談國外農業(yè)巨災保險管理及借鑒論文

　　摘要：我國是農業(yè)巨災頻發(fā)且后果較為嚴重的國家，農業(yè)巨災給人民生命財產(chǎn)造成重大損失，而目前我國還沒(méi)有建立農業(yè)巨災保險體系，農民面對農業(yè)巨災，缺乏基本生產(chǎn)和生活的保障。我國應借鑒國外巨災保險發(fā)展的先進(jìn)經(jīng)驗，加快農業(yè)巨災保險的立法工作，建立多層次的風(fēng)險分散機制，建立農業(yè)巨災保險基金，逐步構建完善和諧社會(huì )下的巨災保險體系。

　　關(guān)鍵詞：農業(yè)巨災保險；法律制度；巨災保險基金

　　一、問(wèn)題的提出

　　中國是一個(gè)農業(yè)巨災頻發(fā)且災害后果嚴重的國家。建國以來(lái)，一般年份，全國受災農作物面積一般在40萬(wàn)一4700萬(wàn)公頃，倒塌房屋300萬(wàn)間左右。再加上其它損失，每年自然災害造成的直接經(jīng)濟損失達400億一500億元人民幣，大災年份損失更加嚴重。進(jìn)入20世紀90年代，農業(yè)巨災發(fā)生機會(huì )多，成災頻率高，損失巨大。2008年初，中國發(fā)生了5O年一遇的雨雪冰凍災害，農業(yè)遭遇了巨額經(jīng)濟損失。在災害所波及的21個(gè)省區市中，農作物受災面積超過(guò)2億畝，絕收面積超過(guò)3000萬(wàn)畝。而此次災后保險賠款近20億元占比不到雪災總損失的2%。農業(yè)巨災風(fēng)險問(wèn)題嚴重制約著(zhù)我國農業(yè)保險的發(fā)展，一旦承保，當農業(yè)巨災發(fā)生時(shí)，保險公司可能會(huì )面臨巨大的危機，甚至會(huì )陷入破產(chǎn)的境地因此，研究和借鑒國外一些發(fā)達國家的關(guān)于農業(yè)巨災風(fēng)險保障的基本制度和管理經(jīng)驗，盡快建立而重要的意義

　　二、國際經(jīng)驗的比較分析

　　本文將以國外巨災保險的運作機制為視角，從法制建設、承保主體、風(fēng)險分擔和政府責任等方面進(jìn)行剖析，以求為我國建立和完善有效的農業(yè)巨災保險制度提供寶貴的經(jīng)驗。

　�。ㄒ唬┙∪�的法律法規，為農業(yè)巨災保險制度的運行打下了堅實(shí)的基礎

　　巨災保險推行較為成功的國家都頒布了相應的法律、法規和條例，使整個(gè)保險制度能夠依照具體的法律條款來(lái)建立實(shí)施。這為本國巨災保險的成功運行提供了有力保證。

　　美國國會(huì )先后頒布一系列法令，以此來(lái)促進(jìn)本國巨災保險業(yè)的發(fā)展，比如《聯(lián)邦洪水保險法》（1956）、《全國洪水保險法》（1968）、《洪水災害防御法》（1973）、《洪水保險改革法》（1994）等。日本政府也頒布了與巨災保險相關(guān)的法令，如《災害對策基本法》、《地震保險法》等。1966年日本國會(huì )制定了《地震保險法》和《地震再保險特別會(huì )計法案》。后來(lái)為鼓勵居民投保地震險，日本政府又頒布了《地震保險相關(guān)法律》、《有關(guān)地震保險法律施行令》等法令。歐盟成員國中，法國、挪威、西班牙、瑞典和土耳其等國建立了強制性巨災保險體系，通過(guò)立法手段要求符合某類(lèi)條件的投保人必須購買(mǎi)。法國于1982年7月頒布了《THE FRENCH NAT SYS—TEM），建立了自然災害保障體系。為配合強制保險的實(shí)施，1980年，挪威議會(huì )立法建立挪威自然災害基金，并規定所有購買(mǎi)火災保險的投保人必須同時(shí)購買(mǎi)巨災保險，保費收人納入基金。土耳其政府也通過(guò)立法要求所有登記的城市住宅必須購買(mǎi)強制性地震保險，且強制性地震保險條款全國統一，并建立了國家巨災準備金。

　�。ǘ�）承保主體呈現多樣化、聯(lián)合化的特征

　　巨災保險的承保主體主要分為保險公司主導、政府主導以及政府和保險公司共同承擔三種類(lèi)型。英國巨災保險僅由保險公司承保，政府在巨災保險體系中不承擔承保責任。美國面對巨災風(fēng)險主要建立了政府主導推出巨災保險計劃和巨災風(fēng)險與資本市場(chǎng)相結合兩種方式。日本則建立了商業(yè)保險公司與政府合作、民間經(jīng)營(yíng)與政府補貼相扶持的模式。新西蘭的地震風(fēng)險承保主體由三部分組成，包括地震委員會(huì )、保險公司和保險協(xié)會(huì )，這些機構分屬政府機構、商業(yè)機構和社會(huì )機構。

　�。ㄈ�）風(fēng)險分擔方式靈活多樣

　　英國的巨災保險由于全部由保險公司承擔，并且政府也不對巨災保險提供再保險方面的支持，因此，英國的保險公司在提供巨災保險時(shí)，均要求政府進(jìn)行大量的防洪工程建設以及提供巨災風(fēng)險評估、災害預警、氣象研究資料等相關(guān)公共品，以使巨災保險損失控制在可承受的范圍之內。也就是說(shuō)，只有在政府履行了上述職責后，保險公司才提供巨災保險。英國保險公司提供巨災保險的風(fēng)險控制主要依賴(lài)于政府進(jìn)行的防洪工程以及通過(guò)商業(yè)再保險公司分散巨災保險風(fēng)險。美國政府運用財政、稅收、再保險和緊急貸款，特別是采用了農業(yè)巨災證券化等手段來(lái)分散和轉移農業(yè)巨災風(fēng)險，其經(jīng)營(yíng)巨災保險業(yè)務(wù)的保險公司均是NNPP的成員單位。挪威立法規定，所有購買(mǎi)火災保險的投保人必須同時(shí)購買(mǎi)巨災保險，保險收入納入基金�；�金的作用主要表現在以下幾個(gè)方面：一是在保險公司間分散巨災風(fēng)險導致的損失；二是建立針對巨災風(fēng)險的再保險機制；三是在基金與成員單位間建立一個(gè)契約以應對自然災害所導致的損失，基金由隸屬于政府的一個(gè)專(zhuān)門(mén)委員會(huì )負責管理。

　�。ㄋ模┱�府參與模式靈活

　　各國政府對于本國巨災保險市場(chǎng)主要采取三種參與模式：一是自愿模式。在這種模式中，商業(yè)保險公司提供巨災保險，政府充當旁觀(guān)者。在這樣的巨災保險市場(chǎng)上，巨災保險保障由私人保險公司提供，進(jìn)行商業(yè)化運作和管理。二是強制模式。政府在這類(lèi)運作模式中直接充當主導者，巨災保險由政府直接提供，往往采取強制保險或與其他利益相掛鉤的半強制的形式。三是綜合模式。在此模式中，可由政府代表、商業(yè)保險公司和學(xué)術(shù)界代表共同組成一個(gè)巨災保險管理機構。保險公司負責巨災保險的商業(yè)化運作，政府負責提供政策支持，建立國家巨災準備金，尋找國際組織資金支持等。

　　三、對我國的借鑒

　　在充分吸收國外巨災保險發(fā)展經(jīng)驗的基礎上，結合我國當前社會(huì )經(jīng)濟發(fā)展實(shí)際，筆者認為，我國應建立以商業(yè)化運作為基礎，完善的法律法規體系為保障，政府政策支持為重要推動(dòng)力的強制性農業(yè)巨災保險制度。在這一過(guò)程中，以下方面不容忽視：

　�。ㄒ唬┘涌燹r業(yè)巨災保險的立法工作，切實(shí)推進(jìn)相關(guān)制度建設根據我國農業(yè)巨災保險的市場(chǎng)需求、自然災害的分布和發(fā)生情況以及巨災保險發(fā)展的歷史經(jīng)驗，同時(shí)考慮宏觀(guān)的經(jīng)濟實(shí)力和各地區的經(jīng)濟發(fā)展狀況，在吸收和借鑒國外巨災保險法律制度有益經(jīng)驗的基礎上，加快農業(yè)巨災保險的立法步伐，建立有中國特色的農業(yè)巨災保險法律制度。

　�。ǘ�）建立多層次風(fēng)險分散機制，促進(jìn)保險公司農業(yè)巨災保險良性發(fā)展農業(yè)巨災保險不同于一般的保險，其危險存在方式與正常保險風(fēng)險的危險存在方式不同，其承保業(yè)務(wù)總量越大，面臨的風(fēng)險也越大，保險公司存在著(zhù)擴大承保面和降低風(fēng)險之間的矛盾，因此，農業(yè)巨災保險的經(jīng)營(yíng)必須有多元化的風(fēng)險分散途徑。從國外巨災保險的實(shí)踐經(jīng)驗來(lái)看，風(fēng)險分散機制是整個(gè)保險體系中不容忽視的一環(huán)，除了投資防災工程和再保險等傳統的風(fēng)險控制手段外，發(fā)達國家出現了巨災風(fēng)險證券化的趨勢，并利用其成熟的資本市場(chǎng)開(kāi)發(fā)了一系列保險衍生品，增強了保險公司的風(fēng)險管理能力。因此，我國也應隨著(zhù)資本市場(chǎng)的完善和金融改革的深化，建立起多層次的農業(yè)巨災風(fēng)險分散機制。

　�。ㄈ�）合理定位政府角色，充分發(fā)揮政府推動(dòng)和政策支持作用借鑒國外經(jīng)驗，合理定位政府角色至關(guān)重要。從國際經(jīng)驗來(lái)看，很多國家的政府都直接或間接介入巨災保險市場(chǎng)。因此，我國政府作為重要的承保主體之一的支持作用更多地應體現在以下方面：做好公共品的提供工作；對部分農業(yè)巨災風(fēng)險如洪水、地震等實(shí)行強制性保險，或由政府充當再保險人，由商業(yè)保險公司具體承保；建立并公布自然災害風(fēng)險景氣指數，指導保險公司科學(xué)承保；利用國家財稅優(yōu)惠政策鼓勵農戶(hù)投保等。

　�。ㄋ模┙�立農業(yè)巨災保險基金，增強社會(huì )巨災風(fēng)險承受能力巨災保險基金廣泛運用于國外巨災保險的實(shí)踐中，在促進(jìn)政府與商業(yè)保險公司之間的合作，推動(dòng)巨災保險市場(chǎng)發(fā)展中發(fā)揮了重要的作用。鑒于巨災風(fēng)險發(fā)生概率較小但損失巨大的特點(diǎn)，建立巨災保險基金對平抑風(fēng)險、確保政策性業(yè)務(wù)的可持續運行有著(zhù)重要的意義。我國建立農業(yè)巨災保險基金來(lái)源可以考慮以下三個(gè)渠道：一是保費收入，即承保公司取得的政策性巨災保險保費收入扣除公司管理費用、賠款、分保費支出后的凈收人及存款利息收入和其他投資收人余額；二是各級財政注資或政府救災資金存量中劃轉一部分；三是減免的稅收。

　�。ㄎ澹┘訌妼�(zhuān)業(yè)人才培養，開(kāi)展國際交流與合作我國保險業(yè)發(fā)展時(shí)間較短，對農業(yè)巨災風(fēng)險的研究還處于起步階段。農業(yè)巨災風(fēng)險管理機制復雜，操作過(guò)程中涉及保險、證券、會(huì )計、財務(wù)、稅收等各個(gè)領(lǐng)域，需要一批具有跨領(lǐng)域知識或經(jīng)驗的專(zhuān)業(yè)人才，因而今后應加強對專(zhuān)業(yè)人才的培養。與此同時(shí)，應積極開(kāi)展國際交流與合作，學(xué)習國外先進(jìn)的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)技術(shù)和管理經(jīng)驗，引入專(zhuān)業(yè)的保險公司參與到我國巨災保險體系建設中來(lái)。

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