商業(yè)銀行發(fā)展論文

　　現如今，大家都寫(xiě)過(guò)論文吧，借助論文可以達到探討問(wèn)題進(jìn)行學(xué)術(shù)研究的目的。你知道論文怎樣寫(xiě)才規范嗎？以下是小編為大家整理的商業(yè)銀行發(fā)展論文，歡迎閱讀與收藏。

商業(yè)銀行發(fā)展論文1

　　一、前言

　　對農村商業(yè)銀行而言，企業(yè)文化是快速前行的強大引擎，是發(fā)展內生動(dòng)力的源泉所在。近年來(lái)，金融環(huán)境發(fā)生了顯著(zhù)的變化，農村商業(yè)銀行通過(guò)自身的改革提升以及準確的市場(chǎng)定位，服務(wù)三農、助力國民經(jīng)濟的作用日益凸顯，無(wú)論是發(fā)展模式、經(jīng)營(yíng)理念都和過(guò)去了有了明顯的不同。商業(yè)化進(jìn)程的逐步加快，使得原有的價(jià)值觀(guān)、道德觀(guān)和經(jīng)營(yíng)觀(guān)等都發(fā)生了深刻變化。面對新型試下的新任務(wù)、新困難，農村商業(yè)銀行要想和四大銀行、眾多商業(yè)銀行鼎足而立，企業(yè)文化建設堪稱(chēng)一條捷徑。

　　二、當前我國農村商業(yè)銀行的企業(yè)文化現狀

　　激烈的市場(chǎng)競爭對已經(jīng)使農村商業(yè)銀行逐步意識到了企業(yè)文化的重要性，但是就目前我國農村商業(yè)銀行企業(yè)文化發(fā)展現狀而言，依舊不容樂(lè )觀(guān)。事實(shí)上，企業(yè)文化對于農村商業(yè)銀行的作用遠遠沒(méi)有得到充分的發(fā)揮和挖掘。1.認識存在局限性。很多農村商業(yè)銀行認為企業(yè)文化可有可無(wú)，對企業(yè)文化的內涵還僅僅停留在銀行的建筑、裝潢、設施等表層的硬文化，沒(méi)有從組織結構、規章制度等管理層文化以及企業(yè)精神這一核心層面去深入理解企業(yè)文化。2.管理存在局限性。受制于對企業(yè)文化認識不深刻這一不利因素，部分農村商業(yè)銀行簡(jiǎn)單地把企業(yè)文化與思想政治工作混為一談，認為只要開(kāi)會(huì )傳達會(huì )議精神、印發(fā)有關(guān)書(shū)面材料就是宣傳了企業(yè)文化，只要抓好企業(yè)精神文明就是管理好了企業(yè)文化。3.措施存在局限性。企業(yè)文化的實(shí)施，既要求員工遵守企業(yè)規定的各種工作守則、規章制度等，又要求對企業(yè)文化的認同與傳承。當前一些農村商業(yè)銀行構建企業(yè)文化體時(shí)，實(shí)施路徑還有待完善和加強，存在缺乏必要的約束制度、重視程度遠遠不能匹配以及考核方式傳統落伍等問(wèn)題。

　　三、企業(yè)文化對農村商業(yè)銀行的積極作用

　　企業(yè)文化對農村商業(yè)銀行的支撐和推動(dòng)，體現在以下幾個(gè)方向：1.企業(yè)文化是農村商業(yè)銀行對外形象展示的平臺和介質(zhì)。企業(yè)文化構建的是否完備充分，直接影響到農村商業(yè)印象在市場(chǎng)領(lǐng)域、經(jīng)濟環(huán)境和群眾心目中的形象和地位。農村商業(yè)銀行的企業(yè)文化很大程度上影響著(zhù)銀行外部形象的塑造與提升。銀行從打造企業(yè)文化入手，通過(guò)銀行理財產(chǎn)品、一線(xiàn)柜員服務(wù)、網(wǎng)點(diǎn)形象以及各類(lèi)廣告媒體，充分展示了農村商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)理念、管理風(fēng)格和員工精神風(fēng)貌，既可以贏(yíng)得社會(huì )的認同和客戶(hù)的肯定，又塑造了良好的外部形象。2.企業(yè)文化是凝聚共識、匯集認識的抓手。優(yōu)秀的企業(yè)文化展示了企業(yè)的管理方式和用人策略，可以提升員工對農村商業(yè)銀行忠誠度和榮譽(yù)感，促使員工在工作中實(shí)現自身價(jià)值，從而將個(gè)人的聰明才智充分用于銀行發(fā)展的目標上，調動(dòng)整合各方面的資源形成合力，能夠振奮人心、凝聚力量，提升效益、進(jìn)而推動(dòng)員工和企業(yè)的共同進(jìn)步，產(chǎn)生出強大的凝聚力和向心力。3.企業(yè)文化是農村商業(yè)銀行市場(chǎng)競爭力的重要內涵。金融行業(yè)，專(zhuān)業(yè)性、技術(shù)性很強，因而人才的重要性值得高度重視，而培養人才恰恰是企業(yè)文化建設的內容之一。唯有將優(yōu)秀的企業(yè)文化傳承發(fā)展下去，才能夠構建起銀行業(yè)持續發(fā)展的`基石，迸發(fā)出強勁的競爭力。農村商業(yè)銀行一旦擁有了更好更強大的企業(yè)文化，就有資格在市場(chǎng)經(jīng)濟的大潮中立于不敗之地。

　　四、強化農村商業(yè)銀行企業(yè)文化建設的實(shí)施路徑

　　1.全面認識、充分了解企業(yè)文化的積極作用。一方面，要從思想上充分認識到企業(yè)文化對農村商業(yè)銀行發(fā)展的作用，從根本上理解企業(yè)文化對商業(yè)銀行業(yè)在日趨激烈的競爭中取勝的重要作用。另一方面，從表層的硬文化到中層的制度文化，再到內層的企業(yè)精神這三個(gè)層面詳細理解企業(yè)文化，深刻領(lǐng)會(huì )企業(yè)文化的內涵。2.不斷完善、逐步擴寬企業(yè)文化的涵蓋范圍。農村商業(yè)銀行構建企業(yè)文化的過(guò)程同樣是文化制度、發(fā)展理念不斷完善提升的過(guò)程。要制定一套嚴謹的行為規范，包括制度制定、管理辦法、道德規范、行為準則等諸多方面，不斷完善企業(yè)文化的內容。同時(shí)，結合金融行業(yè)特色和服務(wù)三農的定位，打造行業(yè)特征鮮明的企業(yè)文化。3.全面宣傳、大力渲染企業(yè)文化的發(fā)展氛圍。農村商業(yè)銀行要不斷加強對企業(yè)文化的重視程度，加大宣傳力度和廣度，通過(guò)會(huì )議、培訓、宣傳欄、內刊、板報、微信、微博等多種渠道，營(yíng)造良好的企業(yè)文化氛圍，達到宣傳企業(yè)文化的目的。

　　五、結束語(yǔ)

　　企業(yè)文化的構建涉及人員多、范圍廣，無(wú)法一蹴而就。對于金融發(fā)展，尤其是農村金融發(fā)展有著(zhù)獨特意義的農村商業(yè)銀行，要想更好的履行職責，開(kāi)拓發(fā)展，必須通過(guò)構建優(yōu)良的企業(yè)文化提升形象，不斷凝聚發(fā)展共識，進(jìn)而實(shí)現行業(yè)、網(wǎng)點(diǎn)和人員的共同進(jìn)步。

商業(yè)銀行發(fā)展論文2

　　中國銀行業(yè)協(xié)會(huì )近日發(fā)布《20xx年度銀行業(yè)改進(jìn)服務(wù)情況報告》稱(chēng)，20xx年銀行業(yè)電子銀行交易達138.62億筆，交易額達 523.7萬(wàn)億元，業(yè)務(wù)收人(包括年費收人和手續費等)118.33億元。20xx年我國銀行業(yè)共有網(wǎng)上銀行個(gè)人客戶(hù)27194.n萬(wàn)戶(hù)，網(wǎng)上銀行企業(yè)客戶(hù) 574.41萬(wàn)戶(hù)。電話(huà)銀行個(gè)人客戶(hù)和企業(yè)客戶(hù)的數量分別達33556.5萬(wàn)戶(hù)和385.23萬(wàn)戶(hù)。手機銀行個(gè)人客戶(hù)和企業(yè)客戶(hù)數量則分別達7256.34萬(wàn)戶(hù)和1.22萬(wàn)戶(hù)。

　　商業(yè)銀行的主營(yíng)收人已開(kāi)始轉向銀行中間業(yè)務(wù)及其他金融服務(wù)，于國內商業(yè)銀行而言，改變傳統的業(yè)務(wù)模式和業(yè)務(wù)結構勢在必行�；ヂ�(lián)網(wǎng)的深入應用帶來(lái)的電子商務(wù)熱潮使得銀行在進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng )新方面有了看得見(jiàn)、摸得著(zhù)的動(dòng)力，在銀行中間業(yè)務(wù)方面，網(wǎng)上支付、轉賬等已經(jīng)開(kāi)始成為主流收益，在此基礎上，商業(yè)銀行開(kāi)始找到金融產(chǎn)品創(chuàng )新的感覺(jué)，并紛紛推出各種各樣的電子產(chǎn)品和服務(wù)。

　　電子銀行業(yè)務(wù)的現實(shí)難題

　　當前各家銀行，特別是中小商業(yè)銀行也在電子銀行業(yè)務(wù)上的投人開(kāi)始加大，紛紛將電子銀行作為未來(lái)發(fā)展的核心戰略。

　　一時(shí)間，市場(chǎng)上電子金融產(chǎn)品層出不窮，商業(yè)銀行的電子化服務(wù)概念也讓人眼花繚亂，電子商務(wù)的熱潮與電子銀行的興起相互作用，吸引人們的眼球紛紛聚焦于此。

　　但是電子銀行在發(fā)展過(guò)程中也存在以下問(wèn)題:產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重。20xx年5月，光大銀行和花旗銀行宣布，從5月l日起下調網(wǎng)上銀行轉賬手續費，前者打三折，后者則完全免費。隨后，國內多家銀行紛紛宣布下調網(wǎng)銀轉賬手續費，包括近日因上調23項個(gè)人業(yè)務(wù)收費而備受質(zhì)疑的工商銀行，也在6月8日下調了部分電子銀行業(yè)務(wù)的收費標準。而引起各家銀行在電子銀行服務(wù)收費上價(jià)格戰的原因是電子銀行產(chǎn)品的同質(zhì)化嚴重，在功能上大同小異。導致這種結果的原因是各家銀行特別是區域性銀行，在發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)戰略上采取的是簡(jiǎn)單模仿甚至是直接拷貝的模式，體現了產(chǎn)品創(chuàng )新團隊缺失和能力低下，以及發(fā)展戰略的缺失。

　　各家銀行僅僅將電子銀行作為新興的電子渠道。外部環(huán)境的重重困境同樣掩飾不了電子銀行在銀行內部的尷尬地位。

　　如果將電子銀行部看作是一個(gè)業(yè)務(wù)部門(mén)，它與傳統業(yè)務(wù)部門(mén)的區別在于依托電子化的服務(wù)渠道;直接促成了電子銀行與傳統網(wǎng)點(diǎn)之間的博弈，而電子銀行作為一個(gè)業(yè)務(wù)部門(mén)在銀行企業(yè)內部造成的部門(mén)之間業(yè)務(wù)分流，相關(guān)的業(yè)績(jì)考核指標變化則帶來(lái)了銀行內部競爭關(guān)系，這也凸顯了電子銀行作為一個(gè)新興產(chǎn)物在銀行內部的尷尬地位。

　　電子銀行的出現，將從根本上改變銀行的運行機制，整體經(jīng)濟社會(huì )的互聯(lián)網(wǎng)化進(jìn)程具有不可抗拒性，電子銀行的發(fā)展也具有必然性，其帶來(lái)的資金流動(dòng)性以及促進(jìn)整體經(jīng)濟社會(huì )的高效運行，提升銀行對特定用戶(hù)的服務(wù)能力的特性將引起銀行業(yè)務(wù)組織結構的轉變和考核機制的轉變。

　　電子銀行的風(fēng)險仍然不容忽視。近年來(lái)，假冒各大銀行的釣魚(yú)網(wǎng)站紛紛被發(fā)現，各商業(yè)銀行也開(kāi)始疲于到處打假。電子銀行安全事故頻發(fā)，一方面固然與用戶(hù)安全意識淡薄有關(guān)，但更重要的是電子銀行本身存在的隱憂(yōu)。密碼泄漏和冒充站點(diǎn)是當前網(wǎng)上銀行的兩大安全隱患。作為電子銀行業(yè)務(wù)的最重要組成部分，網(wǎng)上銀行的安全問(wèn)題已經(jīng)讓許多想應用電子銀行的個(gè)人和企業(yè)止步不前，保障安全已經(jīng)成為電子銀行發(fā)展要面對的一個(gè)核心。解決電子銀行的風(fēng)險問(wèn)題，不僅僅是IT的問(wèn)題，而要涉及到銀行的IT的整體管理能力和電子銀行戰略。安全問(wèn)題是銀行發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)無(wú)論何時(shí)都繞不過(guò)去的課題，安全缺位，電子銀行一切無(wú)從談起。

　　電子銀行的發(fā)展和監管仍然不匹配。

　　因為電子銀行涉及系統的復雜性和多樣J勝，如何深度挖掘電子銀行風(fēng)險發(fā)生的成因，如何評估、管理和控制風(fēng)險需要進(jìn)一步研究明晰，這也是實(shí)施電子銀行監管的依據。目前我國電子銀行監管中存在的問(wèn)題主要有:首先，金融業(yè)的競爭力提升與監管現狀抑制。我國金融行業(yè)的分業(yè)經(jīng)營(yíng)導致的分業(yè)監管體制，對我國的銀行的競爭力將可能產(chǎn)生一定的影響。如果對電子銀行采取從緊的監管模式，或許降低電子銀行的風(fēng)險，但會(huì )對網(wǎng)絡(luò )銀行的'發(fā)展以及銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展起到一定的抑制作用。

　　其次，缺少統一可行的電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險監管標準。必須遵守統一的監管標準和規范，才能保證監管的“公平性”;另外由于各個(gè)銀行的電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展條件和水平不一樣，監管標準制訂的合理性會(huì )影響銀行發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng )新和熱J清。

　　最后，電子銀行風(fēng)險監管體系的建設有待于完善。雖然我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的監管逐步加強，積累了不少有益經(jīng)驗。但在總體上還沒(méi)有形成適應網(wǎng)上銀行特性和發(fā)展的監管體系。網(wǎng)上銀行的監管基本上沿用的是機構監管和傳統業(yè)務(wù)的管理模式，監管的重點(diǎn)仍然集中在市場(chǎng)準入，而不是網(wǎng)上銀行的風(fēng)險控制。事實(shí)上，現在真正意義上的電子銀行創(chuàng )新產(chǎn)品并不多，電子銀行創(chuàng )新普遍找不到合適的切人點(diǎn)。

　　風(fēng)險管理也缺少必要的手段，特別是電子支付，沒(méi)有成熟的風(fēng)險管理模式和監管體系，給整個(gè)金融安全埋下了隱患。

　　對商業(yè)銀行而言，要盡快確定其本身的電子銀行發(fā)展戰略，組織和擴大自己的團隊，調整業(yè)務(wù)結構和考核模式是需要迫切解決的問(wèn)題。

　　另外在電子銀行的基礎研究上，.作為支付服務(wù)領(lǐng)域的電子銀行，首先要搞清楚電子銀行的概念和本質(zhì);其次要分析支付體系形成的主要因素，如不同支付工具推出時(shí)的社會(huì )經(jīng)濟及技術(shù)等環(huán)境因素，確定電子銀行產(chǎn)品的結構和核心要素;通過(guò)電子銀行的支付工具模型，分析創(chuàng )新方法、論證風(fēng)險控制模式和監管體系。

　　同時(shí)，電子銀行還要回到銀行的基本職能:服務(wù)于市場(chǎng)交易，服務(wù)于工商企業(yè)的流通需要。

　　電子銀行運行實(shí)質(zhì)

　　電子銀行是指單位、個(gè)人直接或授權他人通過(guò)電子終端，以網(wǎng)絡(luò )應用協(xié)議規定的格式發(fā)出支付指令，實(shí)現貨幣支付與資金轉移的行為。包括網(wǎng)上支付、電話(huà)支付、移動(dòng)支付、銷(xiāo)售點(diǎn)終端交易、自動(dòng)柜員機交易和其他電子支付等類(lèi)型�？梢院芮逦�的明確電子銀行涉及到的使用者的身份、指令終端、傳輸渠道、享受的金融服務(wù)、付款和收款賬戶(hù)等。

　　首先，要看到電子銀行所能提供給客戶(hù)的服務(wù)和傳統的銀行業(yè)務(wù)并沒(méi)有大的區別，包括信息查詢(xún)、對賬、網(wǎng)上支付、資金轉賬、信貸、投資理財等金融服務(wù)。從本質(zhì)上講:電子銀行就是銀行在互聯(lián)網(wǎng)或其他電子終端上設立的虛擬銀行柜臺，傳統的銀行服務(wù)不再通過(guò)物理的銀行分支機構來(lái)實(shí)現，而是借助技術(shù)手段在新興的技術(shù)服務(wù)渠道，如互聯(lián)網(wǎng)上實(shí)現。

　　其次，還要看到電子銀行和其他銀行業(yè)務(wù)管理或風(fēng)險管理的區別就在于提供服務(wù)的渠道或方式的不同，從而導致支撐技術(shù)平臺不同，并因這種不同而采用的管理方法和方式的不同。相對傳統柜面服務(wù)，電子銀行對網(wǎng)絡(luò )平臺等電子技術(shù)平臺的依賴(lài)性更強，對技術(shù)原因導致的操作風(fēng)險的管理要求更高、更專(zhuān)業(yè)。同時(shí)，由于采用電子技術(shù)平臺對信用風(fēng)險、市場(chǎng)風(fēng)險等風(fēng)險的影響也必須要關(guān)注的。

　　電子銀行不僅僅是一種電子渠道，而是對傳統柜面的補充，同時(shí)將增加資金的流動(dòng)性并帶來(lái)整體經(jīng)濟社會(huì )的高效運行。

　　由于其特殊的運作模式可以將后臺產(chǎn)品進(jìn)行整合(包括新的緯度、新的組合、新的定制性服務(wù)模式等)，改變業(yè)務(wù)組織結構，從整體上提升銀行對特定用戶(hù)的服務(wù)能力。電子銀行的發(fā)展符合整體經(jīng)濟社會(huì )的互聯(lián)網(wǎng)化進(jìn)程，具有不可抗性，將從整體上提升銀行服務(wù)的豐富性。

　　電子銀行帶來(lái)了銀行針對客戶(hù)主動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)的觀(guān)念和模式。從運營(yíng)方式上說(shuō)，電子銀行并不是對傳統銀行業(yè)的顛搜，但從行業(yè)觀(guān)念上來(lái)看，電子銀行帶來(lái)的主動(dòng)服務(wù)理念是革命性的。從這一點(diǎn)上說(shuō)，電子銀行還原了銀行金融服務(wù)的本色。

　　從電子銀行產(chǎn)生的社會(huì )背景看，計算機的廣泛應用加上廉價(jià)而可靠的通訊服務(wù)，成為最適合電子貨幣普及的環(huán)境之一。正如先前那些重要的貨幣創(chuàng )新一樣，電子交換媒介的推廣雖然緩慢，但它必將成為一種重要的支付手段。

　　中國電子銀行發(fā)展的歷.史

　　與未來(lái)根據賬戶(hù)、操作和流程，以及各商業(yè)銀行網(wǎng)銀發(fā)展的主要階段，我們認為目前可以識別的國內網(wǎng)銀發(fā)展階段大致有五個(gè)階段，或者稱(chēng)為五個(gè)網(wǎng)銀時(shí)代。包括從單一賬戶(hù)的查詢(xún)操作;到可以轉賬支付或繳費.再到多賬戶(hù)關(guān)聯(lián)操作。第四代網(wǎng)銀不同的是改變了銀行的作業(yè)流程，可能產(chǎn)生不同于以往的金融產(chǎn)品，真正成為金融創(chuàng )新的起點(diǎn)，而目前所有商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行無(wú)論展示的產(chǎn)品多少，都主要停留在第三代上，只有極少數銀行的網(wǎng)銀規劃和設計中隱約有第四代的跡象。未來(lái)的第五代網(wǎng)銀將成為商業(yè)銀行原有產(chǎn)品銷(xiāo)售的主渠道，或者成為商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng )新的主要來(lái)源，整個(gè)銀行的賬戶(hù)和流程，受網(wǎng)上銀行影響，將發(fā)生全面變化。

　　我國的經(jīng)濟體系和中國的歷史發(fā)展背景息息相關(guān)�？粗袊�的歷史，交易的歷史幾千年前就存在，交易文化深受各個(gè)階段的影響，形成了我國特有的市場(chǎng)體系和交易文化，也就形成了中國特色的支付體系和支付文化。而我國的金融體系和模式在解放前就借鑒西方的金融體系，特別是解放后，從借鑒學(xué)習蘇聯(lián)體系到20世紀80年代主要仿照美國的金融體系。不加分析和選擇的仿照美國模式，導致我們的金融服務(wù)體系和我們市場(chǎng)體系不盡相符。因此，當前我國的支付清算系統就存在法律不健全或者法律不適合，不能完全發(fā)揮服務(wù)于市場(chǎng)交易和流通的支撐作用。

　　20世紀90年代以前，資金的匯劃主要通過(guò)手工處理，支付信息采用郵路傳遞。

　　由于各機構間匯路不通，解付一筆資金需要一周左右的時(shí)間，資金在途時(shí)間長(cháng)，互相占壓嚴重。20世紀90年代初，人民銀行決定建設以衛星通信網(wǎng)為支撐的電子聯(lián)行清算系統，統一辦理銀行間資金通匯和支付清算。20世紀90年代后期，人民銀行借鑒國際先進(jìn)經(jīng)驗，結合中國國情，先后啟動(dòng)了中國現代化支付系統一期、二期的建設。

　　所以，作為現代支付手段的我國商業(yè)銀行的電子銀行戰略規劃在借鑒國外的電子銀行的戰略基礎上，還有重點(diǎn)關(guān)注我國的特殊情況，考察我國在經(jīng)濟活動(dòng)中的市場(chǎng)文化和交易文化。形成真正符合自身狀況的電子銀行戰略。

　　另外，相關(guān)監管部門(mén)也要從我國的實(shí)際情況出發(fā)，形成有中國特色的支付結算體系和相配套的法律體系。為我國的電子銀行健康高效發(fā)展奠定基礎。對以電子銀行為代表的現代新興支付的基礎課題研究，將為商業(yè)銀行正確選擇符合自身的電子銀行戰略奠定堅實(shí)的基礎。

　　新興的電子支付將大大促進(jìn)貨幣的流通效率和商品的流通規模，但增加了貨幣的流通性，更大規模的的資金將在同一個(gè)時(shí)點(diǎn)存在于國內外的支付平臺和清算平臺，將增加國家經(jīng)濟安全風(fēng)險，如何有效評估和預警支付體系對經(jīng)濟的影響將是首要重視的問(wèn)題。

　　對于監管部門(mén)，從提供基礎支付清算平臺服務(wù)的人民銀行到以銀行電子銀行業(yè)務(wù)為監管的銀行業(yè)監督管理委員會(huì )，在不同角度對支付業(yè)務(wù)特別是新興支付服務(wù)實(shí)施監管。但兩個(gè)監管部門(mén)的監管政策和監管手段時(shí)有沖突，導致有些不必要介人的環(huán)節監管過(guò)度，有些迫切需要監管的業(yè)務(wù)卻監管空白。如何協(xié)調，要站在整體支付體系服務(wù)于商品流通和市場(chǎng)交易的角度上，來(lái)看待支付特別是新興支付的問(wèn)題。

　　另外如虛擬貨幣市場(chǎng)的規范、網(wǎng)絡(luò )資金中介的規范、金融消費者權益保護是迫切需要建立起來(lái)的規范。

　　在整個(gè)支付體系框架下，電子銀行的影響力、第三方支付對支付清算體系的影響、第三方支付的風(fēng)險管理，以及如何以支付市場(chǎng)創(chuàng )新為導向，以自身機構發(fā)展需要，開(kāi)發(fā)新型的支付工具、探索中小企業(yè)的融資模式、結算模式、信用卡的衍生業(yè)務(wù)和風(fēng)險管理、第三方支付創(chuàng )新等都需要進(jìn)一步的研究和探索。

　　在商業(yè)銀行角度，要開(kāi)展針對有線(xiàn)網(wǎng)絡(luò )銀行研究、移動(dòng)網(wǎng)絡(luò )電子支付研究、家庭支付終端、電子支付中的票據業(yè)務(wù)創(chuàng )新與風(fēng)險分析、銀行在互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)上的經(jīng)營(yíng)思路及策略研究等基礎的工作，特別是電子銀行經(jīng)濟性分析對商業(yè)銀行的發(fā)展戰略和競爭策略意義非凡。

　　此外，還要特別重視農村非現金支付環(huán)境建設，這將有助于提高農村支付結算水平，滿(mǎn)足農村多層次的支付結算需要，加快農村地區的資金流轉速度，提高資金的使用效益，促進(jìn)農村經(jīng)濟金融和諧發(fā)展，有利于加快推進(jìn)社會(huì )主義新農村建設。近幾年我國在改善農村支付環(huán)境方面也總結了許多經(jīng)驗。

　　解決以上問(wèn)題，我們可以用系統科學(xué)的研究思路和系統動(dòng)力學(xué)方法，在充分研究支付行為產(chǎn)生的歷史因素基礎上，尋找支付體系形成的主要因素，建立支付體系模型，要考察支付產(chǎn)生時(shí)的社會(huì )因素和經(jīng)濟因素，以及不同支付工具推出時(shí)的社會(huì )經(jīng)濟因素及技術(shù)因素等環(huán)境因素。這同時(shí)也是成因分析，考察分析支付結算體系生成和發(fā)展的內部結構原因及外部環(huán)境因素，并考察因內部結構的變化引起支付結算體系的變化情況和對整個(gè)社會(huì )環(huán)境的影響程度。.

商業(yè)銀行發(fā)展論文3

　　進(jìn)入90年代，國際金融業(yè)日益呈現創(chuàng )新化、多元化、國際化、功能化的趨勢發(fā)展，越來(lái)越多的國家納入到全球一體化的經(jīng)濟體系中來(lái)。中國商業(yè)銀行既要加快改革、完善和提高銀行的抗風(fēng)險能力和運作效率，不斷滿(mǎn)足客戶(hù)多元化的金融需求，還要積極準備應對世界經(jīng)濟一體化和金融自由化浪潮。因此，深刻理解國際商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展變化的內在機制，掌握其未來(lái)演變的方向，及時(shí)推進(jìn)我國商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式改革，提高對外的適應能力和競爭能力，具有重要意義。

　　一、商業(yè)銀行綜合經(jīng)營(yíng)的內涵

　　所謂商業(yè)銀行綜合，是相對分業(yè)而言的，實(shí)質(zhì)上是指商業(yè)銀行內部的分工與協(xié)作關(guān)系。商業(yè)銀行的綜合既涉及經(jīng)營(yíng)層面又涉及管理層面。就經(jīng)營(yíng)層面而言，即人們所說(shuō)的商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營(yíng)與商業(yè)銀行綜合經(jīng)營(yíng)問(wèn)題，這是商業(yè)銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)模式的內核；就監管層而言，既分業(yè)監管與統一監管的問(wèn)題，它涉及商業(yè)銀行監管體制的選擇。狹義的理解，商業(yè)銀行綜合經(jīng)營(yíng)即銀行機構與證券機構可以進(jìn)入對方領(lǐng)域進(jìn)行交叉經(jīng)營(yíng)；廣義的理解，既銀行、保險、證券、信托機構等商業(yè)銀行機構都可以進(jìn)入上述任一業(yè)務(wù)領(lǐng)域甚至非商業(yè)銀行領(lǐng)域，進(jìn)行業(yè)務(wù)多元化經(jīng)營(yíng)。

　　其實(shí)，在商業(yè)銀行創(chuàng )新日新月異的今天，商業(yè)銀行也可以通過(guò)資產(chǎn)證券化進(jìn)軍證券領(lǐng)域，而證券機構則可以通過(guò)創(chuàng )建共同基金的形式蠶食銀行的存款。即使在銀行內部，也可以開(kāi)展一些非證券類(lèi)的投資銀行業(yè)務(wù)，如項目融資、結構融資、財務(wù)顧問(wèn)、企業(yè)兼并顧問(wèn)和商業(yè)銀行創(chuàng )新產(chǎn)品等。各種商業(yè)銀行機構也可以開(kāi)展“商業(yè)銀行綜合經(jīng)營(yíng)前的熱身運動(dòng)”——各銀行、保險公司、證券公司通過(guò)銀行轉帳業(yè)務(wù)，開(kāi)展網(wǎng)上交易業(yè)務(wù)，利用銀行卡、銀行存折直接買(mǎi)賣(mài)股票，券商委托銀行網(wǎng)點(diǎn)代辦開(kāi)戶(hù)業(yè)務(wù)，銀行承擔資金結算和基金托管業(yè)務(wù)以及在投資銀行業(yè)務(wù)上的合作。

　　二、我國商業(yè)銀行實(shí)行綜合經(jīng)營(yíng)的動(dòng)力

　　銀行實(shí)行綜合經(jīng)營(yíng)或分業(yè)經(jīng)營(yíng)并沒(méi)有一個(gè)固定、統一的標準。對于經(jīng)營(yíng)的選擇，應該視具體國情和經(jīng)濟發(fā)展狀況而定。自從九十年代初國有商業(yè)銀行開(kāi)始實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)以來(lái)，至今已有近十年的時(shí)間，國有商業(yè)銀行所處的環(huán)境及其自身的情況己經(jīng)發(fā)生了許多變化，雖然目前銀行實(shí)行綜合經(jīng)營(yíng)要求的條件還不能完全達到，但是，從國際商業(yè)銀行發(fā)展大潮看，銀行綜合經(jīng)營(yíng)己是大勢所趨，況且我國政府在銀行綜合經(jīng)營(yíng)上的管制有所松動(dòng)�，F階段，國有商業(yè)銀行出于提高其競爭力的考慮，有著(zhù)實(shí)行綜合經(jīng)營(yíng)的強烈沖動(dòng)。

　�。ㄒ唬�應對加入WTO后的競爭

　　加入WTO之后，中國銀行業(yè)的開(kāi)放進(jìn)一步擴大，商業(yè)銀行業(yè)對外開(kāi)放的新格局正在出現重大的變化:

　　1、在地域方面，中國加入WTO后將取消對外資銀行經(jīng)營(yíng)外匯業(yè)務(wù)的地域限制；對于外資銀行的人民幣業(yè)務(wù)，中國加入WTO五年后中國將取消對外資銀行經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)的地域限制。

　　2、在業(yè)務(wù)對象方面，中國加入WTO后將取消對外資銀行經(jīng)營(yíng)外匯業(yè)務(wù)的客戶(hù)限制；中國加入WTO后將逐漸允許外資銀行向中國企業(yè)提供人民幣業(yè)務(wù)服務(wù)，五年后允許外資銀行向所有中國客戶(hù)提供人民幣業(yè)務(wù)服務(wù)。

　　3、在業(yè)務(wù)范圍方面，外資銀行涉及的銀行服務(wù)范圍包括:接受公眾存款和其他應付基金承對；所有類(lèi)型的貸款，如消費信貸、抵押信貸、商業(yè)交易的代理和融資；商業(yè)銀行租賃；所有支付和匯劃服務(wù)，如信用卡、收費卡和借記卡、旅行支票和銀行匯票；擔保和承兌；其他商業(yè)銀行服務(wù)提供者從事商業(yè)銀行信息、商業(yè)銀行數據處理及有關(guān)軟件的提供和交換。以及對上述所有活動(dòng)進(jìn)行的咨詢(xún)、中介和其他附屬服務(wù)，如信用調查與分析、投資和有價(jià)證券的研究與咨詢(xún)、為公司收購與重組及制定戰略提供建議等全方位商業(yè)銀行服務(wù)。

　　4、在機構設置方面，中國加入WTO五年后，取消所有現存的對所有權、經(jīng)營(yíng)以及外資商業(yè)銀行機構企業(yè)設立形式，包括對分支機構和許可證發(fā)放的非審慎措施，即允許更多的外資銀行及其分支機構進(jìn)入中國。外資銀行將逐步進(jìn)入中國，最終于20xx年可以在任何地點(diǎn)，經(jīng)營(yíng)任何商業(yè)銀行業(yè)務(wù)。

　　綜合經(jīng)營(yíng)的外資商業(yè)銀行機構進(jìn)入我國市場(chǎng)，能夠全面運用各種商業(yè)銀行工具為客戶(hù)服務(wù)。與我國商業(yè)銀行相比，顯然他們具有更強的服務(wù)功能和競爭力。與西方主要國家全能銀行業(yè)務(wù)范圍相比，我國商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍局限在相當狹小的范圍之內。業(yè)務(wù)范圍存在的局限性在相當大的程度上制約了我國商業(yè)銀行特別是國有商業(yè)銀行盈利能力的提高，這種狀況必然影響我國商業(yè)銀行競爭力的提高。競爭力的高低，直接關(guān)系到商業(yè)銀行的生死存亡。

　　從目前我國國有商業(yè)銀行的競爭力來(lái)看，不僅在國際商業(yè)銀行市場(chǎng)上根本無(wú)力與西方實(shí)行綜合經(jīng)營(yíng)的銀行進(jìn)行競爭，甚至在國內商業(yè)銀行市場(chǎng)上也難以應付由于外資銀行進(jìn)入而造成的競爭壓力和沖擊。在這種情況下，我國國有商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式有必要根據國際經(jīng)濟商業(yè)銀行形勢的發(fā)展變化進(jìn)行調整，認真研究和探討采取綜合經(jīng)營(yíng)模式。特別是我國加入WTO后，銀行業(yè)的保護期即將結束，在我國商業(yè)銀行市場(chǎng)面臨進(jìn)一步開(kāi)放壓力的情況下，做出這樣的調整也是為了提高我國國有商業(yè)銀行競爭力的重要舉措，使之能夠在國內商業(yè)銀行市場(chǎng)上與外資銀行展開(kāi)競爭。

　�。ǘ�）應對國內其他商業(yè)銀行機構的競爭

　　現在，我國國有商業(yè)銀行目前在國內商業(yè)銀行市場(chǎng)上依然占據了大部分份額，但其增長(cháng)速度卻遠低于證券、保險業(yè)等其他商業(yè)銀行機構。商業(yè)銀行的傳統利潤來(lái)源無(wú)非是存貸款利差。隨著(zhù)各個(gè)非銀行商業(yè)銀行機構不斷的商業(yè)銀行創(chuàng )新和融資證券化趨勢，優(yōu)化傳統的利潤來(lái)源將受到巨大的挑戰。

　　首先，從負債業(yè)務(wù)方面看，我國商業(yè)銀行市場(chǎng)的發(fā)展必然帶來(lái)商業(yè)銀行產(chǎn)品多樣化，投資方式多元化，符合不同投資人特點(diǎn)的、個(gè)性化的商業(yè)銀行服務(wù)業(yè)將逐漸開(kāi)發(fā)出來(lái)，居民的儲蓄會(huì )紛紛發(fā)生分流投向公債、股票和投資基金等更有利的方向，這樣，投資基金、保險公司、貨幣基金、股票市場(chǎng)和養老基金都將是銀行負債業(yè)務(wù)強有力的競爭對手。由于投資公司、保險公司股票公司等機構創(chuàng )造出的各種各樣存款性質(zhì)的商業(yè)銀行投資工具，更能滿(mǎn)足客戶(hù)多樣化的投資需求，因而，這時(shí)銀行穩定的資金來(lái)源基礎發(fā)生動(dòng)搖，銀行傳統的匯總儲蓄、活期存款的壟斷地位受到挑戰。隨著(zhù)這些機構的迅猛發(fā)展，銀行資金來(lái)源急劇減少，利差基數減少，銀行利差收入會(huì )急劇下降，盈利形勢惡化，到那時(shí)，商業(yè)銀行就不得不尋找新的出路，以求生存和發(fā)展，商業(yè)銀行各業(yè)的交叉領(lǐng)域的廣大業(yè)務(wù)空間必會(huì )成為其業(yè)務(wù)發(fā)展的重要方面。

　　其次，從資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面看，由于多元化和資產(chǎn)證券化的需要，銀行原有的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，也會(huì )受到競爭的壓力，如原有的住房消費貸款業(yè)務(wù)也會(huì )漸漸為建筑協(xié)會(huì )等機構滲透。同時(shí)，我國證券市場(chǎng)發(fā)展迅速，以股票市場(chǎng)為例，證券市場(chǎng)上無(wú)論是上市公司總數規模，還是資金規模都得到了長(cháng)足的發(fā)展，證券市場(chǎng)等資本市場(chǎng)的發(fā)展會(huì )給其他非銀行商業(yè)銀行機構和大公司直接在貨幣市場(chǎng)和資本市場(chǎng)上籌資提供方便，通過(guò)股票市場(chǎng)的直接融資總體呈遞增趨勢，這在一定程度上顯示了我國銀行的.間接商業(yè)銀行轉向直接商業(yè)銀行這樣的一種趨勢。雖然，銀行在融資方面無(wú)論在現在還是將來(lái)一段時(shí)期內依然占據主要地位，但隨著(zhù)資本市場(chǎng)間接商業(yè)銀行的發(fā)展，這將削弱了銀行原來(lái)所占有的壟斷地位和在融資成本上的比較優(yōu)勢。激烈的競爭已使國際商業(yè)銀行市場(chǎng)中發(fā)生“脫媒”現象，隨著(zhù)銀行傳統的商業(yè)銀行媒介作用降低，銀行傳統業(yè)務(wù)市場(chǎng)份額縮小，銀行盈利也會(huì )受到影響。面對融資的證券化，商業(yè)銀行原有的在商業(yè)銀行市場(chǎng)的定位發(fā)生挑戰時(shí)，分業(yè)壓力、綜合呼聲會(huì )隨之增加。

　　再次，從表外業(yè)務(wù)看，表外業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行從事的按通行的會(huì )計準則，不列入資產(chǎn)負債表內，不影響其資產(chǎn)負債總額，但能影響銀行當期損益，改變銀行資產(chǎn)報酬率的活動(dòng)，包括了擔保、商業(yè)銀行衍生工具、貸款承諾、投資銀行業(yè)務(wù)及信托、咨詢(xún)、結算等。世界范圍內，近年來(lái)，在激烈的競爭環(huán)境下，銀行一改過(guò)去將資產(chǎn)負債管理作為銀行關(guān)注重點(diǎn)的傳統。國外的銀行積極通過(guò)表外業(yè)務(wù)尋找利潤空間，國外銀行的表外業(yè)務(wù)十分發(fā)達一般占到業(yè)務(wù)收入的30—40%，而我國僅為10%左右，我國銀行業(yè)的利潤來(lái)源大部分來(lái)自存貸差利自、收入，大約占到90%。隨著(zhù)我國商業(yè)銀行的發(fā)展，銀行出于競爭的壓力，為滿(mǎn)足客戶(hù)多樣化的需求，同時(shí)為與國際接軌，我國現在也在漸漸實(shí)行通用的巴塞爾協(xié)議的做法。提出了對商業(yè)銀行自有資本比率的要求，表外業(yè)務(wù)對自有資金的要求較低，有的非或有資產(chǎn)與非或有負債業(yè)務(wù)對自有資金的要求為零，銀行出于逃避對有資本比率的管理要求擴大表外業(yè)務(wù)成為必然的選擇。表外業(yè)務(wù)包括了商業(yè)銀行工具的交易以及收費和出售貸款等取得收入的業(yè)務(wù)，它的商業(yè)銀行工具有許多是銀行與證券結合的產(chǎn)物，如投資銀行的部分業(yè)務(wù)，因而隨著(zhù)不斷創(chuàng )新，表外業(yè)務(wù)的發(fā)展將會(huì )模糊銀行業(yè)務(wù)和證券業(yè)務(wù)的界限，使得分業(yè)與綜合的籬笆也被逐步拆除。

　　我國商業(yè)銀行不斷發(fā)展，將形成各非銀行商業(yè)銀行機構的突起，使國有商業(yè)銀行面臨更多的競爭對手，對銀行傳統業(yè)務(wù)形成巨大壓力，使其不得不大力發(fā)展表外業(yè)務(wù)，進(jìn)行商業(yè)銀行創(chuàng )新，擴大業(yè)務(wù)范圍，這就不斷形成對原有分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式的突破。

　�。ㄈ�）國有商業(yè)銀行自身發(fā)展的要求

　　安全性、流動(dòng)性和盈利性是商業(yè)銀行資金運用的基本要求。在一定的安全性、流動(dòng)性要求下，商業(yè)銀行的盈利性不可忽視，真正的商業(yè)銀行本質(zhì)內涵是追求盈利最大化的“理性經(jīng)濟人”，在趨利避害原則下，實(shí)現盈利最大化是其從事經(jīng)營(yíng)基本動(dòng)機，依據前文提到的綜合經(jīng)營(yíng)具有的規模經(jīng)濟和范圍經(jīng)濟和吸引客戶(hù)的優(yōu)勢，隨著(zhù)分業(yè)經(jīng)營(yíng)下，商業(yè)銀行傳統業(yè)務(wù)利潤空間逐漸縮小，盈利最大化的實(shí)

　　現是建立在其經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域和業(yè)務(wù)空間不斷拓展基礎上的。在當今，商業(yè)銀行證券化、電子化、信息化和一體化的發(fā)展格局下，把銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的空間定位于傳統的存貸款業(yè)務(wù)，會(huì )抑制商業(yè)銀行功能的發(fā)揮，特別是國有商業(yè)銀行這樣具有一定規模和一定競爭實(shí)力的銀行，分業(yè)經(jīng)營(yíng)會(huì )成為其發(fā)展的障礙。同時(shí)，經(jīng)營(yíng)手段的電子化、網(wǎng)絡(luò )化、信息化，使銀行綜合經(jīng)營(yíng)的成本優(yōu)勢日益顯現出來(lái)，先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)為商業(yè)銀行拋棄“分業(yè)制”，實(shí)行“綜合制”提供了技術(shù)支持。因而隨著(zhù)商業(yè)銀行內部機制的不斷完善，外部監管的加強，國有商業(yè)銀行自身的發(fā)展必然需要綜合經(jīng)營(yíng)體制的建立。

　　三、我國商業(yè)銀行實(shí)施綜合經(jīng)營(yíng)的可能性和必然性

　　具有業(yè)務(wù)多元化，商業(yè)銀行化特征的綜合經(jīng)營(yíng)戰略順應了世界商業(yè)銀行經(jīng)濟發(fā)展的潮流,以其靈活、多樣的全方位服務(wù)滿(mǎn)足了現代社會(huì )的需求,極大地推動(dòng)了一國經(jīng)濟的發(fā)展。我國專(zhuān)業(yè)銀行轉化為商業(yè)銀行之后,自主經(jīng)營(yíng)自負盈虧、自擔風(fēng)險成為各銀行發(fā)展的宗旨追求利潤、自負盈虧必將使各商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)者的經(jīng)營(yíng)觀(guān)念和體系發(fā)生改變,經(jīng)營(yíng)的綜合性戰略已成為一種商業(yè)銀行的必由之路。另外,隨著(zhù)電子技術(shù)的不斷進(jìn)步,商業(yè)銀行人才素質(zhì)的不斷提高國際間商業(yè)銀行競爭的日趨激烈,組合式商業(yè)銀行工具的大量涌現,綜合經(jīng)營(yíng)戰略作為一種商業(yè)銀行領(lǐng)域的新生事物必將受到更多的國家和地區的青睞,成為世界商業(yè)銀行業(yè)發(fā)展的主流。目前我國正積極復關(guān),與世界經(jīng)濟接軌,復關(guān)后,市場(chǎng)領(lǐng)域的壟斷地位就要被打破,競爭將日益國際化。我國的商業(yè)銀行要想在競爭中站穩腳,與強大的外國商業(yè)銀行機構抗衡,實(shí)施靈活、高效獨具特色的綜合經(jīng)營(yíng)戰略將成為最佳選擇。

　�。ㄒ唬┰谫Y產(chǎn)業(yè)務(wù)方面

　　隨著(zhù)證券市場(chǎng)特別是政府債券市場(chǎng)的迅速發(fā)展以及證券流動(dòng)性的提高，商業(yè)銀行可以及時(shí)調整資產(chǎn)結構，減少庫存現金、存放央行、存放同業(yè)等一級準備，逐步增加持有部分變現能力強且收益率較高的政府短期債券作為二線(xiàn)準備，以?xún)?yōu)化資產(chǎn)結構、增強盈利能力。由于在機構網(wǎng)絡(luò )分布、傳統客戶(hù)群、資金實(shí)力、專(zhuān)業(yè)人才、信譽(yù)、信息方面具有絕對的實(shí)力和優(yōu)勢，商業(yè)銀行在代理發(fā)行、兌付、承銷(xiāo)、買(mǎi)賣(mài)政府債券方面將獲得巨大的發(fā)展空間。特別是現在我國又將政府債券的作用從單純彌補財政赤字發(fā)展為刺激經(jīng)濟增長(cháng)，政府債券的發(fā)行量將保持較大規模，商業(yè)銀行更是應當抓住機遇，在政府證券市場(chǎng)中保持并擴大市場(chǎng)份額，獲取豐厚的利潤回報。

　�。ǘ�）在負債業(yè)務(wù)方面

　　直接融資的發(fā)展，給客戶(hù)資產(chǎn)組合更多的選擇�？蛻�(hù)不滿(mǎn)足于把自己的商業(yè)銀行資產(chǎn)存放在銀行里，而更加看重投資類(lèi)產(chǎn)品。商業(yè)銀行為拓展其負債業(yè)務(wù)，增加資金來(lái)源，必須要提供更多的包括證券、投資、保險、基金、信用卡、外匯等在內的有效商業(yè)銀行產(chǎn)品，才能進(jìn)一步鎖定客戶(hù)，使其在一站式商業(yè)銀行服務(wù)中得到滿(mǎn)意。商業(yè)銀行應加強與證券公司和保險公司的合作，發(fā)揮各自?xún)?yōu)勢，實(shí)現優(yōu)勢互補。

　�。ㄈ�）在中間業(yè)務(wù)方面

　　我國現行商業(yè)銀行法不允許商業(yè)銀行從事股票業(yè)務(wù)，但并沒(méi)有限制商業(yè)銀行從事與資本市場(chǎng)有關(guān)的中間業(yè)務(wù)。特別是在當前傳統的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域發(fā)展空間有限情況下，商業(yè)銀行可利用其在信息、專(zhuān)業(yè)水平、人力資源上的優(yōu)勢，積極推進(jìn)商業(yè)銀行創(chuàng )新，注意發(fā)展與資本市場(chǎng)有關(guān)的中間業(yè)務(wù):（1）資產(chǎn)評估業(yè)務(wù)，如為企業(yè)的股份制改造和證券市場(chǎng)中的收購兼并提供資產(chǎn)評估服務(wù)。（2）客戶(hù)理財業(yè)務(wù)，如涉及個(gè)人理財和公司理財的咨詢(xún)服務(wù)。（3）資金結算與清算業(yè)務(wù)，如為券商資金往來(lái)提供結算、代理股票發(fā)行市場(chǎng)中申購款的收繳與結算等。（4）信息咨詢(xún)業(yè)務(wù)，如為企業(yè)提供國家產(chǎn)業(yè)政策、進(jìn)出口政策、投融資政策、財政貨幣政策等重要信息。（5）基金資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，如基金托管業(yè)務(wù)、投資業(yè)務(wù)等�！渡虡I(yè)銀行法》允許商業(yè)銀行發(fā)行商業(yè)銀行債券，代理發(fā)行、兌付、承銷(xiāo)政府債券等投資銀行業(yè)務(wù)。如在實(shí)踐中出現:上海城市合作銀行推出了企業(yè)購并轉項貸款；中國工商銀行托管開(kāi)元。

　�。ㄋ模┰趪�際業(yè)務(wù)方面

　　由于國際業(yè)務(wù)往往較少受到國內商業(yè)銀行法規的約束，商業(yè)銀行可以在國際業(yè)務(wù)中廣泛參與資本市場(chǎng)的運作，如投資外國債券、在國外發(fā)行商業(yè)銀行債券、參加國際證券包銷(xiāo)和銀團貨款等。商業(yè)銀行還可在境外購買(mǎi)、控股或新設一家專(zhuān)門(mén)從事投資銀行業(yè)務(wù)的公司，直接從事包括證券市場(chǎng)一級、二級市場(chǎng)在內的全部業(yè)務(wù)，如:中國工商銀行收購香港西敏證券公司。對于國際網(wǎng)絡(luò )比較完善的商業(yè)銀行，則可嘗試全球保管業(yè)務(wù)，即跨國證券管理服務(wù)業(yè)務(wù)。

　�。ㄎ澹┰阢y行IT業(yè)務(wù)方面

　　1999年底，全世界已有2700家銀行提供網(wǎng)上銀行的服務(wù)，不僅如此，使用者對在網(wǎng)上商業(yè)銀行的認知度是很高的，62%的人認為網(wǎng)上提供的信息超過(guò)與客戶(hù)面對面的交流，網(wǎng)上銀行具有全球性、全能性、全速性和全民性的特點(diǎn)。我國商業(yè)銀行可以通過(guò)銀行卡、網(wǎng)上銀行的服務(wù)，為客戶(hù)提供全方面的商業(yè)銀行服務(wù)。如:全國統一的銀行卡網(wǎng)絡(luò )中心將建立、銀行卡發(fā)行突破2億張、證券保險通過(guò)網(wǎng)上銀行和銀行卡委托交易等。

　　結束語(yǔ)

　　自1933年美國等西方國家實(shí)行商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式而德國等一部分歐洲國家堅持實(shí)行綜合經(jīng)營(yíng)模式以來(lái)，綜合經(jīng)營(yíng)與分業(yè)經(jīng)營(yíng)一直是一個(gè)很有爭議的話(huà)題。尤其在目前，隨著(zhù)技術(shù)的進(jìn)步、信息處理和傳輸手段的改進(jìn)，金融自由化、經(jīng)濟和金融全球一體化的趨勢不斷加強，越來(lái)越多的國家紛紛放棄原先的商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式。隨著(zhù)我國改革開(kāi)放的程度不斷加深，我國商業(yè)銀行必然也會(huì )融入到世界銀行體系當中，綜合經(jīng)營(yíng)將是我國最終的選擇。

商業(yè)銀行發(fā)展論文4

　　摘要：我國商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)在居民日益增長(cháng)的需求和世界宏觀(guān)背景的影響下?lián)碛辛己玫陌l(fā)展空間和蓬勃的發(fā)展態(tài)勢。本文通過(guò)結合我國商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)市場(chǎng)發(fā)展的背景，并在此基礎上分析海外商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)的優(yōu)秀經(jīng)驗，最終為我國商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)市場(chǎng)的發(fā)展提出一些可借鑒的創(chuàng )新發(fā)展對策。

　　關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個(gè)人理財業(yè)務(wù)；創(chuàng )新發(fā)展

　　隨著(zhù)我國進(jìn)入WTO后國際金融市場(chǎng)不斷的沖擊，我國自身市場(chǎng)經(jīng)濟開(kāi)放程度不斷的深化，市場(chǎng)經(jīng)濟體制不斷的完善，我國資本市場(chǎng)開(kāi)始越發(fā)活躍起來(lái)。在當前大背景之下，我國商業(yè)銀行對于自身產(chǎn)品的創(chuàng )新、設計的速度開(kāi)始不斷加快，個(gè)人理財業(yè)務(wù)已經(jīng)成為了世界范圍內商業(yè)銀行與商業(yè)銀行及其他金融行業(yè)之間競爭的主要戰場(chǎng)。我國居民收入水平位居世界前列，并且在飛速的提高著(zhù)，為我國商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財業(yè)務(wù)奠定了堅實(shí)的基礎。隨著(zhù)我國居民風(fēng)險意識、收入意識、自我保護意識的不斷提高，個(gè)人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險低、收益固定已經(jīng)成為我國居民的不二之選。但是由于我國商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)起步較晚，依舊存在一些發(fā)展問(wèn)題。通過(guò)創(chuàng )新發(fā)展走屬于中國商業(yè)銀行自己的一條道路將成為我國商業(yè)銀行在國際市場(chǎng)當中的核心競爭力。那么，如何利用國際案例和我國現有資源狀況走屬于我國商業(yè)銀行自有的創(chuàng )新發(fā)展道路就成為一項需要研究的重要課題。

　　一、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)市場(chǎng)的特點(diǎn)

　　2.理財創(chuàng )新業(yè)務(wù)價(jià)值趨于公益性、專(zhuān)屬性。公益性理財業(yè)務(wù)成為了我國商業(yè)銀行創(chuàng )新發(fā)展的新途徑。在汶川地震之后，某商業(yè)銀行積極響應黨和國家的號召，建立了公益性個(gè)人理財業(yè)務(wù)，其從發(fā)行給顧客的理財產(chǎn)品的收益當中拿出一部分，通過(guò)紅十字會(huì )捐獻給受災嚴重的地區，從而打響了“個(gè)人理財”這一銀行品牌。另外，以招商銀行“教師節個(gè)人理財計劃”也吹響了我國專(zhuān)屬性個(gè)人理財業(yè)務(wù)的'號角，因其在這一理財產(chǎn)品中融入了中華美德的因素而立刻受到了市場(chǎng)的追捧和好評。

　　3.趨于合理的預期年化收益率。我國商業(yè)銀行現有各種金融類(lèi)個(gè)人理財產(chǎn)品預期年化收益率已經(jīng)得到相應的規范。在2013年余額寶事件過(guò)后，我國銀監會(huì )、央行聯(lián)合五部委共同出臺了對預期年化收益率的相關(guān)規定，不斷的對市場(chǎng)進(jìn)行調試和限制，讓我國商業(yè)銀行等其他從事個(gè)人理財業(yè)務(wù)的機構將其年化收益率降低到了原有的40%至50%之間。從此，讓我國商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)走上了健康發(fā)展的道路。

　　4.產(chǎn)品收益短期化趨勢顯著(zhù)。我國商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)所開(kāi)發(fā)的財富計劃、方案已經(jīng)開(kāi)始走腳踏實(shí)地的路線(xiàn)，滿(mǎn)足不同客戶(hù)的需要。而最為顯著(zhù)的特點(diǎn)就是開(kāi)放適合擁有短期閑散資金的短期收益個(gè)人理財產(chǎn)品，其大多通過(guò)購買(mǎi)30天、50天或者70天等短于半年的1至3萬(wàn)等數額不等的理財產(chǎn)品來(lái)吸引更多居民的關(guān)注。

　　5.業(yè)務(wù)趨于分層服務(wù)，體現財富管理職能。我國商業(yè)銀行已經(jīng)開(kāi)始走細分市場(chǎng)、細分產(chǎn)品的發(fā)展路線(xiàn)。將具有相同功能的個(gè)人理財產(chǎn)品萬(wàn)法歸一，從而更加簡(jiǎn)化了市場(chǎng)消費者的選擇成本。另外，通過(guò)這種分層服務(wù)的方式，也可以更加切合個(gè)人理財業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，走多元化的發(fā)展道路，滿(mǎn)足更多客戶(hù)的不同需要。在傳統的僅僅針對高財富值需求的基礎上，又開(kāi)發(fā)了具有低風(fēng)險度忍受度的低層次財富值計劃，讓更多的客戶(hù)開(kāi)始購買(mǎi)個(gè)人理財產(chǎn)品。

　　二、海外地區所開(kāi)展的個(gè)人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展經(jīng)驗

　　我國銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)已經(jīng)初具規模，但是相對于海外（例如，歐美地區、香港地區）的這一業(yè)務(wù)發(fā)展起步較晚，在銀行綜合業(yè)務(wù)當中所占比重相對較少。因此，我國商業(yè)銀行可以借鑒海外地區個(gè)人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的優(yōu)秀策略，并結合我國實(shí)際情況，走出一條符合自身特點(diǎn)的創(chuàng )新發(fā)展道路。

　　1.“以服務(wù)為導向、以客戶(hù)為中心”的發(fā)展理念。海外地區個(gè)人理財業(yè)務(wù)更加注重以服務(wù)為導向、以客戶(hù)為中心的服務(wù)理念。在當代市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)觀(guān)念的深化過(guò)程中，海外地區商業(yè)銀行非常注重對客戶(hù)心理模式、思維模式的研究，在個(gè)人理財業(yè)務(wù)當中植入了組織行為學(xué)的觀(guān)點(diǎn)，讓產(chǎn)品的設計、規劃更加符合個(gè)人的需求。只有讓客戶(hù)做到真心的滿(mǎn)意，才能夠獲得回頭客，取得產(chǎn)品的長(cháng)足發(fā)展。

　　2.客戶(hù)分類(lèi)管理，優(yōu)化市場(chǎng)地位�？蛻�(hù)分級、分層管理在海外市場(chǎng)當中具有更加優(yōu)秀的案例。綜合性的服務(wù)已經(jīng)不再能夠滿(mǎn)足人們日益增長(cháng)的需求，而隨著(zhù)購買(mǎi)個(gè)人理財產(chǎn)品人數的增多，那些趨于同質(zhì)化的產(chǎn)品也不再能夠滿(mǎn)足每個(gè)不同背景人的需求。而海外市場(chǎng)將市場(chǎng)進(jìn)行細分，對每一個(gè)人的背景和需求都進(jìn)行仔細了解，進(jìn)而設計方案，然后再逐級管理，這種方式是我國應當借鑒的。

　　3.客戶(hù)關(guān)系管理制度的優(yōu)勢。海外商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)的成功之處很多都在于對客戶(hù)關(guān)系的維護�？蛻�(hù)關(guān)系維護屬于營(yíng)銷(xiāo)環(huán)節的售后反饋環(huán)節。其對于產(chǎn)品的改善、新產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)都擁有者巨大的作用。海外商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)客戶(hù)關(guān)系維護的重點(diǎn)主要有：經(jīng)常與客戶(hù)保持溝通；用戶(hù)對個(gè)人理財從業(yè)人員進(jìn)行滿(mǎn)意度反饋；售后是否有再次購買(mǎi)期望等等。海外商業(yè)銀行將客戶(hù)關(guān)系維護做足了誠意，大多采用上門(mén)訪(fǎng)談的方式，不僅關(guān)心理財產(chǎn)品，而且關(guān)心客戶(hù)生活。

　　4.重視員工培訓、人才培養。海外商業(yè)銀行對于員工培訓、人才梯隊培養是非常重視的。例如，在花旗銀行其組織結構當中就單獨設置了個(gè)人理財部門(mén)，而不是隸屬于客戶(hù)服務(wù)、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)業(yè)務(wù)的附屬部門(mén)。將個(gè)人理財部門(mén)拿出來(lái)做，給予大量的資金支持，讓海外商業(yè)銀行在人才管理、人才培養等方面擁有了更大的優(yōu)勢。 5.更為靈活的自助服務(wù)系統。海外商業(yè)銀行的個(gè)人理財業(yè)務(wù)充分利用了互聯(lián)網(wǎng)、手機等移動(dòng)終端的功能，讓客戶(hù)能夠更加快速、方便地了解到個(gè)人理財業(yè)務(wù)的信息。其個(gè)人理財賬戶(hù)頁(yè)給予的宣傳營(yíng)銷(xiāo)方案也非常簡(jiǎn)單，一個(gè)收益計算器就解決了問(wèn)題。對于中國來(lái)說(shuō)，我國個(gè)人理財門(mén)戶(hù)也有很多，但是大多都是廣告宣傳，讓客戶(hù)們看得一知半解，白白浪費了雙方時(shí)間，讓銀行損失了大量客戶(hù)。

　　三、發(fā)展我國個(gè)人理財業(yè)務(wù)的創(chuàng )新對策

　　結合我國商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)市場(chǎng)發(fā)展的特點(diǎn)和海外商業(yè)銀行發(fā)展的經(jīng)驗，作者在此部分為我國商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展提出具有創(chuàng )新性和實(shí)踐性的一些對策。

　　1.個(gè)人理財渠道創(chuàng )新。個(gè)人理財業(yè)務(wù)創(chuàng )立的初始目的就是為了能夠滿(mǎn)足更多人的真切需要。那么，我國個(gè)人理財業(yè)務(wù)也應當學(xué)習海外優(yōu)秀案例賦予自身多元化發(fā)展渠道的功能。個(gè)人理財這項服務(wù)應當針對不同類(lèi)型客戶(hù)，展開(kāi)不同的市場(chǎng)影響方案，從而打開(kāi)多渠道推廣的道路，滿(mǎn)足不同類(lèi)型客戶(hù)需要。我國商業(yè)銀行可以從以下兩個(gè)方面做出努力：第一，直接營(yíng)銷(xiāo)。直接營(yíng)銷(xiāo)在于與顧客面對面的溝通，在面對面溝通之后，上門(mén)拜訪(fǎng)深入觀(guān)察客戶(hù)居住條件、生活需要也是獲得客戶(hù)青睞的關(guān)鍵；第二，線(xiàn)上營(yíng)銷(xiāo)�；ヂ�(lián)網(wǎng)的發(fā)展讓線(xiàn)上營(yíng)銷(xiāo)成為銀行業(yè)新的利潤增長(cháng)點(diǎn)，簡(jiǎn)潔、直觀(guān)、明了的能讓客戶(hù)在短暫時(shí)間內一目了然，更能得到客戶(hù)青睞。

　　2.個(gè)人理財產(chǎn)品創(chuàng )新。個(gè)人理財業(yè)務(wù)開(kāi)展好壞的基礎在于產(chǎn)品的創(chuàng )新。在現階段我國大多數理財產(chǎn)品停留在最初始、最簡(jiǎn)單的狀況下，開(kāi)發(fā)符合民生、民策、民計的個(gè)人理財產(chǎn)品才能根植人心。例如，個(gè)人理財產(chǎn)品的創(chuàng )新可以將個(gè)人住房貸款、個(gè)人車(chē)貸、個(gè)人結婚等一系列能夠解決中國人心中夢(mèng)想的問(wèn)題相互結合，為客戶(hù)提供成本較低的個(gè)人理財產(chǎn)品。

　　3.人理財制度創(chuàng )新。個(gè)人理財制度的創(chuàng )新是行業(yè)規范化的體現。在我國宏觀(guān)調控影響下，我國商業(yè)銀行的年轉化收益率已經(jīng)趨于平穩。那么，我國商業(yè)銀行應當抓住這一契機，立足新的起點(diǎn)，著(zhù)力完善自身產(chǎn)品監管。對產(chǎn)品的設計、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)、后期客戶(hù)關(guān)系維護、信息反饋等制度進(jìn)行重新設計，努力實(shí)現“一條龍”服務(wù)。

　　4.個(gè)人理財人才創(chuàng )新。個(gè)人理財業(yè)務(wù)領(lǐng)域需要的人才是復合型、綜合型人才�？v觀(guān)海外商業(yè)銀行的成功無(wú)不與其人才策略相關(guān)。我國商業(yè)銀行也應當積極效仿，設置屬于銀行自身的財富管理中心，就像當初單獨設立銀行信用卡中心一樣，給予這個(gè)部門(mén)足夠的重視。另外，對于從業(yè)人員的培訓，要更加注重綜合型素質(zhì)的培養，不僅要擁有很好的公關(guān)、營(yíng)銷(xiāo)能力，而且要具備管理、經(jīng)濟、地理、房地產(chǎn)等知識。對于從業(yè)人員的培養還應當從單位企業(yè)文化培訓的角度來(lái)進(jìn)行，只有這樣才能培養銀行從業(yè)人員專(zhuān)有化、特色化的特點(diǎn)。

　　四、結語(yǔ)

　　在吸納海外商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)優(yōu)秀經(jīng)驗的基礎上，充分利用我國商業(yè)銀行所擁有的資源能力、市場(chǎng)需求狀況，通過(guò)結合創(chuàng )新個(gè)人理財渠道、創(chuàng )新個(gè)人理財產(chǎn)品、創(chuàng )新個(gè)人理財制度、創(chuàng )新個(gè)人理財人才這四個(gè)方面創(chuàng )新發(fā)展途徑能夠提高我國商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)在國際個(gè)人理財業(yè)務(wù)當中的競爭力，并且建立起我國商業(yè)銀行的獨特個(gè)人理財業(yè)務(wù)優(yōu)勢，促進(jìn)我國商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)不斷走向國際化、世界化道路。

商業(yè)銀行發(fā)展論文5

　　摘要：農村商業(yè)銀行是由轄區內農民、農村工商戶(hù)、企業(yè)法人和其他經(jīng)濟組織共同入股組成的股份制地方金融機構。早在上世紀50年代，中國人民銀行就將其農村地區的網(wǎng)點(diǎn)改為信用合作社，這種由農民入股組成，實(shí)行入股社員民主管理的金融機構組成便是農村商業(yè)銀行最早的形式。改革開(kāi)放以來(lái)，農村經(jīng)濟的蓬勃發(fā)展、居民人均收入的大幅提高，居民對銀行等金融機構的服務(wù)需求越來(lái)越迫切。而我國農村地區長(cháng)期形成的金融體系單一化和不成熟都促使農村金融網(wǎng)絡(luò )的亟待補充和完善，作為農村金融體系中堅力量的農村商業(yè)銀行則更需要加強管理以滿(mǎn)足農村經(jīng)濟、金融的發(fā)展需要。

　　關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行 金融體系

　　商業(yè)銀行是以經(jīng)營(yíng)存款、貸款以及支付結算業(yè)務(wù)獲取收益，實(shí)現利潤的金融機構。銀行的主要業(yè)務(wù)就是吸收存款、發(fā)放貸款和票據貼現等，因此發(fā)放貸款是是銀行一項非常重要的業(yè)務(wù)。雖然隨著(zhù)現代經(jīng)濟的不斷發(fā)展，銀行業(yè)務(wù)也不斷更新和拓展，但是在我國商業(yè)銀行中，發(fā)放貸款掙取利息仍然是其一項主要業(yè)務(wù)收入。[2]然而，發(fā)放貸款具有與其他經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)不同的風(fēng)險特征，主要表現在銀行貸款將面臨不能預期的風(fēng)險引起的貸款本金和利息不能收回的情況，而這種風(fēng)險主要來(lái)源于貸款對象未來(lái)期間能否掙去足額的資金以?xún)斶�銀行貸款，銀行不能直接對貸款對象的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險實(shí)施干預，只能通過(guò)事前預測和事中監督來(lái)判斷風(fēng)險和降低風(fēng)險。

　　本文便以江西省安義農村商業(yè)銀行為例，分析農村商業(yè)銀行在貸款業(yè)務(wù)過(guò)程中面對不同的客戶(hù)對象所需承擔的風(fēng)險以及如何針對客戶(hù)類(lèi)別進(jìn)行風(fēng)險控制。

　　一、安義農村商業(yè)銀行簡(jiǎn)介

　　安義農村商業(yè)銀行（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“安義農商行”）是在原安義縣農村信用合作社基礎上改制成立的地方法人銀行業(yè)金融機構，于20xx年1月18日經(jīng)中國銀行業(yè)監督管理委員會(huì )批準開(kāi)業(yè)，是全省首批成立的農村商業(yè)銀行。安義農商行一直以占全縣金融機構30%左右的資金來(lái)源，發(fā)放了占全縣40%左右的貸款、60%多的工業(yè)園區企業(yè)貸款、80%多的全民創(chuàng )業(yè)貸款、90%多的農業(yè)貸款及98%的下崗失業(yè)人員小額擔保貸款，在安義縣的經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮了不可替代的作用。

　　在全縣的銀行中，除了縣城所在地龍津鎮，國有四大銀行網(wǎng)點(diǎn)較多外，安義農商行在全縣范圍來(lái)看，數量上占有絕對優(yōu)勢，并且發(fā)揮了服務(wù)農村的特點(diǎn)，即在每個(gè)鄉鎮都有其營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。另外，該行網(wǎng)點(diǎn)分布對于促進(jìn)自身發(fā)展也有明顯優(yōu)勢，在我國農村地區，農民長(cháng)期將農村合作社當成是他們自己的銀行，合作社發(fā)展到今天的農村合作銀行，農民群眾仍然對其具有很強的信任感和歸屬感，因而具有很強的存貸款粘性（即長(cháng)期的業(yè)務(wù)往來(lái)，農民沒(méi)有意識和意愿轉向其他商業(yè)銀行文秘站－您的專(zhuān)屬秘書(shū)！存貸款），農民的這一特性使得農村商業(yè)銀行能夠較其他銀行更容易在農村扎根和業(yè)務(wù)拓展。因此，安義農商行在全縣各鄉鎮的布局能夠很好的展開(kāi)其日常業(yè)務(wù)。

　　二、安義農商行營(yíng)業(yè)模式

　　安義農商行作為地方法人金融機構，其股份主要來(lái)源于少數法人股東集資建立，同時(shí)向外部吸收少量自然人股份和內部職工股份。銀行作為存貸款方的金融媒介，雖然可以經(jīng)營(yíng)多種組合投資來(lái)增強盈利水平，然而，作為土生土長(cháng)在農村的農商銀行卻業(yè)務(wù)較為單一，通過(guò)掙取存貸款利息差成為其主要贏(yíng)利模式。同時(shí)，農商銀行又具有其它銀行不同的'存款對象與貸款對象，從而造成其區別于其它銀行不同的業(yè)務(wù)特征和貸款風(fēng)險。通過(guò)了解其具體的存款來(lái)源能夠更好的了解長(cháng)期存款與短期存款占銀行資金比重，而通過(guò)了解貸款對象則能夠更好的了解貸款風(fēng)險類(lèi)別，以下便是其主要的資金來(lái)源與貸款對象。

　�。ㄒ唬┵Y金來(lái)源

　　1.村鎮居民存款。作為村鎮地區的金融機構，安義農商行的資金來(lái)源主要是本鄉鎮的居民存款。農村地區，農村信用社成為農民存貸款的主要來(lái)源，農民的意識中將農村信用社當成他們自己的銀行，因而形成了長(cháng)期的業(yè)務(wù)往來(lái)。尤其是20世紀末安義縣出現的外出從事建材生意的熱潮帶動(dòng)當地經(jīng)濟發(fā)展，農民將其外出務(wù)工、經(jīng)商所得存入安義農商行，由于農民的理財意識和理財能力較差，從而大部分農民年復一年的將全年的收入存于銀行，該部分資金具有長(cháng)期性特點(diǎn)，從而保障了貸款支出。

　　2.鄉村級政府的財政存款和事業(yè)單位存款。由于鄉鎮一級僅有安義農商行設置了營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，為了存取方便，政府及事業(yè)單位資金主要存放所在地農商銀行。雖然，該部分資金經(jīng)常發(fā)生頻繁存取，但是仍然存在最低存款水平線(xiàn)，或者存在區間性定期存款，為銀行資金放貸提供了暫時(shí)性資金緩沖。

　　3.支農扶持資金。近年來(lái)，國家對農村、農業(yè)、農民提供了大量資金扶持。該部分資金自上而下劃撥過(guò)程中最終由鄉級政府存于農商銀行，再進(jìn)行具體分發(fā)。而安義縣大量農村勞動(dòng)力在外務(wù)工，雖然政府通過(guò)農商銀行將資金轉入了農民個(gè)人戶(hù)頭，但是該部分資金仍然存放于銀行，只有小部分資金被在家務(wù)農的居民提現。因此，該部分資金也成為農商銀行的放款資金來(lái)源。

　�。ǘ�）貸款對象

　　1.外出開(kāi)辦廠(chǎng)房的農民企業(yè)家。安義縣自上世紀90年代部分農民外出做建材生意以來(lái)，積聚了數額不菲的財富，少部分人因此而開(kāi)始建廠(chǎng)進(jìn)行建材產(chǎn)品加工和銷(xiāo)售業(yè)務(wù)，由于個(gè)人資金不能完全滿(mǎn)足其業(yè)務(wù)需要，長(cháng)期以來(lái)形成的國有銀行高門(mén)檻放貸條件限制了農民企業(yè)家 的貸款途徑。另外，農民企業(yè)家關(guān)系網(wǎng)的簡(jiǎn)陋導致從戶(hù)籍所在地的農商銀行大額貸款便成為其主要的外部債務(wù)資金來(lái)源。該部分農民企業(yè)家貸款呈現出集中性貸款的特點(diǎn)，即每年

　　春節期間企業(yè)家向銀行大量貸款以保障本年度經(jīng)營(yíng)發(fā)展所需資金。

　　2.本地辦廠(chǎng)的農民企業(yè)家。前述安義縣經(jīng)濟發(fā)展過(guò)程中引起的眾多實(shí)力雄厚的農民企業(yè)家外出辦廠(chǎng)。同時(shí)，安義縣政府近年來(lái)實(shí)施了多項招商引資舉措，通過(guò)各種優(yōu)惠政策鼓勵本地及外地企業(yè)家在本地辦廠(chǎng)以振興當地經(jīng)濟，許多企業(yè)家不斷將向外投資轉入在本地辦廠(chǎng)，而業(yè)務(wù)面向全國。該部分企業(yè)家也將依靠安義銀行資金放貸推動(dòng)企業(yè)不斷發(fā)展壯大。

　　3.農戶(hù)小額貸款。安義農商行作為農村商業(yè)銀行，其建立初衷是為了滿(mǎn)足本地農戶(hù)貸款需求，保障其農業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中的資金需求，以促進(jìn)當地經(jīng)濟發(fā)展。隨著(zhù)經(jīng)濟的發(fā)展，農民收入的提高，農民向銀行貸款的數量將越來(lái)越少，但是，經(jīng)濟發(fā)展的不平衡，依然有一部分農民群眾需要依靠銀行貸款保障其生產(chǎn)生活。因此，部分農戶(hù)由于資金短缺也會(huì )向銀行提出貸款申請，數額在幾百到上千不等。

　　三、安義農商行貸款風(fēng)險類(lèi)別

　�。ㄒ唬┛臻g差造成放貸銀行對資金放貸對象難以把控所引起的風(fēng)險。

　　伴隨改革開(kāi)放以來(lái)經(jīng)濟的飛速發(fā)展，培育了一大批優(yōu)秀的農民企業(yè)家。上世紀90年代末安義人民走出安義在全國各地做起建材生意，帶動(dòng)了全縣經(jīng)濟飛速發(fā)展，外出經(jīng)商的浪潮激起許多農民企業(yè)家在外地辦廠(chǎng)，該部分在經(jīng)商所在地很難向銀行貸款，基本上都依靠在安義農商行貸款，將資金用于外地投資。這就造成貸款銀行與貸款對象經(jīng)營(yíng)地存在空間差，銀行放貸具有很大的風(fēng)險。雖然銀行可以考察貸前信用、貸方歷史貸款記錄以及貸方現有經(jīng)濟狀況，但由于貸款收益及本金收益依靠是貸方未來(lái)財務(wù)狀況的充實(shí)與否，銀行很難通過(guò)監督貸款對象的資金使用情況以及企業(yè)真實(shí)的財務(wù)狀況來(lái)防范危險，因此該類(lèi)貸款具有較強的風(fēng)險。

　�。ǘ�）政府扶持企業(yè)引起的銀行貸款風(fēng)險。

　　長(cháng)期以來(lái)我國政府行政手段對銀行的干預較頻繁，地方政府為了招商引資，不惜以行政命令手段要求銀行向特定企業(yè)或投資者提供貸款。然而，這種不完全依靠銀行風(fēng)險防控的放貸方式難免加大銀行貸款風(fēng)險。隨著(zhù)安義經(jīng)濟的不斷發(fā)展，政府不斷加大招商引資力度，一大批外地以及本地的企業(yè)家在安義開(kāi)廠(chǎng)經(jīng)營(yíng)，政府在招商引資過(guò)程中必然也要給投資商提供便利的貸款渠道，這樣有可能造成少部分不良資產(chǎn)占較大比重的企業(yè)或者資不抵債的企業(yè)向銀行惡性貸款，而銀行迫于政府壓力不得不承擔該類(lèi)貸款所引起的貸款風(fēng)險。

　�。ㄈ�）小額貸款中的農戶(hù)到期無(wú)力還款風(fēng)險。

　　改革開(kāi)放以來(lái)，國家實(shí)施的一系列政策措施對促進(jìn)農民增收起著(zhù)重要的作用，許多農民走上了小康之路，而不可否認的是仍然有一部分農民處在貧困狀態(tài)，這部分群眾需要依靠銀行貸款來(lái)保障其生產(chǎn)生活.[3]安義農商行每年都要對農民生產(chǎn)資金進(jìn)行放貸。這些農民大部分為家庭困難，不能夠依靠自身或者其他親戚朋友解決日常生活的人。因此，每年年初向銀行借款以按時(shí)按量做好農忙工作，待到農作物銷(xiāo)售之后將資金歸還銀行。這類(lèi)貸款的收回依靠的是農民當年度能否有個(gè)好收成，難以依靠事前預測來(lái)判斷貸款收回可能性。

　　四、農村商業(yè)銀行風(fēng)險防控措施

　　以上我們分析了安義農商行貸款過(guò)程中的主要風(fēng)險類(lèi)別，不同貸款方其引起的風(fēng)險高低和風(fēng)險管控難度具有其差異性。以下我們便針對不同貸款風(fēng)險特征提出風(fēng)險防控措施。

　�。ㄒ唬┽槍ν獬鲛k廠(chǎng)經(jīng)商的農民企業(yè)家的貸款風(fēng)險防控。

　　由于該部分資金需求方其實(shí)際經(jīng)營(yíng)地并不在本地，銀行不能夠通過(guò)適時(shí)監督做出風(fēng)險防范，良好的風(fēng)險預測和控制便成為保障貸款收回的重要途徑。因此，一方面要在農民企業(yè)家提出貸款申請后，對其財產(chǎn)狀況進(jìn)行詳細調查，針對其業(yè)務(wù)特征和經(jīng)商所在地聘請專(zhuān)業(yè)人員對其經(jīng)營(yíng)發(fā)展潛力做評估，以預測的方式判斷其未來(lái)資金收回可能性。另一方面，農民企業(yè)家作為本地居民，銀行可以要求其提供貸款抵押或者保證人，抵押必須達到貸款條件，保證人應該具有一定的財產(chǎn)實(shí)力以保障貸款人不能足額還款時(shí)承擔保證責任。

　�。ǘ�）針對本地辦廠(chǎng)的農民企業(yè)家的貸款風(fēng)險防控。

　　該部分企業(yè)家在其經(jīng)營(yíng)過(guò)程需要向銀行貸款以促進(jìn)其日常經(jīng)營(yíng)所需資金。在一般情況下，銀行能夠做好對其經(jīng)營(yíng)過(guò)程中風(fēng)險識別，也能夠采取有效的措施減少損失。這些途徑主要包括事前實(shí)地調查和事中做好監督。銀行真正難以控制的是企業(yè)在發(fā)展不利情況下，政府利用行政手段干預銀行貸款。此時(shí)銀行已不能單純的依靠對貸款對象進(jìn)行資產(chǎn)審查確定是否貸款。銀行一方面應該不斷健全內部放貸制度，加強與政府溝通，以減少在不利情況下的貸款支出。另一方面也可以要求貸款方提供保證人或者政府為貸款方尋求保證人的方式減少貸款風(fēng)險。

　�。ㄈ�）針對農戶(hù)小額貸款的貸款風(fēng)險防控。

　　通常向銀行貸款的農戶(hù)財產(chǎn)實(shí)力較弱，難以依靠自身財產(chǎn)滿(mǎn)足生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。此時(shí)銀行作為農村金融的中堅力量，為了促進(jìn)農村經(jīng)濟發(fā)展向該部分農戶(hù)提供貸款。事前預測和財產(chǎn)審查不能作為貸款發(fā)放的考核指標。另一方面，即是農戶(hù)出現到期不能還款的情況，銀行也不能依靠強制措施用農戶(hù)其他生活必備財產(chǎn)償債。此時(shí)一方面需要依靠政府的力量來(lái)更好的促進(jìn)困難農戶(hù)的增產(chǎn)增收，拓寬農戶(hù)增收渠道的方式來(lái)保障銀行按期收回貸款。另一方面，銀行可以要求農戶(hù)依靠親戚朋友的保證來(lái)借款。農村地區姻親關(guān)系濃厚，親朋之間的關(guān)系力量在一定程度上也可以保證農戶(hù)貸款。

　　五、總 結

　　銀行作為現代金融的中堅力量不可避免的承擔著(zhù)較大風(fēng)險，因此如何有效防控金融風(fēng)險便成為銀行一直關(guān)注的焦點(diǎn)問(wèn)題，而作為主要風(fēng)險的貸款風(fēng)險更是需要特別關(guān)注。當前我國銀行業(yè)正處于快速發(fā)展時(shí)期，農村商業(yè)銀行基于立足農村、服務(wù)農村的理念，在從事存貸款業(yè)務(wù)過(guò)程也將不可避免的承擔著(zhù)各種風(fēng)險，鑒于農村商業(yè)銀行發(fā)揮的巨大作用，做好其風(fēng)險防控以減少貸款風(fēng)險尤為重要。[4]本文以安義農村商業(yè)銀行為例，在闡述其資金來(lái)源、貸款對象的基礎上，分析了安義農村商業(yè)銀行在其日常貸款中面對的不同類(lèi)別的風(fēng)險，并針對安義農村商業(yè)銀行在貸款過(guò)程中面對的不同的風(fēng)險提出了一些針對性的意見(jiàn)，以期為推動(dòng)農村商業(yè)銀行金融改革提出建設性意見(jiàn)，為我國農村金融發(fā)展建言獻策。

商業(yè)銀行發(fā)展論文6

　　當前，因國際經(jīng)濟形勢影響及自身改革調結構的需要，我國經(jīng)濟步入了“新常態(tài)”。商業(yè)銀行傳統信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展遇到瓶頸，急需創(chuàng )新與轉型，另辟蹊徑，積極發(fā)展綠色信貸業(yè)務(wù)，打造新的利潤增長(cháng)點(diǎn)。

　　1 商業(yè)銀行加速發(fā)展綠色信貸業(yè)務(wù)的有利條件及意義

　　1.1商業(yè)銀行加速發(fā)展綠色信貸業(yè)務(wù)的有利條件

　　1.1.1環(huán)保產(chǎn)業(yè)爆發(fā)式發(fā)展的條件已逐漸成熟

　　目前，我國環(huán)保產(chǎn)業(yè)的發(fā)展正處于量變到質(zhì)變的前夜，環(huán)保產(chǎn)業(yè)爆發(fā)式發(fā)展的條件已逐漸成熟，在未來(lái)很長(cháng)一段時(shí)期內，環(huán)保產(chǎn)業(yè)高速成長(cháng)已成為必然。我國環(huán)保產(chǎn)業(yè)的發(fā)展緊迫性強，發(fā)展的潛力大。環(huán)保產(chǎn)業(yè)作為全面提升民生的保障，關(guān)聯(lián)建筑業(yè)、制造業(yè)、化工業(yè)、林業(yè)、養殖業(yè)、農業(yè)等與民生息息相關(guān)的產(chǎn)業(yè)，關(guān)聯(lián)產(chǎn)業(yè)鏈綿長(cháng)，具有很強的產(chǎn)業(yè)帶動(dòng)效應。

　　1.1.2資本市場(chǎng)、互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，為發(fā)展綠色信貸提供了新興業(yè)態(tài)平臺

　　互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興的金融業(yè)態(tài)，由于其依托先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)及移動(dòng)支付技術(shù)，業(yè)務(wù)辦理便捷，運作模式靈活多樣，相比傳統金融業(yè)務(wù)，更接地氣，發(fā)展潛力更大。資本市場(chǎng)與互聯(lián)網(wǎng)金融的加盟，不僅能為商業(yè)銀行綠色信貸增添新的動(dòng)力，而且能拓寬綠色信貸業(yè)務(wù)的辦理渠道，增加盈利模式。

　　1.2商業(yè)銀行加速發(fā)展綠色信貸業(yè)務(wù)的意義

　　1.2.1 體現商業(yè)銀行的社會(huì )責任

　　發(fā)展綠色信貸既是商業(yè)銀行貫徹產(chǎn)業(yè)和監管政策的要求，也是履行社會(huì )責任的客觀(guān)需要。20xx年11月，銀行業(yè)協(xié)會(huì )組織工商銀行、建設銀行等在內的多家商業(yè)銀行簽署綠色信貸共同承諾，就加強產(chǎn)能?chē)乐剡^(guò)剩行業(yè)授信管理、踐行綠色信貸、提升自身環(huán)境和社會(huì )表現等內容做出了鄭重承諾。盡管此承諾書(shū)對商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)不具有法律效力，但它卻體現了各家商業(yè)銀行對社會(huì )的誠信。

　　1.2.2有利于環(huán)境保護和資源節約

　　我國在20世紀90年代就發(fā)布了關(guān)于綠色信貸運用的相關(guān)政策，但在當時(shí)地方政府追求GDP發(fā)展的情況下，部分環(huán)評未過(guò)關(guān)的項目，也可以通過(guò)政府的壓力，從商業(yè)銀行中拿到貸款開(kāi)工建設，造成無(wú)法挽回的環(huán)境影響。長(cháng)期以來(lái)，商業(yè)銀行更多地考慮信貸投放收益，較少關(guān)注貸款項目所產(chǎn)生的環(huán)境和社會(huì )影響。在實(shí)際中，我們不難看到，不少造成當地環(huán)境污染和社會(huì )不穩定問(wèn)題的工程項目，除了增加商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險外，也帶來(lái)了不良聲譽(yù)，招來(lái)民眾和環(huán)境民間組織的批評和指責。如20xx年7月，紫金礦業(yè)發(fā)生污水滲漏事故，造成大面積水質(zhì)污染，被當地法院以重大環(huán)境污染事故罪判處罰金人民幣3000萬(wàn)元。因此，發(fā)展綠色信貸，對貫徹落實(shí)環(huán)境保護和資源節約的國策具有重大意義。

　　1.2.3有利于商業(yè)銀行可持續發(fā)展

　　商業(yè)銀行通過(guò)貸款發(fā)放調查和數據分析，將信貸資金投向收益較佳的綠色信貸項目，從而有效規避因環(huán)境問(wèn)題而導致的聲譽(yù)風(fēng)險，間接降低不良貸款的風(fēng)險，獲取信貸項目利潤。在環(huán)境保護和治理過(guò)程中，會(huì )產(chǎn)生大量的綠色信貸需求，如環(huán)境保護部與全國31個(gè)�。▍^、市）簽署了《大氣污染防治目標責任書(shū)》，明確了各地空氣質(zhì)量改善目標和重點(diǎn)工作任務(wù)。對于京津冀及周邊地區6�。▍^、市），明確了煤炭削減、落后產(chǎn)能淘汰、大氣污染綜合治理、鍋爐綜合整治等工作的量化目標，并將工作任務(wù)分解至年度；對于其他�。▍^、市），提出了原則性要求。這些都對商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展提供了新的機遇。

　　1.2.4有利于產(chǎn)業(yè)結構調整

　　在推進(jìn)生態(tài)文明建設的過(guò)程中，部分生產(chǎn)企業(yè)需要進(jìn)行升級換代，逐步提升污水、廢氣等處理能力，確保企業(yè)生產(chǎn)符合環(huán)保要求。這需要商業(yè)銀行通過(guò)發(fā)放綠色信貸，助推企業(yè)進(jìn)行綠色轉型，最終通過(guò)發(fā)展綠色信貸，鼓勵信貸資源向節能重點(diǎn)工程、技術(shù)改造項目?jì)A斜，幫助企業(yè)技術(shù)升級，以實(shí)現產(chǎn)業(yè)結構調整。

　　2 當前綠色信貸發(fā)展面臨的主要問(wèn)題

　　2.1綠色信貸激勵不足

　　綠色信貸項目由于存在外部成本，比普通經(jīng)濟模式高出一部分環(huán)保成本，使綠色信貸的發(fā)展存在一定的困難。目前的制度設計中，要求商業(yè)銀行對資源環(huán)境有利的項目予以信貸支持，但并沒(méi)有具體的激勵措施。另外，節能環(huán)保項目的公共性和長(cháng)期性導致其收益不高、周期長(cháng)，即使商業(yè)銀行有保護環(huán)境的良好意愿，但實(shí)施綠色信貸可能會(huì )導致業(yè)績(jì)和利益受損，在一定程度上無(wú)法有效激勵商業(yè)銀行發(fā)展綠色信貸的主動(dòng)性和積極性。

　　2.2綠色信貸節能減排效益分析有難度

　　為量化商業(yè)銀行貸款在節能減排工作中的貢獻，做到項目環(huán)境效益可測量，銀監會(huì )綠色信貸統計中特意增加了標準煤、二氧化碳當量、化學(xué)需氧量、氨氮、二氧化硫、氮氧化物和節水量共7類(lèi)節能減排數據。但在實(shí)際工作中，節能減排數據的獲取存在一定的難度。一是部分項目的環(huán)評報告中無(wú)節能減排數據，無(wú)法直接獲取或者通過(guò)測算方法計算出節能減排數據。二是部分貸款項目的技術(shù)應用等可能發(fā)生變化，節能減排數據需要與企業(yè)溝通，才能從客戶(hù)方得到最新的、符合實(shí)際的數據。而且在溝通過(guò)程中，有可能存在雙方理解不一致，導致節能減排數據有誤。三是銀監會(huì )只提供了煤層氣利用、污水處理等共計13個(gè)節能減排項目測算模板，部分項目無(wú)法通過(guò)測算獲取節能減排數據。

　　2.3綠色信貸披露信息不具有可比性

　　目前，上市商業(yè)銀行已按照國家相關(guān)文件規定，確定各行的綠色信貸披露口徑，并在企業(yè)社會(huì )責任報告中披露了綠色信貸相關(guān)數據。但由于各行的綠色信貸披露標準不同，披露數據沒(méi)有可比性，無(wú)法準確比較判斷各行的實(shí)施效果。如興業(yè)銀行是基于赤道原則按照項目進(jìn)行統計披露，工商銀行是按自己定義的綠色經(jīng)濟行業(yè)進(jìn)行統計披露，而商業(yè)銀行是按照銀監會(huì )監管統計口徑進(jìn)行披露。

　　2.4環(huán)境信息共享機制不完善

　　《關(guān)于落實(shí)環(huán)保政策法規防范信貸風(fēng)險的意見(jiàn)》 中的信息共享機制只規定了環(huán)保部門(mén)應將環(huán)境違法項目的查處情況通報當地人民銀行、銀監部門(mén)和商業(yè)銀行。環(huán)保部門(mén)與商業(yè)銀行的信息溝通與共享機制仍不夠完善，商業(yè)銀行難以完全控制環(huán)境風(fēng)險。如對于環(huán)境違法違規整改不達標的企業(yè)名單，銀監會(huì )或當地銀監局按半年頻度從環(huán)保機構獲取后發(fā)送至商業(yè)銀行，信息共享頻率低，共享內容有限。

　　2.5尚未建立監管后評價(jià)體系

　　銀監會(huì )于20xx年啟動(dòng)了綠色信貸評價(jià)工作，并已要求各商業(yè)銀行進(jìn)行了綠色信貸自評，但并未發(fā)布各商業(yè)銀行的評價(jià)結果。雖銀監會(huì )表示正在探索將評價(jià)結果運用至高管履職評價(jià)、監管評級等方面，但尚未有實(shí)質(zhì)性進(jìn)展。

　　3 商業(yè)銀行加速發(fā)展綠色信貸的對策

　　3.1強化綠色信貸發(fā)展戰略，加強政策引導與IT系統支持

　　一是將傳統的房地產(chǎn)信貸、小微企業(yè)貸款、固定資產(chǎn)貸款、技術(shù)改造貸款與綠色信貸相結合，創(chuàng )新出多樣化的綠色信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品，并配套綠色信貸資金池進(jìn)行統一管理，合理調配信貸資金在不同綠色信貸產(chǎn)品中的配置權重及利率水平。由總行層面進(jìn)行頂層設計，加強綠色信貸領(lǐng)域的業(yè)務(wù)研究與實(shí)踐，利用商業(yè)銀行“新一代”系統的先進(jìn)的技術(shù)平臺及技術(shù)力量?jì)?yōu)勢，借助我國高速運算超級計算機技術(shù)，運用“大數據”、“云計算”等先進(jìn)的數據分析技術(shù)，開(kāi)發(fā)與綠色信貸業(yè)務(wù)相關(guān)的市場(chǎng)分析、客戶(hù)信用及財務(wù)狀況分析、快貸等一系列專(zhuān)業(yè)的應用系統或組件，為綠色信貸業(yè)務(wù)打造貸前、貸中、貸后的貸款營(yíng)銷(xiāo)及信貸管理利器，全程進(jìn)行相關(guān)的市場(chǎng)分析、客戶(hù)信用分析及財務(wù)狀況分析，全面提升綠色信貸業(yè)務(wù)的管理水平與效率。二是研發(fā)綠色信貸行為預警系統，利用綠色信貸業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中遇到的各種問(wèn)題及對應的策略要素作為模擬場(chǎng)景，模擬各種問(wèn)題綜合作用可能產(chǎn)生的后果，以及可采取的化解措施，提前介入信貸風(fēng)險防范與干預，避免風(fēng)險發(fā)生后再進(jìn)行處置而導致信貸資金損失。借鑒同業(yè)在發(fā)展綠色信貸方面的先進(jìn)經(jīng)驗，出臺并完善綠色信貸領(lǐng)域的規章制度及指導意見(jiàn)，結合降低貸款利率、優(yōu)先安排信貸資金、優(yōu)先安排人力資源、費用、場(chǎng)所等強力組合手段，在全社會(huì )形成“要環(huán)保，找建行”的品牌形象。

　　3.2國企與民營(yíng)并重，多層次發(fā)展綠色信貸

　　可成立專(zhuān)門(mén)的綠色信貸部門(mén)，對口服務(wù)商業(yè)銀行優(yōu)選的環(huán)保項目。重視支持民營(yíng)企業(yè)的發(fā)展。在環(huán)保產(chǎn)業(yè)集聚的地域，成立專(zhuān)業(yè)的綠色信貸分支行。引入環(huán)保專(zhuān)業(yè)人才，充分利用商業(yè)銀行長(cháng)期從事房地產(chǎn)信貸、固定資產(chǎn)貸款、技改貸款的優(yōu)勢，積極介入房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)進(jìn)行的節能環(huán)保、智能、抗災型新型住宅項目的建設，投入信貸資金支持環(huán)保企業(yè)新建環(huán)保項目及舊項目技術(shù)改造升級，為這些環(huán)保產(chǎn)業(yè)提供項目可行性研究、項目資金封閉式管理等綜合金融服務(wù)。多渠道為大、中、小、微的環(huán)保企業(yè)提供相應的綠色金融服務(wù)。

　　3.3綠色信貸投向全產(chǎn)業(yè)鏈覆蓋

　　一是商業(yè)銀行綠色信貸應介入環(huán)保產(chǎn)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展，信貸資金不僅支持環(huán)保實(shí)體企業(yè)的`發(fā)展，而且支持科研投入及環(huán)保人才培養，以搶占綠色信貸市場(chǎng)的制高點(diǎn)，占據有利區域，挖掘優(yōu)質(zhì)貸源，儲備優(yōu)質(zhì)項目，為搶占綠色信貸市場(chǎng)份額打下堅實(shí)的基礎。二是應及早介入高校，開(kāi)展合作，以綠色信貸方式注入科研專(zhuān)項資金，用于大學(xué)的相關(guān)環(huán)保技術(shù)及產(chǎn)品的研發(fā)，促進(jìn)大學(xué)以一對多的方式與特定的企業(yè)及科研機構結成共生關(guān)系，提供產(chǎn)品創(chuàng )新研發(fā)、企業(yè)科研技術(shù)人員的培訓、優(yōu)質(zhì)畢業(yè)生輸送等服務(wù)。三是為環(huán)保專(zhuān)業(yè)的大學(xué)生及企業(yè)選派深造人員提供更優(yōu)惠的綠色信貸助學(xué)貸款，從環(huán)保專(zhuān)業(yè)畢業(yè)的準人才，直接對口到相關(guān)的環(huán)保企業(yè)、科研機構、國家相關(guān)部門(mén)及銀行綠色信貸部門(mén)，實(shí)現教育、就業(yè)、產(chǎn)業(yè)與綠色信貸無(wú)縫對接、良性循環(huán)。

　　3.4點(diǎn)面結合，循序漸進(jìn)，深入發(fā)展綠色信貸業(yè)務(wù)

　　哈默比原為瑞典工業(yè)污染極嚴重的小城鎮，由于應用了先進(jìn)的環(huán)保技術(shù)，環(huán)境得到重生式蛻變，成為人們心目中的環(huán)保勝地，成為瑞典的國家名片。從哈默比小鎮的成功可得到啟示：環(huán)保技術(shù)的應用可產(chǎn)生超額收益，環(huán)境改善后產(chǎn)生的房地產(chǎn)價(jià)值增值收益，在短短幾年間就能與投資相抵。綠色信貸注入這樣的投入、回收、再投入“哈默比小鎮”式環(huán)保項目建設的良性循環(huán)中，就能將成功的經(jīng)驗不斷復制下去。綠色信貸應借助商業(yè)銀行房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)類(lèi)貸款及個(gè)人住房貸款的現有營(yíng)銷(xiāo)及投放渠道，引導我國房地產(chǎn)業(yè)向節能抗災智能化發(fā)展轉變，促進(jìn)各類(lèi)新材料、新工藝不斷成熟，不斷降低成本，實(shí)現所有建筑向節能抗災智能型建筑的更新?lián)Q代轉變，最終打造出眾多“哈默比小鎮”式的綠色宜居城鎮。

　　3.5充分發(fā)揮資本市場(chǎng)、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行綠色信貸發(fā)展的推動(dòng)作用

　　環(huán)保產(chǎn)業(yè)是一個(gè)資金密集型產(chǎn)業(yè)，商業(yè)銀行需要創(chuàng )造性地發(fā)展綠色信貸，多渠道解決資金問(wèn)題�？梢酝ㄟ^(guò)開(kāi)展綠色信貸委托貸款業(yè)務(wù)，將大量閑置資金納入到綠色信貸的資金池中進(jìn)行規范化運作，提升資金利用效率，規避資金風(fēng)險。適當放寬委托貸款門(mén)檻，資金寬裕的企業(yè)或個(gè)人均可以委托商業(yè)銀行發(fā)放綠色信貸委托貸款，在商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺上即可提出委托貸款申請與發(fā)放。商業(yè)銀行利用自身對綠色信貸的專(zhuān)業(yè)管理優(yōu)勢，向符合信貸條件的綠色信貸項目發(fā)放貸款，從回收的貸款利息中扣除手續費后，自動(dòng)劃轉到出資人指定的賬戶(hù)中。對綠色信貸已支持的項目，可將其資金需求通過(guò)資產(chǎn)證券化運作，分解成可分割銷(xiāo)售的證券，以商業(yè)銀行作為償還主體，并根據高風(fēng)險高收益的原則，確定合理的票面利率，在資本市場(chǎng)或互聯(lián)網(wǎng)金融電子商務(wù)平臺上進(jìn)行銷(xiāo)售，方便民眾投資，拓展民眾的投資渠道，讓國民切身體會(huì )到發(fā)展綠色經(jīng)濟的好處，以潛移默化的方式教化國民環(huán)保應從自身做起，推動(dòng)全民講環(huán)保、以環(huán)保為榮的社會(huì )風(fēng)氣逐漸形成。

商業(yè)銀行發(fā)展論文7

　　1、引言

　　商業(yè)銀個(gè)人金融業(yè)務(wù)是20世紀80年代興起的一項新興銀行業(yè)務(wù)，最早出現在美國，之后在歐洲及亞洲的日本、香港等經(jīng)濟發(fā)達國家和地區迅速推廣，現在已成為世界各大銀行的一項重要業(yè)務(wù)。個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，是金融市場(chǎng)發(fā)展的必然結果，也是現代商業(yè)銀行發(fā)展的必然趨勢。改革開(kāi)放以后的中國，隨著(zhù)社會(huì )主義市場(chǎng)經(jīng)濟的不斷發(fā)展，家庭和個(gè)人逐漸成為國民經(jīng)濟發(fā)展中投資與消費的重要力量，人們對商業(yè)銀行提供全方位、高層次金融服務(wù)的需求日益強烈，我國13億人口的個(gè)人金融業(yè)務(wù)成為一個(gè)充滿(mǎn)活力、豐富多彩、高成長(cháng)性的市場(chǎng)。商業(yè)銀行紛紛把個(gè)人金融業(yè)務(wù)作為銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的戰略重點(diǎn)，日益成為銀行盈利的主要來(lái)源。尤其，20xx年底我國全面開(kāi)放銀行業(yè)，個(gè)人金融業(yè)務(wù)，特別是高收入群體客戶(hù)，將成為中外銀行全力競爭的焦點(diǎn)。

　　然而，由于長(cháng)期以來(lái)受“重批發(fā)、輕零售”的傳統經(jīng)營(yíng)觀(guān)念的影響．加上個(gè)人銀行業(yè)務(wù)在我國尚處于摸索階段，許多國內銀行仍然以企業(yè)單位為主要業(yè)務(wù)對象，這既影響了商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)效益，又不利于居民個(gè)人投資理財的實(shí)現。在這樣的背景下，研究我國商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展具有十分重要的意義。在本文寫(xiě)作中，有意識地避免僅對有關(guān)理論觀(guān)點(diǎn)進(jìn)行簡(jiǎn)單介紹或對有關(guān)情況進(jìn)行簡(jiǎn)單說(shuō)明，而是注重全面深入地分析，定量和定性地得出結論，并有針對性地提出建議。

　　2、商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展及現狀

　　2.1發(fā)展現狀

　　改革開(kāi)放30年以來(lái)，我國經(jīng)濟長(cháng)期持續快速增長(cháng)，我國的富裕群體已形成并呈現穩步上升勢頭，數據顯示，中國富裕人士(擁有100萬(wàn)美元以上資產(chǎn)的個(gè)人)人數增長(cháng)至32萬(wàn)，擁有財富總額為1．59億美元，居亞太地區第二位，僅次于日本。尤其是我國中產(chǎn)階層隊伍在迅速擴大。據國家統計局調查，20xx年，中國有25％的城市家庭步入中產(chǎn)階層，這是我國商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)目前主要的服務(wù)對象與潛在客戶(hù)群。從我國目前商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展的情況來(lái)看，個(gè)人金融業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中的位置日益突出，僅從商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的角度分析，個(gè)人金融業(yè)務(wù)的資產(chǎn)比重在商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)中呈現快速上升的趨勢。據央行20xx年第四季度貨幣政策報告中透露的數據表明，20xx年末我國商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)中的居民個(gè)人消費性貸款同比增長(cháng)13．7％，比年初增加4610億元。個(gè)人金融業(yè)務(wù)已成為我國商業(yè)銀行新的利潤增長(cháng)點(diǎn)。

　　2.2發(fā)展趨勢

　　一方面，外資銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)進(jìn)入國內金融市場(chǎng)刺激了國內銀行業(yè)個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。目前國內銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的利潤只占27％左右，相對于國外發(fā)達的.商業(yè)銀行50％以上的利潤，國內銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)存在著(zhù)巨大的發(fā)展空間。 隨著(zhù)金融市場(chǎng)完全開(kāi)放，外資銀行咄咄逼人地挺進(jìn)國內的個(gè)人金融業(yè)務(wù)，迫使國內商業(yè)銀行盡快拓展個(gè)人金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域，提高服務(wù)水平，否則面臨失去這些客戶(hù)的危險。

　　另一方面，居民資產(chǎn)結構變化以及投資理念的成熟催化了個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。改革開(kāi)放以來(lái)，我國國民經(jīng)濟迅速發(fā)展，年GDP增長(cháng)平均超過(guò)9％，人均超過(guò)1000美元，這使居民金融資產(chǎn)在數量、結構上發(fā)生了極大的變化。一是居民的收入和金融資產(chǎn)總量隨經(jīng)濟的發(fā)展不斷增加，居民儲蓄的絕對量也將不斷增加，居民金融資產(chǎn)結構多元化也將成為必然，儲蓄存款所占比例將有逐步下降的趨勢；二是隨著(zhù)金融競爭的加劇，金融創(chuàng )新步伐的加快，居民儲蓄存款在各金融機構之間加速流動(dòng)和轉移，居民金融服務(wù)要求將轉向能夠提供綜合服務(wù)的金融機構。發(fā)展帶來(lái)了巨大的市場(chǎng)需求，老百姓的金融服務(wù)需求層次也正在發(fā)生深刻變化。個(gè)人金融資產(chǎn)由過(guò)去單純的保存保值型向綜合理財、增值型轉變，我國城鄉居民消費習慣正逐漸由生存型消費、數量型消費向發(fā)展型、質(zhì)量型、消費型轉變，居民正由單純的消費者轉變?yōu)榻杩钫�、投資者和消費者，這就為商業(yè)銀行拓展個(gè)人金融業(yè)務(wù)提供了廣闊的市場(chǎng)前景。

商業(yè)銀行發(fā)展論文8

　　20xx年，我國電子支付領(lǐng)域發(fā)展風(fēng)生水起。據國際權威咨詢(xún)公司艾瑞咨詢(xún)預測，到20xx年，我國電子支付行業(yè)交易規模將超過(guò)2萬(wàn)億元。巨大的市場(chǎng)規模讓銀行、電信運營(yíng)商和民營(yíng)支付企業(yè)紛紛加大市場(chǎng)投入。

　　電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的狀況

　　目前，在商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)轉型中，電子銀行在對銀行的服務(wù)支撐、業(yè)務(wù)分流與改善結構的方面起著(zhù)決定作用。通過(guò)電子銀行，拓寬了銀行傳統業(yè)務(wù)與客戶(hù)的接觸面，為各項業(yè)務(wù)快速發(fā)展提供了一條便捷的“高速公路”，讓客戶(hù)以最簡(jiǎn)便的方式，能7×24小時(shí)在線(xiàn)安全辦理銀行業(yè)務(wù);

　　通過(guò)電子銀行將銀行從“加網(wǎng)點(diǎn)，加人”的傳統業(yè)務(wù)發(fā)展模式，轉變成高科技與高效益的發(fā)展模式，極大地降低了銀行日常營(yíng)運成本，使人工柜面能更多地服務(wù)于高端客戶(hù)，從事理財等高附加值服務(wù);電子銀行的分流能力、創(chuàng )新能力、新興市場(chǎng)滲透能力、客戶(hù)體驗持續改善能力，將大大提升商業(yè)銀行的核心競爭能力，拓寬銀行的中間業(yè)務(wù)收益來(lái)源與負債渠道，降低經(jīng)營(yíng)成本。電子銀行在商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)轉型中發(fā)揮著(zhù)越來(lái)越重要的作用，并已經(jīng)成為銀行整體服務(wù)經(jīng)營(yíng)之中非常重要的一個(gè)環(huán)節。對于全國性商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，電子銀行的貢獻率現在一般都在50%以上。目前，如果一家銀行現在其柜面業(yè)務(wù)占比還是50%以上的話(huà)，那么，這家銀行在全國性銀行當中將很難立足。因此，電子銀行的出現不僅僅是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式的變革，更是一場(chǎng)經(jīng)營(yíng)理念的深刻革命。

　　以工商銀行大慶分行為例，該行電子銀行現有企業(yè)網(wǎng)銀客戶(hù)3700戶(hù)，個(gè)人網(wǎng)銀客戶(hù)15萬(wàn)戶(hù)，電話(huà)銀行客戶(hù)9萬(wàn)戶(hù)，手機銀行客戶(hù)3萬(wàn)戶(hù)，20xx年預計新增企業(yè)網(wǎng)銀客戶(hù)450戶(hù)，個(gè)人網(wǎng)銀客戶(hù)4.5萬(wàn)戶(hù)，手機銀行客戶(hù)1.7萬(wàn)戶(hù)。

　　盡管工商銀行大慶分行電子銀行業(yè)務(wù)規模保持多年的快速增長(cháng)，但整體結構和質(zhì)量仍有待進(jìn)一步提高，對柜面業(yè)務(wù)的分流效果和客戶(hù)的整體活躍程度仍有不小的提升空間，對全行轉型與發(fā)展的價(jià)值貢獻仍有待深度挖掘和提升。從電子銀行的業(yè)務(wù)結構來(lái)看，20xx年電子銀行交易筆數占電子銀行業(yè)務(wù)總量的比例只有42%，說(shuō)明能夠真正分流柜面壓力、創(chuàng )造價(jià)值的交易類(lèi)業(yè)務(wù)還需要更深入的推廣和應用。

　　電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問(wèn)題

　　20xx年以來(lái)，我國網(wǎng)上銀行發(fā)展進(jìn)入黃金時(shí)期。因此，大型銀行必須抓住機遇，大力發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)，盡快促進(jìn)自身轉型發(fā)展。但是，電子銀行業(yè)務(wù)的對大型銀行的.經(jīng)營(yíng)管理提出了更高的要求和挑戰，主要表現在：

　　(一)缺乏相關(guān)法律法規支持。

　　作為一種新型的業(yè)務(wù)，電子銀行業(yè)務(wù)在有關(guān)交易規則、交易合同的有效性、交易雙方當事人權責及消費者權益保護等方面，與傳統銀行相比更加復雜和難以進(jìn)行界定。我國目前尚未能夠專(zhuān)門(mén)就電子銀行業(yè)務(wù)制訂和完善相應的法律條文，如數字簽名法等。

　　法律法規上的真空，很容易產(chǎn)生“擦邊球”現象，并且一旦出現糾紛很難解決。除了國家相關(guān)法律法規的空缺外，各商業(yè)銀行和銀行監管機構由于對網(wǎng)上銀行的認識時(shí)間也不長(cháng)，相關(guān)管理辦法、制度規定及監管措施也存在嚴重滯后情況，其完整性、規范性和可操作性均有待加強。

　　(二)社會(huì )認知度和目標客戶(hù)群不廣。近年來(lái)電子銀行業(yè)務(wù)雖然有所發(fā)展，但在十三億人口的泱泱大國，其認識深度和廣度還明顯不足，客戶(hù)群體較為狹窄。如個(gè)人客戶(hù)主要集中在20-35歲、收入較高、受過(guò)良好教育、愿意接受新事物的群體中;企業(yè)客戶(hù)主要集中在大中城市的機構客戶(hù)和公司客戶(hù)，在經(jīng)濟欠發(fā)達地區和縣級城市由于優(yōu)質(zhì)客戶(hù)少、行業(yè)結算量小，普遍發(fā)展緩慢。目前大量占用銀行網(wǎng)絡(luò )資源與人力資源的低端客戶(hù)仍不能或不愿接受電子銀行業(yè)務(wù)，導致此項業(yè)務(wù)的強大效用未能得到充分體現和發(fā)揮。

　　(三)信用體系存在瓶頸制約。

　　目前我國尚未建立完善的信用體系，這是阻礙電子銀行發(fā)展的關(guān)鍵。以目前網(wǎng)絡(luò )上盛行的B2C業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)，無(wú)法像現實(shí)社會(huì )中采取“一手交錢(qián)一手交貨”的方式進(jìn)行交易，主要采用先預付款后收貨或貨到付款兩種方式，而這兩種方式都存在一定的信用缺陷，難以建立彼此的信任關(guān)系：一是對于先預付款后收貨方式，買(mǎi)方有理由擔心付款以后無(wú)法收到產(chǎn)品或者收到不符合合同規定的產(chǎn)品從而造成經(jīng)濟損失或引起法律糾紛;二是對于貨到付款方式，賣(mài)方有理由擔心發(fā)貨以后有可能對方以某種不合理的理由拒收，或者接受貨物以后拒絕付款或只部分付款從而造成財產(chǎn)損失或引起法律糾紛;三是貨物及款項兩清以后后續服務(wù)和維護也容易產(chǎn)生雙方的糾紛。

　　(四)安全防范問(wèn)題。電子銀行業(yè)務(wù)涉及諸多用戶(hù)的銀行存款，如果安全性出了問(wèn)題，電子銀行的聲譽(yù)將受到很大影響，并會(huì )導致客戶(hù)流失，如果損失面過(guò)大，還會(huì )造成社會(huì )問(wèn)題。所以安全性保障是電子銀行得以生存發(fā)展的根本。雖然電子銀行已經(jīng)采取了最新的安全加密防范措施，但是系統的不斷升級更新直接導致了系統的不穩定性，從目前網(wǎng)上銀行和信用卡業(yè)務(wù)的幾起案例看，如何不斷的提高電子銀行的技術(shù)水平和安全防范手段，已成為電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中面臨的一個(gè)重要課題。

　　對策建議

　　電子銀行以其業(yè)務(wù)功能豐富、快捷、先進(jìn)、安全以及不受時(shí)間、空間限制等特點(diǎn)，對客戶(hù)具有很大的吸引力;也以其低成本、高效率而廣受業(yè)內重視。在科學(xué)技術(shù)飛速發(fā)展的今天，電子銀行已經(jīng)不再只是錦上添花之物，更不是可有可無(wú)的裝飾品，而是關(guān)系到商業(yè)銀行生死存亡的大計。

　　因此，監管部門(mén)對此要有清醒認識，要有強烈的危機感和使命感，積極探索電子銀行業(yè)務(wù)，作為增強我國銀行業(yè)核心競爭力的重大戰略舉措。

　　(一)制定并完善相關(guān)法規和制度。電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展是大勢所趨，競爭也愈加激烈，但是必須在有序中發(fā)展才能夠得到最大的收益。

　　要確保規范和有序發(fā)展，就必須要有相應的法律、法規和制度、辦法作保證。使其有關(guān)交易行為、交易合同、以及交易雙方當事人權責及消費者權益等方面，都做到有法可依、有據可尋。除國家應建立相關(guān)法律法規外，金融監管機構和各商業(yè)銀行也必須落實(shí)監管措施、完善相關(guān)電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法和制度規定，同時(shí)要進(jìn)一步健全組織管理，對現有各類(lèi)產(chǎn)品從客戶(hù)信息資源、內部管理系統、技術(shù)處理平臺和服務(wù)功能配置等方面進(jìn)行全面的整合，加強電子銀行系統的生產(chǎn)管理和安全管理，使之具有高度的完整性，嚴肅性和可操作性。以促進(jìn)和推動(dòng)電子銀行業(yè)務(wù)的快速、健康發(fā)展。

　　(二)渠道帶動(dòng)產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng )新。電子銀行作為一種新型的服務(wù)渠，是與現有的柜臺服務(wù)相對應的，因此客戶(hù)通過(guò)電子銀行可以獲取的銀行提供的產(chǎn)品和服務(wù)更多的依賴(lài)于銀行后臺的業(yè)務(wù)系統，依賴(lài)于銀行現有的產(chǎn)品和服務(wù)種類(lèi)以及專(zhuān)門(mén)為電子銀行開(kāi)發(fā)的新型產(chǎn)品和服務(wù)。但是這并不代表電子銀行提供的產(chǎn)品和服務(wù)只能照搬相應的銀行產(chǎn)品和服務(wù)。在電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展過(guò)程中，應該著(zhù)重于渠道的特色在尋求自我發(fā)展的同時(shí)促進(jìn)后臺產(chǎn)品和服務(wù)的發(fā)展，注重創(chuàng )新的能力和協(xié)作的精神，實(shí)現很多銀行柜面無(wú)法提供的產(chǎn)品和服務(wù)。如通過(guò)電子銀行為客戶(hù)提供通知業(yè)務(wù)，一旦客戶(hù)賬戶(hù)余額變動(dòng)即通過(guò)手機短信、電子郵件形式等提示客戶(hù)。

　　(三)開(kāi)展業(yè)務(wù)流程綜合改造和優(yōu)化工作。電子銀行作為一項與各專(zhuān)業(yè)關(guān)聯(lián)度高、涉及面廣、覆蓋各類(lèi)客戶(hù)的綜合性業(yè)務(wù)，注重對跨部門(mén)、跨專(zhuān)業(yè)、跨系統、跨機構業(yè)務(wù)流程的梳理與整合，加快突破電子銀行柜面業(yè)務(wù)辦理的流程瓶頸，減少內部的冗余環(huán)節，節約資源、提高效率，提升客戶(hù)體驗滿(mǎn)意度。加強電子銀行注冊與銀行卡和信用卡開(kāi)卡流程的整合，實(shí)現一站式服務(wù);優(yōu)化柜面主機交易，加強不同交易之間的客戶(hù)信息聯(lián)動(dòng)，取消冗余授權，減少客戶(hù)密碼輸入次數和授權次數。在企業(yè)柜面業(yè)務(wù)流程優(yōu)化方面，要實(shí)現企業(yè)證書(shū)制作、傳遞和發(fā)放全過(guò)程的電子化管理，進(jìn)一步簡(jiǎn)化企業(yè)客戶(hù)的注冊流程，強化風(fēng)險控制。

　　(四)防范技術(shù)風(fēng)險，加強內部控制。與傳統銀行業(yè)務(wù)相比，電子銀行業(yè)務(wù)由于其獨特的虛擬性和廣域性，在提供給客戶(hù)高效便捷服務(wù)的同時(shí)，使銀行風(fēng)險管理工作不僅要面對原來(lái)便存在的信用風(fēng)險、客戶(hù)的道德風(fēng)險及自身員工的內部風(fēng)險，還要面對其新增的獨特技術(shù)風(fēng)險。從技術(shù)層面考慮，可采取以下措施：一是配備技術(shù)過(guò)硬的科技人員。再復雜的硬件設備和軟件程序都需要通過(guò)人進(jìn)行操作和開(kāi)發(fā)，而專(zhuān)業(yè)技術(shù)人才的技術(shù)是否過(guò)硬，是保證電子銀行安全運行的關(guān)鍵。只有技術(shù)過(guò)硬，通過(guò)他們編制的業(yè)務(wù)程序、他們搭建的業(yè)務(wù)環(huán)境質(zhì)量才高，抗風(fēng)險能力才強;二是提高設備質(zhì)量。由于電子銀行業(yè)務(wù)對技術(shù)環(huán)境要求相對較高，相應的設備質(zhì)量要盡量達到安全運行標準。特別是當前要改善支行一級的計算機設備、通訊環(huán)境和機房建設差的狀況，最大限度地經(jīng)得住竊密和駭客攻擊的考驗;

　　三是提高軟件系統的嚴密性。組織軟件技術(shù)人員完善電子銀行業(yè)務(wù)操作系統現有缺陷，盡可能防止因操作系統某些環(huán)節的缺陷而引發(fā)不良后果。

商業(yè)銀行發(fā)展論文9

　　【摘要】第三方支付是指具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的非銀行獨立機構，采用與各大銀行簽約的方式，實(shí)現非金融機構在收付款人之間作為中介機構提供下列部分或全部貨幣資金轉移服務(wù)，包括：網(wǎng)絡(luò )支付;預付卡的發(fā)行與受理;銀行卡收單;其他支付服務(wù)。近年來(lái)，第三方支付發(fā)展迅速，參與商家不斷增加，成為繼銀行傳統支付業(yè)務(wù)外一個(gè)新興重要支付手段。

　　【關(guān)鍵詞】第三方支付銀行支付業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢

　　一、我國第三方支付發(fā)展的特點(diǎn)

　　(1)交易規模發(fā)展十分迅猛。據統計，20xx年中國第三方網(wǎng)上支付交易規模達到10105億元人民幣，比20xx年增長(cháng)了100.1%;20xx年中國第三方支付市場(chǎng)全年交易額規模達到21610億元人民幣，較20xx年增長(cháng)113. 9c/o。20xx年全年第三方支付交易額規模達3.8萬(wàn)億元人民幣，較20xx年增長(cháng)80. 95910。20xx年僅前三季度第三方支付交易規模已超過(guò)10萬(wàn)億元人民幣。

　　(2)業(yè)務(wù)類(lèi)型趨于多樣化。據統計，截至20xx年12月，央行發(fā)放了六批共計有241家企業(yè)獲得第三方支付正規許可證，開(kāi)展的業(yè)務(wù)類(lèi)型也不斷擴展，覆蓋了移動(dòng)電話(huà)支付、固定電話(huà)支付、銀行卡支付、預付卡發(fā)行受理、互聯(lián)網(wǎng)支付等5項主營(yíng)業(yè)務(wù);業(yè)務(wù)范圍也從最初的網(wǎng)購支付到如今的金融理財產(chǎn)品包括基金、保險、信用卡還款、還房貸等。

　　(3)市場(chǎng)集中度較高。第三方支付發(fā)展市場(chǎng)集中度非常高，目前線(xiàn)上支付體量最大的第三方支付企業(yè)以支付寶為首;據支付寶公司發(fā)布的最新數據稱(chēng)，截至20xx年底，支付寶實(shí)名用戶(hù)已經(jīng)近3億，其中超過(guò)1億的手機支付用戶(hù)在過(guò)去一年完成了27.8億筆。金額超過(guò)9000億人民幣的支付，支付寶成為全球最大的移動(dòng)支付公司.

　　二、第三方支付業(yè)務(wù)對銀行傳統支付業(yè)務(wù)產(chǎn)生的影響

　　(1)對銀行傳統支付業(yè)務(wù)存在擠出效應。中間業(yè)務(wù)收入尤其是支付結算收入一直是商業(yè)銀行盈利的重要來(lái)源，第三方支付平臺通過(guò)其業(yè)務(wù)領(lǐng)域的不斷延伸，以較低甚至免費的價(jià)格提供與銀行相同或相近的服務(wù)。同時(shí)，擁有資質(zhì)的第三方支付企業(yè)通過(guò)開(kāi)展一些現金充值，線(xiàn)下收單等業(yè)務(wù)，擠占了商業(yè)銀行傳統的線(xiàn)下支付業(yè)務(wù)，形成了強勁競爭態(tài)勢。

　　(2)對銀行存款形成沖擊。第三方支付雖然不能像銀行那樣吸收存款，但是隨著(zhù)第三方支付平臺的高速發(fā)展以及業(yè)務(wù)領(lǐng)域拓展，對銀行存款業(yè)務(wù)勢必形成較大的沖擊，以國內第三方支付市場(chǎng)占有量最大的支付寶為例。其擁有超過(guò)8億注冊用戶(hù)，日均交易額超過(guò)45億，自20xx年11月以來(lái)，支付寶手機支付每天交易達到1200萬(wàn)筆，這一數字進(jìn)入20xx年之后提升至1800萬(wàn)筆，這是全球手機支付廠(chǎng)商中最好的表現。余額寶在僅僅用了不到一年的時(shí)間，至20xx年11月14日，余額寶(天弘增利寶貨幣基金)的規模突破1000億元，用戶(hù)數近3000萬(wàn)戶(hù)，天弘增利寶成為國內基金史上首只規模突破千億關(guān)口的基金，而銀行為了應對這場(chǎng)來(lái)勢洶洶的資金之爭，也推行了類(lèi)似“余額寶”的銀行“活期寶”類(lèi)產(chǎn)品，它們在風(fēng)險和流動(dòng)性?xún)煞矫娑純?yōu)于“余額寶”，收益水平與余額寶相似，但是由于起始金額一般為5萬(wàn)元較高，阻滯了占有絕大部分市場(chǎng)的中小客戶(hù)群購買(mǎi)，第三方支付業(yè)務(wù)對銀行存款的沖擊力不可小覷。

　　(3)對銀行潛在客戶(hù)形成分流。第三方支付企業(yè)以其方便、快捷和人性化的服務(wù)，吸引了國內日益膨脹的普通網(wǎng)絡(luò )消費者，且一旦建立關(guān)系，便會(huì )有較強的客戶(hù)黏性，目前支付寶、快錢(qián)等為代表的第三方支付平臺公司可以通過(guò)使用自己的虛擬網(wǎng)關(guān)，直接獲得客戶(hù)的相關(guān)信息，比如支付寶依托阿里巴巴的電子商務(wù)平臺，騰訊財付通依托于QQ用戶(hù)群，電信營(yíng)運商依托于龐大的手機和固定電話(huà)客戶(hù)群體，在信息流和物流掌握上當然具有較強優(yōu)勢，而主要掌握資金流優(yōu)勢的銀行，在客戶(hù)爭奪上處于相對比較被動(dòng)地位�？梢哉f(shuō)，原本商業(yè)銀行可以直接獲得客戶(hù)資源和信息的局面，轉變成了由第三方支付平臺連接客戶(hù)與商業(yè)銀行，第三方支付平臺公司瓜分了商業(yè)銀行的客戶(hù)資源。此外，第三方支付減少了人們直接使用銀行卡進(jìn)行交易的次數和頻率。

　　三、第三方支付的未來(lái)發(fā)展趨勢

　　可以說(shuō)，第三方支付業(yè)務(wù)在未來(lái)幾年還將以爆發(fā)式的`勢頭不斷增長(cháng)，而伴隨第三方支付業(yè)務(wù)的高速發(fā)展，銀行傳統的支付經(jīng)營(yíng)模式也將不斷被打破和調整，業(yè)務(wù)創(chuàng )新也將不斷加劇，雙方的未來(lái)發(fā)展態(tài)勢，必將是一種競爭與合作共存，博弈互動(dòng)，相互融合滲透，補充替代等復雜多樣的發(fā)展前景。

　　(1)博弈互動(dòng)的發(fā)展態(tài)勢。第三方支付和商業(yè)銀行傳統支付雙方都在不斷推陳出新，第三方支付由于其本身就是順應潮流，借助現代商業(yè)網(wǎng)絡(luò )而誕生的產(chǎn)物，其業(yè)務(wù)發(fā)展有著(zhù)傳統商業(yè)銀行不可比擬的優(yōu)勢，而商業(yè)銀行面對第三方支付的步步緊逼則往往只能被動(dòng)創(chuàng )新轉變，雙方就是在不斷博弈互動(dòng)的競爭中發(fā)展，第三方支付業(yè)的靈活創(chuàng )新與延伸服務(wù)，可以不斷，倒逼商業(yè)銀行做出相應的改變。

　　(2)融合滲透的發(fā)展模式。雙方合作將進(jìn)一步深化，第三方支付機構與銀行本身是一個(gè)統一體，銀行是所有支付企業(yè)運作的基礎，第三方支付以其在支付和擔保上獨有的專(zhuān)業(yè)性，能更加細分市場(chǎng)，貼近市場(chǎng)，滿(mǎn)足客戶(hù)的需求，而銀行業(yè)以其完善的資金清算體系，為第三方支付機構提供有力的支撐，保障支付體系的有效運行。此外，對銀行業(yè)自身的發(fā)展來(lái)說(shuō)，雙方的合作是大勢所趨，對商業(yè)銀行而言，獲得牌照的大型第三方支付機構，是一種不可再生的戰略資源，與其合作，將是銀行吸納存款最便利的渠道，第三方支付機構所掌握的大量中小企業(yè)的銷(xiāo)售和信用信息能幫助銀行業(yè)吸納更多可靠客戶(hù)，對銀行電子業(yè)務(wù)的推廣起到更積極的促進(jìn)作用。第三方支付機構的技術(shù)創(chuàng )新和市場(chǎng)開(kāi)拓，也有助于銀行業(yè)務(wù)創(chuàng )新和電子渠道建設，因此，雙方將來(lái)是在相互融合滲透中不斷發(fā)展的。

　　(3)補充替代的發(fā)展模式雖然目前尚在起步階段，但第三方支付與商業(yè)銀行在很多領(lǐng)域都有業(yè)務(wù)交叉，而且從未來(lái)發(fā)展態(tài)勢來(lái)看，在某些行業(yè)領(lǐng)域，第三方支付業(yè)務(wù)正在從目前的部分補充逐步向完全替代邁進(jìn)，如果第三方支付業(yè)繼續占據網(wǎng)絡(luò )金融時(shí)代節約交易時(shí)間和成本的巨大優(yōu)勢，那么隨著(zhù)時(shí)間的推移，在某些特定領(lǐng)域，特定行業(yè)，將很有可能出現第三方支付完全占據商業(yè)銀行服務(wù)市場(chǎng)，導致一方割據的局面出現。

商業(yè)銀行發(fā)展論文10

　　【摘要】金融業(yè)在國民經(jīng)濟中具有重要的地位和作用，金融業(yè)的穩定與效率直接影響國民經(jīng)濟的健康運行與發(fā)展，由此決定了必須對金融業(yè)嚴加監管，保證金融體系的安全和有效運行。20xx年金融危機對美國金融業(yè)打擊頗重，迫使監管層開(kāi)始反思以前的監管措施，積極尋找、創(chuàng )新新的監管方法。而我國也在此大環(huán)境下加強金融監管，防止出現類(lèi)似風(fēng)險。對于金融業(yè)，從某種意義上講信貸風(fēng)險是其主要風(fēng)險，而信貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行主要業(yè)務(wù)之一，它承載著(zhù)商業(yè)銀行盈利的使命。商業(yè)銀行吸收的存款除了留存部分準備金以外，都可用來(lái)發(fā)放貸款和對外投資。隨著(zhù)經(jīng)濟形勢的漸趨嚴峻，金融監管政策越來(lái)越嚴格，信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展受到了制約，商業(yè)銀行要想獲得穩定增長(cháng)的經(jīng)濟效益，必須認清時(shí)勢，找準自己的發(fā)展道路，獲取最大的經(jīng)營(yíng)利潤。

　　【關(guān)鍵詞】金融業(yè);金融監管;商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)

　　1.當前我國銀行業(yè)發(fā)展狀況

　　1.1我國銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)數據

　　美國次貸危機對于我國銀行業(yè)的影響總體上講不是很明顯，這幾年我國銀行業(yè)整體業(yè)務(wù)水平保持了穩定的增長(cháng)速度。截至20xx年底，中國銀行業(yè)資產(chǎn)總額達到了95.3萬(wàn)億元，20xx年銀行業(yè)金融機構實(shí)現稅后利潤8,991億元，同比增長(cháng)34.5%，凈利息收入仍是我國商業(yè)銀行利潤的.主要來(lái)源。

　　20xx年底，銀行業(yè)金融機構各項存款余額73.3萬(wàn)億元，比年初增加12.1萬(wàn)億元。各項貸款余額50.9萬(wàn)億元，比年初增加8.4萬(wàn)億元，同比增長(cháng)19.7%。短期貸款余額17.1萬(wàn)億元，比年初增加2.5萬(wàn)億元，同比增長(cháng)13.1%;中長(cháng)期貸款余額30.5萬(wàn)億元，比年初增加6.4萬(wàn)億元，同比增長(cháng)29.5%;個(gè)人消費貸款余額7.5萬(wàn)億元，比年初增加1.9萬(wàn)億元，同比增長(cháng)35.5%;票據融資余額1.5萬(wàn)億元，比年初減少9,046億元，同比下降37.8%。截至20xx年6月末，本外幣存款余額80.30萬(wàn)億元，本外幣貸款余額54.65萬(wàn)億元。

　　1.2當前經(jīng)濟形勢下銀行業(yè)發(fā)展預期

　　隨著(zhù)通脹預期壓力的持續增大，結合近期銀監會(huì )頻繁出臺的監管新規，商業(yè)銀行面臨的監管環(huán)境將越來(lái)越嚴格，這給商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)與發(fā)展帶來(lái)了挑戰。資本充足率、存貸比等對銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展形成了制約因素，但是在貸款利率上調的情況下，信貸規模的減少對利息收入不會(huì )造成太大影響，20xx年中國銀行業(yè)會(huì )繼續保持平穩發(fā)展的勢頭，利潤增長(cháng)穩定，商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)結構調整和發(fā)展方式轉變的步伐將會(huì )有所加快。但是，資產(chǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展會(huì )受到抑制，資產(chǎn)質(zhì)量問(wèn)題也可能會(huì )有所暴露。

　　2.我國金融監管機構及對銀行業(yè)監管內容

　　金融監管機構是根據法律的規定對一國的金融體系進(jìn)行監督管理的機構。其職責包括：按照規定監督管理金融市場(chǎng)，發(fā)布有關(guān)金融監督管理和業(yè)務(wù)的命令和規章，監督管理金融機構的合法合規運作等。金融監管能夠維持金融業(yè)健康運行的秩序，最大限度地減少銀行業(yè)的風(fēng)險，保障存款人和投資者的利益，促進(jìn)銀行業(yè)和國民經(jīng)濟的健康發(fā)展。目前我國基本確立了金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監管的體系框架，我國金融監管分別由中國人民銀行、中國銀行業(yè)監督管理委員會(huì )、中國證券市場(chǎng)監督管理委員會(huì )和中國保險業(yè)監督管理委員會(huì )四個(gè)機構分別執行。

　　人民銀行作為中央銀行，依法對人民幣流通、外匯的管理、銀行間同業(yè)拆借市場(chǎng)和銀行間債券市場(chǎng)、銀行間外匯市場(chǎng)、黃金市場(chǎng)等金融市場(chǎng)活動(dòng)的監管。銀監會(huì )的主要職責是統一監管商業(yè)銀行、政策性銀行、城鄉信用合作社、郵政儲蓄等存款類(lèi)金融機構，以及金融資產(chǎn)管理公司、信托投資公司、財務(wù)公司、金融租賃公司等非銀行金融機構;通過(guò)審慎有效的監管，維護銀行業(yè)的合法、穩健運行，保護存款人的合法權益。其中，對商業(yè)銀行的監管是金融監管的重點(diǎn)。主要內容包括市場(chǎng)準入與機構合并、銀行業(yè)務(wù)范圍、風(fēng)險控制、流動(dòng)性管理、資本充足率、存款保護以及危機處理等方面。

　　3.金融監管政策新推出的四大監管工具

　　今年上半年，監管部門(mén)推出了包括資本充足率、杠桿率、撥備率和流動(dòng)性在內的四大監管工具，這構成了未來(lái)一段時(shí)期我國銀行業(yè)監管的新框架。具體到四個(gè)監管新工具：(1)在資本充足率方面，商業(yè)銀行一級資本充足率從現行的4%上調至6%，資本充足率保持8%不變。此外，銀行在正常年份還需要持有相應比例為2.5%的留存資本緩沖。而對于系統重要性銀行，除了上述底線(xiàn)要求，監管部門(mén)還另行設置了1%的附加資本要求。(2)在撥備覆蓋率的基礎上，引入動(dòng)態(tài)貸款撥備率指標控制經(jīng)營(yíng)風(fēng)險，初步監管指標設定為2.5%。無(wú)論商業(yè)銀行是否出現不良資產(chǎn)，只要投放信貸就必須計提撥備，這對商業(yè)銀行的約束更強。未達標的商業(yè)銀行需要計提大量撥備，但將會(huì )侵蝕利潤水平。(3)引入杠桿率監管指標，按照監管規劃，“十二五”期間，我國銀行業(yè)杠桿率監管標準確定為不低于4%。(4)在現有流動(dòng)性比率監管基礎上，引入流動(dòng)性覆蓋率和凈穩定融資比率指標。

　　4.在監管政策下如何更好的發(fā)展信貸業(yè)務(wù)

　　1)提高存款總額，適應存貸比要求。存款是銀行負債的重要組成部分，是開(kāi)展銀行信貸業(yè)務(wù)的基礎，只有吸收更多的存款，銀行才能擴大貸款規模，獲取更多的利差收入，尤其在目前業(yè)務(wù)結構轉型期間，存款規模小直接影響商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)利潤，降低銀行整體競爭力。2)加強信貸業(yè)務(wù)經(jīng)濟資本占用管理，優(yōu)化資源配置。要及時(shí)了解、準確解讀國家經(jīng)濟金融調整政策。密切關(guān)注國家產(chǎn)業(yè)政策的變化，避免信息落后于市場(chǎng)而形成不必要的風(fēng)險，合理分配和選擇貸款行業(yè),增加優(yōu)勢行業(yè)的信貸規模。3)加強房地產(chǎn)信貸管理，防范政策和合規風(fēng)險。認真貫徹落實(shí)國家宏觀(guān)調控政策，嚴格控制房地產(chǎn)貸款總量。加強對宏觀(guān)經(jīng)濟金融調控政策和區域房地產(chǎn)市場(chǎng)的分析，制定符合本地區實(shí)際的房地產(chǎn)行業(yè)信貸經(jīng)營(yíng)策略。4)加強信貸業(yè)務(wù)經(jīng)濟資本占用管理，優(yōu)化資源配置。運用經(jīng)濟資本管理是銀行經(jīng)營(yíng)管理模式發(fā)生根本性轉變的表現，能夠促進(jìn)銀行管理模式由傳統的粗放式、外延式向集約式、內涵式轉變。

　　隨著(zhù)經(jīng)濟調控政策的出臺，信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展狀況不容樂(lè )觀(guān)，而商業(yè)銀行肩負著(zhù)補充企業(yè)流動(dòng)性資金、防止企業(yè)資金鏈的斷裂以及為促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟復蘇提供信貸資金的重任。因此，商業(yè)銀行應當對國家的宏觀(guān)經(jīng)濟政策調整作出積極及時(shí)的業(yè)務(wù)調整,在保證原有的營(yíng)業(yè)狀況的情況下謀求新的利潤增長(cháng)點(diǎn),完成各項業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)戰略調整。

　　參考文獻：

　　[1]李曉明、張江山：從緊貨幣政策對商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的影響及其對策[J].山東行政學(xué)院山東省經(jīng)濟管理干部學(xué)院學(xué)報，20xx(3)。

　　[2]劉勁：宏觀(guān)調控下的商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)戰略[J].廣東商學(xué)院學(xué)報，20xx(4)。

　　[3]張月蘭：適度寬松貨幣政策下民營(yíng)工業(yè)企業(yè)融資情況透視[J].新疆金融，20xx(1)。

　　[4]戴國強：商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)學(xué)[M].高等教育出版社，1999.

商業(yè)銀行發(fā)展論文11

　　【摘要】隨著(zhù)高凈值人群數量和資產(chǎn)總量不斷增長(cháng)，國內多家商業(yè)銀行開(kāi)始注重私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。本文通過(guò)分析私人銀行未來(lái)發(fā)展前景，指出私人銀行需要從原來(lái)注重“收益驅動(dòng)”轉變?yōu)樽⒅亍笆找�、成長(cháng)雙驅動(dòng)”，將私人銀行部門(mén)作為獨立的事業(yè)部，采取多對一的服務(wù)方式，開(kāi)展差異化營(yíng)銷(xiāo)，才能為客戶(hù)財富的保值、增值提供一流的金融服務(wù)。

　　【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；私人銀行；策略

　　一、引言

　　招商銀行和貝恩管理顧問(wèn)公司聯(lián)合發(fā)布的《20xx中國私人財富報告》指出，20xx年中國私人財富市場(chǎng)仍將繼續保持增長(cháng)勢態(tài)，高凈值人群將達到59萬(wàn)人左右，高凈值人群持有的個(gè)人可投資資產(chǎn)規模達到約18萬(wàn)億元。但目前高凈值人士的財富目標、資產(chǎn)配置和服務(wù)需求已經(jīng)呈現多元化趨勢。外資銀行不斷強勢入駐，品牌效應不斷加強，而我國私人銀行由于現行的品種、投資方式單一，將逐步喪失本土優(yōu)勢。面對強敵，我國商業(yè)銀行應認準形勢，剖析自身，摸索出一條適合本土私人銀行發(fā)展道理。

　　二、對策

　�。ㄒ唬┺D變觀(guān)念，從“收益驅動(dòng)”到“收益、成長(cháng)雙驅動(dòng)”

　　以往我國商業(yè)銀行私人銀行主要靠收益驅動(dòng)，追求收益最大化。但總結國外先進(jìn)經(jīng)驗，發(fā)現外資銀行除了注重收益驅動(dòng)，還注重成長(cháng)驅動(dòng)。成長(cháng)驅動(dòng)指私人銀行不僅關(guān)注銀行理財和投資產(chǎn)品為客戶(hù)帶來(lái)的實(shí)際收益，而且通過(guò)提供間接的.金融服務(wù)幫助客戶(hù)“成長(cháng)”。從“收益驅動(dòng)”轉變?yōu)椤笆找�、成長(cháng)雙驅動(dòng)”，那么私人銀行在確�？蛻�(hù)資產(chǎn)的保值增值的基礎上，既可以為客戶(hù)提供諸如宏觀(guān)、行業(yè)等方面的數據以及專(zhuān)家分析報告，為客戶(hù)的經(jīng)營(yíng)和決策提供有價(jià)值的參考信息；又可以通過(guò)信貸支持，幫助客戶(hù)融資，合理利用財務(wù)杠桿促進(jìn)企業(yè)成長(cháng)。

　�。ǘ�）完善私人銀行業(yè)務(wù)的組織架構

　　私人銀行客戶(hù)分布廣泛，需求復雜多樣，服務(wù)層次要求很高，業(yè)務(wù)獨立性較強。因此構建一種適應私人銀行業(yè)務(wù)內在發(fā)展規律的組織架構迫在眉睫。私人銀行部門(mén)作為零售銀行總部的一個(gè)獨立的事業(yè)部，全面負責私人銀行業(yè)務(wù)績(jì)效。分行成立相應的私人銀行中心，私人銀行中心與分行其他業(yè)務(wù)相互獨立，直接向總行私人銀行事業(yè)部匯報工作�？傂袘�在營(yíng)銷(xiāo)和業(yè)務(wù)上賦予分行充分的自主決策權力，以便提高對客戶(hù)的服務(wù)效率。

　　各分行私人銀行中心配備由客戶(hù)經(jīng)理、投資管理團隊、專(zhuān)家支持團隊、研究團隊等組成的專(zhuān)家隊伍，采取多對一的服務(wù)方式，即由一名客戶(hù)經(jīng)理和若干專(zhuān)家為一個(gè)客戶(hù)服務(wù)。各團隊專(zhuān)家隸屬于各專(zhuān)家團隊，當有客戶(hù)需要提供服務(wù)時(shí)，客戶(hù)經(jīng)理可以從專(zhuān)家各團隊中尋找若干專(zhuān)家，形成項目小組為客戶(hù)提供全程私人服務(wù)。若客戶(hù)的需求發(fā)生變化，客戶(hù)經(jīng)理可以根據客戶(hù)需求相應調整項目組成員。各團隊成員可以根據需要，在不同時(shí)段為不同的客戶(hù)經(jīng)理提供技術(shù)支持。

　�。ㄈ�）開(kāi)展差異化營(yíng)銷(xiāo)

　　不同的客戶(hù)有不同的金融需求，所以私人銀行有必要對客戶(hù)進(jìn)行進(jìn)一步細分。

　�。�1）民營(yíng)經(jīng)濟經(jīng)營(yíng)者，包括個(gè)體戶(hù)和私營(yíng)企業(yè)家。他們是中國高凈值人士的主力軍，他們大部分是第一代財富創(chuàng )造者，未來(lái)三年增長(cháng)潛力最大。但是這一客戶(hù)群的需求差異較大。

　�。�2）企事業(yè)單位的高層管理人員。他們事務(wù)繁忙，有穩定的經(jīng)濟收入，一般具有較高的學(xué)歷和機敏的金融頭腦；但私人時(shí)間較少，對銀行及其產(chǎn)品較為嚴謹，不大喜歡冒險。

　�。�3）專(zhuān)業(yè)投資者。學(xué)歷高、收入高，通常有豐富的金融知識和投資經(jīng)驗。他們堅持不懈地跟蹤市場(chǎng)動(dòng)向，并相信自己的判斷，不依賴(lài)私人銀行的意見(jiàn)，但會(huì )重視其提供的市場(chǎng)信息。

　　私人銀行細分客戶(hù)類(lèi)型后，應制定有針對性地營(yíng)銷(xiāo)方案。

　　民營(yíng)經(jīng)濟經(jīng)營(yíng)者在產(chǎn)品組合上應以穩健增長(cháng)型產(chǎn)品為主，在投資決策風(fēng)格上，他們大多為自主型，由自己管理資產(chǎn)，所以私人銀行應定期向客戶(hù)提供各類(lèi)金融產(chǎn)品盈利狀況，為客戶(hù)投資提供咨詢(xún)服務(wù)。

　　企事業(yè)單位的高層管理人員由于精力有限，他們依靠私人銀行跟進(jìn)市場(chǎng)，并需要銀行提供優(yōu)質(zhì)的投資建議或財務(wù)規劃。一些則采用全權委托的方式，請私人銀行代管他們的資產(chǎn)。

　　專(zhuān)業(yè)投資者由于自身具備豐富的金融知識和投資經(jīng)驗，他們并不需要復雜的投資產(chǎn)品，但需要高質(zhì)量的咨詢(xún)服務(wù)。在投資決策風(fēng)格上，他們大多為參與型，依靠良好的投資建議，需要客戶(hù)經(jīng)理主動(dòng)識別好的投資機會(huì )。

　　私人銀行不僅需要強調“量身定制”和激發(fā)客戶(hù)參與積極性，而且需要培養高素質(zhì)的私人銀行顧問(wèn)與專(zhuān)家團隊，構建適應私人銀行業(yè)務(wù)內在發(fā)展規律的組織架構，開(kāi)展差異化營(yíng)銷(xiāo)，才能為客戶(hù)財富的保值、增值提供一流的金融服務(wù)。

　　參考文獻

　　[1]招商銀行搭建境外私人管理平臺[OL]。http：//www。caijing。com。cn/20xx—04—20/110697592。html。

　　[2]鄭芳。金融業(yè)全面開(kāi)放背景下中資私人銀行問(wèn)題研究[D]。首都經(jīng)濟貿易大學(xué)碩士學(xué)位論文，20xx，3。

　　[3]于洋。理想的私人銀行模式應該獨立于商業(yè)銀行之外[J]。銀行家，20xx（7）。

　　[4]楊慧。論我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展對策[D]。首都經(jīng)濟貿易大學(xué)碩士學(xué)位論文，20xx，3。

商業(yè)銀行發(fā)展論文12

　　一、引言

　　近年來(lái)商業(yè)銀行的數量呈逐年上升趨勢，這就給消費者的選擇提供了更為廣闊的空間，在這樣如此激烈的競爭中，商業(yè)銀行要將現存的消費者牢牢把握住，不斷的開(kāi)發(fā)新消費者，不斷的加強市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)策略。下面就簡(jiǎn)單的分析一下商業(yè)銀行的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)現狀，然后對錦州商業(yè)銀行的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)發(fā)展策略闡述幾條我自己的觀(guān)點(diǎn)。

　　二、商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)的現狀

　　現在普遍的商業(yè)銀行在服務(wù)方面已經(jīng)有了非常深刻的認識和改觀(guān)，同時(shí)在市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)方面也加大了的力度，市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)的策略也有所改變，而且已經(jīng)初具成效，但是任然存在一些弊端和不足，主要表現在以下幾個(gè)方面：

　�。ㄒ唬┤狈φ�確的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)觀(guān)念

　　相當一部分的商業(yè)銀行任然存在市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)觀(guān)念的缺失，坐等客戶(hù)上門(mén)缺乏主動(dòng)的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)，沒(méi)有從真正意義上了解市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)對現在的商業(yè)銀行的重要性，還受陳舊觀(guān)念的影響認為銀行行業(yè)具有壟斷性，但是隨著(zhù)商業(yè)銀行數量的增多，客戶(hù)的選擇同時(shí)也增多了。還有就是很多的商業(yè)銀行沒(méi)有相對長(cháng)遠的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)規劃，只注重當前時(shí)期的營(yíng)銷(xiāo)任務(wù)，對消費者沒(méi)有系統和深入的剖析，只會(huì )從銀行的利益考慮不主動(dòng)換位思考，不了解消費者的實(shí)際需求，從而造成了相當一部分消費者的流失，進(jìn)而導致了商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)效果不佳。

　�。ǘ�）市場(chǎng)定位不準確

　　缺乏正確的市場(chǎng)定位是我國商業(yè)銀行普遍存在的問(wèn)題，主要是忽略了從可持續發(fā)展的長(cháng)遠角度對市場(chǎng)進(jìn)行細分，只是隨波逐流的創(chuàng )新服務(wù)、開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品等等，對消費者的需求缺乏系統的分析，對市場(chǎng)沒(méi)有深度的細分，導致很多的資源優(yōu)勢受到限制無(wú)法充分的展示。當前商業(yè)銀行推出的金融產(chǎn)品的共性大，營(yíng)銷(xiāo)手段也是大同小異，沒(méi)有形成一個(gè)個(gè)性的獨特品牌和服務(wù)，不能為消費者提供具有一定針對性、滿(mǎn)足消費者需求的產(chǎn)品和服務(wù)，從很大程度上影響了商業(yè)銀行對消費者的吸引力。

　�。ㄈ�）市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)不足

　　隨著(zhù)商業(yè)銀行的不斷增多，銀行之間的競爭也在不斷的.明顯，各個(gè)商業(yè)銀行業(yè)在不斷的推出新產(chǎn)品和服務(wù)，不斷的努力引起消費者的注意，盡最大的努力增加銷(xiāo)售額，但是成果都不是很理想，做好市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)工作就顯得非常重要。目前商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)工作的不足重要表現為以下兩個(gè)方面：

　　一是銀行自己內部缺乏濃郁的營(yíng)銷(xiāo)氛圍，沒(méi)有主動(dòng)的對產(chǎn)品進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)，知識單純的將商業(yè)銀行所有產(chǎn)品的宣傳資料放置在報架上，或者是通過(guò)各種視屏、字幕在電子顯示屏上進(jìn)行展示，缺乏主動(dòng)的對消費者進(jìn)行產(chǎn)品的介紹，使得相當的一部分消費者不清楚甚至是不知道產(chǎn)品的存在，只有銀行工作人員熟悉產(chǎn)品，從很大意義上來(lái)說(shuō)也就丟失了非常多的消費者。

　　二是外部宣傳和銷(xiāo)售的缺乏同樣是營(yíng)銷(xiāo)工作不足的表現，就目前而言，我國的商業(yè)銀行的外部銷(xiāo)售基本是寥寥無(wú)幾，與保險行業(yè)相比較，銀行的外部宣傳和銷(xiāo)售的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)幾乎是沒(méi)有可比性的，銀行產(chǎn)品的外部銷(xiāo)售僅僅局限于銀行內部工作人員認識熟悉的人，進(jìn)而進(jìn)行關(guān)系的拓展，這種方式的營(yíng)銷(xiāo)力度是遠遠無(wú)法滿(mǎn)足需求的，范圍非常的小而且存在局限性。

　�。ㄋ模┤狈�專(zhuān)業(yè)的營(yíng)銷(xiāo)隊伍

　　商業(yè)銀行的營(yíng)銷(xiāo)工作人員缺乏專(zhuān)業(yè)的知識，有的甚至是非對口專(zhuān)業(yè)的人員，通過(guò)較為短暫的培訓就從事銀行產(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo)工作，使的銀行的營(yíng)銷(xiāo)隊伍水平參差不齊，尤其是專(zhuān)業(yè)知識和營(yíng)銷(xiāo)技巧方面都存在嚴重的不足，對銀行的產(chǎn)品和服務(wù)沒(méi)有熟悉的掌握，商務(wù)禮儀等方面的知識更是知之甚少，這樣的營(yíng)銷(xiāo)隊伍也就直接的導致銀行的營(yíng)銷(xiāo)效果差，甚至是出現營(yíng)銷(xiāo)不規范的情況發(fā)生。

　　三、商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)的發(fā)展對策

　�。ㄒ唬┺D變觀(guān)念

　　必須要讓銀行的營(yíng)銷(xiāo)工作人員轉變市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)的陳舊觀(guān)念，讓營(yíng)銷(xiāo)人員明白和正視市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)的重要性和必然性，因為優(yōu)勝劣汰一直是市場(chǎng)恒古不變的法則，尤其是面臨競爭如此激烈的商業(yè)銀行的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)。所以商業(yè)銀行的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)觀(guān)念也要與時(shí)俱進(jìn)，把被動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)變成主動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)，改變從前單一的營(yíng)銷(xiāo)模式，更加全面的營(yíng)銷(xiāo)，更好的適應和滿(mǎn)足當前市場(chǎng)發(fā)展所需，我認為要做好以下三點(diǎn)：

　　一是商業(yè)銀行要積極的轉變市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)觀(guān)念，要正視現在的形式，商業(yè)銀行的增多使得從前的壟斷時(shí)代已經(jīng)過(guò)去了，相對于消費者而言選擇多了，所以要積極主動(dòng)的抓住消費者，最大限度的滿(mǎn)足消費者的需求，率先贏(yíng)得市場(chǎng)的主動(dòng)權。

　　二是要求工作人員對市場(chǎng)有一個(gè)全面的了解和分析，對市場(chǎng)做深度的剖析，牢牢把握消費者這個(gè)市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)的主體，換位思考以消費者的角度出發(fā)去思考，圍繞著(zhù)消費者進(jìn)行全方位的研究，更深層次的了解消費者的需求，并針對不同的消費者提供不同的產(chǎn)品和服務(wù)，滿(mǎn)足不同消費者的需求。

　　三是要求商業(yè)銀行的營(yíng)銷(xiāo)工作人員有一定的商務(wù)禮儀知識，為滿(mǎn)足消費者需求為服務(wù)宗旨，不斷的提升服務(wù)的質(zhì)量，樹(shù)立良好的全員營(yíng)銷(xiāo)的工作氛圍。

　�。ǘ�）開(kāi)展個(gè)性化營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)

　　隨著(zhù)經(jīng)濟水平的不斷提高，人們的消費觀(guān)念也在不斷的提高，消費的層次和要求也不盡相同，很多從前的產(chǎn)品和服務(wù)都遠遠無(wú)法滿(mǎn)足現在消費者的需求。商業(yè)銀行應該要本著(zhù)充分尊重市場(chǎng)和滿(mǎn)足市場(chǎng)需求的理念，結合市場(chǎng)消費者的實(shí)際，針對不同的消費者制定出不同的個(gè)性化的產(chǎn)品以及個(gè)性化的服務(wù)，更好的滿(mǎn)足消費者的需求�？梢詫⑸祥T(mén)服務(wù)列為特色服務(wù)之一，主要針對資金金額較大的客戶(hù)，為資金金額比較大的客戶(hù)提供信息、理財等專(zhuān)項全面的服務(wù)等等，針對不同的客戶(hù)需求提供不同的產(chǎn)品和服務(wù)，真正的細化市場(chǎng)，牢牢的把握住原有的消費者，不斷的開(kāi)發(fā)新的消費者，并且在消費者中建立長(cháng)期穩定的合作關(guān)系。

　�。ㄈ�）培養專(zhuān)業(yè)營(yíng)銷(xiāo)隊伍

　　商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)的關(guān)鍵就是營(yíng)銷(xiāo)人才隊伍，要求工商銀行營(yíng)銷(xiāo)工作人員具備良好的專(zhuān)業(yè)知識素養，掌握一定的營(yíng)銷(xiāo)技巧，懂得相關(guān)的商務(wù)禮儀知識，并且要有團隊精神和樂(lè )于奉獻的精神。要定期的安排營(yíng)銷(xiāo)工作人員進(jìn)行市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)的專(zhuān)業(yè)培訓，加強對產(chǎn)品內容以及價(jià)值等全方面的了解和掌握，同時(shí)還應該建立健全商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)人員的規章制度，將商業(yè)銀行營(yíng)銷(xiāo)隊伍打造成一支規范化的團隊，為更好的為消費者提供優(yōu)質(zhì)便捷的服務(wù)。

　　四、結語(yǔ)

　　隨著(zhù)科技技術(shù)信息水平的不斷提高，商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)也要不斷的趨于網(wǎng)絡(luò )渠道的銷(xiāo)售，不斷的開(kāi)拓創(chuàng )新建立更加方便和快捷的網(wǎng)站，更好的滿(mǎn)足消費者網(wǎng)上交易等等的需求，更好的全面的為消費者提供服務(wù)，同時(shí)為內部營(yíng)銷(xiāo)和外部營(yíng)銷(xiāo)奠定堅實(shí)的基礎。

　　參考文獻

　　[1]張麗.我國商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)的現狀與對策探討[J].現代經(jīng)濟信息，20xx，05：136+138.

　　[2]賈小寧，李梁.中國商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)的現狀及發(fā)展對策[J].經(jīng)濟與管理，20xx，05：57-59.

　　[3]彭蘊.我國商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)的現狀分析及對策研究[J/OL].企業(yè)改革與管理，20xx（14）.

商業(yè)銀行發(fā)展論文13

　　1進(jìn)一步提高思想認識，轉變經(jīng)營(yíng)戰略，提升客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)理念

　　商業(yè)銀行必須充分認識個(gè)人金融業(yè)務(wù)的重要性和可行性，轉換經(jīng)營(yíng)觀(guān)念，調整經(jīng)營(yíng)戰略，真正把個(gè)人金融業(yè)務(wù)當作主要業(yè)務(wù)來(lái)抓，將信貸投放由支持生產(chǎn)為主轉變?yōu)橹С稚�產(chǎn)與消費并重，把服務(wù)對象由企業(yè)為主轉變?yōu)槠髽I(yè)與消費者個(gè)人并重，并盡快改變過(guò)去的運作程序和服務(wù)方式。樹(shù)立以個(gè)人為中心的營(yíng)銷(xiāo)觀(guān)念和服務(wù)意識，認真研究個(gè)人金融業(yè)務(wù)的運行規律和特點(diǎn)，科學(xué)設計個(gè)人金融業(yè)務(wù)的運作模式及所采用的手段，使個(gè)人金融業(yè)務(wù)朝著(zhù)健康、高效的軌道發(fā)展。同時(shí)，采取適當手段和策略，加強營(yíng)銷(xiāo)管理。通過(guò)對環(huán)境的客觀(guān)分析，通過(guò)細分市場(chǎng)，選擇適當的目標市場(chǎng)和發(fā)展戰略，并針對不同的市場(chǎng)采用不同的產(chǎn)品、定價(jià)、分銷(xiāo)和促銷(xiāo)策略。

　　2拓展業(yè)務(wù)范圍，提高服務(wù)質(zhì)量

　　2.1加快實(shí)現個(gè)人金融業(yè)務(wù)的戰略轉型。突破以傳統儲蓄為核心產(chǎn)品的業(yè)務(wù)體系，橫向全面整合，縱向深度開(kāi)發(fā)，全面拓展個(gè)人存貸款業(yè)務(wù)、中問(wèn)代理業(yè)務(wù)、個(gè)人理財以及電話(huà)銀行、網(wǎng)上銀行、電子商務(wù)等新興業(yè)務(wù)，加快構建以綜合賬戶(hù)為依托，以個(gè)人理財為核心的復合型、多功能、電子化的個(gè)人金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品體系，培育明星產(chǎn)品，打造強勢品牌，以?xún)?yōu)質(zhì)產(chǎn)品鏈創(chuàng )造新的利潤源。

　　2.2提供個(gè)性化的金融商品。要根據不同階層、年齡、財產(chǎn)實(shí)力、生活習慣和人生需求等，多層次、多側面進(jìn)行市場(chǎng)細化、制定相應營(yíng)銷(xiāo)策略，適合不同客戶(hù)的需求，配套不同的金融產(chǎn)品進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)。當前要重點(diǎn)研究個(gè)人金融業(yè)務(wù)的資產(chǎn)業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)，在資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面主要是個(gè)人消費信貸，中間業(yè)務(wù)方面主要是代理業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)、咨詢(xún)、個(gè)人理財等業(yè)務(wù)。同時(shí)開(kāi)展電話(huà)銀行、購債、外匯買(mǎi)賣(mài)等新業(yè)務(wù)．積極研究開(kāi)發(fā)ATM自助轉賬交費等功能。要研究在政策允許的范圍內積極引進(jìn)金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，推行銀證通、個(gè)人支票、理財金賬戶(hù)等新金融業(yè)務(wù)、新金融產(chǎn)品，力爭與國際接軌。真正關(guān)心客戶(hù)所急，幫客戶(hù)所需，努力為客戶(hù)提供多元化、個(gè)性化和智能化的金融服務(wù)。

　　2.3逐步形成個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展的新模式。改變目前追求規模和市場(chǎng)份額的發(fā)展思路，逐步形成以追求股東價(jià)值最大化和保持銀行長(cháng)期發(fā)展能力為目標的發(fā)展思路；改變以?xún)r(jià)格戰為主追求市場(chǎng)份額的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)方式，注重建立低成本的銷(xiāo)售渠道，更多地采用外包等營(yíng)銷(xiāo)方式，完善和擴大營(yíng)銷(xiāo)渠道；注重以客戶(hù)為中心制定營(yíng)銷(xiāo)策略，建立個(gè)人客戶(hù)經(jīng)理制度，開(kāi)展專(zhuān)業(yè)化銷(xiāo)售和交叉性銷(xiāo)售；在銀行組織結構逐步從層次結構向扁平化結構轉化時(shí)，以客戶(hù)為中心、市場(chǎng)為導向，再造個(gè)人金融業(yè)務(wù)流程，形成以個(gè)人金融業(yè)務(wù)為主線(xiàn)的組織架構，形成專(zhuān)業(yè)化、集約化和規�；�的經(jīng)營(yíng)架構，實(shí)現個(gè)人金融業(yè)務(wù)的“一站式”服務(wù)。

　　2.4樹(shù)立客戶(hù)是銀行資產(chǎn)的理念。銀行應不斷提高自主創(chuàng )新能力和風(fēng)險管理能力，拓寬業(yè)務(wù)領(lǐng)域，整合內部資源，釋放創(chuàng )新能量，提高創(chuàng )新效果，更好地滿(mǎn)足金融消費者和投資者日益增長(cháng)的需求；履行對客戶(hù)的保密義務(wù)和盡職責任，為客戶(hù)提供專(zhuān)業(yè)、客觀(guān)和公平的意見(jiàn)，確保提供給客戶(hù)的金融產(chǎn)品符合其真實(shí)的需求；妥善解決與客戶(hù)之間的糾紛，提高金融創(chuàng )新的服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)水平；通過(guò)實(shí)施客戶(hù)關(guān)系管理，科學(xué)地建立銀行與客戶(hù)聯(lián)系的平臺；按照結構進(jìn)行分層管理，為客戶(hù)提供量身定制的金融產(chǎn)品及服務(wù)，也能使銀行體現出更高的服務(wù)水準。

　　3運用高新技術(shù)，加快網(wǎng)絡(luò )化進(jìn)程

　　3.1加快開(kāi)發(fā)電子銀行體系。對系統中已有的金融服務(wù)品種進(jìn)行不斷的更新和完善，使銀行不僅實(shí)現了全天候服務(wù)，以此滿(mǎn)足備類(lèi)客戶(hù)的需求，提高了自身的競爭能力。應用高科技手段，使大量的個(gè)人金融業(yè)務(wù)處理由客戶(hù)借助營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的自助設備完成。增加產(chǎn)品和服務(wù)的科技含量，使全國范圍內的網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)和自助銀行、網(wǎng)上銀行等虛擬服務(wù)有機結合。

　　3.2加強技術(shù)創(chuàng )新工作。隨著(zhù)科技的進(jìn)步，特別是計算機和網(wǎng)絡(luò )技術(shù)的發(fā)展，電子化服務(wù)水平的高低已成為個(gè)人金融業(yè)務(wù)競爭力的決定性因素。必須有計劃、有步驟地加大對個(gè)人金融業(yè)務(wù)的科技投入和項目開(kāi)發(fā)力度，使個(gè)人金融業(yè)務(wù)電子化服務(wù)水平接近國際先進(jìn)水平。

　　3.3加大自助服務(wù)系統建設。自助服務(wù)系統是直接提供交易服務(wù)的工具。完善自助服務(wù)系統可以彌補由于裁減網(wǎng)點(diǎn)所帶來(lái)的負面效應。從國外銀行為個(gè)人客戶(hù)提供金融服務(wù)的設施來(lái)看，電話(huà)銀行、網(wǎng)上銀行、個(gè)人財務(wù)管理軟件和可視電話(huà)大有取代傳統銀行分支機構之勢，銀行已經(jīng)大大改變了以往以機構網(wǎng)點(diǎn)為中心的個(gè)人服務(wù)形態(tài)，銀行不僅實(shí)現了不受時(shí)間、地理等限制的一天24小時(shí)、全年365天的全天候服務(wù)．以此滿(mǎn)足各類(lèi)客戶(hù)的需求，而且大大降低了原來(lái)固定場(chǎng)所的運營(yíng)成本，提高了自身的競爭能力。

　　結論

　　科學(xué)的政策+合理的制度+合格的人才=成功的個(gè)人金融業(yè)務(wù)。堅持不斷創(chuàng )新產(chǎn)品和服務(wù)、完善制度環(huán)境、優(yōu)化業(yè)務(wù)和管理流程，加強個(gè)人金融業(yè)務(wù)的`風(fēng)險管理。我國商業(yè)銀行的個(gè)人金融業(yè)務(wù)就能實(shí)現快速、健康的可持續發(fā)展，從而更好地促進(jìn)我國金融業(yè)的改革、滿(mǎn)足居民曰益增長(cháng)的金融服務(wù)需求。商業(yè)銀行必須調整戰略發(fā)展定位，把握最佳調整階段和發(fā)展時(shí)機，借鑒國外先進(jìn)經(jīng)營(yíng)管理經(jīng)驗。合理配置相關(guān)資金、人才、技術(shù)、信息等資源，在個(gè)人金融業(yè)務(wù)方面發(fā)現和發(fā)掘自身的傳統優(yōu)勢．整合服務(wù)渠道．理順經(jīng)營(yíng)機制，進(jìn)入高貢獻度的個(gè)人金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域，著(zhù)力將中國商業(yè)銀行的個(gè)人金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域發(fā)展壯大。

　　致謝

　　非常感謝導師 教授給予我的幫助。尤其是在整個(gè)論文的寫(xiě)作過(guò)程中，無(wú)論從論文的選題、提綱的擬定、確定研究方案以及篇章結構、理論指導、修改直至最后定稿的各個(gè)環(huán)節，都飽含了導師的心血。導師深厚的學(xué)術(shù)功底、嚴謹細致的治學(xué)精神以及謙遜、寬厚的為人，無(wú)不給予我深刻的啟迪和莫大的鞭策，同時(shí)也將深深地的影響我以后的學(xué)習、研究和工作，使我受益終身。師恩似海，我唯有在將來(lái)的人生道路上加倍努力，以更好的成績(jì)回報師恩。

　　最后，向百忙中抽出時(shí)間審稿及參加本論文答辯的老師表示感謝！

　　參考文獻

　　[1] 李修平.商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展現狀及對策[J].中國商界,20xx (5)

　　[2]汪興龍,周青青.試論商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的現狀及拓展[J].安徽科技學(xué)院學(xué)報20xx, (5)

　　[3]張倩.我國商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展的思考[J].內蒙古電大學(xué)刊,20xx (12)

　　[4]楊小力，楊林巖，周小耀.我國商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展策略分析[J].生產(chǎn)力研究,20xx (6)

　　[5]劉超.國外商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展對我國商業(yè)銀行的啟示[J].商場(chǎng)現代化20xx(21)

　　[6洪崇偉.商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)研究[J].商場(chǎng)現代化,20xx(24)

　　[7]孫桂.商業(yè)銀行功能優(yōu)勢與個(gè)人金融業(yè)務(wù)創(chuàng )新策略[J].學(xué)術(shù)界,20xx (1)

　　[8]曾慶海.商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展[J].現代商業(yè),20xx(20)

　　[9]武振杉， 吳海燕， 張世芹.談商業(yè)銀行個(gè)

商業(yè)銀行發(fā)展論文14

　　摘要：近幾年，伴隨著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)金融的快速崛起，傳統商業(yè)銀行面臨前所未有的生存危機，其依賴(lài)息差的傳統盈利模式岌岌可危，轉型互聯(lián)網(wǎng)化輕資產(chǎn)、發(fā)力資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)及創(chuàng )新型中間業(yè)務(wù)需求日益迫切。本文基于SWOT分析法，分析互聯(lián)網(wǎng)金融背景下傳統商業(yè)銀行面臨的競爭形勢和主要的機會(huì )與挑戰，并為傳統商業(yè)銀行應對互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮的沖擊提出可行性策略建議。應戰互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮的沖擊，傳統商業(yè)銀行不僅僅是建設互聯(lián)網(wǎng)銀行、直銷(xiāo)銀行、或者建立電商平臺，簡(jiǎn)單地復制互聯(lián)網(wǎng)金融模式，更重要的是學(xué)習互聯(lián)網(wǎng)金融思維，加強金融產(chǎn)品的創(chuàng )新力度和品牌形象，從而優(yōu)化用戶(hù)體驗；加強與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的合作，優(yōu)勢互補，在合作中謀求共贏(yíng)。

　　關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；利率市場(chǎng)化；SWOT分析法

　　引言

　　微軟創(chuàng )始人比爾蓋茨就曾經(jīng)預言：“如果傳統商業(yè)銀行不改變的話(huà)，他們就是21世紀一群要滅亡的恐龍�！边@句話(huà)正驗證了目前我國傳統商業(yè)銀行面對的困境，伴隨著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)金融的快速崛起，傳統商業(yè)銀行面臨前所未有的生存危機，其依賴(lài)息差的傳統盈利模式岌岌可危，轉型互聯(lián)網(wǎng)化輕資產(chǎn)、發(fā)力資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)及創(chuàng )新型中間業(yè)務(wù)需求日益迫切。

　　1、互聯(lián)網(wǎng)金融的主要優(yōu)勢

　　自20xx年以來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)包含著(zhù)強大的云計算技術(shù)、大數據技術(shù)以及移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)基礎的新鮮概念迅速在我國傳統金融業(yè)流行起來(lái)并引起了激烈的討論�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融具有傳統商業(yè)銀行不可比擬的營(yíng)銷(xiāo)優(yōu)勢，比如準入門(mén)檻低，便捷高效，創(chuàng )新能力強，強調客戶(hù)體驗以及成本低廉等。另外互聯(lián)網(wǎng)金融擁有巨大的潛在市場(chǎng)空間，日新月異的迭代速度，強大的融合滲透能力，普惠制的金融服務(wù)方式和廣泛的客戶(hù)資源覆蓋面等競爭能力。

　　2、傳統商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮下受到的影響分析

　　2.1貨幣基金，分流活期存款

　　20xx年以來(lái)，余額寶的風(fēng)靡帶動(dòng)了投資貨幣基金的熱潮，較之于傳統活期存款，貨幣基金可以在保證3%-4%年化收益率的基礎上實(shí)現T+0贖回，優(yōu)勢突出。商業(yè)銀行的個(gè)人活期存款作為低成本資金來(lái)源的一部分，在貨幣基金的沖擊下規模驟減。

　　2.2P2P網(wǎng)貸，引導金融脫媒

　　P2P利用互聯(lián)網(wǎng)作為信息發(fā)布平臺，直接對接了個(gè)人資金需求方與供給方，以其為代表的直接融資平臺發(fā)展迅猛，未來(lái)將對傳統金融機構的中介地位產(chǎn)生一定的影響，而商業(yè)銀行所受波及更大。

　　2.3網(wǎng)售基金，顛覆傳統渠道

　　自20xx年以來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)基金銷(xiāo)售平臺的銷(xiāo)售額持續爆發(fā)，不斷刷新了市場(chǎng)對互聯(lián)網(wǎng)金融爆發(fā)力的認知，其輕資產(chǎn)、廣用戶(hù)的互聯(lián)網(wǎng)渠道對以銀行為主的傳統基金銷(xiāo)售渠道的顛覆和替代仍將延續。

　　3、基于SWOT分析法，分析互聯(lián)網(wǎng)金融背景下傳統商業(yè)銀行面臨的競爭形勢和主要的機會(huì )與挑戰

　　圖略

　　4、傳統商業(yè)銀行面對互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮沖擊下的策略

　　應對面對錯綜復雜的互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展形勢，傳統商業(yè)銀行傳統的業(yè)務(wù)模式已經(jīng)難以為繼，必須做出重大改變，以更加積極的姿態(tài)融入互聯(lián)網(wǎng)金融前進(jìn)的大潮中去。不僅僅是建設互聯(lián)網(wǎng)銀行、直銷(xiāo)銀行、或者建立電商平臺，簡(jiǎn)單地復制互聯(lián)網(wǎng)金融模式，更重要的是學(xué)習互聯(lián)網(wǎng)金融的思維。傳統商業(yè)銀行要加強金融產(chǎn)品的創(chuàng )新力度和品牌形象，從而優(yōu)化用戶(hù)體驗；加強與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的合作，建立互利互惠的合作關(guān)系，優(yōu)勢互補，在合作中謀求共贏(yíng)�？梢钥紤]從以下幾個(gè)方面著(zhù)手應對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展：

　　4.1SO戰略：憑借自身資金和技術(shù)上的優(yōu)勢，加快推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng )新業(yè)務(wù)發(fā)展伴隨著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)金融的'多元化發(fā)展，傳統商業(yè)銀行應當抓住機遇，利用自身得天獨厚的資金和技術(shù)上的優(yōu)勢（由表1知），加快推動(dòng)建立具有自身特色的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng )新業(yè)務(wù)和技術(shù)研發(fā)部門(mén)，吸引和培養更多高素質(zhì)互聯(lián)網(wǎng)專(zhuān)業(yè)人才，最大限度發(fā)揮團隊合作精神，利用大數據處理技術(shù)將現有客戶(hù)的信息進(jìn)行有效整合處理，從而為業(yè)務(wù)部門(mén)提供具有高質(zhì)量參考價(jià)值的業(yè)務(wù)發(fā)展建議；其次要建立具有自身特色的金融超市、電子商務(wù)和在線(xiàn)融資平臺，走差異化道路，盡量避免金融產(chǎn)品同質(zhì)化問(wèn)題，利用云技術(shù)處理自身客戶(hù)交易記錄，摸索出一條基于傳統商業(yè)銀行自身特色的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展道路。內部分析外部分析優(yōu)勢（S）資金和技術(shù)優(yōu)勢客戶(hù)資源、市場(chǎng)份額完善的風(fēng)險控制體系劣勢（W）網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低經(jīng)營(yíng)成本高用戶(hù)體驗性差息差收入占比高機會(huì )（O）互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展相關(guān)金融領(lǐng)域的發(fā)展SO戰略發(fā)揮優(yōu)勢，利用機會(huì )WO戰略克服劣勢，利用機會(huì )威脅（T）同質(zhì)化產(chǎn)品及服務(wù)增多利率市場(chǎng)化改革金融脫媒化ST戰略利用優(yōu)勢，回避威脅WT戰略減少劣勢，回避威脅。

　　4.2WO戰略：樹(shù)立互聯(lián)網(wǎng)思維，優(yōu)化用戶(hù)體驗互聯(lián)網(wǎng)既是一種技術(shù)手段更是一種思維模式。從技術(shù)手段的角度上講，互聯(lián)網(wǎng)有非常強的覆蓋用戶(hù)的能力，不受地域的限制而且成本更低；從思維模式的角度上講，互聯(lián)網(wǎng)更注重用戶(hù)體驗，甚至是免費的用戶(hù)。通過(guò)群體之間的實(shí)時(shí)互動(dòng)，共同協(xié)作來(lái)實(shí)現用戶(hù)信息平臺化、網(wǎng)絡(luò )化，從而向用戶(hù)提供更加優(yōu)質(zhì)高效的金融產(chǎn)品和服務(wù)體驗，通過(guò)大數據分析技術(shù)不斷改進(jìn)創(chuàng )新，始終走在時(shí)代發(fā)展的前列。反觀(guān)傳統商業(yè)銀行，其服務(wù)理念是遠遠落后于時(shí)代發(fā)展的，沒(méi)有把服務(wù)和用戶(hù)體驗放在首位（由表1知），給用戶(hù)的感覺(jué)是冰冷的，高高在上的，最終的結果就是用戶(hù)不斷的流失。傳統商業(yè)銀行必須從經(jīng)營(yíng)理念上謀求轉變，抓住互聯(lián)網(wǎng)思維模式的精髓所在，提高對用戶(hù)的重視程度，通過(guò)加強和群體用戶(hù)之間的互動(dòng)溝通，更好的滿(mǎn)足用戶(hù)需求。具體可以從以下兩個(gè)方向進(jìn)行：第一，根據用戶(hù)消費偏好的差異，運用大數據分析技術(shù)對用戶(hù)類(lèi)型進(jìn)行細分，提供多樣化、差異化的金融服務(wù)；第二，加強與戰略合作伙伴的業(yè)務(wù)聯(lián)盟，將不同的優(yōu)質(zhì)信息資源進(jìn)行優(yōu)化整合，創(chuàng )造一個(gè)全方位的開(kāi)放性金融平臺，通過(guò)“一條龍全方面服務(wù)”，更好的滿(mǎn)足用戶(hù)需求；

　　4.3ST戰略：加強與第三方互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)合作，優(yōu)勢互補，實(shí)現共贏(yíng)在經(jīng)濟新常態(tài)與互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展的時(shí)代背景下，傳統商業(yè)銀行首先應該迅速調整、改變對互聯(lián)網(wǎng)金融的認識及應對態(tài)度�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融是傳統金融的有益補充，而不是顛覆傳統金融。傳統商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)是競爭與合作的關(guān)系，兩者之間是能夠實(shí)現共贏(yíng)的“非零和”博弈的。傳統商業(yè)銀行要懂得與競爭對手建立互利互惠的合作關(guān)系，努力研發(fā)更加人性化的金融產(chǎn)品和服務(wù)，來(lái)應戰同質(zhì)產(chǎn)品的泛濫（由表1知）；與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在競爭與合作的進(jìn)程中尋求共贏(yíng)的局面，而不是采用惡意競爭的方式排擠互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，或者在競爭中選擇逃避。具體的合作模式可以參考一下兩種模式：第一，客戶(hù)資源信息共享�；ヂ�(lián)網(wǎng)企業(yè)通過(guò)購物網(wǎng)站,第三方支付平臺獲取豐富的客戶(hù)資源信息,而商業(yè)銀行因為其多年的經(jīng)營(yíng),累積了很多各行各業(yè)的龍頭企業(yè)的信息（由表1知）。雙方應增加資源共享的力度、進(jìn)行優(yōu)勢互補,從而實(shí)現交叉銷(xiāo)售。第二，共同打造小微企業(yè)在線(xiàn)融資平臺。傳統商業(yè)銀行可以共享小微企業(yè)在電商平臺的經(jīng)營(yíng)數據和經(jīng)營(yíng)者的信息，由電商平臺向傳統商業(yè)銀行推薦有貸款意向的優(yōu)質(zhì)企業(yè)，傳統商業(yè)銀行通過(guò)交易流水、買(mǎi)賣(mài)雙方評價(jià)等信息，確定小微企業(yè)自信水平，給予授信額度；由于小微企業(yè)融資難度比大型企業(yè)高得多,因此小微企業(yè)為了獲得融資愿意接受較高的融資成本,從而銀行從小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)獲得更多的利差收益。

　　4.4WT戰略：加快戰略轉型，拓展多元業(yè)務(wù)，降低息差所占比重利率市場(chǎng)化和金融脫媒化（由表1知）趨勢將不斷壓縮傳統商業(yè)銀行的息差收入，故傳統商業(yè)銀行必須開(kāi)拓新的收入來(lái)源，加大非利息收入的比重。從資金中介轉向綜合化金融服務(wù)機構，加強產(chǎn)品及金融服務(wù)創(chuàng )新，為客戶(hù)提供投行承銷(xiāo)、財富管理、資金托管、交易結算等多元化服務(wù)，通過(guò)服務(wù)創(chuàng )造價(jià)值，帶動(dòng)中間業(yè)務(wù)收入的增長(cháng),避免互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統商業(yè)銀行盈利模式產(chǎn)生巨大沖擊。具體可以從以下幾個(gè)方向進(jìn)行：第一，繼續鞏固、拓展傳統的優(yōu)勢基礎業(yè)務(wù)，比如代理保險、代付業(yè)務(wù)、基金托管等發(fā)展比較大、風(fēng)險低、客戶(hù)基礎好的“基礎性”業(yè)務(wù)；第二，健立健全服務(wù)體系，發(fā)展新興中間業(yè)務(wù)。向小微企業(yè)或個(gè)人提供附加值高、技術(shù)含量高的金融產(chǎn)品和服務(wù)，如投資咨詢(xún)、財務(wù)顧問(wèn)等。

　　5、結束語(yǔ)

　　本文通過(guò)SWOT分析，結合互聯(lián)網(wǎng)金融背景下傳統商業(yè)銀行面臨的競爭形勢和主要的機會(huì )與挑戰，為傳統商業(yè)銀行應對互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮的沖擊提出可行性策略建議。傳統銀行業(yè)通過(guò)引入互聯(lián)網(wǎng)思維，將有利于傳統金融產(chǎn)業(yè)的轉型升級，也符合國家互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的政策。

　　參考文獻：

　　[1]巴曙松,諶鵬.互動(dòng)與融合：互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的競爭新格局[J].中國農村金融,20xx(24):15-17

　　[2]孫秀全.利率市場(chǎng)化條件下中小商業(yè)銀行競爭策略分析[J].時(shí)代金融，20xx[601]71-72

　　[3]魯小明.互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統銀行業(yè)的影響分析[J].現代商業(yè)，20xx,(23)186-187

　　[4]杜國強.互聯(lián)網(wǎng)金融對中國商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的影響研究[M],20xx

商業(yè)銀行發(fā)展論文15

　　一、商業(yè)銀行發(fā)展財務(wù)顧問(wèn)業(yè)務(wù)的必要性與緊迫性。

　　在我國資本市場(chǎng)迅速發(fā)展、社會(huì )資金流向發(fā)生巨大變化、客戶(hù)需求日益多元化的形勢下，商業(yè)銀行大力開(kāi)展財務(wù)顧問(wèn)業(yè)務(wù)的必要性與緊迫性日益顯現。

　　1、資本市場(chǎng)的發(fā)展、金融結構的變化以及技術(shù)進(jìn)步使銀行傳統業(yè)務(wù)的生存空間縮小。

　　近幾年，我國商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)上面臨越來(lái)越大的壓力，從存款角度看，儲蓄存款增幅滑落，定期存款所占比例下降，期限縮短，到期后轉存率偏低，以及存款流動(dòng)性增強。這一方面與8次降息、征收利息稅及儲蓄實(shí)名制等政策的影響有關(guān)，但最直接的原因是證券市場(chǎng)吸引了大量資金進(jìn)入一級和二級市場(chǎng)。另外，一級市場(chǎng)也活躍著(zhù)大量的認購資金。除了資本市場(chǎng)股票、債券大量發(fā)行對銀行存款造成影響外，資本市場(chǎng)上投資基金的發(fā)展也削弱了人們在銀行存款的需求，今后，將有更多的諸如證券投資基金以及產(chǎn)業(yè)投資基金、風(fēng)險創(chuàng )業(yè)投資基金、社�；�金等基金都會(huì )獲準加快發(fā)展，由于購買(mǎi)基金的投資風(fēng)險較小，受益較大，將對銀行儲蓄存款造成強烈沖擊。由于這兩年隨著(zhù)社會(huì )保障制度的改革和市場(chǎng)經(jīng)濟的深入，人們在經(jīng)濟生活中面臨的不確定因素增多，越來(lái)越多的居民將一部分儲蓄用于購買(mǎi)各類(lèi)保險，保險業(yè)的發(fā)展和保險分紅也相應的分流了一部分銀行存款。

　　一方面，優(yōu)質(zhì)客戶(hù)轉向資本市場(chǎng)融資后，對銀行的傳統業(yè)務(wù)需求萎縮，銀行經(jīng)營(yíng)困難加大；另一方面，現代企業(yè)制度的建設，改組、聯(lián)合、兼并、租賃、股份合作制、規范上市等多種產(chǎn)權制度和經(jīng)營(yíng)機制改革方式的實(shí)行，使企業(yè)在資本運作方面產(chǎn)生新的需求。因此，傳統銀行業(yè)務(wù)和新業(yè)務(wù)產(chǎn)生了激烈的碰撞，銀行必須拓寬視野，開(kāi)拓非利息收入來(lái)源，不斷提高中間業(yè)務(wù)收入在總收入中的占比。并且我國銀行業(yè)要在金融服務(wù)電子化的挑戰中得以生存發(fā)展，也必須通過(guò)開(kāi)發(fā)一些財務(wù)顧問(wèn)等高附加值的中間業(yè)務(wù)服務(wù)產(chǎn)品來(lái)緩解技術(shù)進(jìn)步的挑戰。

　　2、財務(wù)顧問(wèn)類(lèi)中間業(yè)務(wù)可成為商業(yè)銀行新的利潤增長(cháng)點(diǎn)。

　　傳統信貸業(yè)務(wù)獲利空間的縮小、信貸風(fēng)險的增加使銀行中間業(yè)務(wù)的重要性日益顯現。財務(wù)顧問(wèn)等類(lèi)中間業(yè)務(wù)以其以成本低、對銀行資本金無(wú)要求、風(fēng)險小、高技術(shù)含量、高附加值，可以為銀行帶來(lái)穩定收益而受到各國商業(yè)銀行的重視，發(fā)達國家商業(yè)銀行以財務(wù)顧問(wèn)類(lèi)業(yè)務(wù)收入為重要構成的中間業(yè)務(wù)收入已經(jīng)成為經(jīng)營(yíng)收入的重要來(lái)源。據有關(guān)資料介紹，從中間業(yè)務(wù)的收入來(lái)看，在西方發(fā)達國家，一般最低已達到銀行業(yè)務(wù)總收入的25%以上，大銀行甚至超過(guò)50%，其中大約20%——30%是財務(wù)顧問(wèn)等具有高智力含量的業(yè)務(wù)創(chuàng )造的。例如，早在1992至1993年，瑞士銀行中間業(yè)務(wù)盈利占其總利潤的60%至70%；英國巴克萊銀行中間業(yè)務(wù)的盈利可抵補業(yè)務(wù)總支出的70%以上；德國商業(yè)銀行在1992年通過(guò)中間業(yè)務(wù)獲利占總盈利的65%；20世紀90年代中期亞太地區銀行的利潤中，中間業(yè)務(wù)收入也達25%以上，有的甚至達到45%以上。

　　在我國，由于信貸市場(chǎng)競爭激烈，提供免費的結算等傳統中間業(yè)務(wù)服務(wù)往往被銀行作為爭奪信貸客戶(hù)的手段，造成公眾對銀行提供服務(wù)要收費的接受程度較低。再加上結算、代理、銀行卡等業(yè)務(wù)由于對設備、網(wǎng)點(diǎn)等硬件的依賴(lài)性較強，是一種標準化程度相對較高或差異性較低的金融產(chǎn)品，因而各個(gè)銀行所提供的這類(lèi)產(chǎn)品相互可替代性較高，在自由競爭的市場(chǎng)中，其價(jià)格會(huì )趨于接近成本甚至低于成本，所以收益不高的這類(lèi)業(yè)務(wù)不能作為商業(yè)銀行新的利潤增長(cháng)點(diǎn)。

　　而財務(wù)顧問(wèn)類(lèi)業(yè)務(wù)由于是智力密集型產(chǎn)品，不同的業(yè)務(wù)人員為同一企業(yè)辦理財務(wù)顧問(wèn)業(yè)務(wù)結果差別會(huì )很大，因此，其相互可替代性較低，盈利能力較強。并且財務(wù)顧問(wèn)類(lèi)業(yè)務(wù)風(fēng)險較小，不占用銀行的自有資金，萬(wàn)一辦理業(yè)務(wù)出現失誤，也不會(huì )像貸款一樣造成自己的損失；財務(wù)顧問(wèn)類(lèi)業(yè)務(wù)也不需要前期大量的設備投入，只需將銀行原有的經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)作為辦公場(chǎng)所即可。此外，財務(wù)顧問(wèn)業(yè)務(wù)涉及的經(jīng)濟領(lǐng)域也較廣泛，可以為銀行提供充足的業(yè)務(wù)來(lái)源。因此，可以說(shuō)，發(fā)展財務(wù)顧問(wèn)類(lèi)中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行增加收入的重要手段。

　　3、財務(wù)顧問(wèn)業(yè)務(wù)有助于提高商業(yè)銀行的競爭實(shí)力和經(jīng)營(yíng)效益，密切銀企關(guān)系，提高客戶(hù)忠誠度，維護傳統業(yè)務(wù)的穩定，間接推動(dòng)存款、貸款、結算等傳統業(yè)務(wù)的發(fā)展。

　　銀行向客戶(hù)提供財務(wù)顧問(wèn)業(yè)務(wù)，通過(guò)在項目前期的介入及對大量企業(yè)信息的積累、整理和分析，能夠更深入地了解企業(yè)生產(chǎn)，經(jīng)營(yíng)及財務(wù)狀況，預知客戶(hù)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險，較為準確地篩選出一批高技術(shù)含量、高成長(cháng)性的企業(yè)，為銀行的信貸決策提供更科學(xué)的依據，從而有效地防范信貸風(fēng)險，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，實(shí)現與資產(chǎn)業(yè)務(wù)的良性互動(dòng)。此外，銀行開(kāi)辦財務(wù)顧問(wèn)等類(lèi)中間業(yè)務(wù)，能充分利用商業(yè)銀行現有的機構網(wǎng)點(diǎn)、人員、設備、信息及商譽(yù)，提高銀行業(yè)務(wù)的飽和度，提高一定資產(chǎn)與負債規模的盈利水平，從而達到降低經(jīng)營(yíng)成本，提高資金報酬率和業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)集約度。

　　4、加入WTO后，同業(yè)競爭的白熱化和金融一體化要求商業(yè)銀行大力發(fā)展財務(wù)顧問(wèn)等中間業(yè)務(wù)。

　　隨著(zhù)入世后我國銀行業(yè)的進(jìn)一步開(kāi)放，在未來(lái)數年內眾多的外資銀行將與我國銀行展開(kāi)激烈的競爭。

　　外資現代商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)上有著(zhù)較為成熟的經(jīng)驗，而且業(yè)務(wù)管理規范，科技手段先進(jìn)，其從業(yè)人員的整體素質(zhì)及產(chǎn)品創(chuàng )新能力和產(chǎn)品捆綁打包營(yíng)銷(xiāo)等方面，我國商業(yè)銀行都無(wú)法與之相提并論。同時(shí)，這些外資銀行還與世界上諸多知名企業(yè)、跨國壟斷集團保持著(zhù)長(cháng)期的合作關(guān)系，客戶(hù)資源相對穩定，而這些知名企業(yè)近年來(lái)紛紛涉足我國市場(chǎng)，或獨資或合資，外資銀行不僅會(huì )繼續與這些企業(yè)保持著(zhù)良好的合作關(guān)系，而且也會(huì )用其在中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域的優(yōu)勢來(lái)引導國內的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，對那些合資企業(yè)、知名中資企業(yè)產(chǎn)生潛移默化的影響。另外，隨著(zhù)全球經(jīng)濟一體化進(jìn)程不斷加快，我國的`國際貿易量必將迅速增加，隨之帶來(lái)的結算類(lèi)（外匯）中間業(yè)務(wù)、代客衍生工具買(mǎi)賣(mài)、財務(wù)顧問(wèn)和咨詢(xún)等一系列的中間業(yè)務(wù)量也將會(huì )大大增加，外資銀行正好可利用其業(yè)務(wù)優(yōu)勢，搶占業(yè)務(wù)市場(chǎng)，擴大業(yè)務(wù)份額。因此，入世后外資銀行一定會(huì )利用其相對優(yōu)勢，有選擇性地進(jìn)入中國市場(chǎng)，中間業(yè)務(wù)會(huì )首當其沖。

　　5、我國經(jīng)濟科技水平的不斷提高以及金融政策的調整，必將為商業(yè)銀行發(fā)展財務(wù)顧問(wèn)等類(lèi)中間業(yè)務(wù)帶來(lái)廣闊的發(fā)展空間。

　　首先，當前我國的國企改革正處于關(guān)鍵時(shí)刻，戰略性重組中的企業(yè)需要財務(wù)顧問(wèn)提供重組方案，重組完成的企業(yè)需要將現有的資產(chǎn)進(jìn)行整合，需要對企業(yè)內部法人治理結構和內部控制制度進(jìn)行優(yōu)化，需要將企業(yè)的閑置資金投放到效益相對較高而風(fēng)險相對較小的項目中去，這都需要財務(wù)顧問(wèn)的支持。其次，很多民營(yíng)企業(yè)已經(jīng)走過(guò)了簡(jiǎn)單、粗放經(jīng)營(yíng)的階段，需要在外部專(zhuān)家的指導下，實(shí)現一個(gè)徹底的“質(zhì)變”，進(jìn)入一個(gè)全新的平臺，獲得更大的發(fā)展。最后，從企業(yè)家的素質(zhì)看，當前一批高學(xué)歷、素質(zhì)好、具有較高的管理理論水準和豐富實(shí)踐經(jīng)驗的職業(yè)經(jīng)理人員走上了企業(yè)的領(lǐng)導崗位，這些高素質(zhì)的現代企業(yè)家是具有借助包括財務(wù)顧問(wèn)在內的外部力量來(lái)實(shí)現企業(yè)發(fā)展目標的意識的。因此，不論從我國的企業(yè)發(fā)展狀況看，還是企業(yè)家的成熟度來(lái)說(shuō)，我國的財務(wù)顧問(wèn)市場(chǎng)已經(jīng)從萌芽走向發(fā)展階段，業(yè)務(wù)需求的空間較大，商業(yè)銀行具備了開(kāi)展財務(wù)顧問(wèn)業(yè)務(wù)的潛在客戶(hù)基礎，銀行關(guān)鍵是如何發(fā)揮能動(dòng)性，如何挖掘客戶(hù)的潛在需求，將潛在的客戶(hù)變成現實(shí)的客戶(hù)。

　　資本市場(chǎng)的發(fā)展，直接融資比重的提高，使過(guò)去企業(yè)外源融資主要靠銀行的局面發(fā)生根本改變。一方面，優(yōu)質(zhì)客戶(hù)轉向資本市場(chǎng)融資后，對銀行的傳統業(yè)務(wù)需求萎縮；另一方面，現代企業(yè)制度的建設以及改組、聯(lián)合、兼并、租賃、股份合作制、規范上市等多種產(chǎn)權制度和經(jīng)營(yíng)機制改革方式的實(shí)行，使企業(yè)在資本運作方面產(chǎn)生新的需求。發(fā)展中國家的金融發(fā)展規律和我國的政策導向，都預示著(zhù)我國金融結構將發(fā)生根本變化，以資本市場(chǎng)為媒介的直接金融在全部金融資產(chǎn)中所占的比重將繼續增加；資金流向的變化要求銀行必須以客戶(hù)需求為導向，拓寬服務(wù)領(lǐng)域。為了應對入世后外資銀行的競爭以及適應金融電子化的發(fā)展趨勢，我國商業(yè)銀行也必須努力發(fā)展中間業(yè)務(wù)。

　　我國一系列宏觀(guān)政策的出臺為今后我國銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展在客觀(guān)上創(chuàng )造了有利條件。但是，如前所述，中間業(yè)務(wù)涉及領(lǐng)域廣泛，品種繁多，產(chǎn)品之間的差異性也很大。結算、銀行卡等業(yè)務(wù)由于對設備、網(wǎng)點(diǎn)等硬件的依賴(lài)性較強，因而各個(gè)銀行所提供的這類(lèi)產(chǎn)品相互可替代性較高，在自由競爭的市場(chǎng)中其價(jià)格會(huì )趨于接近成本甚至低于成本，所以收益不會(huì )太高。而財務(wù)顧問(wèn)類(lèi)業(yè)務(wù)由于是智力密集型產(chǎn)品，風(fēng)險小、投資少、盈利能力較強，而且涉及經(jīng)濟領(lǐng)域也較廣泛，因此可以為銀行提供充足的業(yè)務(wù)來(lái)源�？梢哉f(shuō)，發(fā)展財務(wù)顧問(wèn)類(lèi)中間業(yè)務(wù)是我國國有商業(yè)銀行增加收入，提高綜合競爭力的必然選擇。

　　二、商業(yè)銀行發(fā)展財務(wù)顧問(wèn)業(yè)務(wù)的對策與措施。

　　1、提高認識，真正理解開(kāi)展財務(wù)顧問(wèn)業(yè)務(wù)的必要性與緊迫性。

　　隨著(zhù)資本市場(chǎng)的發(fā)展、直接融資比重的提高，企業(yè)在對銀行傳統業(yè)務(wù)需求逐漸萎縮的同時(shí)，在并購、租賃、股份合作制、規范上市、資本運作等方面會(huì )產(chǎn)生大量新的需求。此外，面對投融資領(lǐng)域復雜的投資風(fēng)險、多樣的融資方式，企業(yè)在投融資過(guò)程中更多地需要外部專(zhuān)業(yè)機構在產(chǎn)業(yè)調查、項目可行性研究、融資方式設計與創(chuàng )新等方面提供專(zhuān)家顧問(wèn)意見(jiàn)及策劃方案。

　　而財務(wù)顧問(wèn)業(yè)務(wù)是一種低風(fēng)險的中間業(yè)務(wù)，這種業(yè)務(wù)不直接占用銀行的資金成本，不產(chǎn)生壞賬，對改善銀行的收入結構，降低銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險具有非常重要的意義。并且，財務(wù)顧問(wèn)業(yè)務(wù)與傳統銀行業(yè)務(wù)是互補互動(dòng)關(guān)系，它還可以加深銀企關(guān)系，提高客戶(hù)忠誠度，維護傳統業(yè)務(wù)份額的穩定性，間接推動(dòng)存款、貸款、結算等傳統商業(yè)銀行業(yè)務(wù)收入的發(fā)展。因此在目前存貸利差收入占營(yíng)業(yè)收入比重不斷下降的形勢下，商業(yè)銀行必須順應金融方式和社會(huì )資金流向的變化，以市場(chǎng)為導向，以客戶(hù)需求為中心，堅持金融深化與創(chuàng )新思維，不斷拓寬服務(wù)領(lǐng)域，積極開(kāi)展財務(wù)顧問(wèn)業(yè)務(wù)，增加中間業(yè)務(wù)收入。

　　2、制定合理的財務(wù)顧問(wèn)類(lèi)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展目標和管理制度。

　　商業(yè)銀行可以結合自身業(yè)務(wù)優(yōu)勢和發(fā)展戰略等總體經(jīng)營(yíng)戰略，制定以社會(huì )和客戶(hù)需求為導向的財務(wù)顧問(wèn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)分戰略，并采取相應的措施爭取客戶(hù)，強調著(zhù)眼于未來(lái)、滿(mǎn)足客戶(hù)需求、勇于競爭、不斷創(chuàng )新以及盈利的指導思想；將大型基礎設施項目、跨國公司、上市公司、擬上市公司和民營(yíng)企業(yè)為重點(diǎn)客戶(hù)，細分目標市場(chǎng)，并且將投融資顧問(wèn)、企業(yè)資本運作顧問(wèn)財務(wù)定位為咨詢(xún)顧問(wèn)業(yè)務(wù)的重點(diǎn)發(fā)展產(chǎn)品，集中力量力求突破。一方面，資本市場(chǎng)的發(fā)展、投融資體制的變化使這些領(lǐng)域的財務(wù)顧問(wèn)需求迅速增加，另一方面，這一領(lǐng)域可以發(fā)揮銀行熟悉各種融資渠道、融資方式及相關(guān)要求的優(yōu)勢，揚長(cháng)避短。

　　在加強內部管理方面，逐步改革和建立適合財務(wù)顧問(wèn)類(lèi)中間業(yè)務(wù)特點(diǎn)的管理體制，為這類(lèi)業(yè)務(wù)的健康發(fā)展創(chuàng )造有利環(huán)境。要逐步建立與該業(yè)務(wù)具體特點(diǎn)相適應的激勵機制，制定充分體現各方利益的資源有效整合辦法。此外，還應具體制定統一的管理辦法、操作規程和收費標準等，引導財務(wù)顧問(wèn)業(yè)務(wù)規范化發(fā)展；建立項目信息庫，把一些客戶(hù)需求介紹給相關(guān)分行，做好及時(shí)溝通工作；利用多種渠道加大宣傳力度，提高銀行財務(wù)顧問(wèn)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)認知度；做好內控及信息保密工作，防范風(fēng)險等。

　　3、加強市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)工作力度，主動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)，引導客戶(hù)，創(chuàng )造需求。

　　一方面要以市場(chǎng)為導向、以客戶(hù)為中心，推出有特色、差異化的營(yíng)銷(xiāo)策略；使用國際市場(chǎng)上行之有效的各種營(yíng)銷(xiāo)手段和方法，對產(chǎn)品策略、促銷(xiāo)策略、目標市場(chǎng)以及價(jià)格策略等營(yíng)銷(xiāo)組合進(jìn)行分析研究，及時(shí)了解財務(wù)顧問(wèn)業(yè)務(wù)市場(chǎng)和客戶(hù)需求的新變化，對不同客戶(hù)群體的市場(chǎng)行為和特征進(jìn)行調查研究，根據自身的優(yōu)勢提供金融產(chǎn)品服務(wù)，并逐漸形成獨特的財務(wù)顧問(wèn)類(lèi)金融產(chǎn)品名牌，擴大市場(chǎng)影響。

　　另一方面可以將原來(lái)機構設置以產(chǎn)品為主線(xiàn)改變?yōu)楦�加靈活的經(jīng)營(yíng)理念。比如將財務(wù)顧問(wèn)業(yè)務(wù)產(chǎn)品納入到客戶(hù)經(jīng)理的營(yíng)銷(xiāo)工作中，加大宣傳與營(yíng)銷(xiāo)力度，發(fā)現并培養潛在的目標客戶(hù)，建立以客戶(hù)為中心的綜合營(yíng)銷(xiāo)體系和一支高素質(zhì)的綜合營(yíng)銷(xiāo)隊伍。通過(guò)這種客戶(hù)經(jīng)理采集市場(chǎng)需求、后臺業(yè)務(wù)人員提供具體服務(wù)、聯(lián)合組成項目小組的分工與合作機制，實(shí)現銀行與客戶(hù)之間快捷、順暢的信息交流，保證專(zhuān)業(yè)、全面、個(gè)性化的服務(wù)質(zhì)量，提升銀行對客戶(hù)的服務(wù)層次。

　　4、加強人員的儲備和培訓。

　　財務(wù)顧問(wèn)業(yè)務(wù)是一項智力、技術(shù)密集型業(yè)務(wù)，人員素質(zhì)是決定業(yè)務(wù)成敗的關(guān)鍵因素，集結與開(kāi)發(fā)人力資源是發(fā)展財務(wù)顧問(wèn)業(yè)務(wù)的基礎與根本。但是長(cháng)期以來(lái)，受我國分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制的限制，商業(yè)銀行缺乏精通資本市場(chǎng)、國際金融市場(chǎng)、企業(yè)財務(wù)管理的人才，所以商業(yè)銀行可通過(guò)適當引進(jìn)一些高素質(zhì)人才，以提高財務(wù)顧問(wèn)類(lèi)中間業(yè)務(wù)的開(kāi)發(fā)和競爭能力。

　　5、加強與外部專(zhuān)業(yè)機構的合作，發(fā)揮集團優(yōu)勢，建立系統聯(lián)動(dòng)機制。

　　由于我國目前在財務(wù)顧問(wèn)類(lèi)業(yè)務(wù)上，對商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)范圍還有所限制，所以一方面，銀行應與外部證券公司、風(fēng)險投資公司等中介機構建立戰略合作關(guān)系，探討投資銀行領(lǐng)域項目信息交流、客戶(hù)互相推薦、共同擔任企業(yè)財務(wù)顧問(wèn)，人員培訓等方面合作的具體方式，并與各地人民銀行、證管辦、計委、經(jīng)貿委等部門(mén)加強聯(lián)系，了解有關(guān)政策及信息，充分借助外部力量，帶動(dòng)財務(wù)顧問(wèn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。另一方面，還應充分發(fā)揮銀行的系統和集團優(yōu)勢，部門(mén)之間、分行之間以及與資產(chǎn)管理公司之間在業(yè)務(wù)合作、信息溝通、經(jīng)驗交流等方面要協(xié)調配合，形成合力。

　　在銀行發(fā)展財務(wù)顧問(wèn)類(lèi)中間業(yè)務(wù)的外部環(huán)境的營(yíng)造方面，人民銀行應制定并完善財務(wù)顧問(wèn)業(yè)務(wù)的相關(guān)法律制度，加大監管力度，積極、有效地引導和規范財務(wù)顧問(wèn)類(lèi)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。一要用高度的戰略眼光，大力支持國有商業(yè)銀行拓展中間業(yè)務(wù)，為銀行財務(wù)顧問(wèn)類(lèi)中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)準入和良性運行提供寬松的外部環(huán)境，激發(fā)商業(yè)銀行拓展新品種的熱情；二要引導和規范商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)行為，加大對不正當競爭的查處力度；三要引導和規范各商業(yè)銀行進(jìn)行同業(yè)協(xié)作，特別是對中間業(yè)務(wù)的收費標準，規范競爭行為，維護銀行整體利益，各行要相互協(xié)商，達成共識，制定公約，共同遵守；四是加強對中間業(yè)務(wù)的調查和研究，為商業(yè)銀行提供必要的信息反饋和輿論支持。

【商業(yè)銀行發(fā)展論文】相關(guān)文章：

商業(yè)銀行發(fā)展論文02-28

商業(yè)銀行發(fā)展論文15篇02-28

商業(yè)銀行發(fā)展論文(15篇)02-28

商業(yè)銀行發(fā)展論文(集合15篇)02-28

商業(yè)銀行發(fā)展綠色信貸業(yè)務(wù)的意義及對策論文02-28

農業(yè)發(fā)展論文11-04

農業(yè)發(fā)展論文07-13

我國商業(yè)銀行治理論文10-02

供給側改革對商業(yè)銀行的意義論文09-24