅掌握了各種營(yíng)銷(xiāo)技巧，還能通曉客戶(hù)的心理。作為優(yōu)秀的理財人員，不僅要具備復合化的`理財知識儲備，還應實(shí)現理財再培訓和再學(xué)習的制度化，并積極打造理財學(xué)習團隊，形成一個(gè)學(xué)習型的組織，真正培養出一批資歷高、素質(zhì)好的專(zhuān)業(yè)技術(shù)人才，并對其進(jìn)行重點(diǎn)培訓，最終形成一支能夠滿(mǎn)足金融時(shí)代要求的高素質(zhì)復合型專(zhuān)業(yè)理財隊伍，他們不僅精通產(chǎn)品和業(yè)務(wù)知識，還具備良好的人際溝通能力，甚至擁有嚴謹懂法的專(zhuān)業(yè)態(tài)度、勤奮刻苦的專(zhuān)業(yè)精神。

　　五、加快科技和產(chǎn)品創(chuàng )新，提升個(gè)人理財功能

　　要順利開(kāi)展個(gè)人理財業(yè)務(wù)，理財產(chǎn)品是關(guān)鍵，而理財產(chǎn)品的創(chuàng )新，又離不開(kāi)科技的支持。由此可見(jiàn)，要實(shí)現個(gè)人理財業(yè)務(wù)的順利開(kāi)展，應首先實(shí)現"人機結合".正因如此，我們有必要加大相關(guān)科技支持系統的研發(fā)和應用力度。首先，要加大個(gè)人優(yōu)質(zhì)客戶(hù)管理系統、個(gè)人綜合理財業(yè)務(wù)系統等的開(kāi)發(fā)力度，以實(shí)現對客戶(hù)資料的管理和客戶(hù)相關(guān)信息的收集、分析，進(jìn)而篩選出優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，明確個(gè)人理財的目標群體，從而為理財人員分析個(gè)人財務(wù)狀況和比較投資方案的過(guò)程提供極大的便利，最終為客戶(hù)提供個(gè)性化的理財建議，并實(shí)現理財效率和質(zhì)量的有效提升。其次，在充分運用高科技電子網(wǎng)絡(luò )的基礎上，加大全新理財產(chǎn)品的研發(fā)力度，以豐富理財產(chǎn)品的內容，提升理財服務(wù)的質(zhì)量，真正為客戶(hù)提供一套高質(zhì)量、有價(jià)值的理財方案。再次，要加大電話(huà)銀行、手機銀行、網(wǎng)上銀行和客戶(hù)服務(wù)中心等渠道的開(kāi)發(fā)力度，創(chuàng )造銀行與客戶(hù)"雙贏(yíng)"的局面。個(gè)人業(yè)務(wù)歷來(lái)是國內銀行籌措資金的一種有效手段，銀行向個(gè)人客戶(hù)提供的是一種無(wú)差別的大眾化服務(wù)。在市場(chǎng)競爭愈演愈烈的今天，國內銀行必須積極引入"市場(chǎng)細分"的理念，切實(shí)以"客戶(hù)"為中心，以"目標客戶(hù)"為基礎，在明確客戶(hù)實(shí)際需求的基礎上，完成相關(guān)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)，并對其進(jìn)行有差別、有選擇性的營(yíng)銷(xiāo)和客戶(hù)服務(wù)；同時(shí)要結合客戶(hù)在不同階段、不同行業(yè)和面對不同風(fēng)險時(shí)對產(chǎn)品的偏好，真正設計出一個(gè)極具個(gè)性化特征的理財計劃。針對低端客戶(hù)，主要通過(guò)電話(huà)銀行、網(wǎng)上銀行和自助銀行等提供自助服務(wù)；至于高端客戶(hù)，則由客戶(hù)經(jīng)理提供"一對一"的服務(wù)。對個(gè)人客戶(hù)經(jīng)理制而言，其服務(wù)具有主動(dòng)性、全面性和個(gè)性化的特征，各商業(yè)銀行正是借此來(lái)吸引黃金客戶(hù)的，個(gè)人理財服務(wù)應盡快走上個(gè)性化的發(fā)展道路。

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　　個(gè)人理財論文 篇5

　　摘要：在當今"負利率"的時(shí)代背景下，投資者已經(jīng)不再將儲蓄生息視為積累財富的唯一方式，理財險逐漸代替銀行儲蓄成為保險投資的不二選擇，發(fā)展態(tài)勢漸趨繁榮的理財險是否能夠真正為投保人帶來(lái)可靠的收益，本文將通過(guò)對理財險大類(lèi)目下各個(gè)不同類(lèi)別險種的對比，以及對理財產(chǎn)品較高預期收益率背后暗藏的潛在風(fēng)險進(jìn)行分析和解讀，指出其利弊共存的兩面性，揭示理財險對個(gè)人投資的實(shí)際影響，在一定程度上引導大眾做出理智的投保選擇和投資行為。

　　關(guān)鍵詞：保障； 投資； 最低保障利率； 資金門(mén)檻； 投保期限； 退保損失；

　　近幾年來(lái)，在央行不斷實(shí)行降息將準的"雙降"背景下，我國開(kāi)始步入負利率時(shí)代，將閑置資金存放于銀行已經(jīng)不再是最保險穩健的投資選擇。再加之互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展帶動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的異軍突起，大眾的消費觀(guān)念也漸趨開(kāi)放，傳統的保險意識不斷更新，在天時(shí)地利人和的有利環(huán)境下，"理財險"作為一種講究策略、便捷高效的投資方式自進(jìn)入投資市場(chǎng)以來(lái)便深受大眾歡迎。數據顯示，20xx年前10個(gè)月，壽險公司未計入保險合同核算的保戶(hù)投資款（萬(wàn)能險）和投連險獨立賬戶(hù)（投連險）新增繳費合計6564億元，同比增長(cháng)90。86%，占整體保費的比例上升了10%至32。2%。其中，萬(wàn)能險新增繳費6024億元，同比增長(cháng)84。6%；投連險新增540億元，同比增長(cháng)206%。然而，任何事物的發(fā)展都具有"兩面性"，理財險對個(gè)人投資究竟會(huì )帶來(lái)怎樣的實(shí)際影響，還需要用事實(shí)和數據來(lái)說(shuō)話(huà)。

　　20xx年以來(lái)，保險行業(yè)的發(fā)展進(jìn)入瓶頸期，增長(cháng)急速放緩，處于調整和轉型階段。在此之前，壽險公司可憑借以利潤換規模的運營(yíng)模式，依靠大量的銀保業(yè)務(wù)來(lái)擴大規模。然而，在20xx年11月銀監會(huì )發(fā)出了禁止保險公司人員在銀行駐點(diǎn)銷(xiāo)售的通知，使得壽險業(yè)在20xx年出現負增長(cháng)，之后的20xx年和20xx年的增長(cháng)也漸趨低迷，直到20xx年才出現了扭轉的趨勢。

　　其實(shí)，這無(wú)非是銀行保證其業(yè)務(wù)規模的一種排他行為，自銀監會(huì )發(fā)出禁止保險公司銀保業(yè)務(wù)的通知以來(lái)，銀行的各種理財產(chǎn)品開(kāi)始大規模發(fā)展，這就直接導致壽險保費被分流，規模迅速縮減，壽險的發(fā)展陷入低谷。在這種緊張的.局勢下，為了保持較高的競爭水平，保險公司推出的各種理財產(chǎn)品不得不拿出"高收益"的利器來(lái)吸引大眾眼球，并且越發(fā)熱衷于高收益，逐漸偏離了保險保障的本質(zhì)。這種現象一方面是緣于激烈的市場(chǎng)競爭，另一方面，究其深層次的原因，則是由于整個(gè)行業(yè)發(fā)展理念的偏差以及由此衍生出的不良考核機制所導致的。這種偏離本質(zhì)的發(fā)展理念無(wú)疑為企業(yè)的長(cháng)期經(jīng)營(yíng)埋下"禍根"，長(cháng)遠看來(lái)，也必將對客戶(hù)的利益造成損失。事實(shí)上，近幾年來(lái)我國保險的平均投資收益率并不高，三次峰值分別出現在20xx、20xx和20xx年股票市場(chǎng)走勢利好的局面下，具有較大的投機性，難以支撐負債成本高的理財型保險產(chǎn)品。

　　其次再從理財險的分類(lèi)和特征入手進(jìn)行分析，理財險，簡(jiǎn)單說(shuō)來(lái)，就是一種附加了投資功能的新型人壽險種，具體分為投連險、分紅險、萬(wàn)能險和家財險，除了投連險具有高風(fēng)險高收益、透明度高、個(gè)人投資水平起決定性作用的特征以外，其他三類(lèi)險種風(fēng)險相對較小，且由保險公司和客戶(hù)共擔風(fēng)險、共享利益，以基本保障為首要目標，下設最低保障利率，總體看來(lái)，是一種較為穩健的投資方式。

　　然而，理財險是否真正能夠在為客戶(hù)提供資金保障的同時(shí)帶來(lái)可觀(guān)收益還需要根據險種的運作模式、資金動(dòng)向、收益來(lái)源等特征結合具體的經(jīng)濟環(huán)境和個(gè)人選擇進(jìn)行深入分析。中小型保險公司保費的快速增長(cháng)主要得益于萬(wàn)能險的銷(xiāo)售�？蛻�(hù)一般青睞于萬(wàn)能險所提供的2%~5%的最低保證年化結算率，然而，普遍被大眾所忽略的一點(diǎn)是，大部分保險公司在宣傳時(shí)使用的是預期收益率，預期收益率不同于最低保障利率，是否能達到預期水平，并非保險公司所能決定的。盡管某證券研報顯示，近年來(lái)的萬(wàn)能險產(chǎn)品中，年結算利率分布在4%~6%之間的產(chǎn)品占比最大。但是，這種收益水平是否能持續下去還要看企業(yè)長(cháng)期的投資能力。因此，所謂的萬(wàn)能險也并非一種無(wú)風(fēng)險的投資。

　　有業(yè)內人士稱(chēng)，當經(jīng)濟形勢不利、資金周轉困難或是企業(yè)需要大額資金進(jìn)行高速擴張時(shí)，為了保證資金的持續流入以及對客戶(hù)的信譽(yù)度，即使達不到預期的投資收益率，企業(yè)也會(huì )動(dòng)用自有資金去彌補投資人，這無(wú)疑是一種"拆了東墻補西墻"的應急方法，長(cháng)遠來(lái)看，不但會(huì )造成企業(yè)內耗嚴重，而且會(huì )使投保人的收益失去保障。因此，作為一名理智的投保人，在選擇投保公司時(shí)一定要謹慎，這和在變幻莫測的股市上選擇合適上市公司的股票有類(lèi)似之處，一定要對保險公司的投資能力、運營(yíng)狀況、資產(chǎn)負債規模以及盈利水平進(jìn)行詳細了解，切勿被短期的高收益蒙蔽了雙眼，要著(zhù)眼于企業(yè)長(cháng)期投資水平，做出理智的投保選擇。

　　另外，理財險還憑借其較低的資金門(mén)檻吸引了大眾的眼球。一般銀行的理財門(mén)檻較高，以5萬(wàn)元為下限，相比較而言，保險公司的低門(mén)檻更具有吸引力，大型保險公司5000元起投，而一些中小型保險公司則千元即可起投，除此之外，一些保險公司為了擴大業(yè)務(wù)量，打開(kāi)線(xiàn)下互聯(lián)網(wǎng)銷(xiāo)售市場(chǎng)，甚至推出了一元起購的理財險種。然而，低門(mén)檻的表面福利背后卻隱藏著(zhù)潛在的風(fēng)險，因為購買(mǎi)理財險需要交付一定的初始費用，而且長(cháng)達十幾年甚至幾十年的投保期限意味著(zhù)一旦退保，便要為此付出高昂的代價(jià)。以萬(wàn)能險為例，業(yè)內一般按千分之八收取初始費用。在投資之前，險企已經(jīng)扣除了部分資金當作初始費用和其他成本，因此萬(wàn)能險的整體收益在前幾年不會(huì )很高。將保費交到險企后分別進(jìn)入風(fēng)險保障賬戶(hù)和投資賬戶(hù)，投資賬戶(hù)里的資金由險企代為投資，收益上不封頂，下設最低收益。然而，投保期限卻長(cháng)達二十年之久，1年內退保的話(huà)，需要5%的費用，兩年內退保則收取費用4%，3年內退保收取3%費用，這意味著(zhù)你退保獲得的收益還不一定能覆蓋支出的費用。值得寬慰的是，萬(wàn)能險之所以萬(wàn)能就在于它具有交費靈活、保額可調整、保單價(jià)值領(lǐng)取方便的優(yōu)勢，即投保人可以根據個(gè)人收入的變化選擇緩交或停交保費，也可過(guò)三五年或更長(cháng)時(shí)間以后繼續補交。這就在一定程度上緩沖了直接退保造成慘重損失的不利影響。

　　眾所周知，保險公司的業(yè)務(wù)量和業(yè)務(wù)員的銷(xiāo)售水平、經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jì)直接掛鉤，而業(yè)務(wù)員的獎金提成又同其手中的訂單量直接掛鉤，在利益的驅動(dòng)下，一些業(yè)務(wù)員可能會(huì )不惜一切代價(jià)去爭客戶(hù)，搶單子。網(wǎng)上甚至有業(yè)內人士爆料保險營(yíng)銷(xiāo)員最高可月入百萬(wàn)，雖然不排除有夸張的成分在里面，但也在一定程度上揭示了保險行業(yè)暴利的一面。而且很多保險訂單都是客戶(hù)先付定金然后雙方再簽訂合同，很多業(yè)務(wù)員都是昧著(zhù)良心做保險，沒(méi)有完全告知投保人所有的保險條款。但是保險意識這東西一時(shí)間也確實(shí)很難讓投保人接受，所以保險銷(xiāo)售才會(huì )這么難做，也就有隨之而來(lái)的高薪。筆者的父親就親身經(jīng)歷了類(lèi)似的事情，在一個(gè)身為保險銷(xiāo)售員的親友的推薦下購買(mǎi)了某保險公司的一份理財險，合同簽訂前，業(yè)務(wù)員說(shuō)得天花亂墜，好像不買(mǎi)這份保險就是人生的一大損失，筆者的父親始終抱著(zhù)半信半疑的態(tài)度，然而，公司經(jīng)理為了快速拿下這筆訂單，竟然提議讓該親友先為父親墊付四千元的定金，這樣一來(lái)，就成了"到手的鴨子"飛也飛不掉了，父親就這樣在毫不知情的情況下稀里糊涂被迫購買(mǎi)了這份理財險。當父親仔細研究覺(jué)得并不合適的時(shí)候，已經(jīng)過(guò)了合同中所謂的猶豫期，退保的損失慘重。一來(lái)不想承擔損失，二來(lái)顧及到朋友之間的情分，父親只好作罷。

　　總而言之，理財險不僅是消費者長(cháng)期關(guān)注的熱點(diǎn)，也是監管機構的重點(diǎn)監管對象，最終還需回歸"保障"的本質(zhì)。購買(mǎi)理財險是否能為投保人帶來(lái)實(shí)際收益需要具體問(wèn)題具體分析，投連險的高風(fēng)險高收益的雙重性使得投保人的資金存在一定的風(fēng)險性，適合追求高收益的風(fēng)險型投資者；萬(wàn)能險風(fēng)險小，且保費可根據收入狀況隨時(shí)調整，適合保守型的工薪階層投資者；分紅險以保險保障為目的，兼顧投資功能，投資部分存在諸多不確定因素，但也屬于較為穩健的投資。投資型家財險風(fēng)險最小，屬于典型的儲蓄替代品，以略高于銀行存款的收益吸納巨額現金流，固定收益的做法也比較受保守型客戶(hù)的歡迎。保險產(chǎn)品琳瑯滿(mǎn)目，需要大眾擦亮雙眼，根據險種的保費和基本保險金額估計最低收益率，并和銀行利率作比較，從而才能確切得知在較長(cháng)的投保期限內購買(mǎi)一份理財險是否有較高的性?xún)r(jià)比，要根據個(gè)人經(jīng)濟實(shí)力選擇適合自己的，看似受益匪淺的萬(wàn)能險，某理財經(jīng)理分析，并不適合小額且流動(dòng)性不足的客戶(hù)購買(mǎi)。除此之外，要謹防保險業(yè)務(wù)員帶有強烈夸張成分的推銷(xiāo)說(shuō)辭，有一雙明辨是非的眼睛和維護自身合法權利的意識，不被一時(shí)的利益沖昏頭腦，做一名理智的投保人，才能真正從保險中受益。

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　　個(gè)人理財論文 篇6

　　一、個(gè)人理財市場(chǎng)的發(fā)展

　�。ㄒ唬﹤�(gè)人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展

　　隨著(zhù)我國資本市場(chǎng)環(huán)境的持續改善、股權分置改革和證券業(yè)務(wù)的創(chuàng )新，我國股市的結構性缺陷的問(wèn)題得到了改善，市場(chǎng)的容量和交易量逐漸擴大，債券、基金和期貨的品種不斷創(chuàng )新，準入門(mén)檻逐漸降低。政府“有形”的手與市場(chǎng)“無(wú)形的手”相結合，使得人民幣理財產(chǎn)品不斷豐富和活躍，極大地增強居民理財的愿望和參與程度。

　　我國越來(lái)越多的參與國際市場(chǎng)，外資銀行陸續進(jìn)入中國，促進(jìn)了我國個(gè)人理財業(yè)務(wù)實(shí)現了極大的飛躍，加上我國金融機構對個(gè)人理財業(yè)務(wù)軟硬件的建設力度的加大，個(gè)人理財業(yè)務(wù)已經(jīng)上升到了實(shí)質(zhì)性的規劃和操作層面，個(gè)人理財的發(fā)展趨勢一片大好。

　�。ǘ�）個(gè)人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的背景

　　第一，經(jīng)濟的發(fā)展以及國民財務(wù)的積累，我國的經(jīng)濟總體實(shí)現了快中又穩的發(fā)展，經(jīng)濟增長(cháng)帶來(lái)的國民財富迅速積累，對財富管理隨之產(chǎn)生了客觀(guān)需求，個(gè)人理財市場(chǎng)有著(zhù)巨大的潛力。

　　第二，國家體制改革的完善，我國在就業(yè)、養老、教育和醫療體制方面的改革，逐漸解決了居民的`后顧之憂(yōu)。

　　第三，理財投資產(chǎn)品逐漸豐富，證券投資工具越來(lái)越多，股票、期權、基金、債券等，可以滿(mǎn)足投資者多樣化的投資需求。

　　二、個(gè)人理財與證券投資基金

　�。ㄒ唬﹤�(gè)人理財產(chǎn)品的分類(lèi)

　　銀行理財產(chǎn)品，銀行理財產(chǎn)品的期限相對較短，收益率和流動(dòng)性也較低，無(wú)法滿(mǎn)足長(cháng)遠的投資計劃。存款類(lèi)產(chǎn)品，存款類(lèi)理財產(chǎn)品主要就是指傳統的銀行儲蓄類(lèi)的產(chǎn)品，這類(lèi)產(chǎn)品風(fēng)險小，流動(dòng)性強，收益率低，在個(gè)人資產(chǎn)配置中所占的比例也相對較低。股票，目前股票投資這種方式正在興起，但是股票雖然收益高但是往往也伴隨著(zhù)高風(fēng)險，大幅度波動(dòng)的股票市場(chǎng)是投資者都不愿經(jīng)歷的。期貨、外匯和期權，這類(lèi)理財產(chǎn)品的專(zhuān)業(yè)性較強，同時(shí)這類(lèi)投資的漲跌幅度沒(méi)有界限，在帶來(lái)客觀(guān)收益的同時(shí)很可能帶來(lái)投資者難以承受的額巨大虧損。保險產(chǎn)品，保險規劃可以降低家庭理財的風(fēng)險。

　�。ǘ�）證券投資基金的發(fā)展現狀

　　我國證券投資基金包括封閉式基金和開(kāi)放式基金，開(kāi)放式基金屬于當前我國證券投資基金市場(chǎng)發(fā)展的主流，截至20xx年第一季度，總的發(fā)行規模8892.95億元，同比增長(cháng)127.74%平均預期收益率在4%～6%區間內變化，發(fā)展勢頭足，平均收益率高，尤其獨特的優(yōu)勢。與此同時(shí)，我國的證券投資基金產(chǎn)品類(lèi)型不斷豐富，多元化組合投資逐漸成熟，個(gè)人理財市場(chǎng)上的投資者也日趨理性。銷(xiāo)售渠道不斷拓寬，服務(wù)和交易模式也在不斷創(chuàng )新運作日趨規范，符合我國絕大多數投資者的需要，但是證券投資基金仍然存在一定的問(wèn)題。

　　三、我國個(gè)人理財市場(chǎng)上的證券投資基金存在的問(wèn)題

　�。ㄒ唬┵Y產(chǎn)配置同質(zhì)化嚴重，投資策略趨同

　　我國的基金雖然形成了不同風(fēng)險—收益特點(diǎn)的基金產(chǎn)品，但是受到證券市場(chǎng)發(fā)展的限制，各類(lèi)基金投資品種選擇的空間不大，導致資產(chǎn)配置同質(zhì)化現象嚴重，投資風(fēng)格相似。

　�。ǘ�）羊群效應

　　這一效應源于委托—代理問(wèn)題，基金管理人由于能力不足或缺乏激勵機制，不愿意財務(wù)積極的投資策略，在信息優(yōu)勢的作用下，反而會(huì )采用與其他管理人相同的投資策略和手段，所以基金管理人普遍采用保守型的投資策略，導致市場(chǎng)的“羊群效應”特別明顯。

　�。ㄈ�）從業(yè)人員素質(zhì)不高，專(zhuān)業(yè)人才匱乏

　　我國基金行業(yè)快速發(fā)展，人才需求量大，但是各個(gè)基金公司之間的競爭也造成了行業(yè)內的高端人才流動(dòng)頻繁，我國基金經(jīng)歷培養期短也直接導致了基金人才的低齡化和閱歷淺，不僅缺乏從業(yè)經(jīng)驗，也缺乏扎實(shí)的研究功底。

　�。ㄋ模﹥炔恐卫斫Y構不合理

　　首先基金持有人大會(huì )形同虛設，逐漸失去作用。同時(shí)，獨立董事作用不能發(fā)揮，缺乏獨立性。

　　再次，基金激勵機制尚未建立，造成基金管理人的收益報酬和風(fēng)險責任的不對稱(chēng)。

　　最后，基金托管人無(wú)法實(shí)施獨立、有效的監督。

　　四、相關(guān)的政策建議

　�。ㄒ唬┘訌娙瞬沤ㄔO、樹(shù)立正確的理財觀(guān)念

　　鑒于我國當前理財市場(chǎng)發(fā)展中重產(chǎn)品、不重理念的缺陷，我們必須樹(shù)立正確的理財觀(guān)念，但是正確的理財理念也離不開(kāi)從業(yè)人員的詮釋和理財機構的宣傳，所以，加強從業(yè)人員的教育培訓，培養和導入現金的理財理念是十分重要的。

　�。ǘ�）加強品牌營(yíng)銷(xiāo)，樹(shù)立品牌意識

　　金融機構只有順應投資者個(gè)性化和人文化的發(fā)展趨勢，逐步樹(shù)立自己的品牌意識，才能在同業(yè)競爭中脫穎而出，個(gè)人理財業(yè)務(wù)今后的發(fā)展自會(huì )更加趨向個(gè)性化，金融機構必須通過(guò)不斷更新觀(guān)念，進(jìn)行制度和產(chǎn)品創(chuàng )新。

　�。ㄈ�）發(fā)展理財經(jīng)營(yíng)模式

　　我國當前金融機構理財是國內理財的主要形式，機構理財由于分業(yè)經(jīng)營(yíng)的限制和機構理財人員缺乏獨立性，導致理財服務(wù)質(zhì)量和效果不佳�？梢酝ㄟ^(guò)政策鼓勵和逐步發(fā)展獨立理財模式，逐步提高從業(yè)人員的綜合素質(zhì)，規范行業(yè)發(fā)展。

　�。ㄋ模┩晟苹�金運營(yíng)機制

　　我國當前證券投資基金領(lǐng)域缺乏權威性的評估機構，這是造成當前行業(yè)監管不足的主要原因，因此要建立健全基金評估機制。同時(shí)，可以通過(guò)激發(fā)基金業(yè)的行業(yè)內競爭來(lái)避免產(chǎn)品同質(zhì)化和投資策略雷同化的問(wèn)題，最后，促進(jìn)開(kāi)放式的基金發(fā)展。

　　參考文獻

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　　[3]魏敏，田蕾.個(gè)人理財市場(chǎng)細分及客戶(hù)群差異性分析[J].金融論壇，20xx（10）：42-47.

　　作者簡(jiǎn)介：

　　曾丹妮（1996.12—），湖南省常德市人，中央民族大學(xué)會(huì )計學(xué)專(zhuān)業(yè)，本科生。

　　李佳（1996.10—），四川省南充市人，中央民族大學(xué)財務(wù)管理專(zhuān)業(yè)，本科生。

　　奉依霖（1997.11—），湖南省永州市人，中央民族大學(xué)會(huì )計學(xué)專(zhuān)業(yè)，本科生。

　　個(gè)人理財論文 篇7

　　【摘要】中國加入WTO后,金融領(lǐng)域的限制逐步放開(kāi),同業(yè)間競爭加劇,銀行傳統業(yè)務(wù)利潤空間不斷萎縮,市場(chǎng)對銀行產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng )新的要求日益迫切。在此背景下,個(gè)人理財業(yè)務(wù)以風(fēng)險小、市場(chǎng)廣闊、利潤空間巨大等優(yōu)勢逐漸成為商業(yè)銀行的新寵,成為銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展的戰略重點(diǎn)。目前,該項業(yè)務(wù)雖然已在我國如火如荼的發(fā)展起來(lái),但是由于政策限制,專(zhuān)業(yè)人才匱乏,微機軟件和數據庫等技術(shù)平臺的建立尚不完善,以及銀行自身客戶(hù)關(guān)系管理及營(yíng)銷(xiāo)策略的滯后,使該業(yè)務(wù)在我國離步入成熟還有很長(cháng)的一段路要走。銀行只有按照營(yíng)銷(xiāo)管理的思想,以差別服務(wù)為特色,以先進(jìn)的計算機設備和軟件為依托,由銀行專(zhuān)家型復合人才根據客戶(hù)需求,對各種個(gè)人金融產(chǎn)品進(jìn)行有針對性的業(yè)務(wù)組合和創(chuàng )新,規劃出適合客戶(hù)的個(gè)性化的理財方案,滿(mǎn)足中高層個(gè)人客戶(hù)資產(chǎn)增值、保值及安全、方便的投資需求,才能真正成為市場(chǎng)的贏(yíng)家。

　　【關(guān)鍵詞】理財 個(gè)性化 專(zhuān)業(yè)人才

　　一、銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)在中國的發(fā)展

　　所謂銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)是指“商業(yè)銀行以自然人為服務(wù)對象,利用其網(wǎng)點(diǎn)、技術(shù)、人才、信息、資金等方面的優(yōu)勢,運用各種理財工具,以幫助個(gè)人客戶(hù)達成生活目標或投資目標而提供的綜合理財服務(wù)�！�

　　我國的個(gè)人理財業(yè)務(wù)興起于上個(gè)世紀90年代中期。之前,個(gè)人金融業(yè)務(wù)僅涉及儲蓄、代收代付等簡(jiǎn)單業(yè)務(wù)。1995年招商銀行首先在國內推出集本外幣、定活期存款集中管理及代理收付功能為一體的――“一卡通”,成為國內第一家擁有個(gè)人理財產(chǎn)品的銀行。之后,中信實(shí)業(yè)銀行、工行、建行、農行等國內知名銀行也相繼推出了自己的個(gè)人理財產(chǎn)品。這些理財產(chǎn)品大多包括了存款集中管理、代理收付、理財咨詢(xún)設計、存單抵押貸款、外匯買(mǎi)賣(mài)、單證保管、存款證明等服務(wù)內容。進(jìn)入新世紀,投資工具日益豐富,金融領(lǐng)域的限制逐漸放開(kāi),加上計算機、信息技術(shù)日益普及和深化,于是個(gè)人理財業(yè)務(wù)又有了新的發(fā)展。出現了“一站式”理財服務(wù),“一對一”理財顧問(wèn)、理財規劃等專(zhuān)業(yè)理財服務(wù)。歸納起來(lái),當前的理財業(yè)務(wù)主要包括四塊:一是通存通兌、自動(dòng)轉賬等儲蓄服務(wù);二是住房貸款、汽車(chē)消費貸款等個(gè)人融資服務(wù);三是使用理財戶(hù)頭進(jìn)行股票、債券、基金等證券交易的投資服務(wù);四是理財規劃服務(wù)。從以上發(fā)展歷程可以看出,個(gè)人理財業(yè)務(wù)雖然在我國起步較晚,但發(fā)展迅速。目前,國內銀行業(yè)務(wù)正在由單一的存貸業(yè)務(wù)向多元化的銀行資產(chǎn)、負債、中間業(yè)務(wù)一體化方向轉變,由單一的網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)向立體化網(wǎng)絡(luò )服務(wù)轉變,由大眾化服務(wù)向個(gè)性化服務(wù)轉變,由無(wú)償服務(wù)向收費服務(wù)轉變。完成這一系列轉變之后,銀行的個(gè)人理財業(yè)務(wù)必將有飛躍性的發(fā)展,從而使銀行的客戶(hù)獲得更好更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

　　二、銀行發(fā)展個(gè)人理財業(yè)務(wù)的原因

　　1、市場(chǎng)潛力巨大,有待發(fā)掘。社會(huì )調查事務(wù)所公布的數據,在北京、上海、天津、廣州的專(zhuān)項調查中,77%的被調查對象對理財服務(wù)感興趣,41%的被調查者需要個(gè)人理財服務(wù),88%的客戶(hù)表示愿意接受銀行推薦的個(gè)人理財建議和方案。由此可見(jiàn),個(gè)人理財業(yè)務(wù)的市場(chǎng)潛力巨大。從局部來(lái)看,隨著(zhù)經(jīng)濟的發(fā)展,中國的高收入階層崛起,財政部科研所課題組的一份研究報告表明10%的富裕家庭的財產(chǎn)占到了城市居民全部財產(chǎn)的45%,與此同時(shí),城市居民金融資產(chǎn)出現了向高收入家庭集中的趨勢,戶(hù)均金融資產(chǎn)最多的20%家庭擁有城市居民家庭金融資產(chǎn)總值的比例目前約為66.4%。擁有50萬(wàn)元以上資產(chǎn)或現金的人約有三千萬(wàn)。這部分人已經(jīng)或有可能成為銀行的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)。這些客戶(hù)不再滿(mǎn)意初級階段的理財方式,即:將儲蓄產(chǎn)品進(jìn)行功能擴展,將存貸款進(jìn)行產(chǎn)品組合,通過(guò)結算工具幫助客戶(hù)達到資產(chǎn)保值、增值的做法。他們迫切需要個(gè)人財務(wù)分析、產(chǎn)品組合建議,并希望得到及時(shí)獲取財經(jīng)資訊的服務(wù)。盡快設立理財中心,提供優(yōu)質(zhì)的滿(mǎn)足客戶(hù)綜合理財需求的理財服務(wù),銀行才能穩定現有優(yōu)質(zhì)客戶(hù),挖掘潛在的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)。從而獲得可觀(guān)的利潤。而且隨著(zhù)社會(huì )的進(jìn)一步發(fā)展,將來(lái)高收入階層都差不多是各個(gè)部門(mén)行業(yè)的高層和骨干,抓住這些客戶(hù)對對公存款和貸款的營(yíng)銷(xiāo)必定會(huì )產(chǎn)生巨大的連動(dòng)作用。

　　2、個(gè)人業(yè)務(wù)風(fēng)險小、利潤空間大。從發(fā)達國家銀行發(fā)展的過(guò)程來(lái)看,商業(yè)銀行發(fā)展到一定階段,銀行利潤的增長(cháng)點(diǎn)就會(huì )由存貸差轉為中間業(yè)務(wù)收入。中間業(yè)務(wù)收入中占大頭的就是個(gè)人理財業(yè)務(wù)。歐美國家的個(gè)人理財業(yè)務(wù)產(chǎn)生于上個(gè)世紀50、60年代,80、90年代發(fā)展趨向成熟。據統計,在西方國家,個(gè)人業(yè)務(wù)收入已占到銀行總收入的30%以上。在過(guò)去的幾年里,美國的銀行業(yè)個(gè)人理財業(yè)務(wù)平均利潤率高達35%,年平均盈利增長(cháng)率約為12%15%�；ㄆ煦y行自20世紀90年代以來(lái)業(yè)務(wù)總收入的40%來(lái)自個(gè)人理財業(yè)務(wù)。我國的發(fā)展趨勢也與國外相同。近年來(lái),隨著(zhù)利率的逐步放開(kāi),銀行的存貸差利潤不斷縮水。另外,隨著(zhù)銀行業(yè)的不斷變革,特別是國有銀行通過(guò)改革從計劃走向市場(chǎng),從壟斷走向競爭,再到現在要對國有銀行進(jìn)行股份制改造,一方面直接導致各行紛紛樹(shù)立“存款立行”的原則,悉數使出渾身解數來(lái)拉存款,競爭導致負債業(yè)務(wù)的營(yíng)運成本大量提高,耗費了大量的人力物力;另一方面貸款等資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面對優(yōu)質(zhì)客戶(hù)爭奪更加激烈,直接導致如去年各大行的貸款集中在一些壟斷性的大集團行業(yè),風(fēng)險加大的同時(shí)信貸利率卻不斷偏低,顯性成本和隱性成本都大大增加。于是在個(gè)人業(yè)務(wù)發(fā)展大環(huán)境不斷改善的情況下,積極發(fā)展個(gè)人理財業(yè)務(wù)也是銀行自身生存和發(fā)展的需要。

　　3、發(fā)展個(gè)人業(yè)務(wù)有利于金融創(chuàng )新。隨著(zhù)中國加入WTO,國內銀行改革步伐加快,銀行業(yè)的競爭勢必愈演愈烈。而市場(chǎng)競爭者的不斷加入,競爭手段的迅速更新,會(huì )使得金融產(chǎn)品的差異性日趨縮小。在這樣的背景下,作為金融產(chǎn)品提供方的銀行想在市場(chǎng)中站穩腳跟關(guān)鍵是要能夠通過(guò)金融創(chuàng )新,向客戶(hù)提供收益率高、風(fēng)險小的產(chǎn)品,使民眾切實(shí)感到有利可圖。只有這樣,才會(huì )有越來(lái)越多的人進(jìn)入這個(gè)市場(chǎng)。而個(gè)人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展過(guò)程充分體現了商業(yè)銀行研究并不斷挖掘市場(chǎng)需求,度身定制理財產(chǎn)品與方案,不斷滿(mǎn)足、引導、培養特定客戶(hù)群體需求的功能。此外,個(gè)人理財還更多的體現銀行服務(wù)差異性、價(jià)值性的特質(zhì)。個(gè)人理財業(yè)務(wù)正是以這種特質(zhì)順應了金融創(chuàng )新的潮流,促進(jìn)了金融創(chuàng )新。反過(guò)來(lái),金融產(chǎn)品和服務(wù)的不斷創(chuàng )新又推動(dòng)了銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展。

　　三、個(gè)人理財業(yè)務(wù)中存在的問(wèn)題

　　1、分業(yè)體制限制理財業(yè)務(wù)的'發(fā)展。真正的個(gè)人理財,如在美國,指的是銀行不斷調整存款、股票、基金、債券等投資組合,以使客戶(hù)取得最好的回報,每個(gè)人只要將自己的財產(chǎn)規模、生活質(zhì)量、預期目標和風(fēng)險承受能力告訴銀行,對方就能為你量身定制理財方案,還代理操作,同時(shí)跟蹤、評估績(jì)效,并不斷修正。即使是對理財一竅不通的人,只要委托了銀行進(jìn)行操作,也能獲得理想的回報。而在國內,由于目前實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng),金融業(yè)內按產(chǎn)業(yè)分業(yè),即將銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)和信托業(yè)分立為不同的金融產(chǎn)業(yè)和金融市場(chǎng),由專(zhuān)門(mén)金融機構經(jīng)營(yíng)。因此,除了存貸業(yè)務(wù)外,銀行現在只能代銷(xiāo)基金公司、保險公司等的產(chǎn)品,實(shí)際上是不能代替客戶(hù)來(lái)理財的。另外投資理財工具,包括期貨、期權等避險工具的缺乏使理財的業(yè)務(wù)范圍集中在四個(gè)方面:一是銀行本身的業(yè)務(wù)品種,包括存貸款、外匯寶、信用卡等等;二是銀行代銷(xiāo)的金融產(chǎn)品,如保險、國債、開(kāi)放式基金等;三是通過(guò)“銀證通”等渠道,實(shí)現客戶(hù)資金在銀行及股市賬戶(hù)的流通;四是多種銀行業(yè)務(wù)費用的減免,如個(gè)人貸款享受優(yōu)惠利息、國際匯款免付手續費等。很明顯,大多數產(chǎn)品只是為客戶(hù)提供更加便利的理財渠道,客戶(hù)若想實(shí)現資產(chǎn)增值大多還得靠自己�？梢哉f(shuō),國內目前的個(gè)人理財離真正意義上的個(gè)人理財還相去甚遠�？梢�(jiàn)分業(yè)體制限制了理財業(yè)務(wù)范圍的拓展,使銀行不能全面整合各種資源來(lái)為客戶(hù)提供全方位的理財服務(wù)。

　　2、專(zhuān)業(yè)理財人才匱乏。理財師策劃的方案比投資者自己做的方案收益更豐,這就是理財業(yè)的核心。而一個(gè)合格的理財師既要熟悉公司類(lèi)業(yè)務(wù),又要精通銀行卡、銀行結算、證券交易、保險、投資等零售業(yè)務(wù),還必須具備豐富的專(zhuān)業(yè)經(jīng)驗和人生經(jīng)歷,這樣才能準確地把握客戶(hù)的資產(chǎn)狀況和投資需求。但長(cháng)期以來(lái)銀行人員專(zhuān)業(yè)單一,一個(gè)對各項存款存期如何搭配非常精通的銀行高手,可能對股票債券運作非常陌生,對期貨常識知之甚少,更談不上對保險公司推出的上千種險種進(jìn)行熟悉了。另外,目前國內沒(méi)有成熟的理財規劃師培訓體系,也沒(méi)有完善的資格認證制度,理財規劃培訓比較混亂,導致理財規劃行業(yè)魚(yú)龍混雜,理財規劃師水平亦參差不齊,此類(lèi)人才奇缺。

　　3、信息技術(shù)的應用有待拓展。由于個(gè)人理財在中國發(fā)展時(shí)間還比較短,因此相關(guān)的軟件系統的開(kāi)發(fā),信息技術(shù)支持系統平臺的建立剛剛起步,還遠不能適應理財業(yè)務(wù)提供個(gè)性化、差別化服務(wù)的要求。而且目前國內處于市場(chǎng)經(jīng)濟發(fā)展初期,有的投資渠道發(fā)展不夠規范,有的投資渠道發(fā)展時(shí)間短,供依據的經(jīng)驗數據非常少,成為制約理財行業(yè)發(fā)展的一個(gè)因素。相比之下,外資銀行不僅擁有先進(jìn)的管理信息系統,能以計算機網(wǎng)絡(luò )為基礎建立共享的客戶(hù)檔案庫,對客戶(hù)進(jìn)行個(gè)性化服務(wù),而且擁有遍及世界的機構網(wǎng)絡(luò )體系,能實(shí)現國內外聯(lián)行資金的自由劃撥,可憑借快捷的資訊渠道為客戶(hù)提供全球24小時(shí)金融市場(chǎng)跟蹤服務(wù)。這種技術(shù)優(yōu)勢、服務(wù)手段的現代化及其派生的服務(wù)優(yōu)勢中資銀行無(wú)法比擬。

　　4、高端客戶(hù)的流失。根據我國加入世貿組織時(shí)的承諾,到20xx年底,將在所有地區和幣種上放開(kāi)對外資銀行市場(chǎng)準入的限制。屆時(shí),中外銀行對中國市場(chǎng)這個(gè)大蛋糕的搶奪勢必更加激烈。而外資金融機構進(jìn)入我國市場(chǎng),參與競爭的重點(diǎn)就在以個(gè)人理財業(yè)務(wù)為中心的中間業(yè)務(wù)。與國內銀行相比,外資銀行在個(gè)人理財業(yè)務(wù)的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)、客戶(hù)關(guān)系管理方面都有一整套較為成熟的體系,加上他們多年來(lái)在這一業(yè)務(wù)領(lǐng)域積累的經(jīng)驗和在業(yè)內的聲譽(yù),外資銀行的進(jìn)入確實(shí)會(huì )給中資銀行帶來(lái)很大的競爭壓力。而且,由于外資銀行在中國沒(méi)有廣泛的網(wǎng)點(diǎn),所以,爭奪高端客戶(hù)是他們的當然之選。高端客戶(hù)首先是企業(yè)客戶(hù),其次是個(gè)人客戶(hù)。外資銀行幾年前就獲得了經(jīng)營(yíng)三資企業(yè)業(yè)務(wù)的權力,很多客戶(hù)已經(jīng)抓在手上�，F在它們也想爭奪中資大企業(yè),但中資企業(yè)和政府以及國有銀行系統之間有太多淵源,這塊資源并不好搶。所以個(gè)人高端客戶(hù)是外資銀行寄予厚望的突破口。雖然由于我國目前對外資銀行仍實(shí)行極為嚴格的業(yè)務(wù)限制,外資銀行開(kāi)展個(gè)人理財業(yè)務(wù)的空間甚至比中資銀行更為狹小。但許多業(yè)內分析人士都認為外資銀行在個(gè)人理財業(yè)務(wù)上將會(huì )不斷有所突破,從而造成中資銀行個(gè)人高端客戶(hù)的流失。

　　四、對完善中資銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)的思考

　　1、創(chuàng )造良好的外部環(huán)境。國家應放寬對金融業(yè)的政策限制,為個(gè)人理財業(yè)務(wù)創(chuàng )造更合理的制度前提。逐步實(shí)行金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)和利率市場(chǎng)化,使銀行能夠真正滲透到金融投資的各個(gè)領(lǐng)域,不僅經(jīng)營(yíng)傳統的銀行業(yè)務(wù),而且還經(jīng)營(yíng)投資銀行、證券經(jīng)紀、保險、金融衍生業(yè)務(wù)以及其他新興的金融業(yè)務(wù)。從而不斷豐富理財產(chǎn)品的種類(lèi),拓展理財服務(wù)的范圍,真正做到代客戶(hù)理財,實(shí)現其財富的保值、增值。銀行也不要因為分業(yè)經(jīng)營(yíng)的限制,就把思路局限住。應該廣開(kāi)思路,在一些法律未置可否的地方,設計各種各樣的產(chǎn)品,進(jìn)行金融創(chuàng )新。還可以嘗試子公司分業(yè)經(jīng)營(yíng),集團混業(yè)經(jīng)營(yíng)的金融服務(wù)集團模式,在進(jìn)一步深化與同業(yè)合作的同時(shí),逐步搭建完整、統一的個(gè)人理財綜合業(yè)務(wù)平臺。另外,個(gè)人理財業(yè)務(wù)的成熟和該市場(chǎng)的繁榮還有賴(lài)于建立健全以道德為支撐,產(chǎn)權為基礎,法律為保障的社會(huì )信用制度,以有效防止因個(gè)人信用問(wèn)題出現逃廢債現象,使個(gè)人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展有一個(gè)良好的外部環(huán)境。

　　2、培養引進(jìn)人才。一方面銀行應著(zhù)力引進(jìn)、培養和貯備一批既掌握銀行的基本業(yè)務(wù),熟悉外匯、基金、證券、期貨和保險業(yè)務(wù)又懂得營(yíng)銷(xiāo)技巧,通曉客戶(hù)心理的高素質(zhì)理財人才。打造一支拉得出、打得響、忠誠敬業(yè)的客戶(hù)經(jīng)理和產(chǎn)品經(jīng)理隊伍。另一方面政府應為理財規劃師業(yè)建立相關(guān)的法律制度,比如設立準入制度,規定哪些人可以進(jìn)入投資理財行業(yè),他們應具備何種資格與素質(zhì)。另外,理財規劃師這個(gè)行業(yè)與其同業(yè)不盡相同,其核心概念是信用。因此需要建立自己的行業(yè)道德標準。投資者憑什么向理財師和盤(pán)托出自己的資產(chǎn)狀況?憑什么將自己的血汗錢(qián)交給別人管理?又憑什么相信理財師的決斷一定高明?這就需要信譽(yù),需要建立在市場(chǎng)上的信譽(yù)。否則,其他將無(wú)從談起。

　　3、建立更為強大和先進(jìn)的計算機和網(wǎng)絡(luò )技術(shù)平臺。個(gè)人客戶(hù)分布廣泛、數量龐大、要全面掌握客戶(hù)的立體信息資料,必須有功能強大的計算機技術(shù)和網(wǎng)絡(luò )技術(shù)的支持,才能完成“海量”數據的搜集、加工、分析和存儲。比如,消費信貸業(yè)務(wù)應用的基于計算機網(wǎng)絡(luò )的科學(xué)的信用評估模型,大大提高了消費信貸發(fā)放前審查工作的效率,使客戶(hù)在較短時(shí)間內就能獲得方便的貸款服務(wù);再如個(gè)人綜合賬戶(hù)和投資理財業(yè)務(wù),都需要先進(jìn)的信息科技手段和應用軟件的支持。同時(shí)龐大的網(wǎng)絡(luò )體系還可以克服時(shí)間和空間的限制為客戶(hù)提供服務(wù)。要完善國內銀行的信息系統建設,我認為首先,應建立包含廣泛信息的數據庫。其次,應實(shí)現內部的信息共享,在內部互聯(lián)網(wǎng)上建立信息管理系統。最后,應注意保持數據的時(shí)效性。在完善國內銀行的信息系統建設的同時(shí),還應該注意相關(guān)理財軟件的開(kāi)發(fā),注意在開(kāi)發(fā)過(guò)程中結合國內客戶(hù)的投資、消費特點(diǎn),使理財軟件符合中國市場(chǎng)的需要。

　　4、健全客戶(hù)關(guān)系管理體制和營(yíng)銷(xiāo)策略。在客戶(hù)關(guān)系管理上變賬戶(hù)管理為主為客戶(hù)管理為主,實(shí)行客戶(hù)經(jīng)理制。每個(gè)重要客戶(hù)都有專(zhuān)職的客戶(hù)經(jīng)理,為其提供“一對一”的服務(wù)�？蛻�(hù)有任何產(chǎn)品和服務(wù)需求,只需與客戶(hù)經(jīng)理聯(lián)系,如有必要,再由客戶(hù)經(jīng)理與銀行有關(guān)部門(mén)聯(lián)系處理�？蛻�(hù)經(jīng)理負責與客戶(hù)的聯(lián)系,跟蹤客戶(hù)的生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)、財務(wù)、發(fā)展等情況,協(xié)調和爭取銀行的各項資源(產(chǎn)品),及時(shí)了解并受理客戶(hù)的服務(wù)需求,負責銀行業(yè)務(wù)拓展、宣傳以及信息收集。同時(shí),與客戶(hù)保持“連續關(guān)系”,加強與客戶(hù)的聯(lián)系與交流。在此基礎上建立與客戶(hù)間的長(cháng)期、互信關(guān)系。除此之外,銀行還應進(jìn)行合理的市場(chǎng)細分和有效的產(chǎn)品定位,在此基礎上,針對不同層次的客戶(hù)提供適合他們需求的金融產(chǎn)品和服務(wù),使銀行服務(wù)由統一化、大眾化向層次化、個(gè)性化轉變。

　　五、結束語(yǔ)

　　綜上所述,個(gè)人理財業(yè)務(wù)符合現代商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢和中國加入WTO后銀行應對競爭的要求,也順應了金融創(chuàng )新的浪潮,將成為銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展的戰略重點(diǎn)。面對競爭日益激烈的個(gè)人理財市場(chǎng),銀行只有按照營(yíng)銷(xiāo)管理的思想,以差別服務(wù)為特色,以先進(jìn)的計算機設備和軟件為依托,由銀行專(zhuān)家型復合人才根據客戶(hù)需求,對各種個(gè)人金融產(chǎn)品進(jìn)行有針對性的業(yè)務(wù)組合和創(chuàng )新,規劃出適合客戶(hù)的個(gè)性化的理財方案,滿(mǎn)足中高層個(gè)人客戶(hù)資產(chǎn)增值、保值的需求才能真正成為市場(chǎng)的贏(yíng)家。

　　【參考文獻】

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　　個(gè)人理財論文 篇8

　　論文關(guān)鍵詞： 商業(yè);個(gè)人理財;理財風(fēng)險

　　論文摘要：隨著(zhù)我國居民財富的迅速增加和個(gè)人意識的增強，商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)呈現出巨大的發(fā)展潛力。但是，由于受到體制和金融發(fā)育程度等方面的制約，使得目前我國理財市場(chǎng)在發(fā)展過(guò)程中存在著(zhù)很大的風(fēng)險隱患，研究如何妥善地處理好在理財業(yè)務(wù)發(fā)展中的風(fēng)險問(wèn)題，完善理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理體系，提高商業(yè)銀行對理財業(yè)務(wù)風(fēng)險的管理水平，是保證商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)規范發(fā)展的基礎，對促進(jìn)理財業(yè)務(wù)在規范中快速發(fā)展具有重大的現實(shí)意義。

　　一 、商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)的含義

　　近幾年來(lái)，隨著(zhù)個(gè)人財富的增長(cháng)以及金融市場(chǎng)的發(fā)展，我國商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)發(fā)展非常迅速，市場(chǎng)規模不斷擴大，個(gè)人理財業(yè)務(wù)正在成為國內各商業(yè)銀行新的利潤增長(cháng)點(diǎn)。個(gè)人理財，又稱(chēng)理財規劃、理財策劃、個(gè)人規劃等，根據美國理財師資格鑒定委員會(huì )的定義，個(gè)人理財是“制定合理利用財務(wù)資源，實(shí)現客戶(hù)個(gè)人人生目標的程序”。國際理財協(xié)會(huì )對個(gè)人理財的定義是“理財策劃是理財師通過(guò)收集、整理顧客的收入、資產(chǎn)、負債等數據，傾聽(tīng)顧客的希望、要求、目標等，在專(zhuān)家的協(xié)助下，為顧客進(jìn)行儲蓄策劃、投資策劃、策劃、策劃、財產(chǎn)事業(yè)繼承策劃、經(jīng)營(yíng)策略等生活設計方案，并為顧客進(jìn)行具體的實(shí)施提供合理的建議�！蔽覈�銀監會(huì )在20xx年頒發(fā)的《商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》中指出：“個(gè)人理財業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行為個(gè)人客戶(hù)提供的、財務(wù)規劃、投資顧問(wèn)、資產(chǎn)管理等專(zhuān)業(yè)化服務(wù)活動(dòng)�！盵1]

　　二、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)主要風(fēng)險及成因分析

　　(一)缺乏戰略規劃，導致決策風(fēng)險

　　商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財業(yè)務(wù)時(shí)面臨的最重大的風(fēng)險就是決策風(fēng)險，它甚至影響著(zhù)其他風(fēng)險的產(chǎn)生。面對復雜多變的客戶(hù)需求和激烈的同業(yè)競爭,如果自身缺乏有效和長(cháng)期的戰略規劃和謹慎的風(fēng)險意識，就會(huì )出現決策風(fēng)險。銀行以客戶(hù)為中心開(kāi)發(fā)產(chǎn)品、制定戰略規劃，第一步就是確定目標客戶(hù)。目前，各家銀行進(jìn)行理財服務(wù)時(shí),大都以高端客戶(hù)為目標，為他們盡可能提供豐富的理財產(chǎn)品,而忽略了中、低端客戶(hù)的理財需求，這導致了各家銀行在戰略決策上具有盲從性，缺乏足夠的`市場(chǎng)研究，造成產(chǎn)品服務(wù)同質(zhì)化，加大了決策風(fēng)險。

　　(二)內控制度不完善，造成操作風(fēng)險

　　操作風(fēng)險是由于不完善或失靈的內部程序、人員、系統或外部事件而給商業(yè)銀行造成損失的情況。由于我國商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)的內控機制正處于逐步完善的過(guò)程中，內控執行不嚴格、人員業(yè)務(wù)能力有限，以及外部的欺詐加大了個(gè)人理財的風(fēng)險程度。個(gè)人理財業(yè)務(wù)的內控執行不嚴格,柜臺人員和理財人員挪用或盜取客戶(hù)資金的機會(huì )增加,或者為客戶(hù)提供服務(wù)時(shí)代替客戶(hù)操作，產(chǎn)生損失后出現不必要的糾紛。

　　(三)忽視信息披露，產(chǎn)生信譽(yù)風(fēng)險

　　商業(yè)銀行時(shí)下開(kāi)展的個(gè)人理財業(yè)務(wù)，其實(shí)并不規范，如果站在風(fēng)險角度進(jìn)行評估,可以說(shuō)是透支銀行信譽(yù)。部分銀行對個(gè)人理財產(chǎn)品推銷(xiāo)宣傳中存在誤導，夸大預期收益率;有的甚至將幾年的預計最高收益累加;有的在協(xié)議中,重點(diǎn)描述了保證本金安全和高收益率，風(fēng)險揭示過(guò)于簡(jiǎn)單。這些宣傳有可能導致一般投資者在追求高收益的同時(shí)，忽視并低估了隱含的風(fēng)險。并且大部分理財產(chǎn)品中,投資者無(wú)提前終止權,僅是銀行保留了單方提前終止的權利,且缺乏協(xié)商與告知的程序,投資者很難行使應有的知情權和監督權。

　　(四)員工的職業(yè)操守意識淡薄，引發(fā)風(fēng)險

　　個(gè)人理財師的職業(yè)操守很大程度上反映出銀行理財服務(wù)的水平�，F實(shí)中,個(gè)人理財師為追求業(yè)務(wù)的增長(cháng)往往在銷(xiāo)售理財產(chǎn)品時(shí)會(huì )盡力向客戶(hù)推薦當期銀行的主打產(chǎn)品,而沒(méi)有向客戶(hù)揭示產(chǎn)品的潛在風(fēng)險,或將預期收益宣傳為保證收益來(lái)誤導客戶(hù)。這種強調保本、淡化風(fēng)險的行為將給銀行帶來(lái)重大負面影響。而且,掌握著(zhù)客戶(hù)大量私人信息的個(gè)人理財師還有可能未經(jīng)客戶(hù)同意,向第三方泄漏客戶(hù)的相關(guān)資料和服務(wù)與交易記錄,使廣大客戶(hù)對銀行各種業(yè)務(wù)的信任度降低,對銀行造成不利影響。

　　(五)不能有效評估客戶(hù)的個(gè)人信用，造成信用風(fēng)險

　　目前,由于還沒(méi)有完善的相關(guān)制度作保障,我國的個(gè)人信用體系尚未建立,并且在我國傳統的“量入為出”的消費觀(guān)念下，許多消費者的信用記錄還是零。在這樣的背景下，銀行在個(gè)人理財業(yè)務(wù)中進(jìn)行信貸服務(wù)時(shí)，客戶(hù)基礎信息的缺欠就加大了對個(gè)人貸款的風(fēng)險評估難度。此外，個(gè)人理財的服務(wù)對象是廣大的個(gè)人客戶(hù)，銀行提供服務(wù)的前提是能夠以較低的了解客戶(hù)的履約意愿和履約能力。如果成本過(guò)高，就會(huì )因為個(gè)人業(yè)務(wù)固有的分散性而降低業(yè)務(wù)收益,不利于規模經(jīng)營(yíng)。因此，銀行不會(huì )花高額成本對個(gè)人信用進(jìn)行全面評估。由于缺乏咨詢(xún)和調查客戶(hù)資信的有效手段，銀行難以對客戶(hù)的財產(chǎn)、個(gè)人收入的穩定性等狀況做出正確判斷,信用風(fēng)險便由此產(chǎn)生。

　　三、我國商業(yè)個(gè)人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險策略

　　(一)加快風(fēng)險管理體系的建立

　　商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財業(yè)務(wù)針對的是個(gè)人，因此該業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理不同于以往,應當建立適應個(gè)人理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理體系。首先,銀行應該意識到個(gè)人理財業(yè)務(wù)面臨的多種風(fēng)險,并在事前進(jìn)行全面的風(fēng)險識別和評估,確定銀行所能承受的風(fēng)險程度,并且對應銀行可承受的風(fēng)險程度進(jìn)行指標量化,針對不同的風(fēng)險進(jìn)行不同的風(fēng)險限額管理。其次，銀行應該建立有效的內部審核監督機制，保證銀行各相關(guān)部門(mén)都必須在規定的限額內進(jìn)行交易，以及各項操作過(guò)程的規范性。最后,銀行應對理財產(chǎn)品進(jìn)行充分的信息披露,及時(shí)向客戶(hù)提供銀行所持有的所有相關(guān)資產(chǎn)的賬單和其他有關(guān)報表與報告,完善外部的監督機制,從而減少風(fēng)險。

　　(二)完善內部控制制度，提高理財人員素質(zhì)

　　站在客戶(hù)面前的理財師應該是根據客戶(hù)實(shí)力和風(fēng)險承受力,為其規劃出一整套資產(chǎn)配置方案,將各種銀行理財產(chǎn)品組合到一起,按照風(fēng)險高低做一個(gè)理財計劃。商業(yè)銀行的個(gè)人理財業(yè)務(wù)作為一項新業(yè)務(wù)，由于涉及面廣、情況復雜、服務(wù)要求高等特點(diǎn)，應加強對個(gè)人理財客戶(hù)經(jīng)理的培訓和對業(yè)務(wù)高級人才的培養，建立起一支以個(gè)人客戶(hù)經(jīng)理為主的理財隊伍，減少風(fēng)險。個(gè)人客戶(hù)經(jīng)理制要求理財人員不僅要了解銀行的各項產(chǎn)品和功能,還要掌握、、房地產(chǎn)等行業(yè)的相關(guān)知識。我國商業(yè)銀行理財人員具備理財策劃師資格的人不多，且理財人員素質(zhì)的提高需要大量細致的工作,加強建立系統、規范、高效的個(gè)人客戶(hù)經(jīng)理培訓體系,推動(dòng)理財人員資格認證是目前較為可行的方法之一。此外，還應高度重視理財營(yíng)銷(xiāo)過(guò)程中的合規性管理。商業(yè)銀行應禁止理財業(yè)務(wù)人員進(jìn)行大眾化推銷(xiāo);禁止理財業(yè)務(wù)人員誤導客戶(hù)購買(mǎi)與其風(fēng)險認知和承受能力不相符合的理財產(chǎn)品;禁止有意歪曲或隱瞞理財產(chǎn)品的重要信息。商業(yè)銀行應對現有理財產(chǎn)品的廣告或宣傳的內容、形式和發(fā)布渠道進(jìn)行全面審核[3]。

　　(三)加強員工職業(yè)建設，防范個(gè)人理財業(yè)務(wù)中的道德風(fēng)險

　　防范個(gè)人理財業(yè)務(wù)中道德風(fēng)險的一個(gè)重要措施就是提高從業(yè)人員的職業(yè)道德，尤其是個(gè)人理財師要有更為嚴格的職業(yè)道德操守。我國銀監會(huì )20xx年9月29日頒布的《商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理指引》中的第十九條就規定：“商業(yè)銀行應當根據有關(guān)規定建立健全個(gè)人理財業(yè)務(wù)人員資格考核與認定、繼續培訓、跟蹤評價(jià)等管理制度，保證相關(guān)業(yè)務(wù)人員具備必要的專(zhuān)業(yè)知識、行業(yè)經(jīng)驗和管理能力，充分了解所從事業(yè)務(wù)的有關(guān)法律法規和監管規章，理解所推介產(chǎn)品的風(fēng)險特性，遵守職業(yè)道德�！�

　　(四)建立全面的信息披露制度，維護銀行較高的行業(yè)信譽(yù)

　　銀行應建立全面的信息披露制度,保證客戶(hù)應有的知情權和監督權,從而維護銀行固有的較高信譽(yù)。在全面的產(chǎn)品信息披露制度下,銀行要將對某個(gè)產(chǎn)品風(fēng)險做定性和定量分析、采取的風(fēng)險管理策略、具有可比性的數據提供給客戶(hù)。對操作風(fēng)險、法律風(fēng)險等難于定量的風(fēng)險，銀行也應當披露其檢查、發(fā)現和處理風(fēng)險因素的內部程序和組織機構。商業(yè)銀行向客戶(hù)提供的所有可能影響客戶(hù)決策的材料，銷(xiāo)售的各類(lèi)投資產(chǎn)品介紹，以及對客戶(hù)投資情況的評估和分析等，都應包含相應的風(fēng)險揭示內容。

　　(五)建立個(gè)人信用體系，有效評估信用風(fēng)險

　　建立科學(xué)有效的個(gè)人信用體系是銀行控制風(fēng)險的前提保證，而體系的核心是個(gè)人信用制度�；�于目前還沒(méi)有建立統一、專(zhuān)業(yè)的信用機構,銀行為了化解信用風(fēng)險,必須在其審批個(gè)人理財產(chǎn)品消費資格的過(guò)程中扮演好信用機構的角色。商業(yè)銀行可以在其內部以信用卡個(gè)人信息資料為基礎,將其他各專(zhuān)業(yè)部門(mén)保存的個(gè)人客戶(hù)信息資料集中起來(lái)，建立全行性個(gè)人客戶(hù)信用數據庫，并建立信用缺失的預警機制。同時(shí)，加快建立國內各機構之間的信息交換制度，信息的共享將使銀行更加高效、準確地做出決策。[4]

　　四、總結

　　個(gè)人理財業(yè)務(wù)在我國雖然正在蓬勃發(fā)展，但它畢竟還是屬于發(fā)展的初級階段，在發(fā)展過(guò)程中會(huì )出現一些新的風(fēng)險和問(wèn)題。如何根據我國商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的風(fēng)險點(diǎn)，制定適合自身個(gè)人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的風(fēng)險防范對策，是當前商業(yè)銀行應該關(guān)注的一個(gè)課題，也是我國商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)穩固發(fā)展的重要保證。市場(chǎng)風(fēng)險是個(gè)人理財業(yè)務(wù)的主要風(fēng)險。針對這一風(fēng)險，商業(yè)銀行應該在內部采取有效的途徑和方法，圍繞個(gè)人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的理念、管理體系、管理技術(shù)等方面進(jìn)一步加以改進(jìn)。只有有效的風(fēng)險管理，才能促進(jìn)我國商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)的長(cháng)期健康發(fā)展。

　　參考文獻

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　　個(gè)人理財論文 篇9

　　個(gè)人理財業(yè)務(wù)是一項新興業(yè)務(wù),在我國尚處于發(fā)展初級階段,潛在市場(chǎng)巨大,是銀行業(yè)務(wù)新的利潤增長(cháng)點(diǎn)。當前,全球金融危機爆發(fā),導致股市、樓市的風(fēng)險加大;央行多次降息,使居民儲蓄收益下降。具有批量大、風(fēng)險中等、業(yè)務(wù)范圍廣、經(jīng)營(yíng)收入穩定特點(diǎn)的個(gè)人理財業(yè)務(wù)炙手可熱,成為各家金融機構競相追逐的空間。面對新形勢,發(fā)展個(gè)人理財業(yè)務(wù),對農村信用社顯得尤為重要和迫切。

　　一、個(gè)人理財業(yè)務(wù)的定義及分類(lèi)

　　個(gè)人理財業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行為(含農村信用社,下同)個(gè)人提供的財務(wù)分析、財務(wù)規劃、投資顧問(wèn)、資產(chǎn)管理等專(zhuān)業(yè)化服務(wù)活動(dòng)。商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)按照管理運作方式不同,分為理財顧問(wèn)服務(wù)和綜合理財服務(wù)。理財顧問(wèn)服務(wù),是指商業(yè)銀行向客戶(hù)提供的財務(wù)分析與規劃、投資建議、個(gè)人投資產(chǎn)品推介等專(zhuān)業(yè)化服務(wù)。綜合理財服務(wù),是指商業(yè)銀行在向客戶(hù)提供理財顧問(wèn)服務(wù)的基礎上,接受客戶(hù)的委托和授權,按照與客戶(hù)事先約定的投資計劃和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動(dòng)。

　　二、農村信用社個(gè)人理財業(yè)務(wù)發(fā)展現狀

　　近些年,農村信用社個(gè)人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展拓寬了中間業(yè)務(wù)的空間,拓展了資金運用渠道,開(kāi)辟出了一條新的發(fā)展道路。但縱觀(guān)現實(shí),新興事物的發(fā)展,一方面起到了添磚加瓦的作用;另一方面不可避免地會(huì )產(chǎn)生不利的因素制約發(fā)展。

　　1、個(gè)人理財業(yè)務(wù)的金融領(lǐng)域創(chuàng )新不足。目前,農村信用社對個(gè)人理財業(yè)務(wù)的創(chuàng )新主要停留在理財產(chǎn)品和服務(wù)層面,缺乏對流程、結構、組織、戰略等方面全方位的創(chuàng )新,深層次的理財業(yè)務(wù)還無(wú)法開(kāi)展�，F有的理財產(chǎn)品幾乎都是從傳統的存貸業(yè)務(wù)分離發(fā)展出來(lái)的結構性理財產(chǎn)品,奉行拿來(lái)主義,幾乎都是復制品,存在同質(zhì)化、單一化,缺乏自主創(chuàng )新。投資領(lǐng)域無(wú)外乎證券、外匯、保險、基金等投資產(chǎn)品的組合。

　　2、個(gè)人理財業(yè)務(wù)的人力資源準備不足。個(gè)人理財業(yè)務(wù)是一項綜合性業(yè)務(wù),要求理財人員必須全面了解理財產(chǎn)品的各項功能,熟練掌握投資、銀行、保險、法律、稅收、財務(wù)等多方面知識,具備豐富實(shí)務(wù)操作經(jīng)驗,并有良好的交際和組織協(xié)調能力�，F階段,農村信用社缺乏專(zhuān)業(yè)理財師隊伍,理財人員大多由客戶(hù)經(jīng)理兼職,素質(zhì)不全面,且大部分未經(jīng)過(guò)系統培訓。因此,培養和選拔高素質(zhì)的理財客戶(hù)經(jīng)理已成為開(kāi)展理財業(yè)務(wù)亟待解決的問(wèn)題之一。

　　3、個(gè)人理財業(yè)務(wù)的系統技術(shù)支持不足。個(gè)人理財業(yè)務(wù)需要一套完整的理財分析軟件。目前,大部分農村信用社電腦網(wǎng)絡(luò )和電子化服務(wù)還很不完善,ATM機數量少,電話(huà)銀行還不普及,手機銀行、網(wǎng)上銀行剛剛起步,根本無(wú)法對應龐大的零售客戶(hù)群體。

　　4、客戶(hù)對個(gè)人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險認識不足。農村信用社服務(wù)對象主要是農民,市場(chǎng)定位主要面向廣大農村市場(chǎng),個(gè)人理財業(yè)務(wù)既具有廣闊的發(fā)展前景,也存在巨大的風(fēng)險。一方面理財機構不能替客戶(hù)直接投資,也不能對個(gè)人資產(chǎn)進(jìn)行全權管理,更不能代客實(shí)際操作,理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險必須由客戶(hù)自己來(lái)買(mǎi)單。但是,農村市場(chǎng)的客戶(hù)知識水平低下,觀(guān)念保守,所受教育程度不高,對金融理財缺乏認識,對風(fēng)險認識不夠,一旦投資出現風(fēng)險,就將責任歸咎于信用社;另一方面由于普及性金融教育嚴重滯后,加上農信社理財人員在宣傳營(yíng)銷(xiāo)理財產(chǎn)品時(shí),過(guò)分宣傳產(chǎn)品的收益,對潛在風(fēng)險揭示不充分,導致客戶(hù)對風(fēng)險與收益認識不足。

　　三、農村信用社個(gè)人理財業(yè)務(wù)發(fā)展策略

　　盡管個(gè)人理財業(yè)務(wù)發(fā)展存在諸多的不利因素,然而從事物的.辨證角度看,發(fā)展個(gè)人理財業(yè)務(wù)必然存在諸多利好的因素。當前,農村信用社可以充分利用網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢、地緣優(yōu)勢、人緣優(yōu)勢,通過(guò)發(fā)展個(gè)人理財業(yè)務(wù)實(shí)現內涵式的經(jīng)營(yíng)規模擴張,達到降低成本、分散風(fēng)險、提高盈利水平的目的。

　　1、優(yōu)化理財業(yè)務(wù)人力資源,構筑人才儲備金庫。目前,農村信用社人員結構尚不能適應個(gè)人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。因此,優(yōu)化人力資源,構筑人才儲備庫成為當務(wù)之急。應該從現有員工優(yōu)選或從社會(huì )吸納一批具有證券、保險、基金等方面的專(zhuān)業(yè)證書(shū),具備各種投資市場(chǎng)知識,懂得營(yíng)銷(xiāo)技巧,通曉客戶(hù)心理的高素質(zhì)理財人員隊伍,為不同職業(yè)、不同消費習慣、不同文化背景的各類(lèi)人士提供理財服務(wù)。同時(shí),要逐步建立銀行、證券、保險等行業(yè)系統橫向聯(lián)合培訓制度,對理財人員實(shí)行跨行業(yè)的崗位交流,使其盡快熟悉銀行、證券、保險等行業(yè)的各類(lèi)業(yè)務(wù),能夠進(jìn)行金融業(yè)務(wù)和相關(guān)業(yè)務(wù)的獨立操作。

　　2、創(chuàng )新個(gè)人理財業(yè)務(wù)品種,延伸理財金融領(lǐng)域。農村信用社要以“客戶(hù)”為中心,根據客戶(hù)的需求,拓寬理財領(lǐng)域,豐富產(chǎn)品內容,有差別地、選擇性地進(jìn)行金融產(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo)和客戶(hù)服務(wù),根據客戶(hù)在不同的階段、不同的行業(yè)、不同的風(fēng)險偏好,設計一個(gè)個(gè)性化的理財計劃。以創(chuàng )新理財產(chǎn)品為支撐點(diǎn),充分發(fā)揮農村信用社在信息、設備、人才方面的優(yōu)勢,做好理財業(yè)務(wù)技術(shù)性研究。提供關(guān)于存款、股票、債券、基金、保險等金融資產(chǎn)的最佳組合方案,設計適合農民的理財產(chǎn)品,針對農村居民的經(jīng)濟、生活和金融知識水平,開(kāi)發(fā)符合農民理財需要和理財心理、操作簡(jiǎn)單方便且風(fēng)險低、收益穩定、能隨時(shí)贖回的金融理財產(chǎn)品。以銀行卡為載體,對已有的個(gè)人金融業(yè)務(wù)品種、功能進(jìn)行整合、完善,借助多功能銀行卡推動(dòng)個(gè)人消費、外匯、證券、保險、基金、債券、代理收付、消費信貸等各種個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。

　　3、完善理財客戶(hù)信息資料,加大研發(fā)業(yè)務(wù)系統。開(kāi)展個(gè)人理財業(yè)務(wù)只有細分市場(chǎng),充分掌握客戶(hù)信息,開(kāi)發(fā)配套的業(yè)務(wù)系統,才能進(jìn)行產(chǎn)品的研發(fā)、創(chuàng )新,才能進(jìn)一步增強市場(chǎng)競爭力。建立個(gè)人理財客戶(hù)信息資料。農村信用社應根據客戶(hù)在單身期、家庭形成期、家庭成長(cháng)期、子女教育期、家庭成熟期、退休期等不同階段中,對客戶(hù)的價(jià)值貢獻度和承受風(fēng)險的能力進(jìn)行分析,對客戶(hù)市場(chǎng)進(jìn)行細分,分類(lèi)建立個(gè)人理財業(yè)務(wù)客戶(hù)資料信息庫。為理財人員提供必要的金融分析工具,為客戶(hù)提供個(gè)性化的理財建議,提供及時(shí)細致的全面服務(wù),幫助理財人員快速滿(mǎn)足客戶(hù)的基本理財需求。

　　4、大力開(kāi)發(fā)個(gè)人理財業(yè)務(wù)系統。農村信用社要集中資金開(kāi)發(fā)相對完善的、與時(shí)代基本同步的、符合農村信用社實(shí)際的計算機應用軟件,更新落后的硬件設備,增添新型業(yè)務(wù)機具,加快建立全國農村信用社計算機網(wǎng)絡(luò )系統,實(shí)現區域性、系統性聯(lián)網(wǎng),建立信息共享通訊網(wǎng)絡(luò ),為個(gè)人理財業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng )造技術(shù)和信息條件。盡快發(fā)展網(wǎng)上銀行、電話(huà)銀行等,利用網(wǎng)絡(luò )技術(shù),向個(gè)人客戶(hù)提供以存款為基礎的個(gè)人匯兌、結算、代理、投資、咨詢(xún)、評估、理財等業(yè)務(wù),真正為個(gè)人客戶(hù)提供高效、快捷、安全、可靠的服務(wù)。

　　5、加強金融理財知識教育,轉變客戶(hù)理財觀(guān)念�？蛻�(hù)是個(gè)人理財業(yè)務(wù)開(kāi)展的基礎,提高消費者金融知識水平、金融風(fēng)險識別和防范能力,是個(gè)人理財業(yè)務(wù)市場(chǎng)良性健康發(fā)展的基本條件。因此,農村信用社要對客戶(hù)進(jìn)行教育,提供相關(guān)培訓,構建業(yè)務(wù)咨詢(xún)信息平臺,提升其理解金融理財產(chǎn)品和服務(wù)的知識,樹(shù)立風(fēng)險意識,接受“買(mǎi)者自負”的理財觀(guān)念。

　　個(gè)人理財論文 篇10

　　一、金融投資行為理論分析

　　金融投資行為理論悄然興起于上世紀80年代。其在博弈論和實(shí)驗經(jīng)濟學(xué)被主流經(jīng)濟學(xué)接納之際，對人類(lèi)個(gè)體和群體行為研究的日益重視，促成了傳統的力學(xué)研究方式向以生命為中心的非線(xiàn)性復雜范式的轉換，使得我們看到了金融理論與實(shí)際的溝壑有了彌合的可能。金融投資行為理論以期望理論、行為組合理論和行為資產(chǎn)定價(jià)模型為其理論基礎，并將人類(lèi)心理與行為納入金融的研究框架，具體體現為以下幾個(gè)模型：

　　首先，BSV模型。BSV模型認為，人們進(jìn)行投資決策時(shí)存在兩種錯誤范式：其一是選擇性偏差，即投資者過(guò)分重視近期數據的變化模式，而對產(chǎn)生這些數據的總體特征重視不夠，這種偏差導致股價(jià)對收益變化的反映不足。另一種是保守性偏差，投資者不能及時(shí)根據變化了的情況修正自己的預測模型，導致股價(jià)過(guò)度反應。

　　其次，DHS模型。該模型將投資者分為有信息和無(wú)信息兩類(lèi)。無(wú)信息的投資者不存在判斷偏差，有信息的投資者存在著(zhù)過(guò)度自信和有偏的自我歸因。過(guò)度自信導致投資者夸大自己對股票價(jià)值判斷的準確性；有偏的自我歸因則使他們低估關(guān)于股票價(jià)值的公開(kāi)信號。隨著(zhù)公共信息最終戰勝行為偏差，對個(gè)人信息的過(guò)度反應和對公共信息的反應不足，就會(huì )導致股票回報的短期連續性和長(cháng)期反轉。

　　再次，統一理論模型。統一理論模型區別于BSV和DHS模型之處在于：它把研究重點(diǎn)放在不同作用者的作用機制上，而不是作用者的認知偏差方面。該模型把作用者分為“觀(guān)察消息者”和“動(dòng)量交易者”兩類(lèi)。觀(guān)察消息者根據獲得的關(guān)于未來(lái)價(jià)值的信息進(jìn)行預測，其局限是完全不依賴(lài)于當前或過(guò)去的價(jià)格；“動(dòng)量交易者”則完全依賴(lài)于過(guò)去的價(jià)格變化，其局限是他們的預測必須是過(guò)去價(jià)格歷史的簡(jiǎn)單函數。

　　最后，羊群效應模型。該模型認為投資者羊群行為是符合最大效用準則的，是“群體壓力”等情緒下貫徹的非理性行為，有序列型和非序列型兩種模型。在序列型模型中，投資者通過(guò)典型的貝葉斯過(guò)程從市場(chǎng)噪聲，以及其他個(gè)體的決策中依次獲取決策信息，這類(lèi)決策的最大特征是其決策的序列性。非序列型則論證無(wú)論仿效傾向強或弱，都不會(huì )得到現代金融理論中關(guān)于股票的零點(diǎn)對稱(chēng)、單一模態(tài)的厚尾特征。

　　二、對金融投資者的個(gè)人行為分析

　　1。多為投機心理，短期行為嚴重

　　我國很多證券投資者入市并不是看重上市公司真實(shí)的投資價(jià)值，而是企圖從中獲取超額回報。絕大多數的投資者入市的主要原因是為通過(guò)股票的買(mǎi)賣(mài)價(jià)差而獲利，這類(lèi)人群多是為賺錢(qián)買(mǎi)賣(mài)差價(jià)進(jìn)行短線(xiàn)操作;只有少數投資者進(jìn)入股市是為了獲得公司分紅收益;38%的投資者因有閑置資金而，把股市看成是一個(gè)長(cháng)期投資場(chǎng)所。高比例的企圖賺取短期收益群體的存在是一個(gè)十分危險的信號。博取短線(xiàn)利潤群體的過(guò)大是我國證券市場(chǎng)行情波動(dòng)幅度。驚人的重要原因，這也是造成證券市場(chǎng)不穩定的主要原因之一。從投資者入市動(dòng)機上分析，就已經(jīng)預示著(zhù)我國證券市場(chǎng)投資者短期行為比較明顯。

　　我國個(gè)人投資者更多的是短線(xiàn)投資、投機，而沒(méi)有把股票作為長(cháng)期的投資。另一方面，股票價(jià)格的劇烈波動(dòng)誘發(fā)了一部分人的賭博心理，盲目追求短期利益。由于證券投資者容易產(chǎn)生羊群效應，使這種市場(chǎng)短期行為具有很強的蔓延性，從而極大地加重了投資者孤注一擲的心理，一旦認為找到了機會(huì )，就會(huì )過(guò)高地估計自己的能力，置自己的風(fēng)險承受能力不顧，冒險參與高風(fēng)險的證券投資活動(dòng)。在我國證券市場(chǎng)中，我國投資者的短期行為特征表現為比較明顯的冒險心理和投機短期行為。

　　2。投資承受能力差

　　調查顯示，我國個(gè)人投資者以中等收入的工薪階層為主，家庭主要經(jīng)濟來(lái)源為工資收入，參與證券市場(chǎng)的時(shí)間普遍較短，證券投資意識很強，但投資經(jīng)驗相對缺乏，股市投入占家庭金融資產(chǎn)比例較大，這充分說(shuō)明我國個(gè)人投資者的抗風(fēng)險能力很弱，投資者對投資股市的.“情感依托”強烈。

　　3。對股票專(zhuān)業(yè)知識了解不足

　　絕大多數個(gè)人投資者的股票投資知識來(lái)自于非正規教育，主要通過(guò)朋好友的介紹、股評專(zhuān)家的講解以及報刊、雜志的文章等獲得;在做投資決策時(shí)，投資者大多依據“股評推薦”、“親友引薦”，以及“小道消息”;在投資決策的方法上，兩成以上的個(gè)人投資者決策幾乎不做什么分析，而是憑自己的感覺(jué)隨意或盲目地進(jìn)行投資。投資者進(jìn)行投資決策時(shí)過(guò)于看重自己知道的或容易得到的信息，而忽視對其他信息的關(guān)注和深度挖掘。大多數投資者在評價(jià)投資失誤時(shí)，往往將失誤歸咎于外界因素，如國家政策變化、上市公司造假，以及莊家操縱股價(jià)等，而只有少數個(gè)人投資者認為是自己的投資經(jīng)驗或投資知識不足;大部分投資者對新出現的金融品種如開(kāi)放式投資基金的認知程度有限。

　　三、結語(yǔ)

　　總體來(lái)說(shuō)，我國的股票市場(chǎng)中對于股票價(jià)格的影響因素過(guò)多，政策因素、大戶(hù)操作因素，這說(shuō)明中國股市不符合經(jīng)典金融理論對于市場(chǎng)是有效的基本假設;同時(shí)，投資者所表現出來(lái)的特點(diǎn)也不符合經(jīng)典金融理論中，投資者對于風(fēng)險總是厭惡的基本假定：在收益時(shí)，股民表現出對已有收益的貪婪，以及賭博心理，而在被“套牢”時(shí)，又寧愿苦苦等待，以待反彈機會(huì )。這些特點(diǎn)都說(shuō)明中國股民的投資心理符合金融投資行為理論的期望理論。

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　　[摘要]金融投資行為理論基于心理學(xué)的原則，把金融投資過(guò)程視為一個(gè)心理過(guò)程。循著(zhù)金融投資行為理論的思路，對我國股票市場(chǎng)進(jìn)行分析，探討金融投資行為理論對我國金融投資個(gè)人行為的影響。

　　個(gè)人理財論文 篇11

　　一、國內個(gè)人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展概述

　�。ㄒ唬﹤�(gè)人理財業(yè)務(wù)的概念

　　個(gè)人理財是指個(gè)人資產(chǎn)通過(guò)銀行專(zhuān)家的理財服務(wù)實(shí)現保值增值的過(guò)程。而個(gè)人理財服務(wù)是指銀行利用掌握的客戶(hù)信息與金融產(chǎn)品，通過(guò)發(fā)掘客戶(hù)需求，幫助客戶(hù)分析自身財務(wù)狀況，制定個(gè)人財務(wù)管理計劃，并幫助客戶(hù)選擇金融產(chǎn)品的一系列服務(wù)過(guò)程。具體的講，我國當前個(gè)人理財業(yè)務(wù)，就是專(zhuān)家根據客戶(hù)的資產(chǎn)狀況和對風(fēng)險的承受能力，為客戶(hù)提供專(zhuān)業(yè)的個(gè)人投資建議，幫助客戶(hù)合理而科學(xué)地將資產(chǎn)投資到股票，債券，保險和儲蓄等金融品種中，以實(shí)現個(gè)人資產(chǎn)的保值增值，從而滿(mǎn)足客戶(hù)對投資回報與風(fēng)險的不同要求。

　　商業(yè)銀行的個(gè)人理財是商業(yè)銀行利用其網(wǎng)點(diǎn)、技術(shù)、人才、信息、資金等方面的優(yōu)勢，以自然人（或個(gè)人客戶(hù)）為服務(wù)對象，為其提供包括代理投資理財、代收代付、代理保管、轉賬匯兌結算、資金融通、信息咨詢(xún)等在內的全方位的綜合性金融服務(wù)。

　�。ǘ�）我國商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展現狀

　　長(cháng)期以來(lái)，我國銀行對個(gè)人的金融理財服務(wù)僅僅局限于儲蓄、代收代付等簡(jiǎn)單的業(yè)務(wù)�？墒请S著(zhù)個(gè)人財富的增長(cháng)和金融市場(chǎng)的發(fā)展，各家商業(yè)銀行的個(gè)人理財業(yè)務(wù)迅速發(fā)展起來(lái)。以1996年中信實(shí)業(yè)銀行最早推出的“私人理財中心”為開(kāi)始至今的10年期間，在以銀行、基金公司、保險公司為主體的基礎上，各家機構紛紛推出相應的理財產(chǎn)品和服務(wù)。20xx年6月，上海出現了以楊韶敏等6位理財員命名的理財工作室，這標志著(zhù)我國銀行業(yè)在個(gè)人理財服務(wù)上進(jìn)入了一個(gè)新階段。近幾年來(lái)，國內商業(yè)銀行經(jīng)過(guò)對個(gè)人理財業(yè)務(wù)的研究和探索，已經(jīng)普遍認識到了開(kāi)展個(gè)人理財業(yè)務(wù)的重要性和必要性，“個(gè)人理財中心”“理財工作室”在紛紛設立，新的金融產(chǎn)品也在不斷地推出，國內幾乎所有商業(yè)銀行都將該業(yè)務(wù)的開(kāi)展作為競爭優(yōu)質(zhì)客戶(hù)的重要手段核心的經(jīng)濟效益增長(cháng)點(diǎn)。

　　二、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題

　�。ㄒ唬├碡敭a(chǎn)品單一，存在同質(zhì)化

　　目前國內各商業(yè)銀行盡管都有各自不同的理財品牌，如招商銀行“金葵花”理財品牌，中信實(shí)業(yè)銀行的“理財寶”品牌，工行的“理財金賬戶(hù)”等。但它們的業(yè)務(wù)范圍更多的只是把現有的業(yè)務(wù)進(jìn)行重新整合，大都集中在個(gè)人信貸、代收代付、信息服務(wù)等基礎性理財產(chǎn)品上，關(guān)于投資類(lèi)理財產(chǎn)品相對較少，更談不上結合客戶(hù)的投資偏好和資金實(shí)力，為客戶(hù)提供個(gè)性化的理財計劃。同時(shí)，我國各家商業(yè)銀行的個(gè)人理財業(yè)務(wù)趨同現象嚴重，一家能做的.業(yè)務(wù)，別人可以很快“復制”，一家銀行剛剛開(kāi)發(fā)出新產(chǎn)品，其他商業(yè)銀行立刻就能跟進(jìn)，盡管名目互不雷同，但功能特點(diǎn)類(lèi)似、投資收益相當，各行間的差異就主要表現在代客理財的重點(diǎn)略有不同。

　�。ǘ�）金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)的政策體制，限制了銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)發(fā)展空間。

　　由于目前國內金融業(yè)尚處于分業(yè)經(jīng)營(yíng)階段，銀行、證券、保險三大市場(chǎng)相互割裂使得銀行無(wú)法利用證券和保險這兩個(gè)市場(chǎng)為客戶(hù)實(shí)現增值，這大大制約了個(gè)人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展空間，導致個(gè)人理財業(yè)務(wù)過(guò)程中的個(gè)性化服務(wù)只能在較低的層面操作，因而，目前的銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)基本上還是停留在咨詢(xún)、建議或投資方案設計等層面上，還不算是真正意義上的理財。

　�。ㄈ�）專(zhuān)業(yè)理財人員的缺乏

　　銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)，是一項知識性、技術(shù)性相當強的綜合業(yè)務(wù)，涉及到市場(chǎng)、資本、金融、投資、貿易、法律等各個(gè)領(lǐng)域，對從業(yè)人員的專(zhuān)業(yè)素質(zhì)要求非常高。它要求理財人員不僅要全面了解銀行個(gè)人業(yè)務(wù)的各項產(chǎn)品和功能，還應掌握資本、證券、保險、投資、期貨、房地產(chǎn)等相關(guān)金融知識，具有綜合性強、靈敏度高、涉及面廣等特點(diǎn)。但我國商業(yè)銀行現有的個(gè)人理財服務(wù)人員，多是原來(lái)從事傳統銀行業(yè)務(wù)的員工，對證券、保險等專(zhuān)業(yè)知識知之不多，文化素質(zhì)也普遍不高，理財建議還只是停留在為客戶(hù)提供儲種選擇、個(gè)人存單質(zhì)押等與傳統儲蓄業(yè)務(wù)相關(guān)的服務(wù)上，而未能真正為客戶(hù)提供適當的理財建議，不能讓客戶(hù)了解理財的核心和含義，只會(huì )讓客戶(hù)感到自己離理財服務(wù)越來(lái)越遠。

　�。ㄋ模�營(yíng)銷(xiāo)宣傳渠道單一

　　國內商業(yè)銀行目前在經(jīng)營(yíng)管理上基本上都將對公業(yè)務(wù)和個(gè)人業(yè)務(wù)分開(kāi)，在對外營(yíng)銷(xiāo)中，還是個(gè)人歸個(gè)人的，公司歸公司的，沒(méi)有形成聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)，資源未能得到充分的利用。對于個(gè)人理財產(chǎn)品的推介，僅限于柜臺、少數的個(gè)人理財中心、理財室，分銷(xiāo)渠道建設落后，未能將客戶(hù)經(jīng)理、物理網(wǎng)點(diǎn)、電話(huà)銀行、網(wǎng)上銀行等多種有形無(wú)形的營(yíng)銷(xiāo)渠道有效地整合在一起，難以形成交互式、立體式的營(yíng)銷(xiāo)網(wǎng)絡(luò )。在個(gè)人理財服務(wù)方面所做的宣傳，也極其有限，即使做了一些廣告，也是零打碎敲，沒(méi)有很好地策劃。

　　三、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)發(fā)展對策

　�。ㄒ唬├碡敭a(chǎn)品以及服務(wù)多樣化原則

　　開(kāi)展個(gè)人理財業(yè)務(wù)，必須滿(mǎn)足不同層次客戶(hù)的需要，不同年齡、職業(yè)客戶(hù)，其理財要求各不相同，因此要有針對性地研究、開(kāi)發(fā)、設計出不同的理財產(chǎn)品，并由單一的儲蓄業(yè)務(wù)向多元化的銀行資產(chǎn)、負債、中間業(yè)務(wù)一體化發(fā)展，不僅要提供銀行結算、授信、咨詢(xún)、代理業(yè)務(wù)等“一攬子”服務(wù)，還要提供保險、稅務(wù)等銀行代理的社會(huì )綜合性服務(wù)，以滿(mǎn)足客戶(hù)要求的多樣性。

　�。ǘ�）做好市場(chǎng)細分，實(shí)行差別化服務(wù)

　　隨著(zhù)市場(chǎng)競爭的加劇，國內銀行逐步引入市場(chǎng)細分理念，確立以客戶(hù)為中心的經(jīng)營(yíng)理念，以目標客戶(hù)為基礎，為客戶(hù)“量身定做”個(gè)人理財產(chǎn)品，有差別地、選擇性地進(jìn)行金融產(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo)和客戶(hù)服務(wù)，把有限的資源用于能為自身業(yè)務(wù)帶來(lái)巨大發(fā)展空間和市場(chǎng)的重點(diǎn)優(yōu)質(zhì)客戶(hù)。我們不僅可以根據客戶(hù)收入高低進(jìn)行市場(chǎng)細分，還可通過(guò)客戶(hù)的年齡層次進(jìn)行市場(chǎng)細分。在市場(chǎng)細分中，抓住目標客戶(hù)群，進(jìn)行更進(jìn)一步的細分，以便提供更好的服務(wù)

　�。ㄈ�）加強復合型個(gè)人理財人才的培養

　　個(gè)人理財服務(wù)是一項知識密集型產(chǎn)品，從業(yè)人員若沒(méi)有豐富

　　的相關(guān)專(zhuān)業(yè)知識，是不能夠勝任這項工作的。因此，商業(yè)銀行應培養一批高素質(zhì)的理財客戶(hù)經(jīng)理和熟悉多方面金融業(yè)務(wù)的理財專(zhuān)家，他們具有相關(guān)的金融理論知識和財務(wù)分析知識，具有市場(chǎng)分析能力和市場(chǎng)投資技巧，在個(gè)人理財業(yè)務(wù)中，能夠為顧客提出詳盡具體的規劃，并根據客戶(hù)的實(shí)際財務(wù)狀況、風(fēng)險偏好、個(gè)人目標等因素，對投資工具的種類(lèi)和投資的回報率做出詳盡的分析說(shuō)明，使理財服務(wù)能真正立足于理財。

　�。ㄋ模┘訌姍M向聯(lián)合，降低分業(yè)限制影響

　　當前，由于政策、法律的限制、我國金融機構只能分業(yè)經(jīng)營(yíng)，銀行不能涉及證券、保險業(yè)務(wù)，也就不能給客戶(hù)提供綜合理財業(yè)務(wù)。因此，在這種形勢下，銀行應積極參與，加強與證券、保險和基金管理公司以及房產(chǎn)商、汽車(chē)商等高檔消費品商家的合作，一方面可以設計更多適應理財業(yè)務(wù)的新產(chǎn)品，另一方面，可以利用網(wǎng)絡(luò )優(yōu)勢，依托信用資源，拓展基金業(yè)務(wù)，推進(jìn)保險代理，加強銀企合作，從而促進(jìn)個(gè)人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。

　　四、結束語(yǔ)

　　總之，我國商業(yè)銀行的個(gè)人理財業(yè)務(wù)正處于新興階段，需要在未來(lái)的一段時(shí)間內，實(shí)現從單一的銀行業(yè)務(wù)平臺向綜合理財業(yè)務(wù)平臺轉變，從單一網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)向立體化網(wǎng)絡(luò )服務(wù)轉變，通過(guò)一系列不斷的完善和發(fā)展為我國的銀行業(yè)帶來(lái)收益。

　　參考文獻

　　[1]宋華，我國商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題及對策[J]，安徽冶金科技職業(yè)學(xué)院學(xué)報，20xx，（1）

　　[2]劉珊，我國商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)探討[J]，價(jià)值工程，20xx，（2）

　　[3]孫艷榮，我國商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題[J]科技情報開(kāi)發(fā)與經(jīng)濟，20xx，（6）

　　[論文關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行個(gè)人理財

　　[論文摘要]針對我國商業(yè)銀行新興發(fā)展的個(gè)人理財業(yè)務(wù)，本文通過(guò)對目前個(gè)人理財理念及我國商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展現狀的研究，指出了我國商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題，并提出相應對策，以此促進(jìn)我國商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。

　　個(gè)人理財論文 篇12

　　摘要：

　　投資理財專(zhuān)業(yè)學(xué)生個(gè)人理財方案設計實(shí)訓，是一門(mén)重要的實(shí)踐指導課程，通過(guò)實(shí)訓，學(xué)生在熟悉各種理財工具的特點(diǎn)和客戶(hù)的基本財務(wù)狀況、風(fēng)險偏好的基礎上，綜合運用各種理財工具設計出比較完善的理財組合方案。

　　關(guān)鍵詞：

　　投資理財專(zhuān)業(yè)；個(gè)人理財方案設計；實(shí)訓

　　一、理財規劃方案范例：

　　劉先生夫婦年收入共12萬(wàn)，孩子10歲，教育年支出0.2萬(wàn)，現全家年醫療費用支出1，000元，每年生活費用支出55，000元，除社會(huì )醫療保險、少兒醫療保險之外，無(wú)任何其他保險。擁有固定資產(chǎn)自用房現值50萬(wàn)，銀行存款現值1萬(wàn)，年利息收益率3%，開(kāi)放式基金投資12萬(wàn)元，收益率預計6%。具體資產(chǎn)情況如下：

　　二、具體解決方案

　　根據結合財務(wù)指標表的數據，本案例的財務(wù)狀況整體有兩個(gè)顯著(zhù)的特點(diǎn)：流動(dòng)性比率較低；家庭備用金不充足；家庭保障完善，投資收益單一且不穩定。另外，客戶(hù)所遞交的信息材料已剔除近期開(kāi)支目標、三年后將增加孩子的教育支出，以及對夫妻雙方父母的支出預算。我們建議因整個(gè)家庭財務(wù)流動(dòng)性缺乏安全保證；對于意外事件發(fā)生的'保障措施弱；流動(dòng)的閑置資金少，所以應有合理的資產(chǎn)優(yōu)化配置方案，以增加流動(dòng)資金比率，提高投資收益率，擴大投資收入。

　�。ㄒ唬┎呗耘c建議

　　本理財規劃方案的目標是通過(guò)對現金流、資產(chǎn)負債情況以及投資領(lǐng)域的調整，達到合理配置家庭資產(chǎn)分配和金融資產(chǎn)結構，實(shí)現保值和增值，同時(shí)完善三口之家的綜合保險計劃。

　　1.現金規劃建議

　　每個(gè)家庭都要準備足夠的備用金，主要是用來(lái)應付諸如暫時(shí)性失業(yè)，突發(fā)事故等意外的情況而引發(fā)的現金需求。無(wú)充足的家庭備用金儲備，會(huì )令家庭財務(wù)安全系數降低，建議增加結余比例。夫婦工作都很穩定，每年的節余比率達到0.54，因此建議以月支出的3倍金額作為家庭準備金，以活期存款的方式存入銀行隨時(shí)取用。1個(gè)月的家庭月支出作為流動(dòng)資金，以銀行活期存款的方式來(lái)持有，以支付日常的生活開(kāi)銷(xiāo)；家庭月支出的 4倍作為預防性金額，以貨幣市場(chǎng)基金的方式持有，以便在可以隨時(shí)取用的同時(shí)獲得更高些的收益。

　　2.建立家庭保障計劃

　　目前除孩子有少兒醫療險外，夫婦雙方?jīng)]有任何商業(yè)保險。從收入結構上看，夫妻雙方工資收入占家庭年收入的94%，也就是說(shuō)，一旦發(fā)生意外致使身故或失能，將導致收入中斷，給家庭帶來(lái)巨大損失。一般來(lái)講，家庭保險保障，雖然有社會(huì )醫療保險做保障，但仍建議增加夫妻雙方購買(mǎi)一些保險產(chǎn)品，以為家庭提供全面的保障。具體建議如下：

　　3.資產(chǎn)增值計劃

　　您是一位穩健的投資者，偏好基金投資。投資基金由基金管理人管理和運用資金，從事股票、債券、外匯、貨幣等金融工具投資，以獲得投資收益和資本增值。對于這樣不太熟悉或者沒(méi)有時(shí)間關(guān)注金融市場(chǎng)的消費者來(lái)說(shuō)，投資開(kāi)放式基金是簡(jiǎn)單而有效的途徑。長(cháng)期投資根據自己的風(fēng)險承受能力做適當的選擇即可。

　　4.遺產(chǎn)管理規劃建議：

　　因夫妻雙方年齡以近中年，建議提前做好遺產(chǎn)管理規劃，以令子女受益更多。

　�。ǘ�）理財效果預測

　　增加備用金儲備，建議拿出一定比例的金額增加保險資金投入，家庭保障會(huì )更完善更安全；投資股票、基金、債券，期貨交易，外匯，結合經(jīng)濟環(huán)境部分的分析，股票市場(chǎng)雖步入低谷，但必會(huì )繁榮，績(jì)優(yōu)股和價(jià)值被低估的股票，相應的基金必然會(huì )帶來(lái)客觀(guān)的資本利得收入，外匯如日元等亞洲板幣種會(huì )由于人民幣升值也會(huì )帶來(lái)收入。這樣個(gè)人現金流量表更加穩健。通過(guò)現金余額的增加，會(huì )使客戶(hù)償還短期債務(wù)的能力增大；金融資產(chǎn)的多樣性會(huì )降低只有48%的股票所造成的風(fēng)險，而且會(huì )在一定程度上提高收益率。這樣在負債沒(méi)有增加的前提下，資產(chǎn)負債表結構會(huì )合理化，凈資產(chǎn)額會(huì )得到有效的提高。

　　從總體來(lái)看，因個(gè)人現金流量表更加得到穩定，資產(chǎn)負債表的結構更加合理，客戶(hù)財務(wù)狀況必然會(huì )更加穩健。

　　個(gè)人理財論文 篇13

　　在當前負利率的環(huán)境下，銀行存款一方面面臨來(lái)自外部非銀行金融機構的激烈競爭，另一方面又受制于內部體系嚴格的存貸比監管,導致商業(yè)銀行主要通過(guò)大量發(fā)行理財產(chǎn)品進(jìn)行存款競爭。因此，近年來(lái)各家商業(yè)銀行紛紛加大了對理財產(chǎn)品的發(fā)行和推廣力度。

　　一、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)機制存在的問(wèn)題

　　我國商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)起步晚，發(fā)展不規范的情況主要存在以下幾個(gè)方面的問(wèn)題：

　�。ㄒ唬┬畔⑴�露不充分

　　目前公眾對于銀行理財產(chǎn)品高收益的疑慮大多是由于大量銀行理財產(chǎn)品投向不清、信息不公開(kāi)不透明造成的。不少銀行的理財銷(xiāo)售人員給投資者介紹產(chǎn)品時(shí)避重就輕，通常會(huì )重點(diǎn)強調產(chǎn)品的本金相對安全以及預期收益率可以達到的具體數據，而對產(chǎn)品存在的風(fēng)險以及最終收益可能為零卻提示不足，這種銀行對理財產(chǎn)品的風(fēng)險揭示不足很容易給投資者帶來(lái)認識障礙。理財產(chǎn)品籌集的資金是投向股市、基金、外匯市場(chǎng)、債券市場(chǎng)還是其他領(lǐng)域，一般來(lái)說(shuō)消費者并不是特別清楚，而商業(yè)銀行也不會(huì )特別說(shuō)明在不同市場(chǎng)間操作是如何實(shí)現的，以及如果可以取得高收益又將伴隨怎樣的高風(fēng)險。而按照國外的標準，理財產(chǎn)品銷(xiāo)售時(shí)不僅要對投資方向等具體內容進(jìn)行詳細說(shuō)明，還要注明不同預期收益率的實(shí)現概率。在投資期內，銀行也沒(méi)有定期向投資者公布資產(chǎn)配置及產(chǎn)品收益的情況，并對產(chǎn)品可能出現的風(fēng)險及時(shí)給予披露。而且很多商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的宣傳材料晦澀難懂，也沒(méi)有提供必要的舉例，除了存續期限、認購起點(diǎn)和預期收益能夠容易理解外，一般的投資者根本就看不懂其它的內容。

　�。ǘ�）從業(yè)人員素質(zhì)不高，缺少專(zhuān)業(yè)團隊

　　理財業(yè)務(wù)是一項綜合性的.業(yè)務(wù)，它不但涉及稅收、財務(wù)、會(huì )計、法律、投資、銀行、保險等各方面的理論知識和實(shí)務(wù)操作，還需要經(jīng)辦人員具有良好的人際交往能力和組織協(xié)調能力，因此對從事理財業(yè)務(wù)的人員要求極高。雖然國內商業(yè)銀行在建立理財中心后，也配備了理財經(jīng)理來(lái)為客戶(hù)服務(wù)，但是目前這些理財經(jīng)理的專(zhuān)業(yè)性較弱，能具備上述能力的綜合性人才較少。這也使得國內商業(yè)銀行的個(gè)人理財服務(wù)一直停留在產(chǎn)品推銷(xiāo)的層次，而不能提供專(zhuān)業(yè)的理財規劃，給個(gè)人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來(lái)阻礙。

　�。ㄈ�）沒(méi)有形成品牌，缺乏服務(wù)理念

　　目前，國內商業(yè)銀行在個(gè)人理財產(chǎn)品的品牌建設方面的觀(guān)念比較淡薄，對理財品牌的管理和維護不到位，從而使得理財產(chǎn)品在客戶(hù)中的認知度不高。雖然受到國外銀行營(yíng)銷(xiāo)戰略的影響，國內商業(yè)銀行開(kāi)始重視理財品牌的創(chuàng )立，但是與國外還是存在一定差距。在理財產(chǎn)品品牌的傳播過(guò)程中基本上是單向傳播，并沒(méi)有重視客戶(hù)的反饋意見(jiàn)，沒(méi)有形成統一的理財產(chǎn)品品牌傳播理念和傳播體系。目前的工作人員單純的將個(gè)人理財理解為向客戶(hù)推銷(xiāo)產(chǎn)品，至于風(fēng)險的大小、理財計劃的制定、投資規劃的設立等意識較為缺乏，只將品牌營(yíng)銷(xiāo)作為工具技巧，忽視了品牌理念的注入與支撐，這也嚴重阻礙了個(gè)人理財業(yè)務(wù)的開(kāi)展。只有把理財的理念、產(chǎn)品和服務(wù)結合起來(lái)，理財品牌才能深入人心。

　　二、深入完善我國商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)機制的應對策略

　�。ㄒ唬┙�立完善的信息披露機制

　　商業(yè)銀行應堅持審慎、穩健的原則對理財資金進(jìn)行科學(xué)有效地投資管理，將理財業(yè)務(wù)的投資管理納入總行的統一管理體系之中。從事理財業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行在設計發(fā)售產(chǎn)品時(shí)，應向投資者全面詳細告知投資計劃、產(chǎn)品特征及相關(guān)風(fēng)險；商業(yè)銀行要定期向投資者披露投資狀況、投資表現、風(fēng)險狀況等信息。發(fā)生重大收益波動(dòng)、異常風(fēng)險事件、重大產(chǎn)品贖回、意外提前終止和客戶(hù)集中投訴等情況，各商業(yè)銀行要及時(shí)報告銀監會(huì )或其派出機構。各家商業(yè)銀行要真正建立起理財業(yè)務(wù)風(fēng)險控制機制、理財業(yè)務(wù)的服務(wù)及投訴受理機制、人民幣理財業(yè)務(wù)的信息披露機制。監管當局在下發(fā)的文件中明文規定商業(yè)銀行需要于產(chǎn)品發(fā)行和存續期間在理財產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)中定期充分披露所投資的銀行存量貸款的風(fēng)險一收益特征及五級分類(lèi)信息，在存量貸款質(zhì)量發(fā)生重大變化時(shí)還要臨時(shí)披露。監管當局還應建立對不執行相關(guān)規定的商業(yè)銀行的處罰政策。

　�。ǘ�）提高從業(yè)人員素質(zhì)，健全考核激勵體制

　　我國商業(yè)銀行必須加大理財人員的培訓力度，組建起一支具有專(zhuān)業(yè)理財知識和優(yōu)秀營(yíng)銷(xiāo)能力的理財隊伍。組織理財從業(yè)人員系統學(xué)習諸如證券、保險、期貨、外匯、房地產(chǎn)等方面的專(zhuān)業(yè)課程，并通過(guò)案例分析等方式使他們能夠綜合運用各種知識，根據實(shí)際情況對客戶(hù)進(jìn)行正確的分析與判斷，提供合適的理財方案。要求從業(yè)人員不僅具有嫻熟的公關(guān)技能，而且具有相當的金融理論知識經(jīng)營(yíng)管理水平以及對市場(chǎng)的極高悟性；有科學(xué)的決策能力，能夠對市場(chǎng)上幾類(lèi)金融產(chǎn)品進(jìn)行比較分析、綜合評價(jià)，根據客戶(hù)需要選擇理財產(chǎn)品；能夠根據經(jīng)濟發(fā)展的走向適時(shí)調整理財策略和理財工具，完善理財計劃。因此培養高水平的理財人員是一個(gè)長(cháng)期而系統的工程，所以商業(yè)銀行要將培訓形成制度，定期進(jìn)行，不斷更新客戶(hù)經(jīng)理和從業(yè)人員的知識，更好地適應個(gè)人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的需求。同時(shí)吸納和引進(jìn)專(zhuān)業(yè)人才進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng )新、資產(chǎn)配置、風(fēng)險估算等業(yè)務(wù)。

　�。ㄈ�）樹(shù)立品牌，傳播理念

　　商業(yè)銀行應該重視個(gè)人理財的概念推廣和市場(chǎng)培育，引導客戶(hù)建立正確的理財觀(guān)念，打造理財市場(chǎng)的專(zhuān)業(yè)品牌。注重銀行品牌與理財產(chǎn)品品牌的結合，建立品牌的關(guān)聯(lián)度，借助銀行整體品牌促使理財產(chǎn)品被顧客認可，還能使顧客圍繞理財產(chǎn)品加深對銀行品牌的信任，從而提升銀行整體品牌。同時(shí)充分發(fā)揮物理網(wǎng)點(diǎn)和員工優(yōu)勢借助媒體和中介機構加強宣傳和引導。以信息技術(shù)和網(wǎng)絡(luò )為依托，以“網(wǎng)上銀行、手機銀行及多媒體服務(wù)中心”為服務(wù)載體，為客戶(hù)提供“任何時(shí)候、任何地點(diǎn)、任何方式”的理財服務(wù)。

　　個(gè)人理財論文 篇14

　　論文摘要：理財業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行推進(jìn)綜合化經(jīng)營(yíng)戰略的重要載體和提高中間業(yè)務(wù)收入的重要手段。我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)尚處于起步階段，當前具有以信托貸款產(chǎn)品為主導，產(chǎn)品呢預期收益趨向合理，分成服務(wù)體系開(kāi)始構建等熱點(diǎn)。產(chǎn)品風(fēng)險揭示不足，品種結構不合理以及粗放式發(fā)展等問(wèn)題仍然存在。我國商業(yè)銀行需要重新考察和研判市場(chǎng)方向，發(fā)揮理財業(yè)務(wù)對經(jīng)營(yíng)轉型的重要作用；打造卓越品牌形象與特色服務(wù)，獲取客戶(hù)的持久信任與忠誠；加大創(chuàng )新力度，探尋理財市場(chǎng)發(fā)展新空間；同時(shí)，由單一產(chǎn)品向綜合平臺轉變，由大眾化產(chǎn)品向分層次服務(wù)轉變；建立健全理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理體系。

　　論文關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)理財產(chǎn)品銀信合作

　　金融業(yè)的對外開(kāi)放和市場(chǎng)競爭格局的演變，使商業(yè)銀行紛紛推行以轉變經(jīng)營(yíng)模式和增長(cháng)方式為要內容的戰略轉型，金融市場(chǎng)和金融創(chuàng )新環(huán)境的日臻完善為銀行理財業(yè)務(wù)的拓展提供了良好的機遇。在國內外經(jīng)濟金融環(huán)境發(fā)生深刻變化的背景下，商業(yè)銀行大力發(fā)展個(gè)人業(yè)務(wù)有利于熨平經(jīng)濟波動(dòng)的負面影響，提升同業(yè)競爭綜合實(shí)力，拉長(cháng)盈利成長(cháng)周期。然而，我國商業(yè)理財業(yè)務(wù)尚且處于起步階段，并受到金融法律制度、金融管理體制和金融市場(chǎng)發(fā)育程度等方面因素的制約，在迅猛發(fā)展的同時(shí)也呈現出一些亟待解決的新問(wèn)題。本文首先總結了我國銀行理財產(chǎn)品市場(chǎng)的進(jìn)程及特征，進(jìn)而對當前理財市場(chǎng)中值得關(guān)注的重點(diǎn)問(wèn)題展開(kāi)分析，對商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)未來(lái)的發(fā)展方向及思路進(jìn)行探索。

　　一、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展

　　個(gè)人理財業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行為個(gè)人客戶(hù)提供的財務(wù)分析、財務(wù)規劃、投資顧問(wèn)、資產(chǎn)管理等專(zhuān)業(yè)化服務(wù)活動(dòng)。按照管理運作方式不同，商業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)可以分為理財顧問(wèn)服務(wù)和綜合理財服務(wù)。其中，理財顧問(wèn)服務(wù)是指銀行向客戶(hù)提供的財務(wù)分析與規劃、投資建議個(gè)人投資產(chǎn)品推介等專(zhuān)業(yè)化服務(wù)。在理財顧問(wèn)服務(wù)活動(dòng)中，客戶(hù)根據商業(yè)銀行提供的理財顧問(wèn)服務(wù)的基礎上，接受客戶(hù)的委托和授權，按照與客戶(hù)事先約定的投資計劃和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動(dòng)。在綜合理財服務(wù)活動(dòng)中，客戶(hù)授權銀行代表客戶(hù)按照合同約定的投資方向和方式，進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理，投資收益與風(fēng)險由客戶(hù)或客戶(hù)與銀行按照約定方式承擔。

　　1、我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的發(fā)展歷程及其動(dòng)因

　　20世紀90年代末期，我國一些商業(yè)銀行開(kāi)始嘗試向客戶(hù)提供專(zhuān)業(yè)化的投資顧問(wèn)和個(gè)人外匯理財服務(wù)。2000年9月，中國人民銀行改革外幣利率管理體制，為外幣理財業(yè)務(wù)創(chuàng )造了政策通道，其后幾年外匯理財產(chǎn)品一直處于主導地位，但是總體規模不大，沒(méi)有形成競爭市場(chǎng)。2004年11月，光大銀行推出了投資于銀行間債券市場(chǎng)的“陽(yáng)光理財B計劃”，開(kāi)創(chuàng )了國內人民幣理財產(chǎn)品的先河。中小股份制商業(yè)銀行成為推動(dòng)人民幣理財業(yè)務(wù)發(fā)展先鋒的直接原因是，在當時(shí)信貸投放高速增長(cháng)的背景下，中小銀行定期儲蓄存款占比較低，缺乏穩定的資金來(lái)源，而發(fā)行人民幣理財產(chǎn)品能夠增強其吸儲能力，緩解資金趨緊壓力。

　　2006以來(lái)，隨著(zhù)客戶(hù)理財服務(wù)需求的日益旺盛和市場(chǎng)競爭主體的多元化發(fā)展，銀行理財產(chǎn)品市場(chǎng)規模呈現爆發(fā)式增長(cháng)的態(tài)勢。特別是面對存款市場(chǎng)激烈的同業(yè)競爭，國有商業(yè)銀行開(kāi)始持續加大理財產(chǎn)品的創(chuàng )新和發(fā)行力度，不斷豐富和延伸理財品牌及價(jià)值鏈上的子產(chǎn)品。以工商銀行為例，2005到2007年分別（發(fā)行）銷(xiāo)售個(gè)人銀行類(lèi)理財產(chǎn)品190億元、755億元和1544億元，年均增速達185.3%；而2008年僅上半年即累計（發(fā)行）銷(xiāo)售個(gè)人理財產(chǎn)品5495億元，同比大幅增長(cháng)6.5倍。憑借網(wǎng)點(diǎn)資源、客戶(hù)資源、綜合實(shí)習優(yōu)勢，國有商業(yè)銀行目前已經(jīng)占據國內理財市場(chǎng)的主導地位�？梢�(jiàn)商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的發(fā)展是內在需求與外部環(huán)境共同作用的結果。面對轉變經(jīng)營(yíng)模式、拓展收益渠道的壓力，以及激烈的市場(chǎng)競爭環(huán)境，商業(yè)銀行唯有加快理財業(yè)務(wù)發(fā)展的創(chuàng )新步伐，通過(guò)負債結構與收益結構的轉變，形成理財產(chǎn)品與儲蓄存款的聯(lián)動(dòng)效應，才能在同業(yè)競爭中立于不敗之地。

　　2、我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品運作模式的演進(jìn)

　　在人民幣理財產(chǎn)品的初創(chuàng )期，投資方向基本為銀行間國債、央行票據、貨幣市場(chǎng)基金等固定收益工具。在風(fēng)險管理方面，與初期的外幣理財產(chǎn)品相比，人民幣理財產(chǎn)品則更為規范，客戶(hù)資金與銀行自有資金相互隔離。應該說(shuō)，這一時(shí)期的理財產(chǎn)品與商業(yè)銀行熟悉、專(zhuān)注并具有傳統優(yōu)勢的領(lǐng)域，依靠銀行自身的平臺就可以完成產(chǎn)品銷(xiāo)售、資產(chǎn)配置、投資決策、清算分配等職能。

　　此后，由于銀行間債券市場(chǎng)利率的走低以及資本市場(chǎng)的走強，商業(yè)銀行紛紛探索新的理財產(chǎn)品運作模式。一是借助信托平臺進(jìn)入股票市場(chǎng)、產(chǎn)業(yè)投資市場(chǎng)。銀行通過(guò)與信托公司合作，將理財資金委托給信托公司，信托公司則以自己的名義，進(jìn)行股票和實(shí)業(yè)投資。在此種投資路徑打通以后，理財產(chǎn)品形式上的.創(chuàng )新層出不窮，比如新股申購、信托受益權轉讓以及由債券、股票、信托融資等產(chǎn)品組合而成的資產(chǎn)配置產(chǎn)品等。二是與外資金融機構合作推出結構性理財產(chǎn)品，實(shí)現覆蓋全球市場(chǎng)的投資管理。尤其是QDII的推出，打通了人民幣海外投資的通道，擴大了資源配置的半徑，理財市場(chǎng)上出現了大量與利率、匯率、股指掛鉤的產(chǎn)品。

　　二、我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品市場(chǎng)的特點(diǎn)

　　1、信托貸款類(lèi)產(chǎn)品成為理財市場(chǎng)的主導

　　2008年各商業(yè)銀行理財產(chǎn)品發(fā)行數量保持快速增長(cháng)，單手資本市場(chǎng)大幅下挫，投資者風(fēng)險意識增強銀監會(huì )加大商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)規范整改力度等因素的影響，理財產(chǎn)品的品種結構普遍發(fā)生顯著(zhù)變化。子2008年2季度開(kāi)始，風(fēng)險相對降低、收益相對穩定的信托貸款類(lèi)產(chǎn)品大幅增加，并保持迅猛增長(cháng)的態(tài)勢，在各類(lèi)銀行理財產(chǎn)品中已占據主導地位。如招商銀行全年累計發(fā)行“金葵花招銀進(jìn)寶之信貸資產(chǎn)理財計劃”和“金葵花招銀進(jìn)寶之票據盈利理財計劃”兩種信托貸款類(lèi)產(chǎn)品宮674只，在其各類(lèi)理財產(chǎn)品中的占比達到73.8%。其他各行也紛紛將信托貸款類(lèi)產(chǎn)品作為理財業(yè)務(wù)推廣的重點(diǎn)加以集中發(fā)行。如工商銀行的“穩得利系列”、中國銀行的“平穩收益計劃”等。信托貸款類(lèi)產(chǎn)品普遍具有投資標的明確、結構簡(jiǎn)單、期限多樣、收益相對穩定等特點(diǎn)。從根本上講，信托貸款類(lèi)產(chǎn)品的內在特性符合當前階段投資者、商業(yè)銀行、借款人和信托公司等各方主體的利益。

　　2、公益性、專(zhuān)屬性創(chuàng )新產(chǎn)品彰顯理財業(yè)務(wù)價(jià)值

　　針對“5.12”汶川特大地震災害，部分銀行迅速反應，推出了具有公益性質(zhì)的創(chuàng )新理財產(chǎn)品。例如，建設銀行在震后第五天就發(fā)行了“財富.愛(ài)心公益類(lèi)08年第一期理財產(chǎn)品”，將募集資金的8%通過(guò)中國紅十字基金會(huì )定向捐贈于四川災區，并且該產(chǎn)品不向客戶(hù)收取認購費、管理費等任何費用。此外，在教師節期間，招商銀行還特別發(fā)行了“金葵花招銀進(jìn)寶之信貸資產(chǎn)教師專(zhuān)享理財計劃”，在原有信托貸款類(lèi)產(chǎn)品的基礎上賦予了“尊師重教”這一更具意義的內涵。此類(lèi)以慈善、關(guān)愛(ài)為主題的理財產(chǎn)品，在很大程度上拓寬了銀行理財業(yè)務(wù)的發(fā)展思路，打破了以往理財業(yè)務(wù)同質(zhì)化的常規，深化了理財品牌的內涵與價(jià)值，增強了客戶(hù)的認同和忠誠度，并有效地提升了銀行的品牌價(jià)值和社會(huì )形象，對于理財業(yè)務(wù)的長(cháng)遠發(fā)展大有裨益。

　　3、產(chǎn)品預期年化收益率更趨規范合理

　　各銀行理財產(chǎn)品的預期年化收益率普遍趨向于規范合理，與以往部分銀行對新股申購類(lèi)、結構掛鉤類(lèi)產(chǎn)品動(dòng)輒給出40%或50%的預期收益率，甚至“上不封頂”的情況形成鮮明反差。例如，光大已拿回國內“陽(yáng)光理財同升21號”掛鉤類(lèi)產(chǎn)品的預期收益率分別為8%、4.5%、1.45%三檔；中信銀行投資于新股申購和信貸資產(chǎn)的“全面配置計劃0807期產(chǎn)品”的預期收益率為4.38%；而農業(yè)銀行的“本利年08第15期基金精選型產(chǎn)品”，招商銀行的“金葵花新股申購22期與套利理財計劃”等均有給出具體的預期收益情況。究其原因：一方面，受資本市場(chǎng)低迷以及“零收益”實(shí)踐等因素影響，各個(gè)銀行給出的預期收益水平更加實(shí)際與客觀(guān)；另一方面，按照銀監會(huì )要求，對于無(wú)法提供科學(xué)、準確的測算依據和測算方式的理財產(chǎn)品，各個(gè)銀行在宣傳和介紹材料中不得給出“預期收益率”或“最高收益率”。盡管有所回落的預期收益水平在一定程度上會(huì )影響客戶(hù)吸引力，但從根本上講，科學(xué)的、與實(shí)際收益情況吻合的預期收益率將對商業(yè)銀行及其理財產(chǎn)品的美譽(yù)度和客戶(hù)信任度產(chǎn)生積極影響。

　　4、產(chǎn)品短期化趨勢更為顯著(zhù)，期限結構日臻完善

　　與以往同類(lèi)型產(chǎn)品相比，各銀行理財產(chǎn)品的短期化趨勢更為顯著(zhù)。以招商銀行為例，其2008年所發(fā)行的全部理財產(chǎn)品中，期限在三個(gè)月（含）以?xún)鹊漠a(chǎn)品數量占比達36.8%，期限在三個(gè)月至一年的產(chǎn)品占比達59.7%，而一年期以上的產(chǎn)品僅占全部產(chǎn)品3.5%。此外，其他各銀行也注重短期化產(chǎn)品的研發(fā)和推廣，如工商銀行“2008年第65期穩得利增強型信托投資理財產(chǎn)品”的期限為16天；中國銀行的“博弈人民幣理財產(chǎn)品”期限分為14天、21天或1個(gè)月。在產(chǎn)品不斷短期化的同時(shí)，各銀行也注意產(chǎn)品期限結構的完善。以工商銀行11月份發(fā)行的“穩得利”系列產(chǎn)品為例，其包含了29天、75天、90天、12個(gè)月等各種期限結構，能夠滿(mǎn)足不同投資者的偏好。

　　5、理財業(yè)務(wù)分層服務(wù)體系逐步構建，財富管理職能日益凸顯

　　2008年來(lái)，針對中高端客戶(hù)的專(zhuān)屬產(chǎn)品不斷增加，銀行理財業(yè)務(wù)更加注重客戶(hù)細分，財富管理職能日益凸顯。舉例而言，交通銀行“得利寶新藍58號產(chǎn)品”和“得利寶海藍31號產(chǎn)品”對普通客戶(hù)、交通銀行客戶(hù)進(jìn)行了分層定價(jià)，產(chǎn)品預期收益與客戶(hù)層次成正比。在交通銀行的財富管理服務(wù)體系中，“交銀理財”定位于季日均金融資產(chǎn)5萬(wàn)元以上的客戶(hù)；“沃德財富”地位于季日均金融資產(chǎn)50萬(wàn)元以上的目標客戶(hù)，并提供專(zhuān)屬客戶(hù)經(jīng)理、專(zhuān)屬理財網(wǎng)點(diǎn)、專(zhuān)享增值服務(wù)等。同樣，工商銀行也全面升級了“理財金賬戶(hù)”服務(wù)品質(zhì)，定期推出“理財金賬戶(hù)”專(zhuān)屬理財產(chǎn)品，并通過(guò)貴賓理財中心、貴賓客戶(hù)服務(wù)專(zhuān)線(xiàn)、貴賓網(wǎng)上銀行等各種專(zhuān)屬通道，為客戶(hù)提供全新的理財服務(wù)體驗。各銀行對中高端財富客戶(hù)的重視程度正在不斷提升，市場(chǎng)細分能力的增強和分層服務(wù)體系的構建將成為商業(yè)銀行財務(wù)管理業(yè)務(wù)發(fā)展的重要基石。

　　三、我國商業(yè)銀行理財市場(chǎng)存在的問(wèn)題

　　1、信托理財集合資金用于貸款可能引發(fā)潛在風(fēng)險

　　由于央行對信托貸款利率下線(xiàn)沒(méi)有規定，因此信托貸款可以規避商業(yè)貸款基準利率下限規定，這在一定程度上降低了借款人的融資成本。另外，雖然從實(shí)質(zhì)上看是商業(yè)銀行對用款單位放貸，但由于信托貸款與信托理財資金不在商業(yè)銀行表內核算，因此可以規避《資本充足率管理辦法》，不用計提資本，這在一定程度上也優(yōu)化了商業(yè)銀行的資產(chǎn)負債結構�；�于此，我國大部分商業(yè)銀行都開(kāi)展了與信托掛鉤的理財業(yè)務(wù)，籌集資金的投向基本上是信托貸款。

　　信托貸款對銀行和信托公司而言，都屬于表外業(yè)務(wù)，貸款的信用風(fēng)險完全由購買(mǎi)理財產(chǎn)品的投資者承擔。在此情形下，銀行和信托公司對借款人一般不會(huì )進(jìn)行授信盡職調查，對貸款用途也不會(huì )開(kāi)展相關(guān)的監測工作，特別是貸款大部分在異地使用，就更缺乏有效地貸后管理一旦用款單位出現還款風(fēng)險，擔保人又不能如期履行擔保責任，將會(huì )給購買(mǎi)理財產(chǎn)品的投資者帶來(lái)巨大風(fēng)險，銀行也和信托業(yè)雖然對此不負有償還義務(wù)，但也將面臨系統性的聲譽(yù)風(fēng)險。

　　2、對客戶(hù)風(fēng)險提示及信息披露不充分

　　部分商業(yè)銀行在編寫(xiě)有關(guān)產(chǎn)品介紹和宣傳材料時(shí)，風(fēng)險提示不充分，主要體現在未提供必要的舉例說(shuō)明。風(fēng)險提示只是簡(jiǎn)單的列示。如對保本浮動(dòng)收益理財計劃“本理財計劃有投資風(fēng)險，您只能獲得合同明確承諾的收益，您應充分認識投資風(fēng)險，謹慎投資”的話(huà)語(yǔ)，未對鏟平面臨的市場(chǎng)風(fēng)險、信用風(fēng)險、流動(dòng)性風(fēng)險進(jìn)行詳細的闡釋。

　　對一些掛鉤較為復雜的產(chǎn)品的理財業(yè)務(wù)，在與客戶(hù)簽訂合同前，未提供理財計劃預期收益率的測算數據、測算方式和測算的主要依據。在將有關(guān)市場(chǎng)檢測指標作為理財計劃合同的終止條件或中之參考條件時(shí)，未在理財計劃合同中對相關(guān)指標的定義和計算方式做出明確的解釋。

　　3、熟悉國際交易規則的專(zhuān)業(yè)人才異常匱乏

　　在全球金融自由化于一體化的形勢下，由于我國金融市場(chǎng)尚不發(fā)達，可以預期在未來(lái)相當長(cháng)的一段時(shí)間內，我國個(gè)人理財業(yè)務(wù)掛鉤標的投資方向將主要向境外市場(chǎng)發(fā)展，其中主要投資產(chǎn)品屬于衍生工具范疇，因此熟悉國際衍生品通行的交易規則、慣例是維護我國商業(yè)銀行從事國際衍生品交易合法權益的關(guān)鍵之所在，但目前銀行相關(guān)從業(yè)人員異常缺乏國際衍生交易經(jīng)驗特別是對國際規則的了解，更無(wú)從談及靈活運用國際慣例維護自身合法權益。

　　4、營(yíng)銷(xiāo)宣傳不夠

　　個(gè)金融機構在理財產(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo)上基本處于“雷聲大、雨點(diǎn)小”的狀況。在銀行營(yíng)業(yè)廳里，都擺放著(zhù)介紹理財產(chǎn)品的小冊子或宣傳紙，但缺乏特色產(chǎn)品和個(gè)性化方案，這同客戶(hù)需求顯然存在一定的差距。由于缺乏必要的宣傳，即使是一些不錯的理財產(chǎn)品，實(shí)際上了解的客戶(hù)也不多。比如，“千里馬”、“紅雙喜”等投資分紅險，其復雜的條款，常常需要推銷(xiāo)員通俗化的解釋才能讓人明白，而各行卻無(wú)人主動(dòng)的向客戶(hù)介紹。一些新國債、基金等的收益、風(fēng)險情況也是客戶(hù)所不熟悉的，單單看一看宣傳冊，客戶(hù)根本弄不明白。

　　5、個(gè)人理財業(yè)務(wù)同質(zhì)現象嚴重

　　我國商業(yè)銀行的個(gè)人理財產(chǎn)品的同質(zhì)化趨向。在業(yè)務(wù)范圍上表現為，把現有業(yè)務(wù)進(jìn)行重新整合，普遍缺乏更為細致的客戶(hù)分層，無(wú)法為客戶(hù)提供切合需求的個(gè)性化服務(wù)；在財務(wù)策劃上技術(shù)人才的支持都無(wú)法滿(mǎn)足現實(shí)需求，投資產(chǎn)品在廣度和深度上均不能完全滿(mǎn)足客戶(hù)的理財需求。從目前國內同業(yè)的情況來(lái)看，基礎金融產(chǎn)品在同業(yè)之間相差無(wú)幾，理財產(chǎn)品的市場(chǎng)定位和定價(jià)無(wú)法展示出各商業(yè)銀行的產(chǎn)品特色，同質(zhì)產(chǎn)品的競爭完全體現為市場(chǎng)價(jià)格的激烈比拼，嚴重影響了理財市場(chǎng)的健發(fā)展。

　　同時(shí)，金融產(chǎn)品的復制特點(diǎn)加劇了這一現象，一家銀行剛剛發(fā)出新的理財產(chǎn)品，其他銀行就能夠立刻跟進(jìn)，名目雖不雷同，但功能特點(diǎn)相似、投資收益相當，幾乎是克隆。于是現有的個(gè)人理財產(chǎn)品基本都是保險、證券、外匯、基金等的投資組，缺乏特色。比如同一保險公司的理財產(chǎn)品會(huì )被幾家商業(yè)銀行代理，或者同一商業(yè)銀行代理的幾家保險公司的理財產(chǎn)品只是名字的區別，而沒(méi)有實(shí)質(zhì)性的差異。對個(gè)人客戶(hù)而言，這些產(chǎn)品的確眼花繚亂，卻缺少實(shí)際吸引力。

　　四、加快發(fā)展我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的對策

　　從長(cháng)遠來(lái)看，由于理財業(yè)務(wù)將國內居民財富迅速擴張而引發(fā)的對金融業(yè)務(wù)的外在需求，與商業(yè)銀行利用金融創(chuàng )新實(shí)現戰略轉型和多元化經(jīng)營(yíng)的內在需求有機的結合在一起，因此其具有強大的生命力和廣闊的拓展空間。

　　1、發(fā)揮理財業(yè)務(wù)對銀行經(jīng)營(yíng)轉型及客戶(hù)關(guān)系管理的重要作用

　　理財業(yè)務(wù)的快速發(fā)展對商業(yè)銀行推進(jìn)經(jīng)營(yíng)轉型與實(shí)施客戶(hù)關(guān)系管理具有重要的實(shí)際意義。一方面，大力發(fā)展理財業(yè)務(wù)有助于燙平經(jīng)濟波動(dòng)的負面影響，有助于應對利差收窄的挑戰并拉長(cháng)盈利周期。首先，理財業(yè)務(wù)的快速發(fā)展能夠提高手續費和傭金收入在營(yíng)業(yè)收入中的占比，有助于商業(yè)銀行實(shí)現收益來(lái)源的多元化和收入結構的優(yōu)化；其次，利用理財業(yè)務(wù)平臺，商業(yè)銀行能夠實(shí)現與多個(gè)市場(chǎng)、多種業(yè)務(wù)的對接，并使之成為綜合化經(jīng)營(yíng)的重要載體和有益探索。另一方面，商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)若能與客戶(hù)關(guān)系管理有效結合起來(lái)，與客戶(hù)建立持久信任關(guān)系，成為客戶(hù)完全可信賴(lài)的金融顧問(wèn)，不僅能夠極大的降低優(yōu)質(zhì)目標客戶(hù)的流失率，還將促進(jìn)理財業(yè)務(wù)與儲蓄存款、銀行卡、電子銀行等不同業(yè)務(wù)類(lèi)別交叉銷(xiāo)售和協(xié)同效應的實(shí)現，進(jìn)而提升零售銀行業(yè)務(wù)對經(jīng)營(yíng)利潤的貢獻度，增強商業(yè)銀行可持續發(fā)展和抵御風(fēng)險的能力。

　　2、打造卓越品牌形象與特色服務(wù)，獲取客戶(hù)的持久信任與忠誠

　　當前，國內銀行的理財產(chǎn)品具有較強的同質(zhì)性和可復制性。在這一背景下，只有依靠卓越的理財產(chǎn)品以及超越客戶(hù)預期的特色創(chuàng )新產(chǎn)品及服務(wù)，提高客戶(hù)的認知度和榮譽(yù)度，才能在紛繁復雜的產(chǎn)品和激烈的同業(yè)競爭中超出。在品牌建設方面，需要商業(yè)銀行持續地自身核心理財品牌加以塑造，通過(guò)準確的服務(wù)定位和文化內涵，與客戶(hù)建立情感，從而贏(yíng)取客戶(hù)的忠誠和持久信任，提升市場(chǎng)競爭力。以招商銀行為例，其全部理財業(yè)務(wù)均冠以“金葵花”之名，經(jīng)過(guò)持續不斷的培養，更使客戶(hù)自然而然低產(chǎn)生一種信任感，這種品牌形象是難以被同業(yè)復制的。

　　在特色產(chǎn)品及服務(wù)方面，商業(yè)銀行需要不斷更新理念，針對不斷變化的市場(chǎng)熱點(diǎn)和焦點(diǎn)，必須增強響應能力，即使退出具有自身特色的新產(chǎn)品和信服務(wù)，從而獲取同業(yè)競爭主動(dòng)權。理財不僅是一項規劃、一個(gè)系統、一種過(guò)程，更是規避經(jīng)濟金融風(fēng)險的“防火墻”。當金融市場(chǎng)繁榮時(shí)，需要通過(guò)有效的理財手段實(shí)現財富增長(cháng)；而當金融危機到來(lái)時(shí)，則更需要發(fā)揮其獨特的作用，把握機遇，平穩實(shí)現客戶(hù)資產(chǎn)保值增值。

　　3、加大創(chuàng )新力度，探尋理財市場(chǎng)發(fā)展新空間

　　面對錯綜復雜的市場(chǎng)環(huán)境，商業(yè)銀行需要重新考察和研判市場(chǎng)方向，加大創(chuàng )新力度，為理財市場(chǎng)尋找新的加速器。貨幣政策的轉向、相關(guān)監管政策的推出和調整以及一系列刺激經(jīng)濟措施的實(shí)施，都為理財業(yè)務(wù)的創(chuàng )新提供了政策支持和發(fā)展空間。近期，銀監會(huì )相繼發(fā)布了《商業(yè)銀行并購貸款風(fēng)險管理指引》、《銀行與信托公司業(yè)務(wù)合作指引》等多項政策，很多投資對象的價(jià)值將被重新發(fā)現，更多的市場(chǎng)品種將被發(fā)掘。例如，并購貸款類(lèi)產(chǎn)品可能成為銀信理財業(yè)務(wù)新的增長(cháng)點(diǎn)。與傳統的信貸資產(chǎn)類(lèi)產(chǎn)品相比，并購貸款類(lèi)產(chǎn)品將在投資方向、收益模式以及風(fēng)險控制手段等方面進(jìn)行探索創(chuàng )新。此外，股權投資及PE類(lèi)產(chǎn)品預計也將成為優(yōu)化銀信產(chǎn)品結構、提高產(chǎn)品附加值、提升銀信合作層次的重要領(lǐng)域。此類(lèi)創(chuàng )新將私人股權投資等納入銀信業(yè)務(wù)合作范圍，打造個(gè)性比較強的高端理財產(chǎn)品，有利于銀行與信托形成具有市場(chǎng)競爭力的服務(wù)品牌，進(jìn)一步開(kāi)創(chuàng )理財市場(chǎng)新的發(fā)展空間。

　　4、由單一產(chǎn)品向綜合平臺轉變，由大眾化產(chǎn)品向分層次服務(wù)轉變

　　從國外金融機構理財業(yè)務(wù)的發(fā)展來(lái)看，理財業(yè)務(wù)并不局限于為客戶(hù)提供某種單一的金融產(chǎn)品，而是根據細分目標市場(chǎng)以及投資者的財務(wù)狀況、投資預期、風(fēng)險偏好等為客戶(hù)量身定制理財規劃方案。盡管近年來(lái)國內銀行理財業(yè)務(wù)取得了迅猛的發(fā)展，但仍處于“關(guān)注產(chǎn)品勝于關(guān)注客戶(hù)”的初級階段，與理財業(yè)務(wù)全方位、差異化、個(gè)性化的本質(zhì)內涵相比，仍存在較大差距。從長(cháng)遠看，國內銀行理財業(yè)務(wù)的發(fā)展也應遵循由單一產(chǎn)品向綜合平臺，由大眾化產(chǎn)品向分層次服務(wù)，由單純的產(chǎn)品銷(xiāo)售向以金融顧問(wèn)、資產(chǎn)管理為核心的綜合投資理財服務(wù)轉變。

　　5、建立健全理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理體系

　　理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理應既包括商業(yè)銀行在提供理財顧問(wèn)服務(wù)和綜合理財服務(wù)過(guò)程中面臨的法律風(fēng)險、操作風(fēng)險、聲譽(yù)風(fēng)險等主要風(fēng)，也包括理財計劃或產(chǎn)品包含的相關(guān)交易工具的市場(chǎng)風(fēng)險、信用風(fēng)險、操作風(fēng)險、流動(dòng)性風(fēng)險以及銀行進(jìn)行有關(guān)投資操作和資產(chǎn)管理中面臨的其他風(fēng)險。因此，商業(yè)銀行應根據自身業(yè)務(wù)發(fā)展戰略、風(fēng)險管理方式和所開(kāi)展的理財業(yè)務(wù)特點(diǎn)，制定具體而有針對性的內部風(fēng)險管理制度和風(fēng)險管理規程，建立健全理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理體系，并將理財業(yè)務(wù)風(fēng)險納入全面風(fēng)險管理體系中。

　　在理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理體系中，市場(chǎng)風(fēng)險的防范于控制對于理財產(chǎn)品的投資運作具有特別重要的意義。商業(yè)銀行首先應根據自身理財業(yè)務(wù)發(fā)展的特點(diǎn)，建立并完善理財業(yè)務(wù)市場(chǎng)風(fēng)險管理制度和管理體系。商業(yè)銀行研發(fā)、銷(xiāo)售和管理有關(guān)理財計劃，必須配備相應的資源，具備相應的成本收益測算與控制、風(fēng)險評估與檢測，內部?jì)r(jià)格專(zhuān)一等的能力和手段，對需要對沖處置的風(fēng)險要有具體的技術(shù)安排。在進(jìn)行相關(guān)市場(chǎng)風(fēng)險管理時(shí)，應對利率和匯率等主要金融政策的改革與調整進(jìn)行充分的壓力測試，評估可能對隱含經(jīng)營(yíng)活動(dòng)產(chǎn)生的影響，制定相應的風(fēng)險處置和應急預案。

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