對欠發(fā)達地區農行做好縣域金融服務(wù)問(wèn)題之管窺論文

　　隨著(zhù)國民經(jīng)濟發(fā)展一體化的全面推進(jìn)，農業(yè)銀行的縣域金融服務(wù)問(wèn)題已擺上了重要的議事日程。在這種背景下，欠發(fā)達地區農行應如何做好縣域金融服務(wù)，是一個(gè)不容忽視而又亟待解決的問(wèn)題。為此筆者結合對豫西南某縣金融業(yè)務(wù)尤其是農行業(yè)務(wù)的發(fā)展情況的調查，談?wù)勛约旱囊豢字��?jiàn)。

　　一、基本情況

　�。ㄒ唬┤�縣基本概況

　　豫西南某縣位于豫、鄂、陜三省七縣（市）結合部，總面積2798平方公里（折420萬(wàn)畝），其中耕地面積5.75萬(wàn)公頃，地理特征大體為“七山一水二分田”；總人口73.90萬(wàn)人，其中鄉村人口55.22萬(wàn)人；人口自然增長(cháng)率4.61‰。是舉世矚目的南水北調中線(xiàn)工程渠首所在地和主要水源地、國家扶貧開(kāi)發(fā)工作重點(diǎn)縣、全國移民大縣、河南省首批擴權縣。所轄4個(gè)鄉，11個(gè)鎮，2個(gè)街道辦事處。該縣屬北亞熱帶向暖溫帶過(guò)渡的季風(fēng)性氣候，金融學(xué)論文礦藏資源十分豐富，已探明可開(kāi)采的礦藏有釩土、石煤、花崗巖等39種。①農業(yè)：現已形成了小辣椒、花椒、林果、湖桑、中藥材、水產(chǎn)等具有地方特色的主導產(chǎn)業(yè)。②生物資源：全縣共有野生動(dòng)植物種類(lèi)1787種。其中，真菌23科58種；野生植物135科978種；野生動(dòng)物184科751種。20xx年，全縣實(shí)現生產(chǎn)總值84.7億元，是20xx年的2.78倍；地方財政一般預算收入2.31億元，按可比口徑比20xx年凈增1.63億元。

　�。ǘ�）全縣金融業(yè)務(wù)發(fā)展情況

　　截至20xx年底，全縣共有工行、建行、發(fā)行、農信社和郵政等五家經(jīng)營(yíng)性的金融機構，其中，農信社的基層機構達到19個(gè)，可以說(shuō)是遍布城鄉。而農業(yè)銀行的基層營(yíng)業(yè)機構僅有2個(gè)，且位居城區，鄉鎮的原有陣地全部放棄。全縣各項存款余額為365559萬(wàn)元，比20xx年的181045萬(wàn)元凈增184514萬(wàn)元；各項貸款余額為275117萬(wàn)元，比20xx年的185722萬(wàn)元凈增89395萬(wàn)元。其中農行的各項存款余額為41113萬(wàn)元，比20xx年的33845萬(wàn)元凈增7268萬(wàn)元；各項貸款余額為67103萬(wàn)元，比20xx年的72977萬(wàn)元減少5874萬(wàn)元。存貸款分別占全縣存貸款余額的11.25%和24.39%。

　　二、影響縣域金融服務(wù)的制約因素

　　1、貧困地區農業(yè)銀行的業(yè)務(wù)現狀與外部對金融服務(wù)的需求相悖。如前所述，自20xx年—20xx年的五年時(shí)間里，該縣的經(jīng)濟建設取得了迅猛的發(fā)展，其中全縣的現生產(chǎn)總值和地方財政一般預算收入的增幅分別達到177.52%和239.71%。同時(shí)，全縣的存貸款業(yè)務(wù)的增幅也分別達到101.92%和48.13%，但農業(yè)銀行的存款增幅僅為21.47％，遠遠低于全縣的平均增長(cháng)水平，貸款則一直處于負增長(cháng)趨勢。盡管產(chǎn)生上述問(wèn)題的原因是多方面的，但一個(gè)不容忽視的重要原因則是與基層營(yíng)業(yè)機構的大幅度撤并有關(guān)。這種機構的減少，在客觀(guān)上也不利于服務(wù)城鄉居民和縣域經(jīng)濟建設。

　　2、不良貸款已經(jīng)成為制約銀行信貸服務(wù)的“瓶頸”。作為經(jīng)營(yíng)貨幣的特殊企業(yè)，貸款是銀行的傳統資產(chǎn)業(yè)務(wù)，也是銀行經(jīng)營(yíng)效益的主要來(lái)源。尤其經(jīng)濟資源較少、中間業(yè)務(wù)收入貧乏的地區，銀行僅靠吸收存款，不放貸款，是很難實(shí)現突破。但是，大量的不良貸款已經(jīng)成為制約銀行放貸的“瓶頸”�，F在的縣級銀行信貸部門(mén)的主要工作是清收和轉化不良貸款，進(jìn)行資產(chǎn)保全工作。而且，上級行對新增貸款的質(zhì)量考核極為嚴格，論文翻譯網(wǎng)站甚至要求新增貸款的“零風(fēng)險”。從縣域的實(shí)際情況來(lái)看，也往往由于中小企業(yè)本身的.原因，使銀行在貸款的操作中不得不偏于保守。主要原因是中小企業(yè)實(shí)力不過(guò)硬，表現在注冊資金低、利潤規模小、資產(chǎn)負債偏高等方面。同時(shí)，企業(yè)產(chǎn)品科技水平含量低，管理不規范，粗放式經(jīng)營(yíng)，家族化管理，缺乏高素質(zhì)管理技術(shù)人才和相應的內外部監督機制等，從而使其經(jīng)營(yíng)的隨意性較大，變化快，固定性差。有些中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)的項目風(fēng)險較大，給銀行評估、授信及跟蹤管理帶來(lái)了一定困難。加上中小企業(yè)及民營(yíng)企業(yè)、私營(yíng)企業(yè)普遍信用意識差，一旦出現經(jīng)營(yíng)困難，不是從改善經(jīng)營(yíng)、加強內部管理方面入手，而是一逃了之，以至使銀行貸款形成風(fēng)險。

　　3、較差的信用環(huán)境的束縛了銀行做好金融服務(wù)的主動(dòng)性。社會(huì )信用環(huán)境差，貸款主體缺乏有效的信用制度約束，是影響銀行增加信貸投放的深層次原因。社會(huì )失信的一個(gè)突出表現就是企業(yè)之間相互拖欠和債務(wù)人以各種形式逃廢債務(wù)的現象相當普遍，尤其是銀行貸款被大量懸空，巨額信貸資產(chǎn)淪為不良貸款。企業(yè)欠貸好象是天經(jīng)地義的，而且有些企業(yè)當初貸款也是由政府協(xié)調或是國家計劃給予的，甚至有的企業(yè)從開(kāi)始貸款就沒(méi)想過(guò)要歸還�，F有的實(shí)際情況致使企業(yè)的經(jīng)營(yíng)者對銀行貸款、國有資產(chǎn)的流失并不負什么責任，企業(yè)搞垮了，許多人換個(gè)地方照樣做官，對他們沒(méi)有什么損失，他們從心理上也對歸還銀行貸款有抵觸。比較典型的是某縣許多停產(chǎn)、關(guān)閉、破產(chǎn)的企業(yè)，其主要負責人已調任政府行政部門(mén)任職，有時(shí)銀行出于落實(shí)債權的需要請他們協(xié)調關(guān)系，他們也推諉扯皮，甚至不予理會(huì )。而且縣級政府對銀行幾乎是很少關(guān)心、支持。其原因是農行發(fā)放貸款的權力上收，而且由于經(jīng)費、人事、黨務(wù)等實(shí)行“條條管理”，政府插不上手，因此一定程度上政府對銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)展并不太熱情，甚至縱容企業(yè)逃廢銀行債務(wù)，缺乏促進(jìn)經(jīng)濟金融同步發(fā)展的有效措施。4、不應有的相關(guān)制約已成為農行做好金融服務(wù)的梗阻。一是法律環(huán)境仍需進(jìn)一步改善。農行在保全信貸資產(chǎn)、訴訟等工作上花費了大量的人力、財力、物力，但受地方保護主義的影響，有些案子難以訴訟，有些案子即使勝訴也難執行。 二是各家商業(yè)銀行之間存在的不良競爭，尤其是在外部附加條件上的不應有現象，更使農行的金融服務(wù)受阻。三是中小企業(yè)貸款擔保公司的操作和管理，目前都還不到位，并且規模過(guò)小，擔保能力低，不利于今后的發(fā)展。四是政府一些職能部門(mén)，比如房管部門(mén)、土地部門(mén)、車(chē)管部門(mén)、公證處等，在企業(yè)辦理各項抵押登記、合同公證時(shí)，由于收費過(guò)高，項目過(guò)多，服務(wù)不規范，很大程度上影響了對中小企業(yè)的信貸支持。

　　三、做好縣域金融服務(wù)的主要對策

　�。ㄒ唬�、做好科學(xué)的市場(chǎng)定位，加大對縣域經(jīng)濟的信貸投入。一是縣域農業(yè)銀行要以一種近乎超前的市場(chǎng)理念，重新把握或審視變化了的市場(chǎng)格局，系統地研究一下各自對信貸市場(chǎng)的選擇與定位，以此確定一種目前及未來(lái)的市場(chǎng)策略，以便對現有業(yè)務(wù)進(jìn)行必要地調整，培養長(cháng)期、穩定的未來(lái)客戶(hù)市場(chǎng)。二是要要配備良好素質(zhì)的信貸人員，加強信貸基礎管理，規范操作，提高服務(wù)質(zhì)量及服務(wù)水平。在防范金融風(fēng)險的問(wèn)題上，我們要采取積極慎重的態(tài)度，既不能放松貸款條件，人為的擴大風(fēng)險，更不能因為貸款有風(fēng)險而“因噎廢食”不去支持經(jīng)濟的發(fā)展。三是要建立以“責、權、利”為中心的責任與發(fā)展激勵機制。對法人客戶(hù)短期貸款權力要適當授予基層行，適當放寬縣域中小企業(yè)的貸款條件，增加其授信額度。

　�。ǘ�）、政府部門(mén)要為農行的金融服務(wù)提供良好的工作環(huán)境。 縣域政府應主動(dòng)增加同農行的聯(lián)系，積極同上級行進(jìn)行協(xié)調，運用行政手段出面幫助農行化解存量不良資產(chǎn)。對惡意逃廢銀行債務(wù)的直接責任人，要給予一定處分、處罰，堅決杜絕逃廢銀行債務(wù)的責任人有異地做官或是另有任用的現象。要利用地方人民代表大會(huì )、政府的行政職能，以地方條例、管理規定的形式制定維護誠信的法令，對失信者嚴厲制裁，甚至繩之以法，提高失信者成本，讓失信者得不償失，為經(jīng)濟金融的協(xié)調發(fā)展創(chuàng )造良好的社會(huì )氛圍。

　�。ㄈ�）、積極采取措施，盡快去掉縣域金融服務(wù)的障礙性因素。諸如法律環(huán)境的改善、合理的金融業(yè)競爭、中小企業(yè)貸款擔保公司的操作和管理等。同時(shí)，對于一些職能部門(mén)在企業(yè)辦理各項抵押登記、合同公證時(shí)，要力爭做到程序簡(jiǎn)化和合理收費，為金融服務(wù)創(chuàng )造良好的外部環(huán)境。

　�。ㄋ模�、按照經(jīng)濟區域的發(fā)展情況設立金融營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。為了更好的做好縣域金融服務(wù)，要在堅持實(shí)事求是原則的前提下，吸取經(jīng)驗教訓，按照經(jīng)濟區域的發(fā)展情況設立基層營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。這種網(wǎng)點(diǎn)的設立必須區別對待，有保有壓，并且是在有發(fā)展潛力的地區進(jìn)行。同時(shí)，對于看準的地區，在網(wǎng)點(diǎn)的設立上要在嚴格準入條件的基礎上，盡量的壓縮和簡(jiǎn)化程序，以確保在條件成熟時(shí)，盡快的設立到位。（五）、為縣域經(jīng)濟發(fā)展提供多樣化的特色服務(wù)。一是要創(chuàng )新服務(wù)方法。要根據需求對金融服務(wù)進(jìn)行開(kāi)發(fā)，在品種和功能上進(jìn)行豐富和整合，注重個(gè)性化、人情化服務(wù)以及服務(wù)的檔次和品位，盡量滿(mǎn)足和迎合各類(lèi)客戶(hù)的口味。二是要創(chuàng )新金融服務(wù)產(chǎn)品。從目前情況看，我們的傳統的定期存款、儲蓄存款、定活兩便存款、信用卡、電話(huà)銀行等業(yè)務(wù)，已不適應現代商業(yè)銀行改革與發(fā)展的需要，因此，首先要細分客戶(hù)市場(chǎng)，對客戶(hù)實(shí)行差異化的服務(wù)。其次要根據縣域行經(jīng)濟的發(fā)展，企業(yè)客戶(hù)和居民生產(chǎn)、生活的需要，開(kāi)辦自動(dòng)轉賬業(yè)務(wù)、網(wǎng)上銀行、自動(dòng)柜員機等，并盡快拓展服務(wù)領(lǐng)域。其三在服務(wù)項目上要為客戶(hù)提供優(yōu)惠政策。如重點(diǎn)存款戶(hù)可享受優(yōu)惠投資、咨詢(xún)等服務(wù)項目。三是要為縣域經(jīng)濟發(fā)展提供中介服務(wù)。諸如代收代付業(yè)務(wù)、理財業(yè)務(wù)、國際業(yè)務(wù)和信息、咨詢(xún)、保管箱等項業(yè)務(wù)。

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