商業(yè)銀行信貸管理策略研究論文
摘要：近年來(lái)，以互聯(lián)網(wǎng)平臺為依托，引發(fā)的金融托媒逐漸將商業(yè)銀行傳統的支付以及中介職能邊緣化。這給主要依靠資本利得為生的商業(yè)銀行帶來(lái)了不可忽視的沖擊。但是，金融技術(shù)的革新也為商業(yè)銀行信貸管理策略的改進(jìn)提出了新的思路。本文基于互聯(lián)網(wǎng)金融大力發(fā)展的背景下，指出其對傳統銀行信貸業(yè)帶來(lái)的沖擊，并提出通過(guò)優(yōu)化信貸管理策略來(lái)應對沖擊。
關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；信貸管理；商業(yè)銀行
風(fēng)險無(wú)處不在，無(wú)處不有。商業(yè)銀行的每一項業(yè)務(wù)都與風(fēng)險緊密相關(guān)。對于銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)中占比最大的信貸業(yè)務(wù)，由其帶來(lái)的風(fēng)險管理問(wèn)題一直是商業(yè)銀行風(fēng)險管理的核心。從信用敞口的結構來(lái)看，銀行發(fā)放貸款和墊款的信用風(fēng)險敞口金額以及占表內信用風(fēng)險敞口的比重都是最大的。對于信貸風(fēng)險的管控，不僅與銀行內控以及風(fēng)險管理體系的建設有關(guān)，還深受外部宏觀(guān)經(jīng)濟運行周期的影響。在后金融危機時(shí)代，中國經(jīng)濟在突破發(fā)展瓶頸實(shí)現產(chǎn)業(yè)結構優(yōu)化調整的同時(shí)也深刻影響著(zhù)傳統商業(yè)銀行的生存狀態(tài)。如何適應形勢復雜多變的外部宏觀(guān)經(jīng)濟環(huán)境，實(shí)現信貸管理效益的最大化，穩步提升核心競爭力，是銀行經(jīng)營(yíng)不變的主題。
一、商業(yè)銀行信貸管理現狀
�。ㄒ唬┎涣假J款率的上升
自2012年以來(lái)，商業(yè)銀行不良貸款率呈上升趨勢。在撥備覆蓋率方面，不同銀行均有不同程度的上升，銀行壞賬風(fēng)險亦趨擴大。引發(fā)不良貸款率上升的原因，一方面與經(jīng)濟進(jìn)入下行周期，經(jīng)濟增速放緩有關(guān)。事實(shí)上，2014年，中國GDP實(shí)際增幅為7。4%，創(chuàng )中國經(jīng)濟發(fā)展30年以來(lái)的新低。另一方面，在經(jīng)濟逆周期階段，中國經(jīng)濟所面臨的房地產(chǎn)、鋼貿、制造業(yè)以及零售業(yè)等產(chǎn)能過(guò)剩，以及基于在復雜的宏觀(guān)經(jīng)濟狀況下，信息不對稱(chēng)強化銀行逆向選擇行為等問(wèn)題都是導致商業(yè)銀行不良貸款率上升的客觀(guān)因素。
�。ǘ┥虡I(yè)銀行風(fēng)險管理信息披露存在差異
根據財政部等五部委以及中國銀監會(huì )所發(fā)布的相關(guān)監管制度要求，商業(yè)銀行應對信用風(fēng)險、市場(chǎng)風(fēng)險、流動(dòng)性風(fēng)險、操作性風(fēng)險等風(fēng)險信息進(jìn)行披露。雖然各家銀行都披露了各自風(fēng)險管理情況，但各家銀行在披露信息的口徑和詳細程度方面存在差異。其中，國有商業(yè)銀行的信息披露較為全面。而股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行各自存在不足。值得強調的是在信用風(fēng)險披露項目中，不良貸款結構是大部分銀行信息披露的盲點(diǎn)。此外，相比于大型國有商業(yè)銀行，股份制商業(yè)銀行與城市商業(yè)銀行的風(fēng)險制度建設披露較為簡(jiǎn)單，各個(gè)銀行風(fēng)險制度建設程度規模參差不齊。
�。ㄈ┥虡I(yè)銀行貸款投放結構的不均衡
從信貸投向規模來(lái)看，公司類(lèi)貸款占據絕對的優(yōu)勢地位，而個(gè)人類(lèi)貸款的比重較小。2013年，19家上市銀行的公司類(lèi)貸款占據總貸款和墊款凈額之和的70%到80%。這直觀(guān)的反映了傳統商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)中業(yè)務(wù)選擇性偏向。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統信貸業(yè)的沖擊
�。ㄒ唬┚W(wǎng)絡(luò )信貸蠶食傳統銀行信貸業(yè)市場(chǎng)份額
據統計，截至2015年12月底，網(wǎng)貸行業(yè)運營(yíng)平臺達到了2595家。2015年全年網(wǎng)貸成交量達到了9823。04億元，相比2014年全年網(wǎng)貸成交量（2528億元）增長(cháng)了288。57%。雖然從成交規模來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)貸規模不會(huì )對傳統商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)規模（依據2013年人民銀行年度統計，全國19家上市商業(yè)銀行的貸款和墊款凈額之和為48。34萬(wàn)億元）造成大規模沖擊，但是其業(yè)務(wù)規模增長(cháng)速度以及運營(yíng)平臺數量增加速度依然可觀(guān)。足見(jiàn)投資者對網(wǎng)貸市場(chǎng)不斷上升的關(guān)注度與不斷高漲的投資熱情。與傳統商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)相比，網(wǎng)絡(luò )信貸模式的核心優(yōu)勢在于去中介化，以解決信息不對稱(chēng)的問(wèn)題。這樣使得網(wǎng)絡(luò )信貸在信貸服務(wù)種類(lèi)、額度、服務(wù)效率以及用戶(hù)體驗上具備更多的優(yōu)勢。傳統的貸款業(yè)務(wù)流程主要依據嚴格的審批流程，從貸款業(yè)務(wù)受理開(kāi)始逐級向上審批。這種業(yè)務(wù)流程不僅審批周期長(cháng)而且需要占用相對較多的人力資源。此外，商業(yè)銀行貸款投放更傾向于公司類(lèi)客戶(hù)，尤以實(shí)力雄厚，財務(wù)狀況良好的大型企業(yè)為主。因此，針對與大型企業(yè)相比財務(wù)透明度低、抗風(fēng)險能力差的小微企業(yè)，其信用意識缺乏所造成的與銀行的信息不對稱(chēng)問(wèn)題以及不適應小微企業(yè)的發(fā)展特點(diǎn)的商業(yè)銀行現有信用評級體系。都使得商業(yè)銀行較難對小微企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行合理的風(fēng)險管控，以致于造成此類(lèi)貸款投放占比較小。因此，傳統的商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的受理和審批工作很難為此類(lèi)客戶(hù)提供借貸服務(wù)便利的最大化。相比之下，網(wǎng)絡(luò )借貸能夠繞開(kāi)傳統的金融中介，并以借貸平臺為擔保為客戶(hù)提供更符合客戶(hù)需求的多樣化信貸產(chǎn)品、靈活的額度選擇、便捷的審批流程以及個(gè)性化金融服務(wù)情景設計。這從根本上瓦解了商業(yè)銀行發(fā)展傳統信貸業(yè)務(wù)的集成規模優(yōu)勢。
�。ǘ┙鹑谕忻接绊懴碌膫鹘y銀行信貸資源規模以及期限結構的變化
商業(yè)銀行信貸資金的聚攏主要依靠商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)。然而以余額寶為代表的網(wǎng)絡(luò )理財產(chǎn)品以其低門(mén)檻、高流動(dòng)性以及操作的便利性引發(fā)了商業(yè)銀行的低成本存款流失。依據人民銀行的數據統計，截至2013年，全國商業(yè)銀行存款流失達到8967億元。事實(shí)上，從網(wǎng)絡(luò )信貸余額來(lái)看，截至2015年12月底，網(wǎng)貸行業(yè)總體貸款余額已經(jīng)達到了4394。61億元，而2014年年底總體貸款余額為1036億元，增長(cháng)幅度為324%。此外，從網(wǎng)絡(luò )貸款各年平均期限趨勢來(lái)看，網(wǎng)絡(luò )借貸的平均期限介于6個(gè)月到7個(gè)月之間。逐漸趨于穩定的網(wǎng)貸行業(yè)平均借款期限使得網(wǎng)絡(luò )信貸產(chǎn)品與相同期限的商業(yè)銀行信貸產(chǎn)品形成競爭關(guān)系。從信貸業(yè)務(wù)成本上看，網(wǎng)絡(luò )信貸借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)優(yōu)勢突破了傳統信貸業(yè)務(wù)在時(shí)間和空間上的界限，實(shí)現了業(yè)務(wù)成本的`最小化以及運行效率的最大化。
三、關(guān)于商業(yè)銀行信貸管理的新思考
雖然，網(wǎng)絡(luò )信貸模式與傳統商業(yè)銀行信貸經(jīng)營(yíng)模式相比具備眾多優(yōu)勢，但仍然存在弊端。其一，在于相關(guān)監管法律的缺失；其二，在于網(wǎng)絡(luò )信貸對于信貸風(fēng)險的可控性有限；其三，網(wǎng)絡(luò )安全存在風(fēng)險隱患。這些網(wǎng)絡(luò )信貸模式的劣勢正好能為我們提升商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)競爭力提供有利借鑒。
�。ㄒ唬⿲�(shí)現從以“信貸產(chǎn)品為中心”到“以客戶(hù)為中心”的信貸服務(wù)理念的轉變
傳統的銀行信貸業(yè)務(wù)服務(wù)是以不同種類(lèi)的信貸業(yè)務(wù)劃分為基礎來(lái)提供給客戶(hù)的。這種服務(wù)劃分方式從本質(zhì)上將客戶(hù)需求與銀行信貸業(yè)務(wù)服務(wù)相剝離，容易使得銀行忽略客戶(hù)需求，阻礙信貸業(yè)務(wù)服務(wù)的進(jìn)步。事實(shí)上，銀行是以提供金融服務(wù)來(lái)實(shí)現盈利的企業(yè)，服務(wù)質(zhì)量是決定銀行核心競爭力的關(guān)鍵因素。因此，實(shí)現“以客戶(hù)為中心”的信貸服務(wù)管理理念有助于銀行更深層次地挖掘客戶(hù)需求，優(yōu)化客戶(hù)體驗。具體來(lái)說(shuō)，一方面借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融的惠普金融的理念，重視弱勢客戶(hù)群體的需求，服務(wù)大眾群體。同時(shí)開(kāi)發(fā)更多的創(chuàng )新產(chǎn)品，實(shí)現教育培訓、農業(yè)生產(chǎn)、醫療保健、旅游美食等信貸需求場(chǎng)景的全面覆蓋。另一方面，通過(guò)多樣化的銀行營(yíng)銷(xiāo)手段最大化的發(fā)揮“自媒體”的宣傳效應。
�。ǘ┙柚W(wǎng)絡(luò )平臺突破技術(shù)瓶頸實(shí)現借貸業(yè)務(wù)的創(chuàng )新
互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展從本質(zhì)上來(lái)講，其實(shí)就是運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現了金融產(chǎn)品與網(wǎng)絡(luò )渠道的對接。然而，在這種對接的背后缺少?lài)栏竦姆杀O管以及有效率的風(fēng)險管控體系。商業(yè)銀行可以利用其自身相較完備的風(fēng)險管理手段來(lái)彌補這樣的缺陷。這樣不僅能夠通過(guò)整合互聯(lián)網(wǎng)數據和支付信息對用戶(hù)征信提供依據。同時(shí)也實(shí)現了整個(gè)貸款流程的信息網(wǎng)絡(luò )化，以及簡(jiǎn)單化。在這種互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與新型銀行金融服務(wù)的結合之下，解決了以往銀行傳統信貸業(yè)務(wù)的（尤其針對小微企業(yè)貸款和個(gè)人消費貸款業(yè)務(wù)）“申請難”、“批準難”、“用款難”、“還款難”以及“再借難”等各種金融服務(wù)難題。提高了客戶(hù)體驗滿(mǎn)意度，也更加易于用戶(hù)使用習慣的養成。
�。ㄈ┙⒁源髷祿Y源庫為支撐的信貸風(fēng)險評估管控體系
要實(shí)現前文中所提出的銀行信貸服務(wù)理念的轉變以及信貸業(yè)務(wù)的創(chuàng )新是以建立大數據資源庫為前提的。在此基礎之上完善信貸風(fēng)險評估管控體系使得商業(yè)銀行后臺運營(yíng)的復雜化、數據化、模型化的風(fēng)險識別、審核、控制以及技術(shù)安全保障工作水平擁有新的突破。以建立針對小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)相對應的風(fēng)險評級標準體系為例，這其中包括對小微企業(yè)這一特殊而獨立的借貸對象借貸行為、行業(yè)評價(jià)指標、區域經(jīng)濟指標、貸款地理分布以及貸后跟蹤分析。
四、小結
互聯(lián)網(wǎng)金融的興起激勵了商業(yè)銀行對傳統業(yè)務(wù)模式的創(chuàng )新。尤其是在信貸業(yè)務(wù)的管理方面，商業(yè)銀行應充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的便利，最大化發(fā)揮自身集成效益。為客戶(hù)提供符合個(gè)性化服務(wù)需求同時(shí)更加便捷、優(yōu)質(zhì)的信貸服務(wù)。
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