現代商業(yè)銀行運營(yíng)管理模式探析論文

　　摘要：本文在界定商業(yè)銀行運營(yíng)管理范疇的前提下，比較了國內外商業(yè)銀行運營(yíng)管理的現狀，進(jìn)而結合目前我國商業(yè)銀行運營(yíng)管理的實(shí)際需要，探討商業(yè)銀行運營(yíng)管理工作的發(fā)展方向和實(shí)現路徑。

　　關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；運營(yíng)管理；流程銀行；集中作業(yè)

　　一、對現代商業(yè)銀行運營(yíng)管理范疇的界定運營(yíng)管理的概念

　　最初是適應工業(yè)企業(yè)大規模生產(chǎn)的需要，逐步產(chǎn)生、發(fā)展起來(lái)的。運營(yíng)管理是企業(yè)三大主要職能（財務(wù)、運營(yíng)、營(yíng)銷(xiāo)）之一，企業(yè)通過(guò)運營(yíng)管理把投入轉換成產(chǎn)出，因此在企業(yè)競爭過(guò)程中，有著(zhù)舉足輕重且不可替代的地位，出色的運營(yíng)管理是企業(yè)生存發(fā)展的關(guān)鍵要素之一。同工業(yè)企業(yè)運營(yíng)管理一脈相承，商業(yè)銀行運營(yíng)管理具有同樣的特征。從廣義角度來(lái)講，商業(yè)銀行運營(yíng)管理涵蓋了為客戶(hù)提供金融服務(wù)、為股東創(chuàng )造財富、為自身穩健經(jīng)營(yíng)防范風(fēng)險的全部過(guò)程。通過(guò)運營(yíng)管理完成各種經(jīng)營(yíng)要素、經(jīng)營(yíng)項目的排列組合，以確保經(jīng)營(yíng)目標的實(shí)現。由于各家商業(yè)銀行追求目標側重點(diǎn)的不同，由此形成各自不盡相同的管理理念和管理風(fēng)格。綜上所述，盡管各家商業(yè)銀行運營(yíng)管理的手段各不相同，但運營(yíng)管理手段作用的經(jīng)營(yíng)要素和經(jīng)營(yíng)項目卻是大體一致的，大致包括了前后臺流程再造、后臺集中作業(yè)、后臺集中監督等，這些各家商業(yè)銀行大致相同的經(jīng)營(yíng)要素和經(jīng)營(yíng)項目構成本文主要的研究和討論內容。

　　二、國內外商業(yè)銀行運營(yíng)管理的發(fā)展現狀

　�。ㄒ唬﹪�外商業(yè)銀行運營(yíng)管理發(fā)展基本情況20世紀80年代，西方國家的商業(yè)銀行在充分借鑒工業(yè)生產(chǎn)企業(yè)管理創(chuàng )新成果的基礎之上，率先在銀行業(yè)興起新一輪的業(yè)務(wù)轉型浪潮，其中一項重要內容就是運營(yíng)管理體系建設。他們普遍采取前后臺相互分離、相互制約，后臺集中運作和管理的方式，通過(guò)后臺完成主要的業(yè)務(wù)處理，形成集約的運營(yíng)模式，以達到節約處理成本、提高運作效率、統一管控操作風(fēng)險的目的。而信息技術(shù)的迅猛發(fā)展和廣泛應用，為這種轉變提供了堅實(shí)的技術(shù)實(shí)現條件。匯豐銀行、瑞士銀行、美聯(lián)銀行、荷蘭銀行等活躍在全球金融市場(chǎng)上的國際性銀行，普遍在運營(yíng)管理領(lǐng)域引入工業(yè)化作業(yè)方式，采取全球或區域共享的后臺中心集中作業(yè)的模式，實(shí)行前后臺分離、業(yè)務(wù)分段集中處理和端對端貫通操作的方式，在總行或區域后臺中心完成主要的業(yè)務(wù)處理，形成“中心化作業(yè)，工業(yè)化管理”的集約運營(yíng)模式。

　�。ǘ�）國內商業(yè)銀行運營(yíng)管理發(fā)展現狀近年來(lái)，國內商業(yè)銀行為滿(mǎn)足客戶(hù)日益增長(cháng)的金融服務(wù)需求，不遺余力地借鑒國外商業(yè)銀行運營(yíng)管理經(jīng)驗，結合自身發(fā)展需要，提升經(jīng)營(yíng)管理水平，強化集約化經(jīng)營(yíng)和風(fēng)險控制能力，對業(yè)務(wù)流程和作業(yè)模式進(jìn)行系統性改革，并取得不同程度的進(jìn)展。根據筆者對某直轄市地區主要商業(yè)銀行運營(yíng)管理情況的.調研了解，工商銀行的后臺集中作業(yè)建設起步較早，1996年數據集中后，其就開(kāi)展了后臺集中作業(yè)建設工作，并在同城票據集中提回處理、匯兌業(yè)務(wù)、事后監督項目方面取得較大進(jìn)展；中國銀行在借鑒香港中銀集團業(yè)務(wù)經(jīng)驗的基礎上，對本行的業(yè)務(wù)進(jìn)行梳理，并在個(gè)人匯兌業(yè)務(wù)、影像自動(dòng)識別方面取得了領(lǐng)先地位；建設銀行近些年后臺集中作業(yè)建設項目發(fā)展迅猛，形成集中度高、相對成熟的作業(yè)后臺；農業(yè)銀行運營(yíng)管理改革起步較晚，但由于具有后發(fā)優(yōu)勢，起點(diǎn)較高，后臺集中作業(yè)、集中監控、集中授權等新型運營(yíng)管理模式正在由試點(diǎn)轉向全面推進(jìn)。

　　三、商業(yè)銀行運營(yíng)管理的方向和路徑

　　選擇商業(yè)銀行運營(yíng)管理體系建設是一項全行性的系統工程，要打破原有的管理模式，涉及對部門(mén)管理邊界重新界定、操作系統進(jìn)行適應性?xún)?yōu)化、業(yè)務(wù)流程的再造等方方面面的工作。為確保設計科學(xué)、建設高效，必須要由商業(yè)銀行總行統籌規劃，高起點(diǎn)介入，統一管理，加強領(lǐng)導，高效有序地推進(jìn)工作開(kāi)展。

　　要從總行到分、支行逐級建立運營(yíng)管理部門(mén)，搭建起運營(yíng)管理工作的組織架構，借助強有力的技術(shù)支持，對全行業(yè)務(wù)流程、作業(yè)模式和相關(guān)業(yè)務(wù)處理系統進(jìn)行全面整合與再造，建立若干強大的后臺支持中心，逐步實(shí)現業(yè)務(wù)集中處理。創(chuàng )新運營(yíng)操作風(fēng)險管理模式，建立技術(shù)先進(jìn)、內控嚴密、運作高效、響應及時(shí)的運營(yíng)操作體系、服務(wù)體系和管理體系�，F代商業(yè)銀行運營(yíng)管理的發(fā)展趨勢是建立中心化、工業(yè)化的運營(yíng)支持格局，通過(guò)提升運營(yíng)管理水平來(lái)提高核心競爭力。采取的路徑大致可以歸納為：

　�。ㄒ唬�業(yè)務(wù)的后臺工廠(chǎng)化、集約化處理實(shí)施業(yè)務(wù)分離，將網(wǎng)點(diǎn)非即時(shí)性業(yè)務(wù)和復雜業(yè)務(wù)逐步集中到后臺中心處理，網(wǎng)點(diǎn)主要負責業(yè)務(wù)受理審核和即時(shí)性業(yè)務(wù)處理。借助技術(shù)平臺和大型機具，形成流水線(xiàn)作業(yè)、集約化管理、上下聯(lián)動(dòng)、協(xié)同作業(yè)的運營(yíng)新格局。

　�。ǘ�）流程的優(yōu)化、再造

　　業(yè)務(wù)處理模式的變化推動(dòng)了業(yè)務(wù)處理流程優(yōu)化、再造的迫切需求，按照流程銀行理念全面設計再造柜面業(yè)務(wù)流程和勞動(dòng)組織，建立科學(xué)、簡(jiǎn)潔、高效、合理的柜面作業(yè)流程。

　�。ㄈ�）風(fēng)險的專(zhuān)業(yè)化、集中化管控實(shí)現業(yè)務(wù)集中處理后，風(fēng)險也被集中起來(lái)，這就要求風(fēng)險管理手段也必須進(jìn)行相應的提高，建立集風(fēng)險識別、監測、控制于一體的運營(yíng)監控管理體系。整合視頻監控系統，實(shí)現對臨柜業(yè)務(wù)操作過(guò)程進(jìn)行有效監管和必要的授權控制。創(chuàng )新事后監督手段，提高事后監督的有效性。

　　四、商業(yè)銀行運營(yíng)管理的實(shí)證分析

　�。ㄒ唬┝鞒蹄y行建設實(shí)證分析梳理商業(yè)銀行運營(yíng)管理工作發(fā)展的需要，從客戶(hù)需求出發(fā)，突出業(yè)務(wù)流程、組織流程、管理流程的整合，打造順應國際國內銀行業(yè)發(fā)展潮流的流程銀行體系，是實(shí)現運營(yíng)管理目標的重要保證。

　　1.要實(shí)現商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)流程再造。作為與客戶(hù)最貼近也最敏感的環(huán)節，業(yè)務(wù)流程再造是一項浩大的技術(shù)工程。業(yè)務(wù)流程一般包括五個(gè)關(guān)鍵要素：供應商、輸入、工作流、輸出和客戶(hù)。根據對客戶(hù)價(jià)值貢獻度的大小，業(yè)務(wù)流程又可以區分為能夠產(chǎn)生較高附加值的核心業(yè)務(wù)流程，以及附加值低、不體現核心競爭優(yōu)勢的邊緣業(yè)務(wù)流程。

　　2.要進(jìn)行組織架構的調整與優(yōu)化。配合業(yè)務(wù)流程再造，打破傳統的金字塔型的組織模式，梳理內部管理流程和機構設置，推行扁平化和矩陣式的管理架構，形成前中后臺職責分離、運作清晰、協(xié)作高效的模塊化結構。例如推進(jìn)二級分行扁平化改革，實(shí)行二級分行直管城區網(wǎng)點(diǎn)。

　　3.要推進(jìn)體制機制的完善與再造。一方面，在業(yè)務(wù)流程中要嵌入風(fēng)險管理的要求，建立業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)與風(fēng)險管理雙線(xiàn)并行的工作機制，實(shí)現對業(yè)務(wù)運行事前、事中、事后的全過(guò)程監控。另一方面，要建立起有效的激勵約束機制。激勵約束包括三個(gè)層面，董事會(huì )對管理層的激勵約束，即公司治理；管理層對戰略業(yè)務(wù)單元和分支機構的激勵約束，通常是通過(guò)考核評價(jià)與資源配置；對每個(gè)員工的考核，包括員工績(jì)效管理與薪酬管理體系。

　�。ǘ�）后臺集中作業(yè)實(shí)證分析

　　商業(yè)銀行后臺集中作業(yè)目標的實(shí)現，需要依靠自上而下建立起來(lái)的集中作業(yè)平臺系統的支持。集中作業(yè)平臺系統是借助影像、工作流等新型技術(shù)工具，按照重新設計再造后的作業(yè)流程，將網(wǎng)點(diǎn)部分交易勞動(dòng)轉移到后臺中心，進(jìn)行集中運作和專(zhuān)業(yè)管理的流程控制集成系統。該系統應該具備憑證圖像采集、中心集約生產(chǎn)、多崗位流程協(xié)作制約等功能，通過(guò)將業(yè)務(wù)流程在時(shí)間、空間上進(jìn)行分離、重組，建立“網(wǎng)點(diǎn)共享中心資源”的集約化經(jīng)營(yíng)模式。

　　通過(guò)對傳統業(yè)務(wù)流程進(jìn)行解構和重組，利用集中作業(yè)平臺系統將原來(lái)分散在網(wǎng)點(diǎn)操作的業(yè)務(wù)流程切割、拆分為若干組成要素，將這些組成要素進(jìn)行重新擺布、調配、拼裝，對相同或相似的要素進(jìn)行組合，形成以不同要素為標志的新業(yè)務(wù)鏈。在具體操作過(guò)程中，區分后臺集中操作業(yè)務(wù)的難易程度、專(zhuān)業(yè)技術(shù)含量，將大量的、標準化的業(yè)務(wù)類(lèi)型，例如支票轉賬、聯(lián)行匯兌等業(yè)務(wù)，采用并行方式，將憑證圖像按要素切片為若干，發(fā)送至集中作業(yè)平臺系統多人并發(fā)錄入，最終通過(guò)集中作業(yè)系統匹配為業(yè)務(wù)的原貌，并實(shí)現自動(dòng)的帳務(wù)處理，以此提高業(yè)務(wù)處理效率和風(fēng)險防控水平。對于業(yè)務(wù)處理復雜、需要專(zhuān)業(yè)能力介入判斷的業(yè)務(wù)，例如單位賬戶(hù)開(kāi)立、各類(lèi)貸款等，可以采用串行方式，將業(yè)務(wù)資料全貌通過(guò)影像傳送至集中作業(yè)平臺系統，由后臺專(zhuān)業(yè)人員逐項審核、專(zhuān)業(yè)判斷，通過(guò)作業(yè)的深度專(zhuān)業(yè)化和最大限度地共享資源，提高合規風(fēng)險控制能力和客戶(hù)服務(wù)專(zhuān)業(yè)水平。

　�。ㄈ�）后臺集中監督實(shí)證分析

　　商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，應該是建立在依法合規基礎之上的有效發(fā)展，為此有必要建立起一套監督管理機制，對柜員的日常業(yè)務(wù)操作進(jìn)行準確、高效、具有針對性的監督檢查，防范操作風(fēng)險的發(fā)生。以往分散在各營(yíng)業(yè)機構的監督模式顯然無(wú)法滿(mǎn)足以上要求，有必要建立起一套獨立的、集中的后臺監督體系，完成對全轄營(yíng)業(yè)機構業(yè)務(wù)操作的風(fēng)險防控工作。

　　后臺集中監督是在臨柜業(yè)務(wù)處理完畢后，將所有營(yíng)業(yè)機構的傳票集中到事后集中監督場(chǎng)地，通過(guò)集中影像掃描、OCR識別、集中補錄，由系統將業(yè)務(wù)憑證與業(yè)務(wù)流水進(jìn)行自動(dòng)勾對，并建立精確索引。再根據業(yè)務(wù)監管的需要，提取重點(diǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行集中人工補錄，并通過(guò)與商業(yè)銀行實(shí)時(shí)監控系統的有效銜接，對臨柜業(yè)務(wù)運行情況進(jìn)行全面、重點(diǎn)、集中監控。

　　后臺集中監督的流程如下：

　　1.將柜員日間處理的業(yè)務(wù)憑證集中進(jìn)行掃描，通過(guò)OCR技術(shù)將掃描的影像識別結果信息與主機業(yè)務(wù)流水進(jìn)行自動(dòng)勾對，勾對不成功的標注人工補錄處理標記。

　　2.調取標注需要人工補錄的業(yè)務(wù)，對業(yè)務(wù)憑證中的相關(guān)要素進(jìn)行人工補錄并重新與業(yè)務(wù)流水進(jìn)行勾對。同時(shí)還可以根據商業(yè)銀行內控管理的要求，由系統根據參數設置提取需要重點(diǎn)關(guān)注的業(yè)務(wù)，補錄員根據原始憑證將這些需重點(diǎn)關(guān)注的業(yè)務(wù)進(jìn)行重點(diǎn)補錄，并提交專(zhuān)業(yè)監管人員結合其它監督管理系統或手段，進(jìn)行非現場(chǎng)監督。

　　3.對于發(fā)現的問(wèn)題由系統產(chǎn)生“差錯單”，下發(fā)到有關(guān)營(yíng)業(yè)機構落實(shí)整改并做好對整改問(wèn)題的再次監督，直至問(wèn)題徹底消除。

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