資金結算業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的未來(lái)論文
摘 要：結算類(lèi)產(chǎn)品是商業(yè)銀行最基礎的產(chǎn)品類(lèi)型，結算服務(wù)是銀行與客戶(hù)聯(lián)系的最緊密的紐帶。隨著(zhù)企業(yè)融資渠道、融資方式的日益多樣，銀行從過(guò)去主要依賴(lài)利差收入逐漸轉為向中間業(yè)務(wù)要效益，因而結算業(yè)務(wù)也日益成為商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入重要來(lái)源�？梢詳嘌�，結算業(yè)務(wù)在不久的將來(lái)將成為商業(yè)銀行品牌的象征和核心競爭力的體現。 但是，結算業(yè)務(wù)目前面臨新的競爭者，第三方支付服務(wù)商與金融物流公司成為了資金結算市場(chǎng)的潛在競爭者，一旦相關(guān)法規放開(kāi)，第三方支付服務(wù)商獲得了支付清算牌照，其勢必將侵蝕非現金電子支付領(lǐng)域商業(yè)銀行的份額。因此，商業(yè)銀行必須及早進(jìn)行組織架構改革和新型結算專(zhuān)業(yè)人才的培養，同時(shí)采取加快支付結算系統建設、與非金融支付服務(wù)商開(kāi)展合作、借助客戶(hù)基礎與信貸資源發(fā)力等措施提升自己的結算業(yè)務(wù)水平，方能在未來(lái)的競爭中立于不敗之地。
一、結算業(yè)務(wù)對商業(yè)銀行的重要性
1.結算業(yè)務(wù)市場(chǎng)廣闊、發(fā)展迅速
2008年，央行各類(lèi)支付系統共處理支付業(yè)務(wù)金額1131.04萬(wàn)億元，是當年GDP的37.62倍；2009年，該金額升至1208萬(wàn)億元，為當年GDP的36倍；而受存貸比與準備金比例約束，自1998年后的10年間，貸款余額/GDP比例一直在100%-117%之間，2009年也只為166.59%。
2.隨著(zhù)金融企業(yè)會(huì )計準則與巴塞爾協(xié)定的廣泛實(shí)施，經(jīng)濟資本已成為約束商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)規模的瓶頸之一
占用資本較少，較少受到經(jīng)濟周期影響的結算與現金管理業(yè)務(wù)日益受到商業(yè)銀行重視；而在利率市場(chǎng)化與融資方式“脫媒”日趨成為現實(shí)的情況下，同業(yè)競爭也將從依托信貸業(yè)務(wù)的資源型競爭轉為依靠結算服務(wù)的渠道型競爭，誰(shuí)搶占了企業(yè)的結算業(yè)務(wù)，誰(shuí)就有更多的機會(huì )提供產(chǎn)品與服務(wù)。
3.結算類(lèi)產(chǎn)品是商業(yè)銀行最基礎的產(chǎn)品類(lèi)型
國際結算與人民幣結算業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入重要來(lái)源，現金管理業(yè)務(wù)以結算為基礎，貿易融資、票據、供應鏈金融等無(wú)不從結算衍生而來(lái)，而存款更是與結算息息相關(guān)。
4.客戶(hù)結算行為對商業(yè)銀行營(yíng)銷(xiāo)至關(guān)重要
由于企業(yè)的日常資金結算行為與其行業(yè)、形態(tài)、規模有著(zhù)緊密的聯(lián)系，掌握了企業(yè)的結算信息，對商業(yè)銀行信貸營(yíng)銷(xiāo)與貸后風(fēng)險控制有著(zhù)至關(guān)重要的作用。
5.結算服務(wù)是提高大多數企業(yè)滿(mǎn)意度的首要因素
根據East &Partners公司對亞洲十個(gè)國家和地區的1000家公司的調查，流動(dòng)性管理重要度排名被調查的產(chǎn)品的第一位，賬戶(hù)與交易便利性和代收付，貿易融資等結算相關(guān)產(chǎn)品也在前十位重要產(chǎn)品之列i。
瑞士信貸集團的漢斯?烏里希?德瑞克在其《全能銀行－未來(lái)的銀行類(lèi)型》中提到，未來(lái)專(zhuān)注型全能銀行的機會(huì )和優(yōu)勢之一，即在于：“在擁有自身‘網(wǎng)絡(luò )’的組織內進(jìn)行產(chǎn)品多樣化組合，在變革的節奏和相互依存方面保持靈活性，產(chǎn)品特性的趨同和關(guān)聯(lián)”。顯然，結算業(yè)務(wù)將成為商業(yè)銀行品牌的象征和核心競爭力的體現。
二、結算市場(chǎng)其他競爭方分析
與受?chē)曳ㄒ巼栏癖Ｗo的存貸款市場(chǎng)不同，從主要競爭者商業(yè)銀行角度來(lái)看，支付結算市場(chǎng)相關(guān)各方大多存在滲透搶奪市場(chǎng)份額的實(shí)力與愿望，這使得市場(chǎng)競爭格局日趨復雜：
2009年末，央行第二代支付系統和會(huì )計核算數據集中系統建設啟動(dòng)，以實(shí)現網(wǎng)銀跨行互聯(lián)，支撐新興電子支付業(yè)務(wù)處理和人民幣跨境支付結算，實(shí)現本外幣交易的對等支付 (PVP)結算。此外，如恒生電子、用友軟件、甲骨文等公司也開(kāi)始涉足資金結算領(lǐng)域，通過(guò)為企業(yè)量身打造現金管理系統，成為企業(yè)選擇銀行現金管理產(chǎn)品時(shí)的代理人。
企業(yè)是資金結算業(yè)務(wù)的需求方。受全球金融危機影響，企業(yè)財務(wù)架構改革和財務(wù)功能外包趨勢日益明顯。一方面，企業(yè)成立財務(wù)公司或資金結算中心，統一結算、集中融資，大幅降低了存貸款水平與手續費支出，對商業(yè)銀行存貸息差為主的`收益結構造成了相當的沖擊；另一方面，企業(yè)更廣泛意義上的財務(wù)管理功能外包也初現端倪，如內部資金轉移定價(jià)、賬務(wù)管理、現金流預測等，又為商業(yè)銀行提高了新的業(yè)務(wù)機會(huì )。
第三方支付服務(wù)商與金融物流公司是資金結算市場(chǎng)的潛在競爭者。由于商業(yè)銀行的信用中介、支付結算職能與之高度重合，一旦支付清算組織管理辦法與電子貨幣管理辦法發(fā)布，擁有支付清算牌照的第三方支付服務(wù)商勢必在非現金電子支付領(lǐng)域奪取商業(yè)銀行的份額。
如相關(guān)法規放開(kāi)，物流企業(yè)也極有可能借助供應鏈金融服務(wù)進(jìn)入結算市場(chǎng)。由于物流企業(yè)通過(guò)運輸、倉儲始終控制著(zhù)有效資產(chǎn)，從而為其向金融服務(wù)的延伸提供了自然的資產(chǎn)擔保。以UPS Capital（聯(lián)合包裹資本）為例，業(yè)務(wù)領(lǐng)域即包括增強現金流產(chǎn)品，國際貿易與貿易風(fēng)險管理，小額商業(yè)信貸等。
面對異常激烈的競爭形勢，各家商業(yè)銀行必須放眼整個(gè)支付結算體系，以全新的姿態(tài)和戰略高度重新審視和推動(dòng)結算及現金管理業(yè)務(wù)發(fā)展。
三、商業(yè)銀行開(kāi)展資金結算業(yè)務(wù)的挑戰
1.組織架構
盡管?chē)鴥葞准抑饕虡I(yè)銀行都已經(jīng)建立了資金結算業(yè)務(wù)的主管部門(mén)，但聯(lián)系緊密的存款、本外幣結算、供應鏈融資、網(wǎng)絡(luò )銀行與電子商務(wù)等業(yè)務(wù)往往分別散布在公司業(yè)務(wù)部門(mén)、國際業(yè)務(wù)部門(mén)以及電子銀行部門(mén)，為客戶(hù)提供一體化的結算服務(wù)時(shí)需要跨部門(mén)團隊的運作，但在層級式的組織結構下，搭建的臨時(shí)性團隊在強勢的分行與部門(mén)間，往往缺乏必要的資源與權威來(lái)完成這項任務(wù)。
2.專(zhuān)業(yè)人才
資金結算業(yè)務(wù)對IT技術(shù)要求較高，個(gè)性化特質(zhì)較強，難以像貸款等標準化業(yè)務(wù)一樣簡(jiǎn)單移植。實(shí)踐經(jīng)驗豐富且精通銀行產(chǎn)品知識，能夠完成營(yíng)銷(xiāo)方案的制定、系統搭建實(shí)施的人才在商業(yè)銀行中非常缺乏，而人力資源與薪酬體制的限制又使得從企業(yè)中招募司庫或財務(wù)經(jīng)理可能性不大。
四、商業(yè)銀行資金結算業(yè)務(wù)未來(lái)的發(fā)展
1.加快統一支付結算系統的建設
結算是商業(yè)銀行繼續保持金融市場(chǎng)信息和資金樞紐地位的關(guān)鍵所在，通過(guò)央行與行內各類(lèi)支付系統，商業(yè)銀行連接了貨幣市場(chǎng)、債券市場(chǎng)、外匯市場(chǎng)、同業(yè)拆借市場(chǎng)等多個(gè)金融市場(chǎng), 是央行“大支付”理念的最佳體現。未來(lái)，商業(yè)銀行應當將內部不同產(chǎn)品線(xiàn)與幣種的業(yè)務(wù)運行統一在同一IT平臺上運行，以滿(mǎn)足多語(yǔ)言、多時(shí)區、多幣種、多監管的要求。
2.與非金融支付服務(wù)商開(kāi)展合作
FT中文網(wǎng)及央行2009年支付體系報告指出，央行已對從事網(wǎng)上支付、電子貨幣發(fā)行與清算的非金融機構進(jìn)行了登記，近期開(kāi)始選擇部分銀行建立清算銀行間在線(xiàn)支付的平臺。此舉意味著(zhù)明確第三方在線(xiàn)支付服務(wù)商的定位仍需時(shí)日，商業(yè)銀行可籍此機會(huì )積極選擇資質(zhì)較高，可能在未來(lái)獲頒牌照的非金融支付服務(wù)商開(kāi)展電子商務(wù)合作。
3.借助客戶(hù)基礎與信貸資源發(fā)力
目前，商業(yè)銀行資金結算業(yè)務(wù)同質(zhì)化較高，信貸支持力度、服務(wù)收費價(jià)格、與企業(yè)的物理距離仍然是公司客戶(hù)決定結算銀行的主要因素。事實(shí)上，信貸危機充分突出了一家既能提供日常清算又能支持企業(yè)流動(dòng)性的銀行的重要性，借助現有客戶(hù)基礎和信貸資源，商業(yè)銀行將一家公司從基礎的賬戶(hù)管理與信息報告、到流動(dòng)性乃至融資安排業(yè)務(wù)全部囊括將極大增強客戶(hù)的忠誠度和粘性。
4.參與資金結算業(yè)務(wù)全球競爭
目前，國內海外凈投資額進(jìn)一步增長(cháng)，中國企業(yè)紛紛“走出去”為國內銀行開(kāi)展全球資金管理提供了契機。各商業(yè)銀行應積極利用海外分行網(wǎng)絡(luò )和對總部的資金支持，提升跨境統一支持的技術(shù)實(shí)力，為客戶(hù)提供高效的境外資金管理服務(wù)。
參考文獻：
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[4] 引自央行網(wǎng)站《中國人民銀行第二代支付系統和中央銀行會(huì )計核算數據集中系統建設正式啟動(dòng)》與《人民銀行正式加入國際支付結算體系委員會(huì )（CPSS）》
[5] 引自《供應鏈金融－新經(jīng)濟下的新金融》深圳發(fā)展銀行/中歐國際工商學(xué)院“供應鏈金融”課題組 上海遠東出版社
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